活学活用的62个经济学通识
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我是天空里的一片云，偶尔投影在你的波心--你不必讶异，更无须欢喜--在转瞬间消灭了踪影。你我相逢在黑夜的海上，你有你的，我有我的，方向；你记得也好，最好你忘掉，在这交会时互放的光亮。——徐志摩《偶然》
活学活用的62个经济学通识
第一章 你不可不知的经济学常识
一、 边际效应&第一个馒头和第三个的差别
&边际效应&，有时又称为&边际贡献&，是指其他投入固定不变时，连续地增加某一种投入，所新增的产出或收益反而会逐渐减少。也就是说，当增加的投入超过某一水平之后，新增的每一单位投入换来的产出量会下降。
消费者在逐次增加一个单位消费品的时候，带来的单位效用是逐渐递减的（虽然带来的总效用仍然是增加的）。我们向往某事物时，情绪投入越多，第一次接触到此事物时情感体验也越为强烈，但是，第二次接触时，会淡一些，第三次，会更淡&&以此发展，我们接触该事物的次数越多，我们的情感体验也越为淡漠，一步步趋向乏味。一如霍曼斯所说：&某人在近期内重复获得相同报酬的次数越多，那么，这一报酬的追加部分对他的价值就越小。&
就像是给非常饥饿的人吃面包，在吃第一个的时候感觉非常幸福，接着给他吃第二个、第三个&&直到吃完第五个的时候他已经撑得不行了。如果我们还继续让他吃，相信他会一点幸福的感觉都没有了，甚至会心生厌恶。就是这个原因。这也是边际效应最典型的案例。
了解边际效应的概念，你就可以尝试在实际生活中去运用它。例如，你是公司管理层，要给员工涨工资，第一次涨薪，员工非常激动，大大增加了工作热情；第二次涨薪，很激动，增加了一些工作热情；第三次涨薪有点激动，可能增加工作热情；第四次&&直至涨薪已经带来不了任何效果。
如果想避免这种情况，每次涨薪都想达到和第一次涨薪相同的效果，可能就要一次比一次翻倍&&或者使用其他激励措施，例如第二次可以安排其参加职业发展培训，第三次可以对其在职位上进行提升，虽然花费可能相当，但由于手段不同，往往可以达到更好的效果。
边际效用递减规律也给了经营者另一些启示，消费者购买物品是为了效用最大化，而且物品的效用越大，消费者愿意支付的价格超高。根据效用理论，企业在决定生产什么时，首先要考虑商品能给消费者带来多大效用。
企业要使自己生产出的产品能卖出去，而且能卖高价，就要分析消费者的心理，能满足消费者的偏好。满足了消费者的偏好也就是满足了消费者感觉到的效用。一个企业要成功，不仅要了解当前的消费时尚，还要善于发现未来的消费时尚。这样才能从消费时尚中了解到消费者的偏好及变动，并及时开发出能满足这种偏好的产品。
消费者连续消费一种产品的边际效用是递减的。如果企业连续只生产一种产品，它带给消费者的边际效用就在递减，消费者愿意支付的价格就低了。 如何改变这种情况呢？在经济领域的产品多样化理论可以解决这个问题。因为企业的产品不断创造出多样化的产品，即使是同类产品，只要不相同，就不会引起边际效用递减。例如，同是笔记本电脑也可以根据消费者买电脑的不同需求做成不同型号，有的消费者买电脑是为了玩游戏且追求时尚，就可以对这类消费者侧重内存、显卡和外观；有的消费者是为了可移动性强，那么就要为这类用户节约重量。这样同是笔记本电脑就成为了不同产品，就不会引起边际效用递减。如果是完全相同，则会引起边际效用递减，消费者购买就会下降较快。因此，我们在了解边际效应之后，就可以在生活的各个方面运用它。
二、 机会成本&鱼与熊掌不可兼得
在经济学中，我们把为了得到某种东西而失去的东西称为机会成本。选择鱼就必须放弃熊掌，放弃的熊掌就是得到鱼的机会成本。经济学家常说&世界上没有免费的午餐&，就是指任何选择行为都存在着机会成本。机会成本是因选择行为而产生的成本，也称为选择成本。可见，机会成本决定着人们某种选择的方向。
机会成本广泛存在于任何个人、企业、政府的决策过程之中。在运用机会成本进行决策选择时，应该坚持机会成本最小的原则，以实现经济资源利用效率的最大化。
在日常的经济活动中，人们较少考虑机会成本，事实上，仅有投入产出分析是不够的。比如，一块耕地种植小麦的投资是5000元，收入是8000元，从投入产出角度分析，净收益3000元，该投资是可行的。但如果这块地被用于另一项投资，可得净收益4000元，那么用机会成本标准分析，种小麦的土地利用是无效的，因为这种投资使这块土地资源净损失了1000元，损失就是资源配置的损失。在经济活动中，对每一种资源的使用，都应该选择最有效率的用途替代其他用途，争取获得较大的资源配置利润。
用投入产出分析法计算出来的会计利润，可以从节约投入、增加产出的日常经营过程中获得，但资源配置利润只能从资源的最优配置中获得。
对于个人而言，机会成本往往是我们做出一项决策时所要放弃的东西，而且常常要比我们预想中的多。以读研究生为例，现在的学校普遍收费过高，那么，你一年的学费、生活费和书本费之和是不是就是入学成本呢？当然不是，还不仅仅是这些。机会成本还必须包括你用于学习的时间的机会成本。如果你将学习时间用于工作，你将会得到一笔可观的收入，只是你不得不放弃了。这样，我们就会发现读研的机会成本实际上就是&实际的花销&再加上&放弃的收入&。如果你在读研之前有一份不错的工作，我们就会发现你读研的机会成本将会变得更大。
企业和政府在进行决策时，同样会遇到机会成本的问题。比如在某个山区，既有秀丽如画的风景，又有丰富的大理石矿。为了发展当地经济，政府有两个策略可以选择：一是建设旅游区，但是要保护环境；二是大举开发石材，但要牺牲环境。由此引发了激烈的争论。支持大力开发大理石的人认为，这里高价值的石矿可以立竿见影地提升当地经济水平。然而，与之相对应的机会成本却可能会非常高。因为如果石矿开采导致了环境破坏，旅游区建设就会夭折，这种机会成本是难以估量的。此刻，大理石矿的价值和旅游区的价值同样真实。
有些机会成本是可以用货币进行衡量的。比如，要在某块土地上发展养殖业，在建立养猪场还是养鸡场之间进行选择，由于二者只能择其一，如果选择养猪就不能选择养鸡，养猪的机会成本是放弃养鸡的收益。在这种情况下，人们可以根据对市场的预期大体计算出机会成本的数额，从而做出选择。
鱼与熊掌不可兼得，人的一生中会面临很多的选择，有选择就需要计算机会成本，因此，这是一个对于任何人都很重要的经济学概念。所以，在作出决策前，我们一定要好好计算下机会成本，再做出相应的行动，尽可能使自己获得最大收益。
三、 马太效应&为何收入越高的人薪水涨得越快
对富有的还要再给予，对一无所有的继续剥夺，也即贫者愈贫，富者愈富。
20世纪60年代，知名社会学家莫顿首次提出了&马太效应&这一概念，用来比喻富的越富、穷的越穷之类的社会现象。环顾四周，你会发现无论是个人发展还是国家间、企业间的竞争中，马太效应无处不在。
为什么在人们的思想观念发生转变，特别是&平等&观念已被举世公认的今天，这一&不平等&的现象反而变得变本加厉起来了呢？简而言之，就是世界已经&变小&了。过去人们的竞争都是局限在一定范围内的，如一个地区、一个国家或一个大洲之中，竞争场所多却相互隔绝，就可以同时并存很多个&赢家&；而今天，飞速发展的科学技术已经把整个世界紧密地联系在一起，原有的隔绝被打破了，世界成为唯一的竞技场，其结果就是赢家更少，而赢得的战利品更多。特别是&全球化&的浪潮使原来的贸易壁垒不复存在，一个成功的企业就可能在全球击败所有对手，成为世界各地人们普遍使用的某种商品的唯一供应者。
赢家通吃意味着具有某种优势的人或组织以自身的优势资源为依靠，击败处于劣势的对手，从而赢得更多资源，这是一个不断发展的&滚雪球&过程：你赢了&次，就更加强大，也就有可能一直赢下去，并不断发展壮大。
我们以两个国家&阿根廷和美国作为国际经济中马太效应的例证。阿根廷正处于历史上最严重的经济危机之中，投资的减少使经济复兴乏力，而经济不振又引发一系列问题，如失业率上升、通货膨胀等。人们纷纷涌进银行提取存款，为了避免发生金融灾难，政府只好严格限制民众从银行提款。然而这一无奈之举却引发了更大的动荡，社会动乱，政权更迭，整个国家在危机中越陷越深。有人评论：如果阿根廷是一家公司，那么它早该宣布破产了。
而美国早在10几年前，就已经成了纯债务国，至今它所欠的国债已达数万亿以上。相比之下，将阿根廷拖垮的&巨额外债&不过是个小数目而已。美国的金融市场也不是毫无风险的，安然公司倒闭，众多大企业、大公司涉嫌在财务报表上造假等等就是明证。如果这些事发生在一个像阿根廷那样的国家，后果肯定是毁灭性的。然而美国仍然是世界上最受投资者青睐的国家。原因很简单：美国是个&大&国，人们相信它的经济实力和发展潜力足以消解种种不良因素的影响。而阿根廷相对而言则是个&小国&，没有人敢把赌注下在它身上。
在前面对马太效应的分析和解释中，你也许注意到了一个概念：资源。这是马太效应的核心奥秘，或者说，是推动马太效应的内驱动力。
正如一句古语所说&多财善贾，长袖善舞&，你拥有的资源越多，就越有可能获得成功，成为&赢家&。其原因是：更多的资源首先表现为更强的能力。正如&个本钱越多的人赢得也就越多，即使利润率相同，一个本钱超过对手10倍的人，利润额也会高10倍。况且，占有更多资源者往往利润率更高，他可以通过大规模的生产和销售降低成本，并以较低的价格吸引更多消费者，在竞争中取得优势。
拥有丰富的资源还意味着更强的抗风险能力。在经济社会中，萧条期是不可避免的。当整个环境不景气时，中小企业纷纷倒闭，而大公司却有更多回旋余地，可以通过紧缩开支、裁员等措施熬过&严冬&。
最后，正如万有引力定律所阐明的：质量越大，引力越强。资源丰富者对每个人都更有吸引力：它的员工忠诚度更高，归属感和自豪感更强；它的客户和合作者对它也有更高的认同感。
四、 比较优势&贸易能使每个人活得更好
比较优势是做同一件工作的机会成本的大小。各方生产并出售自己有比较优势的产品或劳务，购买自己不具有比较优势的产品或劳务，各方都可以获益。在经济学领域，比较优势是在两种或多种情况之下，选择一种能够达成利益最优化的方式进行商业活动，以最有利的条件，赢得最大的利益。
莱思是一名优秀的厨师。退休后对餐饮依旧情有独钟的他经常到许多举行家庭聚餐的家中做主厨。他文化程度不高，但心灵手巧，做家务更是迅速麻利。然而，虽然家务这种活对他来说易如反掌，但是他自己还是请人来打点这一切。有朋友问他为什么不自己干家务，他笑着说这样合算。别看他不知道经济学，其实他的行为表明他是按经济学的一个重要原理&贸易有利于双方行事的。
应该说，莱思无论做饭还是做家务都很麻利，他雇的小时工苏珊哪方面都不如他。但仅仅由于莱思做家务好，他就应该做家务吗？我们可以用经济学中机会成本和比较优势的概念来说明这一点。
机会成本是把资源用于一种用途时所放弃的另一种用途。对莱思来说，资源是时间。莱思做家务的机会成本是他为了做家务而放弃当厨师的时间。或者说，是莱思做1个小时家务而放弃的当1小时厨师所赚的钱。比较优势是他与苏珊相比较做同一件工作的机会成本大小。
假如做同一种家务，莱思需要1小时，苏珊需要2小时。这说明莱思做家务效率高，他比苏珊有绝对优势（绝对优势是生产率的大小）。但莱思当厨师每小时工资是30美元，苏珊如果不当小时工到肯德基店工作每小时工资为5美元。如果莱思把l小时用于做家务，他就要放弃当1小时厨师的30美元收入，莱思做1小时家务的机会成本为30美元。苏珊在莱思家做2个小时家务要放弃在肯德基店工作2小时赚到的l0美元，即苏珊做同样家务的机会成本为10美元。做同样的家务，莱思的机会成本为30美元，苏珊的机会成本为10美元。我们说，机会成本小的一方有比较优势，即在做家务上苏珊有比较优势。
现代经济社会中，贸易&无论是个人之间的贸易，一国各地区之间的贸易或国际贸易，甚至如果外星球有人的话也可以包括星际贸易&的基础不是绝对优势，而是比较优势，各方生产并出售自己有比较优势的产品或劳务，购买自己不具有比较优势的产品或劳务，各方都可以获益。这就是贸易有利于双方的原因。
就我国的经济阶段而言，劳动力相对多，资本相对短缺，应该在合理利用各地资源的基础上，发展劳动密集型产业，并在一定时期内力争从劳动密集型产业跨向知识密集型产业。
另外，在地方创业也要以突出优势、规避劣势为基准，如宁夏有以枸杞子为特产的资源优势，新疆有以葡萄干等为特产的资源优势。再比如茅台酒就是利用了本地特有的原料资源优势，致使茅台这一品牌久经商战销量依旧。
同样商家们在投资时，一定要了解准投资目标的市场动向，并根据调查了解做相关的市场预测。如果觉得该商品有市场，那就要看自己是否熟悉并能渗入掌控与该商品相关的必要信息，力争给自己的投资找到个人优势和市场优势的最佳结合点。
过去我们习惯用互通有无来解释贸易，而且认为弱的一方在贸易中总处于劣势，强的一方总要通过贸易来剥削弱的一方，出发点也就强调自力更生。这其实是一种误解。贸易中强的一方尽管生产率高，有绝对优势，但并不会在各方面都有比较优势；弱的一方尽管生产率低，没有绝对优势，但必定在某些方面有自己的比较优势。贸易不是产生绝对优势，而是产生了比较优势。各方无论绝对优势如何，都有自己的比较优势，所以贸易使各方的优势都发挥了出来，从而有利于双方情况变得更好。这也是经济全球化最终有利于各国的基本原因。
五、 复利---爱伊斯坦所谓的世界第八大奇迹
爱因斯坦曾惊呼：&宇宙间最大的能量是复利，复利是世界的第八大奇迹！&
可能大家都觉得爱因斯坦在开玩笑，但我却觉得他是说真的。在累积财富的宇宙中，复利的确是一股强大的力量。
下面就对&复利&做一简要的解释，复利是对本金及其产生的利息一并计算，也就是利上有利，就是将每一期的利息加上本金计算新一期的利息，如此不断循环。计算公式为S=P*（1+i）^n。
复利具备三大要素：
1．你投资多少的本钱？（P）2．你获得多高的投资报酬率？（i）3．你投资的期限有多长？（n）假如我们存1元，利率为100%，也就是第一天1元、第二天2元、第三天4元，连续累积一个月，最后是多少钱？1万？100万？1000万？ 其实差远了，按上面的公式得出的结果为：1元钱经过每天加倍，在三十天后，你将得到元！只靠1元，一个月后就可以累积到2147万元！这就是复利的神奇力量。
要过有钱人的生活只跟三点有关：
1．要拿出自制力存钱，拒绝当月光族。2．将存款转投资，取得不错的投资报酬率。3．从此过着幸福快乐的生活。这三点才是主角。如果你现在开始固定存钱，一直存到你工作退休，那么之后你一定会轻轻松松变成有钱人。复利的惊人能量就是在于它不停地利滚利，每年都有一定比例的增加，从而即使很小的基数在数轮之后也会变得很大。这里我们想要告诉你的是，存款在时间的催化下会出现奇妙的变化，所以希望年轻的你现在就开始拿出行动&存钱。
一毕业就开始存钱
要充分利用神奇的复利，你越早开始理财越好&找到工作有收入就开始。才刚开始挣钱就要存钱感觉上可能很困难，毕竟每月都有生活开销支付；此外，你是刚踏入社会的新鲜人，可能工资不是很高也不固定。尽管如此，我仍建议你大胆要求自己：把扣税前薪水的10%存起来。这是你的第一份薪水，我知道要你存10%是一个挑战。但只要你愿意做一些合理的牺牲，例如找人合租房子或开二手车，你就可以办到。如果你在整个工作生涯中都将每月收入的10%作为储蓄，你的人生将会大为不同。一旦你习惯了存钱，你就会发现原来存钱并不难。
按上那个面的计划每月存钱，复利是立即就能发挥作用的。就像滚雪球一样越滚越大。
换句话说，你投资得越久，你的进账就越多。因此对于年轻的你而言，时间是你最好的朋友。从你第一次领薪水时就开始存10%，并且争取稍微多一点的加薪，如此你就能够迅速累积财富。
制订财富计划
如果你已经了解复利的神奇力量，你就应该为你的财富之路制订一个切实可行的财富计划：财富计划一：如果我现在还没有工作，我要在毕业后尽快找一份年薪3万元左右的工作。财富计划二：如果我现在已经工作了，从现在开始，我要将每月收入的10%存起来。财富计划三：如果我的收入增加，我将要求自己增加储蓄的比例。财富计划四：在审慎评估过市场风险后，我要进行每年投资报酬率15%～20%的投资计划。财富计划五：在计划三实施稳定的情况下，我要降低其风险，方法包括：（1）长期稳健投资可靠的股票；（2）投资当地的房地产；（3）投资私人公司。其实复利就像我们的人生，虽然有时我们的起点不高，可能也没有很好的机会一步登天，但是只要不断地去努力，去追求，每天都能进步一点点，相信终有一天我们会步入成功的殿堂。
六、 木桶原理&别让&短板&葬送前程
众所周知，一只木桶盛水的多少，并不取决于桶壁上最高的那块木板，而是取决于桶壁上最短的那块木板。人们把这一规律总结成为&木桶定律&或&木桶理论&。
根据这一核心内容，&木桶定律&还有三个推论：
其一，只有当木桶壁上的所有木板都足够高时，木桶才能盛满水；只要这个木桶里有一块木板不够高度，木桶里的水就不可能是满的；其二，比最低木板高的所有木板的高出部分都是没有意义的，高得越多，浪费就越大；其三，要想提高木桶的容量，应该设法加高最低木板的高度，这是最有效也是唯一的途径。与木桶定律相似的还有一个链条定律：一根链条最薄弱的环节和其他环节一样承受着相同的强度，那么链条越长，就越薄弱。木桶定律适合于所有的组织和个人。对一个组织来说，构成组织的各个部分往往是参差不齐的，而劣质的部分往往决定了整个组织的水平。&最短的木板&与&最弱的环节&都是组织中有用的一部分，只不过比其他部分稍差一些，你不能把它们当成烂苹果扔掉。然而，正是这些薄弱环节使组织的许多资源闲置甚至浪费，发挥不了应有的作用，严重地影响并制约着组织的发展。为了发挥组织这个系统的整体作用，释放出它的潜力，就必须弥补组织的薄弱环节，想方设法让短板子达到长板子的高度，或者让所有的板子维持&足够高&的相等高度，使组织能够释放出潜在的能量，在市场竞争中处于不败之地。
对个人来说也是如此，制约个人发展的往往就是那么一两个方面，如个人的职业习惯、生活习惯。细节决定成败，习惯决定命运，每个人身上都有&短板&。为了能够获得更高层次的发展，他就必须克服不良习惯，弥补自己的薄弱环节，掌握完整的知识结构，培养各方面的能力。只有这样，才会使自己在以后的道路上走得更远。
为了使组织或个人无懈可击，就必须弥补自身的&短板&，消除那些限制自身发展的因素。这里，介绍几种方法以供大家参考：
1．获取必要的知识和技能；2．让自己变得不可替代；3．迅速提高职业竞争力；4．对员工进行必要的培训；5．给下属创造成长的机会；6．开发非明星员工；7．打造超级团队；8．培训自己的合作伙伴。在木桶理论的经典论述中，强调了补齐短板的重要性。但是，我们中国企业执行起来往往理解成&削长补短&，这样就导致削足适履问题的出现。有很多企业间的并购或者企业内部部门之间的合并往往并没有产生预想的效果，反而导致原有优势的丧失，这就是没有准确把握木桶定律的精髓所致。
木桶定律可以启发我们对构成系统的各个要素的思考，如一个生产流程、一种商业运作模式、一个组织系统中的各个要素。因此，在管理过程中要下功夫狠抓公司的薄弱环节，否则，公司的整体工作就会受到影响。人们常说&取长补短&，即取长的目的是为了补短，只取长而不补短，就很难发挥整体效应。倘若把企业的某个团队比作一个木桶，那么这个团队的每位员工就是组成这个木桶的某块木板。
在一个团队里，决定这个团队战斗力强弱的不是那个能力最强、表现最好的人，而恰恰是那个能力最弱、表现最差的落后者，因为&最短的木板&在对&最长的木板&起着限制和制约作用，决定了这个团队的战斗力，影响了这个团队的综合实力。团队要想成为一个结实耐用的木桶，首先要想方设法增高短板子的长度（均衡），只有让所有的板子都维持&足够高&的高度，才能充分体现团队精神，完全发挥团队作用。在这个充满竞争的时代，只要团队里有一个员工的能力低弱，就足以影响整个团队达成预期的目标。
企业要想提高每一个员工的竞争力，并将他们的力量有效地凝聚起来，最好的办法就是对员工进行教育和培训。
加强对每一个员工的教育与培训，是一个企业成为一个结实耐用的木桶所不容忽视的环节。
七、内卷化效应&&&你为什么总是原地踏步
大家知道，爪哇是印度尼西亚第四大岛，南临印度洋，北面爪哇海，人口稠密，风光旖旎，首都雅加达即位于此。作为世界著名旅游区，天南海北的游客纷纷慕名而来。然而，在20世纪50年代末，一位美国人类文化学家利福德&盖尔茨在此长住，却一直无意于如画风景，而是潜心于当地的水稻生产。刀镰犁耙，种锄收割，日复一日，年复一年，爪哇岛的原生态农业在维护了一派自然景色的同时，却长期陷入到简单重复、没有进步的状态。盖尔茨将这种现象冠名为&内卷化&，随后这一概念被便广泛引入到政治、经济之中。
&内卷化&是指一个社会既无突变式的发展，也无渐进式的增长，长期以来，只是在一个层面上自我消耗和自我重复。大到一个社会，小至一个自我，一旦陷入内卷化状态，即是身陷泥沼，无力前进。
在我们的生活当中，经常可以见到这类事情。一凡在一家小有名气的公司做助理已经五六年了，公司不断引进新的员工，身边同事也一个个升迁，而他仍然做助理，原地徘徊，每天重复着同样的工作，职业生涯没有丝毫转机。老张，&技工&一做十五年，同辈之人已升任高工和主管，自己却还只是个普通技工，心境抑郁。老周，二十年少时，一部著作名扬四海，被公认前程似锦，然而二十载光阴荏苒，创作水平再不见长，毫无建树，甚至开始考虑改行&&面对这些屡见不鲜的&内卷化&现象，人们不禁要问：他们为何停步不前？是天赋欠缺，勤奋不够，还是运气迟迟没有垂青？
分析个人的内卷化情况，根本出发点即在于其态度。人们常说，信念决定命运。如果一个人认为自己这一生只能如此，那么命运基本也就不会再有改变，生活就此充满自怨自艾；如果相信自己还能有一番作为，并付诸行动，那么便可能大有收获。像运动员所说的，&拼搏不一定会得到，不拼搏一定会得不到&。如果上面提及的&助理&一凡认定此生只适合这一职位，那么他升迁的动力将消失殆尽，前途也将不作他想，一直自我重复，也不可能有新的进步。
上面提及的一凡、老张、老周，都为现状不满，都为前途沉郁，其心气还在，这时就要分析个人内卷化的另一个重要原因，即个人能力。一般说来，它包括&专业&和&处世&两个方面，二者相辅相成。能力为一个人的立身之本，处世能力可以让专业能力如虎添翼。但是若只重专业而不顾人际，将难以找到用武之地；只重处世而无一技之长，终究会成为空中楼阁。只有两者结合，个人才华才可以得到淋漓尽致的发挥。
上面提到的老张，&技工&一做十五年，可能是他上进不够，专业能力没有提高，也可能是不会处理人际关系，导致技术性更强的工作难以插手，种种原因使得他失去了评定职称的机会。
推广开来，梦想有所作为的人比比皆是，然而大多只是空想家，不去提高自己的能力，从而处于&内卷化效应&当中。想想看，在现实生活，哪个单位的一把手不是熟练业务，又同时精于世故呢？一个人早上出门，必照镜子以正衣冠，然而晚上归来，可否想到再照镜子以正心灵呢？这面镜子就是人的思想观念。千百年来，日出而耕，日落而息，中国农民代代繁衍，生活却不见大的改变，而更要命的是，人们身处其中却浑然不觉。多年前，中央电视台记者去陕北，偶然间采访一个在黄土高原上放羊的男孩，便有了这样一段&经典对话&：
&为什么要放羊？&
&为了卖钱。&
&卖钱做什么呢？&
&娶媳妇。&
&娶媳妇做什么呢？&
&生孩子。&
&生孩子做什么呢？&
小孩几句话勾勒出了一种&内卷化&生活状态，这无疑折射出当时许多陕北农民的思想观念，多少年来农民的生存状态没有发生什么改进，其原因在于他们压根儿没想过要改进。思想观念的故步自封，使得打破内卷化模式的第一道关卡就变得非常困难。
而对于整天忙碌于工作的人们来说，虽然没有站在黄土地上守着羊群，但在思想上是否就如同那个放羊的小孩呢？怨天尤人或者安于现状，对职业没有规划，对前途缺乏信心，工作结束就是生活，生活过后接着工作，对内卷化听之任之，人生由此停滞不前。
因此，生活陷于内卷化的普通人迫切需要改进观念，而相比之下，那些成功人士则更需要理念更新，否则内卷化的后果往往更为严重。为什么有些人一辈子都只能做一个小老板呢？并非他不想做大做强，而是思想观念停滞在小的层面。
小老板需要精明，大老板不仅需要精明，更需要气度。20世纪90年代，我国的民营企业纷纷进入多事之秋，多少知名企业一夜之间轰然倒塌，其中的一个主要原因就是他们思想观念停在原地。面对与国际化接轨、现代化生产的大趋势，这些老板还在用农民的思想进行管理。市场如同逆水行舟，不进则退，倒闭自然属于必然。
总之，一个人要摆脱内卷化状态，首先要有上进的志气。如果有，那就再看看自己掌握的技能是否纯熟。精益求精，发挥到极限，你才能最大限度地提升自己。或者下功夫努力钻研，或者再去接受培训，这些都非常必要。除此之外，再分析一下自己所处的人际环境。尤其是在企业这个大舞台上，自己与同事是琴瑟相和，还是凉若秋水？自己在领导那里，是青睐有加，还是可有可无？要切记，走出职场的内卷化，要靠自身力量。这种力量来自于强烈的求知欲望和顽强的上进精神。只有充分发挥自身力量，才能突破自我、表现自我、超越自我，从而使得职业生涯呈现出一片勃勃生机。
如今的社会竞争日益激烈而错综复杂，如果你的职业生涯停步不前，那就意味着倒退。内卷化对每一个人的资源消耗都是巨大的，包括时间、精力和意志。因此我们只有充分发挥自我的力量，不断更新自己的观念，提升自己的能力，才能走出内卷化的泥淖，为自己的职业开拓出一片新的天地。
八、沉没成本&&&覆水难收不必收
有一位老人特别喜欢收集各种古董，一旦碰到心爱的古董，无论花多少钱都要想方设法把它买下来。有一天，他在古董市场上发现了一件向往已久的古代瓷器，就花了很高的价钱把它买了下来。
他把这个宝贝绑在自行车后座上，兴高采烈地骑车回家，谁知由于瓷瓶绑得不牢，在途中从自行车后座上滑落下来，&咣当&一声摔得粉碎。
这位老人听到清脆的响声后居然连头也没回继续骑车。这时，路边热心人对他大声喊道：&老人家，你的瓷瓶摔碎了！&老人仍然是头也没回地说：&碎了就碎了吧，反正无可挽回了！&不一会儿，老人家的背影消失在了茫茫人海中。
要是这种事情发生在一般人的身上，一定会从自行车上跳下来，对着已经化为碎片的瓷瓶捶胸顿足，懊悔不已，有的可能抑郁好久都难以恢复。
每一次选择之后，我们总是要付出行动，而每一次行动我们总是要有所投入，不管投入的是人力、物力、财力还是时间。在作出下一个选择时，我们不可避免地会考虑到这些前期的投入，不管它还能不能收回，是否真的还有价值。
最终，前期的投入就像万能胶一样，把我们粘在原来的道路上，无法作出新的选择，而且投入越大，把我们粘得越紧。
在经济学上这种无法收回的前期投入叫做沉没成本，是指由于过去的决策已经发生了，而不能由现在或将来的任何决策改变的成本。也就是说，沉没成本是已经付出但又不能收回的成本。
某大学在两个城市的交界处买了一块地皮，这里比较荒凉但却便宜。大学领导的起初用意是投资30万元开办一座生产豆奶的校办食品加工厂。结果一生产就亏损，很不景气。如果就此打住，这30万元对大学来说也不算什么。但是学校领导很不甘心，不愿让这笔钱就此打了水漂，于是又投资70万从德国引进全套的进口设备，希望扩大生产规模，提高产品质量以赢得效益。结果还是一个字&赔。此时如果放弃这家工厂，将其折价处理，应该说损失还可以承受。但是领导的思维却是这样的：已经投入了100万，如果放弃损失太大，不如继续在这块地皮上投入，以期扭亏为盈，于是又做出决策：投入300万，在这里建立实习基地&&在这种思路的支配下，最后，这块地皮干脆建成了该大学的西校区，一共投资两个亿。然而，随着时间的推移，西校区而今已经成了人们的笑谈。它孤独地矗立在荒郊野外，其他大学的新校区则全部搬进了大学城。
在这个例子中，大学领导显然在对&沉没成本&的理解上出现了偏差。所谓&沉没成本&，是指过去已经发生的，在任何条件下都无法改变的成本支出。通常，它主要是指厂商花在机器、厂房等生产要素上的固定成本。从固定生产要素的无形损耗程度看，这些固定要素会因技术进步或产品的更新换代而引起贬值，从而产生无法补偿的损失。沉没成本不仅对于企业，对于个人来说也很常见。在这里需要指出的是，有时候沉没成本只是价格中的一部分而非全部。
成本一旦沉没，就不再是机会成本。沉没成本具有无关性，即不管企业如何对之作出决策，都难以改变，所以应对&沉没成本&，最明智的方法就是管理者在继续作出各种决策时，不再考虑沉没成本。当然，话说回来，一个企业无论如何都应该尽力减少沉没成本，这需要管理者首先要努力避免失误的决策，能从企业、市场的诸多方面对项目作出准确判断。比如，上文提到的大学建厂的事情，决策者如果充分考虑到在这块地皮投资具有很大的局限性，就可以避免低效率的巨额投资。管理者也应该认识到，在复杂的市场当中，投资决策的失误是难以避免的，一旦出现，则需要避免将错就错，一错到底，这才是真正考验管理水准的时候。
另外通过合资或契约，采用非市场的管理结构等，对减少沉没成本都是十分有利的。
2000年12月份，计算机芯片巨头英特尔公司宣布取消整个Timna芯片生产线。Timna是英特尔公司专为低端的PC市场设计的整合型芯片，当初在将巨资投入到这个项目的时候，英特尔公司的预测是：今后计算机减少制造成本的途径将是通过高度集成（整合型）的设计来实现，针对这一分析，公司大力着手生产整合型的Timna芯片。可是后来，PC市场发生了巨大变化，PC制造厂商通过其他的系统成本降低方法，已经达到了目标，为Timna芯片投入的成本成了典型的沉没成本。在这种情况下，英特尔公司的高层管理者果断决定：让这一项目下马，从而避免在这个项日上消耗更多的资金。而后来的事实也证明，尽管Timna芯片给英特尔公司造成了损失，但及时放弃的做法使得公司得以将资源应用于其他领域，其收益很快便消除了沉没成本带来的不利影响。
所以在投资时应该注意：如果发现是一项错误的投资，就应该立刻悬崖勒马，尽早回头，切不可因为顾及沉没成本而错上加错。事实上，这种为了追回沉没成本而继续追加投资导致最终损失更多的例子比比皆是。许多公司在明知项目前景黯淡的情况下，依然苦苦维持该项目，原因仅仅是他们在该项目上已经投入大量的资金（沉没成本）。因为花了钱而去做自己本不愿意的事情是我们在消费中经常犯的错误：我们总认为真正消费了才对得起花的钱，但当你已有的投入是错误的话，接着做下去就是不理性的了。这种&追加错误投资&的例子不光在企业内存在，在生活中也是屡见不鲜。
现在很多家长都希望小孩子懂音乐，会弹奏各种乐器，这样既能陶冶情操，还能开发智力。晓芳的妈妈就是这样的典型，她咨询了很多人，最后决定先买一台2000元的电子琴。可是妈妈的热情并没有激发起晓芳的兴趣，她一放学就喜欢出去和小伙伴一起玩耍，天黑了才回家，吃完饭又要写作业，没有多少时间练琴。电子琴买回来的前几天，晓芳还觉着好玩，后来父母逼得紧，她干脆不学了。不久，晓芳妈妈的同事介绍说有一位音乐学院钢琴专业的老师可以给晓芳做家教，每个月10个小时500元。妈妈心想电子琴都买了，不好好学，琴就浪费了。然而此时的晓芳已经对此失去了兴趣，学起来很不用功。半年后不见有什么起色，父母终于放弃了这个主张。为了不浪费这个电子琴，他们继续浪费了3000元的家教费。
由此，我们可以看出：面对沉没成本，最明智的做法就是不再理会。我们不能被&沉没成本&控制。既然都已经是过去的、不可以更改的事情，我们就可以把它们暂时搁在一边。不管沉没的是什么，又有多少，这些都是无可挽回的损失，对未来而言，都已经没有意义。就像你已经浪费很多时间、不可以挽回的时候，不应该再为自己曾经虚度的时光而悔恨，因为在你叹息的那一刻，又有光阴从你的指尖溜走了。我们设想自己从零开始，现在只做对自己最有利的事情。
一个人在奋斗过程中也不可避免地会走一些弯路，关键是及时发现错误，纠正方向，做出新的选择。企业经营更是如此，当覆水难收时，当务之急便是果断停止投入，及早舍弃，才能去争取一个更好的未来。
第十一节选
第二章 借你一双慧眼&&&看透现实生活中的经济热点问题
第一节 房产&自住还是投资由谁决定
据《北京晨报》日报道，《北京晨报》房产周刊与和讯房产网共同组织的《2008春季房展会购房人问卷调查》结果已于前一天出炉，根据本届北京春季房展会的现场调查和在线网站调查的数据显示，有9成以上买房人均以自住为目的购房，与以往接近20%的投资购房人数相比，这一比例缩水近一半。
在调查过程中，有9成参与调查者认为北京房价偏高。而来自于中大恒基的数据显示，2008年4月北京二手房投资比例仅4.2%，与2007年同期相比下降2/3。中大恒基相关负责人透露：&目前北京二手房市场投资比例降至3年来最低，主要是北京房价高位运行，第二套房贷政策及多次加息导致投资成本提高，挤出了相当一部分的投资群体。&
人们买房的目的一般有两种，一种是为了自住，一种是用于投资。由上面的报道可以看出，人们对购买房产的目的会随着国家经济的发展和政策的变化而发生改变。但是，在这种变化的过程中，自住还是投资就要采取不同的措施。
如果买房的目的是为了自住，就要考虑如下因素：
1．房子是否实用对于自住型购房者来说，应该将实用放在首位。要看交通条件是否便利，周边自然环境是否好，房屋结构是否满意，价钱是否合理等。总之就是要住起来舒适、实用。
2．房子能否适应今后 生活的变化要知道生活不是一成不变的，自住型住房在选房的初期就应该考虑到今后生活的变化：单身的人要考虑到日后的结婚、生子；孩子尚小的人要考虑到以后孩子入托、上学的条件与环境；父母年迈的人应该考虑到今后对父母照料的方便等问题。一处外围环境再好、小区建设再理想的房子，如果不能为以上这些问题带来方便，也不是一处适合自住的房产。
3．物业公司好不好对于自住房产来讲，物业公司的优劣绝对是一个大问题。一家好的物业公司所提供的优质、完善的服务直接关系到业主生活的舒适度与便利度。这一点对于购房自住的人来说尤为重要，因为你可能要在这个房子中生活十几年甚至几十年。
4．所购房产是否具有一定的升值潜力 在考虑好以上条件的情况下，还要考虑房产的升值潜力。买房的目的是为了自住，但也要考虑日后房产升级的因素。虽然随着生活水平的提高，我们也许对于自住房产的面积、品质等方面的要求也会相应提高，而对自住房产进行升级时，将&老房子&卖个好价钱会对购买新房大有帮助。
从狭义投资的角度讲，&房地产投资&与购买股票、国债和期货合约没有什么两样。理由只有一个，那就是对于它的未来增值预期有多少。比如买某只股票，是因为自己分析它要涨了，预期它什么时候涨、涨多少，而不会去考虑这只股票的公司在哪座城市，不会去考虑这只股票在哪个交易所上市。同样，如果你想做纯粹的&房地产个人投资&，则主要考虑的是该房产的未来增值预期有多少。那么什么样的房产最具有升值潜力呢？
首先，房产作为不动产，其地理位置是最能带来升值潜力的条件。大型商业圈、交通枢纽等地段的房产升值潜力比较大。其次，所购房产周边的基本配套设施和政府综合城区规划的力度和预期，是否有便捷的交通、学校，都将为楼盘升值起到推动作用。再次，房产所属的小区的综合水平，物业设施、安全保障、公共环境以及房屋本身内在的价值等，都将是未来房产升值的评判标准。最后，还要看该房产所属地的出租率和租金情况。不动产作为一种特殊的商品有两种变现方法：一是出售，二是出租。一个地区的不动产销售数据有时会失真，但出租行情作为终端用户的直接使用，其租金和出租率能够较为真实，就会明确地告知你该地区物业的真实价值。同时，租金和出租率也是不动产短期收益的衡量指标之一。
第十二节选：
那么，如何考察一处房产的潜在价值呢？如果将购买的房子租出去，会赚钱吗？我们用三个简单的公式即可粗略地估算出房产大体的价值。作为普通人，虽然不能用严谨的方法得出专业数据，但可以通过简单方式作为自己的买房参考。
1．用租金乘数进行估算 租金乘数是比较全部售价与每年的总租金收入的一个简单公式，计算公式为：租金乘数=投资金额&每年潜在租金收入。如果得出的结果小于12，即在合理购买范围之内。比如某套房子的售价22万元，月租金1500元，那么它的租金乘数约为12倍。一般来说，这个数字被看成大多数租赁房产的分界线。
但是，如果一处房产的租金乘数超过12倍，就很可能会带来负现金流。假如若干年后这套房子的售价上涨到60万元，而月租金却仍不到2000元，租金乘数升到25倍，已经大大超过了合理的范畴。投资者可以将房产的租金乘数与自己要求预期进行比较，也可在不同房产间比较，取其较小者。不过这个方法并未考虑房屋空置、欠租损失、营业费用、税收等方面的影响。
2．用15年租金收益比较购买价 这种计算方式也是国际专业理财公司评估物业的常用方法，其计算方法主要是以15年为期比较房产购买价格。如果该房产的年收益&15=房产购买价，该物业物有所值；如果该房产的年收益&15&房产购买价，该物业尚具升值空间；如果该房产的年收益&15&房产购买价，该物业价值已高估。比如某套房子在2001年时，年租金收益为18000元，乘以15等于27万元，大于当时的售价22万元，因此是值得投资的。但是现在，就以2000元月租金计算，合理价值为36万元，远远小于当前60万元的售价，价值已经被过度透支了。
3．用投资回收期进行计算 投资回收期法考虑了租金、价格和前期的主要投入，比租金乘数适用范围更广，还可以估算资金回收期的长短，计算公式为：投资回收年数=（首期房款+期房时间内的按揭款）&（税后月租金一按揭月供款）&12这种方法可简略估算资金回收期的长短，一般来说，回收年数越短越好，合理的年数在8年至10年。在业内，又将该方法划分为两种：一是即刻回报型，二是培养回报型。即刻回报型：通常指购买的房产位于周边配套完善、交通发达、商业氛围非常成熟的地区，不需要培育，购买后出租即可获得可观的租金回报。但此类房产通常需求的资金量较大，资金门槛相对较高。
培养回报型：通常指位于商业核心区，但是在市政规划、消费人群增长等方面，都有着比较良好的前景，而这个过程便是培养的过程。这类房产通常售价较低，但可以放长线钓大鱼，从长期看往往可以获得比即刻回报型更高的投资回报率。
以上三种方法是房产投资时最常用的估算方法，有的只需进行简单的预测和分析即可帮助投资者快速作出判断，有的还需要进行专业性的投资分析，计算另外一些指标以增加可靠性。比如，一处地段好的房产可能现在的租金回报率不高，但具有较佳的升值前景，或者一套普通住宅能够享受税收减免，一定程度上能够弥补过高的租金乘数。
值得房产购买者注意的是，以上三个计算方法只能作为简单的房产价值评估手段，并不具备严格的通用性。这其中并没有考虑到如通货膨胀、人民币升值等具体问题在内。因此，该方法适用于对房产作出大致的价值参考判断。
总之，不管是自住型或是投资型的购买需求，都应该考虑到房价未来能涨多少，因为大部分人是用毕生的积蓄购买的房产，起码也得保证较长年头内不跌，才能做到真正划算，投资才能得到良好的收益。
第十三节选
第二节：通货膨胀&钱不值钱的背后
从2007年下半年开始，通货膨胀成了人们最热门的话题之一。&房价涨了，油价涨了，肉价涨了，粮价涨了&&&可以说是&涨&声一片。这让敏感的老百姓渐渐紧张起来，办公室、菜市场、洗手间、公交车、网络论坛&&关于涨价的讨论随处可闻。那么，作为普通老百姓，我们应当如何认识和应对通货膨胀呢？
通货膨胀，简单来说就是，纸币在社会中的流通量超过了实际所需的量，造成纸币贬值、物价上涨。其实质是社会总需求大于社会总供给。说得通俗一点，就是指在短期内钱不值钱了，一定数额的钱不能再买那么多东西了。假如半年前，2元钱能买1斤白菜，可是现在却需要4元才能买1斤白菜。而且这种物价上涨、货币贬值的现象还比较普遍，也就是说，不光是白菜涨价了，当你环顾四周，看到绝大部分商品的价格都上涨了，这就可以断定通货膨胀确实发生了。尽管在通货膨胀时，人们往往赚得更多。然而人们通常都不喜欢通货膨胀，因为辛辛苦苦赚来的钱变得不值钱了。
通货膨胀也有不同的种类，而且不同的通货膨胀对人们生活以及社会经济的影响也不相同。
1．温和的通货膨胀 这种通货膨胀的物价上涨率基本保持在2%～3%，最多不超过5%，并且始终比较稳定。人们一般认为，如果每年的物价上涨率在2.5%以下，不能认为是发生了通货膨胀。当物价上涨率达到2.5%时，叫做不知不觉的通货膨胀。这种通货膨胀会被人们明显地感觉出来，并且可以产生物价水平进一步上涨的心理预期，因此一般会引起政府的重视。
一些经济学家认为，在经济发展过程中，搞一点温和的通货膨胀可以刺激经济的增长。因为提高物价可以使厂商多得一点利润，以刺激厂商投资的积极性。同时，温和的通货膨胀不会引起社会太大的动乱。这种温和的通货膨胀能像润滑油一样刺激经济的发展，因此被称为&润滑油政策&。
2．急剧的通货膨胀 当每年的通货膨胀率达到两位数时，我们就可以称之为&急剧的通货膨胀&。这种急剧的通货膨胀一旦形成并稳定下来，就会对市场机制的运行造成极大的冲击，进而引起社会经济的波动。例如，长期合同由于风险太大，或者附以某种价格指数或某种外币（如美元）来加以指数化，或者以短期合同取代之，这又进一步加剧了通货膨胀。又如，当社会发生急剧的通货膨胀时，人们会大量地囤积商品，仅保留最低限度的货币以应付急用。急剧的通货膨胀会影响人们对未来的预期，使企业、消费者难以正常地作出较为长期的决定，从而引起社会经济的极大混乱。这是一种不稳定的、迅速恶化的、加速的通货膨胀，它使人们对货币的信心产生动摇，经济社会发生动荡，所以这是一种较危险的通货膨胀。
3．恶性的通货膨胀 恶性的通货膨胀也称为极度的通货膨胀、超速的通货膨胀。在这种局势下，通货膨胀率将达到三位数、四位数甚至更高，社会经济的运行完全遭到破坏、失去控制，其结果是社会物价持续飞速上涨，货币大幅度贬值，人们对货币彻底失去信心。这时整个社会金融体系处于一片混乱之中，正常的社会经济关系遭到破坏，最后容易导致货币制度瓦解，国民经济崩溃，社会动乱，甚至政府垮台。
这种通货膨胀在经济发展史上是有过先例的。在中国现代史上，最严重的恶性通货膨胀发生在20世纪40年代末期的国民党统治时期。当时在年初能买一头牛的钱，到年末只能买到一盒火柴。在国际上，记载最完全的恶性通货膨胀发生在20世纪20年代的德意志魏玛共和国。当时第一次世界大战刚结束，仅在1922年1月到1923年11月间，该国的价格指数从l上升到1010。也就是说某人在1922年初拥有一张价值3亿元的债券，两年之后，他用这么多钱连一块糖都买不到。显然，这时通货膨胀不仅会引发经济危机，还会引发严重的政治危机和社会动乱。
4．隐蔽的通货膨胀 这种通货膨胀又称为受抑制的（抑制型的）通货膨胀。在隐蔽性通货膨胀中，社会商品、主要是消费品严重供应不足，供求之间的矛盾非常突出，经济中存在严重的短缺。由于政府严格的物价管制的压制，这种供不应求并没有推动物价上涨，引起通货膨胀。虽然价格没有上涨，但是产品供给不足，人们手里有钱，但是买不到商品，或者质量严重下降。所以这时不是没有通货膨胀，而是通货膨胀以一种曲折的方式表现出来而已。一旦政府解除或放松价格管制措施，这种隐蔽的通货膨胀就会成为实际上的通货膨胀。
引起通货膨胀的原因有很多种，也比较复杂，比如物价指数提高、经济过热、大宗商品交易价格上升、政治因素等对于我们普通人来说，没有必要深究其产生的原因，关键是如何应对，以减少压力和损失。从宏观上来讲，抑制通货膨胀我们普通老百姓无能为力，主要是依靠政府进行调控，出台相关的经济政策和措施，例如上调存贷款利率，提高金融机构的存款准备金率，实行从紧的货币政策，包括限价调控令、严禁哄抬商品价格等；加速人民币升值步伐，缩短对人民币升值预期时间；大幅度提高劳动力、环保、资源能源成本；迅速出台鼓励企业、个人对外直接投资优惠政策。
从微观上来说，老百姓自身也可以采取一些措施，以应对通货膨胀。首先，当然是努力工作，多多赚钱，减少开支，以减轻通货膨胀的压力。其次，可以通过各种投资理财来抵消通货膨胀对财产的侵蚀。但需要针对不同程度的通货膨胀来考虑选择投资理财的工具。
2%～5%的温和通货膨胀一般是经济最健康的时期。这时一般利率还不高，经济景气良好。这时虽然出现了一些通货膨胀，但千万不要购买大量的生活用品或黄金，而应当将你的资金充分利用，分享经济增长的成果。最可取的方法是将资金都投入到市场上。此时，无论股市、房产市场还是做实业投资都很不错。当然这个思路的另一面就是，这时一般不要购买债券特别是长期的债券。而且要注意的是，对手中持有的资产，哪怕已经有了不错的收益，也不要轻易出售，因为更大的收益在后面。
当通货膨胀率达到5%～10%的较高的水平，通常这时经济处于非常繁荣的阶段，常常是股市和房地产市场高涨的时期。这时政府已经出台的一些调控手段往往被市场的热情所淹没，对于理性的投资者来说是该离开股市的时候了，对房产的投资也要小心了。
在通货膨胀率变得更高的情况下，经济明显已经过热，政府必然会出台一些更加严厉的调控政策，经济软着陆的机会不大，基本上经济紧接着会有一段衰退期。因此这时一定要离开股市了。房产作为实物资产问题不大，甚至可以说是对抗通货膨胀的有力武器，但要注意的是不要贷款买房，那样的财务成本是很高的。也绝不能炒房，甚至不是投资房产的好时候，手中用于投资的房产也要减持，因为在接下去的经济衰退期中房产市场也一定受到影响。这时，利率应当已经达到了高位，长期固定收益投资成为了最佳的选择，如长期债券等，但企业债券要小心，其偿付能力很可能随着经济的衰退而减弱。还有保险，储蓄型的保险也可以多买一些。
温和的通货膨胀是刺激经济发展的润滑剂，而快速或恶性的通货膨胀，则是经济的杀手。当出现了恶性的通货膨胀的时候，最好的方法就是以最快的速度将你的全部财产换成另一种货币并离开发生通货膨胀的国家。这个时候任何金融资产都是垃圾，甚至实物资产如房产、企业等都不能要，因为这里的经济必将陷入长期的萧条，甚至出现动乱。对于普通老百姓来说，离开国家的可能性不是很大，那就只有多选择黄金、收藏等保值物，以减少损失。
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第三节：劳动与闲暇&&&增加工资所不能解决的问题
日是法国人难以忘记的日子，从那天起天堂慢慢变成了法国人的回忆。因为在那一天，法国国会以压倒性多数通过了一项旨在提高国家竞争力法案，鼓励大家&多工作多拿钱&。然而新法案却引起了法国民众的强烈不满，他们已经习惯于支配丰富的休闲时光，拒绝牺牲休息的权利。于是乎，种种反对的言论遍布街头巷尾。的确，自工业革命以来，随着劳动生产率的不断提高，减少劳动时间一直是大势所趋。技术进步让人们通过较少的劳动生产出了较多的产品，并享有了较多的闲暇。乍看之下，法国增加劳动时间的行为似乎是&倒行逆施&，既有悖于人伦，又违反了社会发展的客观规律。其实不然，法国此举不仅本身颇有苦衷，而且实质上也有利于法国人民的长远利益。
从经济学角度看，法国政府在财政扩张的同时增加工时实际上是对古典经济学和凯恩斯经济学的完美结合。大萧条后，大红大紫的凯恩斯主义总是告诫人们&需求创造了供给&，法国扩大政府支出的赤字财政正是响应凯恩斯号召的总需求政策。但上世纪70年代的&滞胀&打破了凯恩斯神话，对古典经济学的回归愈发成为一种时尚，萨伊&供给创造需求&的金玉良言又重新在决策者耳边响起，法国增加工时正是重回古典主义的总供给政策。双管齐下使得总供求在政府调控的双重刺激下将更有可能引领法国驶入经济复苏的快车道。
当然，追求舒适是人类与生俱来的本性，法国民众对增加工时的反感也是情有可原。但如若不然，经济的疲软将让法国人更加享受不到天堂的阳光。至少，现在的牺牲换来的是无尽的希望，正如《肖申克的救赎》里的经典台词：&有希望，才能看见天堂。&劳动和闲暇是一种两难的选择，而在国家经济陷入低谷时增加劳动、减少闲暇，绝对是帮助国家、拯救自己的&利国利民&的上上之举。
闲暇，源于拉丁语，表示&许可&的意思，泛指在劳动之余获得许可进行的活动时间。柏拉图曾把他理解为四层含义：（1）即&空闲&；（2）即从活动中获得自由；（3）一种自我控制的自由状态；（4）休闲状态。显然，他已经触摸到现代闲暇的概念及&闲暇&的&自由&本质。从实践的角度看，闲暇是一个时间上的概念，那么它指的是什么呢？美国经济学家凡勃伦早在1899年著的《有闲阶级论》中指出，闲暇时间指人们除劳动外用于消费产品和自由活动的时间、不生产的时间。人们在闲暇时间中进行生活消费、参与社会活动的娱乐休息，这是从事劳动后身心调剂的过程，与劳动力再生产和必要劳动时间的补偿相联系。 在19世纪早期的很多工厂里，工人们根本没有休息日，每周要工作84小时。直到一百多年前，人们一般每周要工作6天。而现在大部分国家正常的工作时间是每周5天。欧洲一些发达国家的工作时间甚至减少到4天半，法国人的工作时间仅是一周35小时。其实，如果获得了一笔巨额财产，很多人就不愿再继续工作。可见工作时间和经济发展水平是有关系的。
其中的道理并不难理解。工作的目的是为了挣钱，而挣钱的目的是为了消费。挣钱越多，消费的可能性就越多。一个人如果不停地工作，他就没有时间去做别的事，所以一个人用于工作的时间必定是有限的。为了说明人的工作时间如何决定。这里说的工作，是以挣钱为目的的劳动。而在工作以外的时间，我们称之为闲暇&也就是一个人可以按自己的喜好随意支配的时间。
第十六节选：
西班牙有一句用来祝福朋友的话：&祝你拥有健康、财富和更多的闲暇。&英国著名政治家丘吉尔曾这样描写他的假日：&我度过了愉快的一个月，盖了一间小屋，并口述了一本书。每天盖200块砖，写2000个字&&&可见闲暇是人们追求幸福的一个重要目标。人们为了获得越来越多的闲暇，才努力地工作研究，发明出各种各样的先进技术和设备，用来代替人工。例如火车、飞机的发明，是为了节约交通运输的时间；洗衣机、微波炉的发明，是为了节约洗衣服、做饭的时间；计算器、电脑的发明，是为了节约计算、书写整理文件的时间；各种起重机、塔吊、混凝土等等的发明，都是为了能节约人们的时间。在某种程度上说，人类科技进步和经济发展的历史就是人的闲暇不断增多的过程。有些人的工作并不完全是为了挣钱。如果我们把出于兴趣所做的工作也看作闲暇，那可以说人的生活目标就是追求越来越多的闲暇。但直到今天，我们中的大部分人都必须从事以挣钱为目的的工作，这种工作只是为了生计才去做的。一个人只能在工作和闲暇之间寻求某种平衡，以实现自己的最大满足。
在工作时间很少的情况下，你从闲暇中得到的满足也很小。想象一下，如果让你整天闲着（工作时间为0），你会觉得很无聊，你从闲暇里得到的满足很小。如果让你整天工作（工作时间为24小时），你一定很渴望得到闲暇，闲暇对你的效用很大。换句话说，工作时间越长，闲暇带来的满足越大。当你工作时间很短的时候，你不会觉得很累，而你得到的工资首先会用于最迫切需要的消费，所以你从中得到的满足很大。随着工作时间延长，你会觉得越来越厌烦，而且这时候你得到的工资会用来购买相对不重要的物品。所以随着工作时间的延长，你得到的收益越来越小。
可见，劳动供给与闲暇的需求存在着反方向变化关系。为什么会存在反方向的变化呢？为了分析方便，我们可以把工资视为闲暇的机会成本或是闲暇的价格，因为一个人的时间可以分为闲暇和工作。如果你没有去休闲，那么你就在工作。放弃闲暇就意味着工作。所以说，工资是闲暇的价格。通俗意义上，如果一个高收入的人放松一小时所放弃能挣到的钱，肯定比低收入的人浪费一小时损失的钱要多。有钱人的时间是黄金！作为&闲暇&这种产品，它的需求也受到替代效应和收入效应的影响。
我们分别来看一下：假定闲暇的价格即工资上涨。相对于其他商品而言，&闲暇&这个商品现在变贵了，于是消费者减少对它的&购买&，而转向其他替代品&工作。由于替代效应，闲暇需求量与闲暇价格反向变动，也就是闲暇的价格&工资越高对它的需求量越大。而另一方面，收入效应&人们的收入越多想要的休闲就越多。工资升高意味着收入增加，随着收入的增加，消费者将增加对商品的消费，也会增加对闲暇商品的消费。由于收入效应，闲暇需求量与闲暇价格的变化相同。
从上面两个方面来分析，似乎很难判断，到底工资升高是休闲增加还是减少？其实，我们可以观察到，随着闲暇价格&也就是工资的上升，低工资的人群为了维持基本的生活，一般是减少休闲的时间来获得更多的生活必需品。而高工资的人群，工资已经处于较高水平，此时工资上涨引起的整个劳动收入增量就会很大，他们就会考虑更多的时间来休闲。在人力资源管理中，通过增加工资来增加对高工资的员工激励收效甚微，就是这个道理。
第十七节选：
第四节：示范效应&&&你买，我也买
相信大家在日常的生活中可能常常会见到这种现象：当你的邻居或者同事买了某种商品，引得其他人非常羡慕的时候，你也会跟着购买这种商品，而这种商品对你来说却不一定实用。其实，人们的消费行为不但受收入水平的影响，而且受其他人主要是那些收入与其相近的人消费行为的影响。这就是示范效应在起作用。
&示范效应&这个名词最早是心理学家对人类行为研究所总结出来的，如今它已经被经济学家广泛地用于研究人的经济行为，特别是人类的消费行为。
然而，示范效应往往是双向的，这就是所谓&坏&榜样和&好&榜样所起的影响。从动态上看，示范效应最终会使少数成为主流。那么人们最终为什么会形成这种主流趋势呢？从诺贝尔经济学奖获得者加利&伯克尔的著作《口味的经济学分析》中的理论，可以得到解释。
说起来也很有意思，伯氏理论的获得竟和他经常陪太太去餐馆密切相关。当时，在加利福尼亚有两家海鲜餐馆。伯克尔发现他太太总有一个非常奇怪的行为，就是在两家餐馆中，她总选座位被占满的那家。而在伯克尔看来，两家餐馆质量完全一样，差别在于，其中一家餐馆人多，而另一家人少得可怜。
为什么会出现这种情况呢？经过细心的观察研究，伯克尔得出了后来获诺贝尔奖的基础理论之一：理性的人们支持他们自己的生活方式，也就是说，是否理性取决于生活的方式&&因此，不可能存在一个其行动对于每个人都是理性的行动集。也就是说，消费者对某些商品的需求，取决于其他消费者对这些商品的需求，简称&消费的示范效应&。
的确是这样，消费者在认识和处理自己的收入与消费及其相互关系时，会和其他消费者相比较。例如，单位组织向贫困地区捐款，这对捐款的人来说当然是消费支出。有些人在这时不一定是看自己收入的高低，而是会先看看周围的人捐了多少。他们会根据自己的判断，觉得自己应该跟那些人捐得大约一样多。即使他的收入高点，他也不会多捐，他担心有出风头的嫌疑。即使他的收入较低，他也要向某一部分人看齐，甚至会&打肿脸充胖子&，他不愿意别人说他小气。从理论上讲，这里所表现的就是消费的示范效应。这就使我们看到消费者分成了许多群体，有许多消费者自觉不自觉地把自己算在一定的群体内，他的消费心理也就向这个群体内的其他人看齐了。
有一次出差的时候，小刘与另一个部门的同事莉莉结伴而行。莉莉是一位性格活泼开朗的女孩，结识莉莉，也让小刘觉得这次枯燥的出差有了新的乐趣。出差的间隙，小刘和莉莉少不了安排在空闲的时间到当地的商场去购物，莉莉的出手大方也对小刘有过不小的触动。
&平时一般购物，我都喜欢挑选一些中等价位的产品，普通的衣服一般在几百元的二线品牌，很少有四位数的；购买化妆品，也是挑一些自己可以承受的，既实惠质量也不差。&可是与和自己收入相当的莉莉相比，小刘不由得自惭形秽起来，觉得自己简直太&小儿科&了。&莉莉出手很阔绰，七八百元的化妆品，上千元的衬衫，四五千元的皮包，她买起来似乎眼睛都不眨，还连呼当地的商场比上海的便宜，动员我一起血拼。&可是在小刘看来，这些打折后的商品尽管比上海的便宜一些，也远远超过了自己的消费能力。
&可是毕竟是刚刚认识的新同事，而且我和莉莉的收入差不多，我要是太寒酸不是被别人笑话？&出于爱面子的心理，小刘也放开胆子花掉自己近半个月的收入，购买了一只名牌皮包。
小刘从商场一回来就有点后悔了。和莉莉快乐的单身生活不一样，小刘去年新婚，每个月还要和丈夫一起偿还一笔不小的按揭款，可是买一个手提包就花掉了自己半个月的薪水，想想下个月去偿还信用卡的情景，小刘就开始有点担忧。
其实偶尔购买了一件&奢侈品&也算不了什么大事，对小刘来说更重要的是，自己的消费心态受到了不小的影响。小刘心想：&女性之间难免进行攀比，想想同事和自己的收入差不多，购物时那么爽快，我心里就开始有点不平衡，为什么我不能像莉莉那样把自己的消费水平提高一个层次呢？&
在商品供应日益丰富的市场条件下，消费的示范效应也表现得越来越明显，这对市场供求关系也带来了比较大的影响。比如说有人看到别人的衣服漂亮，不管自己穿着好不好看，也要千方百计买一套穿在自己身上。&名牌效应&也是示范效应的典型现象，这完全可以解释为什么各种商家要不惜重金聘请&明星&做商品广告了。
实际上，示范效应随时都左右着人们的经济生活以及消费习惯。当消费者看到有些人因收入水平或消费习惯的变化而购买高档消费品时，尽管自己的收入没有变化，也可能仿效他人扩大自己的消费开支，或者在收入下降时也不愿减少自己的消费支出。示范效应甚至可以跨越国界，当某国居民接触到别国居民购买高档消费品时，他们可能会仿效别国居民从而改变自己的消费习惯。
一般人都有攀比的心理，看到别人怎么做，自己就有做同样事情或者比别人做得更好的冲动。这种心理往往会被商家利用，成为商家赚钱的工具。当然这需要商家有敏锐的眼光和洞察力，在某种商品将要流行前，商家们最好能够分析预测，先下手为强。否则的话只能看 着钱流向别人的口袋了。
总之，对个人来说，了解一下示范效应，你就更会懂得理性消费的必要了。不再跟风去买东西，买之前最好先想一下自己是否真正需要、这东西对自己是否有价值，以免造成不必要的浪费。
第十八节选
第五节：基金&不是一夜暴富，而是跑赢时间
基金就是让理财专家替你打理财富，比较省事，收益稳定，很适合上班族。但基金是长期投资品种，持有时间长才会显现出良好的效果。
两年前，由于对股市缺乏了解，老王炒股票亏了。后来他听说基金不错，既稳当又比银行利润大，于是就买了一只基金，一块钱一份，他买了5万份。
刚买完的那几个月行情还挺好的，一直涨势旺盛，没过多少天，那只基金就涨到了1.03元。老王美得合不拢嘴，逢人都说自己撞上好运了，这是对他的补偿啊。
可是没多少日子，正当老王等着继续听好消息的时候，他的基金缩水了。老王心想，就是停在1.03自己也不会亏，只要不跌破1，本金就还在。谁知事与愿违，几天的时间，就跌下了100多个点儿，变成了0.97元。他有些懊丧，可是这还没完，市场行情又变本加厉地往下跌。
过了几个月，那只基金变成0.9元了。他一算，啊？我都亏了10%啦！要是再不赎回来，这样下去的话钱可能就一点都没有了。老王来到银行，可理财专家告诉他说，基金是长期投资品种，不能像股票一样频繁炒作，再等等会有转机。老王心想爱怎么样就怎么样吧，反正有吃有喝也不缺这几个钱。于是他不再上银行了。
前几个月，老王听说股市又好了，一片飘红，那指数就跟井喷似的&蹭蹭&地往上蹿。他憋不住，于是又来到银行了。他找到大堂经理，让人家给查查，他的那只基金这会儿多少钱了。大堂经理是个30多岁的女士，她翻开表格一看说，涨到1.4元了！老张说：&真的？&那经理说：&可不是真的吗？不信您自己瞧瞧。&老王仔细看了看，可不嘛，一点儿都不假。
他当时就&呵呵&地乐了。大堂经理说，您的还没赎回啊？老王说，没有。经理说，您可真有眼光，我这学金融的都不如您。当初我跟您买的一样，不过我在1.1元的时候就都给赎回了，现在一看，我可亏多了。
到了家里，老王把这事儿跟老婆说了，老婆也特高兴，赶紧给他包饺子。过了一段时间，那只基金又涨到了1.5，老婆说，赶快赎回吧。老王说，捂着，等再涨一涨。又过了一段时间，那只基金涨到了1.8元。老王已经有80%的收益了，见好就收吧。于是他赎回了基金，5万元变成了9万元，他乐得合不拢嘴：小散户还是投资基金最放心划算。
有好多像老王一样的投资者，炒股的时候亏了，可是买基金却赚了。那么，基金到底是什么投资品种，为什么会获得中小投资者的青睐？通俗地讲，投资基金就是汇集众多分散投资者的资金，委托投资专家（如基金管理人），由投资管理专家按其投资策略，统一进行投资管理，为众多投资者谋利的一种投资工具。投资基金集合大众资金，共同分享投资利润，分担风险，是一种利益共享、风险共担的集合投资方式。
为了进一步加深对&基金&这一概念的理解，我们不妨假设一下：比如你现在有一笔钱想投资债券、股票等进行增值，但自己既没有那么多精力，也没有专业知识，钱也不是很多，就想到与其他几个人合伙出资，雇一个投资高手，操作大家合出的资产进行投资增值。但这里面，如果每个投资人都与投资高手随时交涉，那将十分麻烦，于是就推举其中一个最懂行的牵头办这事。定期从大伙合出的资产中按一定比例提成给他，由他代为付给高手劳务费报酬，当然，他自己牵头出力张罗大大小小的事，包括挨家跑腿，有关风险的事向高手随时提醒着点，定期向大伙公布投资盈亏情况等，不可白忙，提成中的钱也有他的劳务费。上面这种运作方式就叫做合伙投资。将这种合伙投资的模式放大一千倍、一万倍，就会成为基金。
如果这种合伙投资的活动经过国家证券行业管理部门的审批，允许这项活动的牵头操作人向社会公开募集吸收投资者加人合伙出资，这就是发行公募基金，也就是大家现在常见的基金。
第十九节选：
基金管理公司就是这种合伙投资的牵头操作人，不过它是个公司法人，资格必须经过中国证监会审批。基金公司与其他基金投资者一样也是合伙出资人之一，但由于它牵头操作，要从大家合伙出的资产中按一定的比例每年提取劳务费（称基金管理费），替投资者代雇代管理负责操盘的投资高手（就是基金经理），还有帮高手收集信息搞研究的人，定期公布基金的资产和收益情况。当然，基金公司的这些活动必须经过证监会批准。
为了大家合伙所出的这些资产的安全，确保不被基金公司偷着挪用，中国证监会明确规定，基金的资产不能放在基金公司手里，基金公司和基金经理只管交易操作，不能碰钱，记账管钱的事要找一个擅长此事又信用高的人负责，这个角色当然非银行莫属。于是这些出资（就是基金资产）就放在银行，而建成一个专门账户，由银行管账记账，称为基金托管。当然银行的劳务费（称基金托管费）也得从大家合伙的资产中按比例抽一点按年支付。所以，基金资产相对来说只有因那些高手操作不好而被亏损的风险，基本没有被偷挪走的风险。从法律角度说，即使基金管理公司倒闭甚至托管银行出事了，向它们追债的人都无权碰基金专户的资产，因此基金资产的安全是很有保障的。
基金是以&基金单位&做单位的，在基金初次发行时，将其基金总额划分为若干等额的整数份，每一份就是一个基金单位。例如某只基金发行时的基金总额共计30亿元，将其等分为30亿份，每一份即一个基金单位，代表投资者1元的投资额。
与股票、债券、定期存款、外汇等投资工具一样，投资基金也为投资者提供了一种投资渠道。基金相对于股票来说，更适合时间紧张、投资知识欠缺的中小投资者。这是由基金的特点决定的。基金具有以下特点：
（1）专家理财是基金投资的重要特色。基金管理公司配备的投资专家，一般都具有深厚的投资分析理论功底和丰富的实践经验，用科学的方法研究各种投资产品，降低了投资的风险。（2）组合投资，分散风险。基金通过汇集众多中小投资者的资金，形成雄厚的实力，可以同时分散投资于股票、债券、现金等多种金融产品，分散了对个股集中投资的风险。（3）方便投资，流动性强。基金最低投资量起点要求一般较低，可以满足小额投资者的需求，投资者可根据自身财力决定对基金的投资量。基金大多有较强的变现能力，使得投资者收回投资时非常便利。
（4）利益共享，风险共担。基金投资者是基金的所有者。基金投资人共担风险，共享收益。基金投资收益在扣除由基金承担的费用后的盈余全部归基金投资者所有，并依据各投资者所持有的基金份额比例进行分配。为基金提供服务的基金托管人、基金管理人只能按规定收取一定的托管费、管理费，并不参与基金收益的分配。（5）独立托管，保障安全。基金管理人负责基金的投资操作，本身并不经手基金财产的保管。基金财产的保管由独立于基金管理人的基金托管人负责。这种相互制约、相互监督的制衡机制对投资者的利益提供了重要的保护。（6）严格监管，信息透明。为切实保护投资者的利益，增强投资者对基金投资的信心，中国证监会对基金业实行比较严格的监管，对各种有损投资者利益的行为进行严厉的打击，并强制基金进行较为充分的信息披露。在这种情况下，严格监管与信息透明也就成为基金的又一个显著特点。
第二十节选：
第六节：黄金&&&保值增值的宝贝
黄金投资是继证券、期货、外汇之后又一个新的投资宝藏，是非常适宜普通投资者的最具潜力的投资品种之一。
我国从2001年11月开始，逐步开放了对黄金市场的开放。直到2002年上海黄金交易所的成立，人们才恍然大悟，原来黄金也可以交易。也从此意识到，他们除了证券、期货、股票、保险、储蓄外，又多了一条投资理财的方式。继&股民&、&基民&之后，&金民&又成投资新一族。特别是在2008年1月，股市连续下挫，而黄金的价格却在节节飙升，于是，很多股民纷纷从股市抽回资金，转头杀进金市寻金。可以说，在股市行情不好的情况下，黄金投资是最具潜力的投资品种，它为人们打开了新的财富之门。那么，黄金到底具有哪些魅力呢？
黄金作为一种货币，具有不变质、易流通、保值、投资、储蓄等多种功能。当然，随着国际事务的变动，黄金的价格也会有变动，不过到任何时候，就算所有的纸币都不能花了，黄金仍可以充当货币。因此，黄金成为人们新的投资品种，尤其在不确定的经济、政治环境下，黄金作为&没有国界的货币&更是受到人们的青睐，成为一种永久、及时的投资方式。
同时，黄金作为一种世界范围的投资工具，具有全球都可以得到报价，抗通货膨胀能力强，税率相对于股票要低很多，公正公平的金价走势，产权容易转移，易于典当等比较突出的优点。这奠定了这个天然的货币之王的地位。
对于人们来说，要想进行黄金投资，就首先要了解黄金投资的品种。现阶段我国主要的黄金投资品种有以下三种：
1．实物金 实物金买卖包括金条、金币和金饰等交易，以持有黄金作为投资。这种投资的实质回报率基本与其他方法相同，但涉及的金额一般较高（因为投资的资金不会发挥杠杆效应），而且只可以在金价上升之时才可以获利。一般的饰金买入及卖出价的差额较大，选择投资并不适宜，金条及金币由于不涉及其他成本，是实金投资的最佳选择。但需要注意的是持有黄金并不会产生利息收益。
金币有两种，即纯金币和纪念性金币。纯金币的价值基本与黄金含量一致，价格也基本随国际金价波动，具有美观、鉴赏、流通变现能力强和保值功能。纪念性金币较多更具有纪念意义，对于普通投资者来说较难鉴定其价值，因此对投资者的素质要求较高，主要为满足集币爱好者收藏，投资增值功能不大。
黄金现货市场上实物黄金的主要形式是金条和金块。金条有低纯度的沙金和高纯度的条金，条金一般重400盎司。市场参与者主要有黄金生产商、提炼商、中央银行、投资者和其他需求方，其中黄金交易商在市场上买卖，经纪人从中搭桥赚佣金和差价，银行为其融资。黄金现货报盘价差一般为每盎司0.5～1美元。盎司（ounce）为度量单位，1盎司相当于
28.35克。黄金现货投资有两个缺陷：须支付储藏和安全费用，持有黄金无利息收入。于是通过买卖期货暂时转让所有权可免去费用和获得收益。每口期货合约为100盎司。中央银行一般不愿意通过转让所有权获得收益，于是黄金贷款和拆放市场兴起。
第二十一节选：
2．纸黄金 通俗地说，纸黄金就是黄金的纸上交易。投资者的买卖交易记录只在个人预先开立的&黄金存折账户&上体现，而黄金的价格根据国际金价实时调整，用户不用担心银行随意操纵金价。
纸黄金的优势是显而易见的。
（1）安全性高。由于纸黄金是不依赖于实物的交易，所以你不用担心黄金的储存、保管，它是以数据的形式记录在银行的数据库中。其安全性要远远高于银行存款。
（2）成本低。纸黄金交易中，投资者无须透过实物的买卖及交收来实现交易，而是采用记账方式来投资黄金，由于不涉及实金的交收，交易成本可以更低。
（3）变现速度快。从变现的程度来说，纸黄金的变现是瞬间到账的，不像基金需要几个工作日才可以拿到钱。而且纸黄金也比股票更具有弹性，只要你愿意，你可以在买入一分钟后卖出你的纸黄金，而这在股市是不可能实现的。
（4）交易方式规范。纸黄金跟随国际金价制定价格，而不是由银行自己制定的，所以投资者不用担心银行会通过操纵价格来获取利润。
（5）手续费低。与我们投资股票、基金一样，纸黄金的交易也是需要一定的手续费，与传统的按交易金额的百分之几收取手续费不同，纸黄金的手续费是按照黄金数量来收取的，投资纸黄金的手续费要远远低于股票、基金的手续费，并且这一比率会随着金价的上涨而下降。
但是纸黄金也并非没有缺陷，虽然它可以等同持有黄金，但是户口内的&黄金&一般不可以换回实物，如想提取实物，只有补足足额资金后，才能换取。
这里要注意的是，纸黄金和实物黄金的共同缺点就是不能做空。也就是说，当黄金价格下跌的时候，投资者就无法进行黄金投资操作了，只能等待下次上涨。如果投资者手中持有黄金，而没有及时卖出，那么只能承担黄金价格下跌的损失了。
3．黄金期货通常来说，黄金期货的购买、销售者，都在合同到期日前出售和购回与先前合同相同数量的合约，也就是平仓，无须真正交割实金。每笔交易所得利润或亏损，等于两笔相反方向合约买卖差额。这种买卖方式，才是人们通常所称的&炒金&。黄金期货合约交易，只需10%左右交易额的定金作为投资成本，具有较大的杠杆性，少量资金推动大额交易。所以，黄金期货买卖又称&定金交易&。
世界上大部分黄金期货市场交易内容基本相似，主要包括保证金、合同单位、交割月份、最低波动限度、期货交割、佣金、日交易量、委托指令。
投资黄金期货有以下几点优越性：
（1）较大的流动性，合约可以在任何交易日变现。（2）较大的灵活性，投资者可以在任何时间以满意的价位入市。（3）委托指令的多样性，如即市买卖、限价买卖等。（4）市场集中公平，期货买卖价格不容易被操纵，开放条件下世界主要金融贸易中，各地区价格是基本一致的。
（5）品质保证，投资者不必为其合约中标的的成色担心，也不要承担鉴定费。（6）安全方便，投资者不必为保存实金而花费精力和费用。（7）杠杆性，即以少量定金进行交易。（8）套期保值作用，即利用买卖同样数量和价格的期货合约来抵补黄金价格波动带来的损失，也称&对冲&。黄金期货投资的缺点是：投资风险较大，因为需要较强的专业知识和对市场走势的准确判断；市场投机气氛较浓，投资者往往会由于投机心理而不愿脱身，所以期货投资是一项比较复杂和劳累的工作。
第二十二节选：
第三章 别做钱袋的傻瓜&&&拥有理性的经济理念
第一节：开源节流才是长久的生财之道
可能你也曾听到过这样的说法：&犹太人是吝啬鬼。&这个说法是有一定依据的，但也是一种误解。因为犹太人中有很多是经商的，而且是经商高手。作为商人，对物品斤斤两两的计较和金钱分分毫毫的核算是职业本能的反应。作为商人，如不精打细算，不爱惜钱财，怎能获得经营的盈利呢？
在犹太人的观念中，由于他们的背景和所处的职业地位，形成对金钱有如下的看法：&赚钱不难，用钱不易。&&金钱虽非尽善尽美，但也不致使事物腐败。&&并不一定贫穷人什么都对，富有人什么都不对。&&金钱对人所做的和衣服对人所做的相同。&&赞美富有的人，并不是赞美人，是赞美钱。&这些犹太格言反映了犹太人对金钱的观念。说到底，犹太人把金钱视为工具，因此，他们不管别人怎么评论与误解，两耳不闻窗外事，一心埋头把钱赚。
确实，对金钱必须具有爱惜之情，她才会聚集到你身边，你越尊重她、珍惜她，她越心甘情愿地跑进你的口袋。
对金钱除了爱之外，还要节，也就是说，除了想发财外，还要想办法保护已有的钱财。用现代的流行语言说，要&开源节流&。
犹太人的这些金钱观念是很有哲理的，这是犹太人经营致富的奥秘。据说美国当今最大财团之一洛克菲勒财团的创始人，曾有过一段有趣的故事。
洛克菲勒刚开始步入商界之时，经营步履维艰，他朝思暮想发财却苦于无方。
有一天晚上，他从报纸看到一则出售发财秘书的广告，高兴至极，第二天急急忙忙到书店去买一本。他迫不及待把买来的书打开一看，只见书内仅仅印了&勤俭&二字，使他大为失望和生气。
洛克菲勒回家后，思想十分混乱，几天夜不成眠。他反复考虑该&秘书&的&秘&在哪里。起初，他认为书店和作者在欺骗，一本书只有这么简单的两个字，他想疾书指控他们在欺骗读者。
后来，他越想越觉得此书言之有理。确实，要致富发财，除了勤俭以外，别无他法。这时他才恍然大悟。然后，他将每天应用的钱加以节省储蓄，同时加倍努力工作，千方百计增加一些收入。这样坚持了5年，积存下了800美元，然后将这笔钱用于经营石油，终于成为美国屈指可数的大富豪。
犹太人爱惜钱财的原理与勤俭相仿，他们既千方百计努力挣钱，同时也想尽各种办法节省不必要的开支，这样才使其生意获得更多的盈利。
出生于俄国的犹太人萨尔诺夫，9岁时随父母移居美国，由于家庭的清贫，读小学时就不得不利用放学时间及假日做工，挣点钱贴补家用。
当他小学快毕业时，父亲积劳成疾，过早地去世了，他只好辍学当童工。他没有抱怨父母给自己带来这么一个人生局面，而是非常勤恳地工作，把挣得的点滴小钱供家里人糊口，并省下几角钱买书自学。几经周折，他终于在一家邮电局找到一份送电报工作。他从此誓言要掌握电报技术，以后当电报业的老板。
在今天看来电报业已落后了，但在20世纪初却是刚问世的先进科技。萨尔诺夫不但有远见眼光，而且有决心和毅力攀登这个高峰。他坚持努力了10多年，把工资收入最大限度地节省下来。
第二十三节选：
他白天卖力工作，晚上读电工夜校，获得了老板赏识而逐步得到提升。1921年，他的老板为了发展业务，分设&美国无线电公司&，萨尔诺夫被委任为总经理。
此时他已40岁出头，可大展拳脚了。最后，他终于成为美国无线电工业巨头，走上发迹轨道。
努力挣钱是开源的行动，设法省俭是节流的反映。巨大的财富需要努力才能追求得到，同时也需要杜绝漏洞才能积聚。犹太人很会算账，他们计算过，如果有人每天储蓄1美元，依照世界标准利率计算的话，1988年后可以得到100万美元。如果说那样时间太长，人生难待，那么每日储蓄1美元，坚持10年或20年，也很容易就达到100万美元。因为这种有耐性的积蓄，很快就会得到利用，由此便会得到许多赚钱的机会，使你积累的钱发挥作用。
世界上大多数富豪都十分注重节俭。如美国连锁商店大富豪克里奇，他的商店遍及美国50个州的众多城市，他的资产数以亿计，但他的午餐从来都是1美元左右。美国克镕石油公司老板波尔&克德也是一位节俭出名的大富豪。有一天他去参观狗展，在购票处看到一块牌子写着：&5点以后入场半价收费。&克德一看表是4时42分，于是他在入口处等20分钟后，才购半价票入场，节省了25美分。要知道，克德每年收支超过上亿美元，他之所以节省0.25美元，完全是受他节俭的习惯和精神所支配，这也是他成为富豪的原因之一。
美国《时代》杂志发表著名社会学家约翰&杰西克对全美数百个亿万富翁发财致富的调查报告，表明他们有着共同的特点：一是工作勤奋拼命；二是坚信任何行业都能造就百万富翁；三是具备丰富的理财知识；四是口袋里现金不多；五是智商不一定很高但雄心勃勃；六是白手起家；七是生活俭省，不乱花钱，不买奢侈品炫耀，甚至刻意隐瞒财产；八是追求财富永不停步。其中的第七点就是节俭。而且其他几个共同点，也与我国传统的积累之德极为相似。可见世界是相通的，人类的求财之道也是大同小异的。
在日常生活中，我们经常见到这样的现象：屋外艳阳高照，办公室内却灯光明亮；人离开了办公室，空调却依旧送着凉风；员工下班走了，电脑却整夜开着；这边打着香皂洗手，那边水龙头哗哗不止；公司发的笔用到一半就当成垃圾丢弃，领用的笔记本每页只写了几个字就另翻一页&&
美国《财富》500强的龙头老大沃尔玛，几十年如一日地信守自己的经营法则，坚持开源节流，将利润一点一点累计起来，才终于登上全球500强之首的宝座。 A橡胶塑料机械公司包装组的工人们将开源节流落实到日常小事中，一年来为公司节约包装材料费用近5万元。他们对过去配套件拆箱后的包装材料未被利用感到心痛，利用工作空隙从配套件的包装箱上拆下木方、胶合板、角铁等部件归类整理，一年来共回收木方、木板近50立方，胶合板200多张，螺杆、角铁1吨多。
他们将材料重新利用，制作成新的包装箱，包装发往国内近距离用户的产品。这既杜绝了浪费，降低了生产成本，也有助于公司产品竞争力的提高。回收旧料看似小事一桩，时间长了，积累多了，也像滚雪球一样越滚越大。
节俭作为中华民族的优良传统，被外国人视为珍宝。可是现在很多国人却忘记了这点。现在很多小孩子从小就被父母娇生惯养，不懂得节俭，花起钱来大手大脚，用挥霍无度来形容也不过分。看着他们大把大把地把父母的血汗钱用来买那些高档产品，潇洒自如地出入麦当劳、肯德基，眼都不会眨一下。不能够节俭，其实也就是意味着虚荣。当今很多少年犯就是因为过惯了那种大手大脚的日子，可是突然有一天失去了这种生活，他们就会觉得很丢脸，很没有面子，然后就会去偷去抢，从而走上了犯罪的道路。反之，只有那些懂得节俭，知道积累的人，才会奋发图强，才能够知道生活的艰辛，才能够在以后的日子里干出一番惊天动地的事业来！
第二十四节选：
第二节：保持信息畅通，永远与时俱进
山西省太谷县广升药店的前身是广盛药铺，约创办于明代嘉庆年间。广盛药铺原是到太谷县行医的某大夫开办，后被当地地主杜氏所侵吞。清朝嘉庆年间，药店改组，新增姚聚等人入股，药店遂更名为广升（聚记）药店。广升药店出售的自制中成药龟龄集和定坤丹，在历史上很有名气，现在仍然驰名海内外。光绪十一年（1885年），申氏带领七家股东退出，另组成广升（远记）药店，或称广升远药店。广升远首任经理申守常，商店在他的主持下发展很快。雄厚的资本是经商的物质基础，申氏首先设法广为吸收游资，扩充药店资本。接着，积极向外扩展，开设分店，如在营口、济南、重庆、烟台等地也都设立了分店。此外，积极扩大龟龄集、定坤丹的销售市场，使这两种药的销售地区由原来的山西、河南、广东等地，又扩大到东北、西南各省和南洋一带。有人估算，广升远从成立到1930年，盈利在70万银两以上。
对一个商人来说，最重要的就是要有积极开放的性格，对待自己的产品，绝对不能只限于几个固定的市场。一定要放大自己的视线范围，不能近视眼。要知道市场是巨大的，是广阔的，甚至可以说是无限的。只要你敢把自己的产品推销出去，只要你敢把市场放大，那么你就一定能够获得更多的利润。
一个成功的商人绝对是高瞻远瞩、目光远大的，而绝不是俯视低就、鼠目寸光的。广升远药店的成功，就是因为他们的首任经理申守常精明能干，能够广为吸收游资，扩充药店资本。更重要的是，他能够积极向外扩展，并不把药的市场只局限于几个老地方，而是在营口、济南、重庆、烟台等地也都设立了分店，这样不仅扩大了影响，也带来很多生意，使得药的销售地区由原来的山西、河北、河南、广东等地，又扩大到东北、西南各省和南洋一带。
这种敢于走出去与别人竞争的思想是值得佩服和赞扬的。俗话说，好男儿志在四方，是男人就要敢于去外面闯荡，就要把自己&推销&出去，古今中外的成功之士莫不是如此。什么时候看到整天待在家里的人能够办成什么大事？如果一个人从生到死只是局限在很小的范围内，只认识那么几个人，那样不是很可悲吗？
要敢于把自己的企业和产品推销出去，勇于竞争，这样才能赢得更多的市场，也才能把企业做强、做大。企业遇到一些挑战时，便能从容处理。企业的实力不是守出来的，而是攻出来的，企业的进步也绝不是等别人落后才相对进步，而是自己主动去战胜别人，赢得进步。
现今，我国早已加入WTO，一些地方政府和企业的地方保护主义思想却依然很浓，认为自己能够守住这片看似坚不可摧的&阵地&，且完全能存活下去。其实这种思想是非常错误的，他们意识不到自己已经&四面楚歌&，被狼群包围住了。与其坐以待毙，那还不如抢先一步，去占领别的市场。
现在我们的很多企业都遭到了外国物美价廉的商品的冲击，但是也有一部分企业目光看得远，主动走向外国市场，使得外国企业措手不及。&走出去&给企业带来的好处是多方面的，如果成功便可以名利双收。经济全球化已经把中国融入了世界经济大循环，中国的市场已经不是中国企业自己的市场，国际资本正在分享中国的资源，他们在中国数着钞票的同时，我们的企业也应该}