朱佳发：推迟退休年龄是步入老龄社会的缓冲
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　　作者：朱佳发　　昨天，人社部就社会保险关系转续及医药卫生体制改革等问题集中答复网友时明确表示，相应推迟退休年龄已是一种必然趋势，该部将适时提出弹性延迟领取基本养老金年龄的政策建议。（据6月6日《京华时报》）　　据权威调查显示，中国大陆老年人规模目前已超过欧洲老年人口总和，预计15年后步入老龄社会。也就是说，从现在开始，我国就面临“未富先老”和“未备先老”的双重挑战。这种挑战前所未有，既有政府层面的养老保障体系的完善，也有社会心态和社会人格，它考验着政府的智慧和民众的能力和责任。　　因此，人社部提出推迟退休年龄是一种必然趋势，因为现在人们的平均寿命都在增长，对以前所定的退休年龄作出调整是十分必要的，也是切合当前实际的。更为重要的是，此举同时也是应对老龄社会的有效之举，是步入老龄社会的有效缓冲。　　我们不难想象，一个人口庞大的国家突然进入老龄社会可能出现的手忙脚乱：巨额养老金支付、老年人的生活和娱乐，以及子女们面临着赡养多个老人的巨大压力等等。因此，未雨绸缪做好步入老龄社会之前的缓冲十分重要。　　之所以说推迟退休年龄是步入老龄社会的缓冲，因为此举有几个方面的积极意义。　　首先是由老年人心态而决定的社会心态的平和。随着平均寿命的延长，现在的老年人概念与以前差别甚大，按最新的界定，45岁之前为青年，45~65岁为中年，65岁以上才是老年，按此标准，现在执行的的男60岁退休、女55岁退休（女工人50岁）的杠杆显然滞后了，60岁还是中年人，尚身强力壮呢，怎么就变成了老年人，就退休不干事了？　　人普遍是不服老的，尤其是事业心较强的人，都希望在本职工作的岗位上发挥着更大和更长时间的作用，作出更大贡献。如果在他们还觉得精力充沛，且正是经验丰富、阅历成熟、大有作为之时突然退下，这种心理落差是很残忍，它直接影响着老年人日后面对社会的方式和心态，由此将对健康的社会人格造成伤害。而适当推迟退休年龄，将维护社会心态的平和，平和的社会心态才会形成健全的社会人格。　　其次，推迟退休年龄也可化解政府同时支付巨额养老金的压力。当然，退休年龄的重新界定，应该有弹性，视个人身体状况和事业兴趣而定，不搞一刀切。这样既可让退休人员轻松退休，也因着退休年龄台阶的形成，而将养老金支付的压力逐年分解。　　第三，推迟退休年龄也给了赡养担子沉重的子女辈一个缓冲期。退休年龄延长之后，在他们继续工作期间，收入既稳定又丰富，不致于突然将担子压在子女身上。子女也不容易，刚步入老龄社会的女子般将面对最为残酷的现实，上有老，下还有小。因此，推迟年龄对于舒缓社会压力，维护社会稳定和增强百姓的幸福感等诸多方面，都有着重要的积极意义。　　延伸阅读：　　丁 琪：养老金领取弹性延迟谨防“弹”出杂音　　毛开云：延迟领取养老金必须“弹性+自愿”　　(来源:齐鲁网)
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养老储蓄产品、商业养老保险、老年社区公寓……
想要“完美”退休生活 该如何提前规划养老理财计划？
杭州网-杭州日报
　记者 凌怡　编辑：谢劼
　　中国人寿杭州市分公司培训部经理助理 沈丛辉
　　太平人寿浙江分公司教育培训部经理 史晓琦
　　浙江金融职业技术学院副教授 朱佳
　　中国有句老话，&养儿防老&。然而独生子女政策带来的家庭结构&头重脚轻&，养儿防老也变得不那么可靠。因此，做好、做足养老储备成为每位投资者在步入老年期前就应思考的&必选题&。
　　近年来，各类金融机构也纷纷&瞄准&个人养老储备的资金需求，抢滩&银发市场&。由此，专门为退休储备而规划、设计的各类保险、债券、基金等理财产品皆迎来了&成长期&。比如，商业养老保险、住房反向抵押贷款(保险)、养老储蓄理财等&专属化&理财产品纷纷涌现来满足投资者的养老理财需求。
　　那么，对于已步入或即将步入退休生活的投资者来说，养老理财计划该如何布局？对此，本期投资有道特邀三位业内资深人士为我们解答疑惑。
　　1、养老主题理财新品频现，如何配置更为合理？
　　随着人口老龄化加速，为了抢夺&银发市场&这块蛋糕，银行、基金、信托等机构新招频出。记者了解到，平安银行养老系列净值型理财产品，在短短6天内，募集零售客户资金突破37亿元；兴业银行也于近期推出收益率达3.95%的养老储蓄产品，一经推出就被中老年客户&秒杀&。另外，信托型养老金产品、商业养老保险等新型养老金产品也层出不穷。可以说，目前市场上不缺&养老理财产品&。
　　史晓琦：从养老金储备的角度来看，可以将个人收入的20%用于投资，我推荐年金类产品。投保后即可每年领取保额的一定比例作为年金，一般建议转入万能账户获得更高的生存金投资收益。其养老指向性更加明确，且积累性更强。
　　沈丛辉：选择产品时应该遵循养老规划的三大原则：安全、持续性和增长性。首先要保证养老金的安全；其次养老金的领取要持续，领取时间越长越好；最后养老规划一定要选择稳健增长的理财产品。对于多数老年人来说，可以选择银行储蓄产品和国债，都是最稳健的投资产品。
　　朱佳：通常而言，传统型和两全型保险回报额度明确，且投入较少，比较适合工薪阶层的养老需求。而投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。
　　2、养老社区产品市场反响大，投资者是否值得关注？
　　据中国社科院老年研究所测算，目前中国养老市场的商机约4万亿元，到2030年有望增加至13万亿元。保险系企业纷纷吹响集结号，进军&银发市场&，主推老年公寓等养老产品。到2012年底，包括国寿、泰康、平安、合众等险企在养老地产领域的投资已超过500亿元。
　　史晓琦：目前，不少城市中心城区养老院已&一床难求&，险企投资的养老社区是集养生、养老、旅游度假、康复疗养、医疗服务于一体的现代高端服务产业平台，高品质养老会成为稀缺资源，将是未来老年人群的首选。
　　沈丛辉：养老养生社区将作为一个复合型的业态组合，把居住和服务灵活地结合起来，成为衔接上下游相关产业的载体。将原有、单一的保单保障向&保单+实物养老&双保障的形式转变，用&保险产品+养老社区&实物对接产品的模式，为客户提供高品质养老的一站式服务。
　　朱佳：这类产品有市场需求，但更适合高收入群体。目前，多数险企推出的相关产品年交保费都要10万以上，入住时还要缴纳一定费用。而且是否能成为养老趋势关键还在于能否提供良好的医疗、养生、护理、休闲等配套。
　　3、&预期养老&吸引中青年客户，如何寻找适合自己的产品？
　　众多理财机构不仅把目光瞄准&银发市场&，养老的未来市场也是他们较量的&战场&，面向中青年，不少机构纷纷提供未来的养老计划。
　　史晓琦：我认为养老的规划是一个长周期的规划，而且需要有一定的强制性，所以养老理财产品应该是寻求稳定成长性收益，同时要降低资金流动性。在个人养老储备中，基金产品是中长期投资、储备的热选工具之一。比如，生命周期基金能够根据投资者的年龄特征，分阶段调整投资组合。随着年限的增加，高风险投资比例逐年下降，从而实现降低风险、锁定收益的目的。
　　沈丛辉：建议采取零存整取储蓄的方式，每月固定存入一定金额，这样对不善计划、平时花钱管不住自己的年轻一族是一种刚性约束，同时也是养老投资理财的第一步。可以选择一些净值类理财产品，其投资方向是债券、股票，收益率可达5%-6%。
　　朱佳：个人建议中青年投资者可以选择基金定投的方式进行提前布局，根据经验基金定投最起码需要10年以上的时间才能达到比较理想的效果，一段时间收益不理想就终止定投，是最不理性的行为。
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根据国家统计局浙江调查总队提供的数据，2月份浙江新建商品住宅销售价格同比上涨18.5%。11个设区市价格全部上涨，其中杭州、嘉兴和宁波价格分别上涨25.6%、18.4%和10.8%，涨幅比上月分别回落2.0、0和0.4个百分点。
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来源：齐鲁网
关键词：延迟领取养老金 推迟 退休年龄
[提要]人社部提出推迟退休年龄是一种必然趋势，因为现在人们的平均寿命都在增长，对以前所定的退休年龄作出调整是十分必要的，也是切合当前实际的。
　　作者：朱佳发
　　昨天，人社部就社会保险关系转续及医药卫生体制改革等问题集中答复网友时明确表示，相应推迟退休年龄已是一种必然趋势，该部将适时提出弹性延迟领取基本养老金年龄的政策建议。（据6月6日《京华时报》）
　　据权威调查显示，中国大陆老年人规模目前已超过欧洲老年人口总和，预计15年后步入老龄社会。也就是说，从现在开始，我国就面临&未富先老&和&未备先老&的双重挑战。这种挑战前所未有，既有政府层面的养老保障体系的完善，也有社会心态和社会人格，它考验着政府的智慧和民众的能力和责任。
　　因此，人社部提出推迟退休年龄是一种必然趋势，因为现在人们的平均寿命都在增长，对以前所定的退休年龄作出调整是十分必要的，也是切合当前实际的。更为重要的是，此举同时也是应对老龄社会的有效之举，是步入老龄社会的有效缓冲。
　　我们不难想象，一个人口庞大的国家突然进入老龄社会可能出现的手忙脚乱：巨额养老金支付、老年人的生活和娱乐，以及子女们面临着赡养多个老人的巨大压力等等。因此，未雨绸缪做好步入老龄社会之前的缓冲十分重要。
　　之所以说推迟退休年龄是步入老龄社会的缓冲，因为此举有几个方面的积极意义。
　　首先是由老年人心态而决定的社会心态的平和。随着平均寿命的延长，现在的老年人概念与以前差别甚大，按最新的界定，45岁之前为青年，45~65岁为中年，65岁以上才是老年，按此标准，现在执行的的男60岁退休、女55岁退休（女工人50岁）的杠杆显然滞后了，60岁还是中年人，尚身强力壮呢，怎么就变成了老年人，就退休不干事了？
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　　其次，推迟退休年龄也可化解政府同时支付巨额养老金的压力。当然，退休年龄的重新界定，应该有弹性，视个人身体状况和事业兴趣而定，不搞一刀切。这样既可让退休人员轻松退休，也因着退休年龄台阶的形成，而将养老金支付的压力逐年分解。
　　第三，推迟退休年龄也给了赡养担子沉重的子女辈一个缓冲期。退休年龄延长之后，在他们继续工作期间，收入既稳定又丰富，不致于突然将担子压在子女身上。子女也不容易，刚步入老龄社会的女子般将面对最为残酷的现实，上有老，下还有小。因此，推迟年龄对于舒缓社会压力，维护社会稳定和增强百姓的幸福感等诸多方面，都有着重要的积极意义。
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编辑：郑保军
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