之前，我在《》的一文中和大家分享了我给瓜瓜选择早教班的几个考量点。当时我带着瓜瓜在很多地方上了课之后，选择了一个相对小众的早教班，因为再我看来，早教班和自家娃的特点匹配是非常重要的。 好朋友Cindy的儿子Leo刚过一周岁，趁着这次回国（哈哈，其实早教机构在中国的发达欧美国家是没法比的），她带着小家伙跑遍了杭州的各种早教班，兴冲冲地跟我说，早教班不去不知道，一去才发现坑还不少，当然精髓也是有的！嗯，我赶紧让她写了一篇分享给所有妈妈！看完，大家对早教机构该如何选择，如果不去报班，在家中如何早教基本有个数咯~ 身边有很多朋友都给孩子报了早教班，苦于我所住的威尼斯区域没啥早教机构，我一直好奇国内的早教班都上些啥，以及，不上早教班会让土根Leo在起跑线上输得有多惨，回国的两个月里我带着土根体验了杭州8家最主要的早教机构（美吉姆、金宝贝、悦宝园、纽约国际儿童俱乐部、创想童年、蒙台梭利、澳美国际），还专门请教了我和瓜妈的闺蜜，美国留学回来的神经内科医生Grace，全面捋一捋，那些关于早教班的坑和纠结事！ 因为土根是13个月，目前早教市场对1岁半以前的娃主要开放的课程有运动课和音乐课（1岁半过了口欲期以后开放艺术课），个别早教机构在这个阶段还提供乐高启蒙课和所谓的全脑开发课（这个最坑爹，后面我会说到）。 即帮助孩子的大运动发展，一群孩子在一个堆满了各种运动器材的房间里荡荡秋千，爬爬滑梯、钻钻隧道、走走独木桥、滚滚球，或者在老师的英文歌声里，跟爸妈一起跳跳舞。 气氛还是很欢乐的，适合小宝宝玩的运动器材花样很多，但是最累的是爸妈，一会抱着娃转圈，一会换一个器械，绝对锻炼爸妈的手臂和腰腹能力。 所有早教机构的运动课大同小异，不过因为竞争激烈，课程顾问还是会抓住一些点来做差异化营销：比如金宝贝的运动课就提倡一个时间只玩一个器材；而美吉姆则是同时拿出很多器材让宝宝逐一来玩。仔细想一想，有差别吗？ 形式也都差不多，家长们带着宝宝围成一圈坐好，一般都有一个吉祥物娃娃，引领着宝宝们的注意力，老师们唱着英文歌，讲述一个主题故事，期间宝宝们跟随节奏跳跳舞、玩玩乐器、甩甩不同颜色的手帕，基本五分钟换一个游戏内容。 音乐课氛围很重要，节奏把握也很重要，上过其中一节音乐课，游戏内容似乎设置太多了，美其名曰符合宝宝的短暂注意力时间，但是老师忙得跟赶火车似的，一会儿发玩具一会儿收玩具，看得都累得要命。 另外，希望宝宝接受双语教育的爸妈就不用指望在这里能学到英文了，我这个长期用英文交流的人都听不太清老师英文歌里在唱什么…… 土根这么小的宝宝也能上乐高课？处在口欲期，怕还只会咬，我特别好奇这启蒙课怎么上。不过后来发现，课程内容设置还挺有意思：比如我上的那节叫猴子找香蕉，一只玩具猴子想吃香蕉，他要翻山越岭，于是老师拿了很大的乐高积木堆山，让宝宝自己堆（可以乱堆），让他知道高的概念，然后与运动结合，搬积木，钻隧道土根帮小猴找香蕉。 课程是一对一的，但是不要指望宝宝会听老师指挥，你让他搬积木，他只会扔；你让他拿香蕉，他直接走去玩其他玩具……所以我要一次次地把土根抱回来，结果是，我在堆积木，我在找香蕉…… 这样的课程设置，虽然我觉得挺寓教于乐的，但是面对不配合的小宝宝，能起到多大效果呢？我有点怀疑。 蒙台梭利是早教中的一枝奇葩，在我体验过了以上的这些欢动的课程后，它是最安静的，因为它强调的是让孩子自己探索发现：整个课程内容也基本是让孩子们自己玩他们设置好的各种教具，老师只在旁边轻轻提醒，这个拼图要这样放，东西掉了要捡起来……家长则在旁边观察：我的孩子最感兴趣的是什么玩具；对一项玩具的注意力有多久，他的心情好不好。课程最后会有绘本故事、音乐跳舞的环节，来结束一小时的自行探索。 蒙台梭利特别强调环境对宝宝的影响。 蒙台梭利的教室环境是真的很棒，干净、宽敞、明亮，各种教具特别精致，有序，只是土根一驾到，立马变垃圾场，他把能扔的东西都扔了一遍……当然老师说了，13个月这个阶段刚好是宝宝上肢力量发育的时间，所以特别喜欢扔东西，同时也是在探索空间感和物品的质感。幸好老师们都很和蔼，也不会太干涉宝宝们的行为，只会温柔地提醒，我们要把扔掉地东西复归原位哦！土根竟然还配合了几次。 不过蒙台梭利的课程价格相对其他早教班更高，在280－250左右一节，你心里肯定会打个鼓：这几万块钱我为啥不自己给他买教具让他自己探索呢？ 这个课我是被名字吸引来的，因为感觉上完课土根的大脑就被开发得不要不要了。结果呢？不仅土根全程懵傻状态，我也懵傻状态，因为感觉它设置的课程内容完全不符合宝宝现阶段的认知能力啊……比如拿着两个有红点的卡片，一个是13个点，一个是15个点，让土根把点多的那个卡片拿给她！老师本意是告诉孩子多和少的概念，可是你给我看这个卡片，我一下子都没反映过来这密密麻麻的哪个点比较多啊！后来还有唱英文歌和三字经的内容设置，真是全脑开发啊！ 没有个人感受，因为整个人都不好了。 选择早教班，这些坑必须绕过！ 上完这些早教体验课，下一步是听课程顾问给你销售课程，一个好的课程顾问会真的爱孩子，会耐心给你讲解他们的课程理念，而不会抨击早教同行，更不会让你感觉不选择他们的课程压力山大。我遇到的课程顾问大多没有逼迫我付钱（除了有一个一定要我付押金保留优惠价格，还有一家前面没提到的我根本没敢体验因为人家说要直接上门为宝宝服务），但是通过和他们的交谈，我发现了三个妈妈们最容易入的坑： 大坑1、你的孩子不擅长社交，所以要来早教尽快适应集体环境！ 一次带土根上运动课结束，一个课程顾问问我说，刚才土根上课的时候跟别的小朋友互动怎么样？我说没啥互动，自个玩自个嗨，顾问说，嗯，那多来上上课，他会跟小朋友有更多互动的！ 不跟别人互动，自顾自发呆的土根 听着很有道理哦，我问神经内科专家Grace，要担心土根的社交问题吗？Grace说，完全没必要好嘛！三岁以前娃的大脑发育还没有成熟，记忆能力和逻辑能力都还不足以支撑他“社交”，他的眼里只有他自己，别的小朋友对他来说只是个大玩具，社交能力从何谈起？ 到了3岁左右，娃才真正开始有社交意识，你可以创造机会让他和别人一起玩，并且观察，他是喜欢一个人玩还是和别人一起玩？但即便是他喜欢一个人玩，也不代表他的社交能力有问题！ 当然，你说把孩子们放在一起玩有没有好处，有，他们需要学习和其他孩子一起玩，因为他们一开始根本无法控制自己，打到对方，抢玩具，都太正常不过了，在一起玩并学会自己解决问题有助于他们社交技能的发展。但这一切，2岁以后考虑都还来得及，而且并不一定要去早教班，小区里或者朋友的孩子经常聚聚，一样解决问题。 大坑2、你的孩子专注力不够！要上早教班加强！ 土根上完乐高课，老师对土根的评价是，运动能力很强（是啊，除了钻隧道乐此不疲，的确没怎么听老师讲），但是专注度稍弱，所以其他早教纷繁的运动或音乐课程不适合土根，我们要因材施教，加强孩子的注意力培养，孩子越早培养注意力越有用！ 这个道理真的太有说服力了！我差点就心动了！幸好Grace又阻止了我！她说，3岁以前根本也不用担心娃的专注力问题好嘛！何况土根才1岁！正是对什么都感兴趣什么都想探索的年龄。 数据显示，l岁以下的婴儿集中注意力的时间不超过15秒，1岁半的宝宝对有兴趣的事物，可集中注意5分钟以上，2岁孩子集中注意力的平均时间约为7分钟，5岁才14分钟。娃的性格也会决定注意力时间的长短。 Grace说，一般3岁以后，可以看出一个孩子到底专注力如何，如果好动又专注力不够，父母是要加以引导的。但是如果太小龄，培养专注力就是个坑。 大坑3、上早教班可以全面开发大脑，培养天才 基本上花了钱去早教班，或多或少会有些功利心态在里面的，投资了，当然希望孩子能学到东西，赢在起跑线上，这是再正常不过的想法。很多早教班也是以“开发大脑，培养天才”这么做宣传的，但是凭着这个理由去上早教，一定是会失望的。 早教有没有用？肯定是有的，0-3岁是孩子神经系统发育最快、各种潜能开发最为关键的时期，通过从视觉、听觉、触觉、运动、空间变化、语言等各方面给孩子多一些刺激，一定比闭塞的环境更能促进孩子的各方面发展。但是早教不等于早教班啊！ 上了早教班的孩子一定比没上的孩子更聪明？真的不见得，每周两次的早教班能比得上父母平时的高质量陪伴和言传身教吗？而且，孩子的天性就是玩，不是学习，玩得越多，大脑就开发地越好。 父母与其抱着要孩子去早教班学习的心态，不如抱着自己去早教班学习的心态，看看老师怎么和孩子互动，怎么把音乐结合进生活，偷偷把本领学回家和孩子一起玩，因为早教班只是一个早教的场所，而真正的早教，一直在漫长的生活里。 早教班还是得上，我该怎么选？ 上面说了那么多，并不是在抵制早教班，而是告诉大家，如何理性面对目前的早教班风潮，以及，如何跨过那些不必要的坑。 如果我不差钱，我给娃报几个早教班都可以，只要孩子玩得高兴！因为毕竟，不是所有家长都有足够的时间和技能进行高质量陪伴；家里或小区有足够安全的环境给孩子放开运动；或者经常有可以一起玩的小伙伴。 那么这时候，早教班可以解决我们的很多问题，但是要怎么选？ 1、离家近。这点毋庸置疑，否则你可能坚持不下去，因为课程一般都是96节起报的。 2、课程设置符合孩子现阶段的发展，体验课孩子喜欢。孩子只有对自己感兴趣的东西会专注，否则你就是在浪费钱。至于到底是哪里引进的课程，我倒真觉得没那么重要。 听着音乐跳嗨了的土根。 3、爱的感受。你能感觉课程顾问和老师对孩子的态度是不是真的喜爱，而不只为一份工作。爱的感觉能从眼睛里散发出来。一个追着你付款的课程顾问会让人感觉非常糟糕。 4、干净卫生。教室有没有新装修的味道，上课的教具是不是干净、洗手间是不是经常打扫无异味。因为环境的整洁度对孩子的健康很重要！专业的早教机构在孩子进门的时候还会测体温并洗干净孩子的手。 5、环境布置让人愉悦，游戏设施安全。不要小看环境对孩子的影响，如果给宝宝接触的是脏乱差的环境信息，那宝宝就会认为脏乱差就是对的。 不上早教班，在家该怎么做？ 体验了那么多早教班，要说最大的感触是什么，应该是在这45分钟至1个小时里，我放下手机心无旁骛的全情陪伴。平时陪孩子玩的时候，总是时不时拿手机出来瞄几眼刷会朋友圈，自己都知道这个习惯不好，却常常就范。 所以，在家早教的第一步，就是放下手机（陪娃玩的时候把手机扔远一点，会好很多），全身心陪伴，因为你的诚意，娃是感受得到的。 要发展大运动，尽量给他提供宽敞安全的运动环境，可以取消家里的围栏，在大人的管控下想爬就爬，想走就走，甚至设置一些枕头之类的障碍物让宝宝翻越。（土根的运动能力强可能跟我们没有给他用过围栏有关，整个家都是他的探索范围，就是大人会累一点，要看着） 音乐启蒙，可以每天给他放中文儿歌或英文儿歌、古典乐，轮着来。具体怎么做可以看瓜妈之前的文章： 英语启蒙，我以前也写过，点这里  创造力呢，孩子是天生的创想家，你不要用大人的惯性思维去破坏就好了！家里随便一个物品都可以激发他的想象，如果你给他一个可以容下他、进得去的大箱子，他就会把他当成房子、汽车、飞机……什么东西对于孩子来说都是新奇的。另外，平时多给孩子读绘本，多带她出门玩，也都能很好地启发孩子的创造力。 总之，早教的时间、空间真的不重要，重要的是父母的心态和行动。因为你是什么样的人，孩子就会成为什么样的人。早教，更多是在考验父母的自制力和责任心。 你愿不愿意长大，为了你的孩子？ （好多麻麻说，为什么没早早发现我们，别担心，记得置顶，就不会看不到咱们咯）

你高尚正直不一定代表我必须爱你，

我自私肤浅不一定不值得被爱。

拆房部队拆的第396座建筑

拆房:翟飞 文案:林雅楠 拆房指导:林雅楠 总指导:赵劲松

成年人只做牛做马和做不完的活。

我们不用做牛做马，浪费粮草，

我们只需要做一个没有感情的画图机器。

当一个通宵的夜晚悄悄过去，

当一缕清晨的阳光照进你的黑眼圈，

赶紧下楼出门晒晒太阳，

回来就可以接着上班了。

虽然建筑设计属于自然科学，

但设计建筑却很不科学，也很不自然。

一般的工作都是越做越少，

可设计工作就是这么神奇的越做越多。

都不知道甲方原来有这么多要求。

爱会消失，你也会消失。

只有魔法才能击败魔法。

Fishermans Bend（渔人湾）是澳大利亚最大的城市更新项目，占地约480公顷，位于墨尔本市中心。Fishermans Bend包括两个城市（墨尔本市和菲利普港市）的五个区，并将墨尔本中央商务区与海湾连接起来。

在甲方爸爸的美好设想里，到2050年FishermansBend就能发展成为定居80,000人的大大大大……社区，并为多达80,000人提供就业机会。

在这个美好设想的激励下，

甲方爸爸开始了大刀阔斧的建设工作。

南墨尔本小学项目位于渔人湾更新项目的蒙塔古地区菲利普港市，场地占地约5000㎡，北面是一条高速公路，四周以厂房为主。

州政府要求在这块用地上除了建一所可容纳525名学生的政府小学外，再加上一个早教中心，一个社区服务中心以及室内和室外的多功能运动场。

室内建筑面积共计约10000平方米。

不就是万物皆可综合体嘛~

你在吃了三天泡面之后，

拿着三个漂漂亮亮的教育综合体方案

高高兴兴的找甲方去了。

咱不但能力强，态度还好啊~

甲方爸爸和政府大大联合使出了

他们竟然要求新的学校应该能够提供尽可能多的室内外社区设施，以应对将来更新后的人口激增设施不足等问题。

翻译一下就是：虽然我只让你盖一个小学校，但你得满足将来成为一个大社区服务中心的要求！同时且当然，学校也不能消失。

说白了，甲方一套房子卖给了两个人，

虽然有个人暂时没完全搬进来，

但并不能掩盖甲方“奸商”的事实。

问题是房子本身又不大，

何况人家两个都付了全款没打算合租！

场地面积只有5000㎡，

10000㎡的建筑可丁可卯的也得摆两层。

但是别忘了甲方爸爸未来的希望——

提供尽可能多的户外场地、绿地及户外运动场地。

那可以把这些户外用地都放屋顶上呀，

5000㎡的豪华大屋顶。

但是的但是，先不说屋顶搞运动是否方便，这么大的进深明摆着也不现实嘛~

现阶段整个建筑是由三个部分组成，主要功能就是小学。

为了人流互不打扰以及将来的发展，可以把三大部分分开摆。

一通操作下来，在保证各部分楼层都较低的情况下，还能剩下2000多平的户外用地。

但是由于分散的建筑布局，导致集中的活动场地其实很少，根本也放不下户外运动场地。

户外运动场这下就只能利用屋顶了。

幼儿园及社区面积太小，

但是楼层较高，屋顶运动场地的安全性以及方便性都较差。

而小学里呢，除了正常的各个功能，

还有一个需要大跨结构的体育馆。

体育馆放底层，需要考虑和上部楼层小跨度空间的结构问题；放顶层，对于日常使用又不方便。

如果能把体育馆单独拎出来就好了，就可以自然利用体育馆的屋顶作为户外运动场地。

原本放三个功能后就没剩多少地方，现在再来一个体育馆，户外场地就更更更没有了。。。

现在明确的是，体育馆需要单拎出来；

那学校能不能和幼儿园、社区中心搞在一起？

尝试合并三个部分，并且尽量空出较大的户外活动场地。

摞起来楼层会增加，可以垂直分区：将学校放到最上面免受干扰，社区服务放在最下面，方便市民进出。

当然也可以把社区服务和幼儿园都放首层，三个部分共用一个公共大厅。

做到现在就还是个综合体思路，

没有解决甲方的“奸商”问题啊~

就是怎么在保证小学使用的同时把这个玩意儿变成一个社区中心？

你现在需要一个隐形的并行空间。

而这个空间封印在时间的魔咒里。

小学和幼儿园的使用时间仅仅是工作日的9：00-15：00；而剩余时间其实都是可以供社区用的。

利用时间也不算多新鲜。

但这个项目新鲜就新鲜在使用者的跨度太大了。直接从做选择的小学生变成了做牛做马的成年人。

所以，利用这个时间差不是让建筑共享，

而是让建筑拥有双重身份！

就像一副扑克牌的两面，

A面是教育功能，全部都是学校。小学是小学、幼儿园是幼儿园、社区服务中的妇幼保健中心成为学校诊所，社区服务中的多功能厅成为学生活动厅。

B面是社区功能，全部都是社区。教室变成了工作坊，幼儿园变成了亲子游乐中心，社区服务还是社区服务，学校的图书馆/餐厅/健身房/共享厨房等等也变成了社区的一部分。

也就是说，设计的重点其实是让同一空间具有双重属性。

重新整合布局，顺应地形将体育馆放在最南侧与周边建筑紧邻；在三条路包围的北侧辟出一个集中完整的2000平的户外活动场地；二者挤出的剩余的部分则作为合并的学校及社区。

根据建筑面积要求，在挤出部分升起六层的体量。

将现阶段的社区服务功能放在场地西侧的底下两层，妇幼保健中心则放在首层。切除西侧与体育馆紧邻的部分体量，为妇幼保健开单独的出入口。

幼儿园体量与社区相当，放在建筑的东侧；中间形成公共入口大厅，顶部则是小学部分，与体育馆夹角的体量形成交通核。

顺着底层的公共大厅在中间部分挖中庭。

挖了中庭也就意味着，需要共享中庭了。

B面的社区还好，但是A面除了小学还有幼儿园呀！因为幼儿园的存在，学生又会细分出来小学生和幼儿。小学生年龄较大，倒是可以在中庭里活动，不用太担心安全问题。而幼儿就不同了，需要老师或者家长的照顾。显然，中庭对幼儿不太友好。

换句话说，共享中庭是给小学生用的，最好不要给幼儿用。

通过行为分组，进一步调整建筑功能布局，把幼儿园放到顶层占满一层，小朋友上去后就不能随便下来。

但是翻到B面后，幼儿园变身为亲子乐园就不能完全和下部割裂。再次调整将幼儿园集中在顶部两层，中庭的一侧。

接下来细分学校的功能。

首层东侧设集中的教师办公室，中间入口部分放图书馆。二层中靠近社区服务部分放健身房、共享厨房及餐厅。剩余空间则是学校的教室空间。

学校的这些公共空间以后翻转成B面作为社区中心的公共空间也都ok，但是学校的教室怎么办呢？

按照设想，教室翻转后可成为社区的各个活动工作坊，如音乐工作坊、美术工作坊等等。而常规的教室如何在翻转以后直接能对应这些工作坊需要的设备呢？

澳大利亚的小学教学模式是

利用这种教育模式，按照不同课程特点将教学部分变成了多个主题的学习组团，对应不同类型的科目，而且每个组团除了封闭教室外还有开放学习空间；学生可以根据自己的兴趣自主选择不同的学习组团。

而不同主题的学习社区对应到B面的多个主题的工作坊。

由于面积有限，中庭也不能只是交通联系，得承担起更多样的公共活动。

将交通楼梯扩大成大台阶，形成多个可聚集的垂直活动体系，并且将大台阶摆放在各层不同的地方，保证动线最大化！

至此，垂直中庭就因为楼梯的变身自动转变成了垂直广场。

有垂直广场就最好有垂直绿地搭配!

在北侧各层设计垂直的户外绿地活动平台，与垂直广场衔接。而顶层的幼儿园则开辟露台单独供幼儿使用。此外户外平台错位布置，形成上下层通高，在通高位置加入两层高的玩乐设施。

建筑AB面的功能转换就基本搞定了。

首层在建筑北侧形成学校主入口以及办公入口、西侧形成社区服务及体育馆入口、东侧形成办公次入口。由公共大厅连接社区服务、画廊、图书馆、办公等功能。

二层公共大厅设置餐厅及共享厨房，社区多功能厅与健身房结合布置；公共大厅连接两侧的学习组团及社区服务；体育馆东侧为体育馆管理用房，并在角部外挂楼梯连接地面。

三四五层学习组团均在靠体育馆一侧加入墙体分割形成主题教室；在靠近中庭的一侧加入家具形成开放式学习空间。三层在靠近体育馆顶部的运动场地部分加入过厅引导到外部运动场地。

顶层中间的过厅在连接两侧的幼儿园及学习组团的同时连接室外庭院。

最后，为建筑赋予材质。

中庭部分采用玻璃幕墙，剩余部分采用富有趣味性的像素化金属板。

在18年已经正式运营。

最后再看一遍完整过程。

是因为甲方不让建筑师随心所欲；

是因为建筑师也不让甲方随心所欲。

于是，设计的过程就成了

到底随了谁的心的博弈。

谁也不敢松手，谁也不敢扯断，

无论谁先把自己拽的那头皮筋

或许都更容易成就一个好建筑。

等不来欧塞维奥·古埃尔。

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在中国，一个银行家的儿子问他 ，说：“爸爸你们银行的钱都是客户和储户的，那你是怎么赚到的别墅和奔驰游艇呢。”

银行家说：“儿子你去把冰箱里的猪肉拿出来。”儿子拿出来了，他又叫儿子放回去。儿子问：“什么意思啊？”

他爸说：“你看你手上是不是有油啊 ？”

雁过拔毛，肉过留油，银行也就是这样赚钱的。

以前，人们穷的时候，把自己的值钱的东西拿去典当行换钱；

后来，商人用做生意时收来的票据拿去钱庄换钱；

而现在，买房、收购、融资等等都要从银行贷款。

从典当行，到钱庄，再到银行，银行似乎一直都是大金主的代名词。那么，这大金主又是如何赚钱的呢？

其实银行赚钱的手段很简单粗暴，概括起来就三大块：利差，手续费和其他收入。

这是银行最传统，也是最稳定的收入。

比如你把100块钱存在银行，银行给你2%的利息。然后银行再把你这部分存款在扣除准备金之后，再以4%的利率放贷出去。这样，其中就有2%的利差，这就是银行的利润空间。

我们最常见的万恶的跨行跨地区取现转账手续费！不过目前随着降费改革的推进以及网银的普及，跨行跨地区均免费。

有人可能要问了，那这么一来，手续费这块收入岂不是没了？你想太多了！这部分收入对银行来说只是杯水车薪，除了这个以外，还有结算汇兑手续费，代理费、顾问咨询费、管理费等等。

1、如果你要出国旅游，去银行换汇，那结汇手续费就跑不掉。银行相当于把外汇卖给你，银行自己也要赚点差价，而差价就是手续费；另外，像国内资本市场的各种交易交割的钱放在银行，这其中银行也要收结算费。

2、至于代理费的话，一般都是针对机构的。比如银行帮机构代销理财产品、基金和保险等，机构就要给银行一些“代销费”。

3、而咨询顾问费的话，一个最常见的例子就是投资顾问费。银行专门为土豪开辟的VIP服务，一般都会给予一对一的投资顾问服务。当然这在私人银行更为常见。

4、最后就是管理费，像二类卡（一类卡默认免收管理费）的账户管理费，或者基金的资金放在银行托管，银行对其收取的托管费。

其他收入中主要又包含投资损益、汇兑损益和公允价值变动损益。

1、投资损益，就是银行拿自己的钱或者用户的存款去投资，赚了就是收入，亏了就是损失。

2、汇兑损失，举个例子：比如你以6.5元向银行换来了1美元，然而银行在持有这6.5元人民币期间，人民币贬值了。

如果这时有人来用美元换人民币，银行就必须要给人家6.8元，这样银行就亏了3毛钱汇率差价。

反之，如果汇率变成了6.3元，也就是人民币/美元为6.3/1，那么银行则可以少给2毛线，也就是赚了2毛线差价。

3、公允价值变动损益，比如某人向银行按揭买了一套房，然后没钱付银行贷款了，银行依法收回他的房产拿来拍卖。

可是，银行拿到房产还没卖出时，房价一涨再涨，房子的价值也水涨船高，这就是公允价值变动收益。

反之如果房价下跌，那就是公允价值变动损失。

下面这张图，概括了中国金融体系的主要参与者。花三分钟读懂这张图，就算是对中国的金融体系有初步了解了。为了方便大家理解，本文不用任何学术术语，只用日常语言和大家聊聊钱的事儿。

中国金融体系里有6个主要实体：人民银行、政府、商业银行、证券及基金公司等金融投资机构、企业、个人。理解金融体系只不过需要了解这6个实体的功能，及相互之间的关系。

1.人民银行：人民银行是国务院领导下的国家银行，又称“央行”。

国家银行是啥概念，就是说它的投资人是国家。和其他银行不一样的地方在于国家银行不以盈利为目地，如果以盈利为目的，国家银行开动印钞机，国家银行富了，大家口袋 里的钱贬值了也就穷了。这当然不利于国家长期稳定发展。俗话说“藏富于民 ”，民富才是国家昌盛的基础。

人民银行是“钱”的源头，可以被称作“lord of the money”。我们口袋里的钱，房贷借的钱，公司付给我们的工资，源头都来自人民银行。通俗地讲，人民银行是“印钞机”和“钞票粉碎机”。人民银行在市场需要更多资金时，可以启动“印钞”功能，向市场注入货币。在市场上货币泛滥时，可以启动“钞票粉碎机”的功能，将货币回收。

人民银行往市场上投入钱的方法主要是对商业银行“再贴现”、“再贷款”，以及在公开市场上购买政府发行的国债。

各级政府和公司一样，需要资金来维持日常运营，也需要投资用于建公路、铁路等基础设施。

政府的资金来源主要是税务、国企收入、政务收费及债务。税大家都很熟悉了，企业要缴纳企业所得税等，个人要缴个税。政务收入指的是行政单位的各种收费如违章停车的罚款。

政府资金来源中还有一个重要来源是国债和地方债，当然欠下了总是要还的。

大概没人不了解商业银行。商业银行本质上也是公司，只不过运营的是钱而不是商品。大家把自己积攒的钱存在银行里，银行把汇总的存款一批批贷款给各企业，收利息，同时给存款人一点更少的利息，商业银行的主营业务其实就这么简单。

4.证券公司、基金公司等金融投资机构

越来越多的人把钱投到预期回报率更高的金融产品上，例如股票、基金等。证券公司（券商）、基金公司在此类投资活动中发挥巨大作用，而且业务越来越多元化。以证券公司为例，既帮客户下单买股票（经纪），又帮公司上市（投行）、还自己炒炒股票（自营）、再帮富人理理财（资产管理），忙的不亦乐乎。

前面说了半天，现在才真正说到经济的实体。我们谈振兴民族经济，谈促进市场繁荣，不是说让银行富起来、不是说让证券公司富起来，而是让企业富起来让个人富起来。企业，特别是中小企业，是发达国家经济繁荣的象征和基础。

企业，特别是中小企业的发展离不开资金。获取资金的通常方式，是通过创始人的初始资本，和经营企业时产生的盈余利润。企业运作是个苦力活，也是对社会发展贡献很大的事业。

企业发展中需要大量人手，因此需要招聘员工，这样就解决了城市人口就业问题，当然也需要支付员工薪酬。同时，企业需缴纳各种税，如增值税、企业所得税、城建税、教育费附加、车船税、各类社会保险费用。这样，企业结余的资金较为有限，想谋求大规模发展，往往需要通过融资的手段。

融资时资金可来源于银行贷款、风险投资机构、股票市场等，方式可分为股权和债权。吸纳股权投资时，公司现有股东需要付出公司的股份，让投资者成为新股东。这样做的好处是不用还钱，没有还债压力。吸纳债权投资说白了就是借钱，借了是要连本带利还的，好处是公司的股份不会外流。

个人也就是人民，是你和我。我们辛勤劳动，赚点钱不容易。一部分钱用于消费，买房买车买菜都是消费。一部分存在银行里，一部分投资到股市、基金等投资产品里，风险高点，预期回报也高点。

我们在消费、投资、存款的时候，钱又回到了金融体系中，在金融体系中循环流转。

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