银行可以破产 你的存款还安全吗？
　　在多数人的观念里，银行就是安全的代表，大部分的钱也存在银行里。几乎所有人都相信，银行不可能倒闭，再不济还有国家兜底呢。但是实际上，银行破产已经一件不能想象的事。去年5月，存款保险制度就已经正式执行，这意味着，国家允许银行破产了。同时，存款条例还明确指出，一旦银行破产，赔付上限是50万，也就是说，无论你存多少钱，最多也只能是50万的保障额度。
　　银行是100%安全吗？　　有人说，银行怎么可能倒闭呢？实际上，我国银行倒闭的事情并不是没发生过，国内银行也曾发生过兑付危机。1998年的亚洲金融风暴，海南发展银行爆发支付危机，成为新中国金融史上首例被关闭清算的银行；随后河北省尚村农信社也亏损破产。这两起金融机构倒闭破产案，最后均由国家买单。
　　可以说，允许银行破产，是中国金融体系最大的改革。存款保险制度实行，这意味着国家不再对银行进行信用担保，不再对存款兜底。那么，我们的存款还安全吗？
　　首先我们先来了解一下什么是存款保险制度。直白点说，存款保险制度就是成立一个存款保险基金管理机构，然后由包括商业银行在内的吸纳存款机构向该机构缴纳保费，形成一个存款保险基金。未来，一旦投保机构破产无法经营、被撤销或者被接管，存款保险基金机构就能用存款保险基金的钱代偿储户。
　　存款保险有什么用处呢？其实就是解决银行的风险问题。现在对于储户来说，近年来各类商业银行如雨后春笋拔地而起，不少商业银行规模小，抗金融风险能力差。如果一家银行经营不善，一旦有风吹草动，很多储户处第一反应就是把钱取出来，那么银行就可能面临挤兑风潮。而一旦一家“坏银行”遭受挤兑而陷入困境，可能由此引发系统性的挤兑，导致整个的危机。
　　存款保险制度就是为储户提供银行破产后的保障，这样一来，大家知道即使银行破产，自己的利益也能得到保障，那么也就不会抱着恐慌的心理去银行取钱，从而防止挤兑的发生和蔓延。有统计数字表明，只要存款保险能够保证90%以上的个人存款安全，那银行基本就不会有事。有分析称，目前我国50万元以下存款户比例占比超过98%，也就是说，存款保险制度赔付的限额到50万元，它保证了98% 以上的储户利益。一旦银行要破产了，98% 的人的利益都能保证，那整个金融风险就是可控的。
　　存款制度的实施和我们每一个储户都息息相关，那么作为普通储户，我们该应该做哪些准备呢？
　　一、 要有“银行也会破产”的风险意识
　　虽然存款制度的实施意味着银行也可能破产，但是银行也不是那么容易就破产的，比如国有大行工农中建交，这五大行破产的风险就很低，因为这些大型银行体量巨大，一旦出现一点问题，影响也会是巨大的，这些银行是“大到不能倒”。相反，一些中小型银行或者金融机构，抗风险能力弱，如果经营不善，就有破产的可能性。
　　当然，有了存款保险制度，也不是说银行就会倒闭破产。如果一个银行眼看要破产了，那国家相关部门就会监管，会防止这种情况的发生。就算小银行经营不善，还有可能被大银行接管、收购，不是立即就走到破产这一步，因此真用到存款保险的可能性非常低。
　　也就是说，存款保险制度的出台，一方面告诉大家你的存款是基本安全的，另一方面告诉大家，银行也可能破产，要有风险意识。以后，对待银行存款也要货比三家。当然，也不要看哪家银行利息高就存哪家，要明白风险和收益并存，相比之下，更要考察银行的运营状况是否优良。另外，连银行都可能破产，其他东西就更不用说了，所以，以后买其他，比如P2P、基金等就更要谨慎，要明白在金融的世界里，没有100%的安全。
　　二、 50万以上的存款分别存入不同银行
　　存款保险条例说了，一家银行一个账户，每个账户最多赔付50万，那么如果分散到几家银行，风险就会小很多。比如有100万的存款，可以分别存入两家银行，这样即便两家银行都出事的话，也可以获得100万的赔偿。当然，不是说越分散越好，比如，如果有500万存款分别存到10家不同的银行，这么做不但麻烦实际也没有必要，融360小编只是告诉大家，如果真有500 万元以上的大宗存款，最好不要只投到一家银行，否则，出风险的概率就比较高，最好能多存几家，两家三家四家都可以。
　　三、 理财产品不赔付
　　在这里，融360小编想要特别提醒大家的一点是，存款是可以赔付的，但是银行理财产品是不可以赔付的，包括银行代售保险公司的保险、基金公司的基金等，这些产品虽然是银行卖给你的，但是银行不负责赔偿。特别要提醒的是，你买的余额宝在这家银行协议存款，都不能算是存款，因为余额宝是货币基金，不适于存款保险制度。另外，银行理财不存在保本保息这一说，所以哪怕是银行柜员这么说，你也不能信。
　　四、 分散投资，多样化理财
　　投资理财中，最明智的做法就是分散投资，因为能最大程度的降低风险。假如说我有100块钱，拿出60块钱存到银行里，获取固定利率收益，20块钱买一些理财产品、基金之类的，还有20块钱弄点儿高风险产品，买股票什么的。万一高风险产品挣了就挣了，亏也就亏20块。综上所述，就是得多元化投资，多元化理财，不能把鸡蛋放在一个篮子里。
（责任编辑：张倩 HF006）
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来自妈妈帮社区：
为什么不直接去柜台存呢?你的钱是给了柜台里面的工作人员吗
应该可以吧，就是买保险也有个犹豫期，在几天内退了也是可以的不扣钱
这个你直接找保险公司的。
为什么不直接去柜台存呢?你的钱是给了柜台里面的工作人员吗
是在柜台给的，可是最后她给我我一份保险单，可是她又说不参与保险。所以感觉不知道是不是被忽悠了
新闻都播了，被忽悠买了保险了！建议你现在去取出来看还能取不？
这个你直接找保险公司的。
可是我是在银行存的钱啊，她说钱是存在卡上的
新闻都播了，被忽悠买了保险了！建议你现在去取出来看还能取不？
我不知道，一点都不懂。好着急
不是说有保单吗，你拿着保单去退保就可以啊！
你看看卡里有钱没有
你这个钱就是买了保险了，银行和保险公司都有合作的，有保险任务的，完成了任务他们可以拿提成的，我老公就是银行的。不过钱应该不至于不安全。
保险有十天犹豫期 你若是不想买 赶快去退保 按你说的 应该买的是保险 不然怎么会有保险人被保险人这些 人寿这几年分红都很少 如果你存钱是为了多拿利息 不如直接寸存定期
你这个钱就是买了保险了，银行和保险公司都有合作的，有保险任务的，完成了任务他们可以拿提成的，我老公就是银行的。不过钱应该不至于不安全。
能帮我问问你老公，我今天存的，明天能退吗，能不能当时就退的到
你看看卡里有钱没有
我没有去查，我明天去银行看看
是的，保险有10天的犹豫期，这个钱不是不能取，但是如果你真的急用的话取不出来，不知道业务员怎么给你老公说是存几年的，如果你近几年用钱建议你去退保，现在退没有任何损失，可能就扣除10元的工本费
你卡里肯定没钱了啊，钱已经转到保单里面去了，可以退，不用着急，退的话直接去银行就可以，本人拿着身份证，你的保单和银行卡
是的，保险有10天的犹豫期，这个钱不是不能取，但是如果你真的急用的话取不出来，不知道业务员怎么给你老公说是存几年的，如果你近几年用钱建议你去退保，现在退没有任何损失，可能就扣除10元的工本费
我不是急着用钱，而是当时存的时候他们说就是跟存卡上一样的，不参与任何保险业务，可是最后却给了我一个保单，这不是被保险了吗
你卡里肯定没钱了啊，钱已经转到保单里面去了，可以退，不用着急，退的话直接去银行就可以，本人拿着身份证，你的保单和银行卡
当时退就能拿出来的是吗？
我不是急着用钱，而是当时存的时候他们说就是跟存卡上一样的，不参与任何保险业务，可是最后却给了我一个保单，这不是被保险了吗
那就是他们业务员没有给你说清楚，有些误导你了亲，退保一般3天之内钱就会到你账上了，放心吧，不过现在可能临近年末了，头年的钱不一定退到你卡上了呢，可能得等到过年了呢，不过你明天直接让他们给你退就是，过了10天就不可以了
我之前就被这么忽悠过，后来才发现，就去银行吵，说他们没有告知我，是欺诈，银行过几天就把钱退给我了。
我之前就被这么忽悠过，后来才发现，就去银行吵，说他们没有告知我，是欺诈，银行过几天就把钱退给我了。
你是多久去退的
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50万以上存款，怎么存才安全？
本报记者 张宝钰
&&&&《存款保险条例》规定的赔偿上限是50万元人民币。具体来说，如果存款人在同一家银行所有账户的存款总额不超过50万元，将获得全额赔付；为了保障存款人能及时获得赔付，有关单位会在7个工作日内偿付。&&&&如果存款金额大于50万元，那么偿付限额以上的部分也不会打水漂。条例规定，超出最高偿付限额的部分，存款人可依法从投保机构的财产清算中获得赔偿。&&&&“50万元这个限额是根据央行后台数据生成的，央行根据2013年年底的存款情况估算，50万元能为99.63%的存款人提供全额保护。”国务院法制办此前向媒体强调。&&&&“这一数字（50万元）约是2013年我国人均GDP的12倍，高于世界大多数国家的保障水平。同时，这个限额并不是固定不变的，国家将根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素适时做出调整。”法制办官员表示。&&&&需要注意的是，并不是所有放在银行的钱都在条例的保障范畴内。民众热衷的各类理财产品以及银行代销的保险、基金等，无法获得《存款保险条例》的保障。&&&&如果个人余钱较多，大于50万，想放到银行生息，那么《存款保险条例》施行后，最稳妥的做法就是分散存入不同的银行。&&&&放在哪家银行最安全？根据中国银监会早前发布的《商业银行全球系统重要性评估指标披露指引》，我国五大商业银行——“中农工建交”，以及中信、光大、华夏、平安、招商、浦发、兴业和民生8家股份制商业银行，风险管理水平更高，存款安全性较强。&&&&小微银行的优势同样不能忽视。小微银行利率高，保障机制到位后存款安全性升级，有储蓄意愿的人可能愿意把钱放在这些银行。
<INPUT type=checkbox value=0 name=titlecheckbox sourceid="SourcePh" style="display:none">银行存款安全&#160;银行你到底还靠不靠谱？
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银行存款安全&#160;银行你到底还靠不靠谱？
资金放在哪里最安全?”“银行啊!”十年前，这个问题不管问谁，答案想必都是脱口而出。而如今，当“丢钱”、“信息泄露”等不靠谱的事情一次又一次的发生在“银行”的身上，你还会觉得钱放在银行安全吗?　　不靠谱理由一：企业存款莫名消失　　为何风险极低的银行存款竟成定时炸弹?为何接连中招的又都是白酒企业?这背后是“存款卖酒”灰色商业模式的变异、银企内控机制的漏洞、资金掮客的铤而走险和民间借贷市场的崩塌。　　元旦刚过，黑天鹅再袭资本市场。这次不是说好的重组黄了，也不是8亿扇贝不见了，而是3.5亿存款“飞了”。　　还未从两个月前的打击中缓过神来的泸州老窖投资者，再遭重创。2014年10月，泸州老窖就已宣布丢了1.5亿存款，没想到，才过两个月，非但之前的没有找回来，如今又有3.5亿元银行存款异常。加上去年初，酒鬼酒曝出的亿元存款“失踪”案，让人对酒类上市公司600亿存款的安全性提心吊胆。　　不靠谱理由二：银行信用卡信息泄露　　我国已发行超过4亿张信用卡，每年通过信用卡交易的资金总额超过13万亿元。在多数人看来，关涉“钱袋子”的信用卡象征着安全、私密，用户隐私信息也会受到严密的保护。　　新华社“新华视点”记者调查发现，银行信用卡客户数据泄露现象颇为严重，一条条包括姓名、电话、地址、工作单位、开户行等完整隐私的信用卡开户数据，在网络上形同“赶集”公开贩卖。而种种例外条款、免责规定，往往让消费者问责无门。　　根据上海某第三方财富管理公司销售人员提供的线索，记者近日使用QQ群查找功能，搜索“电话销售”这一关键词，找到约200个有“数据交流”功能的QQ群。搜索“银行数据”，参与人数多达数百人、交易活跃的群至少有30个。据介绍，这些正是信用卡信息交易的“黑市”。　　记者调查发现，在微信及一些电子商务平台，“电话销售交流圈”“销售行业资料群”也大量存在。多位“信息贩子”均表示，可以“按地区定制，先试用后付款”。此外，根据个人信息“品质”的不同，价格也分为“三六九等”，每条价格从2分钱到5元钱不等。　　例如，最新信用卡开户数据按照0.5元一条出售;已经出售过一次的二手数据，可以便宜到0.35元每条;部分高端客户如金卡、白金卡持卡人信息每条售价则高达5元。借助网络聊天、支付工具，买家从下单到得到这些信息，交易全程仅需数分钟。　　不靠谱理由三：储户账户多80亿又被划走银行无告知也无解释　　日前，江苏小伙李林个人账户突然多出80亿元，没错，就是80个亿!可这亿万富翁还没当到一天，这笔巨款就又被默默划走了。真是来也匆匆，去也匆匆，不带走一丝云彩!对此，李林很疑惑，神马情况?逗我玩呢!银行回应：搞错了，对不起。　　今年26岁的李林是江苏淮安人，在滁州市一家房地产公司上班。1月5日上午，李林通过电脑查询银证账户余额，一查吓一跳—自己银证账户里居然多出500多万出来。平白无故多出这么多钱，小伙子推测很可能是系统出了问题。他拿这事和同事打趣，同事们纷纷表示不信。为了证实自己的话，李林换了一台电脑，再次登录网银，查询余额。这下，小伙伴们都惊呆了!　　个、十、百、千、万……对着银行账户上的数字数到千万单位的时候，李林发现数字后面还有两个零—整整八十个亿啊!为证实账户上那一长串“零”真的不只是数字，而是可以消费的钱。李林先是通过网上转账，将10亿元从银证账户转入储蓄账户。后来，又抱着试一试的心理，转了一元钱到支付宝账户，都成功了!“这说明，这十亿元是可以消费的。”眼看自己成了亿万富翁，李林却很淡定，因为他知道钱不是自己的，肯定是银行弄错了。　　果不其然，当晚11点，账户上多出来的巨款被银行划走。此时，小李既感到如释重负，又有些不满：“我这是私人账户，这钱说来就来，说走就走。”小伙带着疑问向银行求证，银行工作人员表示，当日因为银行系统升级，可能造成系统错误。同时，工作人员也向小李表示歉意。　　这个天价错误，也引发了网友热议，不少人疑惑：个人银行账户里的钱，想划走就划走，那么密码还有什么用!账户还安全吗?还有网友调侃：如果要是你花了这80亿，是不是也说声对不起就可以了，对此，小编表示这位网友很天真嘛。还有脑洞大开的网友幻想：要是80亿存在余额宝里面，每天得有多少利息。看这德行，如果都有了80亿了，还需要余额宝的利息吗?不管怎样，这样的天价错误，银行还是少犯比较好，80个亿的业务，还是要谨慎嘛。　　不靠谱理由四：巨额存款在中行消失了!　　多则上亿，少则百万的巨额存款，从银行里消失了。　　没有短信提示，没有电话告知，几乎没有任何征兆，钱被神秘地转给了陌生的第三方。　　这样匪夷所思的遭遇发生在至少三位南京储户身上。　　“感觉被打了一闷棍。”南京储户王炎形容当时看到ATM机显示余额时的感觉。2013年6月、7月和2014年1月，他分三次在中国银行的苏州相城支行和昆山蓬朗支行柜面开卡存入2500万、3600万和4000万，共计1.01亿。待到2014年7月，王炎在南京市奥体支行ATM机取款时，柜员机显示余额不足——银行卡内的亿元存款总计只剩一百元。　　而另两位储户，杨东于日存入中国银行蓬朗支行200万元，29分钟后，钱被转走;同样29分钟后，马爱玲存到该支行的500万元也被转走。　　诧异中的王炎随即到银行大厅查询，查询的结果加剧了他的恐慌。存入相城支行的6100万元被转入名叫邱爱玉的个人账户，而存入蓬朗支行的4000万被转入法定代表人为丁天立的对公账户：苏州援朝商务有限公司。　　不同于王炎的自己发现，杨东和马爱玲则是通过来自苏州市公安局经济犯罪侦查支队的电话才获悉巨款消失。　　对于款项的转账对象邱爱玉、丁天立，三位储户均称，闻所未闻，“根本不认识”。　　发现存款失踪后，王炎赶到中国银行苏州分行投诉。该分行行长最初认为这不可能，安排其下属“三天内解决这一问题并半天给我打个电话，告诉我进度”。但是王炎没有等到电话。　　等到2014年9月，再次交涉时，苏州分行的两位工作人员建议他直接去起诉中国银行。　　“为什么要我起诉银行?我的钱是经柜台工作人员存入银行的，怎么需要通过起诉才能拿回来?”王炎说。　　日，中国银行苏州分行相关人士在接受南方周末记者采访时，确认巨款被转账的事实，并称公安部门已经立案，江苏省银监局、中国银监会已介入调查，事情的真相尚待进一步调查。　　而该行蓬朗支行的行长已经投案自首，一桩发生在银行系统内部的金融案始露冰山一角。　　至于受影响的规模，苏州分行工作人员承认，“可能不止这三位”。　　不靠谱理由五：央视曝光多家银行串通中介造假　　银行没钱贷，而担保公司却称只要客户把已有的房子抵押了就能从银行贷出钱。北京的李女士近期就收到了多条这样的贷款短信。　　李女士来到了北京朝阳区的一家商业银行，在咨询台，银行工作人员告诉她，这种抵押贷款全名是房屋抵押消费贷款，贷款期限最长10年，目前年利率是7.86，客户可以直接找银行办理，但是这种贷款不能买房投资，只能用于消费购物，银行看到购物合同后才会直接把贷款打给商户，向银行贷款的人也就是购物人并不能拿到钱。　　银行说的这种抵押消费贷款实际上就是给客户一个消费信用额度，只能消费，不能取现购房。而且要想贷的话还必须提供很高的收入证明和银行流水，按照李女士想贷400万计算，月收入得达到六、七万以上才行。　　正当李女士打算放弃贷款念头的时候，银行工作人员却话锋一转，小声地告诉她，说可以去找担保公司帮忙，并给了她一个担保公司业务员的电话。　　本来是银行的贷款，银行工作人员却要客户去找中介帮忙才能办，这实在让人不解。　　按照银行给的电话，李女士找到了北京东城区一家担保公司，公司业务员一开口就讲他们和银行的关系。说完了和银行的合作，这位业务员就开始谈价钱，原来找他们帮忙做贷款是要收取服务费的，而且还不便宜。　　业务员说，按照李女士想贷400万的话，这1.3%的服务费就是五万多元，当然钱不是白收的，他们会帮助客户找一家像银行说的那种家具或工艺品公司，签订一份假的购物合同，把原本只是消费额度的贷款进行套现。　　不仅是套现，由于李女士的收入和银行流水都不够，担保公司还要帮她办假的收入证明和银行流水，但是还得收费。　　这位业务员解释说，数万元的服务费不是先收，而是等贷款批下来，套现后他们再收取。为了证实他们公司的可靠性，她还带李女士看了公司墙壁上挂着的营业执照，还有和另一家银行的合作招牌。　　原来这些中介公司的担保方式就是制作假合同、假证明，从银行贷款套现。按照银行的规定，住房抵押消费贷款属于个人消费类贷款，只能购物消费，不能投资。中国人民银行、银监会曾多次发文，要求全国各商业银行严格管理此类贷款，要专款专用，禁止购房、炒股等投资用途，对贷款人的还款能力也要严加审核。　　按照牌匾上的银行名，记者找到了该行的一家支行去询问，银行工作人员称，担保公司帮贷款客户作假，这早已不是什么秘密，银行对此都是默认的。　　担保公司帮客户作假骗贷真的就如银行工作人员所说的，银行是知情并认可的吗?记者进一步调查采访发现，不仅是默认，有的银行工作人员还主动劝客户造假骗贷。　　光把贷款用途搞定还不行，按照银行规定，抵押消费贷款的借款人还要有足够的收入和银行流水。记者发现，对于这方面不符合贷款要求的客户，银行本该直接拒绝贷款，但是银行工作人员却仍要求他们继续去找担保公司这样的中介作假。　　贷款用途不合规，得找中介，收入、流水不够也得找中介解决，在银行工作人员眼里，中介似乎成了可以为客户解决任何作假问题的好帮手，是贷款客户和银行之间牵线的红娘。　　作假合同还仅仅是中介公司骗取银行贷款的一种做法，只要顾客愿意给高价服务费，他们还有其他的方式，可以从银行骗取更多的贷款。　　不靠谱理由五：存款保险制度　　11月30日，央行、国务院法制办就《存款保险条例(草案)》公开向社会征求意见。征求意见期限30天。　　存款保险制度，是一种金融保障制度，由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。　　换言之，一旦银行破产，储户的存款还可以要回来，由保险公司进行赔偿。　　存款保险能赔多少?　　值得注意的是，在出现意外时，并非所有的存款都会得到赔偿。央行规定存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。　　同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付;超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。　　此外，存款保险的投保人是吸收公众存款的金融机构而非存款人。
馆藏&122911
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