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& 信托贷款是什么贷款？它和银行贷款相比有什么不同？
信托贷款是什么贷款？它和银行贷款相比有什么不同？
人们关注财经方面的新闻时，常会听到很多不太明白的名词，比如信托。信托即&受人信任，代人理财&，是指委托人基于对受托人的信任，把自己的财产权委托给对方，由受托人按照委托人的意愿，以自己的名义，为委托人的利益和其它目的进行管理或处分的行为。它是一种特殊的财产管理制度和法律行为，也是一种法律制度，信托和保险、银行、证券一起构成了现代金融体系。这是信托的定义，那么信托贷款又是什么呢？它和有什么区别？
我们已经知道信托是指受人委托，代人理财，顾名思义，受托人接受委托人的委托，把委托人存入的资金，按其指定的方式发放贷款，并负责到期收回贷款本息的金融业务，就是，也就是说，它是信托机构在国家规定的范围内，运用信托存款等资金对自行审定的单位和项目发放的贷款。它的发放，是按委托人指定的对象、用途、期限、利率等进行，委托人对这些方面有充分的自主权，同时又能利用信托公司在企业资信和资金管理方面的优势，从而可以增加资金的安全性，又提高了资金的利用效率。
和银行贷款相比，信托贷款有自己的特点，那就是：第一，具有灵活性，个性化强。银行贷款是非常标准化的产品，其利率的弹性比较小。而信托不同，它可以区别对待，灵活定价，可以满足客户的个性化需求。第二，信托公司发放贷款，一般要与贷款人约定控制公章及限制重大经营活动，实时掌握企业财务和经营状况，这是银行贷款无法做到的。银行贷款只能从企业财务指标、管理指标等方面评价企业的债务清偿能力和风险，但不对企业经营管理施加影响。第三，依托公司具有直接投资功能，而且其贷款和投资是相互结合和互相转化的，这样可以满足依托资金运用的最大化，在收益和风险中力求做到最大平衡。
我国的信托贷款虽然起步较晚，但在得到了法律确认以后，发展的很快。它的存在，为贷款担保创造了一个新的模式，同时也为贷款人提供了一个新的途径。
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商业贷款利率
公积金贷款利率小额贷款利息一般是多少 银行和民间贷款有什么不同
小额贷款的金额一般为20万元以下，1000元以上。其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。小额贷款利息往往比银行等其它金融机构的贷款利息高出不少。那么小额贷款利息一般是多少呢？银行和民间小额有什么不同呢？
&&&&&& 小额贷款的金额一般为20万元以下，1000元以上。其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。小额贷款利息往往比银行等其它金融机构的贷款利息高出不少。那么小额贷款利息一般是多少呢？银行和民间小额有什么不同呢？
&&&&&& 【什么是小额贷款】
&&&&&& 小额贷款通俗来说，就是以个人或家庭为核心的经营性贷款，其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。通常，小额贷款的金额一般为1000元以上20万元以下。在国内市场上，小额贷款主要是服务于三农、中小企业和部分个人。
&&&&&& 【小额贷款利息一般是多少】
&&&&&& 相比银行小额贷款利息，不少小额贷款公司的小额贷款利息上浮幅度则高得惊人。记者了解到，有部分小额贷款公司仅每月还款利息就高达1%，年息甚至高达12%。相比中国人民银行最新公布的基准利率，这类小额贷款公司的利率上浮幅度高达90%以上。
&&&&&& 以平安银行的小额贷款为例，其年利率按基准利率上浮10%~30%。平安银行一位负责贷款的工作人员告诉记者，最终贷款年利率还需要以银行的审批结果为准。&通常这种利率一般适用于那些银行代发工资的工薪阶层，像小白领应该都能申请贷款。至于能不能审批下来，这个就比较难说了。&
&&&&&& 民间小额贷款作为银行小额贷款的补充，申请门槛低，放款速度快，有效的为个体户、小企业以及个人解决了贷款难的问题，话虽如此但是民间小额贷款利息一直相对较高，这在无形当中增大了借款人的还款压力，那么民间小额贷款利率是多少呢？
&&&&&& 民间小额贷款利息没有一个统一的标准，其上限不得超过央行同期贷款基准利率的四倍，不过据了解通过民间贷款办理的小额贷款，利率较高，月息一般在一分五以上，即年利率在18%左右。若月利率较高，将不受法律保护，因而借贷双方在协商民间小额贷款利率时应该严格按照规定执行。
&&&&&& 【民间小额贷款是怎么计算的】
&&&&&& 民间贷款中的小额贷款不同于银行或其他正规贷款机构的小额贷款，对于贷款利率，他们是通过协商来决定的。在民间借贷中我们常说到1分利息，这个到底要如何理解？这个小额贷款的利息又该怎么计算？
&&&&&& 所谓的1分，1分利息是民间的一种不正规说法。就是指1成，也即10%。 一分利的意思就是10%啊，十分就是100%了，1%应该叫一厘。年息10%，月息就是10%/12 。几分利一般指年利率，2分利息就是年利率20%，以此类推，除非单独约定。
&&&&&& 对于民间借贷的利率计算，没有固定的标准，一般都是借贷双方根据借款的用途及收益等共同约定。不过，我可有相关法律规定，民间借贷的利率可适当高于银行同类同期的贷款利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍(含利率本数)，超过部分的利息法律不予保护。如因利率约定不明而发生争议，可比照银行同类同期的贷款利率计算小额贷款利息利息。
&&&&&& 总结：以上为大家介绍了小额贷款利息一般是多少，希望对大家有所帮助。
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企业想通过银行发行理财产品需要经过哪些程序，与银行贷款和发行债券有什么区别？
【garhom的回答(54票)】:
从后一个问题说起。
贷款就不说了，简要说说发行债券。
三种主要债券类型：短期融资券和中期票据；公司债和中小企业私募债；企业债。短期融资券和中期票据：主管审批单位是银行间市场交易商协会，债券发行人为非企业，参与债券承销和投资的都是金融机构单位，主要玩家是银行，目前在积极吸纳证券公司加入。 国内规模最大的债券种类。
公司债：主管审批单位是证监会，债券发行人为上市公司，参与债券承销的是证券公司，投资者包含金融机构和个人投资者。中小企业私募债：证监会备案，无需审批；债券发行人是非上市中小企业，参与债券承销的是证券公司，非公开发行，投资者主要是券商基金等金融机构。企业债：主管审批单位是发改委，主要的债券发行人是地方政府融资平台、城市建设投资公司和部分国企。
重点说说企业通过银行发行
第一步就是@meta 所说的，要通过银行行内的审批，获得备用授信额度。通俗说就是银行审批给予企业一个信用额度，但是不直接发放贷款。
接下来就是不同的玩法和模式了：
一、只有银行一个金融机构参与的模式单一资金来源：即理财产品的资金来自单一客户。直接通过委托贷款，放贷款给企业，通常需要冻结企业的授信额度。这是最简单的模式，可遇不可求，因为单一客户通常不会投资太大金额，无法满足企业融资金额需求。
多资金来源：即理财产品的资金来自多个不同客户。银行将企业的债权在北金所（北京金融资产交易所）挂牌交易，然后自己摘牌，以理财产品资金购买挂牌债权，实现企业利用理财资金融资。二、银行+证券公司参与的模式
银行发行理财产品募集资金后，用理财产品资金购买券商设立的定向资产管理计划，券商的定向资产管理计划再放贷款给企业。在银监会的72号文出台规范银信理财业务合作前，券商的角色通常由信托公司承担。
三、乙银行+甲银行+信托公司+丙银行模式（看着我都晕）
交易模式为：1、信托公司发放一笔信托贷款给需融资企业；2、甲银行向信托公司购买信托贷款收益权，也就是信托公司将信托贷款卖给甲银行；3、甲银行将信托贷款收益权转让给乙银行，也就是乙银行发行理财产品募集资金，然后用理财产品资金购买信托贷款；4、丙银行出具保函或者回购承诺函给乙银行。
这种模式下，乙银行的理财产品本息由丙银行担保，丙银行根据自己给需融资企业审批的授信额度，出具保函或者回购承诺函给乙银行。甲银行和信托公司在交易结构中起通道作用，也可以用券商的定向资产管理计划代替之，并且由于收费较低，券商的定向资管计划正成为最受欢迎的通道。
采用此种模式可以将信贷资产转化为银行资产负债表上的同业资产，不仅规避存贷比、资本充足率等监管指标，还能少提经济资本和贷款拨备，提升银行利润水平。此模式更复杂的可能还会引入一个假丙银行，就不再细说了。
以上说的都是银行主导的模式，其实信托公司和券商固定收益部结构化团队也有自营客户，加深与银行在结构化融资方面的合作，未来的空间值得想象。
为什么银行热衷于用理财产品实现表外发放贷款呢？因为有存贷比、资本充足率等监管指标在控制银行的贷款规模，通过理财将贷款由表内转表外，社会融资总规模在监管的目光之外正在放大。至于此类创新业务对国内经济的影响，已不是我能分析的了了。
【知乎用户的回答(21票)】:
分解一下吧：（1）企业通过银行贷款和发行债券有什么区别？；（2）企业想通过银行发行理财产品需要经过哪些程序？
（1）企业通过银行贷款和发行债券有什么区别？
1、性质不同：银行贷款是间接融资，发行债券是直接融资（有的地方政府把提升直接融资比例作为政绩考核的一种）；
2、监管系统不同：银行贷款归属银监会管，发行债券（主要）归证监会管；
3、成本不同：银行贷款以贷款基准利率为基准浮动，一般为-10%~+30%（有消息说要把下浮底线取消）；发行债券以同档次存款利率或Shibor为基准（比如企业债上浮不得高于同期存款利率的40%）。银行贷款的名义利率低，但加上开票保证存款代办工资发放福利什么的综合服务，实际利率与中小企业私募债级别相当。
（2）企业想通过银行发行理财产品需要经过哪些程序？
首先，银行为什么要用理财资金来给企业发放贷款，大致有以下几个原因：
1）银行贷款额度趋紧，这是最主要的原因；
2）揽储、倒存贷时点规模（一般结合上面那个原因）；
3）客户项目在合规上有瑕疵，无法授信，但又不想放弃；
4）增加中间业务比例，丰富银行产品线条，满足私人银行客户需求（也是为了揽储）。
所以，应当是优质到银行不想放弃或者因为信贷规模原因无法自己放贷的客户，才是银行理财资金放贷的目标群体。
其二，银行利用理财资金表外放贷的主要程序，简而言之就是只要成本足够，银行兜底，可以千变万化，比如信托、有限合伙、联保、政府引导基金、券商、公募基金子公司、保险、保理等等。
虽然银监会发了72号文件限制银行理财资金通过信托放贷，券商开始替代信托做银行的通道，但我们信托是专业的坏孩子。提了几种资管操作的模式了，锦上添花以券商为例来几张模式图吧。（word作图是炼狱...作图中程序崩溃是噩梦...）
1）这是最基本的银证信通道融资框架，券商资管风控闭着眼睛做，在资金出口（信托端）可以继续设计直到满足企业的条件：
2）券商的变式一，委贷/资产收益权：可以通过券商资管内部风控的项目，可以省去信托直接由券商放款
3）券商的变式二，债权：由银行指定的两家企业（或者是子母公司）来操作，A公司（图中的保证方）向B公司（实际用款方）发放委托贷款（保证方委托贷款为虚线，因为这个债权其实可以无中生有，或者拿已有的来做，各种创新有木有~），银行把钱给券商，券商来买A公司对B公司的债权。A公司对B公司偿还债权提供担保或到期回购债权。所有资金在银行系统内划转。
总之，银行愿意拿理财资金来放贷的企业，应当是能通过银行内部授信审批的客户，其次该企业可以通过表外合作者的风控审批（一般银行过了，大家都闭眼做啦，反正不承担实质风险）。
在几种表外合作者中，信托是最熟练的，券商得到郭主席的政策红利正在兴起但券商人员比较生硬花样没信托多（刚开始难免的，慢慢就学坏了，对吧 ），融资租赁、保理、基金资管等等规模比较小，按需选择吧。
【meta的回答(11票)】:
一般是这个样子的：
一、行内审批和立项阶段
保本型的理财产品要占用银行的信贷资产，在借款人无法偿付的情况下银行要承担兑付责任，所以客户部门要先发起授信，通过一般风险审批渠道审批，获批后再通过行内有权部门（可以是投行部、私人银行部、金融市场部或者公司部等等）发起理财立项。
非保本浮动型的理财产品银行是不负责兑付的，但实际上用自己的形象提供了隐性担保（不然客户要去砸柜台的呜呜呜），所以行内要走一个产品审批，评估下这个产品的增信措施能不能保证理财资金的安全，然后才能筹备发行。
二、发行阶段
审批通过后就可以选择发行渠道了，渠道可以是信托、券商、北金所等等（到这里我就不知道程序了，已邀请@罗璞） 。不管选择谁去合作发行，银行还是要负责产品销售。
大家可能不知道的是，理财产品不一定是卖给个人投资者的，很多时候我们也会把它们卖给一些现金比较充裕的企业和其他银行。卖完就算成功发行了，请客吃饭吧~
另外楼上@刘超 说银行所有的理财产品都要报银监局批准，这个不一定，目前仍占多数的资金池产品是不会单笔报送的，虽然银监会一年多以前就要求各行清理资金池，但资金池中产品种类很多，什么债券阿同业存款阿贷款阿，金额和期限错配得比较繁杂，一时也完不成这个清理工作，监管部门也在继续整治中……
【屈延的回答(11票)】:
才看到。我就是做这个工作的说。
第一步，过银行的贷审会，拿到授信，但银行不放款。
第二步，找一家信托公司，企业找或银行找都行，过信托的贷审，形成一个信托计划。
第三步，银行发行一笔非保本的理财，产品投向就是上面的那个信托计划，起息日、到期日一致，然后卖给有理财需求的企业或个人。在银监会发布72号文之前就是这样做的。现在嘛，再过一手，中间再加个具有定向管理资格的非银行机构，比如证券，就绕过监管禁令了。
第四步，发售完毕后，银行把理财资金给信托，信托给用款企业放款。
第五步，到期后，用款企业还款付息（一般都是按季付息），银行兑付客户理财本金及收益。
【刘超的回答(0票)】:
我的理解是银行发行的信托贷款类的理财产品怎么做。
首先你要与要合作的银行有良好的关系，银行才会帮你做。基本上信托贷款类的理财投资的企业都是优质但由于贷款额度等原因不能贷款的企业。
其次，银行要和信托公司一起设计产品，雁过拔毛，除了给客户的收益，还有银行和信托公司的手续费。
因为银行售卖的信托贷款类理财起点都很高，面对的都是优质客户，你万一偿还不起，银行可就损失大了。
具体流程银行内部投资银行部操作，我们一般接触不到
【知乎用户的回答(0票)】:
企业为啥要发理财产品？是需要资金吧？如果是中型或者以上的企业，当然是通过债券融资，资金价格更便宜，如果是小型的企业，只能靠银行贷款。一般是抵押、担保。现在市场利率在年化8%左右吧。现在银行任务还是比较重，应该不难贷得到。
【你管我呢的回答(0票)】:
银行很难代到款，如果那么容易代的话就不会有民间借贷了，另外银行审批很繁琐，企业要想用钱很着急只能找民袋贷。
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