保险合同中的一个“或”字引发了一场官司【新甸铺镇吧】_百度贴吧
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保险合同中的一个“或”字引发了一场官司收藏
家住新野县城的钱某没有想到，保险合同中的一个“或”字，使他在向保险公司理赔时，遭到了拒绝，从而引发了一场官司。&&&& 现年31岁的钱某是新野县一名机关干部。 日，钱某之妻李某经新野县人寿保险公司业务员介绍，为钱某买了一份中国人寿保险公司康宁终身保险。双方约定：被保险人为钱某，年保险费1320元，交费期限 20 年，基本保险金额 2 万元；合同有效期内，被保险人在合同生效（或复效）之日起180日后初次发生，并经保险人指定或认可的医疗机构确诊患重大疾病，保险人则按基本保额的二倍给付重大疾病保险金；合同同时规定，重大疾病包括癌症。合同中对癌症的释义是：癌症是指组织细胞异常增生且有转移特性的恶性肿瘤或恶性白血球过多症，经病理检验确定符合国家卫生部“国标疾病伤害及死因分类标准”归属于恶性肿瘤的疾病。&&&& 合同生效后，钱某之妻李某先后于 日、 日两次向新野县人寿保险公司交纳每期保险费1320元。&&&& 2002年8月，钱某感觉身体不适，遂到新野县人民医院作了检查，被确诊为患了 “ 骨髓增生异常综合征 ”（简称 MDS）。医生说，患了这种疾病身体极度虚弱，如果不及时治疗，可能最终导致骨髓性白血病，也可能因自身免疫力下降而导致死亡。幸亏钱某发现得早，不过需要经常服药治疗，才能控制病情继续发展。钱某一家在庆幸之余，不禁为高额的医疗费犯了愁。这时，钱某想到了妻子为自己投保的康宁终身保险，但这种疾病是否属于合同约定的重大疾病，是否能领到重大疾病保险金呢？为弄清这个问题，钱某去咨询医生。医生告诉他，这种疾病就是血液系统的恶性肿瘤，实质上就是癌症。于是，8月20日，钱某向新野县人寿保险公司提出重大疾病理赔申请，要求保险公司支付4 万元保险金。&&&& 令钱某意想不到的是，保险公司拒绝批准他的理赔申请，理由是康宁终身保险条款规定，癌症是指组织细胞异常增生，且有转移特性的恶性肿瘤或恶性白血球过多症。而钱某所患的MDS 症状是白血球过少而不是过多，不属癌症中的 “ 恶性白血球过多症 ”，故保险公司不应赔付。钱某随即提出，康宁终身保险条款对癌症释义时的用语为 “ 或 ”，自己所患的 MDS是血液系统的恶性肿瘤，虽然不符合释义的后半部分，但却符合前半部分，即“ 组织细胞异常增生且有转移特性的恶性肿瘤 ”，应该归类于重大疾病。但保险公司的工作人员却坚持认为， MDS应同时符合释义条款的前半部分和后半部分，才能构成重大疾病。为弄清自己所患的 MDS ，钱某自费购置了许多医学方面的书籍，书中均将 MDS归属于血液系统的恶性肿瘤项下。此后，钱某又多次和保险公司交涉，最后，新野县人寿保险公司终于同意给付钱某保险金4万元。但新野县人寿保险公司的上级机关南阳公司却以不符合重大疾病条件为由拒绝审批，致使钱某的理赔愿望再次落空。&&&& 自己明明患了重大疾病，而保险公司却以种种理由推脱责任，无奈，钱某于 2003年10月将新野县人寿保险公司告上法庭，要求被告支付保险赔偿金4万元及利息。&&&& 新野县人民法院审理后认为，原告之妻李某投保康宁终身保险，以原告钱某为被保险人，被告表示接受，双方意思表示真实，且不违背法律、法规规定，保险合同依法成立生效。根据保险合同约定，癌症是指“组织细胞异常增生且有转移特性的恶性肿瘤或恶性白血球过多症……”该项条款系选择性条款，符合其一即可。原告钱某所患MDS 虽然白血球过少，但其提供的证据能够证明 MDS 属于血液系统的恶性肿瘤，而被告却无相反证据证明 MDS 不属于“组织细胞异常增生且有转移特性的恶性肿瘤 ”，而仅以白血球过少为由认为不符合癌症的条件，是对该项条款作出了并列性理解，显属不当。因此，被告作为保险合同的实际履行方应当按照合同约定支付基本保额2万元两倍的保险金额。本案中，原告于 日向被告提出理赔申请，被告应当及时作出属于保险事故的核定，并按保险法规定在与原告达成理赔协议十日内，履行给付保险金义务。因被告未及时履行该项义务，故应自日起赔偿原告的利息损失。依照《中华人民共和国保险法》第二十二条、第二十四条、第三十一条之规定，新野县法院作出判决：被告中国人寿保险公司新野县支公司于判决生效后十日内赔付原告钱某保险金4万元整，并按中国人民银行同期贷款利率支付原告自 2002 年 8 月 31 日至保险金付清之日止的利息损失。&&&& 一审宣判后，原被告双方均未提起上诉，判决已发生法律效力。至发稿时，新野县人寿保险公司已将生效判决履行完毕。&&&& 张长江（郑州市中原区法院法官）：&&&& 本案是一例较为典型的保险合同赔偿金拒赔案，其争议焦点为保险合同条款如何理解的问题。为解决此问题，我国《保险法》作出了明确的规定。该法第三十一条规定：“对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或仲裁机关应当作出有利于被保险人和受益人的解释。”本案中，当事人钱某与中国人寿保险公司新野县支公司就保险合同中约定癌症的范围，在理解上发生了争议，并引起了诉讼。根据《保险法》的规定，法院作出了有利于被保险人钱某的条款解释是非常正确的。由于保险公司对保险合同条款的偏面理解而拒绝支付保险赔偿金的行为，给被保险人钱某造成了经济损失，应当承担赔偿责任。更多详情请查看《世界能源金融网》
登录百度帐号推荐应用　　常言道：不怕不识货，就怕货比货！
　　金融产品中最复杂的产品莫过于保险产品，保险产品中最复杂的内容莫过于保险合同，实际经验表明，若要对复杂的保险产品进行“货比货”并非易事，需要全面衡量保险保障责任、免责条款、增值服务等几大类的内容，而每一个大类又由多个属性构成，例如重疾险的保障责任包含重症种类、轻症种类、身故金、伤残保障、免责内容、生存津贴等10多个属性构成。
　　本次我们就市面上的四款重疾险进行一下对比，本次数据来源 ！
四款重疾险大比拼
　　我们以30岁男性，保额20万，保终身并以20年缴清为例，得出以下结论。
友邦全佑一生六合一疾病保险
长城福康延年终身重大疾病保险
中英人寿守护一生重大疾病保险
信诚惠康重大疾病保险
30天-55周岁
30天-55周岁
30天-50周岁
20年交、交至59周岁
趸交/10年缴/20年缴
5年交、10年交、15年交
额外给付50%保额
额外给付50%保额
老年护理金
身故&全残金
18周岁之前身故返还累计已交保费；18周岁之后身故给付保额。
18周岁之前身故返还累计已交保费；18周岁之后身故给付保额。
18周岁之前身故返还累计已交保费；18周岁之后身故给付保额。
基本保额的100%，合同终止
基本保额的100%，合同终止
给付基本保额的50%并缓交剩余保费，合同有效
产品价格对比(元)&&
推荐指数对比
&&&&&&根据
系统打分看，推荐指数 最高的是《长城福康延年终身重大疾病保险》，高达9.85。
&&&&&&我们从中可以看到，《长城福康延年终身重大疾病保险》这款产品的保障病种数量是60种，而最高的《信诚惠康重大疾病保险》是80种。但就保障而言，《长城福康延年终身重大疾病保险》“恶性肿瘤额外给付50%保额”、有“老年护理金”并可以进行“费率调整”。
&&&&&&不同于以往的评级标准，
更看重产品的综合对比！
&&&&&&提醒：购买一款重疾险，千万不要只看价钱和保障数量，下面我们来详解这四款产品。
详解以上四款产品
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友邦全佑一生六合一疾病保险
长城福康延年终身重大疾病保险
中英人寿守护一生重大疾病保险
信诚惠康重大疾病保险
累计缴纳总保费
最大可获得赔付保额
性价比指数对比
&&&&&&&《信诚惠康重大疾病保险》的年交保费只有5650元，《长城福康延年终身重大疾病保险》最大可获得赔付保额高达170%。但是性价比指数只有5.48和5.78。
&&&&&&&根据
专家团队称：患上重大疾病，能获得“最大可获得赔付保额”的可能性较低。所以单单比较字面上的价格是不可行的。
&&&&&&&《友邦全佑一生六合一疾病保险》能获得6.28的分数，还要看产品的增值服务和保障服务。
友邦全佑一生六合一疾病保险
长城福康延年终身重大疾病保险
中英人寿守护一生重大疾病保险
信诚惠康重大疾病保险
&&&&&&&根据
对比发现，本期对比的四款重疾险，每款产品都有三种服务，所以均为三颗星！
疾病保障?大比拼
友邦全佑一生六合一疾病保险
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信诚惠康重大疾病保险
恶性肿瘤康复金
癌症特别关爱金
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中英人寿守护一生重大疾病保险
信诚惠康重大疾病保险
极早期恶性肿瘤或恶性病变
较小面积 III 度烧伤
轻微脑中风
冠状动脉介入手术（非开胸手术）
心脏瓣膜介入手术（非开胸手术）
视力严重受损
主动脉内手术（非开胸手术）
脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤
脑外伤开颅手术
不典型的急性心肌梗塞
重度头部外伤
川崎病合并冠状动脉扩张
严重脑炎或脑膜炎
脊髓灰质炎
慢性肝功能衰竭失代偿期
I 型糖尿病
重大疾病种类
友邦全佑一生六合一疾病保险
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中英人寿守护一生重大疾病保险
信诚惠康重大疾病保险
急性心肌梗塞
脑中风后遗症
重大器官移植术或造血干细胞移植术
冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）
终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）
多个肢体缺失
急性或亚急性重症肝炎
良性脑肿瘤
慢性肝功能衰竭失代偿期
脑炎后遗症或脑膜炎后遗症
心脏瓣膜手术
严重阿尔茨海默病
严重脑损伤
严重帕金森病
严重Ⅲ度烧伤
严重原发性肺动脉高压
严重运动神经元病
语言能力丧失
重型再生障碍性贫血
主动脉手术
I 型糖尿病或胰岛素依赖型糖尿病
严重溃疡性结肠炎
严重心肌病
多样性硬化
严重急性坏死性胰腺炎
肌营养不良症
慢性呼吸功能衰竭
系统性红斑狼疮 － III 型或以上狼疮性肾炎
全身型重症肌无力
经输血导致的人类免疫缺陷病毒感染
严重类风湿性关节炎
严重溃疡性结肠炎
Ⅱ级重症急性胰腺炎
严重冠心病
严重脊髓灰质炎
严重克隆病
严性重系弥统漫性硬皮病
因职业关系导致的人类免疫缺陷病毒感染
重症急性坏死性筋膜炎
严重慢性复发性胰腺炎
进行性核上性麻痹
破裂脑动脉瘤夹闭手术
严重自身免疫性肝炎
慢性肺源性心脏病
肾髓质囊性病
多发性骨髓瘤
原发性骨髓纤维化
重症骨髓增生异常综合征
感染性心内膜炎
完全性房室传导阻滞
主动脉夹层血肿
非阿尔茨海默病所致严重痴呆
进行性多灶性白质脑病
亚急性硬化性全脑炎
人类疯牛病（克-雅氏病）
嗜铬细胞瘤
丝虫病所致象皮病
特发性慢性肾上腺皮质功能减退
自体造血干细胞移植
严重肠道疾病并发症
原发性硬化性胆管炎
严重心肌炎
严重川崎病
系统性硬皮
意外面部整形手术
终末期疾病
系统性红斑狼疮
&&&&&&系统 对每款重疾险的保障进行了综合评定！
友邦全佑一生六合一疾病保险
长城福康延年终身重大疾病保险
中英人寿守护一生重大疾病保险
信诚惠康重大疾病保险
保障指数对比
&&&&&&指数最高的《长城福康延年终身重大疾病保险》保障数量不是最多，但是会有“恶性肿瘤康复金”；“恶性肿瘤额外给付50%保额 ”
&&&&&&《信诚惠康重大疾病保险》重症保障数量68种，轻症保障数量12种。但是这款产品没有“恶性肿瘤额外给付50%保额”、“老年护理金”，所以指数只有三颗半星。
&&&&&&专题策划：金融界保险频道
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本人近期买了一份太平洋72种疾病保险，其中有60种重大疾病险，里面写的是严重的什么什么病那这些保险公司不是在跟百姓玩文字游戏吗？
本人近期买了一份太平洋72种疾病保险，其中有60种重大疾病险，里面写的是严重的什么什么病，我不知道保险公司对这个严重是怎么定义的，是死了，还是残了？最近我也在网上关注这个事情，看到也有人购买疾病保险，到真正遇事的时候，说病情没达到多么多么的严重，不在报销范围内，如果真是这样的话，那这些保险公司不是在跟百姓玩文字游戏吗？当然谁不希望自己或家人生病，既然是保险，就是在最关键的时候能帮一把，我现在还在犹豫期内，我都不知道是该买还是不该买了。希望能得到老师的解答，谢谢了！
相似推荐解答问题到底什么才是重大疾病险医保规定的大病病种，就属于大病。rn1、尿毒症透析治疗;2、恶性肿瘤;3、器官移植;4、白血病;5、高血压病合并心、脑、肾等并发症;6、脑卒中后遗症;7、慢性心功能不全;8、糖尿病合并心、脑、肾、眼等并发症;9、特发性肺纤维化;10、支气管哮喘;11、支气管扩张症;12、肾病综合征;13、慢性肾功能不全;14、再生障碍性贫血;15、溶血性贫血;16、骨髓增生异常综合征;17、真性红细胞增多症;18、原发性血小板增多症;19、原发性骨髓纤维化;20、过敏性紫癜并肾病;21、特发性血小板减少性紫癜（原发性免疫性血小板减少症）;22、尿崩症;23、皮质醇增多症（库欣综合征）;24、原发性醛固酮增多症;25、类风湿性关节炎（活动期）;26、系统性红斑狼疮;27、结节性多动脉炎;28、白塞氏病（贝赫切特病）;29、系统性硬化症;30、多发性（皮）肌炎;31、脂膜炎;32、癫痫;33、帕金森氏病;34、多发性硬化;35、重症肌无力;36、运动神经元病;37、肢端坏疽;38、股骨头缺血性坏死;39、结核病;40、精神病;41、干燥综合征;42、自身免疫性肝病;43、肝豆状核变性;44、颅内良性肿瘤综合治疗;45、慢性乙型病毒性肝炎、肝硬化;46、慢性丙型病毒性肝炎;47、心、脑、大动脉血管疾病术后综合治疗;48、血友病;49、肢端肥大症;50、原发性肺动脉高压;51、苯丙酮尿症;52、强直性脊柱炎;53、克罗恩病;54、戈谢氏病。回复律师：安徽-阜阳回复时间： 16:29相似精选解答 问题买保险重大疾病险怎么买好？要根据您的预算来确定“重大疾病保险”的类型。rnrnA.如果我们能够拿出的保费比较充裕，那么可以选择一款性价比高的“终身重疾险”投保。rn终身重疾险的优势在于：rn1.保障责任多，涵盖身故、全残、重疾以及轻症等责任；rn2.保障期限长，可保障至终身；rn3.同一款终身重疾险，年龄是保费高低的关键，儿童相对于成人保费更低。rn终身重疾险缺点在于：通货膨胀使保额缩水是不容忽视的，举个栗子，50万保额在今天来看可能足以应付绝大多数的重疾治疗费用，但在三十年后、五十年后时可能就显得捉襟见肘了。rnB.如果我们只能拿出有限的预算来投保，那么“定期消费型重疾险”是我们的不二选择。相对于“终身重疾险”甚至可以节约60%左右的保费。rn定期消费型重疾险的优势在于：rn1.保费低廉但保额高，完美体现了保险产品的“杠杆作用”，消费性产品最值得称道就是保费中只有很少的一部分被保险公司挪作他用，绝大部分保费还是用于本险种的理赔储备；rn2.人的一生，随着年龄的增长，家庭、社会的定位也随之变化，定期消费型产品可以更加灵活的适应不同年龄阶段的保障需求。rn定期消费型重疾险的劣势在于：rn1.保障责任单一，有的产品只有重疾这一个保险责任；rn2.保费无返还，保费是消费的。rn希望能给你带来帮助和建议。rn如果对于投保有太多的问题而没有头绪，可以继续追问或者私信联系。回复律师：浙江-杭州回复时间： 16:29问题买了商业重大疾病险新农合作医疗重大疾病险还可报销吗首先你要明白这两个保险解决的是什么问题：n1.商业重疾险，被保险人罹患保险合同中约定某重大疾病，且满足合同中规定的患病状态或程度，保险公司按照保险合同约定的重疾保额，赔付“重大疾病保险金”。n2.新农合，参保人员住院就医后，产生的住院医疗费用根据户籍所在地新农合报销比例（各地标准不同），报销或者免去一部分住院医疗费用。n所以二者解决的问题不同，故是不冲突的。回复律师：山东-青岛回复时间： 16:29
无锡推荐律师想问一下白血病在重疾范围内吗，而且我看重疾合同里原位癌是不理
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想问一下白血病在重疾范围内吗，而且我看重疾合同里原位癌是不理
发布日期：
导读：Q：想问一下白血病在重疾范围内吗，而且我看重疾合同里原位癌是不理赔的，什么是原位癌 A：重庆太平人寿的网友：你好！白血病属于特种疾病，有些保险公司的重疾保险里面是没有的！原位癌就是指癌细胞还没有扩散，还在皮肤表层，属于可以及时治疗、防止扩散到身体器官导致身患癌症！所以，买保险，一定要看清疾病保障范围，每家保险公司是不一样的！
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下列不属于健康保险的类别的是（)。A．重大疾病保险和一般疾病保险B．基本医疗保险和特殊医疗保险C
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提问人：匿名网友
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下列不属于健康保险的类别的是()。A．重大疾病保险和一般疾病保险B．基本医疗保险和特殊医疗保险C．综合医疗保险和补充医疗保险D．高额医疗保险和门诊医疗保险请帮忙给出正确答案和分析，谢谢！
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