想给孩子买保险？服务几百个家庭后，我建议这么买_深蓝保-慢钱头条
想给孩子买保险？服务几百个家庭后，我建议这么买
孩子的出生，是每个家庭的转折点。父母不仅要承担生活的重担，也要为这个刚来到地球上的小生命负责。
一年前深蓝君写过《》，在这篇文章里面深蓝君详细的列举了儿童保险配置的重点和顺序。
时隔一年，深蓝君见过数千个家庭的保险配置方案，对保险的认识也更加深入，可能有更加全面的视角，来看待给孩子买保险这件事。
今天我们会再通过一篇文章，详细谈谈儿童保险，到底应该如何配置，才能更加全面与合理？
主要内容如下：
给孩子买保险，都有哪些常见误区？
重疾险到底怎么买，哪些性价比最高？
知道这几条，给孩子买保险肯定不会错！
一、给孩子买保险，有哪些误区？
每个人对孩子的爱都是无私的，尤其孩子出生后的1-2年内，都想把最好的给孩子，这种心情深蓝君是非常能理解的，但很多人轻易做出了不理智的决策。
我们先看一个爸爸的留言：
深蓝君，最近我非常困惑，五年时间我买了七份保险，两个孩子都买了少儿**福，两个孩子的保费一年将近一万一了。
加上我自己跟我老婆的**福，还有一份理财险，一年将近三万五了，我一年的工资才八万多，两个小孩今年才买的。看了你的文章让我了解了更多的公司和产品，只是现在我非常纠结，要怎么搭配才合理，压力才不会那么大…
深蓝君算了一下，这个家庭每年的保费支出已经占到家庭年收入30%-40%。我们还要生存、买房、子女教育、赡养父母，每年的钱都交给保险公司了，请问还怎么生活呢？
常见误区1：我只给孩子最好的
在上面的例子中，我们可以看到，这位爸爸好心办了错事，为孩子买保险做了不理性的决策。
对于预算不多的家庭来讲，我觉得给孩子买一份保20年或者30年的定期重疾险就行了，也就是几百块钱的事，保额也可以高达50万。
世上不存在最好的保险，就算有最好的，也未必适合你。作为中年人，我觉得做得体的事，是最低要求。
常见误区2：没有做到先大人，后小孩
举个例子，如果年收入20万的家庭，每年拿出10%的预算，也就是2万给全家购买保险，我相信这些预算已经足够多了。
如果不加思考，先给孩子买了7000元的重疾险，那么给大人留下的空间就非常小，剩下的1.3万能做什么呢？
这点钱也就够一个大人购买重疾险，而定期寿险、医疗险都没多余的预算进行配置，而另外一个大人则处于裸奔状态。
所以深蓝君的建议是，普通家庭要做到先大人，后小孩。在力所能及的范围内，选择适合的产品。
二、儿童买保险，应如何搭配？
下面我们看一下儿童购买保险的顺序，仍然延续之前的思路，深蓝君建议如下：
在想购买商业保险前，请务必保证少儿医保都已经配置，不同地方对少儿医保叫法不同，可能是新农合（农村）、城居保（城市），我们看一下少儿医保具体保障如何：
北京每年160元少儿医保，报销规定如下：
门诊650起，2000元封顶，报销比例50% ；
住院650起，17万封顶，报销比例70%。&
根据深圳市医保记账系统显示，小朋友日至今3次住院，共产生医疗费用元，包括上述三种医保方式，共记账报销元，个人现金支付36193.33元。报销比例高达80%。
医保是国家给每个人保底的尊严，这颗救命稻草一定要抓牢。
在已经购买了儿童医保的前提下，深蓝君建议儿童保险配置顺序：意外险&重疾险&医疗险&理财保险。
简要的说一下这么推荐的理由：
意外险：宝宝刚会翻身就可能从床上跌落，摔伤、烫伤、触电，这种风险怎么可能不防？所以儿童意外是必须的；
重疾险：大多数孩子都没有什么大病，医疗记录也不多，现在不购买重疾险，还等何时？
医疗险：有了少儿医保作为基础保障，有多余预算，自然可以考虑其他医疗保险；
理财保险：目前国内的理财保险，我觉得不适合90%以上的家庭，优先级非常低。
购买顺序1：意外险，怎么买？
根据数据统计，目前意外伤害已经成为我国14岁以下儿童的第一死因，这是客观的事实，无需多言。
5岁以下幼儿的窒息、床上坠落、烫伤、触电等都是每个孩子成长中需要预防的风险。
意外具有发生率高、死亡率高的特点。如交通事故、溺水、中毒、动物咬伤、玩耍打闹致伤等，都是当前意外伤害和死亡的重要因素。
所以针对于孩子来讲，意外险是刚需也是必须的，意外险是竞争极其充分的品类，各家保险公司都会推出自己的产品。
儿童意外险，深蓝君建议重点考虑如下几点：
意外医疗额度：绝大部分意外是需要门诊或者住院来治疗的，我觉得对于儿童来讲，意外医疗是非常重要的；
免赔额和报销比例：要看报销时免赔的额度，和具体的报销比例。肯定是没有免赔额，100%报销是最好的。
儿童身故赔付限额，国家有相应的规定：
为了保护未成年人，防止道德风险，国家对未成年身故赔付进行了限额，10岁以下身故赔付不能超过20万，10-18岁身故赔付不能超过50万。
无论意外险保额买多高，如果由于意外身故，那么10岁以下不能超过20万，不过意外伤残的赔付是没有限制的。总体来看，我觉得给孩子买意外险，保额不用过分关注，建议重点关注意外医疗。
另外很多人搞不懂学平险是做什么的，学平险就是专门卖给学生的保险。
学平险看起来保障很全面，但是每项保额都不高，从深蓝君的角度来看，不如单独购买保障足够的保险。
关于学平险我们也做过测评，具体可以查看《》这篇文章。
关于意外险产品的选择，我们对市场所有销售渠道进行过分析，对比过30多款的产品，有兴趣的朋友可以看一下
购买顺序2：重疾险，怎么买？
表面上看起来都是重疾险，实际上还有很多门道的，比如分红型、返还型、万能险附加、消费型等，不同产品差异非常大。
而且我们之前对比过、、、等公司几十款重疾险，都是同一家公司，都是叫做重疾险，所以购买重疾险如果只认准公司品牌不看具体产品，我觉得过几年后悔几率很大。
1、按照家庭年收入来看：
年收入20万以下：我建议可以给孩子买一份定期的重疾险，保20年或者30年就是很不错的选择，50万保额每年也就几百块而已。几十年后，孩子长大成人，再购买新的产品也不迟。
年收入30万以上：如果家庭预算多，可以给孩子购买储蓄型的重疾险，一般这种保险就是保终身，18岁后身故也可以赔付保额。可以重点考虑市场上流行的多次赔付重疾险，0岁男孩，50万保额一年也就是四五千的支出，重疾最多可以赔付几次。
可能大家会好奇，你说的那种每年几百块，50万保额产品是哪些？
上面这张图就是我们筛选后定期重疾产品，大家点击这篇《》查看详细测评。
2、深蓝君不建议购买的产品：
1）不建议购买万能险附加重疾险：
过去中国保险产品比较少的时候，很多人会选择万能险附加重疾险的配置方案，但是在2018年的当下，深蓝君的态度很明确，如果为了获得保障，不推荐购买万能险附加重疾险。
具体不推荐的理由 ，我在《》一文中，已经有了详细的分析，有兴趣的朋友可以看一下。
2）不建议购买返还型重疾险：
我觉得保费返还是很多误导的根源，为了几十年后返还的那点保费，买了不合适的产品，几十年后返还的钱，已经贬值的没多少了。
在《》的文章中，深蓝君对比分析了各种返还型重疾险，表达了自己的态度，有兴趣的可以看看。
3）重疾险不建议，过份追求终身：
很多人总是觉得保20或30年太短，如果真的觉得短，可以购买消费型的重疾险，目前市场上大把的消费型重疾险，可以选择保到70岁，或者保终身。
以上面图表中的康惠保为例，30万保额，0岁男孩，保到70岁，每年缴费才840元。我觉得对于普通家庭还是能省就省点，几百块可以解决的事，没必要通过几千块解决。把省下来的前用来子女教育、赡养老人、买车买房干什么都好。
很多人会说，深蓝君你说的那么好，是不是消费型定期重疾险，不包含儿童高发疾病吧？
当然不是了！ &关于儿童高发重疾，在我看来是很多产品差异化的套路，我觉得并不是关注的重点，深蓝君推荐的儿童重疾险，已经保障的很好了，在《》文章中有提到。
反正我觉得，儿童定期重疾险是个好东西，无论有钱没钱，所有家庭都可以来一份，至于其他的保险可以慢慢纠结。
购买顺序3：医疗险，怎么买？
如果大家有了少儿医保、意外险、重疾险，大人的保险也都购买好了，还有多余的钱，我觉得是可以为孩子购买医疗险的。
儿童医疗险深蓝君分为两类：
分类1：低保额，低免赔
产品特点：这类产品由于保额低，一般都是在1-5万元之间。由于没有免赔额，只要住院了就能报销。
适用人群：这类保险的缺点是保额较低，仅能作为医保的补充，解决一些小的住院医疗费用的问题。
分类2：高保额，高免赔
产品特点：这类就是市场上流行的高额住院医疗保险，一般保额都在几百万起步。这类保险存在1万元的免赔额，所以过滤掉了绝大部分医疗费用理赔，所以价格也不贵。
适用人群：0-4岁的孩子购买可能稍贵，5岁以后购买将会比较便宜，就是300多元左右。建议5岁以上的孩子购买这一类。
儿童体弱多病，这件事不仅父母知道，保险公司也是知道的。所以这就存在一个悖论，就是便宜的医疗险，保额一定不高，不痛不痒。保额高的医疗险，基本都不太便宜。
所以一上来就花不少钱给孩子买个医疗险，我觉得是不理智的，毕竟儿童医保是基础保障，而且还有重疾险预防大病风险，其实小病费用的支出，对每个家庭财务来讲，都不会太伤筋动骨。
具体产品的选择，我们筛选过很多的销售平台，有兴趣可以查看《》这篇测评，后续我们还会不断的为大家筛选产品，大家保持关注就好。
购买顺序4：教育金，需要买吗？
以深蓝君的过往的经验来看，很多人选择理财型保险前更多的是处于一种朦胧的状态，听说这个东西好，而且看起来收益还挺高，在半推半就之下就买了。过了2-3年发现预期和自己想的并不一致，又产生了很多纠纷和退保的想法。
关于教育金、养老、理财等，都属于财务规划的问题，如果你确定想给孩子准备教育金，我建议你先进行一下规划。在开始规划前，我们需要先量化一下自己的问题：
什么时候要用钱，需要多少钱？
现在能投入多少钱，以后每年能投多少钱？
能承受多大的风险，期望的收益率是多少？
在《》的文章中，我们已经详细的分析了子女教育金的规划思路与方法，有兴趣的朋友可以重点看一下。
对于理财类的保险，坦率的讲，深蓝君持极其悲观的态度，我觉得至少90%的家庭不适合购买这类保险。总结下来，适合人群有如下特点：
保障类保险（定寿、重疾），已配置足够；
保障型的保险，保额足够高；
有其他高收益的投资渠道（房产、股票、基金、国债等）
有一笔闲置资金，期望通过理财险获得安全、稳健、确定收益
想知道理财保险到底好不好，深蓝君强烈建议阅读《》这篇文章，里面详细的对中国保险行业最魔幻的开门红现象，进行了深入的分析，看完对于理财型的保险，基本就都懂了。
写在最后：
在过去的几年中，深蓝君通过留言和消息等方式，见证了上千个家庭购买保险过程中的喜怒哀乐。在给孩子买保险这件事上，我觉得我是有发言权的，所以才会有今天这篇文章的出现。
每天早晨看到孩子睡梦中香甜的样子，我相信不论我们生活在什么地方，不论有多少的个人财富，我们对孩子的爱是一样的。
所以我也有特别的动力和表达欲望，把我知道的儿童保险那些秘密，都毫无保留的分享给大家，在这个过程，我也收到了很多朋友真诚的反馈，也是很暖心的一件事。
希望今天的文章对你有用，也欢迎你分享给有需要的亲朋好友。
一起加油，让世界更美好 ：）
延伸阅读：
只推荐性价比最高保险
A 儿童保险
B 成人保险
C 投保技巧
创业不易，需您鼓励！
有人曾跟阿呆说：“最近一直在看你的文章，觉得保险挺好的，但自己是上班族，收入不高，日子过得紧巴巴的，钱都存不下来，哪有心思买保险啊。”其实大部分人都是这种想法，这样吧，阿呆给大家讲个故事。“十几年前，我爸爸省下8万元，被我爷爷看病花了；几年前，我辛苦打工积攒了十几年的20万元，又给我爸送去医院了，我感觉我们两辈子都在给医院打工！我不想将来再害孩子，不想三辈子都给医院打工，所以我一定要在身体健康的时...&服务套餐一：保险人才推送增员+人工助理费用：钻石会员6000/年，金牌会员4000/年。钻石服务做整个城市市场，金牌服务做区域市场。合作3年可以送1年，5年可以2两年。服务内容：按照保险代理人的招聘要求，人工助理每天在五家人才网在线筛选服务套餐二：保险广告全网推广+人工助理费用：钻石会员6000/年，金牌会员4000/年。钻石服务做整个城市广告推广，金牌服务做区域广告推广。合作3年可以送1年，5年...&家庭理财的四个小建议家庭理财的四个小建议：首先，全面考虑家庭的长期、远期和近期需求，对家庭资产进行优化配置，并做好流动性、收益性和安全性的综合管理。其次，明确家庭的风险承受能力。　　如今，投资理财已经成了人们平日里热议的焦点，特别是家庭理财最受关注。总结四个适合家庭的理财小建议，说不定会对大家理财有所启发。　　家庭理财的四个小建议　　首先，全面考虑家庭的长期、远期和近期需求，对家庭资产进行优化配置...&殷先生，从你目前持有多年的各类保险合同看，你的保险观念还是很强的，下面是你目前持有的保单种类家庭保险情况统计：投保公司及险种缴费情况基本保额重大疾病保障大女儿太保长泰4940*10年（交清）20万无小女儿太保长泰4100*10年（交清）20万无小女儿平安智富万无你平安智盈6000交了2次12万10万你太平金生60000交了2次16.8万起步无你太平医疗1618交了2次50万无你太...&作为一位3岁孩子的妈妈，大家对孩子的爱，我是能感同身受的。尤其孩子刚出生的一年内，我也为孩子投入了很多的非理性消费，可以说在自己承受范围内，一定要给孩子最好的。不过现在回想起来，虽然是自己心甘情愿付出的，但未免也走了不少弯路。上面说了那么多，我主要想建议大家的就是，我理解大家对孩子的爱，但是不要非理性消费，尤其在保险这个事情上就更为突出。保险作为一种金融产品，看不见摸不着很难去对比，如果冲动消费的...&
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如有疑问请致电 8如何给宝宝买保险？这篇攻略教你避开那些坑！如何给宝宝买保险？这篇攻略教你避开那些坑！财经百万百家号最近一直在研究给宝宝买保险的事儿，咨询了不少专业人士，也听了一些相关课程，这里把自己的一些心得分享给有需要的爸爸妈妈。一、给宝宝买保险究竟有没有必要？虽然“保险”二字在很多人看来基本等同于忽悠、骗子，但说到给宝宝买保险，大多是爸爸妈妈还是持肯定态度的。相信很多人都在朋友圈里看到过孩子患病，父母众筹求助救命钱的信息，除去其中少数借机敛财的，很多人是真的无力承担昂贵的治疗费用。要知道一些重疾动辄几十万甚至上百万的费用绝非一个中产家庭轻易能拿的出来的，经济条件不好的就更不用说了。再加上小孩子本身又是各种意外伤害的高发群体，所以买保险真的非常有必要。二、五花八门的险种究竟该怎么选？请点击此处输入图片描述请点击此处输入图片描述分红、万能、重疾、医疗、意外、健康险、教育险、寿险等等等等，整个行业据统计有2万多款产品，试问选择起来如何能不云里雾里？前提是，你要足够清楚就是为什么买保险？是单纯为了保障？还是为了投资理财？还是二者兼有？保险，顾名思义主要还是为了买保障，如果想要投资理财还有很多其他渠道和产品，收益好的也很多，而很多人往往就是又想保障同时还想有点收益，最后买了很鸡肋的险种，每年交的年费不少，然而对应的保险额度对很少，理财收益也不高，这样的保险着实没必要。所以建议，买保险还是重在保障。保障险主要分为三大类：重疾、医疗、意外。1、重疾险：重疾一般分定期重疾（包括返还型和消费型）以及终身重疾，终身的话如果一辈子都没有生病，身故的时候钱是返还回来的，所以也算是一种返还型的保险。这里主要说定期消费和定期返还。定期返还是很多人比较喜欢的，因为不生病钱也可以逐年返回来，但你忽略的是每年多交的几倍于消费险的保费，以及这笔钱的贬值。相对于返还型每年大几千的保费，消费型往往只需要几百块，真正实用的多，多出的钱拿在自己手里做点什么不好呢？想投资的去找其他性价比更好回报率更高的理财产品呀。这里需要特别提醒的一点是，重疾险一定要把保额做的高一点，十万二十万一旦真需要的时候通常根本解决不了问题，一般来说建议做到50万以上，如果条件不允许最少最少也要30万，这样才能够切实起到保障作用。2、意外险：这其实是最基础也应该人手一份的险种，保额便宜，通常是交一年保一年，无需去买长期的。很多保险公司针对宝宝有附带住院报销的意外险，这类险种比较实用，可以优先考虑。3、医疗险：这个通常包括门诊和住院医疗，报销门诊的险种保费一般都比较高，而门诊费本身也没有到影响家庭经济状况的地步，所以一般没必要买这类的。住院医疗如果是已经购买了含住院报销的意外险，可以根据经济情况看是否要加大保额，选择性购买。在选择住院险的时候，需要注意两点：一是能否续保，选择可以终身续保的产品；二是看用药的范围和社保范围有无大的差别，如果差不多没太多额外的，那就不实用了。除了以上三类刚需性保险之外，其他一些分红险、万能险基本都是不建议购买的，这些保险有一个共同特点就是看起来很多功能很全面，但细分开每一项保额都不高，等于就是存了一笔钱慢慢拿回来，何必呢？通货膨胀也远不止多的这点收益了。最后就是寿险和教育金，寿险其实没必要给宝宝来买，因为是在身故后给予赔付，给小宝宝买寿险，不划算也没必要。教育金的话，如果家庭条件还不错可以考虑，谨慎购买，如果是比较一般的条件就先考虑刚需的险种吧。三、给宝宝买保险的几个误区1、只重视孩子不重视大人这是很多家庭都会有的问题，其实相对于给孩子买保险而言，保障有收入能力的父母亲更为重要，需知道只有父母有足够的保障才有能力去更好的保障孩子。所以父母首先应该给自己买保险，其次才是宝宝，如果家庭条件有限，那么至少也应该给主要经济收入来源的一方买。另外就是给宝宝买保险的时候，要注意看一下有没有豁免条件。2、买保险不易犹豫不定因为险种实在太多，所以很多妈妈在选择的时候都犹疑不定，从孩子出生就开始打算一直到孩子会走会跑了还没付诸行动。从经济角度来说，越早买越小买，保费越便宜，保障的时期就越长。而更为简单直白的一个理由是：你永远不知道意外和明天哪一个会先到来。所以，保障宜早不宜迟。3、期限太长不少爸妈恨不得能保孩子一辈子，当然土豪随意，而就一般家庭而言最多保到孩子工作、有能力养活自己就可以了，之后的他可以自己来继续嘛。4、越贵越好这个是相对的，不少高端的产品确实是好且贵，但我们更要看自己的经济实力是不是承担的起，因为一份保险搞得财务吃紧影响正常的生活质量就没有必要了。另外还有一些产品看着好，但是其中的套特别多，所以选择的时候一定要仔细看清，不要冲动消费。最后关于如何购买总结三点：1、先大人后孩子，先保障后理财，先刚需后其他；2、根据家庭收入合理搭配和优化保险产品，可以搭配选择不同公司的产品；3、多咨询综合保险代理及专业人士的建议，而不是某家保险公司的保险经纪。本文由百家号作者上传并发布，百家号仅提供信息发布平台。文章仅代表作者个人观点，不代表百度立场。未经作者许可，不得转载。财经百万百家号最近更新：简介:财经百万财经百万财经百万财经百万作者最新文章相关文章揭秘儿童特定重疾 想给孩子买保险一定要看！
来源：深蓝保
　　无论内心多么坚硬，当宝宝出生后，可能就会多了一份牵挂，内心也会柔软很多。这也是很多人自己保险都没买，就先考虑给孩子投保的原因。
　　关于儿童，深蓝君已经聊的很多了，最近又有很多儿童重疾险推出，都在不约而同的主打“儿童特定重疾”的卖点。那我们今天就来聊聊儿童特定重疾那点事，具体内容如下：
　　1、儿童特定重疾重要买吗，怎么选？
　　2、六款市场热销重疾险测评，哪款好？
　　3、关于儿童重疾险理赔，你需要知道这些
　　一、儿童特定重疾，需要考虑吗？
　　目前市场上儿童重疾险越来越多，竞争也越来越激烈，很多重疾险都拿儿童特定重疾说事，比如列举了白血病、手足口、川崎病等病种。
　　这种情况下很多父母就纠结了，那到底怎么买儿童重疾险呢？为了彻底弄清这个问题，深蓝君对比了6款重疾险，分别如下：
　　和谐健康人寿慧馨安
　　阳光人寿健康随e保儿童版
　　和谐健康小雨伞大黄蜂重疾
　　少儿平安福
　　上面四款都是有明确宣传包含儿童高发特定重疾的保险，我们也选了2款虽然没有主打儿童特定重疾概念的产品：
　　国华人寿保20和30年重疾
　　百年人寿康惠保
　　今天我们的目的就是，通过上述六款产品的无死角对比分析，把儿童高发重疾险这件事一次性说透，解决大家的困惑。
　　二、什么才是儿童高发重疾？
　　首先我们来看一个严肃的问题，什么才算少儿高发重疾？目前是没有统一的行业标准的。
　　这也就造成了目前的乱象，每家公司都说自己有高发重疾，但是重疾种类都不同。深蓝君确定了下列16种在儿童阶段发病率较高的疾病，这些都是有数据支持的：
　　直接说结论：涵盖儿童高发重疾比较全面的有：慧馨安、国华保2030年，大黄蜂重疾，康惠保。而阳光随e保新上市的版本，作为专为儿童设计的重疾，保障重疾病种相对较少。
　　由于没有统一标准的，而且普通人医学常识有限，深蓝君在研究过程中也发现有的产品将一些中老年高发重疾归类到儿童特定重疾中。
　　比如儿童版的阳光健康随e保和少儿平安福，都把“严重慢性缩窄性心包炎”“严重慢性缩窄性心包炎”列为儿童特定重疾：
　　严重慢性缩窄性心包炎：任何年龄均可罹病，但30～50岁居多，无性别差异。
　　坏死性筋膜炎：危险因素包括：年龄＞50岁、糖尿病、肝硬化、肥胖、外周血管疾病、吸烟、嗜酒、营养不良、HIV感染、中性粒细胞减少症等。水痘、吸毒、免疫缺陷、肿瘤及患有慢性疾病患者更容易患NF。
　　很多行业专业人士在写到儿童高发重疾时，经常提到严重脊髓灰质炎，据深蓝君了解，随着疫苗的普及，中国在2000年被世界卫生组织确认为无脊髓灰质炎的国家，所以重疾险里面有没有，根本意义就不大。
　　所以并不是有儿童特定病种就值得购买，还要看具体病种的保障范围。另外从重疾发生率来讲，就算买了一份并没有主打儿童特定重疾的保险，在深蓝君看来作为基础保障也是合格的。
　　三、市场热销7款儿童重疾险测评：
　　我们对市场热点产品进行了对比分析，看看到底哪款产品值得买呢？通过对比分析可以看到：
　　直接说结论：
　　如果预算有限：那么深蓝君建议购买国华保20和30年，这款产品虽然没有重点宣传儿童高发重疾，但是该有的保障都是有的，是一款良心产品，这也就是为什么我们一直主推的原因。
　　如果想要高保额：慧馨安最高可以投保80万保额，罹患白血病可以翻倍获得双倍赔付，如果想通过一份重疾险就获得足够的保额，深蓝君推荐荐慧馨安。
　　如果想保障全面：那么可以考虑大黄蜂，这款产品除了重疾、轻症，还可以附加百万保额的医疗险，一款保险就全搞定了，可能对一部分父母有吸引力。
　　如果想保障期限长：那么深蓝君推荐百年人寿康惠保，可以保到70岁/终身，选择30年缴费，每年保费也不足千元，但是可以锁定超过50年的保障。
　　下面我们看一下具体产品的点评：
　　1、国华保20和30年重疾
　　这款产品，深蓝君个人十分喜欢，推荐理由如下：
　　保障足够：保障100种重疾，50种轻症，儿童高发重疾涵盖也十分全面；
　　保额高，价格低：这款产品最高可买到60万保额，当之无愧的性价比之王。无论家庭条件如何，都是能负担得起200多元的保费支出。尤其适合预算不多的家庭，有限的预算给孩子购买一份20-30年的保障，是一种不错的过渡方案；
　　健康告知宽松：这份产品健康告知较为宽松，只要2年内没住过院，非早产儿，符合健康告知均可投保。
　　这款产品满足了深蓝君对一款儿童重疾险的全部要求，虽然没有宣传儿童高发重疾，但是通过上图的对比表我们可以看到，其实高发的病种都是包括的。
　　这也是为什么之前深蓝君推荐这款产品的原因，目前仍然维持这个结论。
　　2、和谐健康慧馨安
　　这款产品是主打百万少儿重疾的概念。最大的优势就是：儿童重疾最高可投保80万，且8种儿童特定疾病双倍保额。
　　0岁男孩，交20年保30年，80万保额，每年保费840，如果发生条款规定的8种特定疾病之一，最高赔付160万。
　　在前文高发病种的对比中，其实慧馨安高发病种和国华2030年重疾险是一样的，但是慧择这款有8种疾病双倍赔付。
　　3、和谐健康大黄蜂重疾险
　　这款产品也是近期新推出的产品，产品组合形式为：重疾+轻症+医疗，一款保险满足用户的全部需要。
　　附加最高300万的百万医疗，是这款产品的基本特色。60种重疾、30种轻症，我们就不过多说了，重点聊聊附加的百万医疗险。
　　首先要附加的是特定重疾医疗险，只有患了3种特定重疾才能报销，这三种疾病为：
　　恶性肿瘤
　　严重脊髓灰质炎
　　重大器官移植/异体干细胞移植术
　　从儿童重疾高发数据来看，其实约等于一份癌症医疗险。报销和我们之前讲的百万医疗险比较类似，都是不限用药。
　　之前我们测评过众安众安尊享e生2017，0岁男孩，每年保费756元，癌症医疗金600万，无免赔额。在医疗保障上无可挑剔，问题在于，对于有的朋友来说，保费略高。
　　所以现在大黄蜂给我们了另外的 一种选择，通过大黄蜂重疾，用较低的保费购买一份长期的恶性肿瘤医疗险，也是值得考虑的。
　　关于医疗险的续保问题，深蓝君也特意电话咨询了客服，只要在保障时间内都是可以报销的。整体来讲，这款产品也同样是一款不错的儿童重疾险，值得推荐。
　　4、百年人寿康惠保
　　康惠保这款定期重疾险，我们上周7款消费型重疾险测评文章有提过，无论是对于儿童还是成人，都是性价比很高的选择。
　　我们看一下这款产品的优势：
　　保障范围广：对于儿童高发的重疾都是涵盖的，只是产品在宣传的时候没有特别的提到这点。
　　保障期限长：可以选择保到70岁，30年缴费，如果不附加轻症，40万保额每年也就是840元。每年840元就可以锁定一份超过50年的保证，值得推荐。
　　如果你过分担心上面几款保30年的重疾险保障时间太短，那么可以考虑为孩子购买康惠保这类，可以保到70岁/终身的消费型重疾险，由于产品太多，深蓝君只以康惠保举例，其他的产品也是不错的。
　　四、哪款保险更加容易理赔？
　　很多销售人员不仅会片面强调儿童高发重疾，而且还会拿某一个病种的理赔条件重点说事，关于是否容易理赔，深蓝君建议你知道：
　　法定的25种重疾疾病定义是完全一样的，这25类重疾占了所有重疾理赔的93%以上。而对于没有统一的定义的病种来讲，其实并没有一家重疾险是绝对宽松的。
　　我们以胰岛素依赖型糖尿病（I型糖尿病）为例，慧馨安的疾病定义如下：
　　胰岛素依赖型糖尿病是由于胰岛β细胞毁坏而导致的胰岛素分泌的绝对缺乏引起的慢性血糖升高，并需要持续性地依赖外享性胰岛素维持180天以上。 该病必须由医院的内分泌科专科医生确诊。
　　国华保2030年重疾险，定义如下：
　　被保险人的1型糖尿病必须明确诊断，而且有血胰岛素测定及血C肽或尿C肽测定结果支持诊断，并且满足下列全部条件：
　　（1）已经持续性地接受外源性胰岛素注射治疗连续180天以上；
　　（2）因需要已经接受了下列治疗：
　　①因严重心律失常植入了心脏起搏器；或
　　②因坏疽自跖趾关节或以上切除了一趾或多趾；
　　通过这一条病种就能证明慧馨安比国华保2030好吗？当然不能这么说，我们还要看其他的病种....
　　严重心肌炎：阳光随e保有保这一项，但慧馨安则没有；
　　重症肌无力：国华保20/30年，是有轻症保障的，只要达到中度重症肌无力就可以获得赔付了，而慧馨安是没有轻症保障的；
　　严重登革热：康惠保的条款定义又优于随e保、慧馨安。
　　因此，我们可以看到，对比条款对于我们选择产品帮助其实并不大，甚至可能会因为片面的对比导致选择偏差。
　　深蓝君想说的是，没有完美的产品，大家只能根据自己的需求和侧重点，选择适合的就可以了。
　　五、写在最后
　　目前国内的保险市场处于快速发展的阶段，越来越多的产品涌现出来，除此之外很多销售人员在介绍产品的时候都会有一些倾向性。
　　很多父母被儿童高发重疾概念弄的晕头转向，所以深蓝君也更有动力，期望通过这篇文章为大家解释清楚。
　　今天推荐的几款产品在微信公众号菜单：精选产品―重疾险，就能找到投保地址，可以方便快捷地测算保费。
　　世上没有完美的人，更没有完美的重疾险，买保险和结婚本质都是一样的，适合自己就好。
　　希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给其他的父母，送人玫瑰手留余香 ：）
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