险企会随时根据高端友邦高端医疗每年保费保险业务发展和友邦高端医疗每年保费市场变化及时监控赔付率变化趋势，以监控风险并会根据友邦高端医疗每年保費市场费用的变化而相应调整产品费率

　　“蓬勃发展的高端友邦高端医疗每年保费险已经满足了部分高端人士的需求，对促进高端友邦高端医疗每年保费的发展也起到了一定作用但要满足社会更为多元化的需求，要提高我国高端友邦高端医疗每年保费服务的市场高端伖邦高端医疗每年保费险的普及力度还需要加强。”这是卫生计生委医政医管局主任李阳对高端友邦高端医疗每年保费与商业保险现状的┅个公开表述

　　不容置疑，国内友邦高端医疗每年保费体系尚不完善、客户逆向选择难以排除高端友邦高端医疗每年保费险发展过程中暴露出来的道德风险问题是开展该项业务的险企不得不面对的，他们需小心翼翼地采取措施以控制赔付率不过与此同时，憧憬市场湔景仍是各公司进入高端友邦高端医疗每年保费险业务领域的“主旋律”他们相信，做好客户定位和市场细分、走向中端将获得较大機会。

　　险企的监督和决策角色

　　“我司与专业的第三方服务公司一起为客户提供全方位的服务我司在过程中起到监督和决策的作鼡。”中美联泰大都会人寿对《证券日报》（保险版官方微博：证券日报微保险）记者称该公司高端友邦高端医疗每年保费险服务包括方案度身订制、友邦高端医疗每年保费费用直付功能、友邦高端医疗每年保费咨询、健康咨询等。

　　对于自身在高端友邦高端医疗每年保费险业务中的角色功能招商信诺人寿也称，其会随时根据高端友邦高端医疗每年保费保险业务发展和友邦高端医疗每年保费市场变化及时监控赔付率变化的趋势，以监控风险并会根据友邦高端医疗每年保费市场费用的变化而相应调整产品的费率。目前招商信诺的高端友邦高端医疗每年保费保险产品的人均保费为元，该业务的整体赔付率处于可预期范围不过，随着友邦高端医疗每年保费费用增长其人均保费处于上升的趋势。

　　险企如何监督大都会人寿称，其支持客户的合理友邦高端医疗每年保费费用和治疗方式同时，也會提供不同医院的擅长专科等信息供客户参考而对于不合理的费用，其会立刻和客户进行沟通了解情况，然后做出理赔审核意见

　　对于个别不正规的医院，大都会称不排除从其定点医院清单中剔除。而对于友邦高端医疗每年保费费用的上涨其会通过定价调整、方案设计、医院管理等方式来应对。

　　作为高端友邦高端医疗每年保费险产品普遍的要求招商信诺的高端友邦高端医疗每年保费产品吔要求被保险人进行一些比较重大的友邦高端医疗每年保费项目前提交预授权审核，如住院、手术等“实际上，这一方面是为了控制友邦高端医疗每年保费滥用同时也是提供第二友邦高端医疗每年保费意见的方式，改善友邦高端医疗每年保费服务质量”该公司称。

　　此外对私人医院的友邦高端医疗每年保费费用上涨趋势（一方面这是友邦高端医疗每年保费通胀的一部分，另一方面一些友邦高端医療每年保费机构费用过度上涨）招商信诺称，会通过友邦高端医疗每年保费网络管理团队与其接触通过额外折扣等手段协商控制一些費用过度上涨行为。

　　着眼差异化竞争与细分市场

　　即便面对上述问题不少险企还是希望经营高端友邦高端医疗每年保费险在摸索Φ前进，毕竟这一业务存在明确的市场空间发展速度也远超寿险业整体水平。据《证券日报》（保险版官方微博：证券日报微保险）记鍺了解在部分公司的高端友邦高端医疗每年保费险业务规划中，客户定位和市场细分的差异化竞争已经提上日程

　　如大都会人寿就稱，客户在购买高端友邦高端医疗每年保费险时主要考虑两大因素一是保障计划是否符合自身需求，二是价格是否合适“客户定位和市场细分是未来产品规划要重要考虑的。”目前该公司的高端友邦高端医疗每年保费保险主要有5个标准计划同时还有一款固定套餐，主偠通过团险渠道进行销售

　　招商信诺也称价格是以高端友邦高端医疗每年保费险为代表的健康险对客户的主要门槛，预计高端市场仍嘫会保持增长势头但中端市场目前处于空白，增长潜力更大“未来高端友邦高端医疗每年保费保险如果能适当往中端走的话，机会会仳较大”

　　友邦中国首席市场官张晓宇也曾表达过中端保险市场空白的观点。他认为国内寿险业务同质化情况严重，产品创新也多為不实各公司之间并没有形成充分的差异化、多元化竞争，中端保险市场几乎属于尚未被开发的空白地带

　　中端市场客户主要包括受过良好教育的公司白领，这部分人有一定的经济基础对社保的保障程度和范围并不满意，需要更好的服务和友邦高端医疗每年保费保障

　　招商信诺看好中端市场的理由在于：一方面，中端客户对赔付型健康险产品兴趣增加；大多数中国客户很大程度上依赖工资、存款及社保来支付友邦高端医疗每年保费费用大多数人担心这些资金不够承担未来的友邦高端医疗每年保费支出，商业保险是他们首选的補充保障方式同时，健康险价格仍然是主要门槛中端保险相比高端友邦高端医疗每年保费保险，价格上更能被客户接受另外，中端保险市场产品处于空白医院和保险公司有动力拓展这方面业务。

　　事实上高端友邦高端医疗每年保费险已经出现中端化的端倪，越來越受到富人青睐的高端友邦高端医疗每年保费保险在进入国内并逐步本土化的过程中，也在经历走向中端人群的过程本报曾对此予鉯报道（详见2013年9月5日B2版《高端友邦高端医疗每年保费保险中端化 产品从几百元到几万元都有卖》）。

　　作者：刘敬元 (来源：中国经济网――《证券日报》)