大数据风控，是指通过运用大数据构建模型的方法对借款人进行风险控制和风险提示。 在银行这样传统金融机构贷过款的都知道，贷款人不仅需要提供大量的证明材料，还要经历长时间的等待。在这背后，是银行一直以来赖以生存的一套风控系统。而现在，另一套风控系统正逐渐兴起。实际上，有一些急需用钱的人，要么缺少证明材料，要么时间等不起，而兴起的互联网金融，恰恰服务了这一人群。在类似现金贷、消费贷这样的小额贷款用户眼中，互联网金融用户体验的确好了不少，借款的快捷程度和申请的简易程度都有所改善。但是，这样的客户大多缺乏央行征信报告的覆盖，平台可能无法掌握借款人真实身份和相关借贷信息，如果风控不严，很容易导致借贷动机不纯者多头借贷，且滋生有组织的经营性骗贷、盗号贷款现象。所以，如何兼顾用户体验和风控需求，始终是互联网金融的一个难题。目前看来，大数据似乎成了互联网金融平台的利器。大数据风控，是指通过运用大数据构建模型的方法对借款人进行风险控制和风险提示。传统的风控技术，多由各机构自己的风控团队，以人工的方式进行经验控制。而随着互联网技术的发展，大数据对多维度、大量数据的智能处理，批量标准化的执行流程，似乎更能贴合信息发展时代风控业务的发展要求。大数据的兴起，可以说还有些“被迫”的成分在里面。一开始，一些互联网金融平台无法获得银行提供的相关强特征的数据，只得把眼光聚焦在传统风控未曾注意到的弱特征数据上，比如购物习惯、位置、社交行为等，这些数据得益于互联网和智能设备的发展，被发现并应用到信贷业务中。这些平台通过建模把弱特征进行归类，符合同一类属性特征的个体，就认为其表现行为也是一样的，给予相似的评级，用来评估这部分人群的履约能力。再把数据模型应用到具体业务中，等若干个放款周期结束后，结果数据出来时，再依据这些运营数据对模型进行修正，经过一次次的迭代，模型的有效性、实用性会逐步提升。互联网金融的巨头们，比如蚂蚁金服，早已依托阿里强大的商业布局，自身拥有庞大的客户数据，建立起自己的信用体系。其芝麻信用分就是芝麻信用对海量信息数据的综合处理和评估，主要包含了用户信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个维度。芝麻信用基于阿里巴巴的电商交易数据和蚂蚁金服的互联网金融数据，并与公安网等公共机构以及合作伙伴建立数据合作，与传统征信数据不同，芝麻信用数据涵盖了信用卡还款、网购、转账、理财、水电煤缴费、租房信息、住址搬迁历史、社交关系等等。拍拍贷这样的大型互金平台，也尝试着开发自己的风控系统。其魔镜系统基于大数据模型，可以做到针对每一笔借款给出一个相应的风险评级，以反映对逾期率的预测。最后系统再依据风险评级形成风险定价，来保证收益和风险相匹配。在大数据建模环节上，除了传统的申请资料、信贷数据等审核资料外，魔镜还增添了包括用户的信用行为、网络黑名单、相关认证、网上行为数据、社交关系数据、以及各类第三方渠道及维度。而冰鉴这样的第三方征信平台，也为其它中小规模的互金机构提供了线上现金贷的风控解决方案。其基于机器学习算法，仅需要用户的三要素（姓名、身份证号、手机号），无需通过强授权获得用户敏感信息，就能做出判断。但不要小看这三样简简单单的要素，它们能提供丰富的信息。比如，你的手机内有没有安装其它平台的APP，如果过多，肯定在资金方面有问题。如果你提供的手机号近期没有外卖的电话，那么也存在养号骗贷的风险。冰鉴科技创始人、董事长兼CEO顾凌云表示：“我们希望通过只依靠申请者的三要素输入就能得到最终结果的风控流程，大大优化用户体验，为各个借贷机构和他们的风控团队提供简单易用并且清晰准确的SaaS产品。”这样的风控靠谱吗？一位网友的感受似乎可以说明一些问题：“我在以前被银行封过账户，所以我给某互金平台提交资料的时候，都是提供对自己有利的资料，就是没提供征信报告，但它竟然能给我的信用历史打了低分，服了！”只是，过于强调大数据或者是AI，似乎也并不能一劳永逸。过去几年，挖财总裁顾晨炜观察了美国某应用大数据风控的P2P公司，发现坏账率反而升高了。“对于AI和技术还是要冷静看待，不管数据和模型多重要，最关键的还是解读这些的人。”也有业内专家指出，大数据等技术在小额短期信贷业务有比较好的优势，但是对于传统的企业贷款，人工智能的金融技术短时间内可能还是一个辅助。而数据的收集和变量的使用，还涉及到隐私和合规的问题，目前中国的相关监管还比较宽松，但也不可忽视未来收紧的可能。顾凌云回顾了自己之前在美国的经历：“以前，美国监管部门明确规定，在使用算法的时候有些变量是绝对不可以碰的红线，比如说：性别，虽然我们知道女性的信用比男性好，但是你不可以这么使用。此外，种族不可以使用，虽然我们知道黑人、拉丁裔的信用不如亚裔和白人，但是你不可以这么说。”浅橙科技的风控负责人也提醒：“我们的眼光不光要放在外部的风控，实际上建立完备的内部流程和正确的监控，才真正有助于互金平台避免潜在的风险。”
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（本文作者：刘勇 微信公众号：科技说说/kejishuoshuo）
俗语讲“远水不救近火”，笔者的一位大仙朋友（以下简称大仙）最近就遇到了一件尴尬事。大仙辞去百万年薪的工作，准备开展自己的事业。为了奖励一下多年辛苦的自己，大仙准备入手Dream Car，当下各种无息、低息车贷横行，令大仙自认购车无压力。但是当大仙真正去贷款的时候，问题来了。由于大仙是公司法人且新公司无缴税，并无法提供收入证明，咣噹~~贷款被拒！要贷款就要提供更多更详细材料！
像大仙这种有车有房有公司的成功人士居然不能轻松搞定30万车贷，大仙郁闷了。
笔者突然想起前几天在GMIC（全球移动互联网大会）上，看到一款APP。据说是全球首款真正的手机APP贷款；是唯一令“三马”（马云、马化腾、马明哲）都想围剿的个人信用贷款；并且 5分钟就可以完成贷款，而且还是想借就借，想还就还。于是推荐给大仙，果然5分钟搞定30万！
那么问题来了，贷款的时候在审核借款人信息方面都会有着严格的审核系统，飞贷为什么能够如此简单且快速的完成贷款呢？飞贷的资金又是从哪里来的？借款人的信息是否是安全的呢……
首先，飞贷的资金是从哪里来的？
简单来说，飞贷只是一个连接者，一个通道，一端连接的是银行，另一端连接的是用户。飞贷所有放款的资金，都来源于银行，且直接从银行到客户的卡里。而飞贷只是通过自身的风控体系，帮助银行对贷款者进行审核。
如今，用“谈P2P色变”来形容这个行业一点也不为过。当然，飞贷也不准备成为P2P。飞贷公司董事长兼CEO唐侠曾在多个场合表示，“飞贷做的不是P2P。我们从来不碰P2P，我们从来不去做银行资金的替代者。我们只做银行与中小企业的信贷需求者之间的连接者”。当然，由于飞贷不做P2P，不能向C端用户募集资金，因此从诞生之初就存在着弊端——那就是对于飞贷而言，需要与足够多、足够有实力的金融机构合作，才能顺利用产品连接资金和需求两端。不过，从当前来看，弊端似乎也已经获得了更多金融机构的认可。截至目前，飞贷已与中国银行、中国建设银行两大国有银行展开合作，正在与若干家大银行洽谈合作。
所以，按照唐侠的说法，飞贷是供求双方的产品连接者、科技连接者、风控连接者，“我们打造了适合于这种庞大的、潜在的社会需求的风控体系和产品体系，让借款人通过手机APP获取提交申请，并将借款人的数据与银行进行高效交互”。
然后，飞贷为什么能简单且快速的完成贷款呢？
据飞贷公司董事长兼CEO唐侠介绍，在移动互联网时代，飞贷APP针对小微贷款“短、小、频、急”的特点，在短短5分钟内即可给出最高30万的授信额度，主打“随时随地”、“随借随还”、“一次授信、终身使用”。
在回答上面这个问题之前，笔者先来说说目前常见的信贷风控体系。目前，大中型企业和个人、中小企业的信贷风控体系，所需要的是两种完全不同的信贷技术。
大中型企业的信贷审批是基于“硬”信息，“硬”信息主要包括基本真实的财务报表、担保抵押、信用评级等可精确量化、方便查证、便于传递的信息；
个人、中小企业的信贷审批则基于“软”信息，“软”信息主要包罗万象，甚至包含借款人的个人品质和嗜好、家庭结构、稳定性以及还款意愿等等。不过，由于“软”信息，没有完整的财务报表、没有担保抵押、没有信用评级，难以精确量化。因此，传统金融机构在处理中小金额贷款时，往往需要花费更多的精力和时间来审批、放款。
而飞贷诞生的初衷，就是要利用移动互联网技术搭建桥梁，连接现有金融机构与中小信贷需求。所以，有别于传统信贷机构，飞贷不只是看重“硬”信息，同时还从“过去、现在和将来”三个维度对借款人进行画像，结合上述“软”信息，来判断借款人的社会信用度，进而评估贷款额度。
当然，仅仅依靠“软、硬”信息来分析也是完全不够的。飞贷金融开发出了一整套风控核心决策系统——“天网”。“天网”接入了央行征信系统，并通过互联网技术把各个渠道的数据信息进行整合。通过这一系统并结合“规则引擎”、“建模工具”和“评分分级”等技术，部署和运营飞贷的“贷款申请策略”、“额度优选策略”、“风险定价策略”等程序，就会像一个“超级计算器”。它通过飞贷设定的规则调用“大数据神算平台”收集整合的大数据，并进行分析、运算和判断，为客户配置量身定做贷款产品。
其另一个风控——智能化反欺诈系统，同样领先业内。该系统能借助“人脸识别”、“设备指纹”、“行为特征分析”等一系列前沿技术，结合专业反欺诈系统部署和运营一整套规则体系，对欺诈细微特征进行甄别，自动识别欺诈行为，并快速而又准确地拦截。“这样，欺诈在飞贷设置的虚拟世界里便无所遁形。”唐侠信心十足。
正是由于这一强大的风控体系，因此飞贷的授信额度30万在业界是远远领先其他贷款产品的。领先研发敢随借随还的贷款新模式，满足贷款用户需求痛点。也支持了飞贷敢面向全部由信用用户贷款。而马云爸爸的借呗、马化腾爸爸的微粒贷，科技公司涉足金融领域，对风控驾轻就熟就没有那么快了，额度较低之外，这些产品最大的问题是都面向内部体系的商户和用户，采用白名单邀请制，不对外开放，这也就是为什么人们有所耳闻，但自己手机上看不到这些功能的原因。
也正是基于这套系统的强大，目前飞贷的不良贷款率仅为1%左右，而现有金融机构的不良贷款率已超过2%。当然，飞贷的风控系统不仅能够对潜在不良客户进行防范，还可以在此基础上，分析、运算和判断出信誉良好的客户，并为客户配置量身定做的贷款产品。
最后，也是大仙很关心的一个问题，在飞贷上登记的个人信息是否安全。
为了防黑客、防欺诈、防身份盗用，确保客户的信息安全，飞贷平台运用了“全站通讯和数据加密”技术，其数据安全级别甚至超过了某些大银行的网银系统。这也保证多家银行为飞贷提供放款资金，其中包括中行、建行等合作门槛极高的国有大型商业银行，也包括保险、信托、证券等持牌的其他金融机构。
飞贷整个贷款流程全部在线上完成，用户无需面签，无需任何纸质材料，无需任何抵押，仅仅通过线上审核即可完成贷款；用户在任何时间，任何地点都能够完成申请，而还款过程中支持任意调整还款期限和还款日，并可部分或全额提前还款，不收取违约金。并且飞贷会给你一个终身可用的额度，当你不提款时，不产生任何费用。同时，飞贷通过定期更新顾客的信用数据，来动态调整用户的额度和费率，信用好的用户额度更高、利率更低。彻底解决了传统贷款难的问题。
坐在大仙的Dream Car里，笔者也赶快把飞贷APP收入手机中，想借就借，想还就还，飞贷大仙是收了，笔者也收着备用吧。
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