很多人在买保险的时候常常纠結医疗险和重疾险应该怎么选afe59b9ee7ad3934，担心自己买的医疗险和重疾险不实用

医疗险属于报销型险种，只能报销在医院治疗时产生的合理且必要嘚医疗费用报销费用并不会超过实际的医疗费用。

而重疾险属于给付型只要被保人确诊合同约定的疾病、达到某种状态或者治疗手段，保险公司就可以给付一笔赔偿金

如果你不知道该怎么选择意外险，可以参考奶爸整理的意外险的榜单：

一、 医疗险怎么买

常见的医疗險除了基本医疗保险以外还有不少商业医疗险值得买。

其中小额医疗险的优点在于免赔额低而且大多是0免赔，可以解决小额医疗费用

而百万医疗险和重疾险哪个好险的保障更加全面，保额高达上百万不过免赔额也比较高。

为了能够更好地转移重大疾病风险最好的選择就是先给自己买一份百万医疗险和重疾险哪个好险，其次才是小额医疗险

但是万一我们患上的是白血病等重疾，这时只能依靠医疗險报销大部分医疗费用

二、 重疾险怎么买

按照是否返还分类的话，常见的重疾险分为消费型重疾险和返还型重疾险

其中消费型重疾险，保费便宜保障全面，保险杠杆率高假如被保人在保障期限内没有出险的话，保障失效

而返还型保险，除了基本的疾病保障以外還具备储蓄的功能，保障到期还可以返还保费/保额

三、 先买哪一种

重疾险主要用来保障重大疾病，通过确诊即赔的方式减轻患者治疗期间的经济损失。

但是需要满足某些疾病、达成某种状态等约定条件才能赔付保险金而且保费也比较贵。

而百万医疗险和重疾险哪个好險则是通过报销的方式报销被保人治疗期间实际产生且合理的医疗费用。

相对重疾险来说医疗险的报销范围更广，而且对疾病没有约萣保费更加便宜。

因此建议预算有限且想要抵御疾病风险的小伙伴，可以先给自己买一份百万医疗险和重疾险哪个好险等到以后经濟收入提高了，再选择给自己买一份重疾险增加疾病保障。

总的来说医疗险和重疾险的保障各有特色，都能解决被保人因为患病造成嘚各种经济问题

但是保险金给付的方式不一样，建议大家按照自身需求购买

当然，预算充足的人可以选择医疗险和重疾险搭配购买保障更加全面。

2020/9再度更新！！！

保证你看到的都昰最新的高性价比重疾险介绍建议点赞收藏好该回答！

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这篇是给保险小白的全网最全重疾险科普干货文。

我做保险测评5年写过上百篇偅疾险科普的文章，在知乎上回答过上千个关于重疾险的问题这篇是我花了半个月的时间写下的重疾险最全科普，几乎把大家所有关于偅疾险的疑问都写在了里面！整理出了所有我在知乎回答过的重疾险高赞精华内容来帮助大家对重疾险建立系统性的认识。

文章较长鈈要只收藏不看，一把王者荣耀的时间你就能看到100万粉丝的保险头部大号上关于重疾险的所有精华知识，通俗易懂如果你是小白，强烮建议你从前往后认真看如果你已经对重疾险有一定了解了，可以挑选自己感兴趣的段落看总之，关于重疾险的任何问题你都能找到答案

有任何疑问都可以在评论区交流，深蓝君还会每月更新最后部分的重疾险推荐榜单大家记得点赞+关注~。

如果想要更适合自己的专業意见也可以直接找我咨询，我会以多年的保险经验根据你的实际情况，给到最实用的建议

一、重疾险的这些坑别踩！

2、 一张保单铨能保更好？

3、分红型产品值得买

4、保障缺失你知道吗？

1.、重疾险有什么用

2.、重疾险有哪几类？适合谁

3、保70岁还是保终身？

4、多次賠付有必要买吗

5、癌症二次赔付、特定疾病是否要附加？

6、选大公司还是小公司

四、重疾险常见疑问解答

1、有了百万医疗险和重疾险哪個好还要买重疾吗

2、身体有些毛病怎么买重疾险?

3、年纪大了，还有必要买重疾险吗

4、买的重疾险过时、性价比不高，要退保重买吗

5、香港重疾险更好吗？要不要买

6、一年期重疾险很便宜，还用买长期的嘛

7、重疾险怎么缴费最划算？

8、保费豁免有没有必要买

9、重疾险能买多份吗？能重复理赔吗

五、520款重疾险测评，8月榜单推荐

1、经济实用型谁性价比最高？

2、中端进阶型这些最实惠！

3、高端顶配型，哪款值得买

因为对保险不了解，再加上身边很多业务员的狂轰乱炸相信家庭都买过很坑的保险，所以本篇的第一章就先跟大镓介绍重疾险的几个大坑，只要躲过这几种产品买对重疾险的几率就提高了一半。

一、躲过这几种产品就躲过了90%的坑！

“有病了可以拿钱治病，没病可以到期返钱”这种产品谁听了不心动？返本型的重疾险在国内已经流行了很多年不懂的人就非常容易被吸引，实际仩这类保险不适合买绝大多数人买！

1、返还型重疾：不花钱得保障只能是童话！

保险公司不是慈善机构，想占保险公司的便宜门都没囿。

返还型重疾险的本质就是比普通保险多交了很多保费。保险公司把多交的钱去投资最后把已经贬值很多的本金返给我们。

我以天咹爱守护 2019 为例分别选择 66 岁、77 岁、88 岁返还，和不返还进行一下对比：

如图所示如果选择 66 岁返还，那么每年为了返还要多交 5156 元20年，就要哆交10万！

如果在60岁前患了重疾获得40万赔付，合同结束也就没有了返还。那为了返还每年多交的钱也就打水漂了！

事实上很多返本型产品收益极低大多数普通人又没那么多钱买保险，预算有限可能就只买个10/20万保额，试想一下真患重疾了，这点钱够干什么即便不出險，那几十年后返回来的钱又贬值了多少

所以普通家庭我强烈不建议考虑返还型重疾险，买重疾险要看保障不是为了返还，当然如果伱非常有钱就是想买返还我也没意见，我提醒注意2点不要稀里糊涂的买：

1、有些产品到期后返还保费，有些产品则是返还保额一字の差，相距几十万

2、有些产品返还保费后就合同介绍，没有保障了有些产品则会保障继续。

多交数十万这类保险产品一定不要碰！

2、大而全：好像什么都能保，实际哪个都不好！

这是后台留言的一个用户给我看的计划书下面的这张保单是不是看起来很美好？重疾、醫疗、意外、寿险全都有简直完美。

这种大而全的保单说他什么都保其实也没错但是千万别误会他保障全面，我们逐个看看它保什么：20万的重疾30万的意外和定寿，住院津贴5000元/次......

一场大病只能给你5000块钱的津贴，20万的重疾赔偿可能连医疗费用都覆盖不了就更别提什么彌补收入损失了，再说得极端点如果不幸去世，30万的定寿赔偿在一线城市还个房贷都不够.

一年交6300交完后已经15万了，保额才20万如果缴費期间没出险，其实跟自己存活期也差不多人家活期还能自由使用.....

所谓的一张保单全能保就是把自家的产品都打包放一起了，啥都保泹是哪项保障都不够，除了能统一交费也没啥其他优点，而且因为捆绑销售定价不透明，普通人也很难去对比我还记得有业务员跟峩说过，产品贵是保险公司的问题吗难道不是消费者买不起吗......

相信我，买保险就是“以小博大”的各个险种分开买，同样保障的情况丅其实花一半的钱就能搞定！

3、分红/万能型重疾：

买重疾险都担心通货膨胀，现在买了30万的要是几十年后理赔，那时候30万可能就起不叻啥作用了所以很多人看到一些带分红的产品就眼前一亮。

那么问题来了这种"保额会长大“的产品有那么好吗？深蓝君选择了 3 款大公司不同类型的重疾险进行对比：

分红型重疾险：太平洋金佑人生
比例递增重疾险：人保康乐尊享
传统重疾险：太平福禄康瑞

下面以0岁男孩5000 元的预算来看：

可以看到，同样5000元的预算福禄康瑞可以直接买到54万保额，康乐尊享和金佑人生开始保额才20多万

即便在中档分红的情況下，也需要等 60 年后保额才能赶上来。

这种分红险合同上都会写明：分红是不确定的一般来说达到中档就不错了，更别指望高档分红叻

总之，第一次买重疾保额先尽可能做高真发生风险了才能解决问题，然后保险是多次配置的过程比如说我，最开始买了30万的这幾年也陆陆续续加到200万保额了，通货膨胀不是只有保险才有与其寄希望于不确定的分红，还不如努力赚钱慢慢提高保额。

轻症现在没囿统一定义有的重疾险就会在轻症上动手脚！一些高发轻症不保！

目前保险行业协会对于重疾险中高发的25种重疾有统一的规范，但轻症沒有所以过去有一些产品就在轻症这偷工减料，比如以前的平安福：

虽然现在大多数产品对于高发轻症的保障都很齐全了最新的平安鍢也补上了轻症的坑，但是既然有这个窟窿就说不准哪个产品会钻，所以轻症这必须重点关注！

后面也会详细讲到轻症别着急，慢慢看

一般给家里老人买保险会遇到这种情况，老人年纪大了保费也贵，如果还买了性价比不高的重疾险就可能保费倒挂。

比如下面这位朋友交满20年一共交了14万，保额却只有10万什么概念呢，就是最后你交给保险公司的钱比保险公司赔给你的还要多！这样买保险又有多夶意义！

所以说给父母买重疾险千万注意不要交的保费比保额还多，如果年纪太大也不建议买重疾险了，买个医疗险和意外险就能解決很大问题了

重疾险，就是当满足条款约定的疾病理赔条件时能直接赔一笔钱。比如买了 50 万的保额罹患癌症，就直接赔50万

（1）重疾险有什么用？

我先分享一个自己身边的案例：

我之前在腾讯工作的一个同事事业有成，家庭美满但刚过三十就诊断出了肺癌。再加仩前不久刚买了房手中并没有太多积蓄。

因为患癌无法工作他暂时失去了收入来源，但房贷还是要还孩子也要上学......

重疾险的本质其實是“收入损失险”，得重疾进行赔偿这笔钱可以弥补收入损失，也可以用来治病、出国理疗、恢复身体、购买保健品等

（2）重疾险囿哪几类？都适合谁

目前在行业内，并没有重疾险类型划分标准我一般把长期重疾险分成这3类：

• 消费型重疾：保一段时间或者保终身，得了条款约定的疾病赔一笔钱，没有患病就不赔这几年流行的网销产品都是这样的，比如康惠保、超级玛丽系列等
• 储蓄型重疾：保终身，得了条款约定的疾病会赔钱如果没有患病，身故了也会赔钱线下大公司产品基本都是这类的，比如平安福、国寿福等等
• 返還型重疾：疾病或身故会赔钱，即便没有疾病或身故到了一定时间，也会返钱

三类重疾险的差别，大致如图：

• 如果在乎性价比：选择消费型重疾险价格实惠，一年3000左右也能买到50万保额该有的疾病保障都有，普通家庭首选我自己也买了很多这类产品。
• 如果预算充足：可以考虑储蓄型重疾不但重疾可以赔，就算一辈子不得病寿终正寝也有的赔因此价格也要更贵，适合预算多的人买

对于返还型重疾，普通人就不用考虑了我上面已经说过了，这里就不多说了

如果想了解目前市面上有哪些高性价比的消费型重疾险，

我总结了一份【2020全网性价比TOP3重疾险清单】

感兴趣的话可以点击下方链接查看，还可以免费测算保费：

首先当然是重大疾病，这是核心除了重疾之外，现在轻症和中症的保障也成了标配

（1）重大疾病有哪些？

2007 年保险行业协会统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。高發25种重疾各家定义都相同

今年的4月份又发布了新一轮的《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》，将法定重疾拓展箌了28种这高发的28种基本占据了重疾理赔的95%以上，所以在重疾这块保险公司玩不出什么花样来

其它法定以外的疾病，每家都不一样比較起来意义也不大，如果非要关注看看自己在意的疾病就够了。

所以知道了这些就不要简单粗暴的以为保100种重疾就一定比保80种重疾更恏了......

有许多疾病就是凑数的，百年难得一遇比如埃博拉病毒、疯牛病等.....

（2）重大疾病怎么赔？

重疾险并不都是确诊即赔的我以最新的征求意见稿里法定高发的28种重疾为例，可以分为 3 类：

• 实施了某种手术才能赔：6 种
• 达到某种状态才能赔付：19种

上图可以看到只有少部分病種是确诊即赔的，其它的要么实施某种治疗要么达到约定状态才能赔。

以脑中风后遗症为例必须确诊 180 天以上，而且还要符合对应的后遺症才可以理赔

另外最新的重疾规范征求意见稿，也对一些高发重疾重新进行了定义比如恶性肿瘤：

表格左边是旧版的疾病定义，右邊是新版主要的差异我都已经标红。

恶性肿瘤一般能占 70% 以上的重疾理赔可以说是最重要的一个病种。《新定义》最重要的变化是把鉯下两种癌症 从重疾变为轻症：

• TNM 分期为 I 期或更轻度的 甲状腺癌
• G1 级或更轻度的 神经内分泌肿瘤

之前一些难以界定的情形，例如交界恶性、潜茬低度恶性肿瘤等也明确了不保。

很明显恶性肿瘤的理赔变严格了，如果希望这方面的保障更好建议趁早购买。

（3）轻症、中症和偅疾有什么区别

顾名思义，轻症和中症就是比重疾轻度一点的疾病

1、轻症中症、和重疾有什么区别？

重疾的理赔条件比较严格有人質疑重疾险是“保死不保生”。保险公司就陆续开发了轻症和中症来降低理赔门槛。

轻症和中症本质上就是早期的重大疾病。在还没囿发展成重疾以前保险公司也会按一定比例理赔，比如轻症赔付保额的 20% - 40%中症赔付 40% - 60%。

轻症和中症相对于重疾的区别如下：

总的来说，輕症和中症并不会危及生命但保险公司仍会赔付一部分钱，也能起到补偿的作用

2、哪些轻症和中症最重要？

行业目前对轻症和中症没囿统一的标准和规范最新的重疾定义征求意见稿也只对轻度恶性肿瘤、轻度脑中风后遗症、较轻急性心肌梗死3种轻症做了统一规定。

各镓保险公司在轻症病种保障上还是有较大差异的我通过近几年的理赔数据，以及十几位医学朋友的沟通总结出了以下 11 种常见的高发轻症和中症。同时加上几款代表产品进行说明：

可以看到，绝大部分产品都保高发轻症但仍然有极个别产品高发轻症保障有缺失。

另外雖然表面上看起来高发轻症都保但实际上每家对于高发轻症的定义又都不一样。我以不典型心肌梗塞为例：

可以看到有的产品理赔条件宽松，有的严格所以轻症疾病定义宽松程度也是我在测评产品的时候会重点研究的，在后面的重疾险测评里面会详细看到

三、重疾險最全挑选攻略

重疾险是为了弥补经济损失，所以重疾险的保额至关重要！

如果你两三年不能工作只赔你十几万，够还房贷车贷吗够苼活费用吗？

我们可以看下2019年各家保险公司公布的重疾理赔保额：

大多都不超过10万在物价飞涨的今天10万块钱又能起多大作用呢？

所以说你可以放弃大品牌，可以不要保终身、多次赔付；

但是重疾保额你一定不能妥协，低保额不如不买

重疾保额至少30万起步，50万标配100萬会更好。

2、重疾险要不要身故责任

这本质是预算的问题，毫无疑问身故也能赔那肯定心里更踏实，但是也要这种产品知道重疾和身故只能赔一个而且价格也会贵不少，如果为了买这个身故降低重疾保额我劝你还是三思不要本末倒置。

其实想要身故的保障也不一萣非要买带身故责任的重疾险，定期寿险就是最好的选择

我为大家整理了 3 种不同的方案：

通过上图，可以看到保险配置其实可以非常灵活：

• 含身故的重疾险：得了重疾可以赔50万身故就赔不了了。
• 不含身故重疾+定寿：方案2得了重疾可以赔50 万60岁前身故定寿还可以再赔 50 万，┅共赔100 万而且价格还比方案1便宜了1/3；方案3重疾选择保到 70 岁，价格比方案一便宜了一半还多至少退休前的保障都是充足的。

所以说如果伱就是有钱就是想要个保终身带身故的，那也不拦着你但如果预算有限，想买高保额消费型重疾险+定期寿险，就是很好的选择

3、保70岁和保终身，选哪个

这又是一个预算的问题，有钱保终身更好，毕竟谁也不知道重疾什么时候发生肯定保得越久越踏实，但是重偠的事情说三遍：保额！保额！保额！任何选择的前提都是保额一定要足够高！

以和泰超级玛丽 2020 为例同样的配置，我选择了 3 个不同保障時长：

可以看到保得越久，保费就会越来越贵保终身的要比保70岁贵40%。保终身无疑更好但一定要在自己合理的预算内选择。

假如自己呮有 4000 多的预算那么可以先保到 70 岁，毕竟保险是个多次配置的过程以后有钱了，可以再加保

如果一味追求保终身，而降低保额那就夲末倒置了。

4、多次赔付有必要买吗

现在的重疾险越来越复杂，除了我上面的分类之外还有很多可以多次赔付的重疾险，也就是赔完 1 佽重疾之后保单还有效如果再次患其他重疾，还能继续赔付

单次赔付重疾险赔完重疾保单就终止了，而且得了重疾再买其他保险也几乎不可能这样就会面临以后都没有保障了，所以这也是多次赔付重疾存在的意义

我请教过某三甲医院的医生对这类产品的看法：

结论：重疾多次赔是有一定作用的，比如得了癌症后患脑中风、心梗或其他疾病的风险都会增加。

（1）多次赔付 VS 单次赔付哪种更好？

那多佽赔付的重疾险到底要不要买呢我通过一张图表来说明：

可以看到，同样的价格可以有不同的选择：

• 如果想要多次赔付：可以选择方案一，保终身重疾赔完 1 次仍然可以继续赔，而且还有身故保障没有患病也会把钱赔回来。
• 如果看重首次保障：选择方案二在 70 岁前患偅疾可以得到 100 - 150 万的赔付，充分做足了第一次保障

总的来说，如果预算够考虑多次赔付也没问题。但如果预算不多买单次赔付的就够叻，毕竟先扛过第一次才有机会谈以后。

（2）多次赔付重疾如何挑选？

如果你想买一款多次赔付的重疾险我这里也有一些挑选的方法分享：

多次赔付重疾一般可以分为两类：

• 分组多次赔付：赔完一次，这个重疾所在组的其他重疾也就失效了其他组的还可以赔
• 不分组哆次赔付：赔完一次，其他重疾都可以赔

那什么叫做 疾病分组 呢以刚刚方案一中的 为例，它将 100 种重疾分为 5 组：

（注：由于病种较多只展示部分）

假如患了第 3 组中的急性心梗，那么整个第 3 组剩余的疾病都不能赔了但其它分组的疾病依然有效。

而不分组就没有这个限制所以不分组会比分组要好。

另外对于分组的重疾险要重点关注：癌症是否单独分组，癌症作为最高发的疾病单独分组是最好的。

总的來说挑选多次赔付重疾险，分组的优先顺序是：重疾不分组 > 重疾分组（恶性肿瘤单独一组）> 重疾分组

5、癌症二次赔付、特定疾病是否偠附加？

癌症二次赔付就是指患了一次癌症之后间隔一段时间又复发、持续、转移或者新发其他癌症可以再得到一笔赔付。

根据来看癌症占了所有理赔的70%以上，柳叶刀 2018 年发表的《 全球癌症生存率变化趋势检测研究报告》显示：中国的癌症治愈率已达到 36%

所以对于癌症二佽赔付毫无疑问是有用的，那么癌症二次赔付的产品那么多怎么选呢？

挑选要点 1：癌症理赔条件

看起来都能癌症赔多次但赔付的条件還是有很多不同的，深蓝君整理了主流产品的赔付条件：

可以看到同样是癌症多次赔付，但是各家理赔的条件有很大差异

直接说结论：对于癌症的理赔条件，要重点关注 间隔时间 和 理赔范围

• 间隔时间尽量短：首次重疾为癌症，再次得癌症的话有的要间隔 5 年，有的要間隔 3 年首次重疾非癌症，再得癌症有的间隔 1 年，有的间隔 180 天当然时间间隔越短越好。
• 理赔范围尽可能广：大多数产品都包含了癌症噺发、复发、转移、持续健康源 2019如果是癌症持续，是不保的

另外像超级玛丽2号Max，第二次癌症赔付的比例提高到了120%这也是一个加分项。

目前还有些产品的癌症二次赔付必须首次重疾为癌症才能赔第二次，比如平安福20这种理赔条件很苛刻，建议就不用考虑附加了

必須强调一下，任何附加保障的前提都是基本保额要够高为了所谓的附加保障牺牲基本保额是不对的，毕竟第一次生病就能拿到足够的赔付才是最踏实的

指如果患了合同中的规定的特定疾病，就可以额外获得赔付对于是否要附加，一要看特定疾病有没有覆盖到高发重疾二要看附加的价格是否合理。

下图是按男女性别区分的高发癌症统计数据：

可以看到乳腺癌、子宫颈癌、子宫体肿瘤会特别“青睐”奻性，男性也有特定高发的癌症例如前列腺癌、阴茎癌、睾丸癌。

除了癌症国家统计局的数据也表明，心脏病和脑血管病也是男性最主要的致死病因这三大疾病分别占总死亡人数的 29%、20%、20%，合计差不多达到 70% ！

对于儿童常见的高发重疾我也做了统计，具体如下：

可以看箌特定疾病最好是可以覆盖到不同人群高发的重疾，这样保障才够全面

同时也要看附加的价格，价格要在可接受范围内因为大部分特定疾病本来就包含在法定 25 种重疾里面，所有重疾险都有特定疾病保障只是额外再多赔一点。所以就算只是单纯的买一款普通重疾险呮要保额足够高，其实保障也是足够的

6、选大公司还是小公司？

首先强调保险公司的安全性是非常高的所以不存在小公司就容易倒闭，保单没有保障的疑问具体可以看看我这篇文章：

当然也不存在什么大公司理赔更容易更快这种说法，重疾理赔要看是否符合疾病定义跟哪家公司没关系，我之前分析过几十家的保各家在获赔率和理赔速度上都差不多。

买保险跟买衣服或者家用电器不一样它看不着摸不着，也并不是牌子大的就一定好

下面我分2种情况说说买保险到底该选品牌还是选性价比高的产品：

情况 1：我看重公司品牌

名气大的保險公司主要有以下几个好处：

大品牌，有信任感：大公司每年都有几十亿的广告投放很多地方也都有机构网点；

分支机构多，相对方便：在后续理赔需要交资料时如果当地有业务网点，就可以直接去网点办理可能比邮寄资料感觉更踏实。

但是看重品牌的缺点也比较奣显：

产品挑选局限：普通人知道的有名的保险公司就那么几家所以可挑选的范围很窄；

产品价格较高：因为在宣传以及运营方面成本夶，产品的价格也会比其它公司高很多

而且，即使是同一家公司旗下也会有多款重疾险，不同产品之间差异会很大不能闭着眼睛就沖着品牌买。

情况 2：我看重产品性价比

中国有近200家保险公司如果不只盯着那几家大公司，那么选择空间还是很大的

很多名气相对较小嘚公司为了打开市场，都会推出性价比更高的产品；

好比网销的消费型重疾险往往保障会更好，价格会更优惠

想了解产品详情，请戳↓↓↓

不过要提醒的是在网上买保险，一定要仔细看健康告知等投保要求谨慎投保，不要给将来的理赔埋雷

四、重疾险常见疑问解答

除了以上介绍的内容外，我也把大家感兴趣的问题进行了整理在这里统一解答。

1、有百万医疗险和重疾险哪个好还要买重疾吗？

现茬的百万医疗险和重疾险哪个好险保额上百万住院医疗/特殊门诊的费用基本都能覆盖，很多人就会有疑问了那还需要买重疾吗？

当然需要百万医疗险和重疾险哪个好险无法代替重疾险。最主要的原因是他们的保障不同：

• 百万医疗险和重疾险哪个好：可以报销医疗费泹患病期间无法工作带来的收入损失，治疗过程中保健营养费医疗险都无法报销。
• 重疾险：只要符合理赔条件就可以一次性获得几十萬理赔款，这笔钱可以自由支配无论是辞职治病、出国就医，都是无人干涉的

为了更好的解释这个问题，我之前也专门写过一篇文章可以点击：

2、身体有点问题，怎么买重疾

就算身体有小毛病也是有机会买重疾险的，重点要看产品的健康告知问的就答、不问的就鈈答

如果自己有的一些疾病，比如胆结石、痔疮等但健康告知没有被问到，那就是符合健康告知是可以正常投保的。

如果不符合健康告知还可以尝试两个方法：

• 智能核保：非常方便快捷，只需回答几道问题马上就知道能不能投保。

我以甲状腺结节投保某款重疾险为唎：

第 1 步：查看健康告知选择不符合

如果有甲状腺结节是不符合健康告知的，所以在填写健康告知问卷的时候选择不符合，这样可以進入智能核保

第 2 步：进入智能核保系统，选择对应疾病

健康告知不符合进入智能核保系统，里面会有很多疾病选择

甲状腺结节属于甲狀腺及甲状旁腺选择这个分类。

第 3 步：回答相关问题立即获得核保结论

找到相关的疾病后，根据实际健康情况或检查报告按步骤如實选择。如图所示：

根据回答智能核保立即得出结论。由于半年内进行了甲状腺超声并符合相关标准，所以可以投保但是甲状腺癌忣其转移癌是除外责任的。

如果能够接受这个结果就可以顺利投保；如果接受不了，也不会留下核保记录但不同公司的核保结论不同，同样的情况有的智能核保可以买有的就不行，所以要多家尝试

• 人工核保：如果智能核保不行，还可以提交资料进行人工核保

人工核保的操作流程如下：

首先在产品的投保页面找到“ 预约顾问 ”

申请人工核保后，可以把病例资料等发给顾问顾问会发邮件给保险公司核保。

也有一些保险公司例如百年和弘康，在投保界面就可以直接上传病历报告更加方便快捷。

在上传资料后保险公司会在 1 - 3 个工作ㄖ内，通过短信告诉你核保结论

再提醒一句，由于不同保险公司的审核标准是不一样的如果你担心被拒保，可以同时向多家保险公司申请核保再从中选择自己最满意的一家。

3、年纪大了还有必要买重疾吗？

对于年纪大的人来说买重疾价格也会很贵，建议优先考虑百万医疗险和重疾险哪个好险/防癌医疗险和意外险花小钱能解决大问题，如果还有预算并且身体条件允许再考虑重疾险，但是千万主偠不要保费倒挂：

举个例子：同样 50 岁买某款传统的储蓄型重疾险，20 万保额每年保费要 1.2 万元，20 年累计总保费将近 25 万交的钱比保额还多。

而消费型重疾险 20 万保额保到 70 岁每年才 2014 元，能很好的发挥保险以小博大的作用年纪大的人要买重疾险建议优先考虑消费型重疾。

4、买嘚重疾险过时了或者性价比不高要退保重买吗？

你需要仔细考虑这3 个问题：

• 退保可能会亏钱：退保不是直接退保费只能退回现金价值，前几年退保会有亏损你是不是能接受损失？
• 健康状况是否变化：如果身体不如以前了你是不是能通过新保险的健康告知与核保？
• 哪個更划算：自己算一笔账综合衡量保障和价格，是退保还是重新买新产品更划算

想清楚了，再决定要不要退保最后再提醒一点，如果你最终决定要退保了一定要在新产品的等待期之后，才去退保老保单以免保障中断。

5、香港重疾险更好吗要不要买？

前两年香港重疾险在保障上确实会领先内地一些，比如前10/15年额外赔付、癌症多次赔付、良性肿瘤额外赔付等但是内地重疾险发展飞速，现在从保障上来说甚至已经超过香港重疾了

反倒是香港重疾还会有些明显的不足，比如港险的轻症大多是提前给付的占用重疾保额，只有个别產品能做到不占用保额同时轻症赔付之后保费还要继续交；内地的轻症则是额外给付的，不影响重疾保额并且赔付之后，后续保费都鈈用交了而且香港还没有消费型重疾险，保费普遍较贵

目前来看，香港重疾险最大的优势就是保额可以增长了但是所谓的保额增长吔是不确定的，计划书的演示也是仅供参考实际能达到多少谁都保证不了。

所以如果你单纯是为了保障买重疾内地的重疾险就足够了。如果你比较有钱又看重保额增长，再考虑香港保险当然我还要强调的是毕竟在另一个法律环境下，除了产品之外还要考虑缴费是否方便、理赔金如何兑换成人民币、发生理赔纠纷的维权成本等问题。

6、一年期重疾险很便宜还用买长期的嘛？

一年期的重疾险交1年保1姩是自然费率的定价方式，也就是说保费会随年龄变化年轻的时候确实很便宜，但年纪大了就会很贵下面是某一年期重疾险的费率表：

就算这个一年期重疾险可以一直买，几年下来保费也要大几万了并不便宜，

更重要的是就算你不嫌贵，也不一定能一直买到

一姩期重疾险非常不稳定，说停就停了去年你买的产品，今年极有可能就买不到了
再想买别的还需要重新进行健康告知。

所以如果你剛工作不久，没太多的节余可以先买一份一年期的过渡，等收入稳定了还是建议买份长期重疾险；

或者你已经买了长期重疾险，想增加保额的话那一年期的产品也可以。

7、重疾险怎么缴费最划算

大多数重疾险都有趸交/5年/10年/20年/30年的缴费时间可以选择，但是选哪个更好呢下面我以康惠保旗舰版为例：

缴费时间越长，每年缴费越少但总保费越多；
缴费时间越短，每年缴费就越多但总保费越少。

选择30姩缴费的好处有以下几点：

• 缴费压力小可以做高保额：预算不多的情况下，拉长缴费年限可以花更少的钱，买到更高的保额
• 豁免保費，杠杆更高：重疾险有豁免功能在缴费期内出险，可以免交后期所有保费剩余的保障继续有效。如果出险时间早拿到的理赔金一樣多，但总保费反而是最少的

8、保费豁免有没有必要买

一份保单有 投保人 和 被保人投保人是负责交钱的，被保人就是真正被保障的人

洏所谓的 "保费豁免" ，就是当这两个人出事了这份保单就不需要再缴费了，而保障是继续有效的

就是当被保险人发生轻症/中症，后面的保费就不用交了但是重疾保障还在，现在大多数重疾险都是自带被保险人豁免的个别产品不自带，强烈建议要附加豁免很实用！

自巳作为投保人，给孩子或者配偶买保险时如果自己不幸罹患了轻症/中症/重疾，被保险人的保费就可以减免以后孩子或者配偶患上合同約定的疾病，照样可以获得理赔

所以给家人投保，投保人豁免是很有必要加的而且投保人豁免的价格也不贵。

9、重疾险能买多份吗能重复理赔吗？

重疾险是定额赔付型的符合合同约定就能赔，所以可以多家购买多家理赔。

可能你会担心如果多家保险公司，后续悝赔怎么办呢

可以准备多份理赔资料做备份。也可以申请一家理赔后要求保险公司将理赔资料寄回来，或咨询一下保险公司的意见峩认为这并不是多大的事情。

当然深蓝君没法面面俱到如果还有任何疑问，欢迎随时找我我会尽我所能帮你解答：）

我一直都强调授囚以鱼不如授人以渔，如果你看完我上面写的所有内容基本上你对重疾险已经了解得差不多了，想要产品推荐直接看我下面这篇就可以叻深蓝保小程序上收录了几百款重疾险，每个月我都会综合测评然后筛选出符合不同人需求的重疾险推荐榜单！

最后，文章写到这基夲就结束了这是我花了半个月的心思整理的内容，大家只要把这篇内容点赞收藏好以后如果有关于重疾险的任何疑问，就直接去我的框架中去找就可以了