贷款买车 选银行还是汽车金融公司
09:51　　来源：中国消费者报 中国消费网　　吴博峰 ︳ 我要分享
　　&&&&&&&&&中国消费者报报道(记者吴博峰)汽车金融在中国诞生时间不长，却已成为汽车行业不可或缺的一部分。汽车金融诞生之初只是为了协助车辆销售，为经销商库存周转和消费者购车提供信贷或融资租赁提供资金支持。但发展至今，汽车金融的功能已相当多元化。　　近日，在J.D.Power2017中国经销商汽车金融满意度研究SM(DFS)专题研讨会上，J.D.Power(君迪)中国区金融及服务行业事业部总经理薛珉分享了他对中国汽车金融现状的分析和对未来的预测。薛珉认为，在提供汽车金融服务时，银行和汽车金融公司各有优势;得益于日益完善的征信体系，汽车金融在风控方面无需过分担忧;二手车金融是一个值得期待的精彩市场;融资租赁等新业态亦将为汽车金融带来更加广阔的前景。　　J.D.Power(君迪)研究发现，通过汽车金融，主机厂商可以延展对车辆的影响，汽车金融还可以很大程度上影响客户的再购行为。在美国，二手车车源40%由汽车金融公司提供;在德国，宝马汽车金融已经不只是金融的概念，而是银行的概念，可以向车主发行信用卡、提供存款、转账服务和理财产品等。中国的汽车金融虽然和发达国家还有差距，但整体行业发展趋势良好，各金融机构的贷款合同量和资产都有大幅度增长。同时，这个市场吸引了很多新玩家加入，产生了一些新业态，包括分时租赁、二手车电商以及租赁公司等。　　汽车金融公司优势明显　　银行和汽车金融公司是汽车金融的两个重要参与方，两者各有优劣势。J.D.Power2017中国经销商汽车金融满意度研究(DFS)发现，目前汽车金融公司的市场份额比银行更高，这是因为汽车金融公司身处OEM品牌体系，因此具有一些先天优势。这里的汽车金融公司包含了国家定义的汽车金融公司和一些主机厂商的财务公司;银行包含了信用卡、银行信贷、汽车贷款和对公贷款。　　汽车金融公司的优势体现在零售信贷方面，而银行的优势在库存融资方面更为明显。以零售信贷为例，由于厂家贴息的存在，银行和汽车金融公司在产品竞争力方面不相上下;但因为汽车金融公司过去两年的快速发展，因此在流程方面比银行略胜一筹;在销售服务方面，汽车金融公司比银行优势明显，因为银行需服务多个品牌，而汽车金融公司只服务于本体系的品牌，专注度更高。以库存融资为例，银行的最大优势是利率，其次，银行的信贷体系对整体风控的把握更佳。　　整体提升：差异化服务是关键　　2017年J.D.Power中国经销商汽车金融满意度研究SM(DFS)显示，从零售信贷角度而言，经销商汽车金融满意度的提升，主要归功于三个原因：　　产品贴息——一些主流车厂商的贴息已经达到两年零利率，可见力度之大。　　流程优化——快速审批已成为零售信贷流程的“标配”，中国汽车金融服务商能做到当天审批完成的比例为50%，一部分汽车金融机构和银行已经能做到80%当天完成审批。　　顾问式销售服务——在汽车金融销售人员向经销商提供的服务内容中，经销商对提供营销建议和客户关系维护建议的需求最迫切。　　研究发现，汽车金融机构的长足发展，需要从以下三个方面进行改进：　　提供差异化服务——大经销商因为盈利模式比较成熟，它们更看重佣金的支持;小经销商还存在相当大的业务压力，它们的诉求更多在于营销方面的支持。　　对标豪华品牌——豪华品牌对其自有的金融机构满意度远超同行业平均水平，在关键绩效指标方面也领先市场，尤其是在向经销商提供的销售服务和金融业务培训等方面。　　争取独家合作——金融机构给独家合作的经销商(70%以上合同交由一家金融机构)带来的利润明显高于非独家合作的经销商。&　　汽车金融风险：无需太过担心　　效率提升的前提是把握好风险和效率的平衡。汽车金融行业目前的不良贷款率在5‰左右，个别汽车金融公司的不良贷款率在5‰以上，好一点的在2‰至3‰，二手车电商的不良贷款率在1%以内。美国市场的汽车贷款不良率也在5‰上下，二手车不良贷款率大概在6‰至7‰。相比之下，银行体系的信用卡坏账率在1.2%至1.5%，但是贷款性质有所区别，信用卡贷款是信用贷款，汽车零售信贷有抵押品，后者风险更小一些。通过以上两个维度可以看到，中国汽车金融的整体风控情况无需太过担心。　　过去两三年，随着社会整体征信体系的完善和大数据应用能力的提高，全社会的风险管理能力大为改观。政府公用事业、央行甚至互联网企业，都已经有了非常完善的征信体系，很大程度上可以帮助汽车金融机构进行风险甄别。央行现有的征信体系已经涵盖了大多数企业和数亿消费群体，芝麻信用的征信体系整体覆盖面大约在七至八亿人口。这样庞大的基数应对汽车金融交易的数量级绰绰有余。此外，在某些极端情况如反欺诈方面，金融机构间的合作也慢慢展开，应对措施逐渐成熟。　　二手车金融：电商是最大赢家　　以美国为例，二手车金融是汽车金融的大头，占2/3，而中国二手车金融在汽车金融中所占比例很低，这是造成整个市场容量偏小的主要原因。　　在二手车金融领域，取得实质性进展的是二手车电商。二手车入口大多被电商占据，人人、瓜子、优信等，最近都开设了汽车金融平台，目的在于扩展车辆交易量的深度。二手车交易毛利很低，传统佣金只有1%，能达到3%已经是相当高的毛利了，增加交易深度只有靠金融服务。　　二手车电商有着传统金融机构不具备的优势，因为二手车电商大多有着BAT的股东背景，因此它们能够获得BAT的数据支持，从而提高风控效率和能力。二手车金融对业界最重要的影响体现在客户体验上，因为互联网的运营更高效，通过电商贷款和通过4S店贷款的体验完全不同，这会造成消费者的期望值逐渐提高。&&&&&&&&&&&&&&&&&一些二手车电商获得大量资金后，甚至开始尝试重资产营运，在这个环节中它们的模式更多样化，当然也有因此倒掉的。这会是一个非常精彩、拥有诸多看点的市场。目前这个格局还没有成型，估计两三年之内可以看到一些成型的机构。　　最初，汽车金融只是销售环节的最后一步，是在交易的最后一个环节促进消费者购买的工具。J.D.Power调查时发现，消费者在购车之初就开始考虑整体的购车方案，也就意味着汽车金融相关的服务正在向前推进，而不仅仅局限于交易层面。这对金融机构提出了更高要求，同时也给汽车金融带来了更多机会。而一些互联网企业对贷款购车的轰炸式广告宣传，亦会带动汽车金融的发展。　　有了汽车金融以后，消费者的用车体验也延展了，变成了整个出行服务的体验。如果汽车金融服务商能提供包括保险、违章查询和缴款在内的一系列金融服务，那么汽车金融行业的前景将更为广阔。&
责任编辑：倪敏
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如果想买车 银行、汽车金融和信用卡分期哪个更划算？
&&& 本文首发于微信公众号：布谷TIME。文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场。投资者据此操作，风险请自担。　　布谷君最近想买一辆车，去4S店，客户经理给了他三个选择：银行车贷，汽车金融公司贷款还是分期？
　　三种方式有什么区别？哪种方式更适合布谷君？
　　笔者研究了一下：
　　1银行车贷：利率最低，门槛最高
　　银行的车贷业务大同小异，一般提供3年的贷款期，优质客户可以延长到5年，提前还款不需要手续费。大部分银行首付2―3成即可，贷款时间不同，利率也不同。
　　一般情况下，银行一年期的分期利率约为4%―5%，两年期分期利率8%左右，三年期分期利率为10%―12%。
　　四大行车贷利率一览
　　注：因地区和个人资质差异，车贷利率会有所不同。上图利率仅作为北京地区参考。
　　但是跟其他车贷相比，银行贷款的手续繁杂，审批严格，放贷周期长，而且大部分需要不动产抵押。
　　譬如(,)，办理个人商用车贷款需要提供以下各种材料：
　　1.身份证明、婚姻状况证明及户籍证明；
　　2.收入证明；
　　3.车辆首付款凭证、购车合同、车辆合同以及运输资格证明；
　　4.用于扣除贷款的银行卡或账户。
　　(,)不仅对购车者还款能力有要求，还要求购车者是北京本地户籍，或缴纳三年以上社保，或在北京有房产。
　　同时，为了保障汽车价值，银行通常会要求用户购买诸如车损、第三者责任险、盗抢险等险种，并且车险购买时间和贷款需捆绑同期，指定受益人是银行。
　　总的来说，银行车贷门槛较高，也更加倾向于优质的客户。
　　如果用户资质足够好，还可以直接申请无抵押的消费信用贷，手续简单，无需抵押，买车也更轻松。
　　各大银行的消费信用贷业务，笔者也做过详细的梳理，感兴趣的小伙伴可以点击这里查看。
　　2汽车金融公司：利率高于银行 申请更简单快捷
　　除了银行车贷，通过经销商向其背后的汽车金融公司申请贷款也是一种方式。
　　笔者此前统计过，中国共有25家汽车金融公司，比较主流的车型，譬如、上汽、通用、、、等都有自己的汽车金融公司，一般也是要求购车首付款最低为车价的20%，最长贷款年限为5年。
　　一般汽车金融公司贷款也会参考购车者的个人学历、收入、工作等标准，但不会像银行那样需要质押，外籍户口也不会成为获得贷款的阻碍。
　　同时，汽车金融公司提供还款方式也更灵活，除了等额本金和等额本息，一般还支持增加尾款，减少中间月供的所谓“智慧型”还款方法。
　　譬如，以一款总价6.88万元，首付是2.58万元、贷款3年的车为例，如果采取一般的等额本息还款，平均月还款额约1300元。
　　如果选用“智慧型”还款每月还款则只要985元，最后一个月还款金额最多，为1.4万余元。
　　汽车金融公司贷款跟银行车贷对比有一些优势：贷款门槛低，手续更便捷，放款时间更快。但同时也有一些缺点。
　　A.利率比银行车贷高
　　以大众汽车金融公司的标准信贷为例，购买一辆279000元的高尔夫旅行轿车，分期12月需要首付两成，为55920元，每月还款19987元，每月的分期利率约7.5%。
　　B.提前还款需交违约金
　　一般在汽车金融公司进行贷款，如果想提前还款，客户通常需要支付提前到期本金的3%作为违约金。
　　C.营销套路多
　　汽车金融公司为了营销，常会打出“零利率”、“零首付”的噱头吸引用户。
　　事实上，“零首付”背后，汽车金融公司都会悄悄提高车价，或者附加比普通贷款更高的手续费，细算下来，购车者可能得不偿失。
　　另外，选用汽车金融公司贷款，购车者可能还需要为一些隐性费用埋单。譬如被要求在4S店购买车险，但其费用往往高于直接向保险公司投保。
　　所以买车遇到销售天花乱坠地介绍各种优惠，请保持清醒，跟笔者一起默念3遍：羊毛出在羊身上。
　　3信用卡分期：最方便快捷 可选车型有限
　　眼下信用卡分期付款，也是买车的一个好选择。
　　信用卡车贷的最显著优势在于审批快速、手续简单，只需一张有效期限内且信用记录良好的信用卡，提供身份证之后向持卡银行申请就可分期购车。
　　并且信用卡分期的手续费率跟银行相差不大，例如农业银行推出的“信用卡汽车分期支付”，首付三成，手续费12期为3.5%，24期为7%。
　　不同银行的信用卡分期费率都有差异，总得来看，一般12期(一年)的分期费率在3%~5%之间，24期(二年)在4%~8%之间，36期在9%~12%之间。
　　不过，信用卡分期的手续费一般都在首月一次性支付。
　　以一款总价20万元，首付5成的车为例，选择信用卡提供余下10万元分期。如果选择12期，分期费率为5%，那么手续费是5000元，需首月一次性支付，月还款为8,333.33元。
　　跟银行和汽车金融公司相比，信用卡分期利率低，办理方便快捷，优势明显，但也有一些小小的缺点。
　　A.可选车型有限
　　许多银行信用卡车贷都跟指定的品牌车型合作，因此可供购买的车型有局限性。
　　一些银行合作的品牌多，譬如招行和建行，跟现代、、大众、、铃木、等车型都有合作，用户的选择空间就大。但是一些银行合作的汽车品牌少，选择就会受限。
　　B.额度有限制，期限较短
　　信用卡分期多支持12个月―24个月分期，期限较短。此外，同信用卡的使用一样，分期购车业务的信用卡也有额度限制，持卡者的花费及经济承受能力不同，额度也不一样。
　　C.信用卡分期购车注意事项：
　　1）如果要提前偿还分期，手续费是不能退还的；
　　2）信用卡分期购车的首付不能使用信用卡支付；
　　3）为了保证银行资金安全，用户一般需要做车辆抵押和购买指定车险。
　　4二手车贷款市场：水深似海
　　费了好大劲儿，新车部分终于说完了。如果布谷君想买二手车，那就更加麻烦，因为二手车贷市场水深似海。
　　传统金融介入新车市场比较多，部分二手车，银行和汽车金融公司也在做。但总体来说，二手车车贷主要依赖二手车电商平台和其他平台。
　　此前布谷君的小伙伴越女曾对各大二手车电商平台做过一次比较：同一款车型，在车王，U信二手车和人人车、瓜子二手车贷款的实际年华利率在13.88%―27.88%之间，并且不包含GPS费用，购买车险等其他隐形收费。
　　具体费率见下图：
（图表来源于公众号：越女事务所）
　　除了电商平台，用户还可以通过一些做二手车业务的金融平台申请贷款。
　　譬如美利车金融、平安、和广汇等，其中平安的贷款费率大约为10%，美利车金融约18%，广汇约20%。美利车金融的放款时间最快，据说半天就能到账，平安需要3-7天。
　　总的来说，提供车贷的平台很多，乱花渐欲迷人眼，保持冷静最重要。
　　不管你想买新车，还是二手车，提前想好自己要买的车型，对比各个平台的车价，然后再计算不同渠道的贷款费率，多了解再下手。
　　选一辆好车，就像选另一半。不仅要安全，还要性能好，值得多花点心思研究一下。
　　布谷君深入研究之后，选择了全款，毕竟...有钱...
&&& 文章来源：微信公众号布谷TIME
（责任编辑：赵然 HZ002）
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如果你想买一辆车，银行，汽车金融和信用卡分期哪个更划算？
　　王先生最近想买一辆车，去4S店，客户经理给了王先生三个选择：银行车贷，汽车金融公司贷款还是信用卡分期？三种方式有什么区别？哪种方式更适合他？
　　融360(fangdai123)研究了一下：
　　银行车贷：利率最低，门槛最高
　　银行的车贷业务大同小异，一般提供3年的贷款期，优质客户可以延长到5年，提前还款不需要手续费。大部分银行首付2&3成即可，贷款时间不同，利率也不同。
　　一般情况下，银行一年期的分期利率约为4%&5%，两年期分期利率8%左右，三年期分期利率为10%&12%.
　　注：因地区和个人资质差异，车贷利率会有所不同。上图利率仅作为北京地区参考。
　　但是跟其他车贷相比，银行贷款的手续繁杂，审批严格，放贷周期长，而且大部分需要不动产抵押。
　　譬如工商银行，办理个人商用车贷款需要提供以下各种材料：
　　1.身份证明、婚姻状况证明及户籍证明；
　　2.收入证明；
　　3.车辆首付款凭证、购车合同、车辆保险合同以及运输资格证明；
　　4.用于扣除贷款的银行卡或账户。
　　农业银行不仅对购车者还款能力有要求，还要求购车者是北京本地户籍，或缴纳三年以上社保，或在北京有房产。
　　同时，为了保障汽车价值，银行通常会要求用户购买诸如车损、第三者责任险、盗抢险等险种，并且车险购买时间和贷款需捆绑同期，指定受益人是银行。
　　总的来说，银行车贷门槛较高，也更加倾向于优质的客户。
　　如果用户资质足够好，还可以直接申请无抵押的消费信用贷，手续简单，无需抵押，买车也更轻松。
　　各大银行的消费信用贷业务，笔者也做过详细的梳理，感兴趣的小伙伴可以点击这里查看。
　　汽车金融公司：利率高于银行 申请更简单快捷.
　　除了银行车贷，通过经销商向其背后的汽车金融公司申请贷款也是一种方式。
　　笔者此前统计过，中国共有25家汽车金融公司，比较主流的车型，譬如大众、上汽、通用、丰田、宝马、福特等都有自己的汽车金融公司，一般也是要求购车首付款最低为车价的20%，最长贷款年限为5年。
　　一般汽车金融公司贷款也会参考购车者的个人学历、收入、工作等标准，但不会像银行那样需要质押，外籍户口也不会成为获得贷款的阻碍。
　　同时，汽车金融公司提供还款方式也更灵活，除了等额本金和等额本息，一般还支持增加尾款，减少中间月供的所谓&智慧型&还款方法。
　　譬如，以一款总价6.88万元，首付是2.58万元、贷款3年的车为例，如果采取一般的等额本息还款，平均月还款额约1300元。
　　如果选用&智慧型&还款每月还款则只要985元，最后一个月还款金额最多，为1.4万余元。
　　汽车金融公司贷款跟银行车贷对比有一些优势：贷款门槛低，手续更便捷，放款时间更快。但同时也有一些缺点。
　　A.利率比银行车贷高
　　以大众汽车金融公司的标准信贷为例，购买一辆279000元的高尔夫旅行轿车，分期12月需要首付两成，为55920元，每月还款19987元，每月的分期利率约7.5%。
　　B.提前还款需交违约金
　　一般在汽车金融公司进行贷款，如果想提前还款，客户通常需要支付提前到期本金的3%作为违约金。
　　C.营销套路多
　　汽车金融公司为了营销，常会打出&零利率&、&零首付&的噱头吸引用户。
　　事实上，&零首付&背后，汽车金融公司都会悄悄提高车价，或者附加比普通贷款更高的手续费，细算下来，购车者可能得不偿失。
　　另外，选用汽车金融公司贷款，购车者可能还需要为一些隐性费用埋单。譬如被要求在4S店购买车险，但其费用往往高于直接向保险公司投保。
　　所以买车遇到销售天花乱坠地介绍各种优惠，请保持清醒，跟笔者一起默念3遍：羊毛出在羊身上。
　　信用卡分期：最方便快捷 可选车型有限
　　眼下信用卡分期付款，也是买车的一个好选择。
　　信用卡车贷的最显著优势在于审批快速、手续简单，只需一张有效期限内且信用记录良好的信用卡，提供身份证之后向持卡银行申请就可分期购车。
　　并且信用卡分期的手续费率跟银行相差不大，例如农业银行推出的&信用卡汽车分期支付&，首付三成，手续费12期为3.5%，24期为7%。
　　不同银行的信用卡分期费率都有差异，总得来看，一般12期(一年)的分期费率在3%~5%之间，24期(二年)在4%~8%之间，36期在9%~12%之间。
　　不过，信用卡分期的手续费一般都在首月一次性支付。
　　以一款总价20万元，首付5成的车为例，选择信用卡提供余下10万元分期。如果选择12期，分期费率为5%，那么手续费是5000元，需首月一次性支付，月还款为8,333.33元。
　　跟银行和汽车金融公司相比，信用卡分期利率低，办理方便快捷，优势明显，但也有一些小小的缺点。
　　A.可选车型有限
　　许多银行信用卡车贷都跟指定的品牌车型合作，因此可供购买的车型有局限性。
　　一些银行合作的品牌多，譬如招行和建行，跟现代、本田、大众、马自达、铃木、雪铁龙等车型都有合作，用户的选择空间就大。但是一些银行合作的汽车品牌少，选择就会受限。
　　B.额度有限制，期限较短
　　信用卡分期多支持12个月&24个月分期，期限较短。此外，同信用卡的使用一样，分期购车业务的信用卡也有额度限制，持卡者的花费及经济承受能力不同，额度也不一样。
　　C.信用卡分期购车注意事项：
　　1）如果要提前偿还分期，手续费是不能退还的；
　　2）信用卡分期购车的首付不能使用信用卡支付；
　　3）为了保证银行资金安全，用户一般需要做车辆抵押和购买指定车险。
　　二手车贷款市场：水深似海
　　费了好大劲儿，新车部分终于说完了。如果布谷君想买二手车，那就更加麻烦，因为二手车贷市场水深似海。
　　传统金融介入新车市场比较多，部分二手车，银行和汽车金融公司也在做。但总体来说，二手车车贷主要依赖二手车电商平台和其他互联网金融平台。
　　同一款车型，在车王，U信二手车和人人车、瓜子二手车贷款的实际年华利率在13.88%&27.88%之间，并且不包含GPS费用，购买车险等其他隐形收费。除了电商平台，用户还可以通过一些做二手车业务的互联网金融平台申请贷款。
　　譬如美利车金融、平安、和广汇等，其中平安的贷款费率大约为10%，美利车金融约18%，广汇约20%。美利车金融的放款时间最快，据说半天就能到账，平安需要3-7天。
　　融360总结：总的来说，提供车贷的平台很多，乱花渐欲迷人眼，保持冷静最重要。不管你想买新车，还是二手车，提前想好自己要买的车型，对比各个平台的车价，然后再计算不同渠道的贷款费率，多了解再下手。选一辆好车，就像选另一半。不仅要安全，还要性能好，值得多花点心思研究一下。
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