个人征信系统_百度百科
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个人征信系统
个人征信系统又称信息系统，主要为机构提供分析产品。随客户要求提高，个人征信系统的数据已经不局限于等传统运营范畴，注意力逐渐转提供社会综合数据服务的业务领域中来。个人征信系统含有广泛而精确的，可以解决顾客信息量不足对企业市场营销的约束，帮助企业以最有效的、最经济的方式接触到自己的目标客户，因而具有极高的市场价值，个人征信系统应用也扩展到直销和零售等领域。在美国个人征信机构的利润有三分之一是来自直销或数据库营销，个人征信系统已被广泛运用到企业的营销活动中。
个人征信系统作用
以负责的主管机关营业管理部有关负责人的概括：
个人征信系统就是由一个专门的机构给每个人建立一个“信用档案”（即），再提供给各家银行、数据主体本人、金融监管机构、司法部门以及其他政府机构使用。这种银行间通过第三方机构共享的活动就是征信。有了征信机构的介入，你再向银行借钱时，客户经理就可在征得你同意后，查询你的信用报告，这样可以以最快的速度告诉你是否可以提供贷款，节省了时间。 个人征信系统一方面是防范的工具，起到维护的作用，另一方面也起到了推进建立的作用。
日，在其官网上发布了《2003年以来中国人民银行工作主要情况》。该报告显示，截至2007年底，央行征信系统已为近6亿建立了信用档案。除采集在银行的信贷信息外，个人参保和缴费信息、信息、电信用户缴费信息等均被收录在内。[1]
个人征信系统组成部分
具体来说，个人征信信息分为三个组成部分。第一部分是个人基本信息，第二部分是信贷信息，第三部分是非银行信息。个人基本信息包括个人身份、配偶身份、居住信息、职业信息等；信贷信息包括银行信贷信用信息汇总、贷记卡准贷记卡信息汇总、贷款信息汇总、为他人贷款担保信息汇总等；非银行信息指的就是个人参保和缴费信息、信息、、电信用户缴费等。根据实际情况客户本人声明也将被纳入到系统信息中。这些信息确实潜在地影响到个人在银行的借贷行为。
个人征信系统详细内容
以前只知道美国有着成熟的个人征信系统，现如今这套系统离我国普通老百姓越来越近。不过，对个人征信系统，你到底了解多少呢？
给百姓生活带来哪些变化？
个人征信系统将逐步影响个人的经济生活。那么，给老百姓生活到底带来哪些变化？人民银行的官员用一句话来总结:帮助个人积累信誉财富、方便个人借款。
目前，个人在申请银行贷款、信用卡等业务时，需要花费较长时间、要提供很多材料，以证明自身信用，很多情况下，还可能因无法证明自己的信用状况而得不到贷款。个人信用信息基础数据库建成后，相当于为个人建立了一个信用档案，每一次按时支付水、电、燃气和电话费，以及按时向银行还本付息，都会为个人积累成一笔信誉财富，可以用作银行借款的信誉抵押品，为以后获得银行贷款提供方便。
可以预见，随着全国个人征信系统的不断铺开和成熟，今后向银行贷款时，银行会先查一下你的信用报告，如果你的信用很好，则有可能得到银行在上的优惠。
它的另一个作用是:是商业银行信贷决策的参考依据，一旦产生不良信用记录，对个人信用造成不良影响，将会增加个人再次获得银行贷款、办理信用卡或业务的难度。要知道，个人征信系统所收集的信息，要保存较长年限，且不能擅自更改。
因此，的有关人士提醒老百姓，要重视对造成不良影响的行为。通过全国联网，留有不良记录的失信者名单，不仅会出现在本省份的银行系统内，还将为其他省份的金融机构资源共享。
为了更好保护个人权益，专家提醒说，个人在与银行发生借贷业务时，也有权要求查询系统中本人的，如发现个人信用记录内容有错误，应尽快联系提供信用报告的机构。如果借款人对系统中关于本人的记录产生异议，可以向征信服务中心或人民银行当地分、支行申请异议处理，以便及时纠正错误。
个人征信系统隐私记录
主要包括三类，一是身份识别信息，包括姓名、身份证号码、家庭住址、工作单位等；二是贷款信息，包括贷款发放银行、贷款额、、还款方式、实际还款记录等；三是信用卡信息，包括发卡银行、、还款记录等。随着数据库建设的逐步完善，还将采集个人支付电话、水、电、燃气等公用事业费用的信息，以及法院民事判决、欠税等公共信息，以全面反映一个人的信用状况。
不少人担心，包括这么多个人信息的纪录会不会泄露出去，从而给当事人带来不必要的麻烦？人民银行有关人士表示，大可不必担心。个人信用信息并非可以随便公诸于众的，相反它属于个人的隐私。银行只能经当事人书面授权，在审核、信用卡申请或审核是否接受个人作为担保人等，以及对已发放的个人贷款及信用卡进行跟踪管理时，才能查询个人信用信息基础数据库。
个人征信系统查询方式
以北京为例，市民需带上本人身份证原件和两张复印件，前往位于西城区月坛北街26号的恒华国际大厦810房间，即北京市分中心即可。
除了本人外，商业银行在审查申请时，可以看你的信用报告，但必须经过你的书面授权；如果你已经是某家商业银行的借款客户，或持有它的信用卡，这家商业银行也可以看你的信用报告，不需要经过你的书面授权。你还可以根据自己的意愿提供给其他机构看。
如果公众发现自己的信用出现了偏差，可以通过与商业银行和人民银行提出异议的方式解决。事实上，根据中国人民银行征信中心北京市分中心的统计：2007年，北京约有6000余客户因出现信用偏差向中国人民银行提出异议处理，而据中国人民银行的权威人士说，客户如发现问题一般情况下的第一步处理流程是与发现问题的商业银行沟通，商业银行解决未果才会转到人民银行进行异议处理。也就是说，在商业银行核实异议的客户还要远远高于6000人这个数字。
个人征信系统相关争议
但这样一组庞大的数据和繁杂的信息收录，引发了人们的质疑。例如，有律师认为，人民银行现有记录的缺陷会导致无法保障，比如电话交费信息。比如有的人表示说，几年前搬家办理了电话停机、一直没有销户，最近收到电话公司的催款通知，上边有很多话费和。有的民众在不知情的情况下，发生了电话欠费问题。但银行2、3年以后才想起催款，电话费还没有滞纳金多。”这种情况从法律上不一定有还款义务。完全可以。但是，对于当事用户来说，会被记录到银行的个人诚信“黑名单”里。
另外，银行的个人信用信息系统被一些社会舆论称之为诚信“黑名单”，这很明显具有对一个公民贬损的含义，尤其是这个系统限制公民的信贷权利。同时，当这个系统和电信、社保等联合起来以后，对公民的诚信“否定性”评价更加严重，公民的财产权益被限制更多。在活跃的现代社会，出现信用偏差的客户为数不少，而这种记录上的缺陷，使消费者的权益无法得到保障。一旦被列入“信用黑名单”后，很难消除。
故而，有律师建言，信用系统的建设，从立法，到实施都必须公正，体现社会性和公共参与性。而现在的情形是，很多公众被银行或者电信企业、社保机构单方面纳入不良。没有做到广征公众意见，评判标准要透明，纠错程序要公开，公民改过后的修正程序要完备等。而现有的银行信用信息系统涉嫌违反了《宪法》和有关法律的规定，没有公共性基础，判断标准过于草率，侵犯了公民的和财产权益。
据悉，在2008年，制定信贷条例草稿再次列入的工作计划中，相关的规定会进一步完善，比如信用记录会被保存多久，条例中会有所规定。[2]
个人征信系统准备材料
一、若是申请查询本人的信用报告，需要准备以下材料：
1、本人有效身份证件原件及复印件，并留有效身份证件复印件备查；
2、如实填写《个人信用报告本人查询申请表》。
二、若是由他人代理查询个人信用报告，需要准备以下材料：
1、征信查询委托人和代理人的有效身份证件原件及复印件，并留有效身份证件复印件备查；
2、征信查询委托人授权查询委托书；
3、代理人如实填写《个人信用报告本人查询申请表》。
．征信中心[引用日期]
．征信中心[引用日期]个人信用记录可查询 6种情况导致不良记录
来源：红网 责任编辑：wuyangyang
个人信用记录查询
□ 湘潭180多万人信息进入个人系统
□ 登陆https://ipcrs.，注册后可查看信用
自2006年湘潭正式开通个人信用报告查询服务至今，前来查询的人数一年比一年多，人们开始越来越重视自己的信用记录。12月9日，我们从人民银行湘潭市中心支行（以下简称人行湘潭中支）征信办了解到，目前湘潭市已有180多万人信息进入个人征信系统。
征信办相关负责人介绍，具有良好信用记录才能够享受到贷款程序、额度、利率等方面的优惠。因此，自2006年湘潭正式开通个人信用报告查询服务以来，市民信用意识不断提高，并且越来越重视自己的信用记录。
数据显示，2014年到人行湘潭中支柜台查询个人信用报告的市民已逾万人，人数以每年20%左右递增，最多的一天有上百人次，最少也有30人次左右。
同时，企业查询信用报告的次数也呈较快增长。该负责人介绍，目前，湘潭市已完成近两万户企业、机关、事业单位等机构信用代码信息采集、发放。“机构办理业务时，通过查询信用代码信息，就可以迅速了解机构相关情况，降低服务成本。”
另据了解，从去年10月28日开始，湘潭市民就可以在网上查询个人信用报告。和在银行柜台查询的方式相比，网上查询平台的开通更方便快捷。
现在，您不妨登录个人信用信息服务平台（网址https://ipcrs.），看看自己的信用报告。进入网址后，完成注册便可查询个人信用信息。
不良信用记录影响贷款买房买车
“因为信用不良记录而导致房贷、车贷等贷不出的情况时有发生，而且很多人来贷款之前还不知道自己的个人信用有问题。”12月9日，在各银行采访过程中，我们了解到大部分市民对自己的个人信用状况大多不知情。
据介绍，个人信用报告主要是指在中国人民银行个人信用信息基础数据库中查得的个人信用报告中所记载的各项内容，包括个人身份信息、银行信贷记录
等。个人信用卡近24个月的还款状态、贷款最高逾期期数、累计逾期期数等信息都在个人信用报告中一目了然。而且，随着征信系统逐步完善，目前，各大银行对
贷款人的资质审核也越来越严格，并将此作为衡量客户优质与否，判断能否放贷的标准。
当出现不良信用记录后，市民的生活上哪些方面会受到影响？
人行湘潭中支行征信办相关负责人说，最常见的就是贷款买房买车，当然还有其他方面，比如：干部晋升、出国留学、企业贷款等。
“一般情况下，信用卡持卡人如果出现连续三次逾期还款或者是累积六次逾期还款，严格的银行就不会同意发放贷款了。这个结果可能是很多持卡人都没
有想到的，于是许多人都觉得非常委屈。”人行湘潭中支相关负责人提醒，为保持良好的信用记录，市民应增强诚信意识，养成良好还款习惯，并定期查询自己的信
用记录，比如每年查询一次。
有了“污点”怎样消除？ 还清欠款5年后系统才会自动消除
2012年，在岳塘区某事业单位工作的徐女士准备买房子，但却遇到了一件让她头疼的事情，本来楼盘、户型都定好了，可等她准备下单按揭的时候，却发现自己的个人信用出了问题。原来，这是她大学期间办的一张信用卡带来的麻烦。
徐女士介绍，大学期间某商场搞活动，她就办了一张信用卡，从卡里刷了几百块钱。毕业后，她把这事忘了，而且一毕业就换了号码，也无法接到银行发来的信息。直到买房时，她才知道信用卡已有十多条逾期还款的记录。
“因为不良信用记录的存在，我先得向贷款银行上交一份恶意欠款的证明，如果能通过审核便可贷款，就算通过了，贷款利率也比正常人贷款利率高20%。”徐女士说，因代价比较大，她最终放弃了向银行贷款。
不良信用记录该如何消除？是否会“陪伴一生”？ 人行湘潭中支征信办相关负责人介绍，目前，任何一条不良信用记录都会在央行系统中保存5年，5年后系统才会自动消除。
这位负责人表示，这个“5年”是指个人信用不良记录产生一直到事件终止后，才开始计算5年。比如市民向银行贷款有一笔逾期还款的不良记录，必须要还清欠款后才开始计算保存期限，而不是从产生不良记录起计算保存期限。
“举个例子，如果一客户本来应该今年3月还款，但是他逾期到5月份才还掉。那么要等到5年后的5月份才能将这一信息删除。”这位负责人表示说，对于一些恶意透支、欠款的人，不论多少年，未归还的欠款记录都会保留并显示。
6种情况导致不良记录
导致个人信用不良记录主要有6种情况：
第一，“睡眠信用卡”不激活还是会产生年费，若不缴纳就会产生负面的信用记录；
第二，信用卡透支消费、按揭贷款没有及时按期还款；
第三，贷款利率上调，仍按原金额支付“月供”或分期，产生欠息逾期；
第四，为第三方提供时，第三方没有按时偿还贷款；
第五，手机号停用，没有办理相关手续，因欠月租费而形成逾期，也会写入不良记录；
第六，被别人冒用身份证或身份证复印件产生信用卡欠费记录。
其中，逾期还款和信用卡透支后没有按最低还款额还款是造成信用污点的主因。
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个人征信系统常见问题汇总
个人征信系统常见问题汇总
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卡宝宝网为您详细提供个人征信系统常见问题汇总，为您提供更多的信用卡知识，让您享受贴心的服务。
1、什么是个人信用报告？&
答：个人信用报告是征信机构出具的记录您过去信用信息的文件，是个人的“经济身份证”，它可以帮助您的交易伙伴了解您的信用状况，方便您达成经济金融交易。&
2、征信信息从哪里来？&
答：征信机构从信用信息产生的源头采集信息，具体来说，征信信息主要来自以下两类机构：&
（1）提供信贷业务的机构。主要是商业银行、农村信用社、小额公司等专业化的提供信贷业务的机构。&
（2）其他机构。包括个人住房公积金中心、个人养老保险金等机构。&
此外，上述部分机构还提供个人的地址、联系方式等基本信息，而这些信息是由个人在办理业务时提供给这些机构的。&
3、消费者本人可以查询自己的信用报告吗？&
答：当然可以，这是个人作为信用报告主体的基本权利，根据《征信业管理条例》的规定，中国人民银行征信中心可以向个人提供本人信用报告查询服务。&
4、查询信用报告收费吗？&
答：按照《征信业管理条例》的规定，个人信息主体有权每年两次免费获取本人的信用报告。&
5、我的户口在湖北武汉，可以在北京查自己的信用报告吗？&&&
答：可以。个人信用信息基础数据库的网络覆盖全国各地，无论在哪里，您都可以到所在地的中国人民银行各地分支行、征信分中心查询。&&&&&&&
6、可以通过电话或者互联网查询信用报告吗？&
答：不可以通过电话查询。目前，中国人民银行征信中心面向江苏、四川、重庆、北京、山东、辽宁、湖南、广西、广东9省（市），开展试点个人通过互联网查询本人信用报告服务工作，试点期间，凡持有9省（市）身份证（即身份证号码前两位为32、51、50、11、37、21、43、45、44）的个人，均可上网查询本人信用报告。&
7、我能查询家人或朋友的信用报告吗？&
答：在没有得到他人授权的情况下，个人是无权查询他人信用报告的。但如果您取得了他人的授权，应提供委托人和代理人的有效身份证件原件、授权委托公证证明供查验，同时填写《个人信用报告本人查询申请表》，并留委托人和代理人的有效身份证件复印件、授权委托公证证明原件备查。
8、商业银行在什么情况下可以查询个人信用报告？&
答：按照《征信业管理条例》的规定，向征信机构查询个人信息的，应当取得信息主体本人的书面同意并约定用途。但是法律规定可以不经同意查询的除外。&
9、哪些机构能向征信分中心申请司法查询个人信用报告？司法部门查询涉案人员个人信用报告时，需要携带哪些材料？&
答：司法机关和其他依据法律规定有查询权限的行政管理部门可以向本机构总部申请、由总部机构向中国人民银行反洗钱中心查询。
10、个人信用报告中展示的信息错了，本人可以向征信分中心提出异议申请吗？如何提出异议申请？应携带哪些材料？&
答：可以。需要您本人亲自到现场提出异议申请，届时，带上您自己的有效身份证件的原件及复印件就可以了，其中复印件要留给查询机构备查。个人有效身份证件包括：身份证、军官证、士兵证、护照、港澳居民来往内地通行证、台湾同胞来往内地通行证、外国人居留证等。另外，在查询时，您还需如实填写个人信用报告异议申请表。&
11、可以委托他人向征信分中心提出异议申请吗？应携带哪些材料？&
答：可以。委托他人代理提出异议申请的，代理人应提供委托人和代理人的有效身份证件原件、《授权委托书》原件供查验，同时填写《个人信用报告异议申请表》，并留委托人和代理人的有效身份证件复印件、《授权委托书》原件备查。&
12、中国人民银行征信中心有“黑名单”吗?&
答：中国人民银行征信中心没有“黑名单”。征信中心只是客观地收集和展示客户的信用信息，不对客户信息做任何评价。&
13、能否贷到款谁说了算？商业银行还是中国人民银行征信中心？&
答：商业银行。中国人民银行征信中心只是提供个人信用报告，供商业银行审批您的贷款申请时参考，您最终能否得到贷款，取决于商业银行贷款审批的结果。&
14、个人信用报告中的信贷信息是从何时开始采集的？&
答：截至2004年尚未还清及2004年之后新发生的信贷信息。&
15、个人信用信息基础数据库多长时间更新一次信息？&
答：对于账户处于正常开立期间的信贷业务，征信中心每个月都会进行更新。但是，信贷业务在销户或结清后，其信息就不会再更新了。&
16、贷款已经结清，或者已经注销，之前的不良信息还会在信用报告上展示多久？&
答：根据《征信业管理条例》的规定，不良信息自不良行为或者事件终止之日起展示5年。
17、如果您读不懂信用报告时，应该怎么办？&
答：您可以拨打中国人民银行征信中心客户服务咨询电话：400-810-8866，或阅读中国人民银行征信中心网站（www.)的“个人信用报告解读”栏目，也可以直接向中国人民银行各地分支行、征信分中心咨询。&
18、消费者拨打征信中心客服电话400-810-8866可以咨询哪些问题？&
答：个人信用报告查询流程咨询、个人异议处理流程咨询和个人信用报告解读等。&
19、某消费者来电咨询：“我已经查询了个人信用报告，请问能不能办理贷款。”&
答：消费者是否能办理贷款由发生贷款业务的商业银行决定；个人信用报告是商业银行审批信贷业务的参考资料之一。&
20、某消费者来电咨询：“我想电话查询我贷款的不良记录。如果有不良记录，征信中心是否能够修改？”&&
答：目前电话不提供查询个人信用报告的服务，消费者可以携带本人有效身份证件及复印件到中国人民银行进行查询。&
个人信用报告中客观展示贷款的还款记录，没有“不良记录”的字样，如果消费者本人没有按时还款，信用报告会如实展示逾期记录。&
征信中心仅客观展示信用信息，只有报送机构才有修改权限。如果消费者发现自己信用报告中的贷款信息错误，可以通过中国人民银行的异议处理流程来解决。&
21、为什么看不到信用记录“良”或“不良”的字样？&
答：个人信用报告是客观记录个人信用活动的文件，中国人民银行征信中心以客观、中立的原则对采集到的信息进行汇总、整合，既不制造信息，也不对个人的信用行为进行评判，所以在您的信用报告中当然不会出现“良”或“不良”的字样。
22、为什么个人信用报告中不区分“善意”欠款与“恶意”欠款？&
答：首先，中国人民银行征信中心出具的个人信用报告是对个人过去信用行为的客观记录，并不对个人的信用好坏进行定性的判断，不对欠款进行“善意”欠款或者“恶意”欠款的区分，是为了保证信息的客观性。其次，商业银行等个人信用报告的使用机构会根据个人的实际情况和其他信息对客户的履约能力和意愿进行综合判断。因此，个人信用报告中不区分“善意”欠款与“恶意”欠款。&
23、为什么要特别关注“查询记录”中记载的信息？&
答：查询记录中记载了查询日期、查询操作员、查询原因、最近2年内互联网查询次数等信息，据此可以追踪您的信用报告被查询的情况。对个人而言，您应当特别关注“查询记录”中记载的信息，主要有以下两方面的原因：&
第一，其他人或机构是否未经您授权查询过您的信用报告。&
第二，如果在一段时间内，您的信用报告因为贷款、信用卡审批等原因多次被不同的银行查询，但您的信用报告中的记录又表明这段时间内您没有得到新贷款或申请过信用卡，可能说明您向很多银行申请过贷款或申请过信用卡但均未成功，这样的信息对您获得新贷款或可能会产生不利影响。&
需要说明的是，因贷后管理查询个人信用报告虽然也被记录在“查询记录”中，但并不需要经过您本人授权。&
如果您发现您的信用报告被越权查询时，可以向查询机构质询，也可以向中国人民银行征信管理部门反映，中国人民银行可以根据《征信业管理条例》和《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》给予处理。&
更多内容请关注。
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