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正言保险的专业性确实相当强，相信很多TX都有类似的经历，在购买保险之前恶补相关知识，可还是发现难以分辨和把握，此为第一难。在经历了咨询、选择到最终确定，然后填单、转账，到最后保单到手，在这一过程着实不轻松。毕竟，这是个人，乃至家庭的重大财务安排。此为第二难。但是，保单到手，是否意味着个人或者家庭的保障计划已经全部完成了，再不需要学习、了解了呢？答案是：NO！因此，这也是我发贴的最主要原因，买保险，除了要了解为什么要买保险，要买什么样的保险，怎么买最适合自己的保险，还需要知道填写投保单的注意事项，更要明了买保险后的相关事项。以下的楼层，我会先分析一些保险知识、名词解释、条款分析等。以期各位TX能对保险有个大致的了解。其次，从我个人参与的一些理赔案例，以及引用部分同事、同行的具有代表性的理赔案例，给所有想买保险、正在买保险，以及买了保险的TX一个参考。保险案例分享，仅在于叙述理赔基本常识，避免令人痛心的低级错误。保险理赔，尤其是部分有争议的案例，体现的是制度化和人性化的结合。所有案例，均不作为教材，更不作为逆选择的学习之用，无论如何，未经许可，请勿转载、抄袭。另外，保险也是一个不断变化、不断发展的行业，我将尽我所能及时分享新信息、新观念、新法律法规。楼层介绍及链接：001楼：002-006楼：002楼：003楼：007-029楼：007楼：008楼：009楼：010楼：011楼：012楼：013楼：014楼：015楼：016楼：017楼：030-059楼：030楼：031楼：032楼：033楼：034楼：035楼：036楼：037楼：038楼：039楼：040楼：041楼：042楼：043楼：060-119楼：060楼：061楼：062楼：063楼：064楼：065楼：066楼：067楼：068楼：069楼：070楼：071楼：072楼：073楼：074楼：075楼：120-150楼：120楼：121楼：
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保险是一个量体裁衣的过程论坛里很多TX发帖，“****保险好不好？”、“****保险怎么样？”、“我今年30岁，应该买什么保险？” 这样的问题，恐怕只有神仙才能给出合理的建议了。因为保险因人而异，不同的身体情况、家庭责任、收入支出、资产负债、自主理财能力和习惯，以及工作性质、公司团险等等，就会产生不同的保障需求，也就需要不同的保险产品和组合。 通常，一个合适的方案，需要考虑以下几方面的内容： 1、出生日期、性别、所在城市。 ——保险费率是根据周岁计算，而不是上海通常说的虚岁。 2、个人/夫妻各自收入、月支出情况（不含3、4项）。 ——夫妻间不同的收入，代表了不同的保障需求。一个家庭，最需要保障的是家庭经济支柱，所以提供夫妻各自的收入，可以使保险方案更具有针对性。 3、预期增加的孩子教育费用、父母赡养费用。 ——除了对自己、对配偶的责任，抚养赡养责任同样需要考虑，预期费用就是一个量化标准。 4、房贷、车贷及其他债务等剩余额度及时间。 ——尚未还清的本金，是保障责任的量化数据之一。 5、已购买保险（个人购买/公司团险，保险公司/产品名称/保费/保额）。 ——公司团险，虽然具有很多不确定性。但相同类型的企业，团险一般也极为相似，因此相对稳定，可以把团险作为个人已有保障的一部分。 需要了解的是保障内容，保险金额，以免重复投保。 6、被保险人健康状况。 ——体重指数是否超过27，是否吸烟，以及是否有医院诊断的疾病（非感冒发烧咳嗽等）。 7、职业、出差频率和地点，日常交通工具。 ——不同的职业、交通工具，适合的意外险不同。较高的出差频率，需要较高的意外险保障额度。 8、参加社保情况（城镇社保 / 农村医疗 / 孩子的居民医保和住院基金 / 没有）。 ——有助于避免重复投保或投保不足。 9、期望的保障内容 / 保费预算。 ——常见的保障内容：重疾险、意外险、保障型寿险、教育金险，以及养老险等。 保费预算有助于更合理的产品选择。
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2013年居民医保启动姗姗来迟的2013年度城镇居民医保终于开始了，从日至日结束。参保人员按照年度缴费，享受2013年度（1月1日至12月31日）城镇居民医保待遇。 如果逾期参保，则有3个月等待期，等待期满后方可享受城镇居民医保待遇。 　登记缴费期内，在校学生、在园（所）幼儿的个人缴费可以由所在学校和托幼机构按代办性收费程序代为收缴后，按照属地化管理的原则统一办理。其他人员持本人身份证、户口簿、劳动手册、居住证等相关证件，到户籍所在地或者就近的经办机构办理登记缴费手续。 　 有关参保登记和缴费的办理地点、办理流程，可以拨打医保服务热线962218咨询，或登陆医保网站查询。 居民医保待遇： 一、门诊急诊。 　 1、60周岁以上人员以及中小学生和婴幼儿，门诊急诊医疗费用年度累计超过300元以上的部分，在一级医疗机构就医的，居民医保基金支付比例为65%；在二级医疗机构就医的，居民医保基金支付比例为55%；在三级医疗机构就医的，居民医保基金支付比例为50%。 　 2、超过18周岁、不满60周岁人员，门诊急诊医疗费用年度累计超过1000元以上的部分，居民医保基金支付比例同上。 二、住院医疗，起付线为一级医院50元、二级医院100元、三级医院300元。支付待遇： 　 1、70周岁以上人员，居民医保基金支付75%； 　 2、60周岁以上、不满70周岁人员，居民医保基金支付65%； 　 3、超过18周岁、不满60周岁人员，居民医保基金支付55%； 4、中小学生和婴幼儿，居民医保基金支付50%。 附
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2013年上海市社会保险费缴费标准市人保局网站日前公布2013年上海市社会保险费缴费标准。今年单位职工个人缴费基数上限为14076元，下限为2815元。新标准执行期从日至日。 非城镇户籍的外来从业人员缴费基数根据规定在本标准执行期内按上年度全市职工月平均工资的50%，经用人单位及其从业人员协商一致也可按本市城镇职工社会保险的规定参保缴费。 原参加小城镇社会保险的用人单位及其具有本市户籍的从业人员缴纳城镇职工社会保险的基数和缴纳养老保险费、医疗保险费的比例根据规定在2011年7月至2014年3月期间逐步过渡，经用人单位及其从业人员协商一致也可按本市城镇职工社会保险的规定参保缴费。 失业人员在领取失业保险金期间，缴纳基本医疗保险费所需费用由失业保险基金支付，个人不缴纳。 参加新农保的农村居民，应当按照规定缴纳养老保险费。个人缴费标准设为每年500元、700元、900元、1100元、1300元5个档次，参保人自主选择档次缴费。区县政府（含乡镇）对参保人缴费给予补贴，对应上述缴费档次，补贴标准为每年200元、250元、300元、350元、400元. 城镇居民养老保险的个人缴费标准设为每年500元、700元、900元、1100元、1300元、1500元、1700元、1900元、2100元、2300元10个档次，参保人自主选择档次缴费。区县政府对参保人缴费给予补贴，对应上述缴费档次，补贴标准为每年200元、250元、300元、350元、400元、425元、450元、475元、500元、525元。 而城镇居民医保的筹资标准和个人缴费标准按照参保人员的不同年龄分段确定，具体可参见我的前一个帖子：
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重疾险的考虑因素:
1、保障期限。
为什么要买重疾保险？一是要用来支付治疗重疾的巨大支出；二是要解决重疾后康复阶段的维持费用，而并是仅仅为了那份赔偿。65-70岁之后，即使罹患重疾，大多数情况下比如器官移植、癌症等等，最好的治疗方法就是保守疗法，产生巨额医疗费用的概率很低。
而按照目前的社保情况，那个年龄以后反而是养老金缺口最为显现的时候。
到那个时候，与其守着高额的重疾保障，不如先安排好自己的养老金缺口问题。如果80岁或以后再领取补充养老金的话，可能那个钱是只能看而花不动了。
2、从产品形式上可以分为主险型和附加型。
重疾产品如果以附加险形式出现，一般会比以单独主险形式的性价比更高些。同样情况下，附加重疾的保费比主险重疾的保费低30%左右，省下来的保费使得主险（即返回的补充养老金）的保费立即增值。同时，主险一般都包含了寿险保障，这块包含的部分同样也使得主险的保费得到增值。
其次，重疾是预防，而养老问题却是每个人都必须面对的。可能有人的投资能力很强，或许会认为补充养老险的回报不理想，但如果考虑到附加险的贡献值，其回报值还是相当可观。
但大多数主+附形式的产品有个缺陷——共用一个保额，即万一发生重疾理赔，则主险的保额就相应减少，如主险（养老险）20万保额，附加重疾20万保额，万一发生重疾，则给付重疾保险金20万元，合同结束（有的产品是主险扣除20万重疾保额后，仅剩余极小部分的累积红利，以此基础作为日后的保障）。而随着医疗技术的发展，很多重疾的治愈率已经提高，延缓死亡的时间大大增加，也就意味着即使发生重疾，仍然需要养老金的补充。
因此，建议选择附加重疾单独保额的产品，即使发生重疾理赔，也不影响补充养老金的领取，或者身故、全残的理赔。
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保险流程购买保险前： 1、总结自己（或家庭，以下同）的财务状况； 2、了解自己社保、已购保险、公司团险的情况； 3、了解自己的健康状况； 4、规划未来的财务预算和安排、保费预算； 5、了解各保险品种的功能； 6、选择信誉良好、专业诚信的代理人。 购买保险时： 1、确认自己的保障需求； 2、结合自己的保费预算、未来财务安排，选择适合的保险种类； 3、挑选营运状况良好、值得信赖的保险公司； 4、选择适合的产品及组合，务必事先获取保险条款，并了解除外责任、特殊条款等； 5、同时确认投保前是否需要进行健康检查、财务申报； 6、填写投保单，并亲笔签名，注意投保人、受益人的选择； 7、考虑到不可能完全避免的人为失误、系统故障等，生日前投保请尽量增加安全日期； 8、除意外险、医疗险外，绝大多数的长期人寿保险，在拿到保单合同并且签收之后开始算起，都有10天的犹豫期，你可以冷静地再次思考。 购买保险后： 1、个人资料有所变动，如扣款账号、地址、手机、受益人等，要记得通知你的代理人/经纪人，或保险公司做好变更； 2、长期人身保险的续期保费，基本都有60天的宽限期，但考虑到不可能完全避免的人为失误、系统故障等，请别拖到最后的几天，以免保单效力中止； 3、短期保险，尤其是自己投保的意外险、医疗险等，要记得及时续保； 4、人生有较大改变时，如结婚生子、升迁加薪、添置房产等，就应该要检视一次你的保单，看看是否有需要调整的地方。
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保险分类——按结构从产品结构上，人身保险可分为：传统险、分红险、万能险和投资连结险。 一、传统险又可分为消费型和返回型。 1、消费型——在合同约定时间内如若发生约定的保险事故，保险公司按原先约定的保险金额进行经济补偿，如果在约定时间内未发生保险事故，保险公司不返还所交保费。常见于定期寿险、定期重疾险、医疗保险、意外险等。 2、返还型——按合同约定的条件，如发生合同约定的保险事故、或安康至满期，由保险公司给付约定的保险金额。比如定期两全保险、终身寿险、终身重疾险等。（以下3种保险同样属于返还型） 二、分红险——是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例（一般不低于70%）向保单持有人进行分配的人身保险。其分红水平与保险公司的经营状况有着直接关系，等于和保险公司共享投资盈余。按保监会的规定，分红不固定、不保证。按分红方式，一般可分为保费分红和保额分红。 三、万能险——包含保险保障功能并设立有保底投资账户的人身保险，兼具投资和保障功能。其保费在扣除一部分风险保险费以及相关费用后，剩余保费在投资账户中进行储蓄增值，一般按月公布投资收益。（dawang注：限于种种因素，目前中国的万能险并不具备投资功能，至少是目前） 四、投连险——指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险。投连险灵活性高，账户资金可在一个或多个投资账户中自由转换，类似于股票型、平衡型、债券型等基金。因此，投连险通常不设定最低保证利率，若具体投资账户运作不佳或随股市波动，投入该投资账户的投资收益可能会出现负数，通常不少于一周公布一次账户价格。
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保险分类——个性化从适合角度分为：适合你的和不适合你的。 就像穿衣，不同的人适合不同的衣着，保险亦然。每个人/家庭的收入、支出、资产负债、财务安排、自主理财能力、对未来的规划等等都不同，适合的产品、组合方式都因此而不同。 本楼看似很水，但看看论坛就知道了，很多tx的求助帖：我想买重疾险请推荐，或者****产品好吗，又或者****保险公司好吗…… 这样推荐出来的，会是适合自己的吗？所以，给出的信息越详细，推荐给你的就会越适合。
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保险分类——按保障内容一、意外险——意外定义：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。 1、意外伤害保险——因意外导致的身故、残疾、烧烫伤，由保险公司依据合同约定给付保险金（残疾、烧烫伤根据保监会定义的等级给付）。 2、意外伤害医疗保险——因意外伤害而引发的医疗费用，由保险公司依据合同约定赔付。（包含意外医疗报销/补偿、意外住院补贴、意外重症监护补贴等）。 二、寿险——以人的生命为标的的保险，因意外、疾病导致的身故（或包含全残），或生存到合同期满，按约定的保险金额给付保险金的保险。 常见的有： 1、定期寿险——在合同约定期间内身故（或包含全残），由保险公司依据合同约定给付保险金。 2、终身寿险——身故保障（或包含全残）终身有效，除非提前终止合同。 两全保险——在合同约定期间内身故（或包含全残），或合同期届满仍生存时，保险公司均按照合同约定给付保险金，又称生死两全保险。 3、终身寿险、两全保险也是常见的养老金险。 三、重大疾病保险——以合同约定的疾病为给付保险金条件的保险（通常还包含寿险保障）。即只要被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病，无论是否发生医疗费用或发生多少费用，都可获得保险公司的定额补偿。 1、按保费构成，可以分为：消费型和返还型； 2、按保保障期限，可以分为：定期和终身型； 3、按保险形态，可以分为：主险型和附加险型； 4、按针对人群，有：少儿重疾险、女性重疾险； 5、按不同的保障内容，有专项防癌险、白血病专项保险、轻疾保障； 6、按赔付方式，有：提前给付、额外（提前）给付、多次（提前）给付。 其中，1-3类情况，保险责任上并无明显区别。 4-6类中，个人认为，有些徒有其名，相比普通重疾险，无明显差异，如：少儿重疾险、女性重疾险。有些性价比不高，如多次给付。有些保障的实际意义不大，如轻疾保障。在以后的帖子里，我会逐个分析。 四、教育金保险——教育金储蓄保险、教育金保障保险。 1、教育金储蓄保险——是以为孩子准备成长教育基金为目的的保险，保证给付（投保人保费豁免）、强制储蓄、专款专用。 2、教育金保障保险——在合同有效期内，如果家长（投保人）发生身故（全残），由保险公司按照合同规定的金额，逐年（或一次性）支付保险金，保证孩子拥有能继续接受教育的经济基础。 其中，教育金储蓄保险中的投保人保费豁免，是教育金储蓄保险最有别于其它教育金储备方式的特点。 五、医疗保险——费用报销型医疗保险、津贴给付型医疗保险。 1、费用报销型/补贴型医疗保险——按实际发生的医疗费用支出，在合同约定的项目内、在限定的保险金额内、按约定的赔付比例，给付保险金。 该保险目的是补偿被保险人的医疗费用，大部分产品的理赔范围与“社保”基本一致。理赔时需要客户出具门诊或住院发票——即：只能在社保报销后，补偿剩余部分，且大部分保险不赔付自费药品（进口药品）。 2、津贴给付型医疗保险——按照合同规定的补贴标准，按次、按日或按项目支付保险金的医疗保险。理赔与实际发生的医疗费用无关，无须提供发票。 注：以上归纳的为常用分类，不常用的如失能保险，较简单的如旅行险等未列入。
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保单检视保单检视——许多人买了保险之后通常就将保单束之高阁，只有在有状况发生时才会将保单拿出来看。其实，我们的生活环境会改变，所拥有的保单也应该要随着我们的需求而改变保障内容。 因此，应该定期，比如每2年或3年，看看是否有需要调整的地方，这才是正确的保险观念。 一、保单检视时机——除了定期为你的保单作检视之外，还有什么时候也需要为你的保单进行检视呢？ 1、经济状况改变——收入增加或减少、债务增加或减少等。 2、家庭责任改变——婚姻状况改变、家庭成员增加或减少，只要是家庭责任加重或是减轻，都需要在此时为你的保单进行检视。 3、工作环境变动——创业、更换工作，也就是工作性质的危险性有较大增加或是减轻时，或者单位团险有变动的时候，都应该要检视自己的保单，调整相关部分。 4、生涯变动——换城市、退休、身体发生重大状况等，都应该检视你的保单。 二、检视项目。 1、保险金额——你的保险金额现在仍然符合你的需要吗？ 若是需要减少保险金额或是需要减低保费负担，那么你可以办理（部分）退保或减额交清，当然还可以利用2年的保险中止期。 若是你现在需要增加保险金额，你需要加保。 2、受益人与投保人——投保人、受益人是否需要变更。 3、你的保险费是否需要加费或减费？ 同类型的跳槽，目前的法规不要求向保险公司特别说明。但，若是由于工作性质、工作场所有较大的变动；比如由建筑设计转为现场监理，又或者由内勤转为生产主管等，那么因为职业危险性的增加，此时一定要向保险公司提出说明，由保险公司决定是否需要增加意外险的费率，以免保险失效。 至于工作变动至上天入地，那更是要及时告知，避免保单无效，甚至失去所交保费。
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了解意外险什么是意外险？意外险，顾名思义，就是意外导致的，被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出为给付保险金条件的保险。什么是“意外”？ 通常，我们日常生活中的“意外”是指：意外之外、料想不到的事情。 但保险中的“意外”，其定义是：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。 与之相对应的，就是保险中的“疾病”，比如感冒发烧、头痛脑热，等等，都不属于“意外”。 投保意外险之前，必须先明了这个区别，避免理解上的误区。 为什么要保意外险？ 意外险，保费低保障高，是每个人最先需要的保单。但也有很多人问我，分红险、万能险，很多都有寿险功能，也就是万一挂了，可以得到赔偿，那为什么还需要再买意外险？ 这是因为寿险只赔身故，最多附带全残赔付，而意外导致的残疾、烧烫伤等等都是不赔付。万一因为非工作的意外事故而致伤残，并导致赚钱能力的下降或者丧失，只有意外险才能获得理赔。 即便是因公负伤，目前社保中的工伤赔付保障额度也较低，意外险能起到补充的效果。其次，意外险，保费低保障高，其风险保障的杠杆作用是其它保险所无法替代的。 谁适合买意外险？ 说到这个问题，需要先把前面说的“意外”的定义展开一下。意外险的保障范围，包括且不限于以下情况： 不慎跌倒、撞伤，工作或家务时不慎受伤，高温烧烫伤，高空坠物，交通事故，宠物咬伤，自然灾害比如地震、泥石流、海啸等等。 下至新生婴儿，上到耄耋老人，均无法保证可以完全避免以上风险，即意味着每个正常的人都有投保意外险的需求。 意外险分类 这里说的意外险，不含旅行险，也不含短期意外险的，只说保障期限一年的产品。 主要可以分为三类，以下归纳其特点，以10w保额为例： 个人推荐：套餐型中性价比高的产品。 对于绝大部分不具备理赔经验的消费者来说，不建议选择网络直投型。粗看是省了10几、20元钱，但万一有个磕磕碰碰的，自己去办理赔，路费、时间是远远不止10几、20的。
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了解寿险什么是寿险？寿险，是以人的生死为保险责任的保险。被保险人在合同期限内身故，或于合同期满时生存，由保险公司根据合同保险责任给付保险金的一种保险。 特别指出：这里的寿险，不包含每*年领取一次的年金险。 什么人需要寿险？和意外险不同，寿险并非人人需要。在我看来，至少有3种人不用投保寿险： 1、当下，以及未来数年，对自己和他人都没有经济责任的人，比如孩子； 2、对他人或自己有经济责任，但无法投保的人，比如老人、因身体原因被拒保或被延期核保的人； 3、不愿、不需或不能对他人负责，也不愿、不能对自己负责的人。 除此以上的，都需要一定的寿险保障。 投保寿险的理由 1、家庭收入来源的重要支柱或支柱之一，需要担负起家庭的经济责任，包括：家庭日常开支、子女成长教育、老人赡养、房贷车贷等。万一不幸过早离开，家庭也随之面临沉重的、甚至是毁灭性的经济困境。 2、希望在工作时通过一定的强制储蓄，年轻时获得一定的保障，年老时转化为补充养老金。 3、合理的避税、避债、资产规划。 需要投保多少寿险 对于保险，买过的人不少，但买得对不对、合适不合适，大部分投保人并不明确。 保险的主要功能是保障，就像穿衣保暖一样，穿少了会冷，穿多了会热。 当然，有些人对穿衣的态度，是宁要美丽，不要温暖； 同理，也有人对保险的态度，是无视风险，排斥保障。 ——存在即是合理，每个人都有选择的权利，冷暖自知。 买多少寿险，常见的判断标准： 1、需求测定法。根据普遍规律，一个家庭如果遭遇重大不幸，需要3-5年才能走出感情困境，而要走出经济困境的时间则更长，一般为8-10年。 因此，合理的保障额度，是按照收入责任分担的、10年左右的家庭支出，以及抚赡养责任、房贷车贷等负债。 2、收入补偿法。作为家庭的重要经济来源，希望给家人永久的呵护和关爱，无论自己在与不在，家人都可以保持一定的生活品质。 因此，余下工作期间的预期收入，就是投保的保障额度。 3、特定目标法。为完成某个心愿，或达成某个目标，以此为保障额度的依据。常见的有： 家庭经济支柱投保一份和自己的房贷本金等额的定期寿险，避免因为自己的风险，而导致家人流离失所。 坚持单身的人士，以父母的养老和医疗的预期资金为额度，给自己投保，无论自己在与不在，父母的养老和医疗可以基本无忧。给孩子投保带有投保人保费豁免功能的保险，如教育金险。万一遭遇不幸，余期保费豁免，保证孩子不会因为经济的原因，而无法继续学业。 投保寿险需要注意的条款或要点 1、保障期限，保障期限越长，费率也越高。而每个人所要担负的经济责任，并非是持续增高，而是一条开口向下的抛物线，基本上在购置房产、宝宝出生的那段时间会达到顶点，之后会逐步下降。因此，保障期限并非越长越好，适合自己保障需求的时间即可。 2、等待期，防止带病投保而设定的一个期限。 3、责任免除，个别极端情况而导致被保险人的身故、全残，保险公司不赔付保险金。 4、受益人选择，指定受益人，确保个人心愿的达成，而不要法定受益人。 寿险的分类
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了解重疾险 什么是重疾险？ &重疾险，又称重大疾病保险、大病险，是一种以特定疾病为保险责任的保险。这些特定疾病，一般具有几个特点：1、需要大额医疗费用，尤其是社保外的自费药、自费器材会占据极大比重；2、需要长期住院治疗、康复，及接受他人照顾；3、极可能无法正常生活、无法正常工作。 重疾险的意义 &1、和医保不同，重疾险的赔付无需发票，只要罹患特定疾病——达到某种状态、或实施某项手术，即可获得投保时约定的赔偿；2、重疾险不是医疗险，而是健康险，不仅保障医疗费用，更保障因病导致的工作收入损失；3、放下对高额医疗费用的担忧，在不可知的未来，有一笔可知的现金保障。 什么人需要重疾险？ &当然，重疾险并非人人需要。以下人群可能无需重疾险：1、无法投保的人，比如老人、或因身体原因被拒保或被延期核保的人；2、享受公费医疗的人士（注意——公费医疗不是医保），已投保高端医疗险的人士；3、具有高额净资产的人士，比如企业主，可以只投保意外险和寿险。除此之外的，都需要一定的重疾险保障。 有社保，是否还需要重疾险？ &1、社保在起付段之后，可以报销85%的医疗费用。但这个85%，仅指医保范围内的用药，并不包括常说的自费药和自费器材。事实上，大部分的药品一旦降价纳入社保，该药产量就会急剧减少。而在临床上，自费药及自费器材的比例非常高，在一线城市的肿瘤专科治疗中，主流的治疗自费药的比重甚至可以达到90%。这就是常说的，社保是广覆盖、低保障。2、对上海的一般家庭来说，医疗费用还是可以承受的，其大致的金额是确定的。而不确定的，是因为大病导致的未来的工作收入损失。这是社保所无法覆盖的。 需要投保多少重疾险？ &1、覆盖社保外的自负段、自费药和自费器材。这个数字，目前大约是20万。2、覆盖治疗康复期间的收入中断或下降。这个数字。根据收入，以及在家中的经济地位而定。收入高的，在家中属于经济支柱的，收入补偿的需求也越高些。3、如果公司团险中含有重疾保障，可以适当降低重疾险的投保额度。 重疾险的疾病种类 &1、常见的重疾险，一般为6+19+X。6，是保监会于日统一定义的必保重疾种类，但凡成人重疾险，必须具备这6项重疾（6项重疾内容后续完善，这里不展开）。15，是保监会于日统一定义的选保重疾种类。X，几乎所有的重疾险，都囊括了以上6+19，这也是中国人常见易发的大病。各家公司在这25类的基础上，各自增加了数个，一般总计30-35个，个别也有40类的，有些做了分拆，有些基本绝迹，基本大同小异。2、特定重疾险，比如防癌险，白血病专项保险等。虽然这些保险的保障较为单一，但其中不乏亮点，比如有些保费低保障高，有些保障较深等，具有相当的性价比。3、轻疾险，一般都是附加险，也有包含于重疾险中的。针对重疾的较轻症状，或前期症状。此类保险，可以对重疾险起到补充作用，但因其可保意义较低、实际保障较弱、临床诊断率较小，相比由此而增加的保费，显得性价比不高，属于叫好不叫座的情况。4、特定人群险，比如少儿重疾险、女性重疾险。少儿重疾险，目前面世的少儿重疾险，其种类基本都囊括于常见重疾险中，基本都是徒有其名。所以，无所谓成人或少儿重疾险，根据性价比选择吧。女性重疾险，一般包含轻疾，以及女性特定疾病，部分还有母婴特定责任等。投保重疾险需要注意的条款或要点 &1、保险责任，重疾险不仅仅保障特定疾病，因其它疾病或意外导致的身故（全残）也在重疾险的保障范围内。2、保障期限，考虑到人生各阶段的不同需求，兼顾灵活性和有效性。3、等待期，防止带病投保而设定的一个期限。4、责任免除，个别极端情况而导致被保险人的重疾、身故、全残，保险公司不赔付保险金。5、受益人，重疾保险金的受益人是被保险人自己，身故受益人建议指定受益人，确保个人心愿的达成。重疾险的赔付方式 &重疾险的赔付，俗称提前给付，也就是无需凭************报销，只要罹患特定疾病——达到某种状态、或者实施某项手术，即可获得赔付，这一点是完全相同的。不同点在于赔付后的区别：1、保额共用型重疾险，或称提前给付型重疾险。重疾险的保障责任，除了重疾，还包括寿险（意外或疾病导致的身故），此类保险的身故责任和重疾责任，共用同一个保额。一旦发生重疾赔付，寿险保额等额或者等比例下降，意味着寿险随之结束，或者基本结束（仅留有累积红利）。2、保额独立型重疾险，或称额外给付型重疾险。其重疾保额和寿险保额是分开的，一旦发生重疾赔付，并不影响寿险的保障。较之重疾保额和寿险保额共用的产品，其保障意义明显，当然，其保费一般也高于保额共用型的重疾险。3、多次赔付型重疾险。此类重疾险，一般把30+的疾病种类，根据其成因分为3-4大类。若在相应的等待期后，罹患不同种类的重疾，可以获得多次赔付。此类型的重疾险，因罹患概率较低、保费较高的因素，市场反应一般。4、特定津贴保障、特定轻疾保障。常见的有：防癌险，包含有癌症住院、手术、放化疗、移植等补贴；女性险，包含有女性特定手术、女性器官轻疾保障等补贴。 重疾险的分类
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了解住院险什么是住院险？住院险，顾名思义，不管是因为意外，还是因为疾病，在认可医院住院治疗所发生的合理的医疗费用，可以有所保障的保险。 一般常见的有报销型（补偿型）住院险、补贴型（给付型）住院险。 关键词认可医院 一般指的是二级或者二级以上，非盈利性的医院、社保定点医院、或公司认可的其他医院（个别公司指定二级甲等或以上）。 在某些小城市，可能最好的医院都不是二级或以上，保险公司一般会认可当地最大的公立医院，比如**人民医院——这就是认可的其他医院。 或许会有个矛盾之处：现在哪个医院是不盈利的？这个就是体制的问题了，反正公立医院收费再高、再不合理，根据官方的说法，那些都是人民的医院，是不以盈利为目的的，统统都是非盈利性医院。 住院治疗 这个就不用多说了。门急诊、观察室等等，都不是住院险的保障范畴 合理的治疗费用 二个条件： 1、合理的用药。例如病人自己要求、而医生不同意的，或者明显违反常理的，以及非保障范围的，那就只能自理了。 比如：交通事故住院，其中因客户的慢性病比如糖尿病等引起的费用，就不在意外险的报销范围内。 2、住院险的保障范围一般有2种——医保范围内、不限种类。 后者包括所有的费用，只要是医生开出的处方，且在医院内结算的费用。 而前者，就是只能是医保范围内的用药了。换言之，医保的报销范围，也是它的报销范围。 报销型（补偿型）住院险 是指凭发票报销（补偿）的住院费用，包含：一般护理费、医药费、治疗费、诊疗费、检查费、化验费、放射费、麻醉费、输血费、输氧费、材料费、手术费、床位费等。 补贴型（给付型）住院险 按天数或者次数给付的费用，无需发票，诊断或者实施即为赔付条件。 常见补贴型住院险的保障范围：按日给付的住院补贴、按次给付的手术津贴，有些产品还增加了器官移植津贴等。 不可获利原则 仅见于报销型（补偿型）住院险，理赔金额需扣除已经从其他渠道获得的赔偿。这个“其他渠道”包括医保、公司团险、其他商业保险等等。也就是能获得的最大赔偿，最高为************的金额。 因此，有医保的情况下，是否还需要报销型（补偿型）住院险，就是仁者见仁、智者见智的事情了。 免赔额 为了尽量避免盲目就医，并根据风险共担的原则，很多产品设置了一定金额的免赔额。也就是每次发生的医疗费用，需要扣除这个金额后，再进行赔付。 免赔额的缺点，是客户需要承担一定的费用。其好处是可以适当地降低保费。 赔付比例 原理同上，部分产品设置赔付比例，理赔金额=合理且有效的医疗费用*赔付比例。 免赔天数 原理同免赔额，部分产品设置了免赔天数，每次住院补贴的金额=（实际住院天数-免赔天数）*保额。 保证续保 不同于寿险、重疾险等长期型，住院险基本是一年一保的，因此，选择一个带有保证续保条款的住院险 ，可谓意义重大。 不然，投保前，是客户选保险公司、选保险产品。而一旦投保了没有“保证续保”条款的住院险，那么，以后就是保险公司选择客户了。 一旦客户发生了住院理赔，保险公司就会判断后续医疗的可能性，并据此在下个保单年度，做出续保还是拒保的决定。但凡慢性疾病，赔了一次之后，保险公司可能就会对你关门了。而具有保证续保条款的，至少在保证期限内或者保证金额内，保险公司必须无条件接受续保。
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了解旅行险有意外险，还需要旅行险么？这是个经常被提及的问题。需要根据不同情况来分别对待： 1、一般的境内旅游，如果有了足额的意外险，可以不用再买单独的旅行险。 2、普通境内游，但希望加强保障；或者，一些交通条件相对较差、人烟稀少、或有一定风险的地区，比如川藏线、青藏线、新疆、山区自驾、骑行等，建议投保境内旅行险。 3、申根国家旅行，需要办理申根签证，而办理签证的必要条件之一是拥有3万欧元（或35万人民币）的医疗补偿保险，也就是必须要投保符合申根签证的旅行险。（申根区目前包含以下25个国家：奥地利、比利时、丹麦、芬兰、法国、德国、冰岛、意大利、希腊、卢森堡、荷兰、挪威、葡萄牙、西班牙、瑞典、匈牙利、捷克、斯洛伐克、斯洛文尼亚、波兰、爱沙尼亚、拉脱维亚、立陶宛、马耳他和瑞士）。 4、境外非申根国家旅行，建议投保普通的境外旅行险，医疗补偿的额度较低，保费也较便宜。 5、带有特殊项目的旅行，比如潜水、滑雪等，以及部分国家如阿富汗、古巴、刚过、缅甸、两伊等，需要特别注意，某些境外旅行险是不予保障的。 为什么需要买旅行险 如果说，不买意外险是裸奔，那么境外游、部分境内游不买旅行险，就是光着膀子。原因： 1、大部分含意外医疗的意外险，不承保境外的意外医疗费用。即使承保的，也只是按投保地的平均医疗水平赔付，不是实报实销。 2、意外医疗只包含因为意外导致的医疗费用，而旅行险则涵盖了意外和罹患疾病导致的医疗费用，比如感冒发烧、急性肠胃炎、急性阑尾炎、急性心肌梗塞等产生的医疗费用。 3、部分旅游地区的交通状况较差，或者医疗水平较差，或者海拔较高，万一发生意外或突发性疾病，需要得到及时、有效的医疗运送，比如直升机救援、医疗转运等等，但费用即为昂贵。部分旅行险就具备这样的功能，用较低的保费换的有效、妥帖的保障。 4、很多很多意外险不具备的功能： 行程取消、行程缩短：因为恶劣气候、自然灾害等导致，让期待的游程泡汤了。而这项保障不仅可以挽回预定费用的损失，还可以有多余，换一个旅行地或者住几天香格里拉、喜来登，来抚慰心灵的失落。 旅行延误、行李延误、随身财物盗抢、证件遗失、银行卡盗刷：这个就不用多说了吧。 个人责任：因意导致第三方人身、财务损失，而可以赔付给第三者的赔偿。比如失手打破店家的花瓶…… 5、跟团游，不要以为旅行社已经买了意外险，可能只是旅行社责任险，只是因为旅行社的责任导致游客的损失时，才会给予赔偿。所以，跟团游，切记询问是否包含有个人的旅行意外险。 旅行险的购买渠道 1、代理人渠道。如果签证拒签，无条件退款；如果签证或其他原因，导致日期变更，只要在保单上的出行日期之前，都可以调整保单的承保日期。万一有延误、行程取消、意外医疗等理赔事项，也只要联系代理人就ok。 2、也可以网上直投，当然，万一有后续事项，基本需要自己亲自去保险公司办理了。相同的产品，代理人渠道和网上直投的费率基本相同。 3、有些网站的自由行套餐，也可以选择搭配的旅行险，但同样也不提供后续服务。 旅行险购买要注意的问题 1、根据已有意外险，选择适合的计划。 2、根据旅行目的地选择，避免非保障区域的计划。 3、根据旅行中的娱乐项目，选择适合的计划。 4、一分价格一分货，旅行险亦是。保障内容、保费是有形的，而后续服务、响应速度、理赔宽泛度是无形的。外资旅行险，虽然同等保障下，它的保费或许略高。但它能提供较令人放心的后续服务，尤其是紧急医疗救助、转运，以及理赔响应速度等等。
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投保重疾险的视点重疾险选择，主要取决于几个方面： <span style="color:#、保障额度和保费预算。重疾险的保障，需要至少考虑2个方面：医保不管的自负部分和自费药、治疗康复期间的收入损失。 而保费预算，就是在满足保障额度的情况下，从众多保险的产品中，选择最为合适的产品组合。 <span style="color:#、保障期间。消费型的一般30年或到60岁，也可以到70岁，或者20年。 返还型的，可以是终身，也可以定期型——合同到70岁（或其它年龄），领取满期金以补充养老或医疗。 <span style="color:#、保障范围、保障责任。 是注重发生概率——常规重疾险，还是关注高大全——附加轻疾保障等。 是重疾提前给付，还是提前额外给付，或者不同组别多次赔付。 ——保障越多越全，保费也会越高。这上述的基础上，再做产品的选择组合。 不同公司的定价基础，并不完全相同。有些类型完全相同的产品，费率差异很大。 所以，先定框架——缩小包围圈，后选产品——相同保障比费率。
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