终身寿险和有什么区别?哪个好?

现在大家对于寿险的认知也是越来越多了，可能很多人看到过除了普通的终身寿险之外，还有增额寿险这样子的产品，那么今天我们就来说一下终身寿险和增额终身寿险两者有什么区别，一起来看一下吧。

一、终身寿险和增额终身寿险。

终身寿险呢，是以人的生命为保险标的，如果人之后，保险公司就会给予受益人赔偿一笔赔偿金，他的保障期限是终身，也就是说在不违背除外条款的一个情况之下终身寿险是一定能够获得赔付的，这也是终身寿险比较贵的一个原因。

那么增额终身寿险，它的含义跟终身寿险其实并没有什么特别大的一个区别，只是说增额终身寿险，它的额度是每年不断的递增的。

二、终身寿险和增额终身寿险的区别。

所以说终身寿险和增额终身寿险，他们两个最大的区别就是在于终身寿险的额度是不变的，如果说有分红的话，那也是分红账户的一个问题，并不是直接影响到他的额度。但是增额终身寿险，它直接就是每年提额，像市面上比较好的一些增额终身寿险，度几乎每年会以。

怎么说呢，各有优势，但各自的优势恰好是把各自区别开来的一个点。

先说增额寿，也就是增额终身寿险。

它，是一款“增额”的、“终身”的“寿险”。
增额，指保额/现金价值会逐步增加；
终身，指保单可以陪伴我们一辈子；
寿险，指被保人身故/全残时给付。

增额终身寿最关键的内容就是现金价值，而且你会发现，现金价值会随着时间逐渐的增长。

更重要的是，这个现金价值每年变成什么样子，也是非常明确的，因为写进了合同里。

这个其实很好理解，毕竟现金价值会一路递增。以每年3.5%的速度持续增加的情况下，假日时日，后期的现价会非常漂亮。你可以部分提取用于养老，也可以部分提取用于给孩子结婚，都好说！

你想用钱的时候就去取，剩下来没取完的就放在里面继续增值。几乎可以理解为是一个必须长期持有的现金账户……你自己品！

② 对抗利率下行的风险

其实上面已经提到了现金价值的增速，就是3.5%。我们在计算实际内部收益率的时候会发现，一梯队的增额寿的现价实际增速基本上可以在3.45~3.49%，也就是说逼近3.5%了，这是十分出色的！

我们可以看一下3.5%复利经过时间的发酵之后，切换成年度单利的表现。如果持有20年，相当于年单利是4.95%；如果持有30年，相当于年单利是6.02%。

好，那我们想一下现在利率的表现，再预期未来利率的走向。如果利率是一直保持缓慢下滑的话，那么20年后30年后的利率会大概有个自己的心理预期。可是如果你现在持有一份增额寿，持有20年或者30年后，却等于锁定了一份确定的长期的收益率，这样可以较好的去抵抗利率下行的风险。

增额终身寿是个特别的存在，因为它的现金价值是可以随时取出来的。

也是就是说，它变得像我们的现金账户，也有点像我们其他的基金股票投资商品，如果有需要我们可以适当取出或者赎回一部分，换成现金自己使用。而剩下来没动的依然在现金账户或者股票账户里继续……

假如孩子0岁。采用年缴费5万元，总计缴费10年的方式，为孩子购买一份增额终身寿。
到了她读大学的时候，每年从保单现价里提取5万元，作为她的大学生活费；到了她30岁要结婚的时候，从现价里提取20万作为婚礼筹备金。如果一直不再取现的话，那么到了她60岁的时候，现价已经达到了180万，妥妥的可以养老了！

不知道说了这些有没有get到一些增额寿的作用？这篇文章我是很建议读一下的，因为增额寿有上述的这些功能，那我们如果用增额寿来和重疾险做个比较会是怎样的结果？

那我们接下来看看年金。

年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。

和增额寿最大的不同在于，年金是以生存为给付条件的。就是只要到了约定的时候，你还活着，保险公司就要兑付给你一笔钱。

所以年金是活着领取的！

年金的种类也很多，比如教育金，比如婚嫁金，比如养老金………………其实就是我们和保险公司约定领取的时间不同。比如读大学领取，那就是教育金。比如结婚领取，那就是婚嫁金。

当然比如我们约定退休后领取，那就是养老金了！

① 保证领取型养老年金：最大的亮点就是拿的多！！

顾名思义，保证领取，就是确保我们在一个固定的时间段内可以领到的总金额，是一定一定会拿到的。换个通俗点的说法：

• 如果保证领取期间生存，那么按合同约定，到时间点领取养老金；
• 如果保证领取期间身故，那么按合同约定，把保证领取的总金额扣减掉已经领取的养老金，剩余的部分全给身故受益人。

核心就是 —— “拿得多”！

也就是说，每年拿得多，只要活得够久，代表领到的总的养老金就多。

保险公司用取消身故金/取消现金价值的方式，将保单增值的部分全部用来发放养老金，确保养老金可以拿得多。这也是为什么到了后期，保单IRR有望超过3.5%预定利率上限的原因。

设想一下，从约定领取的那天起，每月或每年都可以领到一笔不少的养老金，作为退休收入的一个补充，而且源源不断。

② 高现价型养老年金，特点是：牺牲自己，成全他人。

顾名思义，高现价型，也就是代表保单持续维持着比较高的现金价值。换个通俗点的说法：这份保单一直都非常值钱，但那只是数字，真金白银还在保险公司那里。要想拿回来怎么办？

• 要么选择退保，把保单的现金价值变成钱取回来；
• 要么等被保人身故后，保险公司把身故金发给身故受益人。

③ 平衡型养老年金，特点是：两者兼顾，养老传承均可！
顾名思义，平衡型，也就是取了上述两种养老年金的优势，兼顾了领取和现价，使得领取的养老金也不少，保单的现价也不少。换个通俗点的说法：

• 被保人又可以定期从保险公司拿到不少的养老钱；
• 还可以保留一部分的保单现价，留作传承。

养老金领取： 保证领取型 > 平衡型 > 高现价型；
保单现价：高现价型 > 平衡型 > 保证领取型；

所以，年金保险最大的优势还是在于强制储蓄，利用现在缴纳保费，强制把自己买买买的钱存下来，交给保险公司打理，来赡养退休后的自己。

至于选择哪款养老金，用一张图把上述三种不同类型的养老年金保险又梳理了一下……

对于年金，我们可以也可以根据自己的需要选择合适的产品。

那回来，增额寿和年金，选哪个？

在我看来，都可以！你可以组合搭配！根据自己的实际需求不同，做适当的搭配。比如我自己，我给我自己配置的是养老年金（大概我一直觉得我家有长寿基因），我给孩子配置的是增额寿（暂时用不上，以后保单留给他）。

成年人不做选择题，因为我都要！

① 增额寿的亮点是在保持一定的现价增速情况下，提供了灵活性；

② 年金的亮点是活越久拿越多，牺牲灵活性，只要长寿就能有非常好的总领取。

下面是2021年2月25日的回复：

本质上还是有差别的，我就挑重点说，尽量简单好理解。

年金是生存类保险，就是你活着给付的；增额寿本质还是寿险，是死亡给付的。所以这背后的核保条件就是不一样的。

正因为有上面的本质区别，所以也决定了他们的玩法是不一样的。

年金：只要活着，到点给付。所以，教育金，就是约定了教育期间给钱；婚嫁金，一般性约定比如30岁了给钱；如果有些是养老金，那就是约定了55岁或者60岁开始给钱。什么时候给钱，给多少，都是写进合同的，你也不要操心，到点保险公司会自己打钱给你的。

增额寿：虽然死亡给付，但是给投保人一个可以减保的权利。如果投保人19岁取现，可用于读大学；如果30岁取现，可以用于结婚；如果60岁取现，可用于养老。这个什么时候取钱，取多少，完全取决于投保人，如果钱取完了，保单也就终止了。

说完这些，其实还有个最最最核心的逻辑，就是这份保单的所谓的收益情况是固定的，是精算师已经测算好的。看起来增额寿功能很强大，很自由，但是你想过没，如果19岁我部分取现了，也就代表保单的现金价值已经减少了，接下来就是基于一个少的现金价值进行复利增长了。如果你30岁还取，现价又少点……你细品……

所以增额寿并不是想象中那个万能的聚宝盆，如何合理准确的利用保单的现金价值，对于投保人来说也是需要好好斟酌的。但不可否认的是，增额寿本身具备的法律层面的属性，也决定了它还是很好用的！

年金险和增额终身寿险有什么区别？

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［编者按］ 年金险和增额终身寿险有什么区别？