【技术贴】终于有人把Apple Pay、Android Pay、Samsung Pay讲明白了！
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【技术贴】终于有人把Apple Pay、Android Pay、Samsung Pay讲明白了！
来源：移动支付网作者：握奇数据-新加坡卡技术经理-杨眉　　随着安卓支付(Android Pay), 苹果支付(Apple Pay)和三星支付(Samsung Pay)逐步加大部署力度，移动支付又强势重回大众视线，关于几种支付的比较文章连日来也屡见不鲜。而本文主要从技术角度讨论几种支付的实现方式和异同点。　　文中常用的一些英文名词解释：　　App:手机应用　　Online：在线　　Pay：支付，大写时泛指安卓支付，苹果支付和三星支付　　In-App 支付: 被其他第三方应用调用而进行支付1开门见山，支付的总体比较：2线上支付　　Apple Pay和Android Pay各自作为一个系统级的支付应用(Apple Pay by iOS，Android Pay by Android)，不单单扮演了应用的角色，还拥有上帝视角，作为一种系统特性为其他应用的开发者提供了统一的支付入口。也就是说，其他的购物、服务类应用可以在开发代码里调用Apple Pay或Android Pay的API，完成对消费者扣款，比如购买一张电影票，之前App的做法几乎都是连线VISA或MasterCard的在线支付，让用户填写持卡人姓名，卡号，有效期，代码等安全信息，每次购物都要填一遍(网站不应该也不可以保存)，或结合OTP(one-time password)认证，既麻烦又有安全隐患(之前发生过个人电脑的cookies被黑客获取，或一些消费网站保存用户卡信息等做法-比如之前的携程，导致信用卡信息被盗等事件);现在应用开发者可以直接调用Pay，让用户选择自己已经添加的信用卡进行支付，用户无需填表，一键购物，把真正的扣款交给Pay去做。Apple Pay “In-App”Android Pay “In-App”　　当然此举也将引发新的安全隐患，比如一些没有资质的App，或钓鱼、恶意App(malicious app)，把付款方式做的比较隐蔽，以及甚至诱使用户进行大额消费等。以前可以进行VISA或MasterCard online pay的网站要经过这些组织的安全认证，那么今后可以调用Pay的应用在上架时是否还要额外经过iOS，或Android的安全认证呢?- 想必是需要的。Android和Apple Pay的支付API目前都没有公开，Android Save(即基于Android Pay的礼品卡、会员卡系统)需要应用开发者提出申请，来获取使用权限。目前一大波示范性App已经支持in-app pay,比如GroupOn(外国的团购折扣类第一大应用)，详见apple pay，android pay网站。3线下支付　　相对于线上支付(简单来说即与互联网相连，支付数据通过网络传输)，线下支付是物理支付，需要一台终端设备进行扣款，绝大多数情况下，即POS机。为了取代传统的带卡刷卡消费，NFC+Pay的方式使得消费群体可以使用一部手机，而不是各种卡片进行“闪付”消费。Pay只需要POS机支持NFC，无需其他改造，因此线下实体商户对于该支付方式的接受程度完全等同于对MasterCard Pay Pass, Visa Pay Wave, 中国银联闪付Quick Pass等非接银行卡的接受程度，不存在推广障碍，反而还为加快无线POS机的部署加上了一块重重的砝码。4Tokenization　　Tokenization即令牌化(支付);EMVCo组织为了适应新的支付科技而设计的一种更安全可控的、无卡化支付(Card Not Present类别)流程规范。在传统的刷卡消费中，卡号、安全码等安全信息被POS机通过无线、读取芯片或者刷磁条的方式获取后，通过POS机拨号传给结算组织的后台服务器;而采用Tokenization规范的支付，不传输真实的PAN(主账号Primary Account Number)信息，而是传输一个有时间限制的虚拟账号(即Token-消费令牌)，服务器通过Token找到与之绑定的PAN。这样保证了即使支付在传输过程中被截获(比如截获NFC信号等)，黑客拿到的也只是虚拟、无效、甚至是过时的信息。本文涉及到的几种支付，(从公开资料来看)都采用了EMVCo令牌的支付规范。5MST　　MST即：Magnetic Secure Transaction, 磁条安全传输。我个人认为这是手机支付中非常具有突破性和实用性的技术。Samsung出了自己的Samsung Pay，宣称支持MST。该技术无需POS机支持NFC。只要把手机启动Samsung Pay，靠近传统pos机刷卡处，即可进行扣款消费。Samsung Pay的MST技术购买自LoopPay，请看LoopPay网站上对于MST技术的介绍，让我们一窥这技术的神奇：　　MST technology generates changing magnetic fields over a very short period of time. This is accomplished by putting alternating current through an inductive loop, which can then be received by the magnetic read head of the credit card reader. The signal received from the device emulates the same magnetic field change as a mag stripe card when swiped across the same read head. LoopPay works within a 3-inch distance from the read head. The field dissipates rapidly beyond that point, and only exists during a transmission initiated by the user.　　翻译：MST技术通过给感应回路接上交流电，可以在极短时间内产生变化的磁场。信用卡读卡器的磁读头可以接收到这一信号。这个信号模拟了一张磁条卡刷过读头的相同的磁场变化。Loop Pay技术可以在离读头3英寸的(约7.6cm)范围内生效。超过此范围，磁场强度大为减弱，且只有用户主动进行的传输才能激活该磁场。　　听上去端地高大上。但暂且不去理会该技术的安全性，先看随着EMV日益推动磁条到芯片卡的升级，POS机也在逐步淘汰和升级中。目前的主流趋势已经是插卡式读卡器向无线读卡器升级，而MST还在赌读卡器对磁条卡的兼容;因此MST的应用前景究竟还有多少时日，也是个未知数。6总结　　在技术层面上，Android Pay和Apple Pay可说是一模一样。用户体验也相差仿佛(当然Apple Pay用指纹更迅速，而Android还需要解屏)。Android Pay宣布他们还支持Loyalty points(会员)和gift card(礼品卡)，为商户们创造了一个统一的生态系统，但是，暂请不要在意那些细节。Samsung Pay在Android Pay的框架基础上，增加了指纹，和MST，是安卓手机中部署移动支付的领头羊，但作为一个纯粹应用，缺乏对第三方应用提供支付的能力，可谓鸡肋。　　既然Android是一个开放性系统，而采用该OS的手机商们往往对Android进行定制，比如小米MIUI;这些手机商会不会一拥而上开发自己的Pay呢(就像Samsung做法)?那么拥有线上支付十分成熟的支付宝，微信支付，以及面临即将进军中国市场的Apple Pay的中国，即将见到一个支付界的乱相。
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喜欢该文的人也喜欢Samsung Pay完全使用手册：支持几乎所有POS机_新浪广东_新浪网
　　移动支付的热潮刮遍大江南北，它给人们的日常生活带来了很多便利。Samsung Pay作为一款手机支付应用，已经于2月24日开始，在全国逐步展开公开测试，热爱追赶潮流的小伙伴是不是都在第一时间抢先试用了呢？
　　现在还不知道什么是Samsung Pay？那就太OUT了。Samsung Pay，中文名称为三星智付，用户只需通过它，就可在自己的三星手机上管理和使用自己的银行卡，非常方便。现在，就带大家一起展开一次潮爆的移动支付之旅吧。
　　包学包会的绑卡过程
　　小伙伴们用Samsung Pay去耍帅之前，别忘了先绑好银行卡。Samsung Pay绑卡过程简单快捷，包你一学就会。
　　首先，用户在自己的三星账号登录Samsung Pay，然后设定指纹、备用密码、SamsungPay支付密码，接着通过摄像识别银行卡或手动输入，最后输入银行卡密码及手机号验证即可。
　　目前在公开测试阶段，Samsung Pay已经获得7家银行的银行卡支持：中国建设银行信用卡或借记卡、中国光大银行信用卡、广发银行信用卡、中国民生银行信用卡、中国工商银行信用卡、平安银行信用卡、中信银行信用卡或借记卡。未来还将有更多银行加入。
　　使用广泛惊呆店员
　　邀请几个好友小聚一下，一起搓一顿或是小酌几杯，不论是去街头小吃店还是高大上的餐厅，Samsung Pay支持绝大多数POS机，让你在朋友面前面子十足，科技感爆棚，享受满满的羡慕眼光。由于Samsung Pay支持MST技术和NFC技术，能兼容传统磁条卡POS机和支持NFC的POS机，大大扩展了它的使用范围。
　　正因为如此，“调戏”店员也成了Samsung Pay用户的小乐趣。走到一家有POS机的商店，就算对方不懂也没关系，只需在店员质疑的目光下镇定拿出手机，上滑屏幕，扫描指纹，再把手机靠近POS机。几秒钟，就能获得店员不敢置信的表情一枚。赶紧试试，让那些以为需要升级才能享受高科技的店员们都大吃一惊吧，说不定还能集齐一套表情包哦。
　　更重要的是，Samsung Pay支付过程无需网络，关键时刻可能会“救你一命”。想象一下，地下超市结账时发现忘带钱包，手机信号又很差，被店员和后面排队的人逼视的时候会有多焦虑。这时用Samsung Pay无需担心，即使没有网络也能支付，让你没有后顾之忧。
　　安全有保障使用更便捷
　　支付手段的日新月异往往也带来了一些安全问题的担忧。只需指纹轻轻一扫就能支付，用户可能要怀疑，这么方便会不会不太安全？手机丢失，被盗刷，被恶意攻击……让人担心的问题太多怎么办？指纹认证、支付标记（Token）和三星独有的KNOX技术，Samsung Pay拥有这三重安全保障，为你保驾护航。如果手机丢失，机主还可以通过三星官方网站中的“查找我的设备”功能远程锁定或删除手机中的资料和信息，最大程度保护用户隐私。
　　此外，用Samsung Pay支付比掏出钱包拿钱或者找卡更加快捷。无论是锁屏、黑屏或主屏幕，只要从Home键向上滑动，选取银行卡，通过指纹认证，再将手机靠近POS机刷卡槽区域或者NFC阅读器区域，即可完成刷卡。唯一需要担心的就是，自从用上Samsung Pay，和小伙伴们出门抢买单，比以前破费许多呢。
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新浪地方站三星Pay有望月内上线 能够在任何有POS机的地方使用
能够在任何有POS机的地方使用 绑卡过程与Apple Pay一样简单
使用新款三星手机的用户不用再羡慕Apple Pay的便利。自今年2月下旬开始，Samsung Pay(三星智付)开始在国内逐步展开公开测试。三星相关负责人近日在上海透露，将与中国银联合作，本月内在中国大陆正式上线Samsung Pay服务。
S6 edge+与Note 5最先开放
Samsung Pay是三星旗下的一款手机支付应用，自去年下半年先后在韩国、美国上线。6个月的时间，在韩国和美国的注册用户已经达到500万，交易额超过5亿美元。去年12月，中国银联与三星电子宣布达成Samsung Pay合作，将为中国大陆地区的银联卡持卡人在最新三星移动设备上提供Samsung Pay服务。
三星智付在公开测试期，首先开放的是S6 edge+与三星Note 5两款手机，同时客户还需要将这两款手机升级到最新的系统版本。在合作银行方面，目前Samsung Pay支持的银行卡仅包含中国工商银行信用卡、中国建设银行信用卡/借记卡、广发银行信用卡、中信银行借记卡/信用卡、中国光大银行信用卡、中国民生银行信用卡以及平安银行信用卡。未来四大银行以及招行等都会陆续加入。
三星Pay支持闪付和磁条卡两种方式
Apple Pay只支持通过NFC方式进行移动支付，因此需要POS机支持NFC功能。Samsung Pay目前并没有正式对外公布商户支持情况。不过比苹果更具优势的是，Samsung Pay不仅支持NFC闪付POS机，也支持传统的磁条卡读取终端。也就是说，从技术而言，Samsung Pay能够在任何有POS机的地方使用，而无需担心其是否经过NFC改造。这主要是因为三星去年收购了一家创业公司LoopPay ，该公司研发的磁信号安全传输技术(MST)能让手机模拟银行卡的磁条来完成支付，这样就免去了商户升级POS机的麻烦。因此，在银联POS机全面升级完成之前，Samsung Pay的可用商户数量应比Apple Pay多得多。据介绍，实际支付的时候，Samsung Pay会同时激活NFC和MST模式。但根据央行的规定，如果POS机是同时支持NFC和MST的，那么刷卡时理论上会优先以NFC识别的方式完成交易。
Samsung Pay的绑卡过程与Apple Pay一样简单。首先需要升级系统到最新的版本，之后用户会在手机页面上看到Samsung Pay的蓝色图标，进入后可以点击添加银行卡。
为了保证交易的安全性，Samsung Pay跟苹果一样，会分配虚拟卡号，这个账号取代客户的实体银行卡号作为交易凭证，实体银行卡号和虚拟卡号会同时存储在手机的安全芯片里。当交易时，虚拟卡号会以加密的方式传输到POS机进行识别，实体卡号不会出现在交易过程中以确保交易的安全。
移动支付市场支付宝仍具有绝对优势
近年来中国移动支付市场进入快速增长期。据易观智库统计，2015年中国第三方移动支付市场规模达到163626亿元，移动支付规模已首次超过PC端支付。其中，支付宝以72.9%的份额居首，财付通以17.4%位居第二
随着苹果、三星在国内移动支付市场的发力，业界普遍认为，这种闪付支付方式不可避免地对支付宝、财付通等扫码支付方式形成冲击，同时将大大有助于中国银联扩张移动支付市场。而对于手机厂商来说，这种内置的移动支付方式 不仅可能带来额外收入，还可以增加苹果或三星手机的用户黏性和品牌忠诚度。（程婕）
责任编辑：李珂手机签到经验翻倍！快来扫一扫！
使用S Pay，NFC反应慢，MST秒成
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今晚专门坐地铁出去溜了一圈，去几个地方刷S Pay，發现不管是进地铁还是刷POS机，只要使用NFC反应就很慢，但MST一刷就成功。
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其他第三方号登录Samsung Pay支持绝大多数刷卡POS机_新浪财经_新浪网
　　经济观察网 记者 胡群 支付的意义大于支付本身。在移动互联网时代，支付宝、微信支付绕开银行账户系统，银行已沦为通道。是坐以待毙还是绝地反击？在苦苦思索、挣扎多年后，业终于迎来了“战友”：以苹果、、华为为代表的智能手机。
　　继Apple Pay上线之后，Samsung Pay也在2月24日开始公开测试，与Apple Pay不同的是，SamsungPay支持MST（磁信号安全传输）技术和NFC（近场通信）技术，相较于ApplePay只能在支持NFC“银联闪付”的POS机上使用，Samsung Pay可以在绝大多数POS机上使用。
　　三星中国互联网应用与服务中心副总裁陈立人向经济观察网说道，“Samsung Pay支持绝大多数的刷卡POS机。”
　　无需升级POS机
　　Samsung Pay于日正式在韩国上线， 日登陆美国上。6个月的时间，它在韩国和美国的注册用户就已经达500万，交易额超过5亿美元。日，三星电子与中国银联宣布达成Samsung Pay合作，将率先为中国大陆地区的银联卡持卡人在最新三星移动设备上提供Samsung Pay服务。
　　今年2月，Samsung Pay正式进行公开测试，并将于近期正式上线。届时，中国大陆的三星GalaxyS7、Galaxy S7 edge、Galaxy S6 edge+、Galaxy Note5用户将可以通过软件升级使用手机上的Samsung Pay客户端，并通过验证银联卡信息实现手机与银联卡的“合二为一”。陈立人透露，未来Samsung Pay将扩展到更多的三星设备上，让更多三星手机用户享受到Samsung Pay带来的安全和便捷。
　　Samsung Pay相关产品和技术严格遵循中国国家和金融行业移动支付标准，并将按照中国监管部门要求完成相关检测和认证，之后正式向中国地区的银联卡持卡人开放此项服务。
　　据经济观察网记者了解，目前中国信用卡及借记卡、中国信用卡、广发银行信用卡、中国信用卡、中国信用卡、信用卡、信用卡及借记卡可以绑定Samsung Pay。随着三星与中国银联与中国银行业的业务拓展，将向更多银行的银行卡开放。
　　不考虑盈利
　　相对于ApplePay应用场景仍有限，以及迟迟不愿披露如何分成，Samsung Pay移动支付应用则通过技术创新，让线下的新老商铺都可以使用，大大扩展了使用范围，也提高了用户的体验好感度。因为Samsung Pay不仅支持NFC功能，同时支持创新的磁信号安全传输（MST）技术，使传统的POS机终端也可以使用，无需升级换机，成本大大降低。
　　“Samsung Pay的推出是为了丰富三星手机的功能，并提高用户的使用体验。”陈立人称。
　　支付行业不仅与支付工具本身相关，还与交易场景密不可分。
　　目前国内移动支付领域，仍以支付宝、微信支付的扫码支付为主，扫码支付的产业链短，不涉及银联，手机和银行的角色也已工具化，用户、商户、支付公司三方合作便可完成整个交易，生态圈简单。而NFC方案则需要多方（银联、银行、用户、商户，现在又多了手机厂商）配合，生态圈复杂。
　　实际上，支付宝、微信支付的移动支付是典型的三方模式，而银联、VISA、万事达卡等国际主流是四方模式，ApplePay、Samsung Pay以及Huawei Pay都是遵循四方模式的，因此，与银联的合作水到渠成。
　　“ApplePay、Samsung Pay、HuaweiPay等虽然名为Pay，但其实都不是支付机构，仅专注于提供支付技术支持，沿用传统卡组织互利共赢的四方模式，并未介入支付流程。”一位来自银联的人士向经济观察网表示，与支付宝、微信支付等第三方支付相比，只是提供了一种支付工具，而不进行资金的沉淀。既没有支付账号，也不存在虚拟中间账户，支付资金完全在银行体系流动，更不存在互联网金融公司的卷款潜逃和少数非银支付机构的挪用备付金风险。因此，在未来的支付行业发展中，更应该值得大力发展。
　　但四方模式产业链较长，生态圈较复杂，监管层已经致力于推进银行卡支付行业生态的改善。3月18日，发改委和大幅调降银行卡刷卡的发卡行和网络手续费水平，同时放开收单服务费率管制，这将降低商户（尤其是小商户）的经营成本，提高其铺设POS机的积极性，从而丰富银行卡的支付场景。
　　在ApplePay、Samsung Pay等加入四方模式中，仅有的利润如何分成？一直不为外界所知。
　　经济观察网记者根据已披露信息，做出下表，供读者更快理解三类移动支付的区别。
　　Apple Pay
　　支付宝、微信支付
　　Samsung Pay
　　支付方式
　　客户在线下、通过硬件（苹果产品）进行支付
　　支持线上（客户在线上、通过软件进行支付）、线下支付（客户端，客户在线下、通过APP软件进行支付）
　　客户在线下、通过硬件（三星手机产品）进行支付
　　优劣势
　　安全性
　　技术安全性
　　信任度高
　　背靠苹果
　　信任度高
　　背靠，腾讯
　　信任度高
　　背靠三星
　　信息安全性
　　采用加密Token机制。商家、收单方、苹果皆不保存
　　不太安全
　　将用户信息暴露给阿里巴巴、腾讯
　　采用加密Token机制。商家、收单方、三星皆不保存
　　便捷性
　　支付速度
　　约2到3秒钟
　　靠近POS机&按指纹&完成
　　约10秒钟
　　打开APP&选付款&被扫码&输密码（大额）&&完成。
　　约2到3秒钟
　　靠近POS机&按指纹&完成
　　支付工具
　　封闭式
　　必须是苹果产品特定机型
　　开放式
　　任何智能手机
　　封闭式
　　必须是三星手机特定机型
　　支付场景
　　非接触受理功能的POS支付
　　国内POS总数约2000万台，约700万台完成了非接触受理改造
　　电商支付生态圈
　　基本覆盖支付高频场景；扫码方便，成本低
　　非接触受理功能的POS支付
　　支持绝大多数终端
　　通过银联系统
　　银联、银行、发卡行、苹果分POS收单费用
　　低费率
　　通过央行网银结算系统；
　　与银行达成打包收费协议
　　无费率
　　不参与银联、银行、发卡行分成
　　图表由邓敏、胡群制作}