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　　原标题：宇宙第一大行被爆54.7亿大案！2018年我们该如何理财？
　　本文整合自财经内参（ncjs111）、券商中国（quanshangcn）、金融观察家（financetop）、黄生看地产（hskandichan）等
　　故事的发生，让人瞠目结舌；故事的结局，彰显了正义。
　　1月12日，中国银监会公布了一个大消息：对黑龙江省工行6支、金额54.7亿元理财产品涉嫌违规进行处罚。
　　◆违规修改合同文本销售理财
　　券商中国记者从知情人士了解到，被罚银行将非保本理财销售给同业客户，但私下违规签订兜底协议。也就是说，将非保本理财当成保本理财卖。
　　券商中国记者查阅黑龙江银监局官网发现，黑龙江银监局以及其下辖的大兴安岭、黑河、鹤岗、七台河、伊春、双鸭山、鸡西、绥化、大庆、佳木斯、牡丹江、齐齐哈尔等12地银监分局在12日公布了相应的罚单。
　　从罚单提及的处罚原由看，工行黑龙江分行及其所辖13家二级分行主要因违规修改合同文本销售对公理财产品问题被罚。其中，工行齐齐哈尔分行、工行大庆分行、工行黑龙江省分行营业部还因越权私售对公理财产品，被罚金额位居前三，分别为1040万元、880万元、680万元。
　　具体来看，工行黑龙江省分行及所辖13家二级分行及责任人合计被罚3400万元，其中机构罚款3310万元，高管人员罚款90万元，有15名高管人员受到取消任职资格、警告等处罚。
　　黑龙江省银监局责令工行黑龙江省分行按照党规党纪、政纪和内部规章，对有关责任人给予纪律处分。
　　值得注意的是，黑龙江银监局在通报中还表示，除了处罚银行及银行责任人，还对银监局内部监管履职不力的人员进行了执纪问责。
　　◆银行理财也有坑◆
　　故事的发生，让人瞠目结舌：经过监管部门发现，自2015年6月以来，工行黑龙江省分行辖内13家分支机构多次违规销售对公理财。好在已经全部结清，未形成实质损失。
　　故事的结局，彰显了正义：黑龙江银监局对工行黑龙江省分行及所辖13家二级分行及责任人予以累计3400万元罚款，还给予了15名高管人员取消任职资格、警告等处罚等。应该说，这是一个惩前毖后、治病救人的好结局了。
　　但在为银监系统点赞的时候，工行黑龙江分行的这件事，也为我们普通投资者敲响了警钟：
　　对于那些金融知识不多却又贪图高额利息的人来说，千万要盯紧自己的腰包。当心啊，就算是浓眉大眼的银行理财，也是有坑的！
　　对于羚羊来说，最可怕的事情，莫过于不知道草原上是有狮子的。
　　而对于买银行理财的人来说，最可怕的是，莫过于以为只要带了银行两个字，就天下大吉，可以高枕无忧！
　　善良的人们，请记住：银行理财，也是有风险的！特别是打破刚兑之后，银行理财，更是不保本不保息了！
　　要知道，影子银行，不等于是银行。而银行理财，更不代表它有着银行信用。如果把两者等同起来，那就是对银行这个概念的滥用！
　　那么，究竟什么是影子银行？归根结底，影子银行，是因为银行为了逃避国家监管，赚更大的利润、更多的钱，和证券、信托、券商、基金等金融机构合作，跟监管机构玩的一个“猫抓老鼠”的游戏。
　　这个游戏怎么玩？一般说来，就是银行和信托、基金等合作，卖理财产品。这种业务，有金融的功能，但是又没有金融的实体，像个影子一样。
　　在这种情况下，你买银行理财，以为买的是银行信用，其实往往不是！它的背后，很可能是一个高风险的股权融资计划。信托、基金是为了利用银行的名头募集资金，银行则能赚1%到2%的通道费用。
　　换句话说，对于理财产品，银行往往只是一个通道，而产品背后真正站着的，是狸猫换太子的——资管公司。
　　既然是高风险的股权融资计划，而且中间通道长、监管薄弱，出现价格波动或投资失败，是很有可能的。然而，失败了，你可别以为银行会帮你扛！对不起，在这种个情况下，银行是不负有保本责任的。
　　不信？君不见，从2012年开始，市场上就有各种银行理财产品违约的事件，而且都是大银行。比如华夏银行的“中鼎财富”系列理财产品、平安银行的“聚宝盆”、交通银行的“得利宝”都分别出现了违约事件。。。
　　远的不说，就说上个月底银监会开出那个天价罚单吧：广发银行因侨兴债罚款了7.22亿，其银行员工违规行为让人惊愕： 私刻公章，违规对外提供担保一百多亿.....
　　好在，国家已经高度重视影子银行和交叉金融产品风险问题，并把它作为2018年加强银行监管的一项重点工作来抓。当前银行业市场乱象，将进一步得到遏制！
　　对于我们普通投资者来说，我们要为国家强监管的政策点赞，但也要增强自己的金融知识。
　　无论是面对披着高科技面纱的所谓“互联网金融”、“区位链金融”，还是披着各种大银行、大机构外衣的所谓理财，都不可以放松警惕，在打开你的钱包之前，都应当认真思考。
　　◆2018你该怎么理财？◆
　　第一、先看看自己买的理财产品
　　其实，去年观察君就说过，今年的违约事件会越来越多，现在看来，事实正在一步步印证观察君说过的话。
　　所以，之前曾在银行买过理财产品的朋友，却还稀里糊涂不知道自己买的是什么的朋友，最好去看一看自己买的产品！
　　看什么？
　　1、底层资产
　　许多眼花缭乱的理财产品，经过层层包装，拿到市面上售卖，一不留神就掉入了陷阱。
　　所以首先要看明白该产品是自营还是代销！
　　同时，一定要看清楚，自己买的理财产品，钱会投向哪些领域，同时不要认为银行就一定能把钱借给对的人！
　　就像上面提到的广发银行的“侨兴债”，还不是说还不了就还不了。
　　2、投资地点
　　虽然不想说，但东北地区确实是违约的高发地带（没有诋毁东北，只是近年来东北经济确实不佳）。
　　从连续八次违约的“违约王”东北特钢开始，就是一个多米诺一样，一个接一个。本溪绿地、丹东港、大连机床，一个接一个，金额也越来越高。
　　东北近几年的GDP一直下行，辽宁的负增长更是让人跌破眼镜。整体经济状况令人堪忧，那么企业情况也可想而知。
　　如果，你借给银行的钱是投向东北的企业，就要小心一点！
　　3、投资时间
　　违约产品的成立时间基本上在2013年、2014年左右。根据2014年《中国银行业理财市场年度报告》，那两年的金融机构资管业务，形势一片大好，除了银行理财的增长率接近50%，券商理财的两项业务的增长率均超过50%。
　　而2014年，也恰逢债券市场发行增长迅猛，呈现罕见的“牛市”格局，各种债券产品表现良好，而各类理财产品也大部分投向了债券市场。
　　一般理财产品都有一个时间，而到了现在，达到产品到期赎回的高峰期，欠的债总归要还的，该来的清算还是要清算的。
　　投资者们尤其要注意，自己手里有没有在这个时间段成立的理财产品、资管计划，要时刻关注一下产品披露出来的相关信息，注意风险。
　　第二、接下来的理财中要更加注重配置
　　合理的资产配置以固定为主，浮动为辅，保障（保险）优先。
　　而对于没有太多经验初级理财者，更应该将自己的理财重心放在固收类产品上！
　　固定收益类产品，比如说像银行理财产品（并不是不能投，只是要更加注重风险）、国债、货币基金等。
　　这些产品相对更安全，但门槛高，投资收益低！
　　再者，像P2P、基金定投这些，也属于固定收益。
　　优点就是收益相对较高，而且起投金额很低，100块、200块也可以投资，十分亲民，比较适合小资金投资者理财！
　　还有一定要强调的是，在去杠杆和打破刚性兑付的情况下，没有人会对你的钱百分百负责，买各种理财产品，不管P2P也好，银行理财也好，都要去看合同，看底层资产，自己评估风险和风控水平。
　　新的一年，风险控制重于收益，如果连本钱都没了，还谈什么收益。而想做好风险控制，最重要的是自己清楚投资的理财产品到底是怎么一回事，这就需要你多学习，绝对不能再想着“傻瓜式理财”！
　　声明：本文仅代表作者个人观点，不构成投资建议。版权归作者所有；若未能找到作者和原始出处，还望谅解；如有侵权，麻烦联系我们，我们会在确认后第一时间删除。多谢！
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人民日报谈网约车乱象：信息泄露问题尤令人担忧
中国消费者协会舆情报告显示，消费者对网约车乱象最为关注的前十项分别是：网约车乘车安全隐患;网约车不正当竞争乱象;用户信息泄露问题;乘客投诉无门，维权困难;网约车企业多地无证经营;司机资质不达标现象较为常见，准入门槛低等。
　　原标题：人民日报揭网约车乱象：几百块就能搞定人车不符问题
　　日前，北京海淀区居民刘武文打网约车时终于见到了传说中的&马甲车&。
　　&该约车软件界面显示为一辆京D牌照车，实际到达的却是冀D车。&由于赶时间，刘武文只好硬着头皮上了。途中与司机闲聊得知，只要花300到800元，&人车不符&问题就能搞定。
　　&平台的审核机制很不严格。万一碰上有醉驾前科或者精神病史的司机，乘客的安全谁来保障?&刘武文说。
　　近年来，网约车的出现极大地方便了人们日常出行，成为城市交通体系的有益补充。但网约车行业也发生过多起侵害消费者安全的恶性事件，引发社会广泛关注。乘客的哪些合法权益有可能被损害?如何让人们乘坐网约车更安心?
　　一些网约车乱象侵害消费者权益，信息泄露问题尤令人担忧
　　中国消费者协会舆情报告显示，消费者对网约车乱象最为关注的前十项分别是：网约车乘车安全隐患;网约车不正当竞争乱象;用户信息泄露问题;乘客投诉无门，维权困难;网约车企业多地无证经营;司机资质不达标现象较为常见，准入门槛低;大数据杀熟现象;&黑车&&马甲车&等不符合运营标准车辆频现;&爽约车&&计价不透明&&乱收费&等乱象滋生;司机刷单炒信行为。
　　&舆情报告与消费投诉情况均表明，网约车服务消费中，消费者知情权、公平交易权以及安全权等多项合法权益被侵犯时有发生。&中消协新闻与公共事务部主任任静说。
　　此外，乘客信息安全问题在&互联网+&消费环境下进一步凸显。&网约车属于典型的大数据行业，平台方掌握了海量数据和交易量，如果数据脱敏不到位，很容易造成用户信息泄露问题。&中国人民大学法学院教授刘俊海说。
　　&相较于征求意见稿，网约车60号令即《网络预约出租汽车经营服务管理暂行办法》的正式发布稿加入了更多有关信息安全防范的内容。&交通运输部科学研究院发展研究中心副研究员李燕霞说，《办法》从制度设计上要求平台方解决隐私安全风险问题，比如规定平台企业收集的信息应该只限于满足提供运营服务的需要，不得向第三人提供相关信息。
　　强化平台管理责任，创新监管治理手段，强化立法立标工作
　　对于乘车安全问题，平台方该担负何种责任?监管方又要补足哪些管理与服务短板?
　　&互联网经营不能成为法外之地，平台对用户务必尽到安全保障义务。&刘俊海认为，网约车企业作为平台搭建者、三方协议制定者、运营规则提出者、司机佣金抽成者，决定了企业有义务保障消费者安全，因为从本质上说，消费者与平台是一种法律契约关系，相关权责事项得按照契约自由、契约安全、契约保障的原则来办。
　　中国政法大学开放教育办公室主任吴景明认为，依据《消费者权益保护法》对平台责任的划分，网约车平台更多适用真正连带责任原则，&一旦出现经营者损害消费者权益的情况，平台要承担连带赔偿损失等民事责任，这是不以它是否获得利益为前提条件的。&
　　&网约车平台要依法承担保护消费者权益第一责任人的责任。&中消协副秘书长董祝礼认为，平台要强化入网审核，加强对车辆、司机的审核把关;强化安全管理，加强对司机的法律培训和安全教育;强化信息保护，要依法收集、使用消费者个人信息，不得通过评价、分享等方式泄露、出售或者非法向他人提供消费者个人信息;强化投诉处理，严格筛查司机被诉情况，及时消除安全隐患，对有骚扰、暴力行为的司机要纳入黑名单，采取零容忍，防止其后续服务危害公众安全。
　　&网约车作为一个新生事物，相关事项跨度很大，需要相关部门联合监管。&李燕霞说，创新监管手段，关键在于对数据的掌握和分享，要尽早建立全国信息共享平台，实现数据共享与综合利用。
　　目前《电子商务法》还在制定中，对平台方的权责规定倍受舆论关注。董祝礼认为，立法机关应该进一步明确、细化电子商务平台经营者的相关规定，防止其逃避自身应尽义务和责任，切实拧紧网约车消费的安全阀门。
责任编辑：王静
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