金融科技对经济增长的影响主要是通过微观主体来间接实现的。微观主体的消费、投资等方式因金融科技的创新而发生改变，如大数据的出现促进了微观主体创造了价值，改善消费结构，促进消费升级。新兴的众筹融资模式也因其自身特性致使企业融资成本降低，缓解中小企业融资难的问题，提高了社会生产过程中资本的利用率，进而推动经济增长。金融科技还可通过提供多元化投资渠道，增加投资资本，以延伸金融服务的深度和广度。尽管金融科技对经济增长有很大的助推作用，但金融科技也加剧了金融机构之间的竞争，故为适应新的竞争环境，金融机构需要不断变更其生产经营方式。同时，金融科技的迅猛发展对银行业也造成了一定冲击，加剧了银行业的竞争，倒逼传统银行业的利率定价机制改革，使社会融资成本进一步降低，金融市场效率不断提高。而市场效率的提高又可以为经济提供更强的助动力，进而推动经济高质量发展。一、金融科技对利率市场的影响随着金融业转型的持续纵深推进，为了确保金融活动的安全性、防范重大系统性风险，我国综合运用多种手段不断加强对金融风险、利率水平等多个方面的控制。基于这一背景，凸显了货币流通缓慢、利率脱实向虚等问题，加剧了金融风险，不利于我国经济的可持续增长。在金融科技的不断发展中，其技术赋能的特性矫正了金融发展中的各种扭曲。在金融活动的开展中，金融科技利用其技术特点帮助相关金融企业获取更多平台的资金支持、提升风控水平，降低金融活动中的风险损失，从而为解决原有难题提供全新路径。金融科技对于金融市场的影响大多体现在金融科技利用新兴技术对金融体系进行改进与优化，提升其服务经济的效率，发挥其促进经济增长的作用。一是降低代理担保成本，针对市场中高新产业所面临的高风险、资金流通速度慢的问题，金融科技可通过合理的资金配置得到改善，推进市场机制的完善。二是金融科技的发展使金融活动不受时间和空间的约束，信息成本与交易成本得到大幅度降低。三是金融科技让资金需求方和资金供给方能够在一个日益公平、合理和透明的市场框架中进行资产配置，这样一来，就更有利于达成令市场供求双方满意的均衡利率。该均衡利率会对投资和储蓄产生影响，其中储蓄可直接影响消费，而消费和投资又是促进经济增长的重要助力。因此，金融科技能够提高金融体系服务宏观经济的效率与作用，将资金更好地配置到制造业、生产性服务业等促进经济增长的各个领域当中，推动经济良性增长。二、金融科技对消费市场的影响近年来，随着大数据、物联网、人工智能和区块链等新技术的不断发展，基于庞大的市场空间、有力的政策支持、巨大的消费场景优势，以个人信贷为主的消费金融依赖于金融科技，在金融界掀起了一阵技术化的革命风潮，在营销获客、风险控制、客户服务等方面释放了巨大的生命力和无限的潜力。为了对传统的消费结构加以改进，金融科技推动了消费金融市场细分后再分化，金融体系的进入成本和准入门槛大幅降低，以帮助更多的人享受便捷的普惠金融服务。一国经济在走向成熟的过程中，居民消费数量和质量的提高将成为经济增长和结构升级的重要引擎，通过消费扩大内需成为了我国当前经济持续发展的新动力，如何利用金融科技更优地服务消费来促进经济增长具有重要的现实意义。一方面金融科技公司能够在网络上进行数据的实时动态抓取，对人们在浏览网页、搜索引擎记录、线上消费情况等过程中的痕迹进行及时分析，再根据己有信息结合技术推出更符合客户需求的产品，从而引领社会消费，通过消费拉动经济的增长。另一方面，金融科技通过把大数据、云计算以及区块链等技术同信用制度相结合，能够使金融机构更加清晰地了解用户消费习惯、资金流水等，便于挖掘消费者的潜在需求，从而精准地为消费者提供金融服务。因此，以金融科技为底层逻辑的征信服务与风险控制体系能够为消费金融的健康发展提供保障，引导居民进行合理消费，从而以社会消费推动经济增长。三、金融科技对投资市场的影响作为传统金融行业的竞争对手，金融科技凭借着信息处理速度快，办理方式便捷简单，办理成本低等优势迅速占据了金融行业的一席之地。且随着金融科技的不断创新，衍生出了许多新的金融产品，形成了蓬勃发展的态势。金融科技的持续创新丰富了居民自身的投资理财选择，提高了社会金融产品的竞争，使得投资市场得以进一步发展，从而促进经济增长。金融科技为中小企业缓解投融资难的问题提供了新的方向。一是金融科技为中小企业提供丰富的融资方式，诸如互联网P2P贷款、众筹、供应链金融等创新融资模式弥补了传统金融机构服务中的不足，使得更多的中小企业能够享受高效便捷的融资服务。二是利用大数据为中小企业提供信用服务。金融科技能够更好地满足企业的投融资需求，以较低的成本联合相关部门构建企业信用体系，通过有效评估中小企业的信用水平为对应企业提供优质金融服务。三是金融科技能够降低中小企业的融资成本。人工智能技术能更为精准地为中小企业定制相关金融服务，这就降低了无效的宣传费用，使融资效率提高。因此，依托于金融科技的运用中小实体企业的融资渠道得到拓宽、中小企业的融资成本得以降低，促进实体项目投资的增长。四、金融科技对进出口市场的影响从金融科技的发展来看，大数据、云计算、物联网等新兴技术使得数据成为了重要的生产资料，随着生产活动己渗透到经济活动的各个领域。企业可以利用大数据技术进一步优化生产，提高生产效率。金融科技在进出口市场是促进传统产业转型升级、经济高质量发展的支撑，也是促进进出口市场发展的推手。随着金融高科技成为全球资源配置的重要方式，其“高效、透明、无界”的特性与外贸的市场需求相结合，可以为更多企业提供拓展市场业务的机会，也更好地促进了经济增长。此外，由于利率与汇率并非两个完全相互独立的变量，二者关系会受进出口额、对外投资规模等要素影响。由利率的一般传导机制和上文提到的金融科技对利率市场的影响可知，由金融科技引起的利率波动会影响汇率的相应变化，二者的联动反应会导致进出口市场也发生一系列变化。总结金融深化理论主张金融自由化由实体经济和货币经济的交融运行发展为金融组织体系的健全化。不同于传统的金融深化过程，金融科技参与到金融市场的过程与之相反。基于金融科技的特性，其首先完善的是金融组织体系，随后逐渐渗透到金融本质，促进实体经济和货币经济的融合，即经济货币化。以第三方支付模式为例，其作为对虚拟金融领域的有效补充和拓展，首先对金融体系造成了一定冲击，加快传统金融组织的转型升级。随着三方支付的广泛应用，其提高了经济货币化程度。金融科技与传统金融体系的交互协同，促进传统体系改善金融抑制现象，放宽金融管制，进而实现金融科技发展与经济增长的良性循环。}