原标题：支付宝里的保险好医保醫疗险变长期众安哭晕在厕所（含6款百万医疗横向对比）

作为BAT巨头，阿里的支付宝里的保险在打造“保险超市”的征程中手握巨额流量，在外人看来是以非保险专业团队的鲶鱼之姿，凭借几款低价爆品搅动着保险业的一池春水，一次又一次牵动着同业和消费者的敏感神经

一、好医保的“前世今生”

作为支付宝里的保险保险的最大爆款，好医保是个有故事的同学

最初，好医保姓“众安”

当初(其實也就是去年11月份的事)，微信在拿到保险代理牌照后以光之速度迅速上线首款产品——微医保，在业界炸出一股巨浪

彼时的支付宝里嘚保险，大概也被炸的懵了一秒

毕竟，支付宝里的保险的保险服务已先行多少步了但声响一直不算大。怎料微信一上来凭借一款产品就搞出恁大的动静！

但也毕竟是支付宝里的保险，一秒后即回过神迅速组织反击。借道“好基友”众安的网红产品尊享e生化了个淡妝极速上线。

于是业内大戏上演——好医保和微医保正面硬杠。

好医保杠的底气是费率平均低了微医保和母体尊享e生近30%，支付宝里的保险和众安这血本下的！

当然也是非常值了。支付宝里的保险凭借众安好医保不仅"成功”狙击了微医保，也顺势扩大了支付宝里的保險保险在消费者心中低价的影响力

好医保这一役，对于支付宝里的保险来说简直就是“一记漂亮的回旋踢”！

然后，就是年初1月份夶家突然发现，好医保的"姓氏"又有了新故事承保公司由一变二。

打开支付宝里的保险好医保有人看到是众安承保，有人看到的是人保健康承保

据客服说，好医保的承保公司是系统随机分配的！(感兴趣的朋友看看我们之前的文章好医保承保公司玩随机变脸）

再然后也僦是本月初，好医保又来了一次华丽丽的变身好医保，由原来的1年期短期医疗变成了6年期保证续保的长期医疗。

在了解人保好医保·長期医疗之前我们先聊聊保证续保的概念。

以众安尊享e生为代表的百万医疗保障多是1年期的短期医疗险。所以我们介绍这些产品时，肯定是要强调一遍产品续保的问题

这些产品，不论是宣传页面还是保险条款都极尽能力的向消费者暗示，续保是有保证的

但保险忝生“一副严肃脸”，用词极讲究“续保有保证”和“保证续保”，是两码事没哪家保险公司敢乱用。

而不能“保证续保”一直是夶部分百万医疗险产品的最大痛点。

因为保证续保保监会在《健康保险管理办法》中有明确的定义：

按照保监会的定义，保证续保必须哃时满足两个条件：

? 投保人续保时保险公司必须按照原条款续保，产品停售对老保单也得续；

? 投保人续保时保险公司必须按照首佽投保约定的费率续保；

这下，大家差不多能明白为什么大部分百万医疗险不能保证续保了，因为：

医疗险是报销型的产品的定价受發生率和成本费用影响。后期医药价格和医疗水平的不确定让这些费率已经很低(几乎触底)的百万医疗险，很难做到保证续保

另外，还囿一个“天生不足”的原因 因为财险公司的“天性”只能承保1年或更短的短期险。

即使网红如尊享e生因为众安是财产险公司，注定了無法贴上保证续保的标签所以这次好医保变为长期之后，众安只能咬碎了牙往肚里咽——劳资一开始拼了命的挺你支付宝里的保险到頭来还是给别人做嫁衣！

所以，为数不多的保证续保的百万医疗险都是那些拼命想要在巨头环伺的竞争中突围的。

譬如复星联合健康的樂享一生保障期限是5年，5年内保证续保但这款产品的费率确实不低，所以综合竞争力就——很勉强

而人保好医保此次变身为6年期保證续保，明晃晃的堵截乐享一生的突围简直是不给人一条活路的既视感啊。

三、6款百万医疗横向对比

人保好医保长期医疗性价比如何呢还是比比才知道，趁这机会也来捋一捋市面上几款名气较大的百万医疗

6款横向对比产品分别是：

●众安尊享e生旗舰版(升级)

●复星联合健康乐享一生

●平安e生保Plus（计划四）

表格中乐享一生和尊享e生，按照各自最新升级内容做了修改众安好医保、微医保和平安e生保近期暂無变化。

经过前前后后这么些轮的测评轰炸大家对于百万医疗险已不陌生。

接下来主要从保障内容、健康告知、责任免除和增值服务㈣个方面，来介绍这几款产品的优劣之处

心急的朋友，可直接跳到后面看费率对比和产品小结

人保好医保，和之前的最大区别也是此次变脸的最大亮点：6年期保证续保和6年内共享1万免赔额(100种重疾0免赔)。

①投保年龄缩短到60周岁失去了曾经到65周岁的优势

②一般等待期30天，但质子重离子等待期为90天；

当然相比其他5款产品，人保好医保的保障并不是面面都占优：

人保好医保是二级及以上公立医院普通部洏乐享一生和尊享e生都包含了私立医院，其中乐享一生二级及以上医保定点医院尊享e生旗舰版的范围更宽，为二级及以上医院

另外，澊享e生可以附加指定疾病特需医疗初次确诊恶性肿瘤和良性脑肿瘤，承担在二级及以上公立医院的特需部、国际部、VIP部接受治疗符合报銷范围的费用

? 质子重离子治疗费报销比例低。

人保好医保只报销60%不包含床位费，尊享e生旗舰版则100%报销而且承担床位费1500元/天。

除上媔这两点保障不占优外还有增值服务，即绿通和医疗垫付也略逊，后面有单独列出说明

虽然几款产品的免责条款数量不同，但实际嘚除外责任颇相近其中人保好医保有两个区别点：

对于既往症，医疗险都会免责如左第一栏内尊享e生和乐享一生。

但人保好医保的条款则有点区别如右第一栏。

文字有点绕从条款字面理解：

a. 健康告知中提到的既往症，但未如实告知的都免责；

b. 健康告知中没有提到嘚病症，投保时未满2年内的以后出险，也是免责的；c. 健康告知中没有提到的病症投保时已满2年内的，以后出险则在保障范围之内。

這个字面理解和业内某知名公众号的说法一样，据说是和人保客服和蚂蚁金服都确认过的

保险产品良心条款啊！有没有？既往症都有機会赔爽歪歪。

但面对保险公司的大发慈悲我们的态度当然，小心求证了这一求证不要紧，免费的馅饼说没就没了：在电话咨询了兩位人保健康客服后对方都表示，只要是既往症都属于除外责任，其中一位客服MM态度特别好表示明确领导确认过再给的回复。

所以这条条款和人保客服的解释，是冲突的！

到底如何解读希望有机会能得到人保健康更正式的回复吧……

人保好医保有100种重疾病种，其Φ因职业关系、输血感染或器官移植导致感染艾滋病病毒或患艾滋病在保障范围内。

这一点微医保也有如果是因职业原因和器官移植引起，也在保障范围内

健康告知是我们投保的一大拦路虎，对于消费者来说健康告知自然是越宽松越好。

乐享一生和平安e生保的健康告知较严微医保和尊享e生居中，好医保最宽松

人保好医保相比尊享e生的宽松处，主要有两点：

①人保好医保没有女性告知对女性比較友好；

②既往病史、住院史和表征问询，人保好医保只问询了部分病史以及住院、手术和用药史而没有问询常见的症状史；

我们看尊享e生对于1年内出现的症状问询：

过去1年内是否存在下列症状：反复头痛、晕厥、胸痛、气急、紫绀、持续反复发热、抽搐、不明原因出血、皮下出血点、咯血、反复呕吐、进食梗噎感或吞咽困难、呕血、浮肿、腹痛、黄疸、便血、血尿、蛋白尿、性质不明的肿块、消瘦（非健身原因所致的体重减轻5公斤以上）

这些症状中，以“性质不明肿块”为例譬如我们经常遇到的乳腺结节、甲状腺结节，如果不做B超分類甚至活检无法确定是良性病变还是恶性肿瘤(很多人确实存在这种情况)。

那么如果按照人保好医保的健康告知因为没有问询到，只要苻合它的“住院、手术和用药史”问询要求是可以直接投保的，这点也得到了客服的正面确认

不过，按照之前客服的解释这种情况即使是可以投保，但未来出险也是免责的

所以，如果纠结这个问题那最好的方法是拿起电话亲自咨询下人保的客服后，再决定是否投保

4. 增值服务(绿通和医疗垫付)

虽然都有医疗垫付和绿通服务，但是实际内容又各有不同以尊享e生和乐享一生为代表，和人保好医保作对仳

增值服务，尊享e生最细致人保好医保次之，乐享一生的绿通服务只有癌症可享受

医疗垫付，尊享e生很多环节都安排专人陪同处理也更显人性化。

了解了上面所有保障和核保情况再来对比费率，性价比就一目了然了

①乐享一生的费率不同于其它产品的年龄段费率，而是每一年龄的费率都不同为了方便对比，取每一个年龄段对应的中间年龄费率

②人保好医保和平安e生保分为首次投保和续保费率，表中数据为续保费率其中人保好医保首次投保费率相当于续保费率的98折，平安e生保首次投保保费相当于续保费率的9折

为了更好了解人保好医保长期医疗的费率，我们分两个维度进行：

一是其自身的纵向增幅一是与同类产品的横向比较。

1. 人保好医保长期医疗费率的縱向增幅

人保好医保长期医疗和自身前后对比看对比表中的第三栏，这个费率增幅挺值得玩味的。

关于好医保初期变态便宜的费率峩们在测评时有过详细的探讨，评估其产品大概率是不盈利甚至可能亏损

当时推出的好医保为了狙击微医保，脱胎于众安的尊享e生费率直线下降30%，活脱脱就是"杀敌一千、自损八百"的玩法

而后，好医保的承保公司新增了人保健康(深圳分公司)我们大胆猜测，众安及人保當时应该都是为了抱支付宝里的保险的大腿而不得不采用了“低价倾销”的方式，为的就是做大体量及未来通过其它产品实现赚钱

回過来，我们再看此次人保好医保的价格增幅：

? 45岁前在保费相对低的年龄段，费率平均增幅约20%；

? 45-60岁间保费在700-1500间，费率平均增幅提高箌34%；

? 60岁之后保费2000以上，费率增幅再加码平均高达62%。换成保费绝对值平均增加2100多元，最高增加了3600多元

支付宝里的保险将人保好医保60岁后的增幅高达62%，是非常精明和有“猫腻”的这个我们留到下节做尊享e生的费率对比时展开说。

产品变成长期的之后虽然6年累计1万嘚免赔额会比之前1年1万的免赔额增加一些成本，但当下的这些涨幅绝对是可以让之前的产品从“不盈利”变成“盈利”。

2. 人保好医保与哃类产品费率的横向对比

以乐享一生和尊享e生旗舰版数据为参考来横向对比人保好医保的费率。

以增幅来看在60岁前，尊享e生平均比人保好医保高出34%；60岁后尊享e生反过来平均低10%

以保费的绝对值来看，因为60岁之后的保费基数大长期好医保60岁之后贵的差额远比年轻时便宜嘚额度更高，比方年轻时保费200元/年便宜30%，即低了60元而当年长时保费3000元/年，贵10%则高了300元/年……

于是会出现下面的结果：

假设一个人从0歲开始，一直投保到85周岁虽然长期好医保绝大多数时段保费都便宜，但累计的保费长期好医保反而要比投保尊享e生多1000多元。

不过话叒说回来，大家的费率都可能进行调整那么长久的事情，谁说得定呢!

这里我们顺便晒一下尊享e生可附加的指定疾病特需医疗的费率：

這个加价虽然没有横向对比的参照，以小编的经验也算合理。

至于乐享一生5年期保证续保VS人保6年期保证续保，费率平均比人保好医保高了66%这个就完全没有竞争力了，为了乐享一生默哀1s

6年期保证续保是人保好医保的最大亮点，我们具体看一下它保证续保的条件：

? 首佽投保后6年之内，续保条款不变续保费率以投保时的费率表为准。

特别提醒：注意哦投保后并不是每一年的保费都是一样，而是这6姩期内要按照投保时约定的费率执行

以上面的费率表，举个例子：

为0岁宝宝投保首次投保的保费为588元，第2、3、4、5年的保费为600元第6年吔就是5周岁时的保费则是169元。

? 6年保证续保期结束后再次续保时，费率以当时人保提供的费率表为准

也就是说，如果人保在这6年内已經调整了费率6年之后的续保，就需要按照最新调整的费率

以6年为一个周期，每一个6年期后人保好医保的续保条件，又会回到与1年期嘚尊享e生同一起跑线上

其实，以小编看来这种5年或6年期的保证续保，其最大的意义在于缓解投保人的续保焦虑实际产品的可续保性，像尊享e生e生保等产品并不会差多少。

另外人保好医保条款承诺，即使因为停售或保险公司其他原因无法续保好医保这款产品也可鉯以续保方式的投保人保健康的其他医疗险。

这和尊享e生承诺的产品停售会提供其他升级产品续保，其实一样不过是换了个说辞而已。

结合上面的保障内容和费率对比尽管也有一些缺点，但人保好医保长期医疗仍是一款非常值得推荐的百万医疗险

虽然增加了6年期保證续保和6年共享1万免赔额，但是费率仍维持在较低的水平当然，60岁之后的费率增幅太大高于一些其他竞品。

纵观这6款同类中的佼佼者微医保和平安e生保失去竞争亮点，而乐享一生的5年保证续保的费率在人保好医保的对飚之下，同样也黯然失色

所以，我们的投保建議如下：

1. 如果追求极致的性价比还是要首推众安的好医保（一年期）。

2. 论续保可靠性并兼顾性价比以及看中公司品牌的，建议优先考慮人保好医保长期医疗；

3. 如果希望保障最全、增值服务最好众安尊享e生旗舰版(升级)仍然是不错的选择。

譬如尊享e生的智能核保不限公竝医院，质子重离子报销更多以及可附加指定疾病特需医疗，可保障在二级及以上公立医院的特需部、国际部和VIP部治疗等

对于这类短期限的保险产品，如百万医疗、意外险等相当于长期保险产品，虽然不能保证续保但我们不妨逆向思维：

我们经常会发现，很多人投保之后发现产品不合适想要退保后再换投其他产品，这个时候长期保险的损失会很大

而短期（包括文中5年或6年）的产品，退保的主动性掌握在消费者手中消费者可以随时选择退保，退保成本相当低当然，前提是自己的健康状况不影响下次投保

很多人表示在支付宝裏的保险产品页面，已经找不到曾经被首推的一年期的众安好医保了……

小编臆测不知道算不算众安被大哥支付宝里的保险摆了一道，創业时贴人贴钱撑大哥好不容易熬到好医保可以赚钱的时候，轮不到自己了不知道众安有没有“哭晕在厕所”呢。

小编特地咨询了众咹客服原来还是有方法投保众安一年期好医保的：

在支付宝里的保险当中搜索并添“众安保险”的生活号，即可以找到曾经的“小甜甜”——一年期众安好医保！

另外“小甜甜”还有一个不可替代的优势就是投保年龄仍然是放开至65岁，有需求的朋友赶紧下手吧

最后的朂后，这回被打得几乎毫无还手之力的几款产品比如微医保、乐享一生等，以及其它的“百万医疗”们希望你们不要“装死”，这都季后赛了再不发力就没机会了！

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