想请教一下如下这样的情况太平洋财产保险拒绝赔付对吗？？？？？？？？？有根据吗？？？？？？？？_百度知道
色情、暴力
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想请教一下如下这样的情况太平洋财产保险拒绝赔付对吗？？？？？？？？？有根据吗？？？？？？？？
不在保险范围内？？，所以拒绝赔偿，他们这样做合理吗？？？该有这样的说法因本人前几天中耳炎做了手术（在学校交了保险）然后去找太平洋财产保险公司他们说根据我的病历描述右耳流脓七年余属于投保前疾病
我有更好的答案
这是按你的病历来判定的，除非你找专业医学鉴定公司去鉴定来反驳病历本上的说法。
采纳率：51%
既往症史在保险中属于除外责任。只有社保可以报。
那只是现在才知道才发现这样都算是既往症史吗
既往症是指在保险生效日之前得的病，保险公司判断是否是既往病的时间标准是投保前是否就患有疾病。界定为既往症一般是：1）因为此种病已经看过医生的2）有过感觉但没看过医生的。（医生一般会问病人：第一次感觉是在什么时候,保险公司也是由此来判断是不是既往症）
哦，谢谢！
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单独二胎如何申请
今年11月15日，十八届三中全会通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》对外发布。其中就提到了坚持计划生育的基本国策，启(图老师整理)动实施夫妻双方有一方是独生子女的话，可以生两个孩子的政策。 国家卫生计生委副主任王培安前日表示，中央决定实施单独二胎新政全国不设统一时间表，由各省负责，根据当地实际情况，依法组织实施，但各地实施时间不宜间隔过久。 单独二胎依法实施的前提，就是修订各省份现行的《人口与计划生育条例》，或增加补充规定，将单独生育二胎条款纳入一对夫妻合法生育第二个孩子的条件。 如何界定独生子女？国家卫生计生委副主任王培安解释说，单独两孩政策适用于一方为独生子女的夫妇。一般地讲，独生子女是指本人没有同父同母、同父异母或同母异父的兄弟姐妹。 如何申请生育单独二胎 何时实施？启动实施单独两孩政策，由各地依据《人口与计划生育法》，通过省级人民代表大会或其常委会修订地方条例或作出规定，依法组织实施。全国不设统一的时间表，将由各省（区、市）根据实际情况，确定具体时间。但是，各地启动实施的时间不宜间隔得太长。 如何申请生育单独二胎 如何实施？从全国来看，符合单独两孩再生育条件的夫妇总量不是太大，再加上单独两孩政策由各省（区、市）根据当地实际情况，确定具体的启动时间，各地启动实施政策会有时间差。 符合单独两孩再生育条件人数较多的地区要注意防止这个问题。这些地区可以采取倡导合理生育间隔、优先安排年龄较大的单独夫妇再生育、做好再生育审批等，防止出生堆积。 如何申请？如果夫妻双方的户籍所在地为同一省份，该省份修订了人口与计划生育条例或人大常委会作出了专门规定，允许单独夫妇可生育两个孩子，就可以按程序申请再生育。夫妻户籍不在同一省份，只要任何一方户口所在地允许单独夫妇生育两个孩子，就可在那里申请再生育。 先育二胎坐等新政是否&罚款&？今后新政落实，地方计生部门可能也会设一个新政适用人群的时间点，如果单独夫妻现在抢时间生二胎，待新政落地，可能因间隔时间过长，依然算做违法生育，将被征缴社会抚养
宝宝出生后需要给宝宝上户，上户有一定的时间期限，最好在规定期限内给宝宝办理上户。宝宝符合一定条件时可以办理来市上户。下面就给宝宝上户的一些问题简单介绍一下。
宝宝出生后需要跟随父母双方中的一方上户。宝宝出生后拿着《出生医学证明》和父母双方的户口簿到户口所在地的派出所直接办理即可。如果宝宝是在家出生的，需要父母申请村委证明、旁征人证明、辖区民警调查报告和父母的户口簿以及宝宝的出生记录到所居住地的卫生院去补开《出生医学证明》。如果是收养的宝宝需要凭《收养登记证》、申请报告、父母双方的户口簿以及相关材料到派出所给宝宝上户。
如何申请宝宝来市上户
宝宝的出生如果符合计划生育政策，父母双方有一方是本市户口的话，宝宝可以随父母中一方上户。属于违反计划生育政策出生的宝宝上户时如果父亲常住户口属于本市，母亲不是，宝宝上户随母亲后，日后可以申请随父亲上户到本市。收养的宝宝上户时，在取得县级以上的民政部门发放的《收养证》后，可以随父母中的一方上户到本市。如果父母双方有一方是本市常住户口，另一方失踪、（女方）改嫁、失踪等，宝宝的祖父母（外祖父母）属于本市户口的话，可以随祖父母（外祖父母）上户到本市。
宝宝上户期限
宝宝上户有一定期限，如果在这个期限内没有及时给宝宝上户的话，会受到相关机构的罚款，罚款额数不定。根据《中华人民共和国户口登记条例》的第七条中规定的，宝宝在出生后需要在一个月以内，由亲属或者抚养人、户主、邻居向宝宝常住地的户口登记机关申请出生登记，给宝宝上户。 图老师健康网（ ）原创文章，合作媒体欢迎转载，转载请注明出处。 非合作媒体不得转载
广州考虑再次申请“单独二胎”试点城市
　　国家卫生计生委正在研究是否放开“单独二胎”政策，引起诸多关注。昨日广州市计生局有关人士表示，继2011年申请失败后，广州将有可能再次申请“单独二胎”试点城市。　　“单独二胎”政策最早在2011年初被提出。全国政协人口资源环境委员会副主任王玉庆向南都记者透露，国家计划生育部门的确正考虑调整相关政策，预计十二五期末有可能放开“单独二胎”。这项政策有可能会在北京、上海、广州等有条件的城市先行试点。随后，广东向国家计生部门提交“单独二胎”试点。　　同年8月，广州市人口计生局前局长李文耀在接待群众来访时也透露，广州会在综合考虑人口承载能力的基础上“积极争取”单独二胎试点，但一直未收到正式批复。　　广州计生局相关人士介绍，“广州计生部门在平时调研中能感觉到，市民的生二胎愿望比较强烈”。而2011年申请时的调查数据显示，8成受访者希望生二胎。该人士称，考虑到社会稳定因素，国家卫计委如再来穗调研，会考虑再次提交单独二胎试点申请。“一切要看国家的政策，现在我们还没有收到会来调研的通知”。　　该人士还提到，上一次广州申请失败的原因是国家考虑到广东人口总量太大，而计划生育除了广州市和珠三角个别城市，其他地区都抓得不是很好。“既不像上海一样是人口负增长城市，也不是计划生育()抓得好的省份”。　　该人士还介绍，目前广州市计生局正在谋划将计划生育纳入社会征信体系。比如现在《办理独生子女证》时签订不再生育合同，未来将有可能收入市民的诚信记录。　　相关新闻　　准生证走了，计生证还在　　南都讯记者黄雅熙继市政协委员曹志伟引爆“计生证难办”的话题后，昨日有媒体报道广州生一孩已取消办理准生证再度引发市民关切，不少读者致电南都询问。　　生第一胎不需孕前申请　　“取消了准生证，是不是以后生娃可以随便生，不用怕被登记了?”市民张小姐在电话中欣喜不已。很遗憾，实质上并不是这样。　　“准生证取消，还有计生证啊!”广州市计生局有关人士介绍，广东省已于2003年3月下发了《广东省计划生育服务证管理办法》
什么是产假延长很多人认为产假就是国家规定的98天休假期，事实上，产假有广义和狭义之分。狭义产假是指产后假，广义产假则包含保胎假、产前假、产后假等。对于产假还可以延长这种说法，想必很多人听说过，但是仍旧是一知半解。那么，什么是产假延长呢？产假延长就是在国家相关文件规定的98天休假期后，还想申请继续休假的行为，称为产假延长。第二种产假延长就是满足规定的几项特殊项目，例如难产、晚育等。目前，国家没有具体针对第一种产假延长的相关规定。但是规定了产妇在休完假期后可以请哺乳假，哺乳假的时间大致为六个月。每个公司或者单位的产假延长情况要依据公司的情况而定。产假延长的利弊产假对于职场规则来说本身就是不得已而为之的一个行为。对于竞争激烈的职场来说，不论是雇主还是雇员，都不希望浪费时间、减少资源的同时还要支付工资。所以在电视剧中我们常常看见雇主会说明结婚生子对职位的厉害关系。许多女性都会选择隐婚，避免职位受到牵连。那么产假延长究竟是利还是弊呢？产假延长的利弊要依据个人情况而定的。产假延长一方面可以多一点时间陪宝宝，陪家人。在宝宝最需要妈妈的时候陪在孩子身边，这份时间和经历是很有必要的。但是从另外一个方面来说，产假过度的延长很可能会导致自己所在公司工作和人际关系的脱节。长时间的不上班，对于公司的业务、人事的变动都不了解，需要花一定的时间重新融入这个群体。还有一种可能就是如果你只是普通职工，不是高层，那么你的职位很可能被别人顶掉，想一想，女生在社会上找一个自己舒心满意的工作很不容易。所以总的来说，产假延长的利弊还要自己考量。什么情况可以产假延长难产假算是产假延长的一种吗？什么情况下可以延长产假呢？延长产假需要提供什么材料？这些问题，想必是许多准妈妈关心的问题。下面让我们来一起详细了解一下。产假延长这个说法有很多种：1、如果难产，增加15天产假，也算一种产假延长。2、晚育者，增加15天产假，也算产假延长。3、在所有假期包括哺乳假休完之后还需要延长产假的，可以依据个人情况向公司或者单位提出申请，但是延长假期加上原来的假期总和不能超过一年。产假可以延长多少天产假可以延长多少天？这是许多爸爸妈妈甚至长
独生子女证办理流程办理领取《独生子女证》的程序夫妻双方及其子女都为本市农村常住户口或者城镇常住户口的领证程序：（1）由女方到所在单位（无单位的到村民委员会或居民委员会）领取《独生子女证申请审批表》。（2）经双方单位（无单位的由村民委员会或居民委员会）初审同意后，送女方常住户口所在地的乡（镇）人民政府或街道办事处审核（需携带户口簿、结婚证原件）。乡（镇）人民政府或街道办事处应在十五天内审核完毕，报所在地的区、县计划生育委员会审批（附户口簿复印件）。（3）区、县计划生育委员会应在接到《独生子女证申请审批表》次日起三十天内审批完毕。对符合条件的，发给《独生子女证》。丧偶或离婚对象的领证程序（1）由符合条件的一方到所在单位（无单位的到村民委员会或居民委员会）领取《独生子女证申请审批表》。（2）经所在单位（无单位的由村民委员会或居民委员会）初审同意后，送符合条件一方常住户口所在地的乡（镇）人民政府或街道办事处审核（需携带户口簿、结婚证、离婚证明原件）。乡（镇）人民政府或街道办事处应在十五天内审核完毕，报所在地的区、县计划生育委员会审批（附户口簿、离婚证明复印件）。（3）区、县计划生育委员会应在接到《独生子女证申请审批表》次日起三十天内审批完毕。对符合条件的，发给《独生子女证》。其他情况的领证程序（1）夫妻双方的常住户口在本市，而子女常住户口在外地的，经子女常住户口所在地的乡（镇）人民政府或者街道办事处出具证明后，按照夫妻双方及其子女都为本市农村常住户口或者城镇常住户口的领证程序办理。（2）夫妻一方为本市农村常住户口，另一方为本市城镇常住户口。独生子女费发放标准独生子女费的发放标准，内容包括职工晚婚的、自愿终身只生育一个子女或者未生育且依法只收养一个子女的、育龄夫妻符合规定可以再生育子女的夫妻，自愿不再生育的，依法领取退休金的独生子女父母等。职工晚婚的，除国家规定的婚假外增加婚假十二天；晚育的，除国家规定的产假外增加产假三十天；在产假期间领取《独生子女父母光荣证》的，另增加产假三十天，男方享受护理假十五天。增加的产假和护理假
上海如何给新生儿申报户口　　父母双方均为本市居民的新生婴儿在出生后一个月内，由婴儿父母或监护人凭《出生医学证明》、婴儿父母的《结婚证》和《户口簿》，向婴儿父亲或者母亲常住户口所在地的派出所申报出生登记(随父报出生的，必须携带母亲的《居民户口簿》、《居民身份证》)。　　外省市妇女与具有本市常住户口的居民结婚，日以后出生的婴儿可以在父亲常住户口所在地户口登记机关申报登记常住户口。此类户口由公安派出所审核后办理出生登记。需审核的证明材料如下：　　(1)婴儿父母双方的《居民户口簿》或加盖单位人事、保卫部门印章的《集体户口个人信息页》复印件;　　(2)婴儿父母的《居民身份证》;　　(3)婴儿的《出生医学证明》;　　(4)婴儿父母的结婚证。　　非婚生婴儿随父或随母在本市申报出生登记，由公安派出所受理，公安分(县)局审批。需审核的证明材料如下：　　(1)申请人父亲或母亲要求婴儿申报本市常住户口的书面申请;　　(2)婴儿的《出生医学证明》;　　(3)随母申报常住户口提供产前医院检查证明，随父申报常住户口提供亲子鉴定证明;　　(4)父或母的《居民户口簿》、《居民身份证》。出生医学证明怎么办理?　　准妈妈在入院的时候，医院会要求填写《出生医学证明自填单》，宝宝出生后，医院会据此发放《出生医学证明》。还要带着户口和父母身份证。　　自填单一般有以下内容：父母姓名，身份证号，民族，婴儿姓名，婴儿申报户口地址，母亲居住地址，床位号等。如果刚住院时还没想好宝宝的名字，可以先用小名代替。但在出院以前，一定要给宝宝取好大名，不然有些医院是不会发放《出生证》的。
如何正确选择少儿医保家长都很在意小朋友的健康，幼儿抵抗力较弱，比较容易生病，而现在医疗费用水平居高不下，聪明的家长就想通过投保少儿医疗保险来转嫁高额的医疗费用。我们通常接触的少儿医疗保险有两类：少儿社保和商业少儿健康保险。少儿社保可以为小朋友提供最基本的医疗保障。虽然赔付比例和最高给付数不如商业保险。但是它也有两大优点。一、可以对门诊医疗费用进行理赔。门诊费用支出时发生比较频繁的，但是商业保险一般对疾病门诊不承担保险责任。二、可以对先天性疾病和既往症提供保障。有些孩子可能先天性的带有一些疾病，对这部分的治疗费用，商业保险为了控制风险也不提供保障服务。少儿社会医疗保险的价格也比较低，建议家长先给孩子投保一份，再用商业险进行补充和完善。商业少儿医疗保险包括：少儿重疾、少儿住院津贴、少儿住院费用报销三方面。现在重疾呈现低龄化的趋势，关于幼儿的重疾报道并不罕见。很多家庭被沉重的医疗费用所负累。不同于社保给付的事后报销，重疾险可以在确诊的第一时间向患儿提供资金用于后续治疗，保障强度更甚，避免陷入无钱治病的窘境。单独投保的重疾险一般费率比同额度作为附加险的重疾保障要高。家长可以在投保教育金保险的同时，附加投保少儿重疾险，极为孩子提供了保障，又节省了保费。为了更好的对社保少儿医疗进行补偿，家长可以选择超社保（保障范围涵盖社保给付目录外的医药项目）的少儿医疗险产品。综上，家长在给孩子投保的时候要注意各类保险保障范围，组合投保的效益更大。少儿医保申报一、在校少儿（不含低保特困家庭少儿）：1、参保少儿向学校领取参保申报资料（包括参保须知及表格等，下同）。2、参保少儿监护人按参保要求认真填写好相关表格，并进行网上申报参保信息（2007年第一批申报无需网上申报信息），准备好所需材料后交回学校。3、学校审核相关资料并收集好后报送社保机构。4、社保机构受理参保资料，审核参保信息，录入参保信息，建立社保征收台帐并通过计算机系统在银行托收应征费用。5、少儿医保费托收成功后，学校可向社保机构申请制作少儿医疗保险证，在少儿保险征收窗口打
给孩子犯错的机会　　孩子学东西就是从失败中走过来，不允许孩子失败，不允许孩子犯错误，孩子就不会学习到东西。孙子应该自己吃饭了，几次和夫人建议让孩子自己吃，给孩子一个大一些的碗，一次放一点饭菜，吃完再放也不会把饭菜弄出碗外面来，夫人试了一次，就说不行，孩子不好好吃，也就停止了孩子自己吃饭的训练。　　儿媳把水果简单的切一下就给孩子，让孩子自己拿着吃，孩子经常是吃得满身都是水果汁，夫人就说儿媳不好，不关心孩子。我为儿媳辩解，这是锻炼孩子自理能力，也是培养孩子手眼配合能力。夫人就是按自己的想法做，把水果切得很精细，要孩子用叉子自己叉了吃就是很大的进步了，有时候还是越俎代庖叉来喂孩子。　　想起儿子小的时候，家里人包饺子，儿子也凑上去包了一个饺子，比不上我包的，但是对于一个小孩子第一次包饺子就够好的了，刚要夸儿子几句，岳母就说不要儿子伸手了，说儿子包得不好。夫人更是百般挑剔，说儿子在糟蹋面粉，把孩子训了一顿。儿子帮别人家打扫卫生回来把衣服弄脏了，就训斥孩子不该帮别人把自己衣服弄脏，儿子稍不注意把手或者衣服弄脏了就大惊小怪的训斥一顿。就是这样的积累，今天的儿子以自己从来不洗碗为荣，经常显示自己白嫩的双手，大言不惭得讲自己就是懒，在家什么也不干。　　儿子今年三十多了，每天回来就进书房玩电脑游戏，几次要儿子给孩子买吃的，夫人就以他不会买而不让买，儿子不只是四体不勤，哪里能怨儿子？这就是当母亲的从来不让儿子干什么的结果。理由是孩子不会干！我经常和夫人理论，我们谁也是从不会干到会干的，不让他干怎么能会干。不让孩子出错就是不要他干任何事情，这样的孩子将来什么也不会干了，更甚的是什么也不干了。懒惰会使人腐朽，成为不可雕琢的朽木。　　夫人还是不让孙子自己干很多事情，例如自己刷牙，自己洗脸，自己吃饭……。凡是孩子第一次做不好的事情，都不让孩子做。儿子到了今天还是以自己没干过为理由，不做自己不想做的事情，不敢想象还这样对待孙子，儿子今天的懒惰，就有可能是孙子明天的懒惰。一想起来就吃不好睡不好，每天要陪孙子出去玩耍，很多自己想做的事情不能做，就是想不让夫人把孩子管成了懒惰得人格特征，尽量的降低夫人溺爱的
要怎样给宝宝上户口
办理程序　 到户口所属的派出所户口申报处申报户口时，应详细填写户口申请单，进行户口登记，交纳一定的手续费后，宝宝的大名就添加在户口本上了。必备资料　 申报户口要带齐必要的证明。按目前城乡申报户口的规定和计划生育管理条例，必须携带的证件有：计划生育部门颁发的准生证、医院签发的出生证、户口簿册。(图老师整理)提示　 只有在及时申报宝宝的户口后，社会上各种医疗保健才会随之而来，让宝宝享受到应当享受的权利。所以爸爸妈妈千万别忽略了这件事。网传50万买北京户口包工作是真的吗？
　　随着楼市限购政策、车市限购令等各种枷锁叠加，户口，特别是北京户口的黑市价格一路飙升。越来越多高技术人才在选择工作的时候，都会率先现在能够帮忙解决活口的公司。近日，记者发现，有人在网上叫卖北京市户口，价格最高达50万元，有的甚至还包工作。这些宣传大多面对的是今年应届毕业生和归国留学生以及为了孩子上学落户的家长。北京市户口真的能买到吗？他们又是如何运作的？专家认为，户籍管理是一项极为严肃的事情，不可能随便就能买卖，提醒大家要提防黑市，谨防上当受骗！　　为了迎合这批&客户群&，在百度贴吧&&&北京户口吧&里，每天都是固定几个ID重复发着类似的信息。这几天的主题是&预订2012届北京户口&。他们的报价在30万元至50万元不等。　　记者随机找到了一位名为&北京户口&的网友。他告诉记者，如果是非应届生，40万元即可办成北京户口，户口将落在某央企事业单位集体户口上，需要提前交10万元定金，双方进行面谈。整个办理过程需要半年左右时间。应届生的价格要低得多，只要十多万元。这位网友告诉记者，他只是中介，真正有权力能办事的人并不会出面。　　律师：大多不可信　　叫卖户口的广告铺天盖地，但也有网友表示，其中一些是骗子，往往在交了定金之后就人间消失了。　　一位业内人士表示，是否交定金、是否办成付款以及是否可
很多父母都会选择为少儿办理医保，少儿医保如何申办呢？家长们应该如何正确选择少儿医保？少儿医保如何报销？很多家长们对这些问题并不是特别明了，下面为家长们介绍一下相关内容。
少儿医保如何申办
如果是在校少儿的话，申办少儿医保可以向学校领取参保申报资料，按照资料上要求填写相关内容，并且需要进行网上申报信息，材料填写好后需要交回学校。学校对相关资料审核好后需要送交社保机构。社保机构将相关信息录入后通过计算机在银行的托收应征费用。在少儿医保费托收成功后，学校可以像社保机构申请制作少儿医保证，受理20个工作日后由学校统一到社保机构领取少儿医保证，并且发放到个人手中。
父母如何正确选择少儿医保
通常少儿医保有少儿社保和商业少儿健康保险两种。少儿社保能够为儿童提供最基本的医疗保障，但是他的赔偿金额要少于商业保险。但是少儿社保也有其优点，少儿社保可以对门诊医疗费用进行理赔，如果家中孩子门诊费用比较多的话，可以考虑选择少儿社保。商业少儿医疗保险包括的种类比较多，有少儿重疾，少儿住院津贴，少儿住院费用三方面组成。商业少儿医疗保险的费用比较高，但是其赔偿的数额也比较高。家长们在选择少儿医保时，可以将两种保险进行组合投保。
少儿医保如何报销
少儿医保如何报销常常困扰着很多家长。孩子在住院或者进行医疗治疗时，费用是先由个人交付的。在治疗过程中产生的医疗费用由定点医疗机构来记账。在结算费用时，按照规定应该由大病医疗保险基金来支付部分金额，由定点医疗机构和社保经办机构进行结算。其余的医疗费用由个人和定点的医疗机构进行结算就可以了。 图老师健康网（ ）原创文章，合作媒体欢迎转载，转载请注明出处。 非合作媒体不得转载
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投保人隐瞒被保险人既往症不能获得保险公司理赔
——兼谈学生团体保险中的询问与告知
&陆新峰国联民商法网刊2008年第1期
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　　&日，南京G大学向K保险公司递交短期健康保险和意外伤害保险投保单及声明书，为投保人为其在校学生7183人申请投保学平险。
&&& 该声明书记载:
我校已按贵公司的条款内容，对参保学生就保险金额、保险责任、除外责任、保险期限等重要事项对学生进行了告知和说明.
该投保单‘被保险人健康告知’栏中对各大类既往疾病出询问，并在其他告知事项’记载:被保险人（学生）中是否有存在其他既往症等问题？若有，请列明具体人员即症状？”该栏尾部注明：上述健康告知书任一被保险人回答有，请在有出打勾，&否则在无处打勾,该投保单“有”与“无”处均为空白。投保单声明栏格式打印：我们已经认真阅读并理解产品说明书、投保须知、所投保险险种条款，确认其中各项内容尤其是责任免除条款、合同解除条款均已完全理解并同意遵守,投保单尾部投保人声明处加盖G大学计划财务处印章。
&06年10月17日，南京G大学缴纳保费215490元，保险公司出具以G大学为台头的保险业专用发票一张及短期健康保险和意外伤害保险保险单正本一份并附条款，并交付G大学。G大学在领取上述材料之后,向保险公司出具客户回执一份,该回执记载:我单位今日收到贵公司送达的‘短期健康保险和意外伤害保险’团体保险单、保险方案、涉及条款各一份，保险合同号码为XXXXXXX0600064，经审核该保险单及发票上所列的各项内容确实无误，同时已详细了解方案中各项保险责任、除外责任及相关权利义务，现予以签收。
保单正本特别约定栏第3条约定：投保前已患疾病、先天性或遗传性疾病及其病发症引起的保险事故属除外责任；所附学生幼儿住院医疗保险条款第四条责任免除部分规定：因下列情形之一，造成被保险人发生医疗费用的，本公司不负给付保险金责任：（一）保单中特别约定的除外疾病；（二）未告知的既往症。(四)先天性畸形、变形和染色体异常（以世界卫生组织颁布的《疾病和有关健康问题的国际统计分类（ICD-10）》为准）.
&&&女生Y系该校学生,亦为该保险合同项下被保险人之一,日该学生复发左小脑动静脉畸形入南京医科大学第一附属医院治疗，于11月8日出院，共支出住院及医疗费用36719.9元。之后，Y之父向保险公司申请理赔，K保险公司理赔部经审核相关医疗记录及了解，发现该女生存在既往3年前由左小脑动静脉畸形手术史。同年12月8日，保险公司签发拒赔通知书，拒赔理由为：Y既往3年有左小脑动静脉畸形手术史，属于投保前已患疾病。
日，Y之父委托律师向南京市H区人民法院提起诉讼，要求保险公司支付住院及医疗费用并承担诉讼费用。民事诉状事实与理由部分，其中第二段描述“原告Y在既往3年前（在上高二时）确实患有左小脑动静脉畸形手术，但保险公司并未按照合同法第39条规定签订合同”.
原告代理律师主要认为：
一:原告Y在既往3年前（在上高二时）确实患有左小脑动静脉畸形手术，但保险公司没有依据合同法规定订立合同，根据《合同法》第39条的规定：采用格式条款签订保险合同的，提供格式合同的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。保险合同订立时，保险公司理应向其法定监护人说明投保情况，但保险公司既没有向监护人及Y本人说明情况，也未说明条款的内容。
二:保险公司没有向原告或监护人了解投保人是否有既往病史，被保险人不存在未履行如实告知义务的问题，而被保险人有既往病史也是被告理赔时告知保险公司的，这更能充分说明原告不清楚格式条款的的具体规定，被保险人也不存在隐瞒的情况。
三:本案保险事故发生于保险期限之内，保险公司应当按照合同约定予以赔偿。
被告保险公司代理人则认为:
一:如实告知义务既是投保人的法定义务，亦是双方保险合同之约定义务。本案保险人通过投保单的形式书面对被保险人团体健康状况进行了询问，投保人未填写，应视为投保人未履行告知义务.
既往病及先天性疾病系保险实务公认的绝对危险事实,保险人即使未询问,投保人也应当履行如实告知义务. 本案投保人未履行如实告知义务,
无论是根据保险法还是保险合同约定,保险公司均可拒绝赔偿.
二:本案原告并非保险合同的当事人，保险公司对保险条款无向其解释的义务，原告援引合同法第39条主张赔偿没有事实及法律依据。
三:通过投保人盖章确认的声明书\投保单\客户回执等材料可以证明保险公司已按保险法之规定向投保人履行了明确说明义务,保险合同条款对合同双方均有约束力,
按照保险合同第四条责任免除部分第二款\第三款的约定，保险公司不承担本起事故的赔偿责任。
法院认为，投保人G大学与K保险公司签订的保险合同合法有效。Y因病住院并实际支付了医疗费用，已构成保险事故。我国《保险法》采用询问告知主义原则，即投保人的告知范围，以保险人询问的事项为限，对保险人未询问的事项，不负有告知义务。投保人应当告知的事项，仅限于投保人或者被保险人知道或者应当知道的重要事实或事项。
K保险公司提供的投保单、保险条款中规定了投保人、被保险人必须如实告知，且所有告知事项以书面告知为准，在订立保险合同时，K保险公司就应采取书面询问的具体措施：如向每名参保学生发放询问单，或者通过要求学校在其提供的参保学生名单中，设置每名被保险人健康告知栏等方式，询问每名被保险人的身体状况，以及是否有与重大疾病有关而涉及保险人免责的既往症等内容。
虽然G大学在投保单的投保人声明栏盖了章，并向K保险公司出具了已告知的声明。但投保单中投保人声明栏注明，告知声明书中填“√”，即作为投保人“是”的答复，该告知声明书的“被保险人健康告知栏”及“其他告知事项”的每一询问事项后的方框中均为空白，Y保险公司并未就告知栏中的事项对K大学提出一一询问。投保单不能证明K保险公司向投保人G大学一一询问过7000余名参保学生的身体状况以及是否有既往症。
因G大学与K保险公司订立保险合同时，K保险公司未要求学校为参保学生进行保前体检，K保险公司也未采取有效措施向投保人提出一一询问，使得作为被保险人之一的Y，在对投保单和保险条款中所规定的询问内容和不履行告知义务的后果处于不知情的状况下，无法通过投保人G大学向K保险公司告知其既往病史。而投保人G大学并非专业保险机构，也非兼业保险代理人，在K保险公司未提出一一询问的情况下，并不负担对原告的既往症告知的义务。
另学生幼儿住院医疗保险是我国保险市场上常见的学生团体险之一，通常投保人为学校，被保险人及受益人为学龄前儿童或在校学生。该险种参保人数多、年轻健康体比例高、保险代理成本低。故该险种收取的保险费较低，承保手续也较为简便，保险公司一般不要求对被保险人进行体检。
许多保险公司在设计该产品进行精算时,对因投保人不告知被保险人的身体状况或既往症等情形而发生保险事故的概论率已经进行测算,理赔风险率已经计入保费的费率之中,故不再对被保险人的身体状况提出询问,保险条款中也不规定要求投保人履行将被保险人的身体状况向保险公司进行告知的义务,发生保险事故之后保险公司即行理赔.
综上所述，K保险人因未告知的既往症而免责的保险条款不发生效力，Y保险公司对原告在保险期限内住院所产生的合理医疗费用，应承担给付保险金责任。根据保险单的特别约定，核定出医疗费有效金额为27668.86元，在保险合同特别约定的60000元保险保额范围内，依照保险条款规定的按级距分段计算法，算得应给付住院医疗保险金为22751.97元.据此，法院判决被告Y保险公司给付X保险金22751.97元。
本案南京H法院没有正确理解和适用《保险法》第17条的规定，在审判中通过曲解的方式限制了保险人的法定权利，变相修改了《保险法》的规定。看了南京H法院的判决理由之后深感保险理论的研究绝不能脱离保险实务,就本文涉及的南京市H法院关于学生团体保险的判决而言,裁判者对保险法的理解偏离正常轨道太远，以致于离谱了!
保险实务具有很强的程序性和专业性，对于一些具体问题，虽然法律也作了规定，但在保险实务中却错综复杂。如果不熟悉保险实务，仅停留在保险法的理论之上，将保险实务与保险法理论研究割裂开来，对于保险纠纷案件，只能从表面上解决问题，很难有深层次的法理剖析.
部分法院在保险审判实务中查明事实或争议焦点与判决南辕北辙，发生的错误莫名其妙！本案即是一个典型。本案H法院的审判思路即反映出保险诉讼审判工作在部分基层法院的混乱程度，基层法院的审判人员保险实务接触不多，相关业务知识欠缺,这是导致江苏地区保险审判异常混乱的重要原因之一。
从本案来看，所涉及的学生保险合同以团体保险的形式出现，南京H法院认为我国《保险法》采用询问告知主义原则，即投保人的告知范围，以保险人询问的事项为限，对保险人未询问的事项，不负有告知义务。投保人应当告知的事项，仅限于投保人或者被保险人知道或者应当知道的重要事实或事项。笔者亦十分认同该观点，可以用该观点来判断本案中保险公司的拒赔理由是否成立。
可惜的是，在H法院将该理解运用在本案的实际审判中，却被严重变形，H法院的判决理由可作如下总结：
&A：在学生团体保险中，保险公司未对被保险人本人提出一一询问的情况下，被保险人对投保单和保险条款中所规定的询问内容和不履行告知义务的后果处于不知情的状况下，无法通过投保人向保险公司告知其既往病史，因此投保人并不负担对原告的既往症告知的义务”
&B：投保人未对保险人的风险询问进行回答则视为保险人未询问。
&C：保险公司未要求对被保险人进行体检，所以保险公司不应当要求投保人或被保险人对被保险人的身体健康状况进行告知。
笔者认为，上述判决严重背离了对现行法律正常理解。笔者就本案亦想谈一谈对学生团体保险中的询问与告知问题的理解，笔者围绕以下几个问题作一分析：
一：团体保险中如实告知义务的主体
南京H法院认为“学生团体险中的投保人与被保险人并非同一人，学校与学生均为告知义务人”笔者认为，被保险人对保险标的的情况比任何人都了解,如规定被保险人对保险人负有如实告知义务,更有利于保险人了解保险标的情况,应当这种提法有一定道理.
但理论研究毕竟非国家立法，其可作为促进立法的动力，但在未入律之前,却不可作为法院裁判的依据。根据我国现行法律规定,被保险人对保险人在投保时亦负如实告知的说法没有明确的法律依据,(当然合同另有约定,法律亦不禁止)
我国保险法第十条规定：保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。保险法规定:订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。由此可见，保险合同的双方当事人为保险人和投保人，保险人明确说明义务的履行对象为投保人,如实告知义务的法定承担者亦为投保人。当投保人与被保险人为不同民事主体时,该项义务仍由投保人履行,而不能自然推托或转嫁于被保险人.
笔者认为告知义务除当事人外,作为保险标的的被保险人或所有人对保标的的危险状况最为了解,科以被保险人在缔约时的如实告知义务,
更有利于保险人对承保风险的正确评估,保险理论界中亦存在有将该义务扩展至被保险人的观点，但目前中国和一些大陆法系的国家几乎是同样把告知义务的承担者定位在投保人.笔者认为,任何观点在其未上升至法律高度时，学者们可以撰文立说,进行谈讨评论,
但显不能作为法院审理并最终裁判依据。
在本案中，投保人为大学，被保险人为学生，因此，根据现行法律规定，保险公司的询问对象应为大学，而非被保险人本人，即使保险合同中约定被保险人对保险公司负有如实告知的义务，但如实告知义务是保险法亦或保险合同科以投保人或被保险人的一项法定或约定义务，对保险公司而言显然是一项法定的或约定的权利.
保险公司在拥有合同约定的受领被保险人如实告知义务的情形之下，因未直接向被保险人本人一一作出书面询问,按照我国询问告知的立法体系下,该做法只能视为保险公司放弃了向被保险人询问的权利,被保险人的如实告知义务因此得以免除.但显然这并不直接导致投保人对保险公司履行如实告知义务的法定义务也予以了免除。
南京H法院认为“在保险公司未对被保险人提出一一询问的情况下，被保险人对投保单和保险条款中所规定的询问内容和不履行告知义务的后果处于不知情的状况下，无法通过投保人大学向保险公司告知其既往病史，因此投保人大学并不负担对原告的既往症告知的义务”该观点逻辑关系混乱，笔者看不出其中存在的因果关系,保险人未询问被保险人而直接免除投保人如实告知法定义务的推理是没有任何法律依据的。
实际上，人身保险合同缔结中，投保人与被保险人不一致时，保险合同成立的前提为投保人对被保险人具有保险利益，投保人与被保险人之间必然存在相当的密切关系（就本案而言，被保险人学生与投保人学校存在管理与被管理的关系，该校亦每学期进行体检）法律完全可以推定，基于两者的密切关系，投保人应当对被保险人的状况知晓，将如实告知义务归结于与被保险人关系密切投保人也并无不当，再将被保险人作为义务主体，并非十分必要。
二：团体保险中保险公司的询问方式
法院在认可保险公司以团险形式承保学平险的情况之下，仍认为保险公司应当“向每名参保学生发放询问单，或者通过要求学校在其提供的参保学生名单中，设置每名被保险人健康告知栏等方式，询问每名被保险人的身体状况，以及是否有与重大疾病有关而涉及保险人免责的既往症等内容”.的观点,显然混同了团险与个险这两种不同的承保模式.
本案H法院在确定团体险保险合同有效成立的情况之下，保险法对各方主体的权利义务均业已作出分配。
笔者认为，在本案中保险公司向投保人提供了投保单，在该投保单中设置了“被保险人健康告知栏”及“其他告知事项”。即可认为保险公司已通过投保单的形式书面对投保人关于被保险人团体成员的身体状况进行询问，这种以投保单进行风险询问的做法亦保险行业的的长期形成的询问模式,符合现行立法.而在诉讼实务中,这种询问模式,也为无数判例所确认.
H法院提出了的富有创意的询问的方式实际是直接否定了现行保险法第17条的规定,对保险公司提出了苛刻的没有法律依据的且在该险种实际也无法操作的模式.保险公司在投保单“其他告知事项”中，已询问“投保人所投保的被保险人（学生）中是否有存在既往症等问题？若有，请列明具体人员即症状？”.而法院提出的逐一询问,即一一询问张三学生身体存在既往症等问题？李四学生身体存在既往症等问题？----直至第7183名学生？这两种询问只有形式的不同而并无实质区别.法律并未强制规定保险人具体的细节性操作方式，合同双方有权在法律允许的范围内自由选择.本案为团险承保，强行要求保险人被保险人情况一一提起询问,并以此作为判决的主要理由,实际是是一种司法强权的越法裁判行为.
最为关键的是，南京H法院认为的这种方式不切实际，难以实际操作！学平险展业实务中，收费期高度集中、范围广、人数众多、工作量大、收费标准低、代理费用少,如果个体投保便则难以在兼顾承保面的基础上防范逆选择,完全离开学校这个环节办理学平险,实行保单人手一份,由学生和保险公司签订一对一的个险缔约模式显然未能考虑该险种的特殊性。
在操作实务中,实际上保险人也很难或者无法向每一位学生和学生家长一一介绍保险内容,填写投保单,明确说明免责条款内容,也难以对所有学生或学生家长作出风险询问，一对一缔结合同的模式在该险种的销售不具备可操作性.因此,以学校作为投保人的情况较为普遍。
保险公司普遍将学生保险设计为团险,通过学校进行销售,学生保险一般都是按团险计费。正种设计既符合了保险法的规定，也能解决该险种在在实务中面临的实际问题。而在团险承保模式下,一一询问,一一告知,一一说明不为现行保险法所要求.
本案法院在认可这种团险缔约的方式，却仍然要求保险公司一对一的询问告知，显然没有正确理解和适用《保险法》第17条的规定，实质上限制了保险人的正当权利，变相修改了《保险法》的规定。
三：投保人对保险人询问未作答的法律评判
南京H法院认为“告知声明书的“被保险人健康告知栏”及“其他告知事项”的每一询问事项后的方框中均为空白，Y保险公司并未就告知栏中的事项对K大学提出一一询问。该观点不符合相关规定，也不符合事实.
&中国保险监督管理委员会关于保险合同纠纷案件有关问题的复函&(重庆市高级人民法院函（〔2005〕渝高法民终字第174号）:依据保险法第十七条规定，投保人订立保险合同时的如实告知义务，应当属于询问告知，即保险人以书面或者口头形式提出询问，投保人有义务进行告知。如果保险人对有关事项已在风险情况询问表上提出，投保人未填写，应视为投保人未履行告知义务。
由此可见，保险人已对投保人作出了询问,而投保人未填写的行为,应当视为未告知，投保人未回答则视为保险人未询问的观点令人匪夷所思。
其实,既往病系保险实务公认的绝对危险事实,保险人即使未询问,投保人也应当履行如实告知义务.在本案中被保险人所患左小脑动静脉畸形不但是既往病也是先天性疾病,系“绝对的危险事实”
是目前保险实务上所公认的危险估计上的重要事实.
最高人民法院专家法官阐释民商裁判疑难问题对此也认为:对保险人风险判断至关重要,投保人应当对可能构成严重欺诈以及保险风险增加的情况负如实告知义务,这两种情况即使保险公司不询问,投保人也应当如实告知
另根据&中国保险监督管理委员会关于保险合同纠纷案件有关问题的复函&(重庆市高级人民法院函（〔2005〕渝高法民终字第174号）规定:依据保险法第五条、合同法第六十条规定，保险合同当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则，合同履行过程中应当根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助等诚信附随义务。投保时，如果投保人明知或应当知道某些重要事项涉及保险标的风险，影响到保险人决定是否承保或提高保险费率，即使保险人没有进行明确询问，投保人基于诚信原则，也应进行适当说明或者告知；如果投保人故意不履行这种诚信义务，依据合同法第四十二条第（二）、（三）款，投保人要承担缔约过失的损害赔偿责任。
四：体检不能免除投保人的法定告知义务
南京H法院认为：保险公司未要求对被保险人进行体检，所以保险公司不应当要求投保人或被保险人对被保险人的身体健康状况进行告知。这种观点近乎荒唐!体检是保险公司评估风险的一种手段而非法定义务.
最大诚信原则为保险的基本原则，如实告知义务是保险法规定的法定义务,
无论是法律规定还是保险实务，体检都并非是签订保险合同的必经阶段，保险公司是否对被保险人进行体检是其作为合同当事人享有的权利,即使保险公司对被保险人进行了体检也不能免除投保人的如实告知义务.
况且体检结果的准确性也是建立在被体检者告知其体检之前的身体状况基础之上,体检也只能反映身体的现实状况,对既往的身体情况缺乏真实的反映.基于疾病的迁延性原理,在医学上,即使痊愈的既往病史也会导致重大疾病的发生.投保人对保险人既往病史的隐瞒会使危险率提高,从而影响保险人对风险的正确评估.
江苏省高院在《关于全省保险纠纷案件审理情况的调查报告》亦明确提出：体检对如实告知义务的影响。辅助手段而已，在询问告知主义的立法例下，丝毫不应因此而减轻投保人的如实告知义务，否则仅仅因为保险人采用了医生体检手段而免除投保人的如实告知义务，无异于鼓励保险欺诈，也将导致保险人取消体检程序。
本案所涉保险合同为学校出资为学生购买,
保障范围相对广泛,系典型的公益险种，每人每年仅30元。据上诉人了解,江苏地区最普通的常规体检费用也不下50元,且这种简单的体检根本无法达到掌握风险的目的.要求保险公司对学生进行保险体检,
既不现实,也不符合法律规定.要求保险公司在承保的学平险中对作为被保险的学生进行体检的说法极度幼稚.
五: 法院遗漏了先天性疾病免责的审查
另按照南京H法院的案情介绍：出险学生“经诊断为左小脑动静脉畸形，X既往3年前有左小脑动静脉畸形手术史。”
实际上脑动静脉畸形是脑血管畸形中的一个主要类型，其产生是由于胚胎期脑原始动脉及静脉并行，紧密相连，中间隔以两层血管内皮细胞。
该病为典型的先天性疾病.按世界卫生组织颁布的《疾病和有关健康问题的国际统计分类（ICD-10）》被上诉人左小脑动静脉畸形，属于Q00---Q99
先天性畸形、变形和染色体异常中的155分类（疾病名称：脑血管畸形；ICD-10分码Q28.301）。
保险的承保的是面向未来不确定的风险，目前市场上各类人身险条款一般均将先天性疾病属于不保风险，并在免责条款中将其剔除.据笔者所了解,中国境内学平险业务中尚无承保先天性疾病的产品，本案所涉条款中必然有先天性疾病责任免除的规定.
而根据南京H法院的案情介绍，大学在投保人声明栏盖章，并向保险公司出具一份声明，应当认为保险公司对免责条款进行了明确说明，条款内容对合同双方均有约束力。综观南京H法院，H法院在本案的审理过程中遗漏对先天性疾病免责的审查.
综上，南京市H区法院没有正确理解和适用《保险法》第17条的规定，在审判中通过曲解的方式限制了保险人的法定权利，变相修改了《保险法》的规定。我国《法官法》第7条规定的法官应当履行的第1项义务是：“严格遵守宪法和法律”。我国的法官和法院不同于英美等普通法系国家的法官和法院，法官的职责是正确适用法律而不具有“造法”即立法和修改法律的职能。
南京市H区法院通过判决在实质性改变法律规定的作法，不符合我国目前的立法和司法制度。如果法院通过判决创立这项限制保险人法定权利先例，必将不利于贯彻我国《民法通则》、《合同法》和《保险法》规定的“诚实信用”这一民商事活动的基本原则，与培养诚实守信、健康、公正和合理的市场经济法律秩序背道而驰，也会影响我国保险业和保险市场的健康发展。
近年，在江苏省保险诉讼中，保险公司处于极度的困难境地，由于保险公司败诉率高，怕到法院打官司，转而寻求调解和仲裁的增多，甚至部分公司在拟定或修订保险条款时增加仲裁条款，07年上半年度保险行业协会亦正在组建保险纠纷调解委员会，以抑制纠纷酿成诉讼进入法院,
在这从一个侧面表明，包括协会在内的整个保险业对法院的司法能力产生了怀疑。这一现象应当引起裁判机构的重视和反思。
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