银行赚钱，这是一个路人皆知的事情；但银行什么业务最赚钱，却未必都能说得准；如果我说银行有项业务可以达到年收益在20%以上，你会相信么？　　什么业务这么赚钱呢？其实说开了这项业务大家都很熟悉，且估计只要有使用信用卡的人都有这个经历，那就是所谓的分期付款业务。　　有人会说，我这说得也太邪乎了吧，分期付款业务的月利率（如今的说法是手续费了）通常不过是0.007%而已，分12期下来，也不过是8.4%的年利率而已，哪里来的20%以上呢？　　咱们且先不说这个数据是否准确，先来做一个演示。　　举个例子，拿24000元来做12期的分期，每月固定归还本金2000元，固定的月手续费率为0.7%，这几乎就是银行的通行惯例了。我们且来对这笔分期做细的分析：　　24000元*0.007=168元，这是你每个月固定要给银行的所谓手续费，12期共计2016元，　　第一个月，占用银行24000元，支付手续费168元，折合利率0.7%；　　第二个月，占用银行22000元，支付手续费168元，折合利率0.76%；　　第三个月，占用银行20000元，支付手续费168元，折合利率0.84%；　　第四个月，占用银行18000元，支付手续费168元，折合利率0.933%；　　第五个月，占用银行16000元，支付手续费168元，折合利率1.05%；　　第六个月，占用银行14000元，支付手续费168元，折合利率1.2%；　　第七个月，占用银行12000元，支付手续费168元，折合利率1.4%；　　第八个月，占用银行10000元，支付手续费168元，折合利率1.68%；　　第九个月，占用银行8000元，支付手续费168元，折合利率2.1%；　　第十个月，占用银行6000元，支付手续费168元，折合利率2.8%；　　第十一个月，占用银行4000元，支付手续费168元，折合利率4.2%；　　第十二个月，占用银行2000元，支付手续费168元，折合利率8.4%；　　这里的月份是按期初计算，也即是到第十二个月满，则最后的2000元本金也要归还了。　　将12个月的折合利率进行迭加，得出的数值是：0.26063　　0..0217；　　这是什么意思呢？　　这意味着一旦你使用银行资金进行12期的分期支付后，你的月利率达到2.17%的高度， 因为你每个月都要按约定归还银行2000元本金，这就意味着你银行提供给你使用的资金每个月都固定减少2000元，而这个被减少的金额，你依然在支付利息！折算出来的这个利率数值远远高于目前一般的民间借贷利率，也远远高于银行其他存贷业务的利率！至于目前流行的P2P业务，通常能许诺的收益也不过是区区13%左右，而且还是在年化的前提下，实际收益只能在8%左右就很了不起了！　　现在，我们可以理解为什么银行会那么热衷推介分期付款或者账单分期的业务了吧？　　银行不暴利都不行啊！
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　　那个数据是0.7%，不小心多按了俩0了，
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FinTech与TechFin的差别
& & & & 网商银行相关负责人曾对上证报记者表示：“成本分为固定成本和可变成本，由于没有物理网点，而技术上的投入都是固定成本，随着规模越做越大，互联网银行在成本上的优势会越来越明显。我相信只要做到四五百亿的规模，规模效应就会显现。”截至去年底，网商银行的总资产为616.13亿元，已经过了临界点。
& & & & 不过，要说线下渠道已经进入历史的故纸堆，有人认为为时尚早。江苏苏宁银行筹备组的相关成员对上证报记者表示：“我们绝大多数客户将来自线上，这是互联网银行的特性决定的。但线下渠道仍有其独有的价值，线下渠道的缺失也会反过来影响纯网络银行在很多业务上的正常开展，所以最好的方案还是线上与线下的结合。我们定位为一家O2O银行，线上线下两个渠道获客。”
& & & & 新希望的农业产业链，小米的移动互联生态圈，红旗连锁在四川省内超过2700家连锁店——看上去，新网银行有资本成为又一家互联网场景银行。但赵卫星对上证报记者指出：“场景换个词就是流量和用户，那么只要用户和流量在哪里，我们就去哪里。重要的是客户需求和流量，而不是场景。场景银行有看得见的天花板，我希望新网银行有更多的可能性，没有那么多‘规定动作’、‘规定场景’。我们希望成为‘万能连接器’。”
& & & & 在来新网银行担任行长前，赵卫星去欧洲拜访了一些传统大型银行，如西班牙的BBVA、荷兰的ING以及丹麦最大的银行。他发现，相较纯网络银行被吸收进大集团，传统银行互联网化的趋势有过之而无不及。
安徽信嘉网络科技有限公司成立于2014年底，是一家服务于企业及农户专业市场的互联网公司。公司针对小微企业提供一整套系统集成及互联网+的软件配套服务，提升企业精细化管理水平，让老板更轻松；其次，联合谷物干燥机国内领先品牌辰宇机械科技共同创始的创机网，是国内首家农机租赁服务平台，解决农户农忙时节的农机耕作问题，提升农民增产增收。公司团队成员齐心协力，践行“让天下老板更轻松，让所有农民会网购”的使命，力争为地区性的互联网发展贡献一己之力。
&&让所有农民都会网购。
& & & & 目前看来，发展的较为成功的网络银行往往是积极向互联网转型的传统银行（比如ING Direct），或是充分利用母公司品牌和客户资源的独立网络银行（比如日本乐天银行）。
同样的故事是否会发生在中国呢？中国传统银行的互联网化进程也不慢。原工行董事长姜建清2015年就宣布，到2020年工行实现网络融资总额3万亿元、客户3000万，届时工行将成为全球第一的网络融资银行。
& & & & 诚然，作为新生事物，互联网银行也有不可忽视的风险。央行金融研究所综合部主任伍旭川和博士后流动站张翔曾联合撰文指出，技术安全风险、信任度不够造成的挤兑风险、吸收存款难导致的商业模式难以持续的风险、网络身份验证的不可靠性等，都是纯网络经营可能导致的特殊风险。
& & & & 网商银行背靠阿里，微众银行背靠腾讯，两者都依托强大的场景——从场景中获客，利用场景中的数据，在场景中嵌入风控手段。不过，也有互联网银行想尝试不同的玩法。
公司司语：
探寻更多可能
& & & & 甚至数据的多寡已经不是问题的核心。新网银行行长赵卫星对上证报记者表示：“大数据时代，数据的合理获取不再是个很难的问题，但如何更好更充分地挖掘数据、利用数据更关键。”
&&让天下老板更轻松，，
& & & & 移动互联时代，获取数据也比传统的KYC和现场调查更为便捷。清华大学经济管理学院中国金融研究中心主任、金融学教授何平指出：“民营银行的股东有一些客户，相关的客户信息和融资需求都可以为互联网银行所用。此外，由于不局限于一地经营，区域性金融风险对互联网银行影响较小，因为它的信用风险得到了充分分散。”
& & & & 抛开上述降低成本的考虑，受访人士均指出，设立单独的互联网银行或独立法人形式的直销银行，旨在再造运营流程。包商银行已经提交了独立法人直销银行牌照的申请。该行相关负责人指出：“独立的直销银行是独立法人单位，与母行保持风险隔离，独立经营。直销银行1.0是渠道的变革，直销银行2.0则是运营流程的再造。”
& & & & 江苏苏宁银行筹备组的相关成员表示，要让更多的中国用户接受这种模式，就必须在安全和个人隐私保护方面做得更好。
& & & & &这些银行的组织架构已经向群组式转变。缩减了50%的线下网点，但业绩提升了97%。”赵卫星颇有感触地说：“更让我惊讶的是，这些人们眼中的‘大象’并不是被外部冲击所倒逼的，完全是自发地调整。
& & && “设立直销银行解决了渠道问题，但如果银行‘总分支’的利益分配格局不变，只是把存量的客户装入直销银行，那离互联网银行‘互联’的宗旨还相去甚远。”赵卫星直言。
&&诚信为本，嘉誉互联。
& & & & 在采访中，网商银行和新网银行都提到了两个词：FinTech与TechFin。在两家银行来看，这并不是简单的文字游戏，背后是靠什么来驱动业务，是不是真正靠数据、靠技术来驱动——这是互联网银行、直销银行甚至是谋求转型升级的主流金融机构必须想清楚的问题。
公司愿景：
&&成为地区行业标杠企业前三；
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4年前他说银行赚钱多到不好意思，如今说银行不良问题爆发，压力巨大
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2011年底，民生银行行长洪崎表示，中国银行业一枝独秀、利润很高，不良率很低，大家有一点为富不仁的感觉，企业利润那么低，银行利润那么高，所以我们有时候利润太高了，有时候自己都不好意思公布。2016年任民生银行董事长洪琦表示，企业下行的过程中，利率市场化的过程中间，有技术脱媒的问题，还有金融脱媒的问题，企业的利润空间在压缩，不良资产实际上已经在爆发。在这个情况下，银行的压力实际上是巨大的。
2016年亚布力中国企业家论坛第十六届年会于日-21日在黑龙江亚布力召开。民生银行董事长洪琦出席开幕式并演讲。
洪琦表示，商业银行不良资产问题正在爆发，银行压力巨大。其建议，合理把握现代投贷结构总量，创新担保方式，建立健全以投贷联动为核心的金融服务模式。
以下为演讲实录：
洪崎：我从商业银行的角度谈三点感受，虽然只是代表个人的看法，但是也有现在商业银行一些普遍的，雷同的东西在里面。
第一，我想谈一谈新机遇。
这些新机遇的确不是简单的执行中央指示，在中间我们看到了一些经济发展的规律性的东西，还看到一些政策层面的东西，更看到企业家整体的努力方向。
新的发展理念将带来新的发展机遇，2016年是“十三五”开局之年，党的十八届五中全会提出创新、协调、绿色、开放、共享，五大发展理念，进一步强调着力加强供给侧结构性改革。这些新的发展理念将为新常态下中国经济的发展带来新的历史机遇。
在产业方面，“互联网+”“中国制造2025”“美丽中国”等战略深入实施，将带来战略性新兴产业和绿色金融发展的机遇。在区域方面，国家制定实施的四大板块，东、中、西部及东北，大家说全国一片红了，没有重点了，其实这里还是有很多重点投资项目的。还有三个支撑带：一带一路、京津冀发展、长江经济带加上城市群的区域发展战略，将带动一大批重点项目落地。
在民生方面，新兴的城镇化、健康中国的建设将激活一系列的现代服务业，多层次的消费和多元化的金融需求的发展。在开放经济方面，自贸区加快发展，资本市场深化，企业走出去，国际产能合作，人民国际化等，将推动中国经济和金融更广泛的全球化进程。
可以预见，“十三五”规划实施将为化解当前经济领域主要问题，推动中国经济全面升级提供巨大的动力。尽管机遇与挑战并存，但从商业银行的角度看，机遇还是远大于挑战的。
第二，谈一谈供给侧结构性改革要求大力创新金融供给。
其实去年底召开的中央经济工作会议明确，2016年和今后一个时期要适度的扩大总需求的同时，着力加强供给侧的结构性改革，其实也就是总书记说的那句话。原来我们都是在粗放经营下的低水平的供求平衡，今后要发展成供需在一个中高级层面上的新平衡。所以同时提出落实改革五大政策支持的总体思路，以及“三去一降一补”五大重点任务，这是今年经济工作全链条部署，展示了今年经济政策的方向性调整。
金融的本质要求是服务实体经济，随着经济政策方面的调整，必然要求金融顺应调整、创新供给。当然金融其实在这几年也面临着“活着”的问题，今天我们分论坛也谈了“活着”的问题。其实应该说企业下行的过程中，利率市场化的过程中间，有技术脱媒的问题，还有金融脱媒的问题，企业的利润空间在压缩，不良资产实际上已经在爆发。在这个情况下，银行的压力实际上是巨大的。今天谈的是内需，我就不谈那些东西了，就谈一谈怎么样来支持经济新的发展。
所以在这里，我想谈：
一、怎么样拓宽融资通道，增加金融供给的数量。间接融资方面，围绕实体经济发展普惠金融。
1．一是合理把握投放结构总量，创新担保方式，建立健全以投贷联动为核心的金融服务模式。其实这里面我要稍微解释一下，现在我们一谈到企业的融资问题，银行往往会说有效需求不足。我举一个例子，今年的1月份，我们的信贷投放量2.51万亿，比去年同期1月份多了1万多亿，比2009年9月份的1.9万亿都高。这里面有没有可比不可比的问题？稍微做一些调整的话，它的投放量依然最高。
创新担保跟金融结合，这一块实际上已经做了很多对中小企业、小微企业还有政府经济适用房、“三农”，政府和银行的合作。关键在投贷联动，这是开了个大口子。其实中国经济处于经济周期，实际上是债务周期，使中国处于一个高风险的负债周期里。要熨平中国经济周期这种高风险的波动的话，其实多层次的资本市场一定要发育成熟。因为我们都知道，我们现在90%以上的融资依然还要靠商业银行，其实企业的这种负债结构，在国外来说，一般的情况企业的负债不会超过40%，但我们现在负债甚至超过80%，我们平均的负债率已经到了60%。这种高负债肯定会产生一种融资难、融资贵，为什么？这中间不是一个简单的贷款，贷款中间有一些是当做资本来用。
那怎么办？其实在美国，在其他的国家，混业经营就不用说了，在利率市场化的过程中，一条是资产证券化的问题，一条是投贷联动的问题。也就是说银行对于那些新兴产业，对于那些政府鼓励的创新企业可以进行贷款，并且补充它的资本，不足的话也可以进行投资，这样的话间接融资中间开了一块直接融资的通道，这样使一些有前途的企业，政府支持的企业，在补充资本的过程中也可以利用商业银行投贷联这样的产品，其实这种模式在商业银行是一个创新。
2．建成贷款审批程序，实施精细化、差异化定价。
3．加快担保、租赁、保险、信托等等模式的创新，完善合作，拓宽企业多元化融资渠道。直接融资方面加快市场建设，积极发展直接金融，创新直接金融服务产品，支持企业上市、发债、兼并重组，提高资融占比。我来之前，这几天都接待很多企业，很多企业都发债，发债发的卖不出去，批的太快，有时候都是交易所在批。所以现在在债券这块，很大的比例上会替代银行的作用。
二、创新业务模式，改善经营供给质量。
银行之间也是在激烈的竞争，如果银行在中间能够脱颖而出的话，竞争的永远是它的管理水平，所以在这方面所有银行都在进行内部的提升改造，提升服务的水平。改善经营供给质量，包括整合一些渠道，现在也借助一些互联网、云计算、大数据，提高金融供给的效率，发挥稳定作用，加大金融供给的强度，这些强度主要是针对刚刚说的重点的工业领域信贷支持，实行差别化的信贷政策。
民生银行下一步的部署：
1．坚持民企战略不动摇，结合国家战略，部署支持民营经济更好的发展。
去年以来，民生银行紧紧围绕“一带一路”等国家战略部署，积极布局出来了一揽子政策措施，京津冀还有长江经济带，包括“一带一路”我们今年就批了一千多亿的储备项目。现在我们注重与大型民企，行业中的民企龙头，产业链中的核心民企，以及优质民企合作。我们现在做事业部，也是总对总的对在座的民企，全天后服务，能够畅通的进行一揽子服务。
2．坚持普惠金融不动摇，支持小微企业更广领域的经济社会协调发展。
我们知道民生银行已经做了五年小微企业了，有4千万的余额。但是的确小微企业这次受到的挫折很大，但是依然初心不改。所以我们提升小微企业风险管控和成本控制上，创造一些新的模式，当然小微互联网的服务也在里面。社区金融现在在做一些跨界的，综合性的生态服务。
3．坚持综合化服务部动摇，满足民企各类客户多元需求，支持他们发展壮大。
时间关系，不做详细的介绍了，这个地方我想说，民生银行我们一定在服务民企上，使他们成为中国500强，亚洲500强，世界500强上，为他们提供更好的服务。在这个地方，我想谈的是，在不同的时空，多样化的经营需求，我们都能够以“管家式”的服务，满足他们的企业需求，谢谢大家！
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（图为陈四清）一、“银行现在赚钱非常不容易，每天要有5亿纯利润，才对得起国家。”——【近日，据工商银行、中国银行、建设银行、交通银行公布的年报，去年四行共赚得净利润7431亿元，平均日赚20.35亿元。3月30日，中国银行行长陈四清在2015年业绩发布会上称：“中国银行一年要接近或者达到1800个亿人民币的利润，要保证每天有5亿的纯利润，才能实现目标，才能对得起投资者，对得起客户，对得起国家。”】二、“我没有和任何人发生经济纠纷问题，你们是不是看到我的假消息啦？”——【3月30日晚，有外媒报道称，陈光标因涉嫌经济诈骗等罪行被捕，该消息被大量转发，引发众网友猜测。今天上午10点左右，陈光标发出一条视频微博，疑似回应网传的不实信息。工作人员称：“陈光标被捕是假消息，陈总昨日在上海出差”。】PK：你如何看待陈光标的高调慈善？@@PKVOTEID=50793@@（图中从左至右依次为：乌兰夫、布赫、布小林）三、“布小林一家三代主政同一地区，政坛罕见 。”——【3月30日，内蒙古自治区十二届人大常委会接受巴特尔辞去内蒙古自治区主席职务，并任命布小林为自治区副主席、代主席。布小林的祖父乌兰夫，历任内蒙古自治区人民政府主席、国务院副总理、国家副主席等职。布小林的父亲布赫，历任内蒙古自治区政府主席、党委宣传部长、全国人大副委员长等职。】（图为港独党召集人（上）和港澳办副主任王志民（下））四、“严重违法，绝不可能。”——【3月30日晚，香港特区政府发言人回应3月28日成立的“香港民族党”时称，香港特区是中华人民共和国不可分离的一部分，对于违反《基本法》、危害香港稳定繁荣、损害广大香港市民利益的任何“港独”言行，特区政府都将依法处理。国务院港澳办副主任王志民就此事给出八个字予以回应。】五、“4月1日开始，每月只允许120名非港儿童接种。”——【3月30日，香港卫生署突然叫停非香港本地儿童注射疫苗预约，称由于香港本地儿童已有很大需求，部分母婴健康院可以即时停止预约服务。据悉，最近的“非法疫苗案”发生后，不少内地妈妈们都到香港注射疫苗，网上更充斥着各种赴港接种疫苗的攻略。】六、“明朝是朱姓王朝，皇帝姓朱，所以我们给‘朱’姓游客一项特殊优惠。”——【3月30日，北京十三陵景区推出优惠政策，4月2日至4日清明小长假期间，只要您姓“朱”，就可以享受长陵、定陵、昭陵和神路四大景点免费游，一次能省165元门票钱。】七、“麻黄碱是种制毒原，做麻黄碱 生孩子不长屁眼。”——【近日，福建龙岩地区流传的一条“雷人”的禁毒标语引发关注。这条标语落款是“南山镇党委、政府”。一位镇领导称：标语朗朗上口，更通俗易懂。有网友认为措辞非常不雅，有“诅咒”嫌疑。】PK:你如何看待这一标语？@@PKVOTEID=50794@@八、“婆婆说，我儿子不行了，她想办法在外地找人，让我跟她得个孙子。”——【近日，据荆州电视台报道，湖北黄冈的成大姐结婚后，因丈夫的问题一直无子，婆婆为抱孙子，竟几次安排成大姐和陌生男人见面，她被逼开房数次仍没怀孕，遂向公公求救。没想到公公得知后竟动了歪心思，强行与儿媳开房发生关系，致其怀孕。目前，双方正在通过法院诉讼等方式来解决现在的问题。】九、“什么事都好解决，只需要红包和韩庚的吻！”——【3月30日，演员包贝尔与妻子包文婧在巴厘岛幸福补办婚礼，好友柳岩、徐峥、韩庚、张歆艺等明星好友捧场。在抢亲环节中，柳岩险些被王祖蓝、韩庚、杜海涛等伴郎合力抱起扔进泳池，幸得贾玲出手保护才得以脱险。】PK:你如何看待近年来流行的闹伴娘习俗？@@PKVOTEID=50795@@十、“你收的便宜，卖的贵，利润都在你那里了。”——【3月30日，据杭州电视台报道，人们往各大小区里有专“吃”废旧衣物的“大熊猫”里捐赠衣物时，会被告知衣物将用于慈善或制成再生产品。然而，这些衣物的最终流向竟是江苏的旧衣回收市场，市场老板称，回收旧衣服的生意挺赚钱的。】十一、“只是想教训一下她。”——【2000年，河南洛阳的周某发现自己的女儿学习成绩下降，他认为女儿和同学刘某整天形影不离，直接影响了学业。于是周某伙同张某雇用王某、冯某等人，让其教训刘某，随后王、冯等将刘某性侵杀害后潜逃。周某和律师张某被法院一审判处死刑，剥夺政治权利终身。近日，本案最后一名嫌疑人冯某被抓获。】十二、“开车慢些，我在家等你。”——【近日，陕西米脂县一名孕妇脖子卡入护栏身亡引发社会关注，3月30日，米脂县公安局回应称，事发后，他们多次与家属协商，并建议解剖尸体，但遭到拒绝，因此尚不能确定孕妇的真正死因。事故发生当天，丈夫艾庆友还接到妻子的电话问候，但他没想到，这次通话，竟成了最后一次。】十三、“接下来我该怎么办？”——【近日，一起非常离谱的电信诈骗案件发生在了一名19岁的大学生身上。一个自称是民警的男人告诉小王，现在他很危险，诈骗集团的人要去找他，他母亲的一张银行卡正在被调查。接到骗子的电话后，他不仅汇给骗子8900元 ，还按照要求砸了3台ATM机、袭胸女生，被骗子耍得团团转。】十四、“我公司拆除自己建的房子，有什么不合法？”——【3月24日，广东河源一开发商强行拆除了上百栋豪华别墅。一排排整齐的欧式豪华别墅已经变成了一片废墟，开发商(河源建荣)的主要负责人古先生称，小区开发至今，销售业绩不理想，造成资金困难，拆除未售卖出去的小区别墅实属无奈自救之举，并表示本次拆迁费用就高达1.2亿。】十五、“提出国家赔偿，合情合理合法，冤案让自己失去的太多太多。”——【3月30日，海南省高级人民法院对“陈满申请国家赔偿案”举行听证，陈满失去自由23年要求赔偿含侵害人身自由、误工费、精神损失赔偿等约966万元，并且要求赔偿义务机关在中央电视台、《人民日报》、新华网等多家媒体公开向他赔礼道歉。然而陈满所申请的370万误工费遭拒，申冤费也被指无法律依据。】十六、“‘蒋大为’是个很好的人”——【3月30日，杭州一名年轻女子因与男友感情不和从6楼跳下，一位名叫蒋承仁的的大伯见状直冲上前，伸出双手想接住该女子，随后2人双双倒地。据悉，救人大伯因承受跳楼女子大部分下坠的冲击力，因此伤势更重，所幸两人均无生命危险。小区的居民说起蒋大伯，评价都是勤快、热心、愿意帮助人。】}