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商票保贴暗藏风险:企业关联担保 5亿授信可获10亿敞口额度
　　"现在建筑公司和他们房地产公司商业票据（下称'商票'）都开得比较多。"江苏一家建工企业的财务老总告诉时代周报记者，"像我们和恒大他们合作的商票都是一次性开几千万元的，每张500万元左右这样开。"　　以该企业为例，据其财务总监介绍，每年可从建行获得10亿元左右授信额度，商票的保贴授信亦被囊括在内，"用到商票的，一般都是业务关系往来比较稳定的供应商或者客户，不然对方也不会接受。我们自己开出去的商票在所有付款中占比肯定在10%以内。主要用于支付钢筋、混凝土等材料费用。人工费在整个费用占比中大概30%，一般不会用到商票，但是资金紧张的时候，也会用，人家也收。"　　和此前备受关注的银行承兑汇票相较而言，商业承兑汇票并不需要银行信用的介入。　　只需收款方认可付款方的信用，商业承兑汇票开具之后就可以得以流通，此间和银行并不发生关系。然而，当收受票据的一方有资金需求时会持票向银行寻求保贴。　　杭州银行一客户经理坦承："商业承兑汇票属于商业信用，并非银行信用，所以央行也没有将其列入监管范围，但事实上，这在银行开展具体业务的时候，还是带来了一定的困扰。"目前在缺乏监管、信息不透明的背景下，银行开展的商票保贴业务已经呈现了一定风险因素。　　杭州银行大揽建工贴现业务　　据了解，商票保贴业务分为两种模式：一是银行给予出票人授信额度，对其额度内签发并承兑的商业承兑汇票给予保贴，即狭义的商票保贴，挤占的是当年出票人在银行所获得的授信额度；二是银行对贴现申请人即持票人授予保贴额度，对其持有的商票予以贴现，也可对经其背书转让的商票予以保贴，即平常所说的商票贴现，挤占的则是持票人当年在银行获得的授信额度。　　与银行承兑汇票相比，因为商业承兑汇票的付款人一般是企业，其贴现较银行汇票难度大，不容易被持票人接受。商票的市场接受度不高，但倘若银行愿意在商业承兑汇票后加具保贴函，持票人就可以得到银行贴现的承诺，可以在票据未到期前，通过向银行申请贴现提前融通资金。票据到期后，由银行向承兑人提示付款。附加保贴函后的商业承兑汇票被接受度得以大大提高，基本功能上可视同于银行承兑汇票，可作为企业用于支付的资金融通的重要信用工具。　　"银行承兑汇票是很好流通的，因为银行承诺兑付，所以其实和现金也没啥区别。但是商票就不是了，你收了上家的商票，很难用来支付给下家，人家不一定认，所以流通性很差。所以收了以后，如果资金需求比较急，就只好拿来给银行提现。"浦发银行一对公客户经理告诉记者，"但一般来讲，银行很少愿意为客户商票贴现。"　　事实上，银行做不做商票贴现，主要是看开票人的资质。"如果你拿宝钢或者和记黄埔的商票过来做贴现，我们行是认的。但一些二级、三级资质的企业过来就不行了。"该客户经理告诉记者，"但是真正资质很好的大型企业，他们和银行的谈判地位是非常强势的，完全可以选择贷款方式来融资。"　　以上说法得到了杭州银行对公业务客户经理认同："总体而言，商票保贴业务在各家银行的业务占比并不大。因为相对来讲，这一块风险确实相对高很多，但江苏很多建工企业都在我们这里做过商票贴现，之前接触过不少抬头江苏几建这样的企业，其实这个也很好理解，真正的大企业不会使用商票保贴，小企业银行不会帮他们做保贴，这样的企业不大不小，所以做得最多。现在房地产市场长期还是看好，建工企业作为其产业链上的一环，暂时还没有出现过大规模的偿付风险。"
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银行对企业纯粹贴现 需要银行对企业授信吗？
　　一、银行对企业纯粹的贴现需要占用企业授信的额度。贴现是指远期汇票经承兑后，汇票持有人在汇票尚未到期前在贴现市场上转让，受让人扣除贴现息后将票款付给出让人的行为或银行购买未到期票据的业务。　　二、银行对企业纯粹贴现的特点：　　1 、银行承兑汇票的付款期限，最长不超过 6 个月；　　2 、银行承兑汇票的提示付款期限，自汇票到期日起 10 天；　　3 、银行承兑汇票可以背书转让；　　4 、银行承兑汇票的持票人需要资金时，可持未到期的商业承兑汇票向银行申请贴现；　　5 、适用于同城或异地结算。　　三、银行承兑汇票 (Bank’s Acceptance Bill) 银行承兑汇票是由银行担任承兑人的一种可流通票据。承兑是指承兑人在汇票到期日无条件的向收款人支付汇票金额的票据行为。付款人在汇票上注明承兑字样并签字后，就确认了对汇票的付款责任，并成为承兑人。 承兑人对承兑申请人给与承兑，即是给了申请人一个远期信贷承诺，并向任一正当持票人保证，如果在汇票到期时申请人的存款账户余额达不到汇票的金额， 承兑人负有无条件支付的责任，银行承兑汇票从开出之日起至到期承付日止，最长不超过六个月。
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贴现占用企业授信额度，在额度内随时贴，银票有银行担保，商票除特大知名企业外是废纸
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工作日才可以贴，每天价格不一样，还有好些银行不接小额的票。几乎所有银行都接银承，但是很少银行接商票
企业授信的相关知识
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公司授信额度管理
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官方公共微信授信_百度百科
授信是指商业银行向非金融机构客户直接提供的资金，或者对客户在有关经济活动中可能产生的赔偿、支付责任做出的保证，包括贷款、贸易融资、票据融资、融资租赁、透支、各项垫款等表内业务，以及票据承兑、开出信用证、保函、备用信用证、信用证保兑、债券发行担保、借款担保、有追索权的资产销售、未使用的不可撤销的贷款承诺等表外业务。简单来说，授信是指银行向客户直接提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三方作出保证的行为。授信按期限分为短期授信和中长期授信。短期授信指一年以内（含一年）的授信，中长期授信指一年以上的授信。
（一）授信工作指从事客户调查、业务受理、分析评价、授信决策与实施、授信后管理与问题等各项授信业务活动。
（二）授信工作人员指商业银行参与授信工作的相关人员。
（三）授信工作尽职指工作人员按照本指引规定履行了最基本的尽职要求。
（四）授信工作指商业银行总行及授信工作尽职调查人员对授信工作人员的尽职情况进行独立地验证、评价和报告。
决策应在书面授权范围内进行，不得超越权限进行授信。 商业银行授信决策应依据规定的程序进行，不得违反程序或减少程序进行授信。 在授信决策过程中，应严格要求授信工作人员遵循客观、公正的原则，独立发表决策意见，不受任何外部因素的干扰。 商业银行不得对以下用途的业务进行授信：1.国家明令禁止的产品或项目；2.违反国家有关规定从事股本权益性投资，以授信作为、注册验资和；3.违反国家有关规定从事股票、、等投资；4.其他违反国家法律法规和政策的项目。 客户未按国家规定取得以下有效批准文件之一的，或虽然取得，但属于化整为零、越权或变相越权和超授权批准的，不得提供授信：1.项目批准文件；2.环保批准文件；3.土地批准文件；4.其他按国家规定需具备的批准文件。 决策做出后，授信条件发生变更的，商业银行应依有关法律、法规或相应的重新决策或变更授信。 商业银行实施有条件授信时应遵循“先落实条件，后实施授信”的原则，授信条件未落实或条件发生变更未重新决策的，不得实施授信。 商业银行对拟实施的授信应制作相应的法律文件并审核法律文件的合法合规性，法律文件的主要条款提示参见《附录》中的“格式合同文本主要条款提示”。 商业银行授信实施时，应关注借款合同的合法性。被授权签署借款合同的授信工作人员在签字前应对借款合同进行逐项审查，并对客户确切的法律名称、被授权代表客户签名者的授权证明文件、签名者身份以及所签署的授信法律文件合法性等进行确认。
对其业务职能部门和所辖服务区及其客户授信，应遵循以下原则：
（一）应根据不同地区的经济发展水平、经济和金融管理能力、资金占用和使用情况、金融风险状况等因素，实行区别授信。
（二）应根据不同客户的经营管理水平、负债比例情况，贷款偿还能力等因素，确定不同的。
（三）应根据各地区的金融风险和客户的信用变化情况，及时调整对各地区和客户的授信额度。
（四）应在确定的授信额度内，根据当地及客户的实际资金需要、还款能力、和银行提供贷款的能力，具体确定每笔贷款的额度和实际贷款总额。授信额度不是计划贷款额度，也不是分配的贷款规模，而是为控制地区和客户风险所实施的内部控制贷款额度。
分为基本授信和特别授信两种方式。
基本授信是指根据国家和每个地区、客户的基本情况所确定的。
特别授信是指商业银行根据国家政策、市场情况变化及客户特殊需要，对特殊融资项目及超过基本所给予的授信。
商业银行的授信，应有书面形式的授信书。授权人与受权人应当在授权书上签字和盖章。
授信书应包括以下内容：
（一）授信人全称；
（二）受信人全称；
（三）授信的类别及期限；
（四）对限制超额授信的规定及授信人认为需要规定的其他内容。
的授信书应报中国人民银行同级管辖行备案。涉及的授信书，应报外汇管理局同级管辖局备案，转授权还应同时报商业银行总行备案。
职能部门和各级与客户签订业务合同时，须向其出示授信书，双方应按授信书规定的授信范围签订合同。
基本授信的范围应包括：
（一）全行对各个地区的最高；
（二）全行对单个客户的最高授信额度；
（三）单个对所辖服务区的最高授信额度；
（四）单个营业部门和分支机构对单个客户的最高授信额度；
（五）对单个客户分别以不同方式（贷款、贴现、担保、承兑等）授信的额度。
特别授信范围包括：
（一）因地区、客户情况的变化需要增加的授信；
（二）因国家货币信贷政策和市场的变化，超过基本授信所追加的授信；
（三）特殊项目融资的临时授信。
总行应根据总则中确定的授信原则，建立对业务职能部门、和各地区及客户进行综合考核的指标体系，根据其有关指标考核情况，及时调整授权。
的有效期为1年。
在授信实施过程中，如发生下列情况，商业银行应调整直至取消：
（一）受信地区发生或潜伏重大；
（二）受信企业发生重大经营困难和风险；
（三）市场发生重大变化；
（四）货币政策发生重大调整；
（五）企业机制发生重大变化（包括分立、合并、终止等）；
（六）企业还款信用下降，增加；
（七）其他应改变的情况。
应监督各制定和实施授信制度的情况，中国人民银行稽核监察部门要加强对商业银行执行授信制度的检查。
商业银行的法律部门，应负责本行授信方面的法律事务。
商业银行每年必须至少一次对其内部授权执行情况进行全面检查，并将检查结果报中国人民银行。
商业银行稽核监察部门要把检查监督业务职能部门和执行授信制度作为一项重要职责，并有权对调整授权提出意见。
职能部门和分支机构对其总行，商业银行对中国人民银行管辖行，每个季度应报送授信实施及风险情况的报告。临时发生超越授权和情况，应及时快速上报。
制定授信制度应与其他内部管理制度相协调，形成权责一致、相互制约、相互补充的。
与贷款区别[1]
授信不能等同于贷款。授信是一种的总的概念。贷款是银行或其他向借款人所作的借款,须在一定期限内归还,并支付利息。客户对银行的需求不仅包括贷款，还有、等。授信包括了银行的表内、，开信用证也要授信。
商业银行授权、授信管理暂行办法}