本文首发于2019年5月26日我的头条号：博士妈妈育儿记（微信号同）

如今社会，孩子的教育投资是大多数家庭的最优先级支出。为了让孩子不输在起跑线上，为了让孩子成为"别人家的孩子"，父母用金钱和精力为孩子铺就一条通往学业有成，事业成功的大道，同时他们还常常想要一条更好的路，当然更好的路就意味着花更多的钱。平时节俭的家长给孩子花钱时眼睛都不眨一下，妈妈们舍不得花在衣服和包包上的钱，转眼就变成了英语补课费，暑期游学费。这些花钱如流水的"四脚吞金兽"们知道自己花了这么多钱吗？他们知道这些钱都来之不易吗？他们对钱有正确的观念吗？

其实很多孩子对金钱是没有概念的，特别是现在社会，我们消费时用各种电子支付的方式远远多于用纸币和硬币，孩子在日常生活中已经很难看到真实的钱了。所谓的"眼见为实"，没机会看到真实的钱被花出去的过程，孩子们难以体会想要的东西需要付出"钱"才能换来的交换体验，对钱的概念就更淡薄了。

再加上家长对孩子各种物质要求的及时满足也让孩子觉得买这些东西很容易啊，似乎钱得来的也很容易啊。甚至有些孩子会说："我们家的钱都是大风刮来的。"我想做父母的听到孩子这么说大概都会感到一丝失望：孩子怎么就不能体会到父母赚钱的辛苦呢？

还有些孩子发现了钱可以买到他喜欢的玩具，能买好吃的，会觉得钱是万能的，只要有钱就能各种买买买。他们发现了钱的"好处"，但是对"我怎么才能像爸爸妈妈一样有钱"还没有概念。

帮助孩子正确认识金钱，认识金钱的规律，能够正确使用金钱，培养他们和金钱打交道的能力，这就是孩子的财商教育。

财商教育并不单单是帮助孩子“能挣会花”，更能帮助孩子建立一整套面对物质生活的人生观、世界观和价值观。

股神巴菲特说过："孩子的生活离不开金钱，培养孩子良好的理财习惯越早越好。从小就让他们知道玩具的价格，理解存钱的意义，学习如何拥有正确的金钱观是很有必要的。"

如果我们在孩子小时候就能帮助孩子树立起正确的金钱观，培养理财的智慧，长大后那些"校园贷逼死学生""裸条贷毁了女大学生"的事件就不会发生了。

对孩子进行金钱和财富的教育并不复杂，我们完全可以在日常生活中培养孩子的财商意识

1） 逛超市时，比较物品价格，用纸币结账

去超市之前，先制定购买清单，约定好不买清单之外的东西，特别是不要因为便宜买了自己不需要的东西，这样可以避免冲动消费。

逛超市的时候有意识的让孩子确认价签上商品的价格，如果是同一类商品，我们可以引导孩子比较价格、质量等各个方面。

比如，我们买薯片的时候，同样的薯片，可以比较哪个是非油炸的，哪个更健康一些，如果看起来价钱差不多，我们还可以看一下具体的重量，哪一个平均到每克更便宜。这些比较看似斤斤计较，实际上可以让孩子建立起不过度消费，买到价值相当的物品的意识。

结账的时候，务必用纸币结账，让孩子问收银员需要支付多少钱，让孩子拿出钱来给收银员，这样的过程看似繁琐，却是孩子体验"花钱是交易，是交换"的好机会。

结账的时候千万不要忘了购物小票，跟孩子一起核对物品，回家后根据购物小票和孩子一起把当天的消费金额记录到家庭账本上。有些妈妈可能会说：我自己都从来不记账，嫌麻烦。那就不妨为了孩子从今天开始记账吧。给孩子做榜样的同时，你会发现记账能帮助你更好的了解家庭的支出，更容易看到哪些钱是应该花的，哪些钱是浪费了，管理好支出就是理财的开始。

2） 孩子丢了东西，要求再买时，让孩子适当付出代价

孩子弄丢了玩具或者是学习用品，很多时候会要求家长再买一个，如果家长很轻易的又给他买了一个，孩子就失去了一次领悟珍惜物品的机会。

正确的做法是：和孩子一起认真再找一遍，确认实在找不到了，问问孩子这个东西对他来说是必须要有的吗？如果孩子肯定的告诉家长这个东西很重要，他也非常需要。那就要求孩子付出劳动，用劳动来交换物品。

当孩子知道钱可以换很多想要的东西，对钱充满兴趣的时候，我们可以引导孩子主动接近金钱

主动接近金钱并不是让孩子变成物质主义，唯金钱至上，而是让孩子通过主动接近金钱去学习如何管理，如何控制金钱为自己所用，而不是变成金钱的奴隶。

1） 给孩子零用钱，并且帮助孩子养成记录零用钱收支情况的习惯

家长们会有个误区，觉得至少孩子上小学了才能给零用钱，其实从3岁开始，对数字有了概念之后，就可以给孩子零用钱了。从孩子5岁开始就可以定期给孩子零用钱了。

（1）零用钱多长时间给一次？

家长们可能会想：定期给5岁的孩子零用钱，他们能管理好吗？这个担心是有道理的。如果固定每半个月或者一个月给一次零用钱的话，5岁的孩子当然管理不了。

5岁孩子的零用钱不能定很长的周期，我们可以给5岁的孩子少量的零用钱，告诉他们：这个钱你可以今天和明天用。孩子会理解：这个钱可以用到明天啊。或者告诉孩子：你可以用到后天。这样孩子会慢慢理解零用钱的概念。

上了小学之后，给零用钱的周期可以延长到一周，伴随年级升高，这个周期可以越来越长，一直到一个月给一次。

（2）零用钱给多少合适呢？

多少金额的零用钱算合适的零用钱，每个家庭情况不一样，所以没有统一的标准。学龄前儿童的零用钱是为了让他理解零用钱的概念，所以金额并不重要，一般学龄前儿童可以每两天给5元钱作为零用钱。

进入小学后，要计算一下孩子一般一周花多少钱，给孩子的零用钱要能覆盖孩子一周消费的80%。

（3）善用零用钱记录手账

给孩子准备一个记账本，让孩子记录自己零用钱的入账、支出和余额。不用特别购买专用的记账本，家里的空白笔记本即可，只要写上：日期，入账，支出，余额这几项就可以了。让孩子从小养成记账的习惯对孩子长大后管理好自己的财务非常重要，他能通过记账知道要量入而出，不过度消费。

注意！注意！注意！此处要说重要的事情！

零花钱是提高孩子的自我判断能力，提高他管理金钱能力的一种手段，家长们千万千万不要把零花钱和做家务、考出好成绩联系起来。

只要是身体健康的孩子都有做家务的义务，做家务是因为他们需要对家庭做出贡献，得到零花钱是因为他们应该共享家庭利益。

还要强调的一点是：不要用减少零花钱的方式惩罚孩子！

如果你经常跟孩子说："数学考试又没考好，这周零花钱不给了"，这种惩罚不但提高不了孩子的数学成绩，而且非常不利于孩子建立正确的金钱观念，他会觉得"钱是压迫人的一种手段"。

2） 和孩子签订劳动合同，帮助孩子体验挣钱带来的成就感。

我前面讲过了零花钱不能和做家务的奖励联系起来，是不附加任何条件给孩子的钱。那么孩子还有什么办法能通过劳动，通过自己的聪明才智挣到钱？方法当然是有的，比如：参加二手市场活动，把自己不玩的玩具卖出去换到钱，在交易过程中，孩子要综合各种因素给自己的玩具定价，还要画宣传海报推销自己的玩具，没人光顾的时候还得大声吆喝，甚至拿起玩具走到小朋友面前去主动推销，这些都是孩子付出的心智和劳动，都能让他体会到赚钱的不易，也能让他感受到有劳动收入时满满的成就感。

我女儿喜欢做手工，我就带着她做了很多儿童头饰，在参加二手市场交易的时候拿去卖，每次有成交的时候，她都会骄傲的跟买家说："这个是我做的"。因为她的劳动能换来金钱，她感到非常自豪，用自己的双手创造收入，其实这就是走向经济独立的第一步了。

其他还有很多让孩子能够亲身体验创造收入乐趣的方法。比如：朋友芳芳经常带着5岁的儿子在情人节和母亲节的时候，到人流多的广场上去卖花。

如果没有条件从家庭外部找这些让孩子体验挣钱的方式，我们也可以从家庭内部找。

我们可以找一些家务劳动之外的事情让孩子做，还可以跟孩子签订劳动合同，规定工作内容，工作时间和报酬，让孩子模拟的走一遍家长通过工作赚钱养家的过程。

比如我们可以把"每月帮爸爸洗车1次"，"每个月帮妈妈下楼取快递5次"这样的内容作为合同中的工作内容，约定好每月结算工资，如果没完成的话会扣减工资，超额完成还有奖金。

这样的体验可以引导对钱产生兴趣，觉得"钱真好，可以买好多东西"的孩子进入下一个阶段——明白怎样才能合理合法的挣到钱。

3） 用孩子自己的名义办理一个存折，让孩子知道储蓄的重要性

其实已经有很多家长把孩子过年过节收到的压岁钱收集起来，存到孩子自己的存折中了，但是大多数仅仅停留在"妈妈给你存起来了，留着给你将来用。"这样的程度。存折只是用了孩子的名字，妈妈在全权管理，孩子甚至连存折长什么样子都不知道。光凭妈妈一句话，对储蓄是完全没有概念的。

其实在孩子财商教育方面，我们应该充分的利用存折，利用储蓄，教给孩子"为将来做准备"的智慧。

比如，孩子想买贵的玩具，你可以让他看看玩具标价签，再给他看看自己存折上的余额，告诉他："你看现在存折上的钱还不够买玩具，你还要继续存钱，等你存够多少多少了，你就可以买玩具了。"这能让孩子直观的了解到储蓄是因为我钱不够，如果我想买贵的东西就要忍住现在消费，把钱存起来，将来去买我想买的贵的玩具。

孩子的存折每存进一笔钱都要让他确认存折上的数字，数字的变化会让他觉得自己离目标越来越近，会强化他储蓄的行为，让他从小养成存钱的习惯。

更进一步，可以带孩子去银行，给孩子解释："钱需要流动起来才能发挥作用，我们暂时不用的钱放到银行，银行把钱借给需要的人，钱流动起来了，我们还能收到利息。"这样的知识就涉及了基本的经济学概念，对孩子财商培养是非常有用的。

我们通过这些方法让孩子正确认识金钱，能够正确的使用金钱，培养他们和金钱打交道的能力，提高了孩子的财商。他们不一定都会变成富翁，但是拥有了这个能力，孩子从心灵上不会被金钱所困，不会成为金钱的奴隶，他们能驾驭金钱，能掌控金钱，小时候的吞金兽长大了就会成了"吐金兽"了。

我是一名海归博士妈妈，育有擅长围棋，喜爱乐高的非典型女娃一枚，在育儿的路上一路摸爬滚打，愿意跟你分享我踩过的坑，排过的雷，在育儿的路上我们一起成长。