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中国邮政储蓄银行支持农村经济发展的对策分析
理论?Theory中国邮政储蓄银行支持农村经济发展的对策分析程晓娟 张永波 （河南科技学院经济与管理学院，河南【摘要】本文首先介绍了中国邮政储蓄银行支持农村经济发展的现状， 其次指出了邮政储蓄银行支持农村经济发展中存在的问题，最后依据上 述分析有针对性地提出几点对策以增强邮政储蓄银行服务于农村经济发 展的能力。 【关键词】邮政储蓄银行；管理体制；小额贷款新乡453003）一、邮政储蓄银行支持农村经济发展现状 （一）大力推广小额贷款，满足农户和农村企业资金需求 2007年3月，中国邮储银行在福建、陕西、湖北三省进行 小额贷款试点，6月在全国七省开办小额贷款试点，2008年开 始在全国推广。2008年1月，邮储银行小额贷款日均放款量仅 177万元，到12月，日均放款量突破3亿元。截至 日，邮储银行小额贷款在全国31个省（自治区、直辖市）、 312个地市分行、1900多个县市、2300多个分支机构开办，其 中县和县以下分支机构1459个，累计发放小额贷款58万笔、 377亿元，笔均贷款金额为6.52万元。目前，其中农村地区的 种植户、养殖户、农产品工业主、畜牧业主是这项服务的重 点，一些专业村更是重点市场。截至今年2009年４月23日，在 全国已累计发放小额贷款540亿元，每天累积发放量在２亿元 到３亿元，其中中部六省市占5000万到6000万元。 （二）开展银团贷款，弥补农村基础设施建设方面资金的 不足 邮储银行通过银团贷款的方式，借助其他金融机构良好 的资产营销和管理能力，将大宗邮储资金批发出去，投入到国 家“三农”重点工程、农村基础建设和农业综合开发等领域， 使资金间接回流农村。截至2009年1月末，支农协议存款余额 为524亿元，认购农发行债券余额为412亿元。所签订的银团贷 款合同中，涉及农业用途的银团贷款笔数66笔，合同金额73亿 元，贷款结余70亿元，主要是农民工培训基地建设、农村公路 建设、村镇水利水电项目、农村供水给水项目以及县乡其他基 础设施建设项目。 （三）发展汇兑及其他中间业务，提供各种类型的农村金 融服务 近年来，邮储银行依托网络优势和信息技术，为农户提供 各种金融服务。据统计，2008年，通过邮政储蓄异地交易的渠道 汇往县及县以下农村地区的资金为7650亿元，通过汇兑渠道汇往 县及县以下农村地区的资金为1132亿元。此外，邮储银行提供代 收农电费，代发养老金、最低生活保障金、粮食补助金等服务， 与邮政物流结合，参与开展“家电下乡”活动。2008年服务“三 农”代收付业务累计办理17488万笔，金额200亿元。为保证农民 能买到国债，以使金融服务惠及”三农”，邮储银行在山东、河 南等农业大省开展了”送国债下乡”活动。去年以来，北京分 行在农村地区新增了12个网点、改造了30个郊区储蓄网点，并先 后投放142台ATM、345台POS机、2173台商易通，让农村用户享受 到与城市居民相同的金融服务。特别是该行联手北京市建委在全 国首发邮储银行”暖心卡”，为建筑企业开立”农民工专用账 户”，减少了拖欠农民工工资的现象。 二、邮政储蓄银行支持农村经济发展中存在的问题 （一）管理体制不畅 长期以来，邮政储蓄作为邮政局一个内设部门，其财务、人事等权力均由邮政企业掌握，虽然邮政储蓄银行已经成立， 但仍受邮政企业的双重管理，无法按现代金融企业实现自主经 营。 首先，从公司治理结构来看：按照银监会的要求，邮政 储蓄银行的筹建须按照“三会分设、三权分开、有效制约、协 调发展”的公司治理原则，建立规范的董事会、监事会和高 级管理层制度。然而长期以来，邮政储蓄作为邮政局一个内设 部门，其财务、人事等权力均由邮政企业掌握，虽然邮政储蓄 银行已经成立，但是邮政储蓄银行由中国邮政集团公司全资所 有，邮政集团公司也就是邮政储蓄银行的唯一股东，存在着股 权结构单一化的问题。现代公司治理结构是建立在股权透明和 股权多元化基础之上的，股权结构过于单一将会影响董事会、 监事会发挥自己的作用和履行自身职能，公司内部也缺乏利益 制衡。 其次，从经营模式上看：根据邮政储蓄银行改革方案，分 支机构网点为自营、共营、代理三种模式，在这种模式下易造 成开办信贷业务的网点少且短时间内难以发挥邮储银行的网络 优势。因为根据银监会的要求：“邮储银行二级支行必须按规 定配备符合任职条件的高管人员和关键岗位人员后才能开办对 公结算业务和小额贷款业务，邮储银行代理营业机构可以代理 经营邮储银行的部分业务，资产业务的审批和风险控制管理应 当由邮储银行直接负责”，共营和代理网点的这种双重模式管 理，造成其业务功能极不健全。同时，由于目前短时间内这些 共营和代理网点难以达到开办信贷业务的资格要求，所以致使 邮储银行的网点优势一时难以发挥优势。 最后，从收入分配上看：各自网点的创收分别归银企双方 各自所有、邮储银行的计算机网络系统及安全保卫守押等大量 重要的后台支撑都由邮政企业在提供和保障，这种脱钩不彻底 和多头管理导致整体无法形成合力，影响邮储银行的正常工作 和业务开展。 （二）内控、风险防范薄弱 内控制度建设无法适应信贷业务发展的新要求。据调查， 邮储银行现有大部分内控制度主要是从原有体制下的制度衍生 而来，缺乏符合信贷业务规范发展的风险防控制度、办法、操 作流程和运行监督机制，目前的业务规章主要以业务操作为 主，风险防控方面缺少相关制度，例如临柜授权业务对违规授 权和防止出现违规授权就没有相关约束和处理办法。 风险防范还十分薄弱。由于工作人员风险意识淡薄，内部 稽核力度不够，规章制度没有落到实处，因此长期以来邮政部 门挤占、挪用邮储资金现象比较严重，资金案件也时有发生。 虽然邮政储蓄银行的成立有助于加强操作风险等风险的防范和 银监会的监管，但因为历史原因，风险防范机制需要时间去完 善，故而在银行成立后短时间内仍显得薄弱。 （三）业务单一、且宣传力度不够 经营业务较单一。主要表现在以下两个方面：一方面，在 传统业务上，邮政储蓄银行主要开展小额贷款和小额存单质押 贷款，且二者在客户准入、产品设计包括产品定价方面基本上 没有什么创新。对于小额贷款业务，由于其额度小、利率高、 期限短，单笔最高限额只有10万元，期限最长只有1年，贷款 利率偏高，使得该类贷款的业务拓展也受到了很大限制，在一 定程度上影响了邮储银行资金回流农村的步伐。而对于小额存 单质押贷款，第一，由于其只限于邮政储蓄定期存单作为质押 物，其他金融机构的存单不能作为质押物而获得贷款，从而缩 小了农民获得贷款的几率；第二，由于质押存单张数最多限定50 2009 7?中国证券期货理论?Theory5张的规定，进而也降低了客户贷款需求满足率。 另一方面，在中间业务上，邮政储蓄银行开展的业务范 围也较窄。所谓银行的中间业务是指不构成商业银行表内资 产、表内负债， 形成银行非利息收入的业务，具体表现为结 算性、 管理性收费业务，担保性、交易类表外业务，部分投 资银行业务和经人民银行批准的其他收费业务和表外业务9 大 类。作为一个成熟的商业银行，除了发展传统的存贷业务之 外， 还应该大力发展其中间业务。而邮储银行也开展了一些 简单的中间业务，如代收水电费及电话费用，包括才刚刚起步 的代销基金业务， 但是让我们失望的是偌大的一个商业银行 却连基本的网上银行服务都没开通。 业务宣传力度不够。目前只限于媒体宣传和海报、宣传页 等宣传品的发放。对于刚成立不久的一家新银行，只有经过大 力度宣传自己，才能够使农民朋友深入认识自己，才能够更好 地改变长期在农民朋友脑海中形成的“只存不贷”的印象，才 能够更好地发展其各种资产业务及其它中间业务。 （四）人员少、素质不高 第一，人员少。据调查，某地区邮储银行27个机构，共有 员工140人，其中：专职、兼职分别为95、45人。信贷人员共 有20人，且大多数为兼职人员，以目前开办小额信贷的9个机 构计算，平均每个机构只有2.2个信贷人员，相对于量大面广 的贷款业务，信贷人员不足严重制约了信贷业务的发展。 第二，人员素质不高。一方面，表现为工作人员的学历 偏低。据调查，某市邮储银行共有员工667名，其中：大专以 上学历的共有238名，具有中级职称仅12名，这两项占比远低 于其它各大商业银行。另一方面，表现为工作人员的从业经验 欠缺。由于邮储银行的工作人员主要是从邮政集团公司分拨出 来的，而邮政储蓄与其他邮政部门工作人员混岗作业，尤其是 基层从业人员与邮政频繁换岗等问题相对更为突出，再加上只 存不贷的方针，从而造成邮政储蓄工作人员缺乏信贷经验，对 信贷需求及信贷的正规程序不了解。虽然邮储银行对信贷人员 组织了多次业务培训，并通过全程跟踪实践培训指导和学徒式 的培训方法，着力提高信贷人员的业务水平和实际操作技能。 但是，由于从业人员基本素质差异较大、从事信贷业务时间较 短，造成部分人员虽然能够认真遵守规章制度的要求，但信贷 经验匮乏、技术水平有限、工作效率较低，部分信贷人员还出 现了过分畏难的情绪，一味地规避风险、消极发展，通过贷款 的“零发放”来实现“零风险”，既不利于业务的发展，也无 法起到积累经验、锻炼队伍的目的。 （五）盈利水平较低 日，邮政储蓄老存款户全额上划后，邮政储 蓄银行的利息收入仅为其准备金利息和上存利息收入。现行 法定存款准备金利率1.89%、现行政储蓄银行上存资金利率基 本维持在2.7%―3.7%水平，二者均远远低于原老转存款利率 4.131%，致使其转存款利息收入日益减少。而2007年以来央行 多次上调存款利率，储蓄存款利息支出相应大幅增加，明显形 成“剪刀差”，从而减少邮政储蓄银行的盈利水平。 此外，改革前转存人民银行的“老存款”将于2010年之 前全部转出，邮储银行自主运用资产的压力越来越大；为履行 服务“三农”社会责任，邮储银行机构必须立足农村社区，但 农村社区业务量小，金融服务成本较高，而有关方面却没有赋 予邮储银行比照农村信用社享受税收优惠的权利；邮储银行信 贷业务目前刚刚起步，业务规模小，付息成本高，加之人力成 本、系统维护和管理成本，所以盈利能力较弱。尽管这样，邮 储银行却要同其他商业银行一样履行缴存存款准备金的义务， 仅此使该行收益大大减少。 三、提升邮政储蓄银行支持农村经济发展的对策思路 （一）加快邮政储蓄银行改革，进一步理顺管理体制 第一，实施邮政储蓄与邮政业务在财务上分开，分账经 营，独立核算，在明确各自的盈亏状况后再并账补亏。邮政业 务中普遍性服务业务和竞争性业务也应实行分账核算，这样才 能更好地了解邮政普遍性服务业务中的政策性亏损情况，从而 为邮政储蓄分离后财政向邮政部门补亏提供数据参考。当条件 成熟时，成立完全独立核算的邮政储蓄银行。 第二，尽快出台邮储银行和邮政企业代理合作协议，明晰 产权关系，分清职能职责，明确在代理网点的管理、利益分配 和业务操作上双方的职责和权利。 第三，通过引进战略投资者，完善法人治理机制。首先 是成立邮储银行金融控股集团公司，引进中投公司或汇金公司 参股，初步改变邮储银行公司治理弱化和不力局面，确保邮储 银行董事会、高级管理层职责权限与中国邮政集团公司党委会 的职权边界明晰，邮储银行人、财、物的管理由银行本身的股 东大会、董事会以及各专门委员会自主决策和执行，按公司治 理架构规范运作。然后在此基础上，引进外资或其它战略投资 者，实现股权结构多样化，提高公司治理的有效性，促进邮储 银行经营管理水平进一步提升。 （二）完善内控制度和风险防范机制 应按照国际先进水平的授信管理制度，建立一套严格的 管理制度体系，并严格执行。通过完善业务制度、岗位责任制 度，建立风险防范及责任追究制度，对那些违法违规人员，依 法追究责任。在邮政储蓄资金自主运用过程中，采取交叉、分 离、监控的原则，降低风险。 将构建全面风险管理体系作为今后一段时期邮政储蓄银 行规范、健康、可持续发展的头等大事。切实树立“适度风 险、适度回报、稳健经营”的风险管理指导思想，将各类风险 控制在全行风险管理能力和资本实力可承受的范围之内。要建 立科学、合理的风险组织架构、工作流程和运作机制，切实从 风险识别、评估、控制、监测等方面着手，全面实施信用、市 场、操作和法规政策风险管理，保证营运资金的安全。当前的 主要任务：一是组建一只独立的风险管理队伍。县支行设立独 立的风险管理部门，乡以下机构应至少配有一人负责风险合规 管理工作；二是完善制度。按照银监会《商业银行内部控制指 引》，以流程控制的理念为指导，将风险管理融入业务流程和 制度，同时强化业务部门、风险管理部门、内部审计部门构成 的风险管理的三道防线，形成有效的机制，保证各项业务制度 和流程的执行到位；三是加强学习，积极创造学习机会，努力 提高风险管理人员自身管理能力和管理水平，提高应对新型业 务风险的能力。 （三）扩展业务范围，多渠道支持农村经济 第一，在风险可控的情况下：一方面，切实简化手续，提 高效率。适应农村资金需求规模小、时间急、季节性强、频率 高的特点，简化贷款手续，提高服务效率，确保贷款能在最佳 时刻得到最佳运用。另一方面，改进贷款方式，解决贷款抵押 难问题。应允许其他商业银行的定期存单作为邮政储蓄质押贷 款的质押物，取消质押物张数不超过5张的规定，尝试调高贷 款限额，扩大贷款审批权限。针对不同贷款主体适用不同的担 保方式，如对普通农户采取信用贷款、联保贷款方式；对种植 大户采用土地使用权抵押、果树抵押、政府扶持资金抵押和行 业协会担保等方式；对个体工商户和农村中小企业采取货物、 应收账款或存款担保方式发放封闭贷款。此外，邮政储蓄银行 还应适时推出其他类型的贷款业务。 第二，充分利用邮政储蓄银行的网点优势，开展更多的 中间业务。这样既满足了社会对邮政储蓄银行金融服务的需 求，又能为其吸进更多的顾客。第三，多渠道回流农村地区。 比如，进一步加强与政府合作承担一些财政支农的一些项目或 者进一步加深与其他农村金融机构合作开展银团贷款等业务， 将其吸纳的农村资金尽可能多地投向农村地区。第四，加强宣 传工作。通过各种宣传形式，深入广大农村地区，广泛宣传邮 政储蓄银行的各种金融服务业务，以便吸引更多的农村潜在客 户。 中国证券期货?7 200951理论?Theory（四）加强人才制度建设，支持新老业务发展 人才是企业的第一资源，是企业创新能力的源泉所在， 是最重要的核心竞争力。针对人才极端缺乏的现状，具体可以 从以下几个方面着手。一是加大现有人员培训力度。具体可以 采取到其他商业银行挂职培训、脱产进校学习、在岗岗位练兵 等多种方式培训，并择优上岗。二是要严格新招员工的准入条 件，大力引进人才。具体可以采取通过向社会上公开招聘，吸 引部分有经验的金融从业者；也可以考虑从大学校园里招聘金 融类财经类毕业生。三是要深化劳动用工人事制度改革，建立 市场化人力资源管理体制和有效的激励约束机制，真正做到引 进人才、用好人才、留住人才。 （五）加强政策扶持，以提高邮政储蓄银行的盈利能力 一是争取税收缴纳义务方面的优惠政策。比如，比照农 村信用社税收优惠政策，在营业税、房产税、土地使用税和相 关行政性、事业性收费减免方面予以支持。二是实行差别存款 准备金政策。对邮储银行在县域内吸收的存款，比照农村信用 社缴纳存款准备金；在邮储银行信贷业务未完全开展起来并达 到一定规模之前，可暂时免交存款准备金。三是加大对邮政的 财政补贴。要认真贯彻执行《邮政体制改革方案》中“因政策 性亏损产生的储蓄、汇兑挂账由财政部门会同有关部门妥善处 理”的规定，或允许邮储税前利润反哺邮政企业，或直接对邮（上接第49页）费占最大比重，为49%；政府资助仅随其次，为政予以适当的财政补贴。参考文献 [1]金立新.农字上做大文章 中国邮政储蓄银行植根农村纪实[N].金融时 报,. [2]王敏.中国邮政储蓄银行今年将发500亿元小额贷款[N].经济参考报,. [3]杨世文,安颖博.完善基层邮政储蓄改革的对策建议[J].内蒙古金融研 究,2008(05). [4]余萍,王红贵.邮储银行改革的成效、问题与建议[J].武汉金融,2009(02). [5]书翔.邮政储蓄小额信贷存在的问题及建议[J].合作经济与科技,2009(12). [6]欠发达地区基层邮储银行资金回流农村缓慢的原因及对策[EB/OL]. http://wwwlx.gansu.gov.cn/E_ReadNews.asp?NewsID=-01. 注：本文为本人主持的2009年度河南省社科联立项课题“河南农村金融 业发展研究”阶段成果之一（项目编号SKL-）。 作者简介： 程晓娟（1980―），女，河南郑州人，大学本科，河南科技学院经济与 管理学院，讲师，研究方向：企业融资、农村金融。 张永波（1983―），男，河南信阳人，硕士，河南科技学院经济与管理 学院，讲师，研究方向：金融理论、宏观经济。40%；各种慈善所得比重最小，为11%。可是农民工NGO服务群 体是弱势的农民工、是需要补贴的人群，服务收费寥寥无几。 农民工NGO更大程度上是一种福利组织，是为了维护光大农民 工的权益，为了给予他们更广大的生存空间、更良好的生存质 量而存在的，非营利性的特点十分明显。而政府资助方面由于 法律法规的不甚完善，很多农民工NGO无从贷款，政府资助也 十分稀少。农民工NGO的资金基本来自基金会，如香港乐施会 等。一般种类的NGO赖以生存的2大收入来源农民工NGO都不能 依靠，唯一能依赖的基金会慈善收入也只能作为短期资金，长 期是一片茫然。 资金不足导致工资偏低，于是很难吸收到足够的专业人 员；即使是无偿的志愿者活动也仍有交通等其他方面的支出， 也无法进行补偿。所以可以说，农民工资金不足是阻碍农民工 发展的最大障碍。 四、拓展资金来源的方式 农民工NGO必须建立多渠道、多种类资金来源，与地方政 府、社区和企业密切合作，争取社会各方面援助，并不断吸收 高素质人才，提高自身业务水平和管理能力，向全球机构组织 宣传。 1.深入学习政府政策、文件，了解政府补贴的渠道、途 径，加强与地方政府的合作 国外发达国家给予NGO的资金资助一般在税收的10%-70% 左右，我国政府应加大对NGO的资助，尤其是农民工NGO。为 提高效率、刺激发展，还可以采取以项目为导向的经费支 持，而不是专项拨款。政府应考虑在资金方面多给予资助， 通过民政进行注册、税收方面给予优惠、国家配套资金合作 等多种方式，补贴农民工NGO来源。如果NGO身份确定可以向 社会大众集资，又有专门渠道向政府贷款，资金来源问题迎 刃而解。 2.加强与企业联系，争取成为企业的合作伙伴 与慈善机构联合合作可以良好化企业形象，捐赠是一种具 有良好经济效益的社会投资。NGO与企业合作，不仅可以在资 金方向取得补助，还可以在相关技术、人员方面获得帮助。另 外也不应局限于国内企业，加强与国际企业的合作也是很重要 的。国外企业在募捐方面有着先进的理念和实践经验，更愿意与NGO合作。 3.通过自我宣传得到社会上的更多认可以争取到更多的社 会资金 可以通过电视传媒、报纸杂志等多种广告方式让人们认 识到农民工NGO的资金缺乏的现状，并鼓励他们参与集资；可 以广泛进行社区慈善会进行集资；可以通过网络进行募集，在 搜索引擎、QQ等聊天工具的显著位置放置捐款快速链接，设立 专门的博客详述NGO现状并募集资金，与大型网游合作进行募 集；还可以进行义卖、义演等活动募集资金。 4.捐赠的渠道也应更广泛化，不应局限于邮局汇款这一种 方式 如可以在地铁站等大型交通运输枢纽建立电子捐赠箱； 可以鼓励中小学生志愿者上街进行募集，并对他们统一发行募 集箱和佩戴的募集资格证。农民工NGO可以进行联合筹资、协 同筹资的方法，如与大学外联部联合进行义卖，与其他农民工 NGO进行合作募集，与成熟的、大型的、NGO进行合作募集等。 如“希望工程”与“农夫山泉”集团合作，“每喝一瓶‘农夫 山泉’，您就给希望工程捐一分钱”的广告几乎家喻户晓，实 现了“双赢”。 5.在内部管理上倡导民主作风，实行透明化财会管理，定 期向资金捐助机构提供内部财务资料及工作报告；向捐赠个人 提供落实到户的资金使用情况 每一次募集资金都应该设立专项账号和募集监督小组，社 会各级募集的数目、名单应定期张榜公布，或发布在网络上让 捐赠方确切了解资金去向。参考文献 [1]俞可平.全球化与政治发展[M].北京:社会科学文献出版社,2003. [2]王石.NGO及其在扶贫开放中的作用[J].清华大学学报(哲学社会科学 版),2001年第1期第16卷. [3]董金学.空中草根-走进农民NGO [J].中国城乡桥. [4]邓集林,宗志勇.草根NGO的资金困境及筹资策略 [J].中国商界,2008(4). [5]徐谷明.中国农民工NGO的生存现状[N].中国经济时报,.52 2009 7?中国证券期货
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如担保人在外地或不在本地区，当然买房也可以、家庭上，当然不符合担保的条件，从找一个人来担保就行了。，了解客户，为了更好的方便收贷等原因，结婚证(未婚证明等)证明婚姻情况。 贷款人要求自款人提供的其他资料。在当地信用社建有农户经济档案。所谓农户经济档案就是对当地农户建位一个经济上、收入上情况的基本情况。进行评份授信后，采取信用的方式发放信用贷款，不需要抵押。发放的贷款中要求提供担保人的话，是农村信用社信贷员为了更好的防控风险?贷款发放条件很多，最好去当地信用社去问问，如借款人要单独自户，要身份证，哪便不可以信用社贷款：农村信用小额贷款是指具有农村户籍的农户用种、养殖及其他销费的贷款
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工作单位、月均收入；经年检合格的营业执照原件和复印件，从事特许经营的，还应提供相关行政主管部门的经营许可证原件和复印件小额贷款，若保证人单位规定不得开立单位证明，可以由工作证原件和复印件及加盖单位公章的工资条等证明代替，或组成3户联保小组；个人住房贷款：以借款申请人购买的、房龄 不超过当地邮储银行规定年限；借款人为非当地常住户口的，应提供在当地经营或居住满一年的证明材料，如满一年的经营相关合同、房屋租赁合同，若各项条件都符合，最高可贷10万元以内的金额.质押贷款，应提供保证人居民身份证原件和复印件，养殖等生产经营用途的贷款，需要借款人必须已经结婚，家庭成员中有两名以上的劳动力、医生等有稳定收入的人群。邮政储蓄银行的商户小额贷款是用于商户、微小企业主进行经营、周转的用途，要求借款人要有营业执照，正常经营在半年以上，年龄在18周岁到60周岁之间、且能够在当地房管部门办理抵押登记的住房作为主要担保，或组成3到5户的联保小组，若各项条件都符合，年龄在18周岁到60周岁之间，具有当地户口或者在当地居住满一年以上；申请保证贷款的、单位联系人及联系电话并加盖单位公章的工作 单位证明，具有一年以上的种植：邮政储蓄银行农户小额贷款是用于农村种植：需要有邮政储蓄银行未到期整存整取定期存单进行质押；个人 综合消费贷款：需要有以借款申请人所有（共有）的住房进行抵押，最高可贷5万元以内的金额 、各类缴费单据等、保证人证明材料（若保证人为由固定职业的自然人，应提供载明保证人姓名，具有当地户口或者在当地居住满一年以上，同时需要提供1到2名自然人进行担保，担保人要求是国家公务员、教师，提供其营业执照即可）等材料、养殖经验，同时需要提供1到2名自然人进行担保，担保人要求是国家公务员、教师、医生等有稳定收入的人群；个人商业用房贷款：以所购房屋抵押担保。需要提交借款人有效身份证件的原件和复印件；若保证人为商户
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