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教育险哪个最好
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(C)2017 列表网&琼ICP备号-12&增值电信业务经营许可证B2-&招商信诺人寿保险怎么样啊，需要交到什么时候？ _问吧_向日葵保险网
招商信诺人寿保险怎么样啊，需要交到什么时候？
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384275 位用户的保险疑问
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您好！买保险，还是建议在专门的寿险公司及代理人处购买比较好。对保单的后续服务也有所帮助。电话销售服务这方面就没有啦。是否能退还，要看您的保障年限，一般寿险都是保障终身的。请多看看您的保单，详细了解，不明之处，可询问相关人员。
希望我的回答可以帮到您。
您好，招商信诺可靠的，所有保险都是合法的。交多少年，您可以看下您保单上，明确载明的。如果您不续交，退的话，是不到本金的，请三思！
老师您好！
&&&&&& 一个保险如何，具体要看它都保障哪些方面，如意外、重疾、医疗等各方面，当然，如你所说的，属于银行代销保险，还是比较可靠，一般险种都有分5、10、15、20年等多种方式。具体你的需要缴费多久，可以详细看看你的保单合同，上面会有清晰的写明的。如果提前退保的话，可能在短期内造成一定的损失。建议老师你不要提前退保。
&&&&&& 希望我的解释，能让你满意。谢谢！
你好，不同的险种交费期限是不一样的，具体参照你的保险合同！至于保费到期返不返还也要根据你的险种来决定，祝生活愉快！
您好，无论哪家保险公司，无论哪个险种，过了犹豫期退保不可能全部退还所交保费的！
只能退还现金价值！所以退保会有损失，请慎重！
具体要看保险合同上的约定。要小心猫腻，交一年退肯定会损失本金。要慎重。
&&&& 保险公司都是可靠的，都有保监会监管者，拥有保险就是拥有一份保障，建议您不要退，退保退的是现金价值，损失很大
&&&& 买保险时选择一个专业的业务员和一个实力雄厚的的公司这是至关重要的
我是大连平安人寿的商成东，很高兴能有机会为您服务!
&招商信诺人寿保险怎么样啊？招商信诺人寿保险公司的险,由美国信诺国际和招商银行合资的人寿保险公司,专门走保险直销路线，不需体检一通电话即可投，方便，快捷！
&具体需要交到什么时候？一般是10年交或20年交，可以咨询客服。
是电话像我营销的，可靠吗？我交了马上就一年了，如果到期后不再签了，能退还吗？可靠，你可以在官网查到。如果只一年，就退保，前期退保会有较大损失,你考虑一下对自己有没有帮助！我建议你不要退，毕竟他们的产品都是理赔之后还能给你返本，挺好的！
对你有帮助，是我愿意看到的。我讲的你满意吗？谢谢！
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好评成功！1315 条评论分享收藏感谢收起赞同 1538 条评论分享收藏感谢收起&p&&b&采访我公司销售大神和10余个月度销冠之后，得出的提升销售成交率的方法。&/b&&/p&&p&先说销售大神，其最擅长的就是&b&攻心&/b&。经常不成单则以，一成单少则十几万，多则几十万（PS：其他销售一次销售额不到3万，销售产品是有价格梯度的）。&/p&&p&其所在行业现状是成交周期很长，客户喜欢对比，竞争非常激烈，加大了销售的难度。&/p&&p&&b&以下是某大神和销售冠军总结的销售流程和每个流程注意事项：&/b&&/p&&h2&&b&一、销售流程&/b&&/h2&&p&销售流程简单来说分为4步：&/p&&p&&b&客户画像——需求评估——客户方案——价格和付款。&/b&&/p&&p&几乎对所有销售来说，都需要经历以上4步，而决定一个销售是否优秀的重要标志就是在每个销售过程中所花费时间和精力占比。&/p&&p&经过我们的用户调查，一般销售和优秀销售的时间占比是下面这样的：&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-85609fbf21cc992bcb9bb01_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&506& data-rawheight=&79& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&506& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-85609fbf21cc992bcb9bb01_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&从图中就可以看出，&b&优秀的销售在客户画像和需求评估上花的时间远远超过一般的销售&/b&。这也说明一个问题，客户画像和需求评估在整个销售环节中占到非常重要的位置。&/p&&h2&&b&二、注意事项：&/b&&/h2&&p&&b&1、客户画像&/b&&/p&&p&当客户从各个渠道进来之后，销售接触到客户要做的&b&第一件事不是马上推销，而是和用户聊天，了解用户的基本情况和喜好，做用户画像。&/b&&/p&&p&比如说&b&针对IT培训的用户&/b&，可以去了解他的目前工作状态、年龄、职业、收入情况、对IT的了解情况、学习情况等等，甚至可以聊到一些生活情况、家庭情况等等，了解用户的状态；&/p&&p&比如说卖空调，应该先去了解一下他目前家里有没有？用的什么牌子？牌子知道哪些？比较倾向于哪款？&/p&&p&&b&通过用户画像，我们可以了解用户的基本情况和为什么要咨询这件事，找到用户的潜在需求和我们可以帮助用户的地方，获取信任。&/b&并且可以通过他的情况和痛点，强化我们的优势。&/p&&p&&b&2、需求评估&/b&&/p&&p&用户的需求可以分为&b&表面需求、背后需求、真正的需求。&/b&&/p&&p&&b&表面需求&/b&是用户当时的需求，如像学习IT；&/p&&p&&b&背后需求&/b&是指用户在实际生活中遇到的问题，如现在的工作工资低；&/p&&p&&b&真正的需求&/b&是指对接用户职业生涯或者更深层次的东西，比如说挣钱、买房、结婚等。&br&&/p&&p&&b&销售要做的是根据用户的需求意向，需求不太确定的用户要帮助他去挖掘他的需求，需求确定的用户要对其需求进行引导。&/b&&/p&&p&具体来说，需求不太确定的用户也就是只是偶然看到了如IT培训的广告，（点）进来看看情况。这个时候，销售要做的就是通过前面用户的画像和沟通确认用户目前真实的状况、他遇到的问题以及他想成为的样子，也就是上面所说的三种需求。&/p&&p&对需求确认的用户来说，他的需求是有的，销售需要做的是，告诉用户，根据用户的情况，我们的机构如何帮助用户逐个去解决这些需求。&/p&&p&&b&3、用户方案&/b&&/p&&p&&b&用户方案就是你已经知道客户的情况了，知道客户需求了，你这个时候要充当一个专业人士的角色，告诉客户他应该怎么做，应该怎么选？应该注意哪些问题，给出解决的方案。&/b&&/p&&p&这里需要注意的就是，你要专业！专业！专业！你专业了，把用户就唬住了，用户就愿意听你的。&/p&&p&&b&用户方案一是要标准化，但是也要个性化，&/b&意思就是要有一份相对标准的模板，但是其中最重要的几个点是要根据用户的自身情况进行定制。&/p&&p&用户方案要体现销售的专业性，表现出专业的态度，&b&建议是能够针对用户的分级情况设计不同的解决方案，同时给出很多案例。&/b&&/p&&p&&b&4、价格和付款&/b&&/p&&p&这里主要指&b&价格和付款。&/b&&/p&&p&针对价格的话，销售可以采用&b&价格锚点&/b&的这种做法，就是设置几个商品的价格，开始的时候首选肯定是推高价的，但是要注意的是，如果在前期的时候做好了用户画像和需求调查，对用户的问题都提出了解决方法和具体的方案，部分用户是会忽略价格的；&/p&&p&开始推高价还有一个好处是用户如果只是卡在价格这里，到最后的时候有一个回旋的余地。&/p&&p&还有需要注意的是，&b&前期不要提到折扣的问题，而且要把不能折扣的原因告诉他，&/b&等到最后实在是因为价格的问题无法调节的时候再考虑折扣，但同时要在得到用户承诺后再降价，让用户有占便宜的感觉。&/p&&p&一个优秀的销售，一定是攻心为上，能够洞察到用户的深层需求，利用用户的深层需求去推荐适合的商品，这是基本功，也是销售人员必须要明白的底层逻辑。&/p&&hr&&p&我们的公众号【云朵在线】最近开了很多教育相关的免费课程，有请到鉴锋、朱兆伟、jack ma、wade.gao等行业大牛进行讲课额，有关于销售、招生、营销一系列的课程，关注【云朵在线】回复【回放】就可以免费观看哦~&/p&&p&回复【截图】的话还有我为大家准备的99G营销资料大礼包~&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-0d72f7b98c235caeaeac01af18d6b02f_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1080& data-rawheight=&296& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1080& data-original=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-0d72f7b98c235caeaeac01af18d6b02f_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-c7cff4f15dc7a8a60889f63_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&369& data-rawheight=&372& class=&content_image& width=&369&&&/figure&&p&&/p&
采访我公司销售大神和10余个月度销冠之后，得出的提升销售成交率的方法。先说销售大神，其最擅长的就是攻心。经常不成单则以，一成单少则十几万，多则几十万（PS：其他销售一次销售额不到3万，销售产品是有价格梯度的）。其所在行业现状是成交周期很长，客…
&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-208e7aa57ad61fa5a96c5_b.jpg& data-rawwidth=&618& data-rawheight=&326& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&618& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-208e7aa57ad61fa5a96c5_r.jpg&&&/figure&&blockquote&&p&最近有朋友会问我：帮我看看XX人寿的XX理财险收益怎么样啊？&br&我：你去看看我之前分析理财险收益的文章啊，那么多篇，多看看也看会了吧！&br&A：你那个写的好复杂，一大堆数据和公式，看不懂……&br&我：好吧，那我教你一个玩一个简单的工具，72法则听说过的吧？&br&A：72法则是什么东东？跟孙悟空的72变有关系吗？&br&我：（鄙视脸1分钟……）你好歹也是个玩金融的（不许笑，谁说卖保险是不做金融了），平时还炒股理财的，72法则都不知道？&br&……&/p&&/blockquote&&br&&p&正是有了上面的对话，所以今天才出这个主题来跟大家来聊聊：当理财险遇上72法则&br&&br&&br&&/p&&br&&b&一、72法则是什么&/b&&br&&p&72法则：当你在进行一项投资理财时，如果年化平均收益是x%（复利），那么你的资产价值翻番的时间n=72/x&br&&br&那么问题来了，单身狗小明手上有存款20万，没房子找不到女盆友，但是现在小明所在的三线城市看中的房子的首付款需要40万，请问小明通过投资理财多长时间可以赚够首付？&br&&br&1.银行，现在一年存款的利率是1.75%，假设某小型商业银行利率上浮至2%，再办一个到期自动转存就是复利了，则20万变40万的时间n=72/2=36年。&br&什么?36年！？现在房价3年就翻番了，你跟我说存银行要36年，拉倒吧你！！&br&&br&2.P2P，好，银行利息太低，咱换个玩法，买个P2P吧（别跟我说风险大，想要收益高嘛，风险当然大了），假设年化收益12%，则赚够首付的时间n=72/12=6年。&br&看起来还不错，可是这6年后才能找女朋友……能不能再快点啊？&br&&br&3.炒股，假设小明骨格特异，掉到某山洞后得到了一本江湖失传多年的武功秘籍，哦，NO，炒股秘籍。小明出来后，每年几乎稳定有40%收益，则小明只用忍耐单身的时间是n=72/30=1.8年&br&哇，两年不到就可以买房找女盆友了，真是开心啊！&br&于是两年后，小明和小花过上了幸福的生活……&/p&&br&&br&&p&好了，上面的粟子纯属扯蛋，方便大家理解而已。&br&如果有人说以吊丝小明的智商，每年投资收益能有6%就该谢天谢地了，再加上现在房价每年至少2位数的上涨幅度，所以小明要赚够首付钱的时间应该是：&br&至少一万年！&br&对于这种残忍虐狗的行为，我只能说“丧心病狂啊”，中国网民的传统美德“人艰不拆”，你们都丢掉了吗？&/p&&br&&br&&br&&b&二、这个72法则靠谱不？原理是什么啊？&/b&&p&（只希望会使用工具，而对工具的制造过程不感兴趣的朋友，直接跳过此节；有兴趣挑战一下的朋友，希望你们的还记得高中数学老师姓什么）&/p&&br&&p&当然，其实在小明投资之前，也有着同样的疑问，毕竟事关小明的幸福，不可马虎&br&那好，我们就来陪小明一起看看这个神奇的72是怎么来的：&br&1.先验证下，如果年化收益率是2%的时候，如果过36年，20万是不是真变成40万了（感兴趣的用计算器验算下）&br&20万*(1+2%)^36=40.8万（&^&,代表n次方）&br&同样12%，40%的年化收益对应的公式分别是：&br&20万*（1+12%）^6=39.5万&br&20万*（1+40%）^1.8=36.6万&br&当然，会有一点误差，因为这个72也是个近似的数字，下面马上会讲到，但相对来说，用于快速评估收益情况还是合理的。&br&&br&2.这个72法则的72怎么得来的&br&设年化收益是x%,同时n年后投资的本息翻番，则有公式：&br&（1+x)^n=2&br&=&n=ln2/ln(1+x%)=0.693/ln(1+x%)&br&到这，没法继续推导了，必须作近似处理了，就是在x较小（当小于1或更小时）ln(1+x%)≈x%，这点就不作证明了，不然又是一大串数字和公式,所以：&br&n=0.693/x%=69.3/x&br&公式推导基本已经结束，可是现在看到的是69.3，不是72啊，那为什么不叫69法则，而叫72法则呢？&br&哈哈，这个就不得佩服人类的机智了，为了方便平时的心算，所以将69变更72，因为72可以被好多数整除，要不然，你自己用69做几个除法心算试试！&br&&br&重要提示：&br&虽然这个72法则在推导过程中进行了近似处理，但是在我们常规金融产品的投资收益率范围内（比如3%~10%），其准确度还是相当高的！&/p&&br&&b&三、为什么理财险（保险）的收益看不懂&/b&&p&&br&（这里所指的理财险主要是指在代理人渠道销售的理财险，部分银行或手机端在售的短期理财险不在此列）&br&&br&不知道各位对本人之前分析过的理财险收益分析的文章还记得多少？反正到现在为止收到反馈最多的是“还是看不懂”或者“明白个大概，但自己不会算”。&br&好吧，还是自我检讨一下吧，之前的系列分析文章确实使用了过多的数据和公式，对于非理工科的朋友或数学知识都已经还给老师的各位同学来说，要想全面理解确实有很大难度。&br&正好今天可以教各位一个更简单的方法来评估理财险的收益，没错就是今天的主题——72法则啊!&/p&&br&&p&当然在用72法则评估理财险收益前，先来看看为什么理财险的收益难分析，或者容易被绕晕？&br&1.相比其它的投资理财工具，比方银行存款的存款利率，银行理财预期收益，甚至股票的涨跌幅等的“明”收益率，保险的投资收益是“暗”收益率。&br&比方险种在设计时会有一个“预定利率”，假设叫A，那这个A就是险种未来的收益率吗?OH,NO；&br&如果是分红险,又会有“低，中，高”不同的分红水平，假设叫B，这个分红水平B能代表保单未来的预期收益吗？SORRY，NO AGAIN；&br&另外现在理财险流行的玩法是在主险后面附加一个万能帐户，而万能帐户又有一个结算利率，假设叫C，再次，这个C也不能代表保单的长期收益。&br&即使现在分别告诉你A，B，C三个的值，你也没通过这三个数就立马算出其收益率，更别说其中分红B和万能结算利率C还是不确定的。（有没有一脸懵逼？没有？没有的话，你算给我看看！）&br&至于原因是什么？简单地说就是即使是没有寿险责任的保单，也是会有附加费用的，所以保费是要先扣除附加费用才会进入资产帐户进行投资增值的。&br&&br&2.如果没法直接通过以上的三个“虚”收益数据来 计算理财险的投资收益，那通过保单的利益或者价值来计算其收益呢？&br&算是当然可以算的，但是对于一份保单，首先得理清其所有的利益部分及其关联关系（比方什么生存金，祝寿金，期满金，当年分红，累计分红，保单现金价值，万能帐户价值等，是不是又有懵逼感？），其次还得建立一个方便计算的统一模型。因为像生存金，理论上每年都返还的，而分红和万能帐户价值坐也是随时可以取走的。不同的保单，其各种生存金的给付时间，给付额度，给付方式肯定都是不一样的，一旦有部分帐户价值的减少，就没法以统一的方式进行收益的计算。&br&所以我对于此类理财险的对待方式向来得意粗暴：在保单终止前，保户一直不取保单当中的任何收益，将所有此类险种都处理成一个长期（终身）储蓄险，如此一来既方便计算其预期收益，又可将不同公司的险种同台PK，否则不同的利益领取方式的对比永远都是关公战秦琼。&br&&br&（这里也顺便吐槽下某知名媒体的保险频道对于此类险种的利益对比：直接将各公司相似的理财保险当中确定返还的各年生存金进行累加，然后根据累加的结果进行排名，说累加最多的就是收益最高的！对于这种对比方法，我就呵呵了，原因我先不说，刚好作为一个课后习题供各位同学来探讨吧，知道答案的文后留言，答对并且时间排序的前三名红包伺候！任性！）&/p&&br&&b&四、理财险利益表中各利益梳理和投资时间处理&/b&&br&&p&有了上面第2条的标准统一，我们就可以用72法则来玩理财险了。&br&在进行理财险分析前，先对公式进行个简单的变换，还是假设年化x%的投资收益，经过n年本息翻番，则&br&n=72/x
&==&x=72/n&br&推导出的公式含义就是知道了本息翻番的时间，就知道其平均年化收益了，别小看这公式，其它的金融产品不说，对于保险理财产品那可实用了！同样举个例子吧，随便从我之前分析的理财险中找出一个来，比方说太保的东方红理财险，咱们将利益演示的表截出来：&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-7aa26dccf_b.jpg& data-rawwidth=&772& data-rawheight=&976& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&772& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-7aa26dccf_r.jpg&&&/figure&&/p&&p&图表1.太保理财险的利益演示表格（中档）&br&&/p&&br&&p&这是分析过的险种，具体的保险内容就不赘述了（当时完整的分析文章戳&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzIwNjIzMzQ4NA%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3Da603a7a26e6bbc919de8d0%23rd& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&太平洋人寿 东方红 满堂红 保险计划收益分析&/a&)，大家重点看表中圈出来加说明的地方，其中新增的两列是当时输入公式算得的结果，暂不用关注，一会用来对比用72法则估算的准确度而已。先来捋一下保单的各利益（收益）部分：&br&保单总价值（生存总利益）=保单价值1（现金价值）+保单价值4(万能帐户价值)&br&而其中&br&保单价值4=保单价值2（分红）+保单价值3（各种生存金）&br&这种类似的理财险（两全险或年金险）的玩法就是将每年各种可流动的现金（如分红，各种生存金）打包投入一个万能帐户，那简单的看保单总的利益就是现金价值+万能帐户价值。各保险公司类似的理财险概莫能外，所以各位在评估保单的总利益时只要盯住这个叫“生存总利益”的数据即可，当然有的保单可能叫“退保总利益&或其它名称，甚至有的保单上没有总的利益，各位只要按上面的方法进行求和即可。&br&&br&在计算投资收益前还有一个概念要捋清楚，就是总投入及其投资时间，比方上面的保单每年投入1.2万，交10年，总投入12万，但是其投资时间怎么算呢？显然，你不能用投保第1年的时间开始算，也没法用投保结束的第10年开始算，那怎么算呢？&br&我们先假设分m年期交的效果相当于将总累计保费于第n年趸交，则n的公式近似为：&br&n=(m-1)/2
（通用公式）&br&如果是上面10年交的，则n=4.5年，就是说10年期交的每年1.2万，投资效果近似成在第4.5年趸交12万。&/p&&br&&b&五、当理财险碰到72法则&/b&&br&&p&好了，至此所有的准备工作都已就绪，那就来试试72法则的玩法吧，上表中累计保费12万，总利益翻番就是24万，对应的时间就是保单第25年末，其总利益为24.39万，则至第25年末的年均收益为:&br&&/p&&p&x=72/(25-4.5)=3.51，即x%=3.51%（上表中计算3.52%）&br&再翻番就是48万，对应的时间是保单第40年末的47.65万,则至此的年均收益为：&br&x=2*72/(40-4.5)=4.06,即x%=4.06%（上表中计算为3.96%）&br&再翻番……呃，好像没时间翻番了……&br&&br&可见，用72法则估算出来的收益率跟详细计算的值还是相当接近的，用来评估保单的收益率是没问题的。&br&&br&当然，即使用72法则估算出来收益率了，但判断这份保单收益是高是低，合适不合适，还是由各位自己评判，因为：&br&1.对于4%左右的收益率，相对于当下的银行定存利率来说已经很高了，但是对于一些基金，理财却算低的，所以得根据个人的风险喜好和预期收益来评估。&br&2.这个4%左右的收益率也并不是确定的，因为评估的基础是中档分红及中档的万能结算利率，这两个数据相对都不是确定的，当然中档水平应该是一家公司的正常水平吧，所以用中档评估也是最合理的方法了。&br&3.即使是理财保单，除了计算其收益外，当然也要考虑保险作为一种强制储蓄和为未来作长远规划的作用。&/p&&p&&br&对了，再提醒下各位，以后拿到理财险的计划书时，可别直接比什么总收益是保费的多少倍了，不考虑时间效应的倍数增值都是浮云，您总不能说一份80年翻10倍的方案比一份20年翻2倍的方案收益高吧！？是不是？&/p&&br&&p&相信各位看到这，应该再也不用担心被理财险计划书当中满满的数据吓到了吧！手上有相关计划书的小伙伴，赶紧找出来，玩玩咱们这个72法则吧，哈哈！&br&&br&&br&&/p&&br&&br&&br&&p&往期文章推荐：&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzIwNjIzMzQ4NA%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3D3de3f22c1f4429c0eac43abbe95e667a%23rd& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&两款高性价比消费型重疾推荐（定期/终身）&/a&&br&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzIwNjIzMzQ4NA%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3D3f3e8aa08ee60f4c3fdfa2drd& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&最具竞争力两款终身重疾推荐&/a&&br&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzIwNjIzMzQ4NA%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3D563efad983cb7fa6c7adfd%23rd& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&首款推荐 良心产品 少儿重疾&/a&&br&&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzIwNjIzMzQ4NA%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3Dca3ebe79dac89f93bc8eab%23rd& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&2016寿险500强盘点&/a&&br&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzIwNjIzMzQ4NA%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3Dbe4brd& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&看了就明白：中国寿险公司到底可不可以破产，保单权益如何保证&/a&&br&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzIwNjIzMzQ4NA%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3D497bd2ba1da34b8ee83f7f0%23rd& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&偿付能力是什么？消费者买保险时要关注吗？&/a&&br&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzIwNjIzMzQ4NA%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3D882bd018dcc1b2crd& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&好多“小保险公司”都世界500强哦，你知道吗？&/a&&br&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzIwNjIzMzQ4NA%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3Ddbf605a332d797a280d7%23rd& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&保险行业近年投资收益率&/a&&br&&/p&&br&&p&搜索公众号“insurance_player&，查看更多精彩文章&/p&
最近有朋友会问我：帮我看看XX人寿的XX理财险收益怎么样啊？ 我：你去看看我之前分析理财险收益的文章啊，那么多篇，多看看也看会了吧！ A：你那个写的好复杂，一大堆数据和公式，看不懂…… 我：好吧，那我教你一个玩一个简单的工具，72法则听说过的吧？ A…
&p&保险理财。买还是不买，必须搞清楚一个最重要的问题，银行存款和保险理财到底有什么区别？都说保险理财比银行存款好，但保险理财真有业务员说的那么好吗？如果没有搞清楚这些问题，建议暂时不要买。&/p&&p&&b&1、关于保本&/b&&/p&&p&保险之所以叫保险，安全性肯定是毫无疑问的。但前提是不要中途退保，中途退保的话，可能会有损失。而银行存款，除非负利率，要不是不会亏本金的。今天存，我可以明天取下月取，那是我的自由，顶多损失点利息而已，本金不会少。&/p&&p&&b&2、关于利息&/b&&/p&&p&银行的利息基本都是固定的，只要在同一家银行，同样的金额存同样的年限，如果不是银行有特殊的促销之外，利息肯定都是一样的。同时，即使是在不同的银行，利率也不会有多大差别。而保险就不一样了，即使是在同一家保险公司，同样的金额同样的缴费年限，也有可能不一样。为什么呢，因为保险公司有很多产品啊，理财的产品也不止一个，比如不同的渠道产品可能不同，同样的渠道也可能有好几个产品。所以，就会有不同了。&/p&&p&&b&3、关于分红&/b&&/p&&p&银行存款是没有分红的，而保险理财看险种，好多都有。分红多少不确定。&/p&&p&&b&4、关于豁免&/b&&/p&&p&豁免是保险特有的功能。什么叫做豁免呢，比如家长为孩子投保，添加投保人豁免保费保险。根据合同条款，在投保人发生风险的情况下，保费不用交了，像已缴清的情况一样，保障继续。这样，能真正做到在与不在都能给孩子一个确定的未来。&/p&&p&&b&5、关于中途退保&/b&&/p&&p&什么叫做中途退保呢，比如有个保险，业务员告诉你交10年交满。这个交10年的“10年”并不是保障的期限。保障的期限就不一定了，到底多少年，要看合同，交费那里写得很清楚的。比如有的是交5年保10年，意思就是说交5年保费，到10年的时候才到期；有的是交10年保终身。未到期就想把钱推出来就叫中途退保。&/p&&p&&b&6、那什么时候才能保本不亏呢？&/b&&/p&&p&第一、到期再取钱。如果是单纯的理财险没有附加其他的险种的话，到期是绝不会亏本的。&/p&&p&第二、请代理人帮忙或者打保险公司客服电话，查看生存总利益，是否超过本金。生存总利益就是退保能拿到的钱（可能各家公司叫法不一样），现金价值加分红和其他的利益的总和。&/p&&p&&b&7、什么叫做现金价值？&/b&&/p&&p&现金价值的意思就是保单的价值，合同里面写得很清楚的。不分红的险种，退保就拿这个钱，一般刚开始会很低很低，低于本金，后面会越来越多，超过本金；分红的险种，退保时除了拿这个钱之外，还要拿现金价值加分红和其他的利益。&/p&&p&&b&8、保险收益好不好？&/b&&/p&&p&保险收益好不好要从二方面来看，一个是能确定的部分，一个是不能确定的部分。能确定的部分，也有二个，一个是固定领取，有的险种会设计固定领取也叫固定返还，比如一年可领多少钱，或者隔一年领多少或者60岁以前每年领多少60以后领多少，等等，具体看合同条款。不能确定的部分，主要就是分红了，分红这个，确实很难说，目前我们只能从它以往的分红情况来推算了。目前有保险从业人员会在保险计划书里面把分红写得很高的情况，根本就不符合实际，这个需要大家注意。&/p&&p&&b&9、关于复利 &/b&&/p&&p&复利，是世界的第八大奇迹，银行存款时单利，欠信用卡的钱就是复利。但复利多少取决于参与复利的本金多少了，注意：并不是你交了多少钱就有多少钱能参与复利哦。&/p&&p&有好一些产品会在主险上免费附加一个复利账户，有的是月复利有的是年复利，这块收益多少就取决于&b&主险固定返还部分的多少和分红多少&/b&了（并不是交了多少钱，就有多少钱参与复利）。固定返还的钱和分红如果不选择领取，会自动进入这个复利账户。一般合同里面会写一个保底，比如1.75，比如2，比如2.5等。复利一般是需要很多年才能看出效果的。&/p&&p&&b&10、那保险理财到底买还是不买？&/b&&/p&&p&买还是不买，要看个人的具体情况了，比如家庭成员构成情况，年龄，家庭年收入多少固定支出多少，有无负债，家庭成员的保障额度，家庭目标个人目标等等。&/p&&p&&b&11、买保险理财的原则&/b&&/p&&p&第一、在不影响生活的基础上，在有了基本的保障的基础之上，再考虑。&/p&&p&第二、现金价值高，现金价值越高能越快保本，钱就越灵活。&/p&&p&第三、固定领取多，保底收益高，这意味着复利的收益就可能会越多。&/p&&p&第四、选择好，买了之后就尽量不要再经常去想了，一般要越久才越大，因为保险的收益是递增的。&/p&&p&第五、重复第一条，一定要不影响生活，最好是闲钱。最悲哀的事情莫过去遇到了风险后，保险公司非但一分钱不赔，这个钱还得继续交，如果不交将会亏惨。&/p&&br&&p&&b&最后，温馨提示&/b&，有很多声称理财的产品，其实并不是保险，当然，也就无保本一说了。有的保险业务员为了高额的利益，会利用自己代理人的身份，向客户兜售某些非保险产品，以高额利润吸引客户，以前就有过多起这种情况。所以请一定看清楚合同，看看您买的是否是保险。&/p&
保险理财。买还是不买，必须搞清楚一个最重要的问题，银行存款和保险理财到底有什么区别？都说保险理财比银行存款好，但保险理财真有业务员说的那么好吗？如果没有搞清楚这些问题，建议暂时不要买。1、关于保本保险之所以叫保险，安全性肯定是毫无疑问的。…
&p&保险的一切信息都可以用法律法规、合同条款阐释清楚，之所以很多人买了保险，存在争议，则是对两者的认识不到位，或者不够清楚。&/p&&p&&b&本回答会做持续更新，建议收藏，套用后自行核查手里的保单，会有许多有不同的发现。&/b&&/p&&p&&i&请原谅，最近更新的知识点都很散乱，没看过之前答案的朋友，请看完全部文字。&/i&&/p&&blockquote&&b&2月22日更新：&/b&&/blockquote&&p&&b&1、保单生效日期各家公司的规定不一&/b&&/p&&p&部分公司是依据保险费扣款时间和签发保单后的次日零时为保单生效日；而部分公司是以投保单载明时间为生效日。其中使用后者标准的公司较少，以外资公司同方全球为代表。&/p&&p&与保单生效日期密切相关的是等待期时间的截止日、保费缴纳日和宽限期的计算日。这样一来，将投保单日期作为保单生效日的公司更有选择优势。&/p&&br&&p&&b&2、带有身故责任的保单，受益人受益份额的分配和填写技巧&/b&&/p&&p&带有身故责任的寿险、重疾险和部分接受指定受益人的意外险，在填写受益人时不太清楚的，可参考下列标准：&/p&&p&1）、已婚人士：受益人第一顺序填写配偶，或者与父母分摊受益份额；第二顺序填写子女，多个子女的分摊收益份额。&/p&&p&2）、单身人士：受益人填写自己的父母、兄弟姊妹均可，未来可以申请变更受益人为配偶、子女。&/p&&p&注：当未指定身故受益人、受益人为一人且先于被保险人身故的，被保险人的身故赔偿金作为遗产处理，需要全部合法受益在场同意且提供合法的受益资格证明；&/p&&p&若受益人为多人，其中一个或多个受益人先于被保险人身故，则被保险人身故后的赔偿金由剩下的存活受益人领取（多人时按比例，一人时收益份额100%）&/p&&br&&blockquote&&b&更新：
&/b& 如何处理不能缴纳保费的保险合同？ &/blockquote&&p&最近咨询的客户里有很多都是之前买过保险的，在给做家庭保单整理时，往往会让我帮忙看一下之前买的保单怎么样，还有没有必要再继续缴纳下去。&/p&&p&在面临这个问题时，我给出的答案并没有统一性，具体是否还有必要继续持有，或者说一定不能退保，是要看具体情况的。&/p&&p&比如：&/p&&p&&b&一、定不能退保：&/b&&/p&&p&&b&代表产品---------p安人寿【p安少儿360】&/b&&/p&&p&这款产品在九几年问世的当时，引起了一阵购买狂潮，一是保险公司的宣传力度足够大，加上市场没有太多竞争对手；二是理财型的产品比较受当时人们的喜爱。&/p&&p&在&b&当时银行定期存款利率为12%的背景下，这款产品写进合同里的保证收益率为8%，&/b&售出一段时间后银行利率大幅缩水，此时保险公司想出了推出新产品替代这款产品的招数，同时用购买新产品、退掉这款产品直接奖励1万元现金来利诱，很多看不明白保证收益是什么意思的保单持有人，稀里糊涂的就拿到了1万元现金奖励。&/p&&p&据说还有威胁持有保单的业务员：要么退保、要么丢工作的做法（ps：该做法本人没实际考究过，纯属听别人讲的）&/p&&p&但是，坚持持有这份保单的投保人，到现在已经是嘴笑得合不拢了，相信原因不多说说大家也能明白。&/p&&p&（实际保单的部分内容如下：）&/p&&p&&img src=&&a href=&//link.zhihu.com/?target=https%3A//pic4.zhimg.com/v2-eed93e2ee6f_b.png& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&https://&/span&&span class=&visible&&pic4.zhimg.com/v2-e0021&/span&&span class=&invisible&&334ba00ed93e2ee6f_b.png&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&& data-rawwidth=&1170& data-rawheight=&708& class=&content_image& width=&1170& data-original=&&a href=&//link.zhihu.com/?target=https%3A//pic4.zhimg.com/v2-eed93e2ee6f_r.png& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&https://&/span&&span class=&visible&&pic4.zhimg.com/v2-e0021&/span&&span class=&invisible&&334ba00ed93e2ee6f_r.png&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&&&/p&&p&现在购买年金险，保底收益最高的也只有3.5%了，但相比银行一年期存款利率1.5%还是多出了不少，谁知道未来存款利率什么时候到负数，彼时再看保底3.5%收益的产品，应该会和现在看保底8%产品一样吧。&/p&&br&&p&&b&二、尽早办理退保，越早越好&/b&&/p&&p&&b&代表产品：p安人寿【p安吉星盈瑞】年金险&/b&&/p&&p&这款产品是我一个客户母亲给他在3年前买的，当时30周岁。年缴保费5万，10年缴费期，保障期满为被保险人年满88周岁（PS：是指被保险人上一年度满80岁后，第二年为保障期满），保额5万。&/p&&p&1、该保险责任相对单一，88周岁前每年给付基本保额的15%（7500元），88岁满期再一次性给付基本保额的10倍（50万元）；&/p&&p&2、保险期间内疾病身故赔付基本保额10倍（50万）；&/p&&p&3、意外身故赔付基本保额15倍（75万）&/p&&p&算一笔账：&/p&&p&年缴保费5万，10年缴费期满合计保费50万&/p&&p&每年返还7500元，59年合计返还44.25万&/p&&p&满期返还50万，本金与收益合计94.25万&/p&&p&看似数字不错，但是，50万是自己缴纳的保费好么，钱放在银行账户里59年，获得的收益是44.25万，当然，还有保底1.75%每年累计分红部分的利息。&/p&&p&这里就不跟其他年金险做对比了，后续会写一篇专门介绍的文章。&/p&&p&对于此类产品，处理的方式有三种，详见之前我在某个问题下的回答，这里就不占用篇幅了：&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&医疗险，养老险，失业险，工伤险，公积金等等，在你工作的时候都交了，那么在你失去某些时这些如何体现的？ - 小陈醋的回答 - 知乎&/a&&/p&&p&（产品部分内容）&/p&&p&&img src=&&a href=&//link.zhihu.com/?target=https%3A//pic1.zhimg.com/v2-9b17a24d6e529850ebeac_b.png& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&https://&/span&&span class=&visible&&pic1.zhimg.com/v2-9b17a&/span&&span class=&invisible&&24d6e529850ebeac_b.png&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&& data-rawwidth=&750& data-rawheight=&497& class=&content_image& width=&750& data-original=&&a href=&//link.zhihu.com/?target=https%3A//pic1.zhimg.com/v2-9b17a24d6e529850ebeac_r.png& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&https://&/span&&span class=&visible&&pic1.zhimg.com/v2-9b17a&/span&&span class=&invisible&&24d6e529850ebeac_r.png&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&&&/p&&p&注意：现金价值要到第59年才能达到保费标准，这与市面上有代表性的年金险相比，太垃圾了！&/p&&p&&img src=&&a href=&//link.zhihu.com/?target=https%3A//pic4.zhimg.com/v2-97a9a65ceeb602a936fcafe02e4cf77b_b.png& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&https://&/span&&span class=&visible&&pic4.zhimg.com/v2-97a9a&/span&&span class=&invisible&&65ceeb602a936fcafe02e4cf77b_b.png&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&& data-rawwidth=&757& data-rawheight=&489& class=&content_image& width=&757& data-original=&&a href=&//link.zhihu.com/?target=https%3A//pic4.zhimg.com/v2-97a9a65ceeb602a936fcafe02e4cf77b_r.png& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&https://&/span&&span class=&visible&&pic4.zhimg.com/v2-97a9a&/span&&span class=&invisible&&65ceeb602a936fcafe02e4cf77b_r.png&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&&&/p&&br&&blockquote&&b&更新：&/b&&/blockquote&&p&&b&1、重疾险不是疾病种类越多越好&/b&。这一点被无数人讲过了，但对于保险小白或者不熟悉的人来讲还是不够清楚，重疾险购买的关键要素有两点：&b&①包含高发疾病；②保费与保额杠杆率高&/b&，也就是保费足够便宜。&/p&&p&十年前保险行业协会和医师协会共同制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》规定，但凡交重大疾病保险的，必须包含如下：&/p&&p&&i&&b&①恶性肿瘤（不包括部分早期恶性肿瘤）；②急性心肌梗塞；③脑中风后遗症（永久性功能障碍）；④重大器官移植术或造血干细胞移植术（须异体移植）；⑤冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）；⑥终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期，需透析治疗或肾脏移植手术）&/b&&/i&&/p&&p&除此之外，还统一规定了其他19种疾病，无论名称还是释义全部统一。各家公司可以选择使用，但使用则必须按照统一定义承担赔付责任。另外就是各家保险公司可以自行添加疾病种类和制定释义和赔付标准。&/p&&p&如此一来，可以简单整理为：&/p&&p&疾病病种：&/p&&p&&b&重大疾病保险的疾病种类=6种必保疾病（行协统一制定）+19种其他疾病（行协统一制定）+其他疾病（保险公司自定义）&/b&&/p&&p&理赔率：&/p&&p&&b&重疾险的理赔分布（100%）=恶性肿瘤（约70%-80%）+其他疾病（约20%-30%）&/b&或者为&/p&&p&&b&重疾险的理赔分布（100%）=6种必保疾病（约90%-95%）+其他疾病（5%-10%）&/b&亦或者&/p&&p&&b&重疾险的理赔分布（100%）=25种统一疾病（＞98%）+其他疾病（＜2%）&/b&&/p&&p&目前市场上，不包含全部25种疾病的产品非常少，因此疾病病种已经不是重点讨论对象，综合考量性价比才是关键。但保费相同的情况下，自然的病种越多越好，这跟原则性问题不矛盾。&/p&&br&&p&&b&2、保费并不是越便宜越好。&/b&这一点可能很多人不愿意听，但却是事实，保险也是商品，一分钱一分货，只要不买暴利产品就好。一向不建议一来就买什么年金险、两全保险或者带有分红功能的重疾险，毕竟这些产品不仅保费贵，而且保额与保费比还很低。&/p&&p&但是，一味的只求保费便宜，只买一年期消费型险种，意外险也只带有身故责任，一般意外情况下导致伤残不能赔付；或者家庭经济支柱只买消费型纯重疾险，而不考虑家庭负债、其他经济责任，也是解决不了根本性问题。&/p&&p&一家人里，孩子的产品相对来说最简单，这里有针对部分市场热销少儿保险的优势利弊分析的短文，可通过传送门查看：
&a href=&https://zhuanlan.zhihu.com/p/& class=&internal&&替大家评价高性价比的儿童保险&/a&&/p&&p&成人重疾险购买，对于性价比高的短期产品，也并不是就一定不能买，可以有以下几种购买方式：&/p&&p&&i&①不保证续保的一年期消费型重疾险，可以作为重疾保额的补充，进而加大重疾险产品组合的杠杆率；②给家庭经济支柱配置保险，保费预算不足的情况下，采用终身+定期+一年期消费型产品组合的方式，最大限度地把经济责任期内的保额做足，已抵御疾病对家庭造成的收入损失影响。③重疾保额不足，可以用医疗险与重疾险搭配的形式。&/i&&/p&&br&&p&&b&之前更新部分：&/b&&/p&&blockquote&一、&b&等待期内发生情况，购买不同保险公司的产品，有不同的处理结果：
&/b&&/blockquote&&br&&p&1、等待期发生重&b&【疾或者轻症，合同终止】，&/b&退还保费的&b&【现金价值】&/b&
代表公司和产品：平安---《平安福2015》、《平安福2016》、《少儿平安福》、《鑫盛》等重大疾病保险&/p&&p&&img src=&&a href=&//link.zhihu.com/?target=https%3A//pic2.zhimg.com/v2-7f23212fd8aae5f16fd63ca9e8095489_b.png& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&https://&/span&&span class=&visible&&pic2.zhimg.com/v2-7f232&/span&&span class=&invisible&&12fd8aae5f16fd63ca9e8095489_b.png&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&& class=&content_image&&&/p&&p&&b&注：&/b&
平安人寿重疾险系列产品中，除《智悦人生》等万能险以外，均为&b&等待期出险重疾或轻症，附加险责任终止，退还现金价值&/b&。当主险保额高于附加险时，主险合同继续有效。&/p&&br&&p&2、等待期发生【&b&重疾或者轻症，合同终止】，&/b&退还&b&【所缴纳保费】&/b&&/p&&p&代表公司和产品：&/p&&p&A：泰康《乐安康》&/p&&p&&img src=&&a href=&//link.zhihu.com/?target=https%3A//pic1.zhimg.com/v2-dbc49afef0e5c66a4e1a4_b.png& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&https://&/span&&span class=&visible&&pic1.zhimg.com/v2-dbc49&/span&&span class=&invisible&&afef0e5c66a4e1a4_b.png&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&& class=&content_image&&&/p&&br&&p&B：中英《守护一生》&/p&&p&&img src=&&a href=&//link.zhihu.com/?target=https%3A//pic1.zhimg.com/v2-540a4e2684ddd80ddadc2378_b.png& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&https://&/span&&span class=&visible&&pic1.zhimg.com/v2-540a4&/span&&span class=&invisible&&e2684ddd80ddadc2378_b.png&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&& class=&content_image&&&/p&&br&&br&&p&C：中德安联《安康福瑞》&/p&&p&&img src=&&a href=&//link.zhihu.com/?target=https%3A//pic3.zhimg.com/v2-fbf20fefe98ab897afe922_b.png& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&https://&/span&&span class=&visible&&pic3.zhimg.com/v2-fbf20&/span&&span class=&invisible&&fefe98ab897afe922_b.png&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&& class=&content_image&&&/p&&br&&br&&ul&&li&&b&小结：&/b& &/li&&/ul&&blockquote&等待期内无论发生重疾还是轻症，保险合同都终止，这原本已经相当于给客户的保障下了【死亡通知书】，更不人道的是仅退还现金价值的做法。
投保该类定义保险产品的客户，等待期内发生风险，基本与再购买健康险无缘了，好在部分公司还接受轻症治疗康复几年后的投保，但彼时，保费贵了不止一点点。&/blockquote&&br&&br&&br&&p&---------------------------------------------------------------分割线-------------------------------------------------------------------&/p&&p&3、等待期内发生重疾，【&b&合同终止&/b&】；等待期内发生轻症，【&b&轻症责任终止，但保险合同继续有效&/b&】。&/p&&p&代表公司和产品：
A：弘康《健康一生A》&/p&&p&&img src=&&a href=&//link.zhihu.com/?target=https%3A//pic4.zhimg.com/v2-94affdaf03_b.png& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&https://&/span&&span class=&visible&&pic4.zhimg.com/v2-94a22&/span&&span class=&invisible&&ffdaf03_b.png&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&& class=&content_image&&&/p&&p&&img src=&&a href=&//link.zhihu.com/?target=https%3A//pic2.zhimg.com/v2-56fb116eedd_b.png& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&https://&/span&&span class=&visible&&pic2.zhimg.com/v2-56f41&/span&&span class=&invisible&&b116eedd_b.png&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&& class=&content_image&&&/p&&br&&p&注：弘康属于纯保障型重疾险，等待期内确诊轻症，此次轻症责任不予理赔，但第二次轻症继续有效（相同于第一次的轻症也不理赔），且轻症附加险对应的现金价值为0 ，意思是如果将来申请退保，那么，轻症对应那部分现金价值就没有了。&/p&&br&&p&B：太平《福佑金生》&/p&&p&&img src=&&a href=&//link.zhihu.com/?target=https%3A//pic2.zhimg.com/v2-e6acbe986b5_b.png& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&https://&/span&&span class=&visible&&pic2.zhimg.com/v2-e6a76&/span&&span class=&invisible&&75b439b3be986b5_b.png&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&& class=&content_image&&&/p&&br&&br&&p&C：陆家嘴国泰《美泰人生》&/p&&p&&img src=&&a href=&//link.zhihu.com/?target=https%3A//pic2.zhimg.com/v2-937ba70182ddcb3fba5f6d_b.png& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&https://&/span&&span class=&visible&&pic2.zhimg.com/v2-937ba&/span&&span class=&invisible&&70182ddcb3fba5f6d_b.png&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&& class=&content_image&&&/p&&br&&br&&p&D：平安人寿《智悦人生》万能险&/p&&p&&img src=&&a href=&//link.zhihu.com/?target=https%3A//pic3.zhimg.com/v2-28ec5dc14d2498e1eee0bc5a_b.png& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&https://&/span&&span class=&visible&&pic3.zhimg.com/v2-28e08&/span&&span class=&invisible&&81d6b2c5dc14d2498e1eee0bc5a_b.png&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&& class=&content_image&&&/p&&br&&br&&br&&br&&ul&&li&&b&小结：&/b& &/li&&/ul&&blockquote&等待期内发生重疾，合同终止，这个条款虽然苛刻但还是能接受的；等待期内确诊轻症，该项轻症责任免除，但合同继续有效，也就是后续再发生重疾，既然能够得到保障。比1和2类产品，要人性化得多，值得选择。&/blockquote&&br&&br&&br&&p&-----------------------------------------------------------------分割线-----------------------------------------------------------------&/p&&p&4、等待期内发生【&b&轻症、重疾&/b&】未做任何说明，&b&合同继续有效？合同终止？&/b&&/p&&p&代表公司和产品：&/p&&p&A：工银安盛《御立方3号》&/p&&p&&img src=&&a href=&//link.zhihu.com/?target=https%3A//pic1.zhimg.com/v2-7c4b5c8c72f99d396e2e8d950ad5bd90_b.png& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&https://&/span&&span class=&visible&&pic1.zhimg.com/v2-7c4b5&/span&&span class=&invisible&&c8c72f99d396e2e8d950ad5bd90_b.png&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&& class=&content_image&&&/p&&br&&br&&br&&p&B：同方全球《康健一生》&/p&&p&&img src=&&a href=&//link.zhihu.com/?target=https%3A//pic2.zhimg.com/v2-b4eac112c732f_b.png& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&https://&/span&&span class=&visible&&pic2.zhimg.com/v2-b4e56&/span&&span class=&invisible&&2c732f_b.png&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&& class=&content_image&&&/p&&br&&br&&br&&p&5、等待期【&b&发生重疾，合同终止&/b&】；等待期发生轻症，未做说明，&b&合同终止？继续有效？&/b&&/p&&p&代表公司及产品：&/p&&p&A：华夏人寿《健康人生》&/p&&p&&img src=&&a href=&//link.zhihu.com/?target=https%3A//pic2.zhimg.com/v2-85545baac0a72accc3c4bbf81c148ef1_b.png& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&https://&/span&&span class=&visible&&pic2.zhimg.com/v2-85545&/span&&span class=&invisible&&baac0a72accc3c4bbf81c148ef1_b.png&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&& class=&content_image&&&/p&&br&&p&B：人保寿险《无忧一生》&/p&&p&&img src=&&a href=&//link.zhihu.com/?target=https%3A//pic1.zhimg.com/v2-0cf54eed4daa16d0aad15232b7aed4ec_b.png& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&https://&/span&&span class=&visible&&pic1.zhimg.com/v2-0cf54&/span&&span class=&invisible&&eed4daa16d0aad15232b7aed4ec_b.png&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&& class=&content_image&&&/p&&br&&br&&br&&ul&&li&&b&小结：&/b& &/li&&/ul&&p&&b&保险是一个非常严谨、严格接受监管的法律合同，其所承担的保险责任应当做详细的阐述，并严格按照条款履行责任。&/b&小4中对等待期内发生重疾、轻症，小5中对等待期内发生轻症如何处理没有做说明，按照通常理解，&b&保险合同可以继续有效，也可以责任终止&/b&。&/p&&blockquote&合同里对某项责任未做明确说明的，可以根据&b&《保险法》第三十条&/b&中的规定来执行，&b&理解为合同继续有效，&/b&：即&b&“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。”&/b&&/blockquote&&br&&p&虽然可以定义为有效，但等待期内罹患的轻症（重疾）责任不予理赔，是合情合理的。毕竟有一个等待期的规定，也是为了防范道德风险，带病投保的嘛。&/p&&br&&p&未完待续~~~12月1日晚22:07收鼠标&/p&&br&&p&--------------------------------------------------------------------分割线--------------------------------------------------------------&/p&&br&&blockquote&&b&二、条款里的不容易发现的边边角角&/b&&/blockquote&&br&&br&&p&&b&1、寿险有等待期，&/b&等待期内发生&b&非因意外身故，&/b&退还保费，&b&合同终止&/b&
代表公司及产品：&/p&&p&&b&A 纯寿险：&/b&&/p&&p&弘康人寿《大白定寿》定期寿险、《弘利相传》终身寿险&/p&&p&&img src=&&a href=&//link.zhihu.com/?target=https%3A//pic2.zhimg.com/v2-f6124cf2afd1_b.png& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&https://&/span&&span class=&visible&&pic2.zhimg.com/v2-85167&/span&&span class=&invisible&&a0b4f6124cf2afd1_b.png&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&& class=&content_image&&&/p&&br&&p&&img src=&&a href=&//link.zhihu.com/?target=https%3A//pic1.zhimg.com/v2-04f9c7dda12fd33c3f34_b.png& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&https://&/span&&span class=&visible&&pic1.zhimg.com/v2-10644&/span&&span class=&invisible&&a65efdda12fd33c3f34_b.png&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&& class=&content_image&&&/p&&p&等待期内非因意外伤害导致身故，按照已缴纳保费给付身故保险金，本合同终止，意外伤害导致身故不受等待期限制，弘康定期寿险和终身寿险便宜，这是原因之一。&/p&&br&&p&&b&B 重疾险：&/b&&/p&&p&泰康《乐安康》、《健康百分百》&/p&&p&&img src=&&a href=&//link.zhihu.com/?target=https%3A//pic2.zhimg.com/v2-23ede5b1f3ae_b.png& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&https://&/span&&span class=&visible&&pic2.zhimg.com/v2-23ede&/span&&span class=&invisible&&5b1f3ae_b.png&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&& class=&content_image&&&/p&&p&&img src=&&a href=&//link.zhihu.com/?target=https%3A//pic3.zhimg.com/v2-a1e95d53efa_b.png& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&https://&/span&&span class=&visible&&pic3.zhimg.com/v2-6107a&/span&&span class=&invisible&&acb431e95d53efa_b.png&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&& class=&content_image&&&/p&&br&&p&天安人寿《健康源》&/p&&p&&img src=&&a href=&//link.zhihu.com/?target=https%3A//pic2.zhimg.com/v2-fb576fd14fcaf5_b.png& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&https://&/span&&span class=&visible&&pic2.zhimg.com/v2-1954f&/span&&span class=&invisible&&fd14fcaf5_b.png&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&& class=&content_image&&&/p&&br&&p&新华人寿《多倍保障重大疾病保险》&/p&&p&&img src=&&a href=&//link.zhihu.com/?target=https%3A//pic2.zhimg.com/v2-36c7ccf896d77a1468ee94dddaa48a89_b.png& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&https://&/span&&span class=&visible&&pic2.zhimg.com/v2-36c7c&/span&&span class=&invisible&&cf896d77a1468ee94dddaa48a89_b.png&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&& class=&content_image&&&/p&&br&&br&&br&&ul&&li&&b&小结：&/b& &/li&&/ul&&blockquote&类似这样的带有寿险责任的重疾险 ，普遍情况下是在等待期内意外和疾病导致身故做区别赔付。近几年身故的高发原因&b&“猝死”&/b&，在等待期内是不能申请保额赔付，属于疾病导致。另外，传染病也列为疾病范畴，而不属于意外。&/blockquote&&br&&br&&p&-----------------------------------------------------------------分割线-----------------------------------------------------------------&/p&&br&&p&&b&2、寿险没有等待期，&/b&自合同生效即提供保障&b&，无疾病身故、意外身故区分&/b&
代表公司及产品：&/p&&p&&b&A纯寿险：&/b&&/p&&p&陆家嘴国泰《顺意一00定期寿险》&/p&&p&&img src=&&a href=&//link.zhihu.com/?target=https%3A//pic2.zhimg.com/v2-fbb_b.png& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&https://&/span&&span class=&visible&&pic2.zhimg.com/v2-09217&/span&&span class=&invisible&&53f9fbb_b.png&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&& class=&content_image&&&/p&&br&&br&&p&&b&B重疾险：&/b&&/p&&br&&p&同方全球《康健一生》等&/p&&p&&img src=&&a href=&//link.zhihu.com/?target=https%3A//pic1.zhimg.com/v2-6b35a95db26ed96f2be185a90a9e67f4_b.png& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&https://&/span&&span class=&visible&&pic1.zhimg.com/v2-6b35a&/span&&span class=&invisible&&95db26ed96f2be185a90a9e67f4_b.png&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&& class=&content_image&&&/p&&br&&ul&&li&小结：
&/li&&/ul&&blockquote&&b&寿险没有等待期的公司代表有：同方全球人寿、中英人寿、陆家嘴国泰人寿、信诚人寿（部分产品）、中意人寿、中德安联人寿、中荷人寿、平安人寿（重疾作为附加险）、华夏人寿、友邦、招商信诺等。
另，对于未成年可购买的重疾险，因防止道德风险，保监会对于未成年人寿险额度有监管要求，18岁前返还保费（或者保费大于1的倍数），则能弥补保额不能做高的缺陷。&/blockquote&&br&&br&&p&-----------------------------------------------------------------------分割线----------------------------------------------------------&/p&&blockquote&&b&三、关于疾病定义
&/b&&/blockquote&&br&&p&关于疾病的定义，除了行业协会与医师协会共同制定的《重大疾病的疾病定义与使用规范》中统一定义的25（6+19）种重疾外，各家公司自行添加的疾病种类可以有不同的释义和理赔标准。&/p&&p&因此在购买重疾险时，并不能一味的只看病种的多少，疾病发生率、理赔标准和释义是更为关键的因素。&/p&&p&个别比较明显的疾病定义摘录几个，供大家参考：&/p&&p&&b&1、轻症疾病病种：&/b&&/p&&p&A：泰康《健康有约》&/p&&p&关于生殖系统疾病&/p&&p&&img src=&&a href=&//link.zhihu.com/?target=https%3A//pic1.zhimg.com/v2-6abe59f277f23f0a7bcf4c_b.png& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&https://&/span&&span class=&visible&&pic1.zhimg.com/v2-6abe5&/span&&span class=&invisible&&9f277f23f0a7bcf4c_b.png&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&& class=&content_image&&&/p&&br&&p&找遍了22项轻症责任，不包括卵巢切除手术责任，因此，该款款产品女性购买会比男性购买更吃亏。&/p&&p&而通常情况下涵盖该项责任的病种定义如下：&/p&&p&&img src=&&a href=&//link.zhihu.com/?target=https%3A//pic2.zhimg.com/v2-31f751b27afff3de428721_b.png& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&https://&/span&&span class=&visible&&pic2.zhimg.com/v2-31f75&/span&&span class=&invisible&&1b27afff3de428721_b.png&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&& class=&content_image&&&/p&&br&&p&而部分产品是将两项责任拆分开了作为两种独立的病种，混迹于轻症疾病范围内。&/p&&br&&p&B：华夏《健康人生》、天安《健康源》&/p&&p&关于肝脏手术&/p&&p&&img src=&&a href=&//link.zhihu.com/?target=https%3A//pic2.zhimg.com/v2-ff70eff7e89bfb9a8f41_b.png& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&https://&/span&&span class=&visible&&pic2.zhimg.com/v2-ff70e&/span&&span class=&invisible&&ff7e89bfb9a8f41_b.png&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&& class=&content_image&&&/p&&p&&img src=&&a href=&//link.zhihu.com/?target=https%3A//pic1.zhimg.com/v2-a8b8c2c3c966a_b.png& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&https://&/span&&span class=&visible&&pic1.zhimg.com/v2-a8b8c&/span&&span class=&invisible&&2c3c966a_b.png&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&& class=&content_image&&&/p&&p&在《健康人生》和《健康源》的轻症疾病里，有两项关于肝脏手术的定义（如上），因意外伤害导致的肝脏手术，需至少切除一整叶肝脏组织，&b&而为了治疗肝脏肿瘤、肝内胆管结石、肝脓肿、肝包虫病等疾病，可以为肝脏部分切除。&/b&
其他各家有肝脏手术的轻症的定义都如下：&/p&&p&&img src=&&a href=&//link.zhihu.com/?target=https%3A//pic2.zhimg.com/v2-7dbbeaa770d0d_b.png& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&https://&/span&&span class=&visible&&pic2.zhimg.com/v2-7db61&/span&&span class=&invisible&&2064740beaa770d0d_b.png&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&& class=&content_image&&&/p&
保险的一切信息都可以用法律法规、合同条款阐释清楚，之所以很多人买了保险，存在争议，则是对两者的认识不到位，或者不够清楚。本回答会做持续更新，建议收藏，套用后自行核查手里的保单，会有许多有不同的发现。请原谅，最近更新的知识点都很散乱，没看过…
先别理推销员的话，买什么样的保险都是出自于需求，而非盲目推荐。&br&个人总结下来，初次购买保险之前，理清四点即可:&br&&b&1、需要何种类型的保险？&/b&&br&保险种类很多，涉及面也广，如果要面面俱到，只有两种结果，保费极高或者保额都很低不起啥作用。优先考虑自己和家庭不可承受的风险，如大病或伤残、身故等。&br&&b&2、需要买多少保额？&/b&&br&少了不起作用，多了增加保费，控制在一个合理且必须的范围内很重要。&br&考虑的因素，包括房贷车贷、孩子至成年的生活学习费用、家庭10年左右的必须支出、至少5年的收入补偿等等。&br&&b&3、需要保多长时间？&/b&&br&这里针对除意外险、医疗险（一年期）之外的长期险种，如寿险、重疾险、护理险等。&br&因为人对保险的需求是有阶段性的，再好的保险产品，都是以现在的眼光去看待，未来几十年后发展成啥样谁都不知道。而且年轻时的保障需求，未必适合中老年。&br&那么如何让自己始终拥有切合需求的保险呢，阶梯式、分步骤购买相对来说比一步到位要强很多。&br&比如在30岁时先买一份定期20-30年的，等到了40岁再补充一份终身的，当50岁的时候，期盼已久的失能护理险终于规范严谨了，那就可以买一份。。。&br&这样的做法好处在于，年轻身体健康时不必支出过多，而到了中年期，财力增强，可以购买比10年前更好的产品，真正到了健康隐患爆发，需要多种保障的时候，又有了更具针对性的保险科供选择。&br&&b&4、需要付多少保费？&/b&&br&在这里表明态度，不同意所谓的年收入10%来买保险。&br&现代社会赚的是挺多，年收入十几二十万的群体比比皆是，但花销也大啊不是嘛。高额房贷、子女培养、交际应酬等等都是造成经济拮据的因素。&br&个人建议以家庭年度结余来作为购买保险的预算，一般纯保障型，结余的5%就能做到，最多也不会超过10%，当然咯，商业保险是一分价钱一分货，但有一个原则，就是不能因为买了保险却造成经济上的负担，那就会造成另外一种风险了。&br&有人说年头不好，地主家也没余粮，要么是装穷，要么是理财观念与习惯上出了问题，这是病，得治。&br&相信在明确了上述四点之后，再挑选保险就简单了很多。大方向对了，再偏也差不了多少。而如果不切合自身需求与实际状况，花了冤枉钱不说，耽误了正事才是关键。
先别理推销员的话，买什么样的保险都是出自于需求，而非盲目推荐。 个人总结下来，初次购买保险之前，理清四点即可: 1、需要何种类型的保险？ 保险种类很多，涉及面也广，如果要面面俱到，只有两种结果，保费极高或者保额都很低不起啥作用。优先考虑自己和…
&p&更新&/p&&p&&br&&/p&&p&目前来讲，在国内，能长期（例如20年、30年或终身）保证续保的商业医疗保险，除了有国家政策背景支持的税收优惠健康保险之外，无论是任何健康限公司、寿险公司或财产保险公司，都不会类似产品。原因除了医疗技术变化、医疗费用通常等考虑因素外，保险公司自身的销售能力是否能让产品实现规模化销售、并且能源源不断有年龄的、非逆选择的用户投保，有很多不确定性。所以，如果按照规模来评价目前销售的这些百万医疗险，例如平安E生保PLUS版，众安尊享E生（不断升级中）、泰康与微保合作的微医保，当然像太保、华夏、天安、百年都会有类似产品，但这些公司的产品通常都是线下销售，甚至是捆绑长期重疾险打包销售。&/p&&p&&br&&/p&&p&所以，就目前看线上的这批百万医疗险，平安的产品不声不响销量非常庞大，众安通过比较互联网化的产品运营和后期的不断升级，也有不错的规模。所以，这两款产品都是目前非保证续保百万医疗险的不错选择。&/p&&p&---------------------------------------------------------------------------&/p&&p&泻药！&/p&&p&&br&&/p&&p&首先，作为一名寿险精算师，当我看到这样的一款产品摆在我面前的时候，我曾经被保额、价格震惊过：&u&25岁的男性，有社保的情况下，只需要支付219元，就能获得一份一年期的、保额为100万（癌症200万）、不限社保目录的医疗保障，而且号称连续续保到80岁。&/u&&/p&&p&&br&&/p&&p&首先，我必须承认，在同样的产品形态下，这款产品的确是最便宜的，这是对消费者的福音。同时，我也为目前这种“爆款产品”+“高佣金”的病毒式传播担忧，担心很多人只是冲着所谓“高性价比”去购买，然后忽略了究竟这款产品的很多细节，例如续保是怎么规定的？真的可以安安稳稳连续续保到80岁吗？10000元的免赔额在实际应用中有多大的限制？是否什么住院费用都可以搞掂？&/p&&p&&br&&/p&&p&只要搞清楚这些问题，才能了解这款医疗险究竟该怎么用？是否适合自己？是否是你的首选或者唯一选择？也才能明白为什么这么高的保额、不限社保目录，保险公司还能定出这样一个“伤心病狂”的价格！&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&一、“连续续保”就是“保证续保”吗？&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&我们从众安的产品介绍中，摘录下这款产品的续保规则：&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/d25bbb4f016fd9a_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1814& data-rawheight=&684& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1814& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/d25bbb4f016fd9a_r.jpg&&&/figure&&p&也许，你会认为：这不就是保证续保到80周岁吗！请看清楚！连续续保≠保证续保！！！&/p&&p&&br&&/p&&blockquote&1. 什么是保证续保条款？&/blockquote&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/50/392d53f5f3b8bcfa7df320_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1814& data-rawheight=&954& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1814& data-original=&https://pic1.zhimg.com/50/392d53f5f3b8bcfa7df320_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&b&“保证续保”可以这样理解：不管产品整体的赔付状况多糟糕、亏了多少钱（这个因素是保险公司决定续保与否的核心），在合同约定的续保期间内，保险公司都必须无条件续保，而且不能调整保费或变更保障范围。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&而且“保证续保”条款必须写进保险合同里，但是找遍了这款产品的条款也没有找到。所以，这里的“连续续保”只是的一种口头承诺，这款产品骨子里还只是非保证续保产品。&/p&&p&&br&&/p&&p&那为什么众安不提供“保证续保”呢？这是保险牌照的限制，某安是一家财险公司，根据《保险法》的规定可以经营【短期健康保险】业务。而短期险是不包含保证续保条款的。&/p&&p&&br&&/p&&p&对非保证续保产品，保险公司在产品整体赔付情况糟糕的时候，一般会暂停老产品的续保，调整形态增加保费推出新产品。&/p&&p&&br&&/p&&blockquote&2. 关于非保证续保产品的续保风险&/blockquote&&p&举个栗子：&/p&&p&A君45岁投保这款产品，中间断断续续发生过理赔，但仍可通过持续交费获得续保。但10年后，保险公司宣布停止提供续保。于是，A君非常尴尬：按照这时候的年龄和身体状况，估计没有合适的医疗险给自己重新投保。&/p&&p&&br&&/p&&p&我曾在一篇论文中看到广州市年间的住院占比数据，50岁以上人群住院占比80%左右。所以像A君这样一群真正需要保障的人，很有可能因为续保风险失去了保障。&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/50/682f9f99a102a8cbd813_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1814& data-rawheight=&684& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1814& data-original=&https://pic1.zhimg.com/50/682f9f99a102a8cbd813_r.jpg&&&/figure&&p&▲ 来源：《广州市医疗保险患者住院医疗费用影响因素的分析研究》，作者中山大学张蕾。&/p&&p&&br&&/p&&p&另外，我比较担心的是，医疗险利用“爆款产品”+“高佣金”的病毒式传播方式，会不会引发一些潜在的逆选择风险，尤其是在网络渠道中，缺乏有效的风险识别手段，会不会吸引了一大批身体状况欠佳的人过来投保？万一逆选择风险集中爆发，可能会引起保险公司的声誉风险和产品的整体续保问题。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&二、高性价比？看看10000元的免赔额！&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&当大家只看到高保额低保费的时候，是否有关注过，这款产品的免赔额同样很高！有否认真了解过，10000元的免赔额背后的意义！其实，所谓“高性价比”的秘密，也就在这里了。&/p&&p&&br&&/p&&p&免赔额指由保险人和被保险人事先约定，损失额在规定数额之内，被保险人自行承担损失，保险人不负责赔偿的额度。简单理解：在一年内，扣除社保报销部分后，你还必须自己承担10000元费用，超过了以后，保险公司才开始给你理赔。&/p&&p&&br&&/p&&p&假如看病花费20000，医保报销10000，剩余10000刚好是免赔额，这个情况保险是一分不报的。你只能等下次住院了。还要提醒一句：这个免赔额是每年续保后重新恢复到10000元的。&/p&&p&保险公司通过对免赔额的调节，将那些所谓“发生概率高，但治疗费用低”的住院风险排除在外，从而大幅降低了保障成本。&/p&&p&&br&&/p&&p&大家可能很“乐观”的认为，这年头住院，随便都要花个大几万，所以10000元免赔额也没有什么大不了。好吧，再给大家展示一组数据。&/p&&p&&br&&/p&&p&该数据统计了患者住院医疗费用，这些病例中的5%被纳入大额病例，其医疗费占据全部的四分之一。假设患者事先都投保了这款产品，按照理赔规则，一般病例平均获得的保险理赔金是0元，而5%的大额病例，平均理赔金额是18647元。&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/50/509bbc2c1d5c996829cbced8eb706084_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1814& data-rawheight=&1572& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1814& data-original=&https://pic1.zhimg.com/50/509bbc2c1d5c996829cbced8eb706084_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/cff246a2a75ed08bd0b32fb6a4a1803a_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1814& data-rawheight=&1572& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1814& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/cff246a2a75ed08bd0b32fb6a4a1803a_r.jpg&&&/figure&&p&▲ 来源：《医学研究生学报》第22卷第9期《医保患者10种系统疾病大额住院医疗费用分析》，数据来源于华东地区某三甲医院，选取03年1月-06年12月医保患者数据。&/p&&p&&br&&/p&&p&&i&如果你纠结这些数据的时效性，我要说，我们真的是穷了洪荒之力才找到的。这些数据本身属于医疗系统的机密，普通人获取渠道相当有限，如果你有更好的数据。另外我们也参考率广州市最近公布的医疗住院费用数据（&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//gz.ifeng.com/a/0078_0.shtml& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&图说广州：居民平均期望寿命81.34岁 住院人均费用一万六&/a&），还咨询过一些医生朋友，我认为整体上还算靠谱的。&/i&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&虽然数据旧了点，但我只是希望用来佐证一件事：由于10000元免赔额的存在，大量住院case是无法获得医疗险理赔的，一般能获得报销的只有：大病和重病，尤其是那些严重慢性病，例如糖尿病、肾病、心脏病等。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&三、这款产品究竟适合什么人？&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&首先，我认为它只合适作为一份长期保障计划的补充，而不是替代关系，比方说你已经有一份长期重疾险或者保证续保的医疗险。&/p&&p&&br&&/p&&p&在以上前提下，对于适用人群，我觉得：符合健康告知的年轻人群一定是最适用的，因为保费最便宜。而且因为年轻，面临的续保风险更低，即使这款产品停售，也能找到其他款。&/p&&p&&br&&/p&&p&以一个有社保的25岁男性来讲，如果这份保险能按照已经公布的保费连续续保25年，相当于他只用大约11000元，获得了一份长达25年、保额100万元、还不限社保目录的医疗保障。&/p&&p&&br&&/p&&p&对于高年龄的投保人，我建议优先选择带“保证续保”的医疗险，原因上面已经讲了：续保风险。当然如果你认为自己的身体状况符合健康告知的要求，也可以投保，但绝对不能指望它作为你的唯一医疗保障。&/p&&p&&br&&/p&&p&最后给大家提个醒：很多人可能会敷衍应付网销保险的问卷核保。这个核保流程虽然简单，其实背后的核保要求是最严格的，因为只有“是与否”两个选项，没有一点人工审核、沟通缓冲的空间。&/p&&p&&br&&/p&&p&而且，非保证续保的1年期健康险不适用于两年不可抗辩条款。如果你带着侥幸心理投保，万一后续发生理赔，保险公司从你的医疗档案或者医保记录中查出不实告知行为，是可以合法拒赔的。&/p&&p&&br&&/p&&p&最后如果你问我会不会买，&b&我只能说：包含保证续保条款的医疗险，一定是我的首选。至于这款产品，我会考虑购买，但只是作为目前长期的健康保障计划的补充，提供一份额外的大病保障。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&最后提示一点：如果你已经购买了税收优惠健康险，这款产品就别买了。因为医疗险本身是费用报销型的，无论你买了多少份医疗险，所有产品合计理赔款一定不能超过你的医疗费用。目前这两款产品的保额都很高，普通人基本不会遭遇需要每年花费过百万治疗的疾病，可能会重复浪费。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&i&&b&笔者背景：一名曾经在内地保险公司工作过的北美精算师。目前是微信公众号【保乎笔记】（ID：baohunotes）的作者，知乎专栏地址：&a href=&https://zhuanlan.zhihu.com/baohu& class=&internal&&保乎笔记 - 知乎专栏&/a&，欢迎向我的值乎提问：&a href=&https://www.zhihu.com/zhi/mp/people/808512& class=&internal&&值乎专栏&/a&。&/b&&/i&&/p&
更新 目前来讲，在国内，能长期（例如20年、30年或终身）保证续保的商业医疗保险，除了有国家政策背景支持的税收优惠健康保险之外，无论是任何健康限公司、寿险公司或财产保险公司，都不会类似产品。原因除了医疗技术变化、医疗费用通常等考虑因…
&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/ccf30ae5306_b.jpg& data-rawwidth=&583& data-rawheight=&270& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&583& data-original=&https://pic4.zhimg.com/ccf30ae5306_r.jpg&&&/figure&&b&前言：&/b&&br&常常听到很多业务员说，“保险没有好不好，只有适不适合”，那么到底什么才是“适合”的保险呢？很多朋友都觉得保险很复杂，不清楚保险到底怎么买，怕买错，怕被坑，因为保险规划失误的话，这一入坑就是几十年。【麒麟话险】今天为大家来提供几个方向和原则。
&br&&br&&br&&b&三个基本点&/b&&br&&br&&b&一、【先保障再投资】&/b&&br&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/71ce4c3c3b_b.jpg& data-rawwidth=&650& data-rawheight=&321& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&650& data-original=&https://pic3.zhimg.com/71ce4c3c3b_r.jpg&&&/figure&&br&&br&&b&若不幸罹患重大疾病，是保险还是投资（年金分红险之类）可以发挥更大的保障作用？&/b&&br& Annie的姐姐罹患白血病住院，手上有一份xx年金分红险，以及一份重疾险，申请理赔才发现，只有重疾才能提供保障，而年交保费高出重疾险好多倍的分红险，却在此时派不上用场。&br&&br&◎
&b&通过保险转嫁风险&/b&&br&
保险最大作用是转嫁部分无法承担的风险。如遇到【致残】、【重疾】等情况，一旦发生这些情况，在收入中断的同时，还必须支出高额治疗花费，这种时候就能以保险转嫁风险。而保障型的保险，通常就是以小钱转嫁大风险，发挥的就是常说到的杠杆作用。就像Annie姐姐的重疾险，在风险来临时的作用，这才是保险的本质。&br&&br&◎
&b&投资能抵御风险？&/b&&br&
在遇到过很多投保人，更青睐于&b&分红险、生存年金、日计息月复利、投资三年养三代&/b&这种特性的保险，因为也叫作保险，被冠名为理财险，也能附加保障，就是常说的兼具保障和投资。但是需要注意的是这类保险，保障的额度一般是非常低，甚至没有，那如果真的有事发生，是否足以抵御风险呢？如Annie的姐姐，疾病治疗花费每年差不多10多万，如此几年，累积要几十上百万，这些风险，若靠投资理财险的“保障”部分，是很难抵挡的。一样的保费在其他以保障为主的保险，能够换位更为足额的保障。所以&b&【先保障、再投资】这是第一个基本点。&/b&&br&&br&&br&&br&&br&&b&二、【先近后远】&/b&&br&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/7b50c564d_b.jpg& data-rawwidth=&606& data-rawheight=&333& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&606& data-original=&https://pic2.zhimg.com/7b50c564d_r.jpg&&&/figure&&br&&br&&br&&b&年轻时保障不足，发生事故时，该如何应对？&/b&&br&小明和小王两人家里都有【全残】的家人，但是小明说，还好是买了保险，因此对家庭没有造成较重的经济负担，但是小明却说，明明也有买保险，但是保险理赔金少得可以，小明和小王年纪差不多，且所买险种，年交保费都差不多，为什么小明的感觉却有落差呢？原来小明家买的是终身型，看中老年后保障，因此，相同的保费，相对于小王家的定期型，小明家的保障额度明显差距很大。&br&&br&&br&◎
&b&预算不足先选定期消费型&/b&&br&定期险和终身险，最大的差异是费率。往往付出一样的保费支出，一样的被保人年龄，保障额度能差3倍。假如终身型保额是100万，那么投保定期险，保额能做到300万甚至更高。抵御风险的能力大大提高。但是定期险，相对于终身型，年老之后，再投保，费率就会高于终身。年轻时候，终身型比定期型贵很多。这样就面临了一个情况，并非说年老后的风险不重要，而是在取舍之下，当前的风险相较于年老，对家庭的影响，大太多。&br&而且，年老的风险也不是说一定要用保险转嫁，可以在年轻的时候，买定期，投余额进行收益投资，用其他的理财收益，来做年老的风险应对。这就是一直有提倡的，买定投余思路。
也可以在购买定期之后，随着收入增长，适当补充终身型保障。但是首要的，还是在资金有限的情况下，应就近优先考虑家庭责任最重的责任期。&br&&br&&br&&br&&br&&b&三、【经济支柱优先】&/b&&br&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/eb7dda10cd9a1d8c9dd5_b.jpg& data-rawwidth=&608& data-rawheight=&316& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&608& data-original=&https://pic1.zhimg.com/eb7dda10cd9a1d8c9dd5_r.jpg&&&/figure&&br&&br&&br&&br&&b&小孩子买了一堆保险，但大人生病后孩子保费没着落，怎么办？&/b&&br&小明、小丽夫妻俩，为孩子购买了保终身的重大疾病险，为出国读书使用的教育金。为了给孩子买保险，小明将原先自己的保险规划保费转到宝宝身上，但没想到，在保险第8年的时候，小明得了癌症，庞大的治疗费用，虽然给孩子买的教育金有附加投&b&保人重疾豁免&/b&，&b&保费不用再交，&/b&但为了治病，也只好动用这笔教育费用，以至于最终这份保险没有使用到孩子身上，并且提前解约，损失很大。&br&&br&◎
&b&经济稳定才有更好未来&/b&&br&
可怜天下父母心，爸妈总是会为小孩多设想，因此，为了给予小孩足够的保障，常会替小孩投保很多保险，教育金，养老金，终身重疾，高端医疗，等等。但忘记意见最重要的事，没有确认自身的保障是否足够。虽然说小孩子一样会遇到各种风险，但风险来临时，相较于大人，小孩子没有养家的责任，其风险仅仅是高额的医疗费用，但是发生在存在养家责任的家长身上，其风险不单是高额的治疗费用，还有收入中断的损失。所以，在替孩子买保险之前，应当先确认家长是否保障足够，再用结余的保费预算规划宝宝的保险。&br&&br&◎
&b&小孩保险仍是保障优先&/b&&br&当家长的保障确认做足额以后，且有充裕资金时，才是为宝宝考虑保险的时候，小孩子的保障，亦当从保障需求出发，切忌一险多用，这样有，那样也要。这样往往是样样有，样样缺。从小孩所面临的风险出发，意外伤害，健康风险。当做足额保障型规划之后，再去规划教育金。&br&&br&&b&小小的总结一下：&/b&&br&
买保险不是一件容易的事儿，买保险前务必确认抓住三个基本点，从根本需求出发，有效避免风险来临时候，发现买到不合适的保险。当然如果觉得学习时间成本太高，可以选择花钱咨询专业经纪人，做风险诊断，需求分析，协助投保，并拥有专属经纪人提供后续协助，也是允许的。总之，无论从何种方式规划保险，找对方向，选对产品，才能有效降低风险的冲击！
前言： 常常听到很多业务员说，“保险没有好不好，只有适不适合”，那么到底什么才是“适合”的保险呢？很多朋友都觉得保险很复杂，不清楚保险到底怎么买，怕买错，怕被坑，因为保险规划失误的话，这一入坑就是几十年。【麒麟话险】今天为大家来提供几个方…
&p&作为法律专业人士，多年来参与过保险纠纷的处理，也顺便借着这个问题说说自己对保险纠纷的感悟与体会。先作利益声明，除了车险、航空意外险，其他保险没买过，如果说利益相关，希望这个回答能让投保人更加清楚保险的功能与纠纷起源。因为绝大部分纠纷都是没有理解保险功能、看不懂条款产生的。上医治未病，如果买者清楚，纠纷减少，我们的工作量相应会减少。作为一个法律人，回答希望尽量作到理性、客观、中立。知乎问答，也尽量说人话，少用专业术语。&/p&&p&保险中各种各样的品种，其他网友已经详细介绍了。四年来参与处理的保险纠纷，从车险、重大疾病险、意外险、终生寿险、火灾险乃至海外上市中概股公司高管所涉及的董监高责任险。一句话，保不保障，看你遇到什么样的问题，不同的问题需要不同的保险品种。以上海为例，开车撞死一个人可能涉及近百万的赔偿，如果你没有100万保额的商业第三者责任险，撞死一个人，你的人生可能就进入低谷，可能要卖车卖房赔偿了。就此角度而言，我个人觉得车险是刚需。如果是遇到天津爆炸呢，需要的保险品种}