贷款73万，已经还了3年多，剩60多万，想提前还贷，划算吗？提前还多少最好_贷款问答_融360
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贷款73万，已经还了3年多，剩60多万，想提前还贷，划算吗？提前还多少最好
提问者：REN***
城市：北京
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服务地区：北京
服务机构：华夏融信
一般银行产品只要用款一年以上就可以
，但是不同产品对于提前还款的要求不一样
。有的可以部分还款
有的只能一次性归本。
前几年还的大部分全都是利息
可以直接还了就行
服务地区：北京
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可以 具体费用还是需要联系一次啊业务员给你算
服务地区：青岛
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肯定是划算的。除非你经营需要用钱。
服务地区：北京
服务机构：友信
可以的，联系一下银行客服
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银行贷款计划模型
银行贷款计划优化方案一、摘 要近几年，我国经济快速发展，社会传统的房屋卖买方式受到较大冲击而日趋缩萎， 取而代之的银行按揭贷款买房成为新的购房趋势,并日渐盛行。这对现代社会的消费及 生活所产生的积极意义与便利是不容抹杀。目前银行提供的贷款期限在一年以上的房屋 贷款还款方式一般等额本息还款法、等额本金还款方式。面对这些贷款还款方式，如何 根据自己的现在及预期未来的收入情况，作出一个合理的还款方案，是每个打算贷款买 房的人所必须认真考虑。对于这两种不同的方式，它们各有各自的优势。 在本次购房贷款问题中所列举的案例，小王夫妇购买房屋共需要 70 万，现有存款 25 万，让给出一个合理的贷款方案。这个问题是一个购房贷款优化问题。通过建立数学 模型求解不同还贷方式，不同时间段，不同贷款月利率的月还款额和总利息，通过使总 利息最少，购房贷款人可以选择适合自己的还款方法，进而确定合适的贷款方案。问题 一，根据不同的还款计划计算出相应的还款本息和，最后得出总的利息，通过比较得出 利息少的贷款方案作为优化方案。过程中建立两种不同的模型。问题二， “考虑小王夫 妇未来收入的增长”就是在第一问的基础上考虑月还款能力增加的条件，每个月能 用于偿还贷款的金额变大。至于第三问，则与之前的第二问相反，其偿还贷款的能 力随着时间的推移在降低，所以应该选择更为合适的贷款方案。同时，在解决上诉 问题的同时还必须考虑到题目中给出的条件“1、提高二套房首付比例。 贷款利率的优惠门槛。 比例尽量最大化。 针对小王购房的各种具体情况以及各种具体购房政策的条件下， 我们为小王分 别做出了几种不同的可能性。 情况 1：在各种条件相对适合的条件下，向银行贷款 45 万，贷款年限 7 年，采 用等额本息还款方式，这种贷款方式是最适合小王的。 情况 2：考虑到今后小王夫妇未来的收入可能有增长，我们得贷款 45 万，贷 款年数 5 年，需要支付的贷款利息是 63394 元，这种贷款方式是最适合小王的。 情况 3：考虑到小王的小孩的情况，我们计算出贷款 45 万，贷款年限是 8 年， 还款方式为等额本金，这种贷款是最适合小王的。12、提高3、提高异地置业的投资门槛”，即必须满足首付占有的关键词:贷款方式、等额本息、等额本金、首付比例、还款本息和一、问题重述小王计划购买一套总房价为 70 万元的住房，小王夫妇两人年均收入为约 18 万， 其中月收入 1 万 2，年底有 3 万 6 的年终奖，月均开支约为 4500 元，另外小王夫妇有 25 万元的存款。 （1）请你帮助小王指定一套贷款计划。 （2）如果考虑小王夫妇未来收入的增长，应该如何制定贷款计划？ （3）小王夫妇有一个 3 岁的小孩，未来将面临上幼儿园、小学、中学，贷款计 划将如何改变？ （4）你还能想到哪些影响贷款计划的因素？二、模型假设及符号说明(1) (2) (3) (4) (5) (6) a :贷款本金； r:贷款月利率； n:还款月数； p:每月还款额； s:还款总利息 q: 剩余还款额三、模型建立及求解模型 1:对于模型 1 我们采用等额本息的还款方式即每个月还相等的金额有： 还款利息总和为： s? n * p ? a ????????????????????(1)第一个月还的利息：a*r???????????????????????(2)第二个月还的利息： ( a * r? p ) * (1 ? r ) ? p ???????????????(3)12第三个月还的利息： ( a * r 第四个月还的利息： ( a * r ?? 第 n 个月还的利息： ( a * r? p ) * (1 ? r ) ? p ???????????????(4)2? p ) * (1 ? r ) ? p ??????????????(5)3n ?1? p ) * (1 ? r )? p ??????????????(6)? n * p ???????????(7)还款利息总和： s ?( a * r ? p ) * ? (1 ? r ) ? 1 ? ? ?nr由（1）式和（7）式相等得出：p ?a * r * (1 ? r )nn [(1 ? r ) ? 1] ??????????????????(8)s ? n*4 5 * r * (1 ? r ) [(1 ? r )nn? 1]? 4 5 ???????????(9)模型 2:对于模型 2 我们采用等额本金的还款方式即每月偿还的本金是一样的：a第一个月偿还的本息：? a *ra nna ? (a ????????????????(10)第二个月偿还的本息：n* 2 ) * r ?????????????(11)a第三个月偿还的本息? (a ?a nn* 3) * r ??????????????(12)a第四个月偿还的本息：? (a ?? [a ? a na n* 4) * rna?????????????(13)第 m 个月偿还的本息：n* ( m ? 1)] * r ????????????(14)3a m * ( m ? 1) ? ? a ? ?m * a ? *[ ]? * r 总的偿还的本息： n 2 ? ????????(15)a m * ( m ? 1) ? ? s ? ?m * a ? *[ ]? * r 偿还的总的利息： n 2 ? ?问题 1：?????(16)在问题 1 中， 我们假设其他条件都很适宜， 也就是说小王除了生活的 4500 元的 开支，其它的任何情况都不考虑在内，另外由于国家推出的政策里面提出首付比例 越大，那么你的贷款利率就可以相应的减少（具体优惠如下：首付比例 20%，贷款 利率为基准利率的 8.5 折；首付 25%，贷款利率为 8 折；首付 30%，贷款利率 7.5 折；首付 40%，贷款利率 7 折），所以我们根据此条件，做出以下假设 ：方案 1：假设小王的 25 万存款全部用于首付，不考虑年终奖 （1）等额本息还款方式，所以有：每月应还款：p ?a * r * (1 ? r )nn[(1 ? r ) ? 1]?4 5 * r (1 ? r ) (1 ? r ) ? 1nn贷款的总利息：s ? n*4 5 * r * (1 ? r ) [(1 ? r ) ? 1]nn? 45（这里的月利率 r 是已经经过优惠了的）注意：贷款年限不同，那么月利率也会发生相应的变化，具体月利率与贷款年限的关系如下： 贷款年限 n 六个月（含） 六个月至一年（含） 一年至三年（含） 三年至五年（含）4年利率(%) 6.10 6.56 6.65 6.90月利率 r(%) 0.7 0.0五年以上7.050.5875根据分析知道最少还款年限超过 3 年，所以具体结果如下： 等额本息还款（本金 45 万） 还款年限 3 4 5 6 7 8 9 10 月还款额
03 36 总利息
016 320 还款总额 240 176 016 320得出 3 到 10 年的折线图：（等额本息）总利息折线图（纵坐标为总利息数，横坐标为贷款年数）对方案 1 中等额本息还款的总结：因为小王夫妇每月工资为 12000，每月消费 4500，所以他们的最大月偿还能力是 7500 元，所以综合考虑上述因素得出：最佳贷5款年限为 7 年，还款总利息是 121452 元，还款总额是 571452 元。 所以得出贷款计划 A：向银行贷款 45 万，贷款年限 7 年，采用等额本息还款方 式。 （2）等额本金还款方式，有： 第一个月还款额：45 n? 4 5 * r ??????????????(16)? (45 ? 45 n第二个月的还款额：45 n* 2 ) * r ??????? ?(17)45第三个月的还款额：? (45 ?45 nn* 3) * r ????? ?(18)45第四个月的还款额： ??? (45 ?45 nn* 4 ) * r ????????(19)45第 m 个月的还款额：? [45 ?45 nn* ( m ? 1)] * r ?????? (20)将（16）式到（20）式相加得： 贷款总利息： [ m * 4 5 ?45 n*m * ( m ? 1) 2] * r ??(21)（这里的 r 同样是优惠过的） 所以根据具体情况得出以下数据： 当贷款年限是 4 年时： 还款年份：n=4 月 份 1 2 3 4 月还款额
月份 13 14 15 16 月还款额
等额本金还款（本金 45 万） 月份 25 26 27 28 月还款额
月份 37 38 39 40 月还款额
65 6 7 8 9 10 11 12
总利息：17 18 19 20 21 22 23 24
6339429 30 31 32 33 34 35 36
41 42 43 44 45 46 47 4898 37 当贷款年限是 5 年时： 还款年份：n=5 月份 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 月还款额
总利息： 月份 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 月还款额 54 25 96 66 37 789197等额本金还款（本金 45 万） 月份 月还款额 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 08 78 49 19 90 月份 月还款额 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 31 02 72 43当贷款年限是 6 年时: 还款年份：n=6 月份 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 月还款额 20 10 00 90 80 70 总利息： 月份 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 等额本金还款（本金 45 万） 月还款额 59 49 39 29 19 09 96497 月份 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 月还款额 98 88 78 68 58 48 月份 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 月还款额 37 27 17 07 97 87当贷款年限是 7 年时: 还款年份：n=7 月份 1 2 月还款额
月份 22 23 等额本金还款（本金 45 万） 月还款额 8月份 月还款额 43 44 月份 月还款额 64 65
3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 2175 81 86 92 97 03 7371 总利息：24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 4214 20 25 31 36 42 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 6353 59 64 70 75 88 605066 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 8492 92 03 09 15 20 5389当贷款年限是 8 年时: 还款年份：n=8 月份 1 2 3 4 5 月还款额 76
月份 25 26 27 28 29 等额本金还款（本金 45 万） 月还款额 15 9月份 49 50 51 52 53月还款额 54 月份 73 74 75 76 77月还款额 93
6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 2438 56 73 91 08 25 6698 总利息：30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 4878 95 12 30 47 64 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 7217 34 51 69 86 04 537678 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 9656 73 90 08 25 43 4715得出 4 到 8 年的折线趋势图：（等额本金）10总利息折线图（纵为总利息数，横为贷款年数） 对方案 1 中等额本金还款方式的总结： 根据小王夫妇偿还贷款的能力，我们可以得出贷款计划 B:采用等额本金贷款方 式 时，当贷款年数为 8 年时，贷款利息最少。 所以综上将贷款计划 A 和 B 比较，对于方案 1 来说，小王的最佳贷款方案是： 采用等额本息贷款方式且贷款年限为 7 年，这样支付的贷款利息就最少。方案 2：方案 1 是： 我们就可以把剩余的钱全部用于还贷； 那么现在有个问题摆在我们面前， 我们是把 25 万全部作为首付，还是把 25 万的一部分 作为首付？（这样考虑是因为小王夫妻有年终奖，但是这笔钱是到年末才发下来）为了 解决这个问题我们可以先写出一个方程组： 设我们的首付是 x 万元， 剩余(25-x)万元， 那么如果是等额本息还款得出以下条件：? ( 7 0 ? x ) * r * (1 ? r ) ? n (1 ? r ) ? 1 ? ? ? ? 2 1 .4 ? x ? 2 5 ? ? ?n? 0 .7 5 ?25 ? x 12目标函数：11s ? n*(7 0 ? x ) * r * (1 ? r ) (1 ? r ) ? 1n( 7 0 ? x ) * r * (1 ? r ) (1 ? r ) ? 1nnn? ( 7 0 ? x ) ???(22)? 0 .7 5 ?25 ? x 12????????????(23)0 ? 2 5 ? x ? 3 .6 ???????????????(24)说明：以上三个式子中，（22）式表示：当首付是 x 万时，总的贷款利息； （23）式表示：每个月的付款必须小于或等于小王的能力范围； （24）式表示：第一年的付款能力必须小于后面的付款能力；否则，后面几年内就不能 按计划还清贷款； 然后我们按 3 年还清贷款到 9 年还清贷款分别作了计算，由（23）式得出： 贷款年限 n 3 4 5 6 7 8 9 求出 x 的范围 x&=13.808 x&=19.922 x&=22.8179 x&=24.71 x&=26.03 X&=28.6 X&=30.51综合（24）式考虑得出： 21.4 ? x ? 25 ，所以贷款年限 n 的取值只能是 5、6、7； 通过 matlab 求解得出目标函数在不同年份下的函数图象如下： 说明:横坐标表示贷款年数，纵坐标对应与贷款利息；12说明：1 号线为贷款年限为 5 年时的目标函数图象；2 号线为贷款年限为 6 年时的目标函数图象； 3 号线为贷款年限为 7 年时的目标函数图象； 所以从图像中看出当贷款年限是 5 年且首付是 22.8179 万时，总利息最小。对方案 2 中等额本息的总结：从上述得出的数据来看，当首付是 22.8179 万且贷款年数是 5 年 时，小王夫妇所 付的贷款利息最少，为 87435 元，所付的总的本息和是 559256 元。因此，通过对问题 1 中方案 1 和方案 2 的求解，先得出数据表格，然后进行比较， 方案 方案 1.1 方案 1.2 方案 2 利息和（万） 12.2 8.7435 本息和（万） 57.2 55.9256我们最终为小王制定出 如下的贷款计划： 首付为 22.8179 万，从银行贷款 47.1721 万，贷款年限为 5 年，还款方式为等额本13息贷款。问题 2：考虑到小王夫妇未来的收入可能有增长，我们为小王制定贷款计划。方案 1： 我们先假设：小王夫妇两人的月平均收入增长 2000 元，其他条件都很好的前提下；我们根据问题 1 中的解答，提出以下方案：因为考虑到小王夫妇工资的增 长， 他们的还款能力也是在增加， 所以我们提出的还款方案的方式是等额递增还款方式， 即在下个阶段的每月付款额要比前面的付款额大。设 p1 表示第一个月的还款额，p2 表 示第二个月的还款额，后面以此类推；所以有：qq?1q1(1 ? r ) ?0p?2q ?1 ? r ? ? pq?3q ?1 ? r ? ? p2??q?mqm ?1?1 ? r ? ? p将以上式子相加得第一阶段后剩余的还款额：q?mq*0?1? r 1 ? ?mm?p? * ? 1 ? ?1 ? ?mr ? ? ?1? r?2?? ??1? r?m? ?? ?q ?1? r1? ?p?1? r ?r ?1 ? ?1 ?同理得出第二阶段后剩余的还款额：q?nqm?1? r ??n?m ?1? ?p?1? r ?r?n?m ?1同理第三阶段后的剩余的还款额：q?kq ?1? rn??k ?n?1? ?p?1? r ?r?k ?n?2?? 其中 p1、p2 分别表示第二、三阶段的每月付款额 此处我们假设小王的首付是 25 万， 也就是 q0=45000,而且 p0=7500，p1=8000, p2=8500,14p3=9000;贷款年数是 4、5、6、7、8.由此我们经过计算并且得出数据转化成折线图如下图所示：纵坐标表示贷款利息，横坐标表示贷款年数所以对问题 2 的总结：在小王夫妇以后工资增长的情况下，经过计算后小王可以采 取的贷款计划是：贷款 45 万，贷款年数 5 年，需要支付的贷款利息是 63394 元。问题 3：小王夫妇有一个 3 岁的小孩，未来将面临上幼儿园、小学、中学，贷款计划将如何改变？方案 1： 既然小王夫妇的孩子要读书， 那么考虑到这会影响到小王夫妇的还贷能力，如果我们还采用等额本息的还款方式，那么随着时间的增长，小王夫妇还贷的 压力将越来越大，所以对于问题 3，经过理论和上述模型 2 中数据的分析，我们 觉得适合小王的贷款方式还是等额本金的会更适合点。此处我们可以假设，小 王的孩子上幼儿园时每年大约需要 4000 元左右，上小学时每年大约 4000 元左 右，上中学时每年大约 8000 至 12000 左右。所以根据模型 2 的数据： 还款年份：n=8 月份 1 2 3 4 月还款额 76 7249 月份 25 26 27 28 等额本金还款（本金 45 万） 月还款额 15 658815月份 49 50 51 52月还款额 54 5927月份 73 74 75 76月还款额 93 52665 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 2466 83 01 18 36 53
总利息：29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 4805 22 40 57 75 92 822253 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 7244 62 79 96 14 31 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 9683 01 18 35 53 70 对问题 3 的解决： 我们计算出适合小王贷款的计划是贷款 45 万， 贷款年限是 8 年。问题 4：你还能想出哪些影响贷款计划的因素？答：政府的宏观调控、自然灾害、金融危机、自身因素（工作的稳定性、收支情况、 家庭因素、身体因素）。四、模型评价等额本息还款法和等额本金还款法还可以进行推广， 每位购房者都可以通过模型 1、162 得出每月还款额和总利息。但是模型 1、2 有一定的局限性，并不能满足所有消费者 的需求；其实还有其它的还款方式，但是它们也都是从这两种基本的还款方式中演化而 来，所以总体来说，我们的模型还有很大的局限性，还有许多可以进一步精确的地方。五、给购房者的建议第一：选择好地段 地段决定生活成本和人文质量，也最终决定房子的价值。因此，好的地段是购房的 第一选择。按大型城市地段价值分类，地段可划分为城市中心区地段、城市次中心区地 段、城市成长型地段和城市边缘地段四大类别，如按收入阶层划分，各地段适宜购房人 群探讨如下： 1 、中心区地段：地段稀贵，城市价值高，保值性更好，但购房成本亦高，更适宜 金领阶层以上，有稳定高收入的阶层选房 ; 2、次中心区地段：具有中心区地段基本属性，现代生活配套成熟，价值潜力大， 整体人文素养高，交通便捷，更适宜高级白领阶层、公务员阶层等有稳定较高收入的群 体选房 ; 3、成长型地段：处于城市重点规划的蓝图之中，如城市新兴文化区，新兴旅游区 和新兴经济区等等，因购房成本相对较低，房子增值潜力巨大，因此，更适宜普通白领 阶层、改善型群体选房 ; 4、城市边缘区：项目多处于城郊结合部地带和环城区域，人文环境不高，地段价 值尚未体现，因购房成本较低，更适宜刚性需求阶层和部分改善人群购房。 从地段选择上，成长型地段是普通购房人群的理想选择。 第二：选择好开发商 开发商的优劣直接决定房子质量和房子价值，而开发商与开发商之间对产品的 理念差异更具有明显区分：如品牌开发商与非品牌开发商的发展理念肯定不同；国企开 发商与私企开发商的产品理念肯定不同；外地开发商与本地开发商的产品理念肯定不 同；而致力于做“百年老店”的开发商与觊觎获取短期暴利抽身即走的投机型开发商更 有着本质不同。 同时，选择一家好的开发商也是选择了一个好的社区物业，好的社区 环境，因此，当地段决定后，选择一家好的开发商至关重要！ 第三：选择好购房时机 购房时机也可理解为购房机遇期，这种机遇期主要体现在以下几个方面：17一是政策机遇期：具体表现是房地产正处于政策调控之中，楼市整体低迷，质素比 较好的房子和较好的地段均出现性价比更优良的房子，如 08 年底，正是买好房，买好 便宜房的良好政策机遇期； 二是规划机遇期：如城市中的某一个区域突然进行重大战略规划，并将形成新的区 域中心区或形象窗口区，而这恰是更好的购房时机； 三是项目机遇期： 从一个房地产项目的开发周期分析， 一般中、 大型房地产项目 （建 筑面积 10 万平方米以上）的楼盘均要进行分期开发，即分为一期、二期、三期开发， 而从开发商对项目的定价体系看， 一般是一期楼盘售价最低、 二期次之， 三期售价最高， 而购买项目一期的房子不仅相对价格更低，溢价空间则更大，保值、增殖性更好。特别 是配套完善，规划完美的大盘项目，这种项目机遇期更值得购房者关注。六、参考文献[1] 胡运权,运筹学基础及应用（第四版）,北京市西城区德外大街 4 号：高等教育出 版社，2004 年 4 月 [2] 叶其孝，大学生数学建模竞赛辅导教材，湖南省：湖南教育出版社，1993 年 8 月 [3] 杨启帆，数学建模，北京市西城区德外大街 4 号：高等教育出版社，2005 年 5 月七、附录用到的 matlab 程序清单： 方案 1.1： n=3 y=(45*0.0.00554)^36)/(((1+0.0) n=4 y=(45*0.0.00575)^48)/(((1+0.0) n=5 y=(45*0.0.00575)^60)/(((1+0.0) n=6 y=(45*0.+0.)/(((1+0.)-1)18n=7 y=(45*0.+0.)/(((1+0.)-1) n=8 y=(45*0.+0.)/(((1+0.)-1) n=9 y=(45*0.+0.8)/(((1+0.8)-1) n=10 y=(45*0.+0.0)/(((1+0.0)-1) clc 方案 1.2： n=4 m=1:1:48 y=45/48+(45-(45/48)*(m-1))*0.00575 z=(48*45-45*47/2)*0.00575 clc n=5 m=1:1:60 y=45/60+(45-(45/60)*(m-1))*0.00575 z=(60*45-45*59/2)*0.00575 clc n=6 m=1:1:72 y=45/72+(45-(45/72)*(m-1))*0.005875 z=(72*45-45*71/2)*0.005875 clc n=7 m=1:1:84 y=45/84+(45-(45/84)*(m-1))*0.005875 z=(84*45-45*83/2)*0.005875 clc19n=8 m=1:1:96 y=45/96+(45-(45/96)*(m-1))*0.005875 z=(96*45-45*95/2)*0.005875 clc 方案 2： n=5 x=21.4:0.01:22.8 y=(60*((70-x)*0.0.00575)^60)/((1+0.0))-(7 plot(x,y) hold on n=6 x=21.4:0.01:24.71 y=(72*((70-x)*0.+0.)/((1+0.-1)) -(70-x) plot(x,y) hold on n=7 x=21.4:0.01:25 y=(84*((70-x)*0.+0.)/((1+0.-1)) -(70-x) plot(x,y) hold on 0-x)20
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2017年现金贷业务发展前景怎样 比银行业贷款要好吗
现金贷业务发展前景怎样？现金贷是小额现金贷款业务的简称，具有方便灵活的借款与还款方式，以及实时审批、快速到账的特性。下面跟随小编一起探讨。现金贷是从2015年开始在国内流行起来的，以消费金融为幌子开展个人贷款业务，目前一二线城市以线上为主，三四线城市以线下为主。我们对贷款的认识大都还停留需要抵押物，就算不用抵押，至少你也要证明你有还款能力。现金贷并不是这样，只要你愿意申请，他们就愿意给你钱，速度还贼快。难道他们的钱是自己用打印机打印出来的么？显然不是。不过现金贷的几个特点决定了他可以不管黑户白户。1、暴利、暴利、暴利现金贷暴利到什么程度呢？有媒体统计了目前市面上78家比较知名的现金贷平台，平均利率是158%，最高的利率可达到598%。这是个啥概念呢？如果你通过现金贷借了1万元，用了一年，最少也要支付1.58万的利息，最多要支付5.98万利息，这还不算那1万元本金。所以网上新闻说，有一哥们儿用现金贷借了一万元，利息从四万到十万，再到更多，以至于最后父母卖了唯一的住房才勉强帮他还了贷款。没有对比就没有伤害，咱们还是来对比一下吧。银行目前一年以内（含一年）贷款利率是4.35%，当然不是所有人都能以这么低的利息从银行拿到贷款，可以适当提高一点，但也有明确的标准：《最高人民法院关于审理借贷案件的若干意见》规定，民间借贷的利率可适当高于银行利率，但最高不得超过同期银行贷款利率的4倍。同时，利息不得计入本金计算复利。也就是说，高于银行同期利息4倍以上的利息是不受法律保护的，当然如果你已经付了也追不回来。但如果利息高于36%你是可以跑到法院起诉，多于36%的部分是可以追回来的。2、为啥敢放贷？为什么现金贷不做风控就敢往外放贷呢？主要原因有两点：首先是额度低你想通过现金贷的方式贷出来个几百万，想都不用想，别说几百万了，几万都非常有难度。现金贷主要针对的是特别少的贷款额度，比如500-1000块钱，甚至100-500块钱。之前坤鹏论遇到过这样的用户，跑来说想贷一千块钱。坤鹏论的第一想法是：一千块钱都需要贷款的人，怎么可能还得上贷款？结果人家现金贷就服务于这些用户，主打额度低、放款快、期限短。其次是利息高现金贷的利息高刚才已经说了，我们可以举个实际情况让大家有个直观认知：比如说贷款1000块钱，使用一周，利息是100块钱。很多急用钱的人觉得100块钱不多。要说100块钱也确实不多，但要换算成年利率可是500%多。利息高的好处是抗风险能力强。银行放贷，如果有10%坏账基本上银行就没戏唱了。现金贷不同，以平均年利率158%计算，有50%的坏账，现金贷放贷公司还可以有很可观的利润。当然如果年利率达到598%，即使有80%坏账率，放贷公司也可以活的很happy。当然，为了规避法律风险，现金贷的利息也会起一个别的名字，比如叫手续费、服务费等等，反正肯定不会叫利息，因为利息高于36%的话，通过法律手段是追不回来的，但叫服务费就不一样了。二、不怕逾期，怕不逾期对于大多数放贷企业，最怕的就是逾期，逾期意味着更高的追回成本，意味着有追不回来的风险，如果大比例用户逾期，放贷公司就会因为资金链断裂很难再经营下去。现金贷不一样，他不太害怕用户逾期，甚至一定程度上他还希望用户逾期，因为逾期费可要比利息高多了。还以刚才那个贷款1000块钱一周利息100块钱这个例子展开说，利息是一周100块钱，如果逾期，逾期费很可能是每天100块钱。逾期一个月，不算本金和利息，单就逾期费就3000块钱。放贷公司的本金才1000块钱，一个月时间连利息带逾期费至少能收回来3400块钱。如果大家都逾期一个月，基本上只要能收回30%客户的钱，放贷公司就可以活的很好很好。从概率上来说，30%的客户靠谱这个比例不高吧？更何况他们还有无敌追命call来催收。贷款催收三步曲：短信、电话、上门。坤鹏论了解到，现金贷催收更狠，比如有些放贷公司在放贷的时候会要求读取贷款人手机联系人名单，如果贷款人不还款，除了向贷款人催收外，还会骚扰联系人名单里的所有人，这招是比较狠的。本来就没多少钱，弄的身边亲戚朋友所有人都知道，这个压力是非常大的。再加上联系人里大都会有一些近亲，比如父母、兄弟姐妹，几千块钱的事儿，大家想想办法还是可以凑出来的。所以现金贷风控形同虚设，所以现金贷不怕你逾期，因为总会有些人抗不住压力选择还款，这些“老实”人成为现金贷确保自己成本和一定利润的基础，而另外一些老赖则是现金贷利润来源方，追回来就是利润，追不回来也不亏钱，这种情况下，放贷人显然游刃有余。三、发家致富的现金贷正是因为有这样超高的利息，所以相关人员也都立场鲜明。一部分人认为，现金贷这种带“血”的钱不能挣，良心上过不去。但也有一部分人对这个行业趋之若鹜，毕竟这是一个暴利行业，非常暴利。某现金贷太原分公司负责人称，太原每年至少有6000人涌入现金贷行业，他们月均收入高达6000元，远超当地人均收入。2014年一家中型P2P平台转型做现金贷，从一百万资金起家，目前公司总资产已有十几个亿。公司CEO说：“带着公司进了现金贷行业后，公司立即起死回生，每年纯利润2千万。”很多人认为，现金贷这么拿不上台面的东西大都是一些小公司在做，其实还真不是。真正把这块业务做好的，还真是一些比较知名的公司，日，P2P网贷平台信而富今日宣布，在腾讯手机QQ客户端正式上线个人小额短期信贷产品“现金贷”。主打100-500元的借款额度及1-14天的期限，在填写完银行卡号、姓名、身份证等所需信息后，可以实现在两分钟左右完成授信审批，1小时左右完成到账的服务。还有其他一些知名贷款公司或P2P公司也都推出自己现金贷业务。钱，来得太容易，并非好事贷款，不一定要抵押房产，拍拍裸照也一样可以，这就是裸条借贷。去年11月份，网络开始流出10G“裸条”借贷照片和视频资料，一共涉及167名女性，文件中含有她们手持身份证的裸照及视频，还有学信网资料、身份证、手机号以及亲友的联系方式等信息。此事引爆了社会舆论热点，并且对充满生命力的互联网金融行业产生了巨大的负面冲击。而作为裸条借贷事件的关键平台，借贷宝是躺枪还是难辞其咎？“钱，来得太容易了。”借款时填写学号、手机号、身份证号、辅导员和家长的联系方式，而且不需要家人签字，这就是在校学生眼里的校园网贷。过去两年，名目繁多的校园网贷涌入校园，作为“零征信”人群之一的在校大学生，通过这些平台能够很轻松地借到几百甚至几千元现金。然后，这些校园网贷鱼龙混杂，其中不乏具有高利贷性质的平台，缺乏还款能力的大学生很容易陷入拆东墙补西墙的贷款黑洞里面。近期，厦门一名在校大学生因卷入校园网贷，不堪还债压力和催债电话骚扰，选择了自杀。事件经曝光，再度掀起了对无良校园贷的口诛笔伐。裸条借贷、校园网贷、高昂利率、暴力催收、坏账率高企……这些负面风险报道直指当下火热异常的“现金贷”产品。面对这种情况，近期，银监会已经下发了《关于银行业风险防控工作的指导意见》，并且明确要求做好“现金贷”清理整顿工作。记者也了解到，截至于4月底，北京、上海、广州、深圳等一线城市地方监管部门均已下发“现金贷”排查方案。一边是被火热追捧，另一边是频生事端，此时此刻监管部门出台指导意见，无疑是要传达了一种监管到来的讯息。需求量巨大，光明前景背后总伴随阴影从2015年开始，现金贷在中国强势崛起，在2016年期间，现金贷平台或机构已经野蛮发展到近1000家。诚然，在这个野蛮发展的过程中，行业内频频爆出诸如裸条借贷、高昂利率的负面报道，但是，这些负面报道没有吓退接踵而来的广大用户。为什么现金贷乱象频生，众多借款者还趋之若鹜呢？现金贷本质上是“发薪日贷款”，在国外，其业务受众人群更多集中在工薪阶层；然而在国内，其业务受众人群发展到除去工薪阶层之外，还囊括了学生、农民、蓝领这几类长期无法获得传统金融机构信用服务的“零征信”人群。长期被压抑的金融信贷刚需，一朝被释放，就像被刺破的气球，渴望体验金融信贷服务的欲望变得无比激烈动荡起来。我们必须承认，单纯谈论“现金贷”这种产品，它拥有小额、短期、无抵押、不用说明资金用途、快速到账、灵活的借款与还款方式等特点。这些特点恰当好处地满足“短时间解决小额现金周转问题”的要求。可以说，产品是无罪的，正如刀枪弹药一般，有罪的只是使用“现金贷”过程中，出现的不正当使用行为。“现金贷”需求量巨大，市场发展前景无限好，很多传统银行、消费金融公司、小贷公司、P2P网贷、垂直借贷平台、互联网流量巨头等等大大小小的企业争前恐后地分食这块蛋糕，这样不可避免地会出现个别平台在这项业务上收取了较高的服务费，加上部分平台盲目扩张，随意放款，风控缺失、暴力催收等问题，可以说，正是这种不正规放款机构的胡乱作为，催生了市场的悲剧。另一方面，传统金融机构“嫌贫爱富”的历史事实，不可辩解的在一定程度上抑制了平民百姓使用自身信用的期盼。好不容易等来主张开放、低门槛的互联网金融时代，欲望的释放像崩堤洪水，呈现出汹涌的态势。时代在进步，但是，平民百姓的信用观念没有跟上。互联网金融时代，工薪族、学生族、农民族、蓝领族等群体的信用观念建设情况参差不齐，信用意识薄弱，甚至信用恶劣的，大有人在！譬如，当下大学生过早接触到外在各类的新鲜事物，提前消费、剁手网购的意识已经开始已经影响到他们不太成熟的心智和认知。这种情况下，忽视自身还款能力，盲目多头借贷的情况就容易发生，这也无形中为市场悲剧的埋下了定时炸弹。一场悲剧的发生，是一个巴掌拍不响的事情。现金贷行业之所以会出现乱象，有监管不足的原因。?不正规放款机构胡乱作为的原因，也有市民自身缺乏信用教育的原因。现金贷要光明化，监管、平台、用户需同时发力随着市场上出现多起因使用现金贷产品而发生的悲剧，现金贷被“妖魔化”了；然而，同一时间，由于行业巨大的回报率，以及的确能解决信贷刚需的产品服务，又让越来越多企业和借款用户进入这个市场。近期，银监会明确要求做好“现金贷”的清理整顿工作，这明显是监管部门向现金贷行业传达出来的加强监管信号。互联网金融P2P网贷模式的前车之鉴，让监管部门早早关注起现金贷模式。此次发力，无疑是为了进一步完善监管，完善自律机制，扫除行业乱象，促进行业健康发展。与此同时，在监管加强趋势明显的大环境下，行业将迎来一轮洗牌。“现金贷行业作为一个万亿元级别的市场，早有蚂蚁金服、微众银行等企业进场，还紧跟着很多后来者。但是，在这些后来者当中，有部分平台根本就没有大数据分析、大数据建模、信用评分以及反欺诈等技术和能力。这些缺乏技术力量和风控力量的平台必然会被淘汰出局。”“随手借”团队负责胡吉友先生如此说道。市场上很多平台的风控体系、技术力量并没有宣传中那么完善，但是面对丰厚的市场回报，平台无底线的放宽风控，通过畸形利率来覆盖极高坏账率，这种做法不仅加重了借款人负担，还产生了非法催收和暴力催收等问题，和普惠金融的目标是背道而驰，是不可取的。现金贷要光明化发展，监管无疑是关键中的关键，但是，平台的自律与自强，也是不可忽视的因素。当然，作为现金贷服务的参与者之一，借款用户同样需要提高自身的自律性和信用意识，打铁还需自身硬，只有自身信用意识的加强，才能够在面对众多便利选择当中，选出最符合自己需求和还款能力的产品。可是，受制于国民信用教育的落后，提升国民信用意识和征信系统的搭建，是一个任重道远的工作。需要正视的是，不能简单地将现金贷等同于高利贷，富有潜力的现金贷模式具有实践普惠金融的价值。很多现金贷企业发挥了大数据风控的优势，是金融科技创新的有力实践。确实，当下现金贷行业频生事端，产品被妖魔化，但不能将责任单单扣在现金贷平台上，现金贷要阳光化发展，需要监管方、平台方、使用用户同时发力。综上所述：现金贷贷款简单，但利息相对较高。银行贷款利息较低，审核时间相对较长，安全系数高适合大众选择。更多贷款资讯可以留意金巧网银行贷款频道。
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12月14日，上海保交所共保交易结算平台正式上线，首批涵盖3项共保项目，人保、太保及英大财险为主承保人。该平台的上线将助力大...
19日从保监会举行的发布会上获悉，泰康保险集团发挥保险资金优势，参与国家重大基础设施和民生工程建设，截至目前，泰康另类投资...
为进一步加强郑商所与云南省政府的沟通协作关系，推动郑商所和云南期货市场共同发展，更好地发挥期货市场服务“一带一路”和脱贫...
12月18日，河北省政府紧急拨付省级财政补助资金46.5亿元，专项用于农村气代煤电代煤取暖设备补助和运行费用补贴，保障群众温暖过...
周一，美国小麦现货市场收盘大多上涨，其中CBOT软红冬小麦和KCBT硬红冬小麦市场收涨，而MGE春小麦市场下跌。CBOT软红冬小麦市场...
一年多的调整让债市越陷越深，11月以来国债又遇较大波动，债券基金不断承压。1800多只债券型基金平均收益率仅为1.59%，其中326只...
12月14日，国内专业领先、合规稳健的互联网金融信息服务平台——合众e贷在深圳举行新闻发布会，正式宣布引入TCL集团下属的TCL创...
美元指数下跌约0.5%，以美元计价的黄金对其他货币持有者来说更加便宜。市场越来越担心美国的税改能否对经济增长带来重大提升。
截至2017年三季度末，信托行业资产规模达到24.41万亿元。这一年，信托行业发展经历了哪些大事，记者采访了中国人民大学信托与基...
平安信托由中国平安保险(集团)股份有限公司控股，2002年经央行批准重新注册登记，一年后就进行首次增资扩股，注册资本增加到27亿...
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