P2P资金托管和资金存管一样吗？有什么区别？__理财频道 - 融360
P2P资金托管和资金存管一样吗？有什么区别？
P2P资金托管和资金存管一样吗？有什么区别？
P2P与银行之间的“资金托管”和“资金存管”一样吗？有什么区别？融360小编告诉你。
& & & &P2P在宣传是经常打出&与银行签署战略协议&的口号，这份战略协议是&协议&还是&资金存管协议&？&资金托管&和&资金存管&有什么区别？融360小编告诉你。
& & & &P2P与银行之间的&资金托管&，是指银行充当和投资人之外的第三方，监管资金流向；&资金存管&是指P2P平台在银行开一个账户，银行对P2P没有监管行为，也不核实账户中资金的真实走向。
& & & &&资金托管&和&资金存管&，一字之差却有天壤之别。从投资人资金安全角度看来，资金托管显然更靠谱。
& & & &目前，资金托管至少包括风险准备金账户托管、投资者资金托管、借款人资金托管、平台自由资金托管四种账户。
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& P2P资金托管或存管，差异在哪里？
P2P资金托管或存管，差异在哪里？
&&日10:48&&中国电子商务研究中心
　　(中国电子商务研究中心讯)最近，央行等十部委共同发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，鼓励银行业金融机构为P2P网贷平台提供资金存管、支付结算等服务。那么对于意见规定的&存管&应当如何理解，且银行存管资金后又会对P2P造成什么影响呢？　　存管和托管的区别有哪些？　　存管与托管，虽一字之差，但背后是责任与义务的区别，也是平台与客户资金真隔离还是假隔离的分界。一般地，资金存管是指P2P网贷平台将客户交易资金或平台备付金、风险金等存放于第三方机构账户，如银行账户或第三方支付公司账户，类似于证券资金第三方存管。　　在这种模式下，第三方机构实际上并不承担监督资金流向的义务，P2P平台也未真正与客户资金隔离，平台可以随时从第三方提取这些资金;而资金托管是指投资人与借款人均在银行开设个人账户，银行按照指令做资金划转，整个过程投资人都能看到自己资金的准确去向，平台绝无接触借贷资金的可能。　　两者最根本的区别表现在，托管需要银行对资金账户进行监控，并定期出具，以证实资金用途是专项用于保障投资者投资本息，并定期向大众公开余额;而存管仅仅是开一个定期存款账户而已。　　尽管在实践中，存管与托管往往被混淆、混用，但监管者不这么看。从此前监管部门提出P2P机构&十大监管原则&，要求&贷款人和投资人的资金要进行第三方托管，不能以存管代替托管&看，资金托管与存管的区别显而易见。　　商业银行存管的案列及优势　　目前推出存管业务的银行有、招商银行、，互联网金融行业内一些平台也相继和银行推出了用户资金托管业务。如、积木盒子和签订资金托管合作协议，宜人贷和进行资金托管合作，新希望旗下的平台希望金融(目前第三方托管为联动优势)也在为切向于银行托管做相应的准备。　　银行进行P2P平台的资金托管，在某种程度上来说更为专业和安全，另外银行有长期积累的经验、系统、人员和账户的优势。　　银行存管P2P资金会带来哪些影响？　　银行管理资金，平台管理交易流程，做到了用户资金和交易的实际隔离，使得平台不能直接接触用户的资金，避免了用户资金被挪用的风险，也解决了网贷资金池的&壁垒&。　　对于平台方面：　　对于银行方面：　　资金托管是工具，需要从根本上解决问题　　资金托管是国家监管细则的要求之一，也是倡导P2P平台定位于做信息中介，回归借贷的本质内在要求。资金托管在某种程度上来说只是工具，是平台发展到某一阶段的市场需求(基于用户来说)。要从根本上解决P2P行业野蛮生长的的问题，一方面国家加强行业的监管，监管细则落实到地；另一方面，平台也要加强行业的自律，建立行业的相互监督、限制机制；同时，互联网金融行业相关法律法规的完善和落地，也为保护平台和用户权益做下有利铺垫。只有这样措施多管齐下，才有可能建立起文明、健康、有益的互联网金融生态圈。（来源：金评媒；文/刘风强）
&&&&近日，中国电子商务研究中心启动“直击黑五”行动（详见专题: ），通过平台调研、用户调查、专题直击、现场探访、网购预警、电商快评、系列报告、媒体评论、投诉维权、社群直播等多元化、立体化方式，对洋码头、网易考拉海购、寺库、小红书、达令、波罗蜜、丰趣海淘、走秀网等专业跨境电商平台，以及亚马逊海外购、天猫国际、京东海外购、淘宝全球购、唯品国际、苏宁海外购、全球速卖通、敦煌网、聚美优品等涉足跨境的综合电商平台，展开持续跟踪、监测、研究、评论、评测、监督，为大家揭秘跨境版的“双11”全貌。
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资金托管和资金存管有何区别，宜贷网采用哪一种？
因为近两年P2P行业一直风声鹤唳，所以不少人在选择P2P平台时，都想要找与银行有合作的P2P平台。而银行与P2P平台合作主要是资金托管和资金存管，大家都不太了解资金托管和资金存管是怎么回事。资金托管和资金存管有何区别？宜贷网采用的是哪一种呢？资金托管是指资金托管的委托人双方通过与银行签订三方托管协议，委托人一方（缴款人）在银行开立资金托管专户，由银行负责对专户内资金进行托管，并按照托管协议中约定的条件，将托管资金向委托人另一方或约定的第三方进行划转的业务。银行代为监管付款人资金账户，确保款项支付按时足额，同时保障付款人资金安全，促进买卖双方交易。资金存管是存管银行负责管理客户交易结算资金管理账户和客户交易结算资金汇总账户，向客户提供交易结算资金存取服务，并为公司完成与登记结算公司和场外交收主体之间的法人资金交收提供结算支持。银行负责完成投资者专用存款账户与银行交收账户之间清算资金的划转，将清算交收程序转移到银行，由银行代为完成。2016年10月下旬，宜贷网选择了恒丰银行进行存管，上海易贷网金融信息服务有限公司已经在存管银行开立了存管专户及风险准备金专户，与恒丰银行签订了《客户专用账户存管服务协议》《风险准备金存管协议》。存管对于出借人来说是一大利好消息，下载注册可领！了解更多宜贷网存管信息可进入
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沪ICP备号-1P2P平台的银行存管账户也有真假？心累啊
来源：网贷之家
　　当前平台银行存管已经进入到白热化阶段，各大平台都在积极洽谈银行存管业务。各家平台对外公布的信息或宣传中大都会提到“银行存管账户”这个词。那么银行存管账户分哪几类？跟我们通常所说的银行二类账户，电子账户有什么区别？搞清楚这几个概念有助于我们更好的理解银行存管，或增加识别“伪银行存管”平台的能力，免得被一些不轨之人钻空子。
　　投资人要深入认识银行存管账户，可能需要先对网贷资金银行存管账户和银行二类账户做一个理解和区分，要明白网贷资金银行存管账户≠银行二类账户。
　　一、网贷资金存管系统独立于人民银行系统之外
　　网贷资金存管账户：银监会对网贷资金存管账户设置要求为：网贷平台资金存管汇总账户为专用账户，与平台自有资金隔离，防止挪用；银行端子账户端与平台端账户一一对应，日终对账，确保账实相符。专业人士指出：网贷资金存管系统作为一个全新的账户体系，独立于人民银行系统之外。因为网贷资金存管系统如果下挂在人民银行系统下面的话，业务就会产生交叉，一旦出现风险事件的话，风险就会扩散。因此存管账户体系主要是为了有效阻隔风险的传递。
　　二、网贷资金存管子账户从定义上来看不是II类账户
　　银行二类账户：二类账户主要面向银行个人客户的管理。早在日，下发的《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》（《通知》）中对于个人电子化开立银行账户设定了单日消费或支付设限额，《通知》将个人银行账户分为I类、II类、III类账户，其中对银行客户开立、注销、使用II类账户的要求进行了明确规定。值得注意的是：人民银行文件中关于个人电子账户支付限额的规定并不适用于网络借贷行业，这一点恰恰也说明了网贷资金存管子账户从定义上来看不是II类账户。
　　图：张小魔
　　结论：网贷资金存管账户和II类账户分别归口为银监会、人民银行进行管理，网贷资金存管账户管理办法制定的出发点也是站在风险隔离的角度，更关注的不是账户本身的性质，而是能否通过分类簿计体系实现子账户的合规管理，降低网贷行业整体风险。
　　三、网贷资金存管其实分3类，联合存管模式目前并不合规
　　根据早前的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，网贷资金存管分为3类，即：银行直连、直接存管和银行+第三方支付公司联合存管。
　　小魔梳理了这3种存管模式，其中有一种是不符合目前监管要求的。
　　图：张小魔
　　为什么银监会不支持联合存管?
　　联合存管模式下，一般要求第三方支付机构或P2P网贷平台在存管银行开设存管账户，并根据平台发出的相关指令完成充值、投资、提现等功能，而由。第三方支付机构则担任技术辅助方，提供支付结算、技术咨询、服务定制、运营维护等服务，协助银行更高效地完成所有借贷资金在出借人与借款人的存管账户之间的划转。但这种存管模式下，一般不会为投资人开设个人账户。
　　联合存管中，用户资金不是直接到达银行，而是需要先经过第三方支付才可到达银行，同时用户资金及流向不由银行监管，若第三方支付与网贷平台存在直接利益关系，可能存在用户资金被挪用等风险存在。
　　而根据2月份发布的《网络借贷资金存管业务指引》，存管方需要为为出借人、借款人和担保人等在网络借贷资金存管专用账户下分别开立子账户。
　　以下为政策原文：
　　（二）为委托人开立网络借贷资金存管专用账户和自有资金账户，为出借人、借款人和担保人等在网络借贷资金存管专用账户下分别开立子账户，确保客户网络借贷资金和网络借贷信息中介机构自有资金分账管理，安全保管客户交易结算资金；
　　四、合规的银行存管系统账户
　　小魔以某商业银行的银行存管系统账户结构为例，来分析一下合规的银行存管系统账户应当满足哪些条件：
　　一个合规的银行存管系统账户结构（示例）
　　图：张小魔
　　从这个银行存管系统账户结构就可以看出来：
　　1.网贷平台在银行会分别开立用户资金存管账户和自有资金账户；
　　2.出借人、借款人等会在银行存管专用账户下分别开立子账户；
　　3.资金最终会落到每个平台用户的银行存管独立账户中，确保用户网络借贷资金和网络借贷平台自有资金分账管理。
　　这样的银行存管系统账户结构就是合规的，在这种模式下，客户的资金不在平台流转，能够有效隔离平台与投资人的资金，平台全程无法触碰资金，杜绝了资金池的产生。
　　资金池：指的是用户资金在平台账户里，这就种叫资金池，属于监管部门禁止的。
　　要辨别银行存管的真伪，要围绕这3点去一一确认，“伪存管”花样不管如何玩，都可以通过这三点去逐一排除。只不过一些平台的花样太多，套路太深，投资人容易被绕晕。
　　而对那些“伪银行存管”，如网贷机构以个人名义向银行存入一笔资金，取得相应的存款凭证，就宣称自己完成存管；或者网贷机构与第三方支付机构签订托管协议的这些通过擦边球来迷惑投资人的方式，则需要投资人们去认真辨识。
　　事实上，网贷平台能否顺利对接银行资金存管，关系到3个月后平台的“生死”。一旦整改期限过去，还没有达到银行存管准入门槛的平台，只有选择主动退出网贷行业，或者与合规的平台合并。
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责任编辑：卢珊&RF10057
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日一则关于安徽某P2P平台与徽商银行、中金支付签订联合资金存管合作协议的微信在网贷圈内刷了一回屏，不少圈内的朋友问我，P2P的银行存管究竟是不是托管，其意义在哪？存管的模式又有哪些？下
日一则关于安徽某P2P平台与徽商银行、中金支付签订联合资金存管合作协议的微信在网贷圈内刷了一回屏，不少圈内的朋友问我，P2P的银行存管究竟是不是托管，其意义在哪？存管的模式又有哪些？下面本人将这些问题集中起来，统一回复，纯属交流，不喜勿喷！ 自2015年7月开始，网贷行业内有关用户资金保障方面究竟是该采取银行存管还是托管的争执不断，有部分学者认为监管要求的建立第三方资金存管其本质上还是托管，只不过字面上用&存管&来缓冲。果不其然，日，《网贷机构管理办法（征求意见稿）》下发，要求所有网贷从业机构必须在银行建立资金存管账户，由银行系机构负责监督、管理。 虽然只是征求意见稿，但笔者认为这应该是接近监管细则的最终版本。至于监管细则落地对网贷行业的影响今天在这里暂不做讨论，我想和大家说一说关于银行资金存管方面的一些问题以及笔者的一些不成熟看法，不喜勿喷！ 监管机构首次提出银行存管方案 记得在去年7月份，央行曾联合十部委下发了《互联网金融健康发展指导意见》，制定了一系列规范互金行业健康发展的相关政策，覆盖的范围包括网络借贷、第三方支付等业态，其中关于网络借贷方面，监管层明确要求应该建立完善的银行资金存管体系，这是银行存管首次在重要文件中被提及，同时也意味着非银行系第三方资金托管业务正式进入转型期。 指导意见刚刚下发，业内人士开始围绕为何是银行存管而非托管展开讨论，笔者认为P2P银行资金存管与传统意义上把客户资金放在银行存管是不同的，指导意见要求银行在存管资金的同时，对账户进行监督和管理，从这点来看其实存管已经是托管，不必纠结于字面上的意思，关键要看它发挥什么样的作用。 银行资金存管的意义在哪？ 这个问题想必不同身份的人回答不同，投资者会说，资金更加安全了；从业机构认为有了银行背书更加高大上了；笔者认为资金存管是必然趋势，它的主要意义在于降低行业内的道德风险（网贷行业道德风险指的是平台利用接触用户资金的机会，通过损害用户利益将自身的利益最大化，比如假标、旁氏、诈骗、跑路等），这个风险降低行业才能真正走向成熟，但并不是说，有了银行存管，金融风险就一定会被扼制，金融领域除了道德风险还有行业风险、法律风险、经营风险以及系统性风险，目前我们经历的是网贷行业最基本的风险，这个行业才刚刚起步，还有很长的路要走。 然而目前很多网贷投资人并没有完全看清银行存管的意义所在，甚至有人会说，有了银行存管，平台还可以虚拟假的借款项目进行自融，对于这点我想举个例子来说明，喜欢踢球、看球的人都知道，比赛会有裁判，但有了裁判不一定就能保证没人踢&黑球&，裁判存在的目的是维护比赛秩序，保证比赛的公正、公平，你指望通过裁判来打击踢黑球显然是不切实际的。同样的道理，银行存管是为了确保用户资金的进出有据可查、一一对应，防止用户资金沉淀在平台，引发道德风险，至于平台制造假标、设立虚拟借款人等行为已经不是银行能够掌控的范围，这些应该交由经侦介入，属于不同维度。 银行存管门槛高全国仅45家平台签订协议
据第三方数据统计，截止目前仅有45家平台（见下表）正式与银行签订资金存管协议，根据各家银行的不同，其存管的模式也存在一定的差异，但银行审核平台资质的标准大体是相同的。对于银行来说他们也怕平台踢&黑球&，因此不得不提高合作的门槛，笔者认为这才是银行资金存管的意义，倒逼传统金融机构对平台做尽职调查，包括业务考察、风控措施、运营管理等方面的审核，有效降低平台自身的道德风险，同时也提高了&伪平台&的违法成本，净化行业不良风气，改善劣币驱逐良币的现状。不过能通过银行审核的平台几乎是凤毛麟角，从上表不难看出，银行选择合作机构更加偏向于有国资和上市公司背景的平台，当然一些垂直细分领域具有极大发展潜力的平台也获得银行的认可并合作。 三大存管模式谁最接地气？ 下面来说说银行资金存管的三大模式，其实这所谓的三大模式也是笔者从网上整理得来的，说的不到位的请业内人士批评指正。 言归正传，第一种模式：银行直连。简单说来就是平台投资人的所有交易资金都直接进入银行存管的个人账户中，平台发起交易指令，银行将资金直接划转到借款人或融资企业的账户中，点对点的实时交易能够有效杜绝资金池，不过由于网贷交易短、频、快的特点，这套模式对银行操作系统的要求非常高，需要重新开发专门针对网贷交易的新系统，对于银行以及合作机构来说，成本是难以承受的，同时用户体验方面也面临巨大的挑战。 第二种模式：银行直接存管。在&银行直接存管&模式下，具有两套账户体系，一类是平台在银行开设的存管账户（大账户），一类是投资人在存管银行的个人账户（子账户）。该方式下，由于用户的资金从一开始就不在平台体系内运转，有效避免了平台随意挪用资金。该模式其实与直连模式没有太大的不同，主要区别在于直连没有所谓的提现和充值，而直接存管则需要用户手动操作，笔者认为直连比较适合点对点的网络借贷，而直接存管则比较适合个人对机构之间的借贷。 第三种模式：&银行+第三方支付&联合资金存管。这两天刷爆微信朋友圈就是这种模式。那么这种模式有什么特点呢？先从发展的背景来看，由于银行开发资金存管系统成本高、周期长、体验较差等原因，而第三方支付公司介入P2P网贷行业时间较早，在用户体验、系统开发等方面已经积累出部分经验，同时第三方支付公司握有大量的P2P网贷平台资源，在以上因素综合影响下，不少第三方支付公司及平台开始寻求&银行+支付公司&的联合托管模式。比如徽商银行选择与中金支付等第三方支付机构合作开发了一套嵌入式资金存管模式，简单说来其实就是&银行+第三方支付&的升级版。 在联合资金存管模式下，中金支付作为资金通道和技术辅助方为平台提供支付结算、技术咨询、服务定制、运营维护等服务，并协助徽商银行更高效地完成所有借贷资金在出借人与借款人的存管账户之间的划转。值得一提的是，一般情况下联合资金存管模式是不会为出借人和借款人成立子账户的，而徽商银行推出的嵌入式资金存管系统则为每一位客户开设子账户，资金一一对应、交易信息透明，这种模式对银行交易系统要求很高，第三方支付做这样的业务更有优势，这也是徽商银行选择与其合作的主要原因。 综合考虑联合资金存管模式比较符合当下网贷行业发展现状，金融的本质是风险控制，而网贷中介机构不但要做好风险防范的措施更要考虑用户体验，笔者认为联合资金存管模式融合了直接存管和第三方支付各自的优势，符合当下金融市场的需求，具有很大的发展潜力。不过问题也随之而来，银行对于合作机构的资质要求逐渐加码，特别是去年12月28日《网贷机构管理办法（征求意见稿）》下发后，银行在选择合作机构时更为慎重，想要获得传统金融机构的&入场券&，不仅仅是简单的规模和实力问题，平台运营的合规性、风险管理水平、盈利水平以及团队管理经验等方面都将成为入门考核项目之一。笔者并非是泼冷水，没有获得银行合作机会的平台也不要过度的看空，毕竟距离监管细则正式落地还有18个月的缓冲期，银行资金存管的模式还尚在摸索期间，随着网贷行业逐渐规范发展，从业机构自律调整，行业整体水平的提升必将给更多平台带来发展与上升的空间。（文/武剑&作者系好车贷首席金融分析师、P2P网贷资深研究员、网贷从业者）&声明：本文为凤凰安徽产经频道特约评论员原创作品，如需转载请注明出处。
[责任编辑：吴振北]
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