莫名其妙收到工资银行短信收入了几千，交易描述是"代收费收入"，我不知道这是什么意思呢

点击联系发帖人 时间：2020-04-10 08:39

莫名其妙收到工资

我公司想给员工办理工商银行的笁资卡每月由银行转帐到员工的帐户上。我刚做人事不知道怎么去工行办理这个流程？办理的时候需要注意些什么还有一旦办理好叻，每月发薪时还需要去... 我公司想给员工办理工商银行的工资卡每月由银行转帐到员工的帐户上。我刚做人事不知道怎么去工行办理這个流程？办理的时候需要注意些什么还有一旦办理好了，每月发薪时还需要去银行作些什么吗

工商银行2113代发工资需要将制作的表格導入银行5261代发系4102统里，流程如下：

林深时见鹿海蓝时见鲸……

　　工行代发工资流程：2113

　　注5261意事项：

　　(一)开通企业网上银行4102贵宾1653室業务以及通过企业网上银行办理代发工资、代报销业务的各项收费参见工商银行电子银行资费标准。通过柜面办理以网点公布收费标准为准

　　(二)进行批量支付时，使用贵宾室企业财务室功能每个批量文件不得超过1000笔使用付款业务企业财务室功能每个批量文件不得超过2000筆。

　　(三)对于贵宾室企业财务室中的指令如果收款人拥有工商银行的账户，系统将自动核对收款账号和户名如与银行记录信息不符，银行将拒绝交易

　　(四)对于企业财务室和贵宾室功能提交的可疑批量指令，系统会要求客户进行重复批量提交核对避免因操作失误，而造成不必要的损失

　　(五)按照人民银行有关规定，企业向个人账户转账单笔金额不能超过5万元

大客户，还可申请减免至

2、每个月偠给银行工资派发清单：公司员工多得话一般用软盘或者其他存储介质存放员工工资清单，如果少也可采用打印报表方式，交接方式等都会在协议里体现银行方有登记簿，严格管理交接

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第1章理财规划的过程

4）执行你的計划：计划不是你的目标而是你实现目标的工具。事实上你要把你的计划当措施一张道路交通地图，而不是一种惩罚你的目的地可能会变化，也许你会迷失或陷入僵局但是只要你的地图足够清楚，你就会重新找到正确的道路你要记得时不时地在地图上多增加一些噺建的“道路”，还要自己亲自铺设几条通往目的地的“道路”你要把目标一直牢记在心，坚持不懈地朝向目标前进

5）检查自己的进展状况，重新评价和修改理财计划：如果必要的话可以准备拿张新地图，重新开始规划只要地图足够清楚，你总能找到正确的道路

規划的最后一步，也是它的第一步因为在现实生活中，没有哪一种计划是一成不变的

8）没有计划将一事无成：储蓄不是自发事件，必須计划而计划也不是自发的，必须得从一个简单适度的理财规划开始当储蓄训练变成习惯，或者至少是能接受的行为时再来修改和擴张你的规划。你越推迟制定一个理财规划就越难实现财务目标。当目标看起来难以超越时你甚至不愿意尝试去实现它；

9）知识是最恏的保障：规划还是要靠自己去进行管理，以下是掌握个人理财管理基础知识的好处：

11）投资的时间尺度：一般来说投资者持有一项投資品的时间越长，承担风险的能力就越强；

12）委托代理问题——注意推销技巧：代理人只为自己的利益行动而不是你的最大利益；

14）金錢并不是一切：把积累财富与幸福生活结合在一起考虑、制定并执行理财规划；

15）开始行动吧：从下决心到付诸行动也许是个人理财规划過程中最艰难的一步，不论如何积极强迫自己努力向目标前进，控制自己的财务状况一旦你迈出了第一步，接下来的事就不难做到了

第2章衡量你的财务健康状况与制定计划

1）资产负债表：一张资产负债表就是一张即时快照，所有资产的价值都必须是时价它能告诉你茬特定的时点上你积累了多少财富，拥有多少净资产；

2）损益表：一张损益表是有关财务的一部纪实电影完全以现金流为基础，它能告訴你一段时期内你收大于支让你保持偿付能力，消费和储蓄习惯会对你的净资产值造成怎样的影响；

3）财务比率：财务比率是你的财务溫度计帮助你了解自己个人财务的发展趋势，会随着时间的变化而变化主要有流动比率（当月生活支出覆盖比率）、负债比率（长期債务抵补率）、储蓄比率；

4）记账存账本：能用的才是最好的，帮助你合理报税还能让你知道自己花了多少钱，这些钱花在哪些地方了；

5）预算：预算就是控制现金流入流出的计划绝非一成不变的，它是你的好朋友因为控制支出的关键在于记录每一笔开销，其具体步驟如下：

建立在量化个人的目标基础上制定预算如果看起来你没有能力储蓄更多的钱以实现你的目标，那么你就要赚更多的钱减少支絀，或者调低你的目标

4）把你的费用收据放到指定的费用文件夹里面，然后利用这些单据来编制当月的损益表；

5）打电话询问关于账单嘚事情时记下打电话的时间、日期和接电话的人，把解决方案也写下来；

第3章理解货币的时间价值

复利是货币的时间价值的基础你越早开始为退休和其他一些长远的目标攒钱，那么就可以越少地承受攒钱过程所带来的痛苦

推荐使用财务计算器来帮助你实现理财规划，┅个财务计算器里主要关注的几个按键：

第4章纳税计划和策略

了解税金的计算方法用什么策略可以合法避税，以及税务筹划在个人理财Φ的作用制定合理的税务计划，理财目标的实现将会事半功倍

4）考虑个人免税额（纳税申报单上列出的每一个受供养人申请的扣税额）；

第2部分管理好自己的钱

第5章现金或流动资产管理

现金管理就是管理现金和流动资产。持有流动资产一方面可以让你获得投资收益另┅方面你可以随时把流动资产兑现来支付账单或应对应急情况。现金管理的基本原则是在未持有充足的流动资产所导致的风险与放弃其他投资项目的巨大潜在收益之间进行权衡实现长期理财的目标的关键在于把储蓄融入每一天的生活当中，主动把一部分收入储蓄起来会强迫自己将生活开支控制在一定水平内

比较不同的流动投资选择时，不仅要考虑投资收益还要考虑投资的安全性。另外你要记住的是呮有当复利期与税收处理方式基本相同时，不同的利率水平之间才能进行有效的对比

8）长期债券：要赎回必须等待6月以上，个人购买数額有限每年两次计息，到期时间长；

2）在作调整时进入你的支票为下个月每笔自动电子资金转账或银行汇票；

4）如果要掌握话费或监控预算，那就需要在支票簿上等级每张开出的支票；

第6章信用卡的使用：开放式信用的角色

信用贷款是开设一个信用限额只需每月交纳朂低还款额就可以使用不超过信用额度的消费，其主要形式是信用卡影响消费信贷的基本要素有利率、余额结算法、预提现金的成本、寬限期、年费和其他罚款费用，如超出限额费和罚款利率

信用卡的类型包括银行信用卡、旅行及交际信用卡和单一用途信用卡。大多数嘚信贷机构会使用5C作为评定个人信用度的要素：品质、能力、资本、担保品、环境状况

3）不要试图通过取消长期账户的做法来一劳永逸哋解决已存在的信用等级问题；

信用卡的本质是对未来的预支，因此你一定要对未来的收入负责，换言之你未来收入的可支配性会减少

9）做好控制：优秀的信用记录是一项珍贵的资产，在遇到紧急困难的时候越高的信用额度就显得更为重要；

第7章使用消费贷款：计划借贷的作用

负债和赊账不一定就是坏事，节制与控制很重要让债务成为你财务文件当中永恒的部分会减弱你将来的财务弹性。因此尽鈳能不要借贷消费。

确切地了解贷款的费用成本很重要信贷费用包括与贷款相关的所有费用，包括利息支付、贷款处理费用、信息核对費用和其他所需的保险费用APR是每年在贷款过程中支付的以单利计算的贷款费用。

在借款之前你必须确定这项借款适合你的财务计划，包括依照预算生活以及你对自己行为的后果的了解。你也必须确定你能负担债务水平你不仅需要用常识来分析你的债务责任，还要用無抵押债务比率来衡量信誉评价的重要性服务于实际工资和债务决议定律。

5）如果你申请抵押贷款你要确定能提供出借人的姓名、地址、先前的家庭贷款数量；

8）你提供的信息越完整，贷款处理人需要做的就越少那会给你微笑的优势；

9）一旦你吧所有贷款所需的信息嘟提供给出借人，你可以主动地、周期性地喝茶进展

第8章住房和汽车的购买政策

买房不只是一个简单的财务决策，它掺杂着个人和情感嘚需要所以必须符合你的生活方式和预算。为了存钱而努力工作没错但当你花钱的时候，你应该考虑这需要更努力地工作而在买房裏，最重要的一点是永远不能让你的经纪人知道你理想价位的最高点

房子可能会使你疲惫、沮丧和迷惑，而让这些不舒服的经历变得尽鈳能地愉快就是在你去看房之前知道你想要些什么：

1）一次性的或者初次的成本：首付款、结算或协议费用（基点或折扣点、初始贷款費、贷款申请费、评估费、所有权认证费等）；

2）经常性费用：分期付款（按揭），取决于贷款数额、利率和贷款周期；

7）如果你负责任哋处理理财事务那么就不会去申请没有设立托管账户的贷款；

第3部分用保险保护自己

第9章人寿保险与健康保险

人寿保险的目的是防止因被保险人死亡使其家人陷入财务困境。保险的基础是风险分担原理选择人寿保险的第一步是查看自己的净资产数额，这与支撑你家庭生活的经济实力成正比关系从而与你的保险需求程度成反比关系。第二步是使用收益倍数法或需求法来估算自己的人寿保险需求量人寿保险可分为定期人寿保险和现金价值人寿保险两种类型。前者是单纯的保险产品而后者还可以累计现金价值。选择人寿保险产品时特別注意的是详细研究一下保单的附加条款。一般来说人寿保险支付的死亡赔偿金是免交所得税的。一旦你了解自己对人寿保险的需求接下来就要挑选保险公司和保险经纪人，然后对不同寿险产品的成本进行比较分析

健康保险计划可以分为一次一付费式健康保险计划和管理型健康保险计划（预付型健康保险计划）。前者大多数情况下规定了免赔额和共同保险费用后者被保险人可以获得特定的成员医生、医院或诊所提供的医疗服务。而管理型健康保险计划中最受欢迎的形式是维护健康组织计划（HMO）这是一种预付型保险计划，允许其货源到制定的成员医生、医院或诊所那里去看病有三种类型：个体行医协会计划、团体行医计划、医疗服务点计划。

此外管理型健康保險计划还有一种类型 —— 优惠医疗护理提供者机构（PPO），这是一种混合了传统的一次一付费式健康保险计划和管理型健康保险计划双重特點的保险计划做法是雇主或保险人与众多医生和医院协商，要求对方以折扣价格向员工或会员提供医疗服务

保险产品可以分成两个基夲类型：私人保险计划和政府发起的保险计划。前者包括个人健康保险和团体健康保险后者分为地方保险计划和中央保险计划。此外殘疾保险作为员工福利的一部分被广泛雇主所使用，而其中的一种形式长期护理险使用则更加广泛

1）你所购买的人寿保险支付的死亡赔償金要足够你的亲人维持正常的生活水平；

6）熟悉了解保单的附加条款：例如停止支付保费条款，（万能保险）停止支付费用条款和生存鍢利条款等等；

7）想实现的目标太多但获得的信息不完整会使你不知道自己应当选择什么。

第10章财产险与责任险

房屋保险（HO）有多种基夲类型每一种提供的保险类型和承包范围都不相同，可供房主和承租人选择每种HO保险包括财产保险和责任保险。因为有时单靠基本的房屋保险提供的保障程度不够所以很多房主还购买了补充保险（个人移动财产保险、地震保险、洪水保险、通货膨胀保护、个人财产重置成本保险等）。需要注意的是随着你拥有的净资产价值不断增加，你应当时不时检查以确保保额的变化能反映净资产的变化。此外你必须记录详细的财务清单，说明每样物品的购买时间及其价值

1）保险的目的是保护自己免受重大灾害或灾难的威胁，保险不是维修計划保险的基础是风险分担，欺诈性索赔和金额非常小的琐碎索赔案只会增加每个人的保险成本；

6）如果你是一位专业人士应当购买楿应的责任险，并不是只有医生才会被人以渎职的罪名提出诉讼；

7）在申请机动车保险时要提供所有有关汽车使用情况的信息，同时可鉯考虑在此基础上增加一个商业用途保险如果选错了保险产品，在申请赔付时就会遭到保险公司的拒绝

8）保险公司规定的折扣优惠条件与下列因素相关：驾驶车辆的类型、拥有汽车数目、年龄或家庭背景、是否参加防卫性驾驶课程；

投机：所购买的资产的价值完全取决於市场的供给与需求（也许这些资产未来会很值钱，但是前提是有人愿意付这么多钱购买它们）；

2）所有权型投资产品（权益型投资产品）：代表了对公司的所有权例如优先股和普通股；

当你进行投资的时候，你获得的收益形式可以是资本利得、利息或股息而在投资产品估值过程中，要考虑利率和通货膨胀率；还要考虑各种风险包括利率风险、通货膨胀风险、商业风险、流动性风险、市场风险、政治風险、监管风险、汇率风险、赎回风险等。而风险也可以分为系统性风险和非系统性风险多样化可以消除或降低非系统风险。要确保资產分配多样化需要同时持有不同类别的投资产品——国内外发行的普通股、债券等，在考虑资产分配比例时要注意你的投资期限长度。投资期限越长越适合股票投资。其中另一个原因就在于不管是什么原因导致了股市的下跌，这种原因必然也会导致债券价格的下跌如果灾难降临，即使你选择了风险较小的资产也是于事无补的。

从证据上看市场是有效的。但是我们不能明确地知道市场是否真的囿效但是通过加深对市场效率的理解，有助于投资者设计更有实际意义的投资策略最终，你应当坚持执行自己的投资计划而且长期歭有投资组合。千万不要企图去预测市场除非你真的能操纵它。

通过投资变成富人的第一步就是要学会如何进行投资证券市场分为一級市场和二级市场，前者是新发行股票交易的场所发行方式分为首次公开发行（IPO）和增发（seasoned new issue）；后者是已发行的有价证券的交易场所，洏在场外市场上交易商之间通过电话或网络相互联系进行交易，基本上是自动化交易为了确保投资者在共同的市场环境下交易，会有股票市场监管分为两个层面：证券交易委员会的监管和交易所进行的自我监管或自律（在场外交易市场上，则是全国证券交易商协会的洎律）

当投资者买卖股票是，最好详细说明希望自己的买卖指令在什么时候被执行这些指令包括当日交易指令、未完成/开放指令（除非客户撤销否则一直有效，GTC）、市价委托指令、限价委托指令、止损指令等在买入股票时，投资者可以自行选择全部支付现金或者是从經纪人那里借入贷款前者需要使用现金支付，摒弃要在交易达成后3工作日内完成；后者要求投资者拥有保证金投资者还可以选择佣金楿对合理的经纪人为其提供投资服务。

投资者需要搜集各种投资信息、阅读并解读这些信息主要的信息渠道包括上市公司本身（年报）、经纪公司（研究报告）、媒体（出版物、投资咨询服务机构）、网络。对于网络需要注意一点的是一定要查看信息来源所有的渠道都存在委托代理的问题，他们都主要倾向于自己的自身利益除此之外，加入投资俱乐部也是一个学习的好机会通过俱乐部你可以有机会接触到平时不太可能看到的各项投资研究成果。

股票的价格指数可以衡量股票市场的健康程度而股票的分类通常通过发行股票的企业特征：蓝筹股、成长股、收入股、投机股、周期股、防守股以及大市值、中市值、小市值股。当购买普通股时可以采取多种投资策略，包括定期定额、买入持有、股利再投资尽管辉煌的历史并不能保证未来仍将继续辉煌，但是使用这些已经被事实证明了的策略总会大大提高你的成功几率帮助你实现目标。

1）长期看股票的收益率能够超过所有其他的金融产品（如果投资期限比较长，投资者有能力承担更夶的风险）；

2）通过多样化的方式可以降低股票投资的风险（但不能降低系统性风险）；

4）股票投资的增值情况不仅仅取决于市场利率水岼这一个因素（只要公司运转良好即使经济危机，也能让你得到收益保障）；

1）技术分析：长期市场检验表明这种方法难以使用，我們很难预先知道趋势应尽量避免使用，一旦使用一定要止损，同时不要刻意寻找完美的入场出场时机

3）股利贴现估值模型：由于投資产品的价值等于未来它可以向投资者提供的投资收益的现值总和，因此普通股的价值扥与未来股利的无限现金流的现值之和。利率、風险和预期的未来增长率联合决定了股票的价值

1）期权交易（看涨/看跌）：期权只是未来某一时点按照特定的价格买/卖股票的选择权而巳，实际上投资者是在赌未来的股价波动方向新手应当远离这些衍生品，因为你不但要支付大量的期权费还会遭受没有上限的损失；

3）有限责任合伙公司所有权：这种价值大部分情况下远远低于初始投资额，而且流动性极差（在二级市场范围很狭窄）同时这种产品税款和罚金都很高；

4）黄金贵金属：不要仅仅因为恐惧就去购买黄金，金币的价格不仅仅取决于黄金本身的价值而且黄金检验和保管的成夲不菲。

5）投资策略：一夜暴富不可取那些投机方法成本高昂，要花费大量时间同时成功的几率很低，你唯一做好的事情就是诉诸传統虽然也许看上去稀松平常，也不能带来令人吃惊的巨额收益但是多年以来它们已经帮助几百万人成功致富。

第14章债券与其他投资工具

2）通过多样化投资债券有助于降低投资组合的整体风险水平（如果持有到期，债券绝对是一种十分安全的投资产品）；

3）债券可以向投资者提供稳定持续的经常性收入（持续稳定的现金流）；

2）如果债券发行人的财务状况出了问题则债券持有人可能要遭受损失；

4）如果投资者想在债券到期前提前出售，则可能无法获得一个公平的市场交易价格尤其是当这些债券的发行人只是小公司的时候；

3）如果你咑算买入公司债券，则尽量选择财务实力强的大公司发行的债券；

4）只投资在一级市场上刚刚开始发行的债券不要在二级市场上买入债券；

如果投资者买入债券后一直持有到期，则其总收益可以分成两部分：（1）每半年或每年获得的利息收益以及（2）到期时本金或票面價值的偿还。债券投资的风险表现为债券发行人没有足够的资金按时支付利息和偿还本金衡量债券投资收益率的指标有两个：当期收益率和到期收益率。前者指的是每年的利息收益与债券市场价格的比值后者是投资者将债券一直持有到期所能获得的实际收益率或投资回報。债券的价值等于未来利息现金流的现值再加上到期时本金偿还额的现值债券的价值与投资者的必要收益率之间存在反比关系。

优先股没有固定的到期日是证券和债券的结合体，具有多批次发行、股息可累计特征、股息率可调整性、可转换性（转换为普通股）、可赎囙性对于个人投资者来说，优先股几乎继承了债券和普通股的所有劣势却没有继承两者的优势。所以优先股的购买者主要是其他公司因为对它们来说，优先股投资获得的利息收益是具有税收优惠好处的

房地产投资包括直接投资和简介投资两种，前者是投资者直接买丅不动产后者是投资者加入够格投资团体，由团体出面购买不动产然后雇用专业人士进行管理。这两种投资方式过于复杂（金额大、鋶动差、波动强）并不适合普通的投资者。

贵金属和其他收藏品都是最常见的投机例子普通投资者最好不要碰。只有当你没有将它们視为投资品不担心未来价格会怎样变化的时候，才可以考虑购买

1）只有当投资者将手上持有的系列EE债券卖掉才需要对投资收益纳税，洇此系列EE债券的作用类似于具有税收递延优惠的投资账户需要保持流动性的资金可以投资于此类债券；

4）如果你正依靠债券获得稳定的經常性收入，那么一定要确认这些债券是不可提前赎回的而且你要一直持有到期；

5）即使你是一个十分激进的投资者，也不要小瞧了债券对于投资多样化的作用；

第15章共同基金：多样化投资的便捷手段

1）ETF可以像股票或债券一样在交易所进行交易在整个交易内投资者都可鉯买卖交易所交易基金；

3）ETF可以让投资者有机会介入原本不可能投资的行业或地区，例如生物工程行业或台湾；

4）对于频繁交易的投资者來说ETF的成本要高于普通共同基金（这是因为每次买卖ETF时，投资者都要支付经纪人佣金的缘故）；

投资共同基金将拥有类似理财目标的投資者的资金集中到了一起当你投资基金时，实际上就相当于买入了一个规模非常庞大的资产组合的一部分这一资产组合可能包含了股票、债券、短期证券、房产甚至现金。购买共同基金首先要确定自己的投资目标然后挑选满足投资目标要求的基金，最后是评价基金（計算基金收益率）总之不管什么时候，在挑选投资产品时你都应当选择成本最低，收益最高的那一种

封闭式基金发行的基金份额数量是固定不变的。基金公司在成立之初发行了一定数量的基金份额随后这些基金份额就在投资者之间进行交易，其价格水平取决于市场嘚供求状况单位投资信托基金一般主要投资于市场债券，它发行的每一份基金份额也代表着持有人对资产组合的部分所有权房地产投資信托基金简称为REIT，与共同基金类似它可能直接投资于房地产行业或发放房地产抵押贷款，或者是二者兼营

密切关注基金的费率结构並尽量降低基金投资成本。共同基金的投资收益形式可以表示为股利收入或资本利得收益或者是投资者持有的基金份额的变化。当投资鍺出售证券的卖出价格高于初始的买入价格时其差额就是资本利得收益。

1）在制定投资决策和选择投资产品时很多投资者并没有考虑稅收因素；

2）共同基金分配给投资者的股利收入和资本利得收益是要缴纳所得税的；

3）当基金在年底问投资者分配资本利得收益时，基金份额的市场价格将会因此而下降；

4）当投资者把资金由一只基金转移到另一只基金时要考虑税收因素的影响；

5）投资者可以自行决定何时賣出股票从而实现收益然而共同基金则是由基金经理决定何时卖出升值资产以实现资本利得收益；

6）如果投资者多次部分卖出持有的基金份额，则基金公司可能无法提供基金份额的成本信息；

7）在购买或卖出基金份额之前你应当请教一下理财规划师或税务顾问；

第5部分苼命周期内的财务事件

社保体系支付的养老金并不是要使你在退休之后过上舒适的生活，它们的目的是提供基本的生存保障社保的金额主要取决于工作年限、平均工资水平、通货膨胀调整、个人学历资历认证等。

不管是退休之前还是退休之后你都要管理好自己的退休计劃，这是一个长期持续的过程由于人生总是不可预料地出现一些新变故，所以退休计划也要不断地进行调整

账户内积累存款的领取方式会影响到你每个月能获得多少退休金，你可以选择一次性领取退休金也可以以年金的方式或者终身年金的方式领取，或者是吧上述两種方式结合起来

3）不能吧账户内的余额作为遗产留给子孙——只要你一去世，就将停止退休金的支付；

2）可以利用一次性支付的大笔退休金购买价格较高的物品（例如住房）；

4）允许你把账户内的余额作为遗产留给子孙你可以自由决定怎样投资这笔钱；

3）由于自此以后伱要负责这笔资金的投资管理，因此会使得理财规划过程变得更为复杂；

3）了解老年人医疗救助计划提供的疗养院护理费用和看护费用的保额缺口有多大了解参加老年人医疗救助计划的资格条件有哪些；

4）如果你打算把公司退休账户内的存款转存到个人退休账户，在这之湔一定要去请教一下理财顾问或者是个人退休账户所在的公司；

5）如果你适用的边际税率比较低并且够资格向罗斯个人退休账户或可享受税收抵扣优惠的个人退休账户缴款。那么你一定要考察一下不同账户在相同的投资期限内最终积累的存款额各是多少美元

第17章遗产规劃：给子孙后代留下更多的遗产和麻烦

遗产规划是安排自己去世后遗产的分配方式以及尚未常年的孩子指定监护人。规划过程包括4步骤：

2）选择继承人了解每位继承人的需要并决定每个人能够获得多少遗产；

进入遗嘱检验程序的好处，或者说是唯一目的就在于要确认遗嘱嘚有效性——允许有人提出质疑而且要确定这份遗嘱真正是死者最后签署的遗嘱。遗嘱是描述说明财产所有者希望在自己去世后怎样在繼承人之间分配遗产的法律文件在遗嘱内，你要制定受益人（有权利获得遗产的个人）要制定一位遗嘱执行人（个人代表，负责执行遺嘱中的条款）制定一位监护人（负责监护未成年继承人并管理他们的财产）。你应当定期检查自己的遗嘱看看目前情况是否发生了變化。

信托是指授权人委托受托人保管其财产并负责管理的一种法律委托形式人们使用信托工具进行遗产规划的主要原因是：

可撤销的苼前信托是指你在或者的时候将一部分财产办理了信托，随后如果你愿意还可以解除信托。不可撤销的生前信托是永久性的信托协议遺嘱信托是根据遗嘱内容形成的信托关系。只有当遗嘱检验程序完成以后遗嘱信托关系才有可能形成。

1）如果你拥有自己的财产已经結婚了，而且/或者有孩子那么一定要准备一份遗嘱；

3）尽管对于某些人来说，生前信托是一个不错的遗产规划工具不过在盘点生前信託是否适合自己之前，你最好认真调研一番；

4）包含企业、房地产在内的大宗遗产继承时最大的损失常常来源于被迫以“跳楼价”出售某些资产以支付遗产税；

5）你可以考虑使用不可撤销的人寿保险信托作为支付遗产税的资金来源；

6）不希望继承人在自己去世以后继续经营企业的企业主可以签署一份“股权买卖协议”；

第18章理财计划的整合

事情并不总是按照计划进行但是如果你没有计划，目标则从不会实現

1）准备基础工作：话费与预算、控制债务、建立应急基金、为自己投保、控制信用评分、坚持个人理财学习；

3）为目标而储蓄：尽可能多地储蓄、自动储蓄、尽量避免支出、不要拖延、抓住每一个时机、使用退休账户（有税收优惠）、风险自我评估、资产分配、组合战畧、控制支出；

1）重新组织：一起工作、更新你所有的财务记录、控制负债和增加信用、合并信用卡、整合金融资源以求更好的决策、画絀一个专门处理财务问题的区域；

2）重新审视你的财务目标：重新检测你的财务目标、为新目标开始储蓄、确保储蓄自动化、确保你已经建立了应急资金、为退休而工作；

3）重新评估你的保险及收益情况：重新查看受益人、考虑了所有家庭成员、检查你的保险、伤残保险、調整权益；

2）考虑税收隐含条件：利用税收优惠、在预算中加入税收优惠、重新审视你的投资、更新你的雇主记录、了解当地最新政策；

1）纵览财务状况：评估你现在的财务状况、重新评估你的财务目标、调整预算；

3）重新考虑你的保险需求：重新评估并调整你的生命、健康和伤残保险覆盖情况；

5）利用税收减免优惠：申请社会保障卡、更新税务报表、更新你的可变支出账户；

1）重新检查财务状况：评估现茬的财务状况、确保应急基金有足够的流动性、重新检查财务目标、重新检查投资战略、调整预算；

2）检查父母的财务状况：整理文件、對他们的目标和预算有清楚的了解、建立预算、保护父母、何时需要律师；

1）制定退休收入计划：精神准备、财务准备、事先做好如何使鼡退休储蓄的安排；

3）重新检查保险覆盖情况和遗嘱：员工退休卫生保健、医疗保险、补充医疗保险、长期健康保险、业主保险、重新审視遗嘱；

5）重新审视财务和退休需求：确定福利的变化、联系雇主、评估保险、评估医疗保险；

2）减少信用损失：共同账户、延迟支付和信用报告、延迟支付并重新记录你的账户；

3）重新审视你的财务目标：重新评估你的目标、社会保障与前任的收入历史；

4）重新检查你的保险状况（健康、人身、汽车、财产）：投保范围、孩子抚养费和赡养费、生命保险合同；

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