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首批大额存单暂时不可转让 认购者多为中老年人
大额存单首日销售不火爆　　
大额存单终于与百姓见面了。昨日，有9家银行开始对外发行首批大额存单。尽管大额存单并没有得到如国债一样的热捧，但银行人士均普遍认为，其后期发展仍然值得期待。
认购者多为中老年人
&我岁数大了，不想买哪些收益高但不保本保息的理财产品。&50多岁的许女士昨日一大早就来到中信银行京城大厦支行网点，说起自己选择大额存单，许女士说，&我主要考虑到大额存单比较安全，且收益也比普通存款高。另外大额存单可以提前支取，如果急用钱支取也很灵活。&
北京晨报记者了解到，在昨日发行大额存单的9家银行中，除了兴业银行仅对企业客户发行外，其余8家银行均针对个人客户发行。而这8家银行给出的利率，均在银行存款基准利率的基础上上浮40%左右。
农行广渠门附近的一家支行相关负责人向北京晨报记者表示，认购大额存单的大多数都是中老年人，&毕竟大额存单利率比普通存款略高。&
中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇也表示，认购大额存单的个人客户可能分为两种：一种是对风险极其厌恶型的客户，主要是以定期存款等无风险的理财方式为主，对收益较高的银行理财产品仍然不放心；另一种则是风险规避型客户，即将大额存单作为资产中无风险的一部分进行配置。
发行首日各行冷热不均
大额存单发行首日并未出现预期中的火爆。
&您是今天第一个问大额存单的客户。&一家国有银行某支行网点工作人员对以客户身份询问的北京晨报记者说，这时已经接近网点关门时分，&办理的话可能还要向上报批才行。&
在其旁边的另一家国有银行支行的工作人员则表示，已经有两名个人客户认购了大额存单，&要认购的话这两天应该还有额度，来做大额存单的客户并不多。&
不过，并非所有银行发行都遭冷遇。在中信银行某支行网点，1小时内就有3名个人客户前来认购大额存单。该支行网点工作人员向北京晨报记者介绍，客户认购的大额存单多以30万元为主，但也有超过100万元的客户。
中信银行数据显示，截至6月15日下午5点，首批个人大额存单已销售3.69亿元；首批单位大额存单已销售46.93亿元。
可转让存单暂不可转
此次首发的大额存单全称是&大额可转让存单&，也就是说，即便未到期，存单也可以在市场上转让。灵活性，是大额存单相较于普通定存、银行理财产品的优势之一。不过，首批大额存单却暂时仍不可转让。
一家股份制银行甚至直接在宣传单上打出&不可转让&的字眼。在北京晨报记者走访的其他银行的工作人员也均表示，目前大额存单不可转让，只能开具&存款证明&。
此前央行规定，大额存单转让可以通过第三方平台开展。&目前暂时不能转让，可能源于市场仍在建设当中。&郭田勇表示，此前仅有银行间市场可对大额存单进行转让，但仅针对金融机构认购的大额存单。&个人认购的大额存单转让也放在这套系统中显然不合适，央行或将再建一套个人大额存单的转让体系。&（记者 姜樊）
大额存单落地 多家银行未&热推&
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银行大额存单动了谁的奶酪
大额存单发行&一石三鸟&
[责任编辑：陶菁]
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银行大额存单动了谁的奶酪
投资者最快在6月15日就可以买到大额存单了。
　　投资者最快在6月15日就可以买到大额存单了。　　从目前几家银行推出的大额存单产品来看，大多是同期限基准上浮40%，个人认购起点30万元起。大额存单可以转让、提前支取和赎回。目前银行一年期的存款上浮30%为主。
　　业内人士分析：大额存单从利率来看确实不高，但是大额存单属于建设初期，所以利率还没有充分市场化。因为大额存单本身就是一个市场化的工具，大额存单的推出将是去年利率市场化改革的延伸，未来由市场定价决定利率。　　据6月2日央行发布《大额存单管理暂行办法》（下称）不出10天，各家银行已经迅速行动。　　6月10日，《国际金融报》记者发现，上海陆家嘴地区附近的建设银行和工商银行网点已经开始推广大额存单产品，工商银行推出的是6个月和1年期个人和企业大额存单，发行利率为存款基准利率的1.3至1.4倍，具体还未确定，下周开始认购。建行发行的第一期大额存单仅有1年期品种，年利率3.15%，将于6月15日至19日认购。网点大堂经理表示，已有一些客户来咨询该业务，不过客户如有需求得先在网点进行预约。　　而据记者了解，除工商银行、建设银行外，农业银行 、中国银行 、交通银行 、浦发银行 、中信银行 、招商银行 、兴业银行等市场利率定价自律机制核心成员都将于6月15日起发行首批大额存单。　　所谓的大额存单是由银行业存款类金融机构发行的以人民币计价的记账式大额存款凭证。大额存单的本质就是存款。　　6月11日，中信银行宣布，首期单位大额存单和个人大额存单产品为3个月、6个月和12个月等3种期限，利率较基准利率上浮40%。建设银行网站公告显示，建行规定，投资人可在存单未到期前，办理全额或1次部分提前支取。部分提前支取后，存单余额应不低于本期产品的认购起点金额。因办理时段资信证明、质押、司法冻结等业务导致状态异常的大额存单不可提前支取。　　“存款在我的理财布局中已经消失很多年，最近客户经理询问过我对大额存单的需求意向。”一家股份制银行私人银行部客户黄伟力（化名）告诉《国际金融报》记者，“我可能会有一定兴趣，相对于和定期存款，大额存单流动性要好点。”　　定存或搬家　　正如黄伟力所言，对于个人投资者来说，定期存款需持有到期，若提前支取会降低利息收益。大额存单虽不能提前支取，但可在第三方平台转让，可通过银行自有渠道办理提前支取和赎回，相比之下具有较高的流动性。　　由于《办法》规定，个人投资人认购的大额存单起点金额不低于30万元，机构投资人则不低于1000万元。大额存单对普通投资者来说有一定的门槛，但也因此大额存单的利率比普通存款利率高。　　国联证券分析师张晓春指出，存款保险制度已经推出，存款利率上限被定为存款基准利率的1.5倍。从当前各商业银行的实际存款利率来看，很少有银行用足了这个额度。当前1年期存款基准利率为2.25%，1.5倍就是3.375%，但是多数银行的1年期存款利率不到3%。　　而记者了解到，大型银行普遍在央行基准利率的基础上上浮20%，上浮后为2.7%。以存款100万元为例，通过普通存款方式，获得的年利息为2700元；从目前定价来看，首期大额存单利率可能较基准利率上浮40%。通过大额存单方式，则可获得3150元。　　此外，大额存单在期限上，包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。存款的期限结构相对较少，仅活期、3个月、6个月、1年、2年、3年六种。大额存单结构更为多样化。　　市场认为，短期内大额存单的推出将会对中短端存款利率冲击较大。在存贷比的压力下，预计部分银行有发行中短期大额存单的意愿，特别是存贷比低的银行意愿更为强烈。但是招商证券报告指出，大额存单发行多少取决于银行。目前存贷比取消已经上报国务院，预计最快明年执行，届时同业存款或者同业存单可代替大额存单的效果，银行在资产端不能转嫁负债成本时大额存单发行动力可能不强。　　保本理财受冲击　　值得注意的是，相对存款，大额存单推出后，银行保本理财产品所受冲击更大。　　普益财富研究员匡宸郗指出：“大额存单的收益率与银行理财产品的收益率差距较小。”　　目前推测，一年期大额存单的利率约为4.1%至4.2%；而保本型银行理财产品在经过4月份降准，5月份降息之后，其收益率也已经出现了大幅下滑，就连普遍认为收益率较高的城商行，其最近发行的保本型银行理财产品年化收益率也鲜有超过5%的。因此，从收益率上看，保本型银行理财产品对于以往定期存款的高收益优势在不断丧失。　　从银行理财产品的收益类型看，截至2014年末，保本浮动收益类银行理财产品资金余额为3.26万亿元，占全市场的21.69%；保证收益类银行理财产品资金余额为1.67万亿元，占全市场的11.14%，二者的市场份额合计是32.83%。匡宸郗预计，大额存单的发行主要是对这部分市场产生巨大的挤出效应，届时保本型银行理财产品的发行将会受到严重的影响。由于这类产品占据了整个银行理财产品市场1/3的市场份额，发行规模的大幅萎缩会拉低整个银行理财产品市场的增长速度，甚至还会引起减速，而这将会影响整个银行理财产品市场的格局。　　从风险类型来看，大额存单基本上可以属于无风险收益产品。而银行理财产品的风险系数分为五个等级，一级（低）、二级（中低）、三级（中）、四级（中高）、五级（高）。一级低风险型是指该类产品预期收益率不能实现的概率极低，类似于大额存单的风险性。匡宸郗预计，该类银行理财产品在整个银行理财产品的市场份额在2014年为27.63%，在初期，大额存单会吸引部分投资于低风险银行理财产品的人群。　　此外，大额存单可以在二级市场进行转让，具有极强的流动性。当投资者出现紧急情况需要调用资金时，可以快速地在二级市场进行套现，且交易成本较低，这也是银行理财产品无法比拟的优势。此外，大额存单功能多样化。大额存单不仅可作为出国保证金开立存款证明，还可用作贷款抵押，这对于有出国需求和贷款需求的人士是一个较好的选择，可以在满足自身需求的同时获得额外的收益。而这些附加功能是银行理财产品所不具备的。　　但是，由于门槛不同，对于被大额存单门槛拒之门外的保本型银行理财产品市场，大额存单暂时无能为力。不过在未来，随着利率市场化的不断推进，大额存单的门槛不断下调，大额存单将会占据低风险银行理财产品的绝对市场份额，而银行理财产品市场最终将会形成以非保本浮动型产品为主要产品的市场，从而形成以风险为标的的市场划分。　　银行股短空长多　　在股市火爆的2015年，大额存单的推出不仅仅波及行业，也给银行股估值定价带来影响。　　短期来看，大额存单将推升银行的负债成本，对银行的利润造成一定的影响。　　平安证券发布报告认为，大额存单市场化定价加剧银行间存款竞争，推动银行负债成本和整体利率中枢上移，但这一过程将是温和且长期的，另外大额存单反过来有助于稳定存款回流表内，对于适当降低理财成本也会有帮助。大额存单针对个人和企业区别收费，或将形成类似与对公/对私存款的差异化定价水平，预计个人大额存单利率将略高于企业大额存单。我们预计大额存单利率中枢介于同业存单利率（3%）和银行理财利率（5%）之间，可假设较存款利率上浮200bps。参考同业存单推出1年半时间以来余额达1.6万亿，假设大额存单2015年底余额达1万亿，对应分流存款1%。基于以上假设，静态测算大额存单提升银行存款成本2bps，拖累银行业净息差1.5bps/净利润1.2个百分点。其中，负面影响较小的是兴业、民生和宁波，负面影响较大的是平安、华夏和农行。　　不过报告也指出，由于大额存单期初由10家自律机制核心成员试点实行，并且每年初公布卸疃向央行备案，这使得大额存单对定期存款的替代分流将是一个长期过程。再加上商业银行法修订带来存贷比监管意义的弱化，现阶段银行资产配置动力不足，主动性负债意愿不强，有助于缓解存款竞争激励程度和成本上升。因此大额存单推出对银行的负面影响将小于静态测算。　　招商证券也认同负面影响较小，对于银行而言，大额存单的推出不会加速息差收窄，对银行业影响偏中性。一方面存款利率已基本市场化，目前存款利率上浮空间已扩大至1.5倍，而银行实际上浮最高1.4倍，对银行负债端的负面影响已基本完成，短期可能会导致商业银行存款成本轻微上升，加剧行业竞争，但市场预期也较为充分；另一方面大额存单发行量取决于银行。取消存贷比监管已上报国务院，预计最快明年执行，但实体经济较为萎靡的背景下，银行匹配的高收益贷款渠道十分有限，银行主动追求高成本负债的动力不足。　　此外，不少机构还强调，长期来看，大额存单对银行将是利好更大。如大额存单的推出丰富了银行主动负债的渠道，吸收资金的规模、期限、时机都由银行自主决定，利率随行就市，提高了负债的主动性；另一方面，不能提前支取，只能流通，这就意味着通过大额可转让存单吸收的资金在到期之前始终留在本行，增强了负债的稳定性。　　国联证券分析师张晓春指出，长期来看，存款资源的盘活，资源利用效率提高对银行来说也是具有积极意义的。而从资本市场角度看，社会融资成本的进一步下降有利于改善企业业绩，利率水平的下降也有助于资金配置资本市场。因此，整体上看大额存单的发展对股市的发展具有积极的意义。　　利率市场化进程加快　　大额存单推出是利率市场化进程中关键一环，也表明我国利率市场化进程进一步加快，此后，存款利率市场化只剩下小额存款利率上限取消这最后一步。　　广证恒生首席策略分析师袁季认为，从国外的经验来看，大额存单的推出意味着利率市场化进程已接近尾声，预计在下一次降息之时，存款利率的上限便会完全放开。对于商业银行而言，由于在上一次降息之后并未出现集体“一浮到顶”的行为，利率市场化后对银行负债成本的冲击或较为有限。此外，大额存单的推出将扩大负债产品市场化定价范围，有利于健全市场化利率形成机制。　　国金证券分析师马鲲鹏预计存款利率将在今年之内完全放开，存款利率市场化已经隐性推进多年，对于银行业绩的影响早已体现，今年之内最终完成对银行负债成本不会有更多冲击。　　贷存比的取消是利率市场化完成的真正前提，马鲲鹏进一步预计未来半年至一年内，贷存比取消、大额存单发行、利率市场化会齐头并进。“取消贷存比”已经上报国务院法制办，预计将在今年底公示，明年两会修改商业银行法之时彻底取消。同时，利率市场化进程不会带来银行恶性存款竞争，因为贷存比取消后，存款作为银行战略性资源的地位将彻底消失。　　实际上，银行正从传统“以存定贷”旧常态向“以贷定存、资产决定负债”的新常态转变。部分领先的银行已经明确了这一战略方向。　　马鲲鹏强调，未来存款利率上浮比率会根据资产运用需求和流动性状况频繁双向调整，但一定是“先有资产运用、后又负债匹配的顺序”，没有好资产，商业银行将宁可不要负债，对存款价格战的担忧并不必要。
（责任编辑：DF150）
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> 9家银行大额存单今日亮相
9家银行大额存单今日亮相
发布时间： 10:04:50
来源：卡盟网
浏览次数：1 次
随着大额存单管理办法出炉，首批9家银行的大额存单也于今天正式出炉，市民有30万以上的存款即可以通过银行柜台或者网银等渠道办理。工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、浦发银行、中信银行、招商银行、兴业银行等9家市场利率定价自律机制核心成员都陆续在官方网站公布产品具体的发行时间和利率定价。不过，不少精明的市民还是一眼看出，虽然是自主定价，但各家银行大额存单都整齐划一地给出了同期定期存款上浮约40%的利率定价。而相比目前收益率仍在5%以上的短期固定收益人民币理财产品和收益率4%的宝宝类货币基金，首批大额存单无论在流动性、门槛、还是收益率上似乎都并未显示出明显优势。 个人认购门槛为30万元www.kameng.com【卡盟网】 根据人民银行的《大额存单管理暂行办法》，大额存单采用标准期限的产品形式。大额存单期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元，机构投资人认购大额存单起点金额不低于1000万元。 不过，今日发行的首批大额存单主要集中在一年内，共有1个月、3个月、6个月、9个月、1年五种期限。各家银行根据自身情况，选择发行的产品各有不同。值得注意的是，9家银行定价高度一致。除了一年期产品有的银行执行3.06%（相当于基准利率上浮1.36倍），而大多数银行给出3.15%（基准利率上浮1.4倍）以外，其余产品定价几乎没有差异，约为同期存款利率上浮40%。 稍值得注意的是，招商银行和浦发银行发行的个人1个月大额存单与3个月大额存单利率持平，都为2.6%，即三个月定存利率上浮40%。 在当前互联网理财日益追求平民化，降低投资门槛的背景下，大额存单30万元门槛对普通投资人而言还是有点稍高。除了建行递增投资门槛只需要0.01元，其他绝大部分银行的递增投资单位要1万元。若需要提前支取，还只能选择全额提取和余额不低于30万元的部分提取。提前提取部分只能按照活期利率计息。 利率优势不明显 与各家银行各期限定期存款挂牌利率相比，国有大行和股份制银行首批大额存单比各家银行原上浮20%—30%的普通定存利率更有优势。 不过，也有市民表示，当前股市火爆，更希望将资金放在灵活度更高的低风险品种上。家住滨江东的何小姐每月都会到银行转存一笔到期的理财产品。但其坦言，并不会购买这次发行的大额存单。“我之前在工行办理的存款产品‘薪金溢1号’只要日均存款达到5万元以上，就可以有3%的利率，相当于一年定存利率上浮33%。存3个月，期间资金可以灵活按照活期进出，只需要保证日均额度就好了，相比30万元起存、提前支取只有活期利息的大额存单，无论门槛还是灵活性都要高。” 的确，南方日报记者6月初曾经调查了广州市内多家银行。发现临近6月末存款大战，各家银行的存款利率都有一定幅度的优惠，过往只给出10%左右上浮幅度的四大行利率联盟也开始瓦解。根据此前记者调查，如果储户定期存款在1万元以上，农行、工行可以给出基准1.3倍的利率，上浮后的一年期定期存款利率达到2.925%。在建设银行，存款额度达5万元以上，也可以享受1.3倍的上浮幅度。
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云南省16家银行可购买大额存单 流动性功能将逐一显现
&&来源：昆明日报
首期大额存单已于6月15日正式发行，“首发阵容”包括工行、农行、中行、建行、交行、浦发、中信、招商、兴业等9家银行。7月30日，中国外汇交易中心官网信息显示，为进一步推动大额存单市场发展，逐步扩大金融机构负债产品市场化定价范围，有序推进利率市场化改革，现决定扩大大额存单发行主体范围，即由市场利率定价自律机制（以下简称自律机制）核心成员扩大到基础成员中的全国性金融机构和具有同业存单发行经验的地方法人金融机构及外资银行，机构个数由目前的9家扩大至102家。这也就是说，此后，云南省的投资者将可以在云南省16家银行购买大额存单。
“由于股市的震荡，一些风险承受能力较低的投资者已经从股市转战到银行理财。”工商银行云南省分行南屏财富中心CFP理财师钱运军介绍，大额存单推出之后，销售情况还不错，工商银行云南省分行第一期2亿元的额度在很短的时间内就全部售罄。
值得注意的是，在这新增的93家银行中，富滇银行也位列其中，成为云南省唯一获得大额存单发行资格的城市商业银行。
虽然大额存单的优势并不是十分明显，销售也并不如预期，但是各家银行在这一方面也进行了创新。据中国银行官方网站显示，自日起，中国银行将发售2015年第三期个人大额存单。与前两期相比，在该行公布的第三期产品中，中国银行将此前的1月、3月、6月和1年的四类产品增加到了1月、3月、6月、9月、1年、18年、2年和3年这8种类型，同时，3年期产品高于同期限国债，产品提前支取采取全期限靠档计息，最大限度为客户让利。
“在第一期的时候，各家银行都是在对市场进行试水，看市场的接受度和需求。”一名国有银行云南省分行财富中心理财师解释，从今年上半年的理财市场来看，市民对短期的理财产品需求较大，特别是一些刚从股市出来的市民，银行当然会对自己的产品线进行调整，以便吸引更多的客户。
业内人士表示，其实，第一期的大额存单算是对市场进行试水。随着更多银行加入大额存单发行阵容，未来大额存单将更加丰富，可转让，提前支取等流动性功能也将会出现，其发展前景向好，投资者可持续关注。
实习记者 马苗
责任编辑: 雷蕴
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