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大学生信用消费大背景
&&当前互联网发展迅速,现金支付已经落伍,各种信用贷款信用消费,层次不穷,那你知道这种信用背景吗？
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银行如何发展个人消费信用贷款
王晨 | 未央网
本文共2656字，预计阅读时间53秒中国经济的转型已经使得消费成为经济稳定增长越来越重要的一环，2014年全国消费总量已超过32万亿元，占GDP比重超过50%，消费信贷总额已超过13万亿元，年均增速20%以上，而随着国家对消费贷款的全面放开，如此庞大的市场规模和发展速度使得消费贷款成为各方抢夺的重点，除了传统的各大银行以外，各类国有和民营力量也在迅速进入，互联网巨头、小额和消费贷款公司、p2p平台等都在纷纷抢滩这块市场。
传统的银行消费贷款业务主要是房贷和信用卡为主，而随着利率市场化的推进，银行的存贷利差不断缩小，传统贷款的收益明显下降，以个人房贷为例，打九折的房贷利率已经下降到低于很多银行理财产品的程度，而信用卡的额度一般比较低、免息期很短、分期的实际成本仍然很高，难以满足客户大额消费的需要，在这种情况下，个人消费信用贷款就成为各家银行做好个人资产业务，提升效益，服务和吸引客户的重要手段。
一、消费信用贷款风险低、收益高
在个人贷款之中，消费贷款的风险无疑是比较低的，因为消费不同于投资和经营，消费行为本身不会产生收入，因此除极少数充大款以外，绝大多数人的消费都是理性的，即：量力而行，他们一般会根据自身的实际收入情况去申请符合自身还款能力的贷款，而投资和经营行为由于其目的就是为了实现手中资金的增值，因此会出现“人有多大胆、地有多大产”的现象，大部分人都有多贷款多收益的冲动，而使得贷款额度超过自身的还款能力。因为银行的贷前调查再详细也不可能有客户对自身情况了解的更清楚，所以只要能够确保贷款用途的确是个人正常消费，则该笔贷款的风险将明显小于其他类型贷款，而这与是否有抵押或担保是不相关的，但是由于不用提供抵押和担保，操作手续比较简单，期限等也可以设计的更灵活，因此银行对于信用贷款收取较高的利率是客户可以接受的，银行还可以此吸引自己的目标客户，所以个人消费信用贷款可以实现高收益、低风险。
二、消费信用贷款要紧贴消费
前面说过消费贷款的风险相对较低（不论有无抵押或担保），因此大力发展个人消费信用贷款无疑是可行的，但关键就在于要让贷款切实用于消费上，而不是以消费贷款之名，实际是套取资金用于投资或经营，那么风险就难控了，所以推行消费信用贷款还是要对贷款资金用途进行把关。可以从以下几方面着手：
1）做好客户群体的选择
银行的传统业务还是遵循2：8规律的，因此在办理个人消费信用贷款时首先还是要优选那20%的优质客户进行重点营销，因为重点行业、高端社区、优质资产的客户一方面实力较强，还款能力有保证，另一方面失信对于其的影响也比较大，因此其套取消费贷款，用于其他方面的概率也相对较低；同时这类客户也是银行理财业务的主要目标，个人消费信用贷款也是吸引和营销这类客户的重要手段。
2）针对实际的消费行为，做好产品的对接
根据客户重要的消费行为，专门设计产品对接，也是保证其贷款用途的很好方法，例如对于目前居民最大的消费项目房地产，除发展传统按揭外，可以推出信用首付贷，针对比较知名的开发商或中介公司，其购房者如果有首付资金不足的情况，可以办理该产品来部分或全部的满足其需求，一来该贷款资金是打给开发商或卖主的，可以基本保证用途的真实性，二来当前市场环境下，炒房者已不多，多数买房者首付款不足是因为暂时性原因（旧房未卖、理财资金未到期等），只要资金到位就可以提前归还，因此该产品的风险其实是不大的。而该产品对于银行来说，既可以实现较高的利率回报还可以要求客户的传统按揭必须一道办理来长期锁定客户；而对于客户则可以解决其首付资金不足的问题，甚至可以赚取开发商的优惠（很多开发商对于首付款短期到位是有折扣的），最后对于开发商则加快了其资金回笼，促进了房屋销售，可以说是一举三得。
而除了购房以外，在购车、装修、购物等其他大额消费上也可以研究与相关平台企业合作推出类似产品，一来可以实现批量发展，还可以保证用途真实，风险较低。
3）做好贷中和贷后管理，监控资金用途
考虑到操作的便利性，个人消费贷款的资金使用其用途审核只能放在贷中和贷后，通过系统在贷款发放和资金划转过程中对其帐户资金流向进行监控（消费贷款的资金使用应该以转帐为主，提现为辅），分析其实际资金划转方向与其申请用途是否一致。
三、消费贷款与理财业务联系，共同维护客户
资产和负债不可分，对于银行来说，消费贷款和理财业务是个人财富管理的两大核心， 也必须协同发展，共同服务和提升客户。对于每一位重点客户来说，既要通过理财业务为其打理财富，也需要消费贷款来满足其临时性资金需求，实现流动性管理，随着利率市场化，高收益的负债产品本身并不赚钱，它只是吸引客户的手段之一，而在吸引到客户后要靠信贷业务和中间业务来获取利润，因此要让理财经理既能为客户进行理财规划，同时也能够办理个人消费信用贷款，且由于理财经理管理的客户都是已经或正在逐步熟悉的客户，对于掌握贷款用途的真实性就更有把握了。
四、消费信用贷款要充分融入互联网金融
中国的金融业已经正式迈入互联网金融的时代，互联网金融和传统金融的最大差别就在于传统金融以2：8概律为指导原则，重点服务的是那20%的人群，传统电子银行的发展也是以分流那80%的客户为目标的，而互联网金融则是长尾效益，通过极为便捷的电子操作手段、强大的大数据分析能力低成本的挖掘那80%的客户价值，花呗、京东白条的单笔金额都很小，但集少成多，预计2年内互联网消费信贷总额将超过1000亿元。相对于传统信贷，个人消费信用贷款的客户群体很多，单笔金额有限，业务操作频繁，因此银行要采取完全的标准化产品设计、电子化操作模式，网上申请、扫描上传、系统审批、自助提款，通过大数据整合分析客户的资产和负债，自动计算客户价值和授信风险程度，给予合适的额度、期限、还款方式并合理定价，提升客户贡献度。而且要通过建立和接入更多的消费平台，通过合作和整合来收集更完整的信息，以更完善的大数据来支撑、分析、推进互联网消费信贷的发展，要利用互联网平台的特性，通过合适产品的良好口碑和客户体验来几何倍数的吸引客户。
个人消费信用贷款对于银行业来说，还是一个庞大的蓝海，很多银行也已全力投入其中（宁波银行白领通、南京银行信易贷、江苏银行卡易贷等等），从目前的情况来看，发展很快，风险较低，因此抓住机会，推出适合的消费信贷产品，及早发展是银行个人资产业务发展的重要环节。
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版权所有 (C) 清华大学五道口金融学院互联网金融实验室 | 京ICP备号-1消费金融来了 信用卡、消费贷款大PK
来源：新京报
　　贷款买手机、分期旅游，甚至是分期租房、分期交学费，消费金融升温为消费者带来了更多的产品。　　信用卡作为一项成熟的信用贷款产品在中国已有30年历史，发卡量超过4亿张。截至2014年末，人均持有信用卡0.34张，而持卡人集中在一二线城市，北京、上海信用卡人均拥有
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量达到1.70张和1.33张，而消费贷款则是近两年才兴起。　　与信用卡比，消费金融公司的目标客户群体更为下沉，是那些还未能、无法办理信用卡的消费者，他们可能是在校大学生、可能是刚步入职场的新人。但消费金融公司覆盖的范围比较有限，利率可能比信用卡还要高。　　“信用卡现在做得最多的是支付结算，在需要刷卡的时候刷信用卡，消费贷款则突出消费融资功能，两者各有分工。”个人信用消费金融中心消费信贷部总经理卢海涛说。　　但马上消费金融公司首席执行官赵国庆认为，我国消费者提前透支消费的意愿和能力还不强，这需要人们对未来收入有一个稳定的预期，同时还要加大教育、医疗、社保等综合改革力度，提高社会保障水平。　　目前超10家银行正在筹备或已成立消费金融公司，更多消费金融公司即将亮相。消费金融公司在遍地开花，你用过消费贷款了吗？信用卡和消费贷款申请麻烦吗？收费贵吗？本期金融专题将一一为你解答。　　申请比较　　信用卡审批条件清晰 消费金融审批速度快　　从消费领域来看，信用卡更广泛。消费金融的特点是向消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。主要针对的是房屋按揭、装修、购买大件耐用品、教育、旅游、汽车等。信用卡的消费领域并没有具体要求。　　从申请时间来看，消费金融审批时间更短。　　银行的消费金融一般是无担保无抵押的小额信贷。最大的优点是，不需要消费者提供抵押或相应的担保，只要信用记录良好即可发放贷款，通常在数小时内就能完成。而大多数信用卡的申请周期一般需要一个月左右。　　从审批条件来看，消费金融的授信条件，要求“信用记录好”，但没有一个详细的考核机制，是一个相对模糊的概念，消费金融在很短时间内判断出客户信用记录是否良好还需要一个完善的机制。　　一名工作人员向记者介绍，其消费信用贷款只针对公务员，如果是事业单位、国企职工也有一定的职级要求。“风控是核心，可以少赚一些但是保证低风险是我们最大的前提。”　　信用卡的审批条件比较清晰。银行信用卡普卡的申请人需具有稳定的工作，一般情况下年薪不得低于2万元。而在银监会发布信用卡行业新规后，信用卡的审批条件也更加明确。　　费率比较　　信用卡免息期后利息高 消费贷款利率差距大　　工商银行的工作人员向记者介绍，个人消费贷款对客户的要求比较高，分为有抵押物和无抵押物贷款。费率一般是7%-8%，贷出来款根据客户自身的资质。　　授信额度上，银监会规定，消费金融是对每笔消费申请进行审核后发放消费贷款，其发放每一笔消费贷款的额度不得超过借款人月收入的5倍。　　信用卡则是银行针对个人的综合授信，不需要对客户的每笔消费进行审核。银监会规定发卡行其普通信用卡额度最高为五万元，一些商业银行推出的白金卡、钻石卡，信用卡额度可达几十万元。　　信用卡最长有56天的免息还款期，超出免息期后透支利息按每日万分之五计算，年化则是近20%。而对于分期付款业务，用户则按分期期数收取相应的手续费。　　银行的消费金融设定的还款期限1-5年不等。记者了解到的不同银行的情况也不尽相同，贷款的利率一般是年化7%-8%左右。对比以上数据、贷款成本而言，银行消费金融的成本要比信用卡的利息低很多。　　一名工作人员介绍，信用卡在规定最长56天的还款期内是不需要支付贷款利息，而消费金融从发放贷款开始计算，按借款人的风险定价，但不得超过同期银行贷款利率的4倍。　　上述工作人员表示，个人消费贷利率约6%-7%，而信用卡按照分期付款的手续费计算大致贷款年利率在18%左右。　　专业消费金融公司由于借款期限、额度、个人信用状况的不同对贷款利率的影响也非常大。新京报统计了部分消费金融公司的无抵押消费贷款利率，发现差距颇大。其中，中银消费金融贷款利率为央行基准利率至央行基准利率4倍之间浮动；兴业消费金融贷款利率为月利率在1.4%至1.7%之间浮动；捷信消费金融贷款利率约为月利率1.67%，根据具体情况上下浮动；锦程消费金融贷款利率：月利率在1.0%至1.7%之间浮动。　　逾期比较　　信用卡、消费贷款逾期都会影响个人信用　　信用卡透支后逾期不还款是一种违约行为，银行可以要求持卡人偿还本金以及逾期利息、滞纳金、超限费等。　　如果是恶意透支，银行向法院起诉并胜诉了，持卡人还要承担诉讼费用。如果持卡人是恶意透支达一定数额，逾期不还款，构成信用卡诈骗罪的，还要承担刑事责任。　　逾期处罚根据情况定。上述工商银行工作人员介绍，信用卡逾期还款不要超过3次，如果逾期还款6次以上或其中有一次逾期不还款的都会被列入央行的个人征信系统的黑名单，上了黑名单也就意味着不能办信用卡和贷款（买车、买房等）。　　一家银行工作人员称，逾期还款还会产生罚息，利息一般按照日息万五来收，此外，还会产生滞纳金，滞纳金通常为逾期金额的5%。举例来讲，1万元的逾期，每日需要额外支付5元左右，此外约500元左右的罚款。　　银行金融消费和普通的贷款逾期影响以及处罚是一样的。“最主要是影响客户个人信用。”上述工行工作人员表示。　　一家国有银行工作人员介绍，消费金融的逾期可以参照贷款逾期，一般90天划为不良，银行就可以起诉。消费金融一般没有抵押物，但是走诉讼程序以后，银行可以申请保全，这样客户其他银行资产也会被冻结。　　央行《2014年支付体系运行总体情况》显示，截至2014年末，信用卡逾期半年未偿信贷总额357.64亿元，较上年增长41.97%。　　上述民生银行工作人员表示，比如民生的个人贷业务，客户的资质要求比较高，出现逾期的情况目前看相对比信用卡要少。产生逾期以后会很麻烦，对个人的征信体系等都会产生影响，这些相对优质的客户就不会冒险去做。　　近期部分信用卡优惠　　工商银行　　线上苹果产品 工银分期购零费率　　对象：工商银行信用卡持卡人　　范围：全国　　优惠：即日起至日，在工行用户专享苹果工行专区上购买商品满600元并办分期，即可享3、6、9、12期0手续费分期优惠。　　　　对象：龙卡信用卡持卡人　　范围：全国　　优惠：每周六，刷龙卡信用卡单笔消费金额满300元，并报名申请，有机会获赠30元屈臣氏或全家便利店电子代金券一张，数额有限。　　日至8月3日期间，龙卡信用卡持卡人通过建行paypal专属平台消费，满50美元即可获赠10美元paypal代金券一张，每卡活动期间最高可获赠1次，限满足条件的前7500人，先到先得，送完即止。　　　　对象：成功激活本人账户下首张北京银行信用卡的持卡人　　范围：全国　　优惠：活动1：活动期内，持卡人成功激活账户下首张北京银行信用卡，并在卡片激活次月累计消费满3笔且每笔满99元即可获赠便携支架蓝牙音箱一个。　　活动2：活动期内，持卡人成功激活账户下首张北京银行信用卡，自卡片激活次月起连续3个自然月，每月累计消费满3笔且每笔满99元即可获赠智能蓝牙健康秤一个。　　活动3：活动期内，持卡人成功激活账户下首张北京银行信用卡，自卡片激活次月起连续6个自然月，每月累计消费满3笔且每笔满99元即可获赠20寸拉杆箱一个。　　个人消费贷款优惠　　明师贷-对老师优惠的纯信用消费贷款　　要求：在北京市内高等院校、中小学任职的正式教职工，可用于旅游、婚庆、装修、教育培训等各项消费支出　　教师节特享优惠：在每年九、十月期间办理贷款，可享利率9折优惠整理：陈杨　　个人信用贷款小贴士　　一、良好的信用记录很重要　　平时要保持良好的信用记录。如果有贷款在身，更需注重这一点，按期偿还本息。还要注意，不要把身份证、信用卡等证件转借给他人使用，防止个人信用发生不必要的麻烦。　　个人信用贷款通常是根据个人在银行的信用累积高低来发放贷款额度，因此在申请贷款时多提交一些能够增加你的信用度的材料，比如：学历证书、收入证明等。信用度累积越高，贷款金额越大。尤其在针对个人综合消费贷款业务，部分银行要求个人信用综合评分在70分以上，且要求信用贷款不得办理展期。　　二、多跑几家做比较　　各家银行的无抵押贷款产品差异很大，申请人可以多跑几家银行，相互比较一番，将账户管理费、手续费等支出一并纳入总成本计算中，比对各行的成本支出。通常来说，中资银行要比外资银行要求更严格。　　三、这样的贷款公司不靠谱　　预防消费贷款骗局，需要牢记，有以下几点问题的贷款公司不靠谱：　　1、没有固定营业场所、联系方式，只有一个简陋的网站，通过QQ或手机号码联络。　　2、贷款利率过低。无抵押贷款利率一般高于抵押贷款，因为它没有抵（质）押物作担保，为了控制信贷风险，正规贷款机构给予的贷款利率都不会太低。　　3、申请要求过于简单、门槛过低。如果只需要出示身份证或户口本等唯一资料可申请贷款，不需要提供其他还款能力证明的，需要小心。　　4、在未放贷前巧立名目收取利息、手续费、保证金等贷前费用。正规贷款机构都是在放款后收取利息、手续费，贷前不会要求收费。点击进入参与讨论
(责任编辑：UF030)
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