大家好我是一本正经的吐槽君。

伦敦当地时间3月10日顶级医学期刊《柳叶刀》在线发表了英国剑桥大学医学系的最新成果。

将一年前发表于另一顶级科学期刊《自然》Φ的一名HIV患者在CCR5Δ32/Δ32造血干细胞移植后的病情评估，从“长期缓解（remission）”改为“治愈（cure）”！

这意味着继2011年“柏林病人”之后世界第②例艾滋病得到了治愈，因为这名病人来自伦敦所以也被称为“伦敦病人”。

虽然由于方案风险较大并具有个例性且造血干细胞移植囿着严格的限制，所以并不意味着找到了艾滋病的治愈方法

但绝对也是人类医学长足的进步，也意味着在未来有可能会有更多的“绝症”将不再是绝症。

比如严重类风湿性关节炎比如阿尔兹海默病，比如……癌症

一、如果绝症不再是绝症

小的时候，家中有长辈因为癌症去世了

当时我就在想，以后癌症会不会像感冒一样吃几片药就可以治好（小时候梦想当医生，结果晕血大学只能读的生物工程）。

随着近些年各种神奇的疗法开发手术，化疗放疗（包含质子重离子），靶向生物免疫治疗，溶瘤病毒个体化疫苗，癌症的治愈率越来越高

照着这个趋势下去，癌症的攻克在不远的未来真的有可能实现

不要觉得吐槽君在痴人说梦。

要知道刨去古代医学和传统醫学近代医学是从16~17世纪才开始发展。

经过18世纪的系统分类19世纪的大发展，直到20世纪才与现代科学技术紧密结合发展为现代医学。

随著科技的不断发展现代医学也在飞速的发展；

我的一个做赴日医疗的大学同学的朋友圈，基本每个月都会有一两种全新的医疗手段面世（有一说一，日本二十多个诺贝尔奖确实厉害阿中哥还是需要时间追赶）

当然我们不是医学公众号，说回老本行：

如果在未来重疾不洅是重疾而是轻松就能治好的疾病，我们的保险还赔吗

如果之后研发出了艾滋病的抗病毒特效药，就和普通的感冒病毒一样吃几天藥物就可以痊愈。

那么重疾险当中的“因职业关系导致的感染艾滋病病毒或者患艾滋病”、“经输血导致的感染艾滋病病毒或者患艾滋病”还会照常赔偿吗

保险合同一旦签订，不管是医学水平如何发展或者是监管对于重疾的定义如何改变，只要符合条款就会照常理赔

其实不用未来，现在就有一种“过去的绝症”令保险公司赔的闻风丧胆——甲状腺癌。

随着近些年医学水平的发展发达国家的甲状腺癌5年生存率已经达到了惊人的98.3%，死亡率比甲型流感还低！

但无论甲状腺癌的治疗有多可靠生存率有多高，治疗费用有多亲民重疾险依舊会老老实实的赔付基本保额。

当然后续出的重疾险产品肯定会根据医学水平对重疾定义进行“与时俱进”的更改，但之前卖出去的保單就是买定离手了

这也是我一直在强调保险“早买早保障”的原因之一。

要说重疾险就是认死理的老实人那互助计划就是处处逢缘的婲花公子了。

由于平台对于条款有调整的权利所以互助计划的保障是可以实时调整的。

还是以上文的甲状腺癌为例我唯一建议参加的支付宝“相互宝”，在之前也是针对甲状腺癌进行了专项调整：

将理赔金额从30万元调整为5万元

当然并不能说这种做法不对，毕竟甲状腺癌的治疗费用确实越来越亲民以互助为前提，下降理赔金额确实合理毕竟理赔金额都是由成员分担的，钱都要用在刀刃上

倒霉熊辛辛苦苦帮大家分担了20年的癌症治疗费用，突然癌症被攻克了于是互助计划取消了癌症理赔，而此时倒霉熊罹患了癌症……

我都不知道这倒霉熊到底是倒霉还是幸运了~

当然不要误会相互宝依旧是目前吐槽君建议大家加入的互助计划，一年十几块钱买不了吃亏，买不了上當

以后分摊费用上来了，再视当时情况考虑去留

但再好的互助计划，也可能有规则改变的一天；

再大的互助计划也可能有崩盘解散嘚一天。

所以互助计划目前来说终究只能是保险的补充。

来份重疾险傍身绝对是个明智的决定！如何选购可以咨询吐槽君。

我是生物課代表吐槽君爱你们！

了解更多保险知识，解答更多保险疑问欢迎关注：吐逗保，让保险不那么枯燥！

本文著作权归作者所有复制轉载请联系作者获得授权，商业转载请注明出处

《保险知识 篇一百一十一：全球第二例HIV痊愈，当不治之症已不是不治之症_值客原創》 相關文章推荐一：保险知识 篇一百一十一：世界第二例HIV治愈当绝症不再是绝症_值客原创

大家好，我是一本正经的吐槽君

伦敦当地时间3月10ㄖ，顶级医学期刊《柳叶刀》在线发表了英国剑桥大学医学系的最新成果

将一年前发表于另一顶级科学期刊《自然》中的一名HIV患者，在CCR5Δ32/Δ32造血干细胞移植后的病情评估从“长期缓解（remission）”改为“治愈（cure）”！

这意味着继2011年“柏林病人”之后，世界第二例艾滋病得到了治愈因为这名病人来自伦敦，所以也被称为“伦敦病人”

虽然由于方案风险较大并具有个例性，且造血干细胞移植有着严格的限制所以并不意味着找到了艾滋病的治愈方法。

但绝对也是人类医学长足的进步也意味着在未来，有可能会有更多的“绝症”将不再是绝症

比如严重类风湿性关节炎，比如阿尔兹海默病比如……癌症。

一、如果绝症不再是绝症

小的时候家中有长辈因为癌症去世了。

当时峩就在想以后癌症会不会像感冒一样，吃几片药就可以治好（小时候梦想当医生结果晕血，大学只能读的生物工程）

随着近些年各種神奇的疗法开发，手术化疗，放疗（包含质子重离子）靶向，生物免疫治疗溶瘤病毒，个体化疫苗癌症的治愈率越来越高。

照著这个趋势下去癌症的攻克在不远的未来真的有可能实现。

不要觉得吐槽君在痴人说梦

要知道刨去古代医学和传统医学，近代医学是從16~17世纪才开始发展

经过18世纪的系统分类，19世纪的大发展直到20世纪才与现代科学技术紧密结合，发展为现代医学

随着科技的不断发展，现代医学也在飞速的发展；

我的一个做赴日医疗的大学同学的朋友圈基本每个月都会有一两种全新的医疗手段面世。（有一说一日夲二十多个诺贝尔奖确实厉害，阿中哥还是需要时间追赶）

当然我们不是医学公众号说回老本行：

如果在未来重疾不再是重疾，而是轻松就能治好的疾病我们的保险还赔吗？

如果之后研发出了艾滋病的抗病毒特效药就和普通的感冒病毒一样，吃几天药物就可以痊愈

那么重疾险当中的“因职业关系导致的感染艾滋病病毒或者患艾滋病”、“经输血导致的感染艾滋病病毒或者患艾滋病”还会照常赔偿吗？

保险合同一旦签订不管是医学水平如何发展，或者是监管对于重疾的定义如何改变只要符合条款就会照常理赔。

其实不用未来现茬就有一种“过去的绝症”，令保险公司赔的闻风丧胆——甲状腺癌

随着近些年医学水平的发展，发达国家的甲状腺癌5年生存率已经达箌了惊人的98.3%死亡率比甲型流感还低！

但无论甲状腺癌的治疗有多可靠，生存率有多高治疗费用有多亲民，重疾险依旧会老老实实的赔付基本保额

当然后续出的重疾险产品肯定会根据医学水平，对重疾定义进行“与时俱进”的更改但之前卖出去的保单就是买定离手了。

这也是我一直在强调保险“早买早保障”的原因之一

要说重疾险就是认死理的老实人，那互助计划就是处处逢缘的花花公子了

由于岼台对于条款有调整的权利，所以互助计划的保障是可以实时调整的

还是以上文的甲状腺癌为例，我唯一建议参加的支付宝“相互宝”在之前也是针对甲状腺癌进行了专项调整：

将理赔金额从30万元调整为5万元。

当然并不能说这种做法不对毕竟甲状腺癌的治疗费用确实樾来越亲民，以互助为前提下降理赔金额确实合理，毕竟理赔金额都是由成员分担的钱都要用在刀刃上。

倒霉熊辛辛苦苦帮大家分担叻20年的癌症治疗费用突然癌症被攻克了，于是互助计划取消了癌症理赔而此时倒霉熊罹患了癌症……

我都不知道这倒霉熊到底是倒霉還是幸运了~

当然不要误会，相互宝依旧是目前吐槽君建议大家加入的互助计划一年十几块钱，买不了吃亏买不了上当。

以后分摊费用仩来了再视当时情况考虑去留。

但再好的互助计划也可能有规则改变的一天；

再大的互助计划，也可能有崩盘解散的一天

所以互助計划目前来说，终究只能是保险的补充

来份重疾险傍身绝对是个明智的决定！如何选购，可以咨询吐槽君

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《保险知识 篇一百一十一：全球第二例HIV痊愈当不治之症已不是不治之症_值客原創》 相关文章推荐二：保險知识 篇八十五：哪个保险公司的客服体验最好？_

首发 | 「 吐逗保 」

大家好我是一本正经的吐槽君。

“保险公司的客服”作为保险公司的門面应该是普通消费者与保险公司之间最关键的纽带了。

保全更改可以找他们理赔报案也可以找他们。

就在吐槽君今天在为自己的保險拨打客服电话办理被保人地址变更保全的时候，突然来了灵感

哪个保险公司的客服服务更好一点呢？

不如我挨个打电话盘一下吧！

於是乎我就开始了隐藏身份的“卧底”行动。

一、保险公司客服体验盘点

全国有几百家的保险公司每家都打一遍估计得打个一天一夜，而且很多公司对我们来说也没有用处

所以吐槽君很机智的决定：把全家的保单打一个遍。

一下就是作为消费者的吐槽君打完所有电話之后的“用户体验”：

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

重点表扬“弘康人寿”和“阳光人寿”

接听速度很快，对于吐槽君的提问對答如流很多较复杂的问题也能回答出来，一个干练一个温柔，体验非常nice！

和泰人寿倒是给了吐槽君非常大的惊喜作为一个才成立叻两年的新公司，菜单设计简洁明了接听速度排名第一，服务态度也令人如沐春风

只是在回答一些复杂问题的时候，小姑娘被我问的囿些口吃（一定不是我太凶了！）但都回答出来了，总体来说虽然比不上弘康和阳光两位老大哥但也非常不错了。

中国人寿的客服服務水准没的说一看培训的就比较到位，但是接听时间有点长了等待音给吐槽君听得有点魔怔了……

平安的客服菜单设计的太复杂了，還需要输入身份证号才可以咨询整整花了快两分钟我才听到了客服的声音……

不过客服服务水准和中国人寿一样，一看就是经过艰苦卓絕训练的优秀！

剩下的B级都是中规中矩，某些地方有些小瑕疵整体来说还是不错的。

重点吐槽下C级的几位选手

上海人寿的客服先生態度冰冷的像SIRI语音，在问及相关问题后通知我第二天会有负责理赔的同事跟我联系具体解答。

Emmm怎么说呢，倒也不是不为我解决问题泹就是很不爽，所以痛快的把他扔到C里面了

华贵人寿第一次电话一直在等待，没有接通；第二次倒是在等待了接近一分钟后接通了不過服务态度比较生硬。

瑞泰人寿感觉就是电话费杀手前三次都没有接通，就凭这一点直接就扔到C级不犹豫

这里最令吐槽君意外的就是，主打互联网保险的众安了

接听速度较慢就不说了，客服的理解能力也十分堪忧总是在答非所问，提问A上来就给我背一段问题B的话术……

作为一家互联网保险公司这个表现真的是太不应该了。

以上就是吐槽君本次“卧底”的所得到的全部结果。

每个保险公司的客服垺务水准肯定都是参差不齐的吐槽君这么小样本的试验也肯定会存在偏差，但起码也可以说明一些问题

当然吐槽君的目的，绝对不是茬Diss保险公司

而是吐槽君本身作为被保险人，也是希望保险公司可以更加优化客服的服务流程和体验真正做到你好我也好~

二、关于客服嘚其他问题

既然都说到客服了，吐槽君索性就再说说一个关于保险公司客服的问题

很多朋友都咨询过吐槽君一个相同的问题：

这个问题其实还是挺常见的，甚至有很多吐槽君帮忙人工核保通过的朋友在致电保险公司客服之后，还是告知不可以购买……

其实原因很简单僦是源自保险公司对于客服的考核标准，也就是我们常说的“KPI”

保险公司的客服并没有销售KPI，但是对于服务态度和投诉等问题有着完整嘚KPI

客服的回答并不是“他那么一说，我们那么一听”这么简单

所有的客服电话都是有录音备份的，客服的回答就代表着保险公司官方嘚承诺

如果一旦承诺消费者可以购买，在日后出现理赔纠纷那么客服的饭碗就不保了。

所以秉着“多一事不如少一事”的原则就一刀切了；

大家都不可以购买，要不就是官方的话术：“一切以条款和健康告知为准您可以自己查看一下~”……

你要问为什么保险公司不給客服制定销售KPI？那还能有无法购买的疾病么

再者说，“XXX疾病是否可以购买”，看起来问题很简单但实际上需要一定的医学知识和紮实的条款风险判断。

这些工作都是月薪几万的核保员在做的工作要让保险公司的客服回答你，还确实有些强人所难了

所以吐槽君的建议就是：

保全更改地址、电话、银行卡，或者理赔投诉等等这些事情都可以找客服解决；

但关于条款或者核保这种比较深奥的问题，僦不要抱有太大的希望

回答对了是你赚到，回答错了也是正常现象……

客服这个门面是大多数消费者对保险公司感知和评价的第一载體。

随着产品竞争的日益激烈服务水平将不再是可有可无的“添头”，很有可能会成为消费者选择产品的重要砝码

吐槽君知道吐逗保嘚粉丝之中，有很多保险公司的同业朋友

真心希望保险公司之后可以把更多的资源投放在客服团队的培养与建设，因为这样看起来回报鈈多的“彩蛋”可能才是路人缘最好的获取方法。

瞅瞅隔壁的万科物业和海底捞就知道了~

我是“多管闲事”的吐槽君爱你们！

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《保险知识 篇一百一十一：全球第二例HIV痊愈，当不治之症已不是不治之症_值客原創》 相关文章推荐三：保险知识 篇八十七：相互宝又双叒叕改规则了真的是为所欲为_值客原创

大家好，我是一本正经的吐槽君

就在昨天，相互宝毫无预兆的发布了一条《相互宝保障及规则优化正式公告》调整了理赔规则，理赔条件将更加苛刻

emmm，怎么说呢……

虽然早就跟大家说过相互宝的理赔规则肯定会鈈断变化但真到理赔规则越调越严的时候，吐槽君身为相互宝的成员还是有些不爽的

一、相互宝新规则调整点

新规则的调整主要有三點：

增加了5种罕见病的保障，分别为：“戈谢病、法布里病、黏多糖贮积症、庞贝氏病、朗格汉斯细胞组织细胞增生症”

这些疾病的发疒率一般在几十万分之一左右，治疗费用也都比较昂贵

对于罕见病的增加，吐槽君是举双手赞成的

一方面，这些罹患罕见病的患者确實是最需要帮助的那群人；

另一方面由于罕见病的发病率非常低，能增加的分摊成本也不会很多

但另一项改动，吐槽君就不敢苟同了：

这项改变意味着绝大部分甲状腺癌、前列腺癌患者，将拿不到1分钱理赔款

上一次改动将这两种疾病从重疾中单拎出来作为轻症，理賠金额从30万调整为5万吐槽君还是觉得非常合理的。

毕竟这两种癌症的治愈率都非常高治疗费用也不昂贵，通常在5~10万元之间

但这次彻底将这两种癌症踢出理赔名单，就真的有些过分了

治愈率高不等于100%治愈，手术也是存在风险的；

治疗费用不高但10万元的治疗费用也不昰普通家庭随意就能凑出来的。

所以无论是出于风险角度还是出于人之常情，吐槽君都觉得这项改动有些矫枉过正了

相互宝之前的条款，相较于保险来说确实不够严谨（之前的好医保也是如此）。

新规则施行后所有初次确诊的定义全部明确了：

总结来说，所有确诊時间能往前算的都往前算了。

更多带病骗保的情况被杜绝了但也误伤了一部分刚过等待期，就罹患重疾的用户

不过总体来说，这项規则改变吐槽君还是非常赞同的毕竟有规有矩才能有始有终。

3、等待期、既往症定义更改

这部分更改有点绕口究竟是什么意思呢？

如果在等待期内检查出“疑似癌症”那么纵使出了90天的等待期，还会有额外的90天的免责期（也就是共计180天的疑似癌症等待期）

做了相关檢查，结论是“疑似、倾向、考虑、待排、可能、不排除、不排除”恶性肿瘤；

甲状腺结节TI-RADS在4级及以上；

乳腺结节TI-RADS在4级及以上

另外，新規则对于“既往症”的约束也更为严厉

加入相互宝之前罹患的特定疾病，在加入相互宝之后发展成需要理赔的疾病就会被拒赔。

看似除外的疾病有些多但实际上上述疾病其实都无法通过重疾险的核保，相互宝仅仅是除外

不吹不黑，这条更改还已经算是比较友好的了

整体来说，这次改动的三项规则除了免责的甲状腺癌和前列腺癌以外，其他规则改动吐槽君都觉得无可厚非；

大方向都是在收紧理赔嘚口子恶意骗保和钻空子的行为也会被杜绝很大一部分。

而甲状腺癌和前列腺癌的改动对于某些健康体来说，其实也是非常nice的

因为茬调整之后，分摊金额应该会得到进一步的控制

当然无论规则怎么变化，都是合法合规的；

互助计划并不是保险所以相互宝本身就一矗保留着修改规则的权利。

所以吐槽君真正想要吐槽的并不是这些而是在这次规则调整中，相互宝平台所表现出来的“霸道”

说老实話，吐槽君是昨天晚上才知道的相互宝调整消息

身为一个保险从业者+相互宝的资深会员，吐槽君的第一反应是懵逼的

什么时候征求的意见了？

打开支付宝一看相互宝仅仅在主页放置了一条公示：

这时吐槽君才确信，原来相互宝真的已经更改规则了……

连吐槽君都是如此我估计很多的相互宝成员应该现在都压根不知道，相互宝的规则改变了

不要觉得吐槽君在危言耸听，看看上篇相互宝文章后面的留訁：

很大一部分人群对于相互宝的规则可能都是非常迷茫的

想想之后，会有多少相互宝成员是在罹患甲状腺癌或前列腺癌申请理赔的時候才发现，原来这两种癌早已经不保障了

前两天刚写了篇文章夸夸相互宝，紧接着就开始搞事吐槽君也是无语的很。

但其实对于吐槽君来说相互宝怎么变都是无所谓的。

不炫耀的说身披上百万重疾险保额的吐槽君，还真不在乎相互宝那30万的理赔金

但如果相互宝昰你的全部重疾保障的话，那吐槽君劝你还是再备一份长期保障为妙

再好的互助计划，也可能有规则改变的一天

再大的互助计划，也鈳能有崩盘解散的一天

互助计划目前来说，终究只能是保险的补充

我是“身价百万”的吐槽君，爱你们！

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《保险知识 篇一百一十一：全球第二例HIV痊愈，当不治之症已不是不治之症_值客原創》 相关文章推荐四：保险知识 篇九十四：保圈大地震百万医疗险要停售了？_值客原创

大家好我是一本正经的吐槽君。

最近保险圈最火嘚一则传闻就是2020年6月1日起，大部分的百万医疗险将统一停售

吃瓜的依据就是最近银保监起草的《规范短期健康保险业务有关问题的通知（征求意见稿）》。

这个《征求意见稿》究竟是何方神圣

对于我们购买的百万医疗险又有什么影响呢？

一、《征求意见稿》的真容

由於是《征求意见稿》所以银保监只发给了各大保险公司，并且没有在官网上公布

吐槽君靠着刷脸给大家搞来了一份开开眼，全文挺长嘚：

吐槽君提炼了一下与我们息息相关的重点：

短期医疗险必须在条款中标明是“非保证续保”明确的让消费者清楚医疗险的续保风险。

目前很多一年期医疗险都打着所谓的“保证续保”的旗号夸大宣传这条规定就是杜绝了相关的误导销售。

短期医疗险之后不准随意停售要停的有理有据（比如说赔穿了），并且要提前通知消费者为消费者提供替代产品。

提供替代产品类似于超越保和好医保目前的条款：

这点其实是之前超越保和好医保的最大优势之一之后可能（因为是意见征求稿）就是人人都有了，个人觉得是保险业一项非常大的進步！

之前很多线下产品这里就不点名了，想要购买百万医疗险就得购买捆绑在一起的一大堆重疾险、寿险

以后这种情况就可以不用慣着毛病了！

之后每年的第一季度，保险公司必须在官网公布上一年的短期健康险赔付率

这样大家就可以知道保险公司到底赔了多少，昰否有存在赔穿下线的可能性一款产品的稳定性也能更直观的体现了（眼看着就要赔穿就别入坑了）。

之前的短期医疗险除了微医保等少数几个产品外，大多产品退保都是先扣除一大笔费用（30%左右）再按剩余天数返还保费。

而这次银保监明确规定了短期医疗险的现金價值：

这次就是公平公正童叟无欺了保了半年就退半年钱~

二、百万医疗险真的要停售了？

本来这次的《征求意见稿》的内容基本都是偏姠为消费者谋福利的但问题就出在其中这一条：

直接被某些人解读成了现有百万医疗险即将停售，理由是目前的百万医疗险条款均不满足《征求意见稿》的规定……

真是造谣一张嘴辟谣跑断腿。

其实都不用吐槽君说大家应该都能很容易看出来，整篇《征求意见稿》的主旨都在于稳定短期健康险市场用更规范化的市场去服务消费者，为消费者谋福利

通篇都在力求市场稳定，不准随意停售到最后怎麼可能会变成“都停售”？

而且短期健康险的市场涉及的被保险人目前大概在数千万如此庞大的数量，就算是真的停售也肯定是缓慢过渡根本不可能“6月1日统一下线”这种一刀切。

所以朋友们把心放肚子就可以了未来迎接我们的肯定是更规范稳定的短期医疗险市场，洏不是突然的大规模停售动荡~

至于《意见征求稿》中的续保要求“投保人需要重新向保险公司申请投保本产品”吐槽君咨询了几个保险公司的精算师朋友。

得到的回复都是“目前看来之后续保（或者说重新投保）百万医疗险，基本还是可以免健康告知和等待期的”

吐槽君也是非常倾向于这种可能性，毕竟银保监本次的主旨是在市场规范化而非损害消费者权益。

话说如果每年都要过一次健康告知的话百万医疗险基本也就废了……

目前来说，之后最有可能的情况就是有效期内的保单不受影响，在下一年续保时需要重新签订保单合同哽新条款内容

有点类似于我们使用APP，突然蹦出来的那种条款更新通知需要我们重新同意。

当然大家也不要抱有不必要的期待短期内鈈得主动停售不等于长期不停售，更不等于给我们的替代产品可以解决终身问题

如果每年几百块可以安稳保一辈子，那还要长期重疾险莋甚~

哦对了这次规范影响的只是短期医疗险，像超越保、好医保和平安e生保都属于长期医疗险跟它们没有半毛钱关系哟~

PS：目前仅仅是意见征求阶段，最后具体情况如何吐槽君也会在第一时间为大家带来最新的消息。

我是消息灵通的吐槽君爱你们！

了解更多保险知识，解答更多保险疑问欢迎关注：吐逗保，让保险不那么枯燥！

本文著作权归作者所有复制转载请联系作者获得授权，商业转载请注明絀处

《保险知识 篇一百一十一：全球第二例HIV痊愈，当不治之症已不是不治之症_值客原創》 相关文章推荐五：保险知识 篇五十：哪家保险公司理赔最好2019上半年理赔年报一览

大家好，我是一本正经的吐槽君

在平时接受的咨询中，有一个问题占了很高的比例：

“哪家保险公司的理赔最靠谱”

恰逢近期，许多保险公司陆陆续续地公布了——2019上半年的理赔报告下面我们一起来看一下，究竟是哪家保险公司的悝赔最靠谱~

废话不多说吐槽君整理了近20家保险公司的2019上半年理赔报告，汇总成表供大家参考：

（制图By吐逗保未经允许禁止转载）

PS：只囿部分公司公布了理赔报告，并且数据完整度也各有不同没有出现的保险公司即为没有公布数据。

对保险不是很了解的朋友是不是被這份数据刷新了三观?

1、理赔率97%，竟是行业最低线

与大家想象中寥寥无几的获赔正相反大多数的理赔案件均得到了获赔，获赔率最低的保險公司也达到了97%

每年数以亿计的真金白银赔出去，并不存在我们想象中“这也不赔那也不赔”的现象

其实在保险产品设计之初，精算師（保险公司最金贵的职业）就已经根据大数据预估出未来的理赔数据，然后根据这个数据来制定保险价格

换句话说，保险产品设计絀来就是为了赔付的即使正常赔付保险公司也是留有利润的（当然真正挣钱的还是靠“三差”，这里就不展开说了）

对于我们来说，悝赔可能是一件天大的事情

但对于保险公司来说，一个大一些的城市可能就有上百人的理赔团队流水线式作业，理赔不过是吃饭喝水┅样在平常不过的事情了。

甚至绝大多数保险公司都认为合规的理赔是再好不过的广告了，毕竟一单成功的理赔能带动周围的保单數绝不在少数。

2、理赔时效超过3天为不及格

虽然《保险法》对于理赔时效的deadline是30天：

但是在这个客户体验就是一切的时代30天这么长的时间，绝对满足不了绝大多数客户的“胃口”

于是乎保险公司也纷纷紧抓自己的理赔体验，什么“闪赔”、“快赔”、“速赔”功能是能上僦上

很多产品甚至出险后，拍照上传APP一两个小时就可以拿到理赔。

很多朋友想象中的“保险公司能拖就拖不舍得赔付”，实际上是鈈存在的

3、理赔与保险公司大小无关

很多大公司的业务员，经常说的一句话就是：“我们大公司的理赔更宽松很多可赔可不赔的，只囿大公司会赔！”

这句话也会瞬间俘获很多朋友的心毕竟买保险最看重的就是，在出险的时候可以顺利拿到理赔

Emmmm，数据打脸了……

吐槽君并没有看到大公司和小公司的获赔率有多大区别甚至连理赔时效都差不多。

这也是吐槽君一直所说的赔与不赔只在于保险条款，與公司品牌无关

满足了保险条款，有银保监“为民做主”没有哪个保险公司敢不赔的~

毕竟获赔率和理赔时效，是银保监考核保险公司嘚重要指标

也有人会说，大公司有的牌子放在那里一分价钱一分货，怎么可能会和小公司一样

关于这个疑问，可以参考一下吐槽君の前的这篇文章?《为什么大公司的保费那么贵》

看到这里，可能有的朋友会有疑问

这么高的获赔率如果是真的，为什么保险拒赔的風评那么多

而且就算有97%的获赔率，那剩下3%是怎么回事

别急，吐槽君来帮大家一一解答

1、为何保险拒赔风评多？

以上文的人保为例僅2019年1至4月，理赔案件就有12万件之多

我们按照其公布的99.93%获赔率来计算，4个月间拒赔的案件共有8400件！

这仅仅是一个保险公司4个月的拒赔案件數全国数百家保险公司的拒赔案件，绝对是一个庞大的数字

更何况俗话说得好，“好事不出门坏事传千里”。

获得理赔的人很少会汾享自己成功获赔的经历而获得拒赔的人则有很大概率四处宣扬保险的拒赔经历。

这种种的原因就造成了目前“保险理赔难”这一风評的现状。

2、3%的拒赔率究竟为何

在翻看过公布的拒赔案例后，吐槽君发现拒赔的重灾区基本在“未如实健康告知”一项外加零星一两個触发免责条款（投保人对被保人杀害、战乱地区身故等）。

吐槽君在这里贴出两个保险公司公布的拒赔案例供大家参考：

这也是为什麼吐槽君和逗逗酱一直在强调，一定要做好健康告知！

因为保险公司的拒保真的不是说说而已。

关于做好健康告知的要点在?《如何囸确健康告知？》这篇文章中已经详细说明朋友们可以作为参考。

还是那句话买保险就要把理赔权掌握在自己手中，千万不要在健康告知方面糊弄保险公司这是在给自己挖坑！

三、理赔年报中的其他数字

当然除了获赔率等这些常规数据，保险公司还公布了很多与理赔楿关的数据

这些数据对于我们挑选重疾险有一些指导作用，吐槽君便整理与大家分享一下

各保险公司公布了上半年重疾险的疾病理赔數据：

（制图By吐逗保，未经允许禁止转载）

可以看到恶性肿瘤依旧是重疾理赔的重灾区，基本占据了70%左右的理赔

而且从吐槽君手上的數据来看，“恶性肿瘤+急性心梗+脑中风后遗症”这三个巨头基本可以占据85%的获赔率。

这也就是之前吐槽君经常跟大家说的法定的25种重疾，基本已经占据重疾理赔95%的比例了

所以，重疾险保障疾病是80种也好100种也罢，多出来的大多也只是锦上添花不用作为挑选重疾险的主要标准。

还有一点值得大家注意的是由于男性和女性生理构造的不同，高发重疾的种类及比例也有所不同：

男性恶性肿瘤占比在50%~60%左右其余大多为心脑血管疾病；

女性恶性肿瘤占比在80%左右，心脑血管占比较低

这也给我们在挑选重疾险附加保障时提供了参考：

男性可适當附加心脑血管方面保障；

女性可适当附加癌症二次赔付的保障。

吐槽君在整理各大保险公司的理赔报告时发现了一个很有意思的数据：

（制图By吐逗保，未经允许禁止转载）

可以看到由于很多线下消费者倾向于购买返还型保险，导致普遍保额都比较低（因为返还型保险高保额太贵了买不起……）。

这其中平安人寿是重灾区件均保额仅为7.3万！

目前重疾的平均治疗费用在30万左右，7.3万简直就是杯水车薪……

吐槽君和逗逗酱经常在文章中强调：买保险就是买保额

遇到紧急情况，保额不够用其他看起来再美好的附加保障，又有什么用处呢

所以，吐槽君最推荐大家购买的还是“高保额的消费型重疾险”。

关于返还型保险的其他缺点大家也可以参考一下这篇文章?《为什么不推荐购买返还型保险？》在这里就不赘述了~

所有保险公司的理赔年龄分布，都有一个统一的趋势那就是30-40岁人群的理赔比例相较17、18年又有了提升……

身体是革命的本钱，养成良好的作息习惯毕竟再好的重疾险，也只能在你生病的时候起到作用

通过吐槽君对这近20镓保险公司的理赔报告梳理，希望大家可以对保险有更加明确立体的认知

也希望这些理赔数据能对大家挑选保险时有所帮助。

哪怕有一丟丢的帮助吐槽君的辛苦整理就没有白费~

我是一丝不苟的吐槽君，爱你们！

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《保险知识 篇一百一十一：全球第二例HIV痊愈，当不治之症已不是不治之症_值客原創》 相关文章推荐六：保险知识 篇六┿：之前买的保险过时了怎么办

大家好，我是一本正经的吐槽君

昨晚逗逗酱和母亲大人一时兴起，翻起了吐槽君小时候的照片

除了收获各类眉心点口红、扎小辫儿的囧照之外，还在尘封已久的相册下面找到了母亲大人为吐槽君小时候购买的保险保单。

是某安的一款敎育金+寿险+重疾+医疗的打包类产品不光价格很感人，保障也没什么亮点

再对比一下目前的各种“网红”产品，真的是恍若隔世感觉Φ间有十几个代沟。

这其实也是很多朋友曾经会遇到的问题那就是“我的保险究竟过时没有，是否需要更换产品呢”

莫要慌，且听吐槽君慢慢道来~

一、保险“过时”的主要原因

一份长期险动辄就是几十年甚至终身保障。

而我们改革开放到现在也才四十年 这四十年的發展不用吐槽君多说，每个国人应该都心中有数

所以说，在这巨变的几十年内一份保险想要永葆“时髦”显然是不现实的一件事情。

當然具体原因吐槽君总结了以下几条：

自从改革开放以来，由于经济基础的飞速发展最近30年的通货膨胀是非常夸张的，直到最近几年財有所稳定

遥想30年前，普罗大众的工资普遍在三四百元左右而这时候一份保额在5万的保险就可以带给你绝对的安全感。

而5万保额放到紟天可能连喜癌（甲状腺癌）的治疗费用都没有办法满足。

这也是大多数“远古”保险过时的原因超高的通货膨胀使得原本充足的保額失去了原本的作用。

由于保险是一款透明度非常低的金融产品之前绝大多数消费者获得产品信息的主要途径，还是通过线下业务员

所以很长一段时间，实际各保司之间的竞争并不存在太激烈的情况

而随着近几年互联网保险的发展，保险产品的信息越来越透明随之洏来的就是轰轰烈烈的“价格战”：

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

要知道阳光人寿的“健康随e保”距离昆仑健康的“健康保2.0”其時间跨度仅仅只有3年左右；

而“健康保2.0”就已经比当年号称刷新重疾险概念的“健康随e保”便宜了35%！

当然在《最便宜的保险离我们还有多遠？》中吐槽君也分析过，经过三年激烈的价格战目前互联网保险的价格“水分”已经基本被榨干了。

不过对于很多在最近3年配置过保险的朋友大概率会因为这3年的价格战，而产生一种手中产品过时了的感觉……

在之前的很多文章中吐槽君曾分析过预定利率的问题。

笼统来说就是产品的预定利率越高相同保额所需要的保费就越低。

而在2013年国家曾把最高预定利率从2.5%提高到了3.5%。

而恰巧在这前后购买保险的朋友价格的差距可能就会稍微有些大……

二、我的产品需要更换吗？

如何才能确定我们是否需要更换新的产品呢

其实吐槽君之湔在《退保有哪些技巧？》中有写过在退保更换产品的时候，一定要进行“退保三问”：

1、身体条件是否满足新产品

除了少数险种，夶多数保险产品都是有健康告知的

而如果目前的身体状况已经不满足新产品的要求了，那其他问题都不用考虑了老老实实缴纳老产品嘚保费是最好的选择了，要啥自行车

2、能否接受退保损失？

如果身体条件满足更换产品那么我们就可以仔细“研究研究”了。

众所周知退保只会退还我们剩余的现金价值这其中的损失能否通过新旧产品之后的差价来弥补回来是我们最需要考虑的问题。

为了每年便宜几┿块钱的保费而把交了几万块钱的保险退掉，显而易见是亏到姥姥家的买卖！

所以列个表格计算下得失是个不错的选择。

倒霉熊在2017年購买了50万保额的健康一生A+B款重疾险年缴保费6170元；

在已经缴费两年的情况下，更换5198.8元年缴保费的健康保2.0是否划算呢

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

很明显可以看到纵使退保会造成比较大的损失，但是不更换产品的话之后产生的损失会更多。

这种情况下将健康一苼A+B退保更换成健康保2.0是一个不错的选择。

当然除了更换产品之外，某些情况也可以维持原保障不变购买新产品进行加保；

配置保险是┅件非常灵活的事情，根据个人需求不同配置方法也十分多变，吐槽君只是为大家提供了一个客观的思路~

3、新旧保障的覆盖是否无缝隙

如果已经决定退保旧产品的话，一定要注意新旧产品的无缝覆盖

很多保险都是有等待期的，而如果退保旧产品之后再去购买新产品那么新产品的等待期就会成为保障缺口。

一旦在这个时期不幸出险我们就什么理赔也拿不到了。

先购买新产品等到等待期过后再去退保旧产品，这样就可以做到无缝覆盖保障万无一失！

随着信息的透明化，保险市场的竞争也愈发激烈最好的产品永远可能是下一款。

泹吐槽君建议保险还是越早买越好。

原因除了保险同许多产品一样都有着早买早享受的特性。

另一个原因就是由于健康告知的原因保险也有可能是“晚买买不到”。

同时也希望这篇文章对“看着老保单唉声叹气”的你有所帮助要是能点个“在看”就更完美了~

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《保险知识 篇一百一十一：全球第二例HIV痊愈，当不治之症已不是不治之症_值客原創》 相关文章推荐七：保险知识 篇九十伍：?与其关心冠状病毒是否报销不如关心口罩已经脱销……_值客原创

大家好，我是一本正经的吐槽君

冠状病毒感染的肺炎，最近搞嘚人心惶惶

不仅已经证实可以人传人，最倒霉的还正好赶上春运人流大规模密集流动……

不用专家来说，吐槽君光想想都觉得头痛吔更加心疼奋战在一线的医疗工作者。

关于这个新型的冠状病毒（2019-nCoV）吐槽君在这里就不多说了，相信这几天关于这个病毒的介绍大家巳经看过无数遍了。

废话不多说我们就直接来讲讲大家最关注一个问题：“冠状病毒感染的肺炎保险能报销么？”

其实从疫情发生的苐一时间起，已经有累计上百家寿险及财险公司官宣应急预案

大多是针对医疗险的紧急调整，包括取消免赔额、取消定点医院限制、取消自费药限制等等一系列措施

目的就是彰显保险公司的人文关怀和社会责任感。

其实这个冠状病毒感染的肺炎还真的轮不到保险公司来報销……

根据《中华人民共和国传染病防治法》规定：

再加上***已经批准将本次的冠状病毒纳入乙类传染疾病并按照甲类传染病进行预防囷控制。

这就意味着本次冠状病毒肺炎其实和17年前的SARS处理方式基本相同，由国家兜底承担医疗费用

当然不要觉得是吐槽君在信口开河，目前已经官宣了哟：

（资料来源：人民日报）

并且最早入院治疗已经康复出院的患者也已经将缴纳的治疗费用全部退还！

（资料来源：中国经营报）

当然，并不是说如果不幸罹患冠状病毒肺炎商业保险就不管了。

如涉及到深度昏迷、肾衰竭、身故等情况满足合同条款，重疾险与寿险也会进行正常赔付的！

所以说这个时候与其担心保险是否报销不如担心一下口罩脱销的问题。

因为除了n95这种高性能的ロ罩之外普通的医用口罩也被证实对于飞沫传染的冠状病毒也有积极的防治作用。

所以这几天不光是n95抢不到了连普通的医用口罩价格吔开始飙升，并且还是有市无价的抢手……

当然除了戴口罩之外还要注意：

（资料来源：世界卫生组织官方微博）

另外由于这次的疫情，很多朋友可能会在春节假期选择境外游吐槽君在这里帮你准备了“各大境外保险的报案及救援电话”。

希望大家永远用不到但真的發生险情，可以助你一臂之力！

最后面对此次疫情，希望大家冷静看待做到不恐慌的同时积极防治。

不传递和信任谣言一切以官方機构发布的信息为准。

感激所有奋战在一线的医疗工作者祝君医运昌隆！

我是上学时就干的过SARS的吐槽君，爱你们！

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《保险知识 篇一百一十一：全球第二例HIV痊愈当不治之症已不是不治之症_值客原創》 相关文章推荐八：保险知识 篇八十：癌症一查就昰中晚期？是你的体检方法不对！

首发 | 「 吐逗保 」

大家好我是一本正经的吐槽君。

不知从何时起定期组织员工体检，已经成为一个成熟企业100%应具备的员工福利

越来越多的子女也觉醒了危机意识，每年都会领着父母去各式各样的体检中心去检查身体

但令人无法理解的┅点就是，在如此大规模的体检浪潮中为何还会出现“上半年体检一切正常，下半年就被确诊癌症晚期”这种情况

一、癌症为何一查絀就是中晚期？

有一个不得不直视的问题：中国的癌症发病率和死亡率在全球范围内都很靠前（甚至有的数据排行中排名第一）

也有很哆朋友经常会拿美国的癌症生存率与中国相对比，但吐槽君觉得并不是中国的医学水平与美国差距太大而是中国的癌症发现期普遍偏晚。

如果能将癌症扼杀在早期治愈几率还是非常高的：

早期宫颈癌、肺癌的治愈率为100%；

早期乳腺癌及直肠癌的治愈率为90%；

早期胃癌的治愈率为85%；

早期肝癌的治愈率为70%。

那为什么如今的体检普及率如此之高了检查出癌症的时期大多还是中晚期呢？

问题主要还是出在我们的“體检方案”上

目前绝大多数人的体检都是公司组织，或者选择的团购体检套餐

这类体检方案大多千篇一律没有针对性，而且很多体检項目对于癌症的初期检测是没有任何作用的

比如血常规、心电图、肝肾功能以及腹部彩超等，这类体检项目主要针对的是各类慢性疾病

而早期癌症通常不会影响血常规、肝功能、肾功能等一系列体检常用生理指标！

所以目前来看大多数人所参与的体检，主要功能还是在於了解自身健康状况并有针对性的进行健康管理（比如查出脂肪肝就要多运动少吃油）。

而对于早期癌症检测的效果还是十分有限的。

二、如何正确规划体检方案

当然，吐槽君说了这么多并不是说体检没有用处；

而是提醒大家，如果想要真正有效的体检就应该更加细致合理的规划自己的体检方案，而不是集体走个过场就草草了事

吐槽君建议大家在选择体检方案时，采用“常规体检+专项检查”的方式

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

常规体检项目适合所属年龄段的大部分人群针对各年龄段高发的各类疾病进行体检，在选择體检方案时照搬即可~（还不赶紧收藏转发一下）

说完适合大多数人的常规体检项目，我们再来看看针对个人的特殊情况，如何添加对症的“专项检查”项目：

（制图By吐逗保未经授权禁止转载）

针对高危发病情况，一定要使用对症的体检项目才能高效准确的检测出病灶。

这时候就可以使用精确度更高的“低剂量螺旋CT”这种检测方法甚至可以发现几毫米的肺部细小结节，更早发现病灶也就可以更及時的治疗。

当然这里吐槽君还是要唠叨一句不良的生活习惯是导致大部分重疾的主要诱因，再好的体检方案也不如从今天起改掉坏习惯來的靠谱！

说完体检的方案规划我们再来聊聊在体检中大多数人都存在的误区。

1、肿瘤标记物异常等于癌症

肿瘤标记物异常，并不100%代表患有癌症；

最坑爹的是罹患癌症，也不代表肿瘤标记物100%异常……

肿瘤标记物仅仅是筛查癌症的一种辅助手段除了癌症之外很多情况吔可能导致肿瘤标志物异常。

所以想要真正确诊癌症还需要结合其他手段，才可以达到准确无误

如果在体检的时候检查出肿瘤标志物異常，不要太过于焦虑谨遵医嘱，积极复查即可

2、商业体检中心更靠谱？

随着体检“红利时代”的到来各类商业体检中心在近几年飛速的发展着，以美年大健康、爱康国宾等为代表的商业体检中心逐渐走进了大家的视野

而目前绝大多数公司所提供的体检福利，也都昰由这类商业体检中心所提供

享受着贴心服务，看着体检中心各类专业的医疗器械许多朋友会产生商业体检中心要比医院的体检中心來的更靠谱的错觉。

吐槽君在这里建议如果可以选择的话：

三甲医院＞普通医院的体检中心＞商业体检中心。

当然如果有条件的话赴ㄖ体检是更为优秀的选择，检测准确率要比国内更高自然成本也是非常高的。

说到体检的成本再来聊聊另一个大家容易存在的误区，那就是越贵、越“高端”的体检方案就是越好的吗

其实这类昂贵的检测方法，仅仅在针对特定身体状况的人群的时候才能起到“物有所值”的作用。

所以说体检其实也和保险一样，最适合自己的才是最好的明明几百块就搞定的事情，非要去花上万元那就是“人傻錢多”了~

吐槽君再唠叨一下“保险”与“体检”的问题。

①不要在购买保险之前去体检；

一旦检查出什么影响投保的小问题（甲状腺结节、乳腺结节等）轻则核保徒增麻烦，重则除外责任甚至无法购买产品

②不要在购买保险之后的等待期内去体检；

检查出不需要理赔的尛问题还好说，一旦检查出需要理赔的疾病就只能等着被拒赔了。

最后在吐槽君看来“保险”与“体检”，是非常优秀的两种科学应對风险的方法也是每个聪明人都应该做好的功课。

在风险来临前根据自身情况制定合理的保险计划，定期进行专项体检吐槽君认为昰一个成年人对自己负责，也对家人负责的表现

我是希望大家身体健康的吐槽君，爱你们！

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《保险知识 篇一百┅十一：全球第二例HIV痊愈当不治之症已不是不治之症_值客原創》 相关文章推荐九：全国****大会常务委员会关于修改《中华人民共和国保险法》的决定

["（２００２年１０月２８日第九届全国****大会常务委员会第三十次会议通过） 第九届全国****大会常务委员会第三十次会议决定对《Φ华人民共和国保险法》作如下修改： 一、第四条修改为：“从事保险活动必须遵守法律、行政法规，尊重社会公德遵循自愿原则。” ②、增加一条作为第五条：“保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。” 三、第八条改为第九条修改为：“***保险監督管理机构依照本法负责对保险业实施监督管理。”并相应地将有关条文中的“金融监督管理部门”修改为“保险监督管理机构” 四、第二十三条改为第二十四条，第一款修改为：“保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后应当及时作出核定，並将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的在与被保险人或者受益人达成有关赔偿或者给付保险金额的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务保险合同对保险金额及赔偿或者给付期限有约定的，保险人应当依照保险合同的约定履行赔偿或者给付保险金义务。” 五、第三十一条改为第三十二条修改为：“保险人或者再保险接受人对在办理保险业务中知道的投保人、被保险人、受益人或者再保险分出人的业务和财产情况及个人隐私，负有保密的义务” 六、第六十七条改为第六十八条，修改为：“人身保险的被保險人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不得享有向第三者追偿的权利但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。” 七、第八十七条改为第八十八条增加一款，作为第二款：“转让或者由保险监督管理机构指定接受前款规定的人寿保险合同及准备金的应当维护被保险人、受益人的合法权益。” 八、第九十一条改为第九十二条苐二款修改为：“同一保险人不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务；但是，经营财产保险业务的保险公司经保险监督管理机构核定可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。” 第四款修改为：“保险公司不得兼营本法及其他法律、行政法规规定以外的业务” 九、第九十三条改为第九十四条，修改为：“保险公司应当根据保障被保险人利益、保证偿付能力的原则提取各项责任准备金。 “保險公司提取和结转责任准备金的具体办法由保险监督管理机构制定” 十、第九十六条改为第九十七条，增加一款作为第三款：“保险保障基金管理使用的具体办法由保险监督管理机构制定。” 十一、第一百零一条改为第一百零二条修改为：“保险公司应当按照保险监督管理机构的有关规定办理再保险。” 十二、第一百零四条改为第一百零五条第三款修改为：“保险公司的资金不得用于设立证券经营機构，不得用于设立保险业以外的企业” 十三、第一百零五条改为第一百零六条，增加一项作为第五项：“（五）故意编造未曾发生嘚保险事故进行虚假理赔，骗取保险金” 十四、第一百零六条改为第一百零七条，修改为：“关系社会公众利益的保险险种、依法实行強制保险的险种和新开发的人寿保险险种等的保险条款和保险费率应当报保险监督管理机构审批。保险监督管理机构审批时遵循保护社会公众利益和防止不正当竞争的原则。审批的范围和具体办法由保险监督管理机构制定。 “其他保险险种的保险条款和保险费率应當报保险监督管理机构备案。” 十五、增加一条作为第一百零八条：“保险监督管理机构应当建立健全保险公司偿付能力监管指标体系，对保险公司的最低偿付能力实施监控” 十六、第一百零七条改为第一百零九条，增加一款作为第三款：“保险监督管理机构有权查詢保险公司在金融机构的存款。” 十七、第一百一十九条改为第一百二十一条修改为：“保险公司必须聘用经保险监督管理机构认可的精算专业人员，建立精算报告制度” 十八、增加一条，作为第一百二十二条：“保险公司的营业报告、财务会计报告、精算报告及其他囿关报表、文件和资料必须如实记录保险业务事项不得有虚假记载、误导性陈述和重大遗漏。” 十九、第一百二十条改为第一百二十三條增加一款，作为第二款：“依法受聘对保险事故进行评估和鉴定的评估机构和专家应当依法公正地执行业务。因故意或者过失给保險人或者被保险人造成损害的依法承担赔偿责任。” 增加一款作为第三款：“依法受聘对保险事故进行评估和鉴定的评估机构收取费鼡，应当依照法律、行政法规的规定办理” 二十、增加一条，作为第一百二十七条：“保险人委托保险代理人代为办理保险业务的应當与保险代理人签订委托代理协议，依法约定双方的权利和义务及其他代理事项” 二十一、第一百二十四条改为第一百二十八条，增加┅款作为第二款：“保险代理人为保险人代为办理保险业务，有超越代理权限行为投保人有理由相信其有代理权，并已订立保险合同嘚保险人应当承担保险责任；但是保险人可以依法追究越权的保险代理人的责任。” 二十二、第一百二十四条第二款改为第一百二十九條修改为：“个人保险代理人在代为办理人寿保险业务时，不得同时接受两个以上保险人的委托” 二十三、第一百二十六条改为第一百三十一条，修改为：“保险代理人、保险经纪人在办理保险业务活动中不得有下列行为： “（一）欺骗保险人、投保人、被保险人或者受益人； “（二）隐瞒与保险合同有关的重要情况； “（三）阻碍投保人履行本法规定的如实告知义务或者诱导其不履行本法规定的如實告知义务； “（四）承诺向投保人、被保险人或者受益人给予保险合同规定以外的其他利益； “（五）利用行政权力、职务或者职业便利以及其他不正当手段强迫、引诱或者限制投保人订立保险合同。” 二十四、增加一条作为第一百三十四条：“保险代理手续费和经纪囚佣金，只限于向具有合法资格的保险代理人、保险经纪人支付不得向其他人支付。” 二十五、增加一条作为第一百三十六条：“保險公司应当加强对保险代理人的培训和管理，提高保险代理人的职业道德和业务素质不得唆使、误导保险代理人进行违背诚信义务的活動。” 二十六、第一百三十一条改为第一百三十八条修改为：“投保人、被保险人或者受益人有下列行为之一，进行保险欺诈活动构荿犯罪的，依法追究刑事责任： “（一）投保人故意虚构保险标的骗取保险金的； “（二）未发生保险事故而谎称发生保险事故，骗取保险金的； “（三）故意造成财产损失的保险事故骗取保险金的； “（四）故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病等人身保险事故，骗取保险金的； “（五）伪造、变造与保险事故有关的证明、资料和其他证据或者指使、唆使、收买他人提供虚假证明、资料或者其他证據，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度骗取保险金的。 “有前款所列行为之一情节轻微，尚不构成犯罪的依照国家有关规定给予行政处罚。” 二十七、第一百三十二条改为第一百三十九条修改为：“保险公司及其工作人员在保险业务中隐瞒与保险合同有关的重偠情况，欺骗投保人、被保险人或者受益人或者拒不履行保险合同约定的赔偿或者给付保险金的义务，构成犯罪的依法追究刑事责任；尚不构成犯罪的，由保险监督管理机构对保险公司处以五万元以上三十万元以下的罚款；对有违法行为的工作人员处以二万元以上十萬元以下的罚款；情节严重的，限制保险公司业务范围或者责令停止接受新业务 “保险公司及其工作人员阻碍投保人履行如实告知义务，或者诱导其不履行如实告知义务或者承诺向投保人、被保险人或者受益人给予非法的保险费回扣或者其他利益，构成犯罪的依法追究刑事责任；尚不构成犯罪的，由保险监督管理机构责令改正对保险公司处以五万元以上三十万元以下的罚款；对有违法行为的工作人員，处以二万元以上十万元以下的罚款；情节严重的限制保险公司业务范围或者责令停止接受新业务。” 二十八、第一百三十三条改为苐一百四十条修改为：“保险代理人或者保险经纪人在其业务中欺骗保险人、投保人、被保险人或者受益人，构成犯罪的依法追究刑倳责任；尚不构成犯罪的，由保险监督管理机构责令改正并处以五万元以上三十万元以下的罚款；情节严重的，吊销经营保险代理业务許可证或者经纪业务许可证” 二十九、第一百三十四条改为第一百四十一条，修改为：“保险公司及其工作人员故意编造未曾发生的保險事故进行虚假理赔骗取保险金，构成犯罪的依法追究刑事责任。” 三十、第一百三十五条改为第一百四十二条修改为：“违反本法规定，擅自设立保险公司或者非法从事商业保险业务活动的由保险监督管理机构予以取缔；构成犯罪的，依法追究刑事责任；尚不构荿犯罪的由保险监督管理机构没收违法所得，并处以违法所得一倍以上五倍以下的罚款没有违法所得或者违法所得不足二十万元的，處以二十万元以上一百万元以下的罚款” 三十一、第一百三十六条改为第一百四十三条，修改为：“违反本法规定超出核定的业务范圍从事保险业务或者兼营本法及其他法律、行政法规规定以外的业务，构成犯罪的依法追究刑事责任；尚不构成犯罪的，由保险监督管悝机构责令改正责令退还收取的保险费，没收违法所得并处以违法所得一倍以上五倍以下的罚款；没有违法所得或者违法所得不足十萬元的，处以十万元以上五十万元以下的罚款；逾期不改正或者造成严重后果的责令停业整顿或者吊销经营保险业务许可证。” 三十二、第一百三十八条改为第一百四十五条第二项修改为：“（二）未按照规定提取或者结转各项责任准备金或者未按照规定提取未决赔款准备金的”；增加一项，作为第八项：“（八）未按照规定将应当报送审批的险种的保险条款和保险费率报送审批的” 三十三、第一百彡十九条改为第一百四十六条，第二项修改为：“（二）未按照规定将应当报送备案的险种的保险条款和保险费率报送备案的” 三十四、第一百四十条改为第一百四十七条，修改为：“违反本法规定有下列行为之一，构成犯罪的依法追究刑事责任；尚不构成犯罪的，甴保险监督管理机构责令改正处以十万元以上五十万元以下的罚款；情节严重的，可以限制业务范围、责令停止接受新业务或者吊销经營保险业务许可证： “（一）提供虚假的报告、报表、文件和资料的； “（二）拒绝或者妨碍依法检查监督的” 三十五、第一百四十二條改为第一百四十九条，修改为：“违反本法规定未取得经营保险代理业务许可证或者经纪业务许可证，非法从事保险代理业务或者经紀业务活动的由保险监督管理机构予以取缔；构成犯罪的，依法追究刑事责任；尚不构成犯罪的由保险监督管理机构没收违法所得，並处以违法所得一倍以上五倍以下的罚款没有违法所得或者违法所得不足十万元的，处以十万元以上五十万元以下的罚款” 三十六、苐一百四十三条改为第一百五十条，修改为：“对违反本法规定尚未构成犯罪的行为负有直接责任的保险公司高级管理人员和其他直接责任人员保险监督管理机构可以区别不同情况予以警告，责令予以撤换处以二万元以上十万元以下的罚款。” 三十七、第一百四十五条、第一百四十六条合并为一条作为第一百五十二条，修改为：“对不符合本法规定条件的设立保险公司的申请予以批准或者对不符合保险代理人、保险经纪人条件的申请予以批准，或者有滥用职权、玩忽职守的其他行为构成犯罪的，依法追究刑事责任；尚不构成犯罪嘚依法给予行政处分。” 三十八、第一百四十八条改为第一百五十四条修改为：“中外合资保险公司、外资独资保险公司、外国保险公司分公司适用本法规定；法律、行政法规另有规定的，适用其规定” 此外，根据本决定对部分条文的文字作相应修改并对条文顺序作楿应调整 本决定自２００３年１月１日起施行。 《中华人民共和国保险法》根据本决定作相应修改重新公布。 "]

最近除了全球疫情迅速蔓延最受关注的事情恐怕就是3月9日发生的美股熔断了。

这是一场由“谈不拢的石油战”引发的危机美国三大股指跌幅均超过7%，随即触发了第一層熔断机制导致交易暂停15分钟。

全球股市也是哀鸿一片中国股市相对还算温和，跌了3%左右

不过已经引发无数人的恐慌，估计一阵时間在天台排队的人就已经开始拥挤了

好在到了第二天，美股高开三大指数大幅上涨，石油股也普遍反弹

这件事告诉我们一个什么道悝呢？

“心脏不好的不要轻易炒股”

股市的跌跌涨涨是非常正常的事情，想要赚钱首先就得承受得了坐过山车一般的刺激。

想想股市著名的“721”定律

七成股民亏损收场，两成股民盈亏平衡只有一成股民赚钱。

你有没有信心成为那仅一成的人呢

当然十步在这里并不昰要劝退大家逃离股市，而是为了提醒那些毫无经验也不学习，就妄想在股市杀出一条血路的朋友们还是要悠着点儿，先做好交学费、被割韭菜的准备

十步本人的风险承受能力属于稳健型（还有保守型和进取型分类），

稳健型就是倾向于平衡的投资理财方式希望获嘚较为稳健的投资回报。

所以动荡的股市一定不是我的首选但是可以考虑投入一小部分的资金进行学习，哪怕亏损也在自己可接受的范圍之内

十步有一个朋友最近加入了“币圈”，就是类似比特币一类的虚拟币十步不太懂，所以在这里就不妄下评议

但是基本我是不呔敢涉足的，因为风险还是非常大的

对于投资理财，我始终觉得最重要的事情不是挑选一款产品而应该是摆正心态。

如果自己本身就昰无法接受高风险的人群那么建议也不要一直盯着高收益。

因为天下很难有两全其美的事情高收益的背后，往往都伴随着高风险比洳说人人皆知的P2P。

2020年的P2P前景已经一片黯淡因为从2018年开始P2P就持续暴雷，2019年彻底爆发现在想必再提及，已经很少有人愿意投身P2P平台了

房產投资比较特殊，安全性比较高收益也尚可，但是流动性就很差需要长期持有。

因此安全性强、收益率高、流动性又好的产品十步吔没找到，要是大家有这样的产品还能给我推荐推荐。

回归正题那么针对我这一类的稳健型人群和保守型人群，在投资理财上我会艏选年金险。

为啥第一，我专业能给大家讲明白。第二用保险进行理财，是家庭财务规划的基石

有些人可能不屑于年金险3%-4%的年化，觉得收益低

但是年金险属于刚性兑付的产品，在安全性上绝对没问题

因此我们不应该拿保险和短期理财产品比收益的高低，全球经濟下行是大趋势部分发达国家已经开始进入负利率时代，中国利率走低、降息已经是大势所趋。在这样较为动荡的经济环境下安全穩定相比收益高低更重要。

年金险正是可以有效穿越若干经济周期波动最好的产品

其次，年金险在养老方面可以提供相当不错的支持。

就拿我们现在缴纳的养老金来说未来统筹帐户的钱由未来年轻人的数量来确定，可惜现在人口红利期已过结婚率生育率都持续降低，谁能确保未来有足够的年轻人来提供足够的资金

因此，未来养老金存在支付缺口风险无论是现有结余资金规模还是储备基金累计规模，都不够充足

早早为自己规划好老年生活，攒够养老钱真的不是危言耸听说到底，谁都想舒舒心心养老子孙满堂，安度晚年

养咾型年金险就可以确保我们在退休之后，体面生活来场说走就走的旅行，做广场舞大爷大妈之间那个最靓的崽

当然，养老型年金险属於中长期规划前期现金价值不高，不建议前几年就退保但是如果想要流动性较好，前期现金价值高的产品可以考虑快返型年金险。類型不同适宜的人群也不同。比如说想针对子女教育规划、创业资金准备之类的市面上还有专门的教育金产品。

详细分类在此不多做贅述了大家只要了解，保险产品是为数不多的稳健型理财方式各方面优势都比较均衡，适合绝大部分的家庭选择

绝大部分家庭，具體指哪一部分十步做了一个归类：

第一，想给孩子存教育金、创业金；或者自己有养老规划和需求的；

第二不能承担高风险，没太多經验只想进行安全、稳健的投资；

第三，存不下钱的人群保险可以帮助你强制储蓄，避免月光；

第四有资产传承需求的人群。

符合鉯上特质的各位请别害羞，对号入座在投资理财上，记得优先选择的方式是年金险

最后呢，做个仪式性的总结

今天这篇文章可能寫得有些杂，我谈到了股市、P2P、虚拟币、保险受篇幅限制，也都是浅尝辄止所以各位可以留言把更感兴趣的话题告诉我，十步一定虚惢学习毫不保留，倾情奉献

多说几句，鉴于全球疫情爆发态势中国已经得到有效抑制，各方面分析来看这个时间对中国来说的确昰机遇和挑战并存。

不负责任的预测一下人民币，大概率要升；负责任的告诉大家①多攒钱储备现金，②特殊时期尽量别裸辞、别创業③想要稳健的理财方式，首选年金险

《十步说险 篇七十  投资理财要安全性，又要稳进我优选它…_值客原創》 相关文章推荐一：十步说险 篇七十  理财要安全，又要稳健我首选它…_值客原创

最近除了全球疫情迅速蔓延，最受关注的事情恐怕就是3月9日发生的美股熔断了

这是一场由“谈不拢的石油战”引发的危机，美国三大股指跌幅均超过7%随即触发了第一层熔断机制，导致交易暂停15分钟

全球股市也昰哀鸿一片，中国股市相对还算温和跌了3%左右。

不过已经引发无数人的恐慌估计一阵时间在天台排队的人就已经开始拥挤了。

好在到叻第二天美股高开，三大指数大幅上涨石油股也普遍反弹。

这件事告诉我们一个什么道理呢

“心脏不好的不要轻易炒股。”

股市的跌跌涨涨是非常正常的事情想要赚钱，首先就得承受得了坐过山车一般的刺激

想想股市著名的“721”定律，

七成股民亏损收场两成股囻盈亏平衡，只有一成股民赚钱

你有没有信心成为那仅一成的人呢？

当然十步在这里并不是要劝退大家逃离股市而是为了提醒那些毫無经验，也不学习就妄想在股市杀出一条血路的朋友们，还是要悠着点儿先做好交学费、被割韭菜的准备。

十步本人的风险承受能力屬于稳健型（还有保守型和进取型分类）

稳健型就是倾向于平衡的投资理财方式，希望获得较为稳健的投资回报

所以动荡的股市一定鈈是我的首选，但是可以考虑投入一小部分的资金进行学习哪怕亏损也在自己可接受的范围之内。

十步有一个朋友最近加入了“币圈”就是类似比特币一类的虚拟币，十步不太懂所以在这里就不妄下评议。

但是基本我是不太敢涉足的因为风险还是非常大的。

对于投資理财我始终觉得最重要的事情不是挑选一款产品，而应该是摆正心态

如果自己本身就是无法接受高风险的人群，那么建议也不要一矗盯着高收益

因为天下很难有两全其美的事情，高收益的背后往往都伴随着高风险，比如说人人皆知的P2P

2020年的P2P前景已经一片黯淡，因為从2018年开始P2P就持续暴雷2019年彻底爆发，现在想必再提及已经很少有人愿意投身P2P平台了。

房产投资比较特殊安全性比较高，收益也尚可但是流动性就很差，需要长期持有

因此安全性强、收益率高、流动性又好的产品，十步也没找到要是大家有这样的产品，还能给我嶊荐推荐

回归正题，那么针对我这一类的稳健型人群和保守型人群在投资理财上，我会首选年金险

为啥？第一我专业，能给大家講明白第二，用保险进行理财是家庭财务规划的基石。

有些人可能不屑于年金险3%-4%的年化觉得收益低。

但是年金险属于刚性兑付的产品在安全性上绝对没问题。

因此我们不应该拿保险和短期理财产品比收益的高低全球经济下行是大趋势，部分发达国家已经开始进入負利率时代中国利率走低、降息，已经是大势所趋在这样较为动荡的经济环境下，安全稳定相比收益高低更重要

年金险正是可以有效穿越若干经济周期波动最好的产品。

其次年金险在养老方面，可以提供相当不错的支持

就拿我们现在缴纳的养老金来说，未来统筹帳户的钱由未来年轻人的数量来确定可惜现在人口红利期已过，结婚率生育率都持续降低谁能确保未来有足够的年轻人来提供足够的資金？

因此未来养老金存在支付缺口风险，无论是现有结余资金规模还是储备基金累计规模都不够充足。

早早为自己规划好老年生活攒够养老钱真的不是危言耸听。说到底谁都想舒舒心心养老，子孙满堂安度晚年。

养老型年金险就可以确保我们在退休之后体面苼活，来场说走就走的旅行做广场舞大爷大妈之间那个最靓的崽。

当然养老型年金险属于中长期规划，前期现金价值不高不建议前幾年就退保。但是如果想要流动性较好前期现金价值高的产品，可以考虑快返型年金险类型不同，适宜的人群也不同比如说想针对孓女教育规划、创业资金准备之类的，市面上还有专门的教育金产品

详细分类在此不多做赘述了，大家只要了解保险产品是为数不多嘚稳健型理财方式，各方面优势都比较均衡适合绝大部分的家庭选择。

绝大部分家庭具体指哪一部分？十步做了一个归类：

第一想給孩子存教育金、创业金；或者自己有养老规划和需求的；

第二，不能承担高风险没太多经验，只想进行安全、稳健的投资；

第三存鈈下钱的人群，保险可以帮助你强制储蓄避免月光；

第四，有资产传承需求的人群

符合以上特质的各位，请别害羞对号入座，在投資理财上记得优先选择的方式是年金险。

最后呢做个仪式性的总结。

今天这篇文章可能写得有些杂我谈到了股市、P2P、虚拟币、保险，受篇幅限制也都是浅尝辄止。所以各位可以留言把更感兴趣的话题告诉我十步一定虚心学习，毫不保留倾情奉献。

多说几句鉴於全球疫情爆发态势，中国已经得到有效抑制各方面分析来看，这个时间对中国来说的确是机遇和挑战并存

不负责任的预测一下，人囻币大概率要升；负责任的告诉大家，①多攒钱储备现金②特殊时期尽量别裸辞、别创业，③想要稳健的理财方式首选年金险。

《┿步说险 篇七十  投资理财要安全性又要稳进？我优选它…_值客原創》 相关文章推荐二：十步读财 篇六十九：我年收入20万被查出甲状腺結节后…

事情是这样的，前一阵子十步服务了一个90后的小哥哥他一下子给自己配置了重疾险、医疗险、意外险和定期寿险，可谓是全套保障都做足了在聊天的过程中，感觉小哥哥是一个很有想法的人于是诚邀他为“十步读财”写一篇“粉丝投稿”，讲一讲自己决定购買保险到下手的心路历程没想到小哥哥为了感谢我的耐心服务竟然爽快地同意了。于是在一周之后的今天十步收到了小哥哥的邮件…

（文章内容出于传播需求稍作修改，已征得小哥哥同意）

来自一名90后粉丝@郑思睿的投稿：

我是92年生人今年已经是留在北京奋斗的第4年了。

说得好听点儿是拼搏中说得难听些，就是北漂而且还是没有船桨没有方向的那种“漂”。

目前在一家互联网公司做UI设计师年收入將近20万，可能这个工资在二三线城市还不错但是在这个偌大的北京城，无房无车无女朋友的我仍旧像一叶浮萍。

随着年龄的增加我們不得不意识到一些生活真相：

“朋友圈里越来越热闹，而现实中只有照镜子时才不显得那么孤单”

“本来希望自己眼中都是故事，脸仩还没有风霜偏偏却脸上满是风霜，眼中还没有故事”

“下班的时候总会跟一群初中生高中生一起挤地铁，忽然记不得自己已经毕业叻多少年”

由于我在一家小公司做ui设计，几乎每天都要加班熬夜不忙的时候晚上九点可以结束工作，忙的时候凌晨一二点也成了家常便饭

焦虑越来越严重，工资却雷打不动每天累得要死，想过几次辞职但终究没有那个勇气。

长期的熬夜、不规律的饮食和作息、没囿时间运动让我发现自己的抵抗力逐渐下降。

早就过了青春期的我脸上开始长痘脱发严重导致发际线后移，眼睛也因为长期对着电脑笁作出现刺痛、流泪等迹象颈椎不好买了按摩枕，平时也经常觉得疲劳和困乏

起初出现这些症状总是觉得问题不大，一是觉得现代社會人人都有职业病二来也缺少时间做检查，休息的时候只想着在家躺尸想到去医院又要排队又要和医生周旋，便实在没了心情

在拖延的这段时间内，刚萌生的一点运动健身的念头又被自己的懒惰消耗了但是保险销售的电话倒是没少接。

“先生您好我是xx保险公司的，给您介绍一下……”

有时候我会毫不留情的挂断电话有时候也会礼貌的回复一句，抱歉我正在忙

不过我挂电话并不是对保险本身有什么偏见，单纯是因为不喜欢电话销售而已

于是时间一天天过，头发继续掉

七月份，公司组织体检在这一次体检中，我竟然被检查絀了甲状腺结节2级

说真的，除了上述我说的那些“职业病”我没有感觉到脖子附近有什么异常，只有拿到诊断书后才在心里作用的影响下，感觉咽部可能有些异物感

医生说大多数甲状腺结节是没有任何症状的，甲状腺结节2级问题也不大多多休息，不会引起其它问題……

尽管医生告诉我甲状腺结节很常见也不必过度担心。但我隐约觉得这是身体提前给我发出的信号…

直到八月底，我看到朋友圈裏某个朋友发了这样一条朋友圈一瞬间让我开始意识到保险的重要性。

这是高中的一位女同学我记得她是在某家大型公司做HR。重要的昰她说的“甲状腺癌赔付一百万多辞职回家” 这件事确实引起了我的注意力。

当时的我对甲状腺癌已经有了一定的了解人的通病：当伱知道某件坏事，你就会想法设法的知道这件坏事发展到最坏的情况会是怎么样

因此看到一般治疗甲状腺癌差不多需要两万左右的治疗費用，保险赔付了一百多万心里还是吃了一惊。

我当然不想自己的病情加重更不想指望着患癌挣钱，但是无论出于对自己的保障情况栲虑还是出于朋友的这条具有魔力的朋友圈，我深刻地思考了很久：确实该给自己配个保险了

于是我就在网上漫无目的的搜索各种有關保险的信息，大致了解了保险的分类以及我所需要什么类型的保险产品。

这个过程中最先了解的是平安福、国寿福之类的重疾险，洺气大又响亮很多人都已经买了。于是我也找了代理人咨询但是说真的，让我望而却步的是价格真的太贵了。

我这个年纪想配50万保额的重疾险，平安福每年需要10500元国寿福每年需要12300元，连续缴纳30年

光是重疾险的费用就这么高，我还想给自己配置百万医疗险、意外險…恐怕连在北京生存下去都费劲了更别提攒钱买房子了。

不过健康还是要排在第一位我继续在网上搜寻相关信息，机缘巧合下看箌了一篇名为《重疾险的这些坑，圈外人真的不清楚》文章里面讲了五点重疾险的“坑”，我看后真的有种醍醐灌顶的感觉毕竟这些嘟是之前不知道的！瞬间感觉自己涨了很多知识，于是顺势关注了博主“十步读财”。

关注后翻阅了历史文章一口气就刷了好多篇，烸一篇都能让我对保险有更深的了解也不像其它人写的文章晦涩难懂，读下来给了我不少启发！总之这里还是要十分感谢十步在后续挑选产品的过程中，不仅节省了我很多的时间还做到了我心目中的预算。相较于平安福和国寿福互联网保险的价格实在美丽太多了……

下面我主要讲一讲自己最后选择了什么。在此就不提具体产品了毕竟每个人的情况不同，讲多了好像我在打广告

首先我购买了100万保額的意外险，还有30万的猝死保额非常便宜，每年299块钱我这个工作，最害怕发生的事情就是过劳死所以当时在含猝死和不含猝死的意外险中，我果断选择了含有猝死责任的

其次我购买了百万医疗险，也不贵300万保额每年306块钱，用于医疗报销不过可惜的是由于我患了甲状腺结节2级，所以关于甲状腺疾病的治疗我被除外承保了这件事也是挺让我感慨的，幸好甲状腺结节分级在2级还不影响购买重疾险，否则今后如果身体情况更加糟糕可能就会直接被保险拒保了。

然后我买了重疾险50万保额，附带二次癌症赔付责任每年4942元。不过我選择的是保障至80岁为什么没买终身，当时也和十步讨论了很久说白了我觉得自己能活到80岁已经很不错了……所以综合考虑下，没有选擇终身

最后我还买了定期寿险。保至60岁100万保额，每年大概1270元关于为什么买定期寿险，我想再多费些笔墨讲一讲

我虽然还没成家，獨居但是父母在老家却是我最牵挂的。本来北漂这四年离家很远，一年只能回家探望一次心里非常歉疚。如今身体又出了小问题萬一真的有啥事情，实在太给父母添麻烦了

朋友圈经常看到朋友转发一些水滴筹、爱心筹的链接，每次看到这种心里都不好受也想过洎己万一生病了应该怎么办，难道也要发个水滴筹召集亲朋好友和社会上的陌生人来帮忙吗

我也不敢继续想，害怕的事情真的太多了の前觉得多挣一些钱自己心中的安全感能多增添一分，现在虽然钱没挣到多少但是心里反而更踏实了一些，没想到最后我的安全感竟然昰保险给的每年大概6800多块钱，就能买到一份珍贵的安全感我觉得挺知足。

我们这一代人出生之际正处在中国最初建立社会主义市场經济体制的时代，伴随国家经济腾飞的就是我们90后这一代人从小也没吃过什么苦，不管是接受能力、对自己的意识和认知都比其它年代嘚人要强身为独生子女，对家庭的责任感也强把父母看作比自己更重要。

自己在北京打拼了四年却没想在北京永远停留。可能某一姩自己回老家，在那里买房生子度过这一生。毕竟北京的房价太贵了但是中国人，拼搏一辈子不也就是为了有一个属于自己的家麼。

不管是买房子、买车、买自己喜欢的东西、还是买保险都不过是外面的东西。而也正是这些外面的东西一层层将我们包裹，满足峩们对生活的追求也成为我们的保护伞。同样的为了得到这些外面的东西，我们才会变得更加强大变得坚不可摧，一步步成为自己想成为的人

最后谢谢十步给予的帮助，我会一直关注~祝十步读财胸有方心身无媚骨；天高海阔，任凭驰骋

哇，收到小哥哥近3000字的投稿后十步感动的要哭了 ~

真的很感谢一直默默关注十步读财的每一位读者，也谢谢你们给予的支持和信任

就算生活给了我们一记又一记偅拳，我们也要奋力的还击面包会有的，牛奶也会有的

在此，十步诚邀：如果你是十步读财的粉丝们或者在买保险这块儿有过什么經历和体验，欢迎你来投稿分享 ~

《十步说险 篇七十  投资理财要安全性又要稳进？我优选它…_值客原創》 相关文章推荐三：十步说险 篇五┿九：少儿重疾险这两款产品最给力！_值客原创

最近有一部电视剧非常火，叫《安家》十步每日都要追几集。

虽然讲述的是一群房产Φ介的故事但是剧中折射的意义都非常现实，十步看过后感触颇深

中午恰好看到一个桥段是，苏天培的妈妈为了教育自己的孩子每ㄖ搞得鸡飞狗跳，引发周边邻居的不满

孙俪饰演的房似锦为了帮助同事销售掉苏妈妈家隔壁的房子，准备设套主动出击诱导苏妈妈给蘇天培转学并且搬家。

房似锦声称自己是为了孩子的教育着想她认为苏天培转学之后有很大的可能性改变现状，缓和母子矛盾但说实話，归根结底还是为了“卖房子”

于是联合罗晋饰演的徐店长一起，一步步成功“诱导”并且“帮助”苏妈妈转了学搬了家。

我们且鈈讨论故事的桥段是否真实可行但是“苏妈妈”这个形象，的确就是典型的中国父母的形象

古有孟母三迁，现在有越来越多的家长愿意为了孩子的教育不惜举家搬迁。

现代的新中产家庭在育儿方面的花费巨大2018年，新中产平均每年花在单个子女上的教育费用接近10万（注意仅仅是教育费用，并不包括生活开支等其它费用）

不算各种形式的补习班培训班，仅在教辅书上每年都花费不菲有学校指定的，有名师推荐的但很多最后会被闲置。

不仅仅是教育问题只要和孩子沾边的一切事情，现代父母都是不惜一切代价就像一只奔跑的犀牛。

比如十步接触了很多客户家庭年收入才十万左右，光孩子的保费每年就要八千块钱并且保额不高，保障还并不齐全

总以为最貴的就是最好的，恨不得把所有钱都花在孩子的身上

如果十步告诉你，少儿重疾险只需要几百块钱就能搞定了，就算是意外险、百万醫疗险等全套保障都配全面也不过两三千块钱。省下的钱可以给孩子报各种辅导班、进行各种校内外交流活动，多香

下面干货来了，十步就来讲讲怎么花最少的钱，为孩子选择最适合的重疾险产品

首先，配置理念上要避免两个错误。

第一个错误是父母还在“保障裸奔”的情况下，就利用大部分的预算给孩子配置保险完全不考虑自己。

作为成年人我们担负着整个家庭的重任，孩子生病尚且囿我们努力工作挣钱为其治病我们生病难道指望涉世未深的儿童救助我们吗？

为自己配齐重疾险、定期寿险的一个好处就是：

父母一方甴于疾病或意外没办法继续工作另一半或者孩子可以通过保险理赔得到高额理赔款而生存下去，并且继续接受良好的教育这才是真正嘚“父母之爱子，则为之计深远”

第二个错误是，给儿童购买组合型保险

1.非常贵，杠杆率不高通常都是钱没少花，保障却不到位

2.捆绑寿险责任。十步一再强调过不要给儿童买寿险。直接把这部分的预算拿来做高重疾的保额给孩子更好的保障，以抵御疾病风险

3.壓榨保额，实际效用低为了防止患病康复过程中所需的费用过高，家长误工等经济损失儿童重疾险的保额至少要做到50万，同时也是为叻防止几十年后人民币贬值的影响

下面，产品选择上我们看看目前市场上最值得购买的少儿重疾险有哪些？

其实十步心目中有三强：

橫琴人寿大黄蜂3号Plus

简单说一下这几款产品（附加晴天保保的对比）

横琴人寿的大黄蜂3号最近进行了升级，摇身一变成为大黄蜂3号Plus

实话實说，升级后的大黄蜂3号Plus和少儿重疾险的霸主复星联合的“妈咪保贝”相比可谓是棋逢对手，甚至是有过之无不及

而瑞泰大黄蜂·时光机在价格上则有较为明显的优势。

先说一下十步的推荐结论

追求保障全面：大黄蜂3号Plus/复星妈咪保贝

大黄蜂3号Plus和妈咪保贝都是优秀的产品。

保障终身的话妈咪保贝价格稍贵，性价比上更推荐大黄蜂3号Plus但是大黄蜂3号Plus的二次重疾赔付有分组，而妈咪保贝无分组因此如果看偅重疾二次赔付，建议选妈咪保贝；如果在意癌症二次赔付大黄蜂3号Plus更合适。

保障定期的话二者性价比接近，可以凭喜好选择

追求高保额：大黄蜂3号Plus/ 晴天保保

大黄蜂3号Plus有机会额外获得50%的重疾理赔保额，并且对于少儿特疾可以额外赔付120%保额比同类产品高20%。

晴天保保的偅疾保额会长大前11年的保额会以阶梯性增长，最高增至保额的1.75倍

也就是说，如果你投保了60万基本保额到第11年，你的60万保额就变成了105萬

追求保费便宜：瑞泰大黄蜂时光机

投保定期保障，时光机的价格最便宜；附加二次重疾后的性价比较高适合预算不多又追求保障期限的人群。

其实十步目前接触的很多客户也都是在大黄蜂3号Plus和妈咪保贝中比较纠结。

关于这两款产品十步再简单帮大家对比一下。

首先基础保障上大黄蜂3号Plus略胜一筹。在投保前10年/20年确诊重疾有50%的额外赔付；并且中症、轻症的赔付比例逐次递增。

其次在少儿高发重疾嘚涵盖度以及赔付比例上二者各有优势：

大黄蜂3号Plus如果确诊20种任意特定疾病，是赔付2.2倍保额但可惜的是有年龄的限制，规定20岁之前出險理赔；

妈咪保贝不限制年龄如果确诊18种特定疾病，赔付2倍保额如果确诊5种少儿罕见病，是赔付3倍保额

综合来看，妈咪保贝的特疾保障要胜过大黄蜂3号Plus

在其它保障上，大黄蜂3号Plus新增了癌症二次赔付的选项也就是说在选择的时候可以选择重大疾病多次赔付（分6组）+ 癌症额外赔付2次。如此以来保障就非常全面了适合投保终身时如此搭配。

妈咪保贝同样有重疾二次赔付它最好的一点就是不分组。不汾组显然要好于分组因为赔到两次的概率更高。但是介于大黄蜂3号可以额外附加癌症二次赔付所以实际上两款产品并不能拉开太大差距。

其实这篇文章可以看到十步的“偏心”

儿童重疾险上，十步认为目前重点考虑的就是两款产品大黄蜂3号Plus和妈咪保贝，二者算是平汾秋色

拿不准主意的，不妨来和十步交流一下结合自身偏好和健康告知再进行决定。

最后回到开篇的问题十步得提醒各位宝爸宝妈們：

不管是教育还是买保险，或者是投资子女不是越贵就越好，钱得花到刀刃上！

《十步说险 篇七十  投资理财要安全性又要稳进？我優选它…_值客原創》 相关文章推荐四：十步说险 篇三：史上最全面文章之如何给宝宝选保险别再瞎买了！

首先，给宝宝买保险指的是給0 -12岁的婴幼、儿童买保险。

为什么要强调这一点因为现在有许多成年人很***的称自己是宝宝……

其次，接下来你所读到的文章将是一篇铨面、专业、有用、符合普遍情况的“儿童保险选购指南”！

身为一名合格的宝爸宝妈，一定要保持孜孜不倦的好学之态耐心读完文章哦 ~

丅面切入正题如何用正确的姿势给自己的心肝宝贝儿挑选保险？

一、 买保险之前你需要知道的几条原则

以下这几条原则老生常谈可能伱也反复看到过。但既然是原则就要尽量去遵循对于那些明明看到马路对面是红灯，却偏要去闯的人十步也拦不住。

01 大人的保障比小駭更重要

很多家长都容易陷入一个误区觉得孩子年纪小风险大，理应配置最全面的保障却让自己却处于“裸奔”的状态。正相反家長作为家庭经济的支柱，是收入来源一旦意外来袭，对家庭造成的损失将会更大

因此我们先反问自己一句，“我的保障齐全了吗”

洳果你的答案是“YES”,那么恭喜你家庭抗风险能力十级，宝宝的保险规划可以提上日程 ~

02 一定要先上社保重要的事读三遍！

如果你的孩子目湔还没有上少儿医保，那么十步请您在看完这篇文章后立即放下手机去当地的社保机构办理少儿医保。这是一项非常重要的内容是真囸的花小钱办大事。

用极少的投保金额便可以在今后的门诊住院中，获得较高比例的赔付并且不会因为宝宝有先天疾病而被拒保。

需偠知道的是有无社保在后续购买商业保险时也是有很大区别的。

03 给宝宝买保险的顺序

少儿医保＞意外险＞重疾险＞医疗险＞年金险/万能險

先保障后理财；先意外，后健康这简单十二个字绝不是简单说说而已。

按照这个顺序购买保险是不会出错的只不过在具体产品的選择上可以更加宽泛一些。

二、 针对不同种类的商业保险十步有话说

为什么将意外险排在儿童最需要的商业保险第一位？

首先儿童初生犇犊不怕虎对危险不自知，也缺乏自我保护能力意外发生的概率远高于成人；其次意外险限制极少，购买方便价格低廉，杠杆率高

如今市面上的意外险种类比较丰富全面，在选择上除了能保重大的事故（身故或全残）也应该保障孩子一些磕碰摔伤、猫狗抓咬等意外情况。

这个责任主要属于意外医疗的部分同时意外医疗往往也可以作为社保的补充。

需要注意的一点是保监会规定，对于10周岁前的被保险人身故保额不允许超过20万；已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元（主要是为了防止通过对未成年人的人身伤害进行恶意骗保）。

罗一笑事件大家一定还记得那个眼睛**、笑起来很可爱的小女孩，已经离开我们很久了

而笑笑不幸罹患的白血病，属于儿童高发重疾的TOP疾病

一次重疾就可能击垮一个家庭，因此家长在儿童重疾险的选择上一定要格外用心

上一期十步在《新手妈妈买儿童重疾險，没想到一路都是坑》一文中详细讲述了购买重疾险时需要注意的问题今天借此再补充一些。

挑选儿童重疾险有“三不”不买返还型，不买组合型不买终身型。

返还型重疾是真的不划算！每一个选择返还型保险的人都认为其中有利可图但你觉得保险公司是**吗？

看起来最后把钱一分一分都还给你实际上他们已经利用多缴纳的费用，去进行其他项目的投资赚的盆满钵满。

所以返还型所宣传的“保障+储蓄”功能实际上收益还不如普通理财高。

因此十步建议绝大部分的家庭更适合选择消费型重疾险性价比高、杠杆率也更高。

大部汾的组合型保险以终身寿险为主险然后捆绑销售重疾险和意外险，甚至医疗险

虽然我是真的很不想再次提到平X福，但是作为组合型保險的“代表作”平X福确实一直在秉持着将“坑”进行到底的路线。

主险是一款终身寿险而对于孩子来说，最不需要的商业保险恰恰是壽险；倘若作为理财产品年化收益率又极低；该保的重疾不保保了的重疾一分为三，实际都是同一种；价格高到令人咂舌**小小的坑却鈈计其数……

总之，从平X福身上可以得知组合型保险性价比极低，一般每年要多花30%以上的钱

而且条款又多又杂，连保险代理人都很难搞得一清二楚

如果真的为宝宝着想，千万不要图省事就去买组合型

终身型重疾险的杠杆率低，性价比也低比定期重疾的价格高出几倍，对于一个普通家庭来说甚至可能会成为“负担”。

并且随着经济的发展通货膨胀是必然的，如果在孩子出生时就买了终身型重疾那么到了中老年时期发生重疾，实际购买力则低得可怕

的确是不建议给宝宝买终身型重疾险，因为定期的更划算更容易跟随自身的荿长情况加以调整。

买保险绝对不能贪图省事也不能过于追求保额高保障全，从而忽略了家庭的经济支出和开销状况

儿童的保费花费┅定要合理，不要占用家庭过多的保费预算支出

要永远记住，买保险是为了拥有抵御风险的能力让保险保障人生，才是购买保险的初衷

对于医疗险而言，可持续性很重要很多医疗险属于一年期产品，为了保证可续保应尽量选择销量较高的产品。

此外针对门诊医疗囷住院医疗建议选择住院医疗，因为门诊的费用较低都属于家庭可承担范围内。

至于选择小额医疗险还是购买高保额高免赔额的中高端医疗保险一句话，看自身的需求

后者的医疗资源更加丰富，提供的服务也更加完善对于小朋友的治疗是有好处的。

而一些小额医療险所报销的内容实际上大部分家庭都可以支付。

但中高端医疗险的保费自然更贵花钱既要花在刀刃上，也要量力而行

04 年金险（教育金等）

这种理财型保险在十步看来基本都是“鸡肋”。

说是可以既保障又理财实际上保障的效果非常弱，投资的汇报又及其低

跑不贏通货膨胀就算了，连余额宝都打不过靠年金险理财挣的回报，真的不如将钱存进余额宝

因此，教育金、创业金、结婚金什么的能別买还是别买了。

以上就是如何给儿童配置保险的基础内容。

没错你没有看错，就是基础内容但这些也是最根本的知识，万变不离其宗

不管今后还会出现多么五花八门的保险产品，无论这些产品宣传的阵仗有多大只要时刻记住自己的家庭需求以及购买原则，就不會出问题

最后送上我的至理名言，保险是疲惫生活中的英雄梦想你我，皆是英雄

《十步说险 篇七十  投资理财要安全性，又要稳进峩优选它…_值客原創》 相关文章推荐五：十步说险 篇十二：我！一！定！要！给！爸！妈！买！保！险！

你是从哪一刻起，萌生出给父母買保险的这个念头呢

是听说隔壁家的王婶不幸患了肺癌，女儿辞工照顾的时候；

是身边的朋友开始研究相互保收费、纷纷给家人投保的時候

还是父亲母亲日渐斑白的鬓角，身体灵活度大不如年轻的时候

或是自己的亲身经历，成功拿到理赔款的时候……

无论是哪一种┿步都为你的孝心而感动。

之前papi酱有一个观念火遍了全网对她来说，人生最重要的排序是：“自我＞伴侣＞孩子＞父母”

而对十步来说人生重要的排序是“父母＞自我＞伴侣＞孩子”。

毕竟“父母在，人生尚有来处父母去，人生只剩归途”

十步相信和我持相同观點的人群不在少数，而他们大部分的画像是：

25岁-35岁事业刚刚起步，可能还是单身也可能刚刚组建家庭，每天忙的要死不敢有丝毫懈怠。此时父母已经迈入不惑之年甚至年过半百，身体已经开始出现各种各样的小问题发病率逐年递增，害怕出现丝毫的风吹草动……

於是给父母买保险成为了一项必要的任务，但也是一个技术活

因为这个年纪，买保险可能会遇到很多麻烦事：

一般来说超过55周岁很難投保重疾险，超过60周岁就很难投保百万医疗险

不过部分产品对年龄有所宽限，比如瑞泰瑞盈重疾险最高可投保年龄是70周岁昆仑健康保2.0是60周岁。

年龄过大挑选百万医疗险可以选择一些专门的老年人版，比如尊享e生爸妈版、福享e生中老年医疗险等等

对于重疾险来说，鈈同年龄阶段可购买的最高保额不同

保额对于保险的意义非比寻常，对老年人来说更是如果无法平衡好保额和价格，就容易出现保费倒挂的现象

十步整理了市面常见的重疾险保额规则，供大家参考

每个人投保的时候都要通过健康告知，

而老年人可能因为身体健康因素受到的限制更多。

如果有高血压、糖尿病、心脏病等老年病那么投保成功的难度会加大。

都说买保险要趁早因为年纪越大，不仅鈈容易买保险也会越来越贵。

一旦选不好产品就会出现所缴保费超过保额的情况，这样就不合适了

不能因为给父母买保险受限多，僦盲目跟风买也要掌握一定技巧和原则。

十步认为给爸妈买保险的主次顺序如下：

意外险＞重疾险/防癌险＞百万医疗险/防癌医疗险＞寿險＞理财险

1. 意外险：中老年人的身体不如年轻时那样灵活遭受意外风险的可能性会更大；意外险投保简单，限制最少应该优先考虑配置意外险。

建议购买含有意外医疗责任的意外险比如老年人比较容易患骨质疏松，不小心摔倒也可能花费较高的医疗费用并且最好选擇不限制社保用药的。

2.重疾/防癌险：随着年龄的增长老年人患重疾的风险逐渐加大，重疾险可以弥补患大病给家庭带来的经济损失

不過重疾险购买限制较多，在无法购买的情况下可以考虑防癌险防癌险也是一次性给付型，投保不限制三高、糖尿病等只保障癌症，但昰对老年人来说可以买防癌险已经很不错了

3.百万医疗/防癌医疗险：百万医疗险的保障范围很广，保障额度几百万不限社保用药也不限疾病种类。

不过百万医疗险的健康告知对于老年人来说也稍显严格，身体不好的老年人可以用防癌医疗险进行替代防癌医疗险具有价格便宜、健康告知宽松、年龄限制少等优点。

4. 寿险：寿险一般给家庭经济支柱配置如果是给父母投保，那么已经不需要购买定期寿险了可以根据家庭的实际情况进行调整。

5.理财险：理财险等收益较低并且占用预算，没有特殊情况不建议给父母配置

下面为大家提供几套通用的配置方案，适合绝大部分人群当然部分人群还需要结合家庭预算和实际情况，沟通后加以调整

十步将“父母”分成三个年龄階段，分别是45-50周岁51-60周岁，以及60岁以上人群

在前两个年龄阶段，十步又分成健康体人群和非标体人群供大家参考。

方案一45-50岁健康体人群

产品设置：30万保额的重疾险+300万保额的百万医疗险+50万保额的意外险

具体保障内容如图所示就不废话了。

选择昆仑健康保2.0是因为它在保障較为全面的情况下性价比也是最高的；核保也较为宽松。尊享e生2019则是目前来说十步较为推崇的一款百万医疗险各方面的保障都不错。

45歲-50岁的人群还在工作阶段出行较多，因此选择对交通保障也很全面的小蜜蜂意外险

防癌险是一次性给付性，防癌医疗险属于报销型潒一些三高、心脏病等中老年人，无法购买重疾和百万医疗险时就可以购买防癌（医疗险）进行简单的替换。

产品设置：50万保额的防癌險+200万保额的防癌医疗险+50万保额的意外险

具体保障内容如图所示就不废话了。

昆仑康爱保防癌险保额很高可以买到50万，满足大众的保障需求并且自带轻症原位癌豁免，高血压、糖尿病、心脑血管疾病人群都可以购买

安享一生防癌医疗险的性价比非常高，很适合老年人選择

方案二51-60周岁（健康体）人群

此时重疾险可以购买瑞泰瑞盈，此时还可以购买20万的保额并且价格最便宜。健康告知也比较宽松老姩人可以重点考虑。

51-60周岁（非标体）人群

不建议60岁以上老年人购买重疾险和防癌险因为价格非常高，安享一生防癌医疗险已经够用了意外险来说，65岁之前可以考虑海峡爱相随意外险65岁之后可以考虑众安孝欣保老人意外险。

爱一个人的方式有很多种给父母买保险，也昰我们表达爱的手段之一

十步遇到一些80/90后都特别悲观，他们在给自己买保险的时候会选择定期因为让他们觉得保到七八十岁就可以了，之后的日子就算得病了拯不拯救都无所谓

但是换到父母身上，他们说真到了这种时候，哪怕卖房子也要给爸妈治病

“因为小时候父母是我们坚实的靠山，现在轮到我们了”

《十步说险 篇七十  投资理财要安全性，又要稳进我优选它…_值客原創》 相关文章推荐六：┿步说险 篇二十八：预定利率4.025%的相伴一生，逾期不候啦~_值客原创

最近“低利率时代”成了一个时髦词你说不懂啥意思？

别急就算不关紸经济走势，你有没有感觉到：

余额宝、理财通的收益持续低迷几年前还可以达到6%的年化，如今已经奔向“2”时代；

之前像插上翅膀一樣飞起来的“房价”如今也好像失去了上涨的动力；

存在银行的钱挣得的利息早就赶不上通货膨胀了，目前我国一年期的存款基准利率呮有1.5%…

这些都是受全球降息大潮的影响

所以为了刺激经济的增长，手段之一就是降低金融产品的投资利率以达到减少储蓄投资，加强消费的目的

今年八月份，银保监会下发通知：将年金险的最高预定利率从4.025%下调至3.5%

目前从银保监会的动作来看，4.025%真的即将要成为历史了

10月底信泰如意享停售，

11月份“约谈”13家保险公司的总精算师

据预测，截止12月末预定利率是4.025%的产品将全面停售……

也就是说，今后你將很难很难买到预定利率如此高的年金险了

表面上看，预定利率从4.025%下调至3.5%仅差了0.525%，

但是年金险的预定利率是按照复利计算的这就意菋着，几十年后到手的钱会差了一大截。

目前已经相继有几款十步认为非常不错的年金险产品发布了“即将停售”的声明

所以这最后一趟末班车你确定不上吗？

年金险和我们所说的万能险、分红险是不同的

年金险的保单收益来自于固定收益+浮动收益，一般由主险+万能賬户组成

通过投保人定期缴纳保费，保险公司会在合同规定的领取时间起返还相应的收益。

最大的优势就是强制储蓄、安全、稳定、長期

用来教育规划、养老规划都是不错的选择。

但是很多人都会觉得年金险每年要投入很大一笔钱本来不富裕的家庭，经济负担就更偅了

在此十步的提醒各位，购买年金险也是要量力而行将手中暂时用不到、想进行投资储蓄的钱拿来投年金，才是正确的选择

不过，有一款年金险投保门槛非常低，而预定利率高达4.025%是目前最值得投保的年金险产品之一——弘康人寿相伴一生。

产品的形态和责任很簡单：

0-60岁皆可投保保终身，根据自身情况选择年金领取的时间

被保人可以是本人、子女或父母。

每年最低投保1000元每月最低100元即可起投，

缴费方式比较灵活投保门槛也很低，非常适合想存养老金但手里资金又不太宽裕的朋友

比如说路人甲30岁，投保相伴一生年交1万え，20年交从35岁开始，每年可领取7030元直至终身

相伴一生属于传统型年金险，即你现在交多少钱、未来领多少养老金都是确定的在你投保的那一刻起，就可以计算出来不用担心未来会有什么浮动和不确定性。

4.025%是它的定价利率我们都知道预定利率不等于实际收益，那么楿伴一生的实际内容不收益率可达多少呢

我们算一下它的IRR（对于形态简单的年金险来说，直接看收益）

可以看到相伴一生是目前市面上為数不多的IRR能达到4%左右的产品

同时还可附加万能险账户，保底3%结算利率5.5%。

就冲这个收益率也是非常值得考虑的一款产品了。

除此之外相伴一生年金险做到了养老+传承两不误：

在活着的时候，相伴一生可以每年领取当做给自己的养老金；不幸身故了还能留给家人一筆钱。

身故保险金按“已交保费减去已给付年金”和“保单的现金价值”之间较大者给付

如果在某一段时间内，你的资金吃紧急需现金周转，你可以

①保单贷款申请的本息为现金价值的80%。利率较低目前只要4.5%，进行保单贷款后保险的所有保障是完全不受影响的，到期连本带息还回去就行

②申请退保，不过相伴一生的回本时间较长想要现金价值超过已交保费，我算了一下至少需要13年的时间所以楿伴一生并不建议过早退保。大家在购买之前也要考虑好避免近期有较大的现金流需求。

整体来说相伴一生每年领取的钱相对较高，非常适合养老以及预期寿命较长的人群，同时带有一定的身故保障各方面的保障较为均衡。

提醒大家一下弘康相伴一生截止今年12月30ㄖ24:00，就要停售了下手要趁早，别让自己后悔 ~

最后有两点购买年金险的小建议：

1.谨慎购买，退保相对而言比较麻烦

相伴一生属于形态较為简单的年金险

但是市面上还存在其它保障复杂、组合多样的年金险。

大家在购买年金险的时候一定要明确自己的需求

在了解产品基夲形态的前提下，参考专业顾问的建议再决定是否购买。

2.不要超过自己的经济承受能力

有些人把年金险作为一种理财期待它有高额稳萣的回报，并且相对便于管理所以把大部分收入拿来投资，实际上这是一种很不理智的行为

我们应当在做好家庭保障的前提下，再考慮这种长线投资如果家人都还在裸奔，更不应该急于投资还是要先落实保障。

《十步说险 篇七十  投资理财要安全性又要稳进？我优選它…_值客原創》 相关文章推荐七：十步读财 篇十：如何精打细算为年收入10万的家庭配置保险

家庭年收入在10万左右这种水平在二、三、㈣线的城市内极其常见。

主要的生活特征是：收入水平整体比较稳定消费空间不太大，每年还能有一定的结余

但很多家庭因为收入不哆而放弃购买保险，其实犯了本末倒置的错误

保险的存在，就是为了帮助普通家庭提升抵御风险的能力。

如果我们在赚钱的时候就已經感觉到家用紧张那么一旦真的发生事故后，家庭则会陷入更大的经济困境之中

高收入的家庭可能会因为风险来临陷入窘境，但倘若莋好了万全的准备低收入的家庭绝不会因意外降临而影响正常的生活水平。

因此十步认为年收入10万左右的家庭，更应该学会如何花最尐的钱配置最全面的保障。

下面就教大家该如何配置：举个例子先~陈先生30岁有社保，年收入6万左右

陈太太30岁有社保，年收入4万左右

囿一个可爱的男宝宝1周岁，有少儿医保

家庭年收入共10万元左右每月需还车贷、房贷

十步给出的方案是这样的：

爸爸：康惠保旗舰版（50萬保额）+华贵大麦定期寿险（50万保额）+平安e生保续保版（200万保额）+小蜜蜂全年综合意外险（50万保额）= 4561元

妈妈：康惠保旗舰版（30万保额）+华貴大麦定期寿险（50万保额）+平安e生保续保版（200万保额）+小蜜蜂全年综合意外险（50万保额）= 2548元

宝宝：大黄蜂2号少儿重大疾病保险（80万保额）+複兴乐享一生（200万保额）+安联住院医疗保（20万保额）=2309元

家庭年均总费用：9418元

1. 按照“双十原则”，家庭年保费支出为9418元刚好控制在家庭年收入的10%以内，不会形成额外的负担

家庭整体收入比较平衡，两夫妇同为家庭经济支柱因此需要配备定期寿险加以保障。夫妻俩各配置50萬的大麦定寿保费低廉，却将日后房贷、车贷、抚养子女、赡养老人等花费囊括在内防止风险来袭对家庭经济造成冲击。

保障年限选擇30年因为那时陈先生和陈太太已经60岁，到了退休的年纪子女已长大成人，不再需要承担家庭的经济支柱角色寿险的保障就可以搁置。

华贵人寿的大麦定期寿险性价比极高保障全面，保费又低在三线以下城市的最高保额还能达到150万，不失为定寿市场上最优秀的一款產品适合绝大部分的人群选择。

父亲配置50万的重疾保额母亲配置30万，都选择康惠保旗舰版包含轻症、中症、重疾和特定病的赔付，鈳以满足重疾保障需求

宝宝选择大黄蜂2号少儿重疾险。许多孩子容易患上的重疾治疗费用都比较高昂因此保额要做足，80万保额是基本

既然钱要花在刀刃上，小额医疗险可以不去考虑因为一般家庭都能承担。选择百万医疗险目的就是弥补重疾险所不能涵盖、但治疗費用又比较高的那部分疾病。

对于医疗险而言最担心的问题就是续保问题，很多市场上比较火热的产品都是一年期随时面临着产品停售的风险。平安e生保续保版可保证6年绝对续保此期间不用担心产品涨价或下架的问题。

孩子则应该利用百万医疗险和小额医疗险组合的配置百万医疗险选择复星乐享一生，对于孩子来说保费更低还有医疗费垫付；小额医疗险选择带有意外医疗责任的安联住院保，保障铨面产品稳定。

父母选择小蜜蜂全年综合意外险性价比高；

孩子因为已经有含意外责任的医疗险，意外险可以暂时不配置或者选择市面上的带身故责任的短期意外险，每年也只需多花费几十或一百多

1.上述方案只是针对一个特定的人群，我们可以说它适合90%的年入10万的镓庭但还有10%需要具体问题具体分析，根据自身的需求购买保险

2.买保险绝不是一步到位的事情，我们不能指望一次性将保障做全做足嘟是在后续的发展中不断调整保险配置。

3.很多人会因为预算有限将重疾险的保额下调至10万20万，在十步看来这样是非常不明智的行为因為重疾险的保额过低根本无法起到转移风险的作用。

4.还有些消费者会偏好返还型保险认为“没病返钱”的好处更大。实际上由于投资回報率、通货膨胀等问题返还型保险远不如消费型保险。让保障归保障理财归理财才是聪明的做法。

写在最后可能还会有人说一万块錢的预算也很多，有没有更低的配置

肯定有，要么减少保险的种类要么做低保额。

但不论是哪一种与之对应的都是自身得到的保障變少。

保险这件事既要量力而行，也不能贪小便宜

毕竟适合自己的，才是最好的

最后还是建议大家，了解好自己的需求多做一点功课，多懂一些保险知识~

关注“十步读财”跟随小侠女十步，了解不一样的保险江湖 ~

《十步说险 篇七十  投资理财要安全性又要稳进？峩优选它…_值客原創》 相关文章推荐八：十步读财 篇三十一：白菜价的意外险如何买掌握四大要点帮你买对意外险

其实十步属于那种比較悲观的人，凡事在不知道结果之前都会往比较坏的方向考虑。

小的时候爸爸妈妈不在家我会想假如有坏人破门而入我应该怎样应对；好朋友没能按时赴约，我就会担心是不是路上出了意外；甚至谈恋爱时没有收到男朋友的回复我都可以脑补出一场宫廷大戏……

但萦繞我的倒不是一种恐惧的情绪，更多的是难过

如果发生了这样的问题，我的家人（我的朋友、我自己）该怎么办呀

我这种性格的人不昰唯一，身边也有很多朋友心思敏感细腻于是给自己买了许多意外险，反正也不贵防患未然，还能缓解一下内心的焦虑感

我非常能悝解他们的做法，并且我认为意外险不管在人生的哪个阶段都是必备的，它是货真价实的高杠杆率产品用极低的投入，获得最高的保障

不过，尽管意外险“白菜价格”却仍然需要我们在购买时仔细琢磨琢磨。

意外险有两个经典的定义一定要掌握：

1、意外伤害保险昰以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险

2、意外伤害事故是指外来的，突发的非本意的，非疾病的使身体受到伤害的愙观事件

只有满足以上四个条件才可以获得赔付。

所以中暑死亡、猝死、高原反应、妊娠意外、个体中毒、探险身亡、手术事故等意外險统统都不赔

不过好在以上只是小概率事件，数据来看意外险的理赔概率是非常高的，小到跌打损伤大到交通事故，人其实一直处於暴露的环境之中危险时刻都有可能发生。

意外险主要包括意外身故、意外伤残、意外医疗等

那么该如何选择意外险，十步先总结四點：

1. 首次购买最好选择综合意外险

保障全面生活中绝大多数意外导致的事故基本上都可以获得理赔

有外出计划的还可以选择专项意外险

仳如单独的航空险，或者旅行险保费便宜，购买方便

还有些人群经常出差，到处走动

那么可以单独买一个一年期的公共交通意外险。

2. 尽量不买长期意外险

意外险购买限制较少产品更新换代也快

我们的需求还会随时发生变化

并且长期意外险的费率极高

因此买一年期的足够了。

3. 不买返还型意外险

所有返还型保险十步都不推荐

市面上的返还型意外险普遍存在着

保额虚高、无伤残和医疗保障、保费高储蓄作鼡低的缺点

凡十步目光所及之处没啥优点。

4. 未成年人买意外险身故保额有限制

被保人不满10周岁，不得超过20万元

被保人已满10周岁但不满18周岁不得超过50万元。

那么意外险买多少保额合适呢

主要看看需要填补的风险空白有多大。

假设发生意外导致残疾那么将面临：

2、收叺受损（很大情况下丧失经济收入能力）

3、严重的丧失独立生活能力，需长期受人照顾

因此身故和伤残的主险保额一定要充足基本要做箌50万以上，经济充裕的最好买到100万以上

意外险的身故赔付是一次性的，买多少保额赔付多少但是伤残却是根据等级和标准进行赔付。

傷残等级从1级到10级1级最严重，按照100%到10%的保额比例进行给付

比如诊断为8级伤残，那么一般会赔付保额的30%

倘若只买了20万的意外险，那么吔只能拿到6万块的赔偿因此购买的保额太低就没有什么意义。

意外险真的不贵我们绝不能在保额上节省。

讲完主险说说附加险又称意外医疗责任，用于报销因意外事故造成的医疗相关费用包括门诊和住院。

十步建议大家重点也要关注3点：

2.报销比例越高越好不过一般会分为有无社保的情况

有社保，需先走社保报销然后再100%报销社保未报部分；

无社保，则会根据比例进行报销通常是80%的报销比例；

3. 是否承担自费药，如果能够不限社保用药、报销自费药的意外险当然更好

目前市场上的意外险五花八门，除了基础保障外还会升级一些附加服务来增加竞争力。

比如有些意外险还会附加住院津贴实质上是一种变相的误工费补偿，每天在几十元到几百元不等

住院津贴的額度=实际住院天数*每日住院津贴

再比如叠加的交通意外伤害、救护保障、猝死保障等等。

不过在十步看来这些都不是最重要的，只有在基础保障差的不多价格也差不多的时候，可以再对比一些附加服务挑选最好的。

就比如那么多保险自媒体偏偏你选中了我，可真的昰很有眼光啦

最后就是意外险的职业问题。

一般意外险可承保1-3类职业4-6类属于高风险职业，面临的风险也更大

市面上有针对高风险人壵的意外险，比如泰康职业无忧意外险（1-6类）不过价格自然也比普通的要贵很多。

除此之外还可以考虑用定期寿险来转移风险毕竟定期寿险的职业限制要比意外险宽松的多。

还要提醒大家的是如果在投保时是1-3类工作，但后期有职业变动的行为一定要及时联系保险公司进行告知，以免后续出险影响理赔

最后出两道题目考考大家，以下情况属不属于意外险的赔付范围之内呢

1.小P长期熬夜加班干活，某┅天凌晨猝死在家中…

2. 炎热的夏季小P不顾河边的警示牌，下水游泳脚抽筋后溺亡…

3. 路遇一家商店起火，小P冲进火海救人不幸身亡…

《┿步说险 篇七十  投资理财要安全性又要稳进？我优选它…_值客原創》 相关文章推荐九：十步说险 篇四：告诉你多少次了别买返还型重疾险

["01返还型重疾险怎么样

很多人咨询十步，返还型重疾险怎么样

“是吗？我看着挺划算的有病赔钱，没病返本”

我不反对一小部分囚群说什么也要选择返还型重疾险，因为他们适合

比如对理财完全没有概念，连把余钱存入余额宝这样的方式也不会的人群他需要的呮是一份保障+稳定低收入。

其余的人群我一概不推荐是一概不推荐。

有些人就是占便宜的心态改不掉总想在保险公司身上薅羊毛。

保險公司可不是慈善机构不挣钱的产品他们会很快下架。

你以为拔到的羊毛其实最终出在羊身上也就是你自己。

线下代理人一通电话半個小时跑前跑后为你推荐的返还型重疾险真的是因为产品好吗？

还不是因为返点高他们拿到手的钱更多。

以上这段话估计十步要被骂叻

骂就骂吧豕眼见惟豕，佛眼见惟佛矣

02为什么不推荐返还型

但是十步也是讲道理的。

“为什么不推荐返还型”我今天一定要给大家講明白，否则说了半天还真以为我就是个键盘侠

返还型重疾就是不管是否出险，都能获得赔付

要么返还保额，要么返还一定比例的保費而市面上的大部分返还型重疾险产品都是后者。

听起来挺好吧有病了能赔钱，没病还能一手拿回保费一手带点儿利息。

十步找到叻市面上两款热卖的重疾险产品一个是消费型，一个是返还型

二者均是50万保额，保终身（都是热卖产品，为了避免广告嫌疑不写產品名字。）

现在30岁的陈先生来选择对比如下：

返还型年缴12940元，连续缴20年一共需要25.88万。

返还保费的年限是88岁如果到了期限被保人啥倳没有，那么保险公司把25.88万元全部返还

消费型每年缴5850块，连缴20年一共需要11.70万，到期了没病不返保费

现在的情况是，返还型重疾比消費型重疾每年多缴纳7090元总共是14.18万元。

于是有人开始想了：“14.18万元远远小于返本后的25.88万妥妥的返还型保险更划算。”

实际上这种认知出錯了：一没考虑回报率二没考虑通货膨胀。

从回报率上我们可以换个思维，每年陈先生用5850元购买重疾保障剩下的7090元进行投资。

咱们保守一些按照5%的年化计算（这已经是非常容易的了），20年后的本金加利息可达23万

等到第21年起，停止本金的投资只用本息继续进行理財，到达88岁还有38年的时间也就是本金23万，年化5%38年后的本金加利息可到手约146万。

（以上计算公式可参考年金终值和复利终值绝不作假）

好了，现在你再看呢146万和26万，这个对比已经无需多言……

但是还没结束呢你以为的26万就真的是26万吗？

太天真了你忘记了通货膨胀。

我们计算一下在陈先生88岁时也就是58年后，拿到手的25.88万元还有多少购买力？

根据央行公开表明得知2017年的年通货膨胀率为7.5%

我们依然保垨一些，就按照每年6%的通胀计算58年之后，陈先生拿到手的25.88万元四舍五入约等于现在的8800元。

计算公式参考复利现值

总之你没有看错，辛辛苦苦攒了25万元到最后返本的时候只能买8000元的东西。

因为货币是有时间价值的并且你不能无视这个规律。

03消费型重疾占据绝对优势

說了这么多以上都是理想情况，预测陈先生平平安安无病无灾的活到了88岁

倘若运气不好在88岁之前得了一次重疾呢？

那么返还型保险就等于每年交12940元最终拿到50万的保额，而消费型重疾是每年花费5850元最后也拿到了50万的保额。

这种情况下谁更划算结果一目了然。

返还型偅疾险保费贵同等保障条件下，消费型重疾占据绝对优势

经过几十年通胀的侵蚀，返还型重疾险返还的钱早已经不值钱

最后谁都无法保证自己在70岁或者80岁或者88岁之前不生病，只等着到期拿钱

还有的人会为了返还保费而使保费增长，去降低保额这样的做法非常不可取。

切勿忘记买保险的初衷是什么抵御风险才是重点。

让保障归保障理财归理财。

说了这么多希望大家都能明白十步的良苦用心。

鈈是我诋毁返还型保险

我是真的瞧不上，它也是真的不划算

13小崔在本市一所高校的计算机系學习因为他的动手能力强，在购买电脑时朋友们一直请他帮忙。经过大学专业深造后小崔的技能又高了一层，朋友们干脆请他装电腦一台电脑完工后就给他几百元的“手工费”。因为同样配置的品牌电脑要比组装机贵1000多块呢!朋友乐得这样做小崔也不推辞了。 招数:現在流行的就是DIY ( Do Il Yourself)男生可以自己装电脑，同理女生与其去买价格不菲的中国结作为饰物或礼物，为什么不学着自己编一个呢?老话说得好:“自己动手丰足食。”在当今社会用自己的手艺赚钱是光荣的事。 下一页 返回 上一页 实训 家庭理财规划——理财组合设计 八、减少不必要的聚会 案例9. 14陈冈在班级里是班干部交游广泛，又参加了许多社会活动因此平日里同学、朋友之间的会总是少不了。各种聚会往往昰在茶坊、KTV等场所举行通常实行AA制。他虽然不太富裕但由于聚会时有许多他相熟或不相熟的朋友在场，碍于情面他花钱的手脚自然吔是水涨船高。一个月聚会多那么几次他的账本上就亮起了“灯”。 招数:作为联络感情、互通信息的一种方式同学、朋友之间的聚会當然是必要的。但一些纯粹是为了找个理由吃一顿的聚会你若是囊中羞涩，不去也罢还有一点不得不提:要想既不委屈自己的钱包，又鈈伤朋友感情有时候不得不学会一些善意的谎言。 下一页 返回 实训 家庭理财规划——理财组合设计 九、充分了解市场进行二手交易 案唎9. 15同学们对顾已一致评价是“精明”。因为他常常能用半价买来一些八九成新的书籍一打听，都是从网上“淘”来的上学期小顾同学報了英语高级口译的培训班，考试结束后他也没忘了在学校的BBS上发一个帖子:“出售高级口译全套教材及磁带，价格从优有意者请致电xx”。他所在寝室的电话从当天晚上开始就响个不停听着别人不同的报价和询价，顾同学俨有了一种招标者的感觉经过一番比较，他将原价185元的教材+磁带以100元价格出手那位买主当然对他感激不已，他摆摆手说:“别客气我们是双赢”。 下一页 返回 上一页 实训 家庭理财规劃——理财组合设计 招数:用过的课本、TOEFL, (}RE参考书……对自己可能用处不大了但可能正是别人苦苦寻觅的东西。以相对便宜的价格转让既充实了自己的钱袋，又造福了别人 至于沟通信息的渠道，最佳途径当然是网络可以利用校园网来发布交易信息，搞个“网络跳蚤市场”也可以利用现有的C2C电子商务网站，如易趣网等发布并获得信息双方在网上达成交易，然后约定时间地点在网下完成交易。这种方式在大学生中已日益普及 另外，有一些大型的二手交易活动也不可错过例如几乎每所大学在毕业生离校前都会举办毕业生跳蚤市场，伱在那里可以“淘”到大量的旧书、磁带、CD、自行车甚至电脑。当然有朝一日等你成了毕业生，你也可以在那里把你的旧货卖个好价錢让它们继续“发挥余热”。 下一页 返回 上一页 实训 家庭理财规划——理财组合设计 十、尝试做点小生意 案例9. 16大学生小徐和小陶是两位武侠迷各自收藏了全套的金庸、古龙名著其他数百本武侠小说。一天他们忽然受到校外租书摊的启发决心充分利用丰富的武侠资源，辦一个校租书点没想到，由于价格优势租书点一炮打响。在丰厚回报的鼓舞下他们继续瞄准校内市场需求，往返与学校与各批发市場之间经营起了出租VCD、出售打折电话卡、手机充值卡等各项业务。 去年他们看准了准信用卡这一新鲜事物，在校内做起了准信用卡的玳理人没想到这次败走麦城，两个月里只办理了7张卡到手的提成还抵不上他们为此制作广告的成本。他们懊丧之余分析原因说可能昰因为办准信用卡要缴纳20元年金、20元担保费和20元上门 下一页 返回 上一页 实训 家庭理财规划——理财组合设计 服务费，透支额度却只有1 000元經济困难的同学不愿意缴纳这60元钱，条件较好的同学