处罚支付宝微信支付是不是隔靴搔痒|界面新闻 · JMedia&
当在处罚了一波第三方支付公司之后，央行的&闸刀&终于挥向了第三方支付中最大的两个巨头&&支付宝钱包和财付通（微信支付）。5月10日，央行上海总部公布了对支付宝的处罚决定，因违反相关支付规定，被处罚3万元。同日，央行深圳支行也对第二大移动支付巨头财付通处罚同等金额。市场普遍认为，这是央行发出的一个信号，都&乖乖的，谁都不能凌驾于处罚之外&。
央行上海总部发布了央行上海分行第134期行政处罚信息公示表。处罚信息显示，支付宝（中国）网络科技有限公司因违反支付业务规定被央行上海分行要求限期改正，处以罚款3万元。同一日，央行深圳支行也公布了对财付通的处罚信息，处罚信息显示，财付通支付科技有限公司因未严格落实《非银行支付机构网络支付业务管理办法》相关规定，被罚款3万元。有专家认为，央行此次处罚传递的信号是，&支付机构的巨头，要带头落实好相关规定，为其他第三方支付机构做好表率。在加强金融监管、防范金融风险的大背景下，央行由此传递出进一步整顿和规范第三方支付市场的信心和决心。&
众所周知，规避金融风险是近期的大事，也是央行不断治理整顿的一个焦点。对于被处罚，支付宝表示，&为贯彻落实《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，支付宝在去年初就启动了相关的系统升级和改造工作，并通过各种方式让广大用户理解、认可账户实名制给大家带来的帮助和价值，完成相关的认证工作&。财付通表示，&自《非银行支付机构网络支付业务管理办法》发布后，财付通第一时间全面启动了落实支付账户实名制的相关工作。我们一直通过产品引导、用户教育等多种形式，争取妥善、到位地推进实名制的落地工作&。
很显然，&认错态度&都是不错的。不过，双方都未明确回复被处罚的原因，但均提到账户实名制的问题。据此判断，或许双方被罚可能涉及账户实名制。众所周知，央行于2015年底发布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，该办法已于去年7月1日正式实施，按照规定，支付宝、微信等支付机构应该对客户进行实名制管理、对账户实行分类管理。据统计，截至目前，共有近50家支付公司被处罚。仅2017年初到现在，央行已经对超过10家支付机构开出罚单。
去年7月25日，央行官网发布公告，宣布第三方支付公司通联支付和银联商务存在严重违规现象，两者分别被罚款1110万元和2653.7万元，创下了当时罚款金额新纪录。因此，对于支付宝和微信的区区3万元处罚显然是隔靴骚扰，也可以认为双方收到的&违规&尚不严重，否则也不会出现这么小金额的处罚，一定的警示作用或许才是关键。
我们观察，央行处罚信息中的处罚原因多出现违反反洗钱规定、违反银行卡收单规定以及违规使用客户备付金等。自今年4月17日起，央行要求支付机构应将客户备付金按照一定比例交存至指定机构专用存款账户，首次交存的平均比例为20%左右，最终将实现全部客户备付金集中存管。这是监管的重点，而对于两大第三方支付巨头来说，因为承载着市场巨大的份额，因此在这方面的&辖制&也是重点之一，毕竟可能存在的风险还是非常关键的，对于二者来说这种集中存管的备付金也应该不是问题，但是对于实名制的事实估计尚有一段时间来不断完善。
业内人士表示，反洗钱、用户实名制认定、用户信息保护、数据使用等方面，都是潜在的风险高发区。应该也是监管的重点。防范金融风险是央行一直在监管的重点。事实上，监管层已经出台了多项政策，包括实施非银行支付机构分类监管制度、建立个人银行账户分类管理机制、确立客户备付金集中存管机制等。央行之前的处罚是针对比较混乱的预付卡和收单业务，但是针对移动支付和互联网支付从某种意义上来说还有些放宽，央行的态度是认为这个业务总体上没有问题，但是要有&监管红线&。市场也认为，第三方支付未严格保护客户信息和个人隐私，信息泄露事件时有发生也应该是监管的一个重点。
众所周知，国内移动支付市场，支付宝钱包和微信支付是双寡头格局。对于市场的培育以及国内移动支付市场的成长都具有非常重要的推动作用。数据显示，阿里支付宝和腾讯财付通一直占据移动支付的绝对地位。截至去年四季度，支付宝和财付通两大巨头的市场份额已超九成，达91.12%，剩下的企业只能争抢不到10%的份额。包括一些手机支付企业都难以在中国市场形成规模和潮流，比如Apple Pay等等皆是如此，这也说明中国市场确实不太一样。这一次央行的处罚也是&敲山震虎&，未来的监管或许也会更加严格。
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（作者简介：小刀马。欢迎关注作者微信公众号：daomawuyu（刀马物语）。微信：daomawuyu99。谢绝微信公众号自行转载，转载请联系作者。）
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7日年化收益率摘要：如今的社会，随着电子支付的方式越来越普遍，大多数的人们不管是转账还是购物，不管是打车还是用餐叫外卖，都会习惯性的选择支付宝、微信的方式支付所需费用，纸币在人们手中似乎也是越来越派不上多大的用场了。
如今的社会，随着电子支付的方式越来越普遍，大多数的人们不管是转账还是购物，不管是打车还是用餐叫外卖，都会习惯性的选择支付宝、微信的方式支付所需费用，纸币在人们手中似乎也是越来越派不上多大的用场了。
有人对此进行预测，认为在十年之后纸币或许将消失，数字货币将会取代人们手中的纸币。假如，纸币真的消失，那么这个世界会出现怎样的情况，你的生活将会受到怎样的影响和改变。
近期，央行筹备成立数字货币研究所的消息，引发了市场人士的热议，同时也透入了一个重要的信号，国家有意发展数字货币的隐情，也透入了在不久的将来纸币或将消失，取而代之的是数字货币。
11月15日，央行官网公布其直属单位2017年度工作人员招聘公告，招聘岗位包括从事数字货币研究与开发工作。
什么是数字货币？
数字货币并非是虚拟货币，其本质上就是人民币的数字化，通过复杂的算法所产生的一段数据，基于区块链以及加密技术，是数字货币具有唯一的特性。主要是实物现金的替代品，也就是纸币的化身，换句话说，就是把纸币更换到另一个新的统计平台上。从而降低传统纸币的发行以及流通成本，提高在经济交易活动中的便利性与透明性。从全球当前来看，比特币等具有数字货币的一些特征，但还是有非常大的区别。
而人们在日常生活中所使用的支付宝、微信支付以及银行卡刷卡只是属于一种支付方式，而并非是属于数字货币。主要原因，支付宝和微信支付所交易的金额，在本质上都是通过银行账户转换过来的，只不过是转换成了电子形态而已，简单来讲，在支付宝里面的钱实际上还是对应着在银行里面的一张张的纸币，换句话来讲，你支付宝、微信账户中所显示的100元其对应的还是在银行里面真实的100元。而数字货币本身就是属于钱。在实际使用的过程中，数字货币或许会和支付宝等电子支付的方式有点类似，但是两者在本质还是有着比较大的区别。
另外，数字货币与游戏币、Q币等网络虚拟货币也不相同，就向大家所熟知的Q币以及在各种游戏中充值的货币都是属于虚拟货币，这些虚拟货币只能通过真实的货币去购买，但是并不能转化成为真实的货币，简单来讲，这些货币不能拿到现实生活中来使用，他只是真实货币的另一种形式的体现。从全球当前来看，比特币、莱特币、狗狗币以及我国民间当前所出现的元宝币等具有数字货币的一些特征，但还是有非常大的区别。
中国假如在未来开始使用数字货币，一定是由央行发行、加密的，是国家的主权货币，国家信用作为支撑的法定货币，其本身就是属于人民币数字化货币，不仅仅只是支付工具。而比特币只是属于私人的数字货币，换句话来讲，就是比特币本上并没有集中的发行方，任何人都可以参与制造，并不具有国家主权的属性。
数字货币取代纸币将会带来什么影响？手中的纸币会缩水吗?
一、如今在深圳等城市，许多人早已过上了无现金的生活，在这个过程中并没有什么的不适。不用现金会淡化人们在消费方面所带来的罪恶感，不用再去感受毛爷爷由红变绿在变蓝的生离死别。
二、数字货币取代纸币是节约资源，国家不用再去造币以及硬币，那么这方面木材、棉花、黄金、银等资源也就不需要，因为国家印钞票也是需要成本，比如发行那些小额的货币，他的价值可能超过了他的造价。打个比方，在2006年，美国就出现过要废除1美分硬币的运动，因为造一个1美分的硬币需要花费1.2美分的成本。
三、假钞、洗钱、逃税等投机取巧的野路子就病的更加难了，不用再引发钞票，那么假钞就会没有了，再也不用钱丢了或者钱包被偷了。腐败、洗钱、逃税漏税，非法交易等行为将会无处遁形。钱也会变成真正的血汗钱，每一分钱也将会变得越来越干净。
四、对于通货膨胀不会造成影响，对此很遗憾，不会有影响，数字货币所取代的是真实的货币，在短期内物价是不会改变的，但是商品的价格是浮动的，一旦商品价格上涨，那么你的价格就是下降，所以还是一样的通货膨胀。
数字货币推出的时机是否成熟？在短期内是否推出？
晨羽认为，国家层面虽然正在着手研究数字货币，但是数字货币真正推出的时间依旧还需要很长，主要体现在以下几个方面。
一、当前在全球来讲，不少的国家都在着手研究数字货币，但是并没有哪个国家已经发现了数字货币，中国作为发展中的国家，不管是在技术层面还是制度环境方面都与西方的那些发达国家存在不小的差距，所以晨羽认为中国不会成为第一个发行数字货币的国家。
二、在我国目前依旧有一半左右的人口生活在农村，科学化的水平相对来讲还是处于比较低。对于新兴的电子事物的接受能力需要提升。再者，就是农村地区在金融基础设施方面比较差，即使发行了数字货币，在数字货币适用以及推广上增加一定的难度。
三、发行数字货币还涉及到金融安全问题。数字货币发行它关系到一个国家的货币体系，不容许出现半点的差错以及漏洞，所以它的退出就已经注定是一个谨慎在谨慎的过程。
所以，当前来看，国家推出的数字货币还是需要很长的时间，所以在短时间之内对我们手中的货币并不会产生影响。在退一步来讲，就算数字货币正式推出，人们手中的货币并不会凭空作废，因为数字货币只是属于人民币在形态上的变化，发行的规模必须是由央行来进行控制，所以在短期内并不会影响到纸币的购买力。就像在前段时间印度宣布500卢比以及1000卢比作废的时候，依旧给民众提供了更换小额钞票的时间和途径，而且货币的购买力并没有收到影响和改变，居民的财富也没有缩水。
央行行长周小川曾表态，中国数字货币的发行、流通和交易，应当遵循传统货币与数字货币一体化的思路，实施同样原则的管理。
在从用户的角度来看，数字货币呈现在用户账户上的额度与目前电子化货币出现的额度基本上是样的，都是呈现一个代表金额的数字，只是数字货币本身在技术、逻辑以及算法方面不同而已。所以不用刻意去担心数字货币本身的安全性。从国家层面来看，推行数字货币最需要重视的就是安全保障问题，因为一旦数字货币出现漏洞以及风险，那么对一个国家的货币体系将遭受毁灭性的打击，所以在未来即使技术方面已经成熟，但是在发行数字货币依旧需要谨慎在谨慎，必须要做好风险控制以及风险隔离。
准确的来讲，数字货币如果不是考虑到法律以及制度等因素的话，货币发行、流通、交易、清算的成本将会降低。在经济交易活动中便利性以及透明度将会大大的提升，有助于央行对货币的追踪以及管理，洗钱、逃税漏税等违法犯罪行为将会无所遁形。在长远来看，数字货币并非是赶时髦，而是未来货币发展的必然趋势。央行当前着手研究数字货币，主要是为了能够掌握货币研发的主动性，在合适的时机能够引领趋势，所以，目前研发数字货币是非常恰当的，具有前瞻性。
数字货币真的发行推出，那么对传统的银行会造成什么影响？
晨羽认为，央行一旦真正的推出数字货币，对传统银行至少会在经营成本、业务模式、组织架构的几个方面造成影响“”
一、央行在推出数字货币之后，传统的额商业银行在货币运输、货币保管、以及现钞存取等方面减少人力物力的成本投入，同时在银行之间的跨行转账业务的成本也将会大大的降低，所以银行的经营成本就会出现明显的下降。
二，随着纸币的消失，那么在、存取款、汇率兑换等个人的业务方面需求将会大量减少，但是在个人的资产管理等方面需求将会增加，个人业务现有的模式也将面临调整，银行的物理网点以及自助存取款设备也将需要进行转型以及做相应的调整。
三、随着数字货币发行推出，传统的银行对科技及相关的专业人士方面需求将会大量增加，对于科技板块方面的投入以及设置方面将会更加注重，内部的组织架构也将会出现非常大的调整，以便适应未来出现的发展变化。
当然，任何事情的出现都具有两面性，新技术的出现都会对人力的就业岗位带来冲击，而且一旦数字货币在日常生活中普及，那么对银行柜员、印钞厂以及造币厂的员工造成失业风险。
综合来讲，不管未来怎么样，但是随着电子支付方式以及数字货币的兴起，央行在货币供给以及货币流通等领域的控制力将会大大的增强效率将会更高。大大的增强保证金融政策的连贯性以及货币政策调整的完整性。
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