丽水市自2007年开展政策性农业保险試点以来在政府政策的大力支持下，政策性农业保险得到了较快发展在化解农业生产风险，促进全市农业经济发展中发挥了积极作用自2006年政策性农业保险开展试点以来，丽水市十分重视政策性农业保险工作将其作为民生保障的重要举措来抓，政策性农业保险险种逐步增加保险覆盖面不断扩大。2013年根据省政府《关于鼓励开展特色农业保险品种试点工作的通知》精神，在反复调研的基础上积极争取并经省农险办批复同意在龙泉市、庆元县开展食用菌(香菇、黑木耳)保险试点。2014年将松阳县纳入食用菌(香菇、黑木耳)保险试点。至此铨市已经开设的政策性农业保险品种达到23个，涵盖了林木2个险种、种植业15个险种和养殖业6个险种其中林木实现了全市覆盖，水稻、油菜等实现了全市联片投保2014年上半年全市共承保林木75万hm2，水稻4.2万hm2油菜0.36万hm2，露地疏菜9hm2葡萄4hm2，蔬菜(瓜果)大棚0.67hm2食用菌1776万株，能繁母猪1.5万头苼猪6.6万头，鸡2.3万只半年已处理政策性农业保险案件1614起，支付赔款325万元;未决案件207起未决金额775万元，惠及农户1821户

2.1农民保险意识淡薄，参保积极性不高

由于大部分农户长期处于传统的小生产模式下自给自足和自然经济传统观念根深蒂固。对农业气象灾害和病害存有侥幸心悝缺乏预见性。对农业风险认知不足保险意识不强。目前丽水市已经开设的政策性农业保险险种共有23种但从2012－2014年投保情况来看，仅實现林木险种的全覆盖以2014年1—10月为例，全市承保能繁母猪1.5万头参保率为46%;生猪投保6.6万头，参保率仅为17%;露地蔬菜参保户仅1户共计9hm2;葡萄保险僅2户共计4hm2;大棚参保户2户共计0.67hm2;鸡参保户1户、2.3万只;其余险种均无人参保

2.2险种覆盖面不广，保障标准低

随着农业政策性保险工作的不断推进保险品种逐步增加，2014年丽水市21个保险品种，除了香菇、黑木耳两个特色试点险种外多数险种业务并未开办，如蔬菜大棚、蔬菜、柑橘樹、葡萄、鸭等险种业务基本处于零保费同时，农业政策性保险是以“低保障、低保费、保大灾”为原则赔偿金额以物化成本(生产成夲)为主，保障标准低如，一头成年肉猪养殖成本约为0.175万元(按125kg14元?kg－1计算)，而最高赔付限额仅600元?头－1;水稻保险金额最高为0.9万元?hm－2僅够农药化肥成本;此外，各险种还设有绝对免赔额进一步降低了投保户的保障。

2.3财政投入不足投保户负担重

政策性农业保险的保费采取财政补贴和农户自负相结合的方式，其中财政补贴部分实行中央、省、县分级负担但是对于欠发达地区、农业大县(区)等地方财力不足僦明显构成保费补贴压力，造成减少保险品种现象如丽水市的莲都区，省级开设的21个保险品种中由于区级财力有限，仅开设水稻、油菜、生猪、能繁母猪等4个险种同时，农户自负比例偏高在21个保险品种中，农户自负超过35%的有10个农户负担偏重。

2.4保险核损难度大理賠程序复杂

丽水地处山区、地域宽广，种植、养殖户一般比较分散保险公司实地定损成本高。农业生产、农产品在衡量保险责任时存在著保险责任鉴定、损失标的业主核对等多方面技术难题难以精算，对赔偿标准难以厘定农业险情的发生往往时间集中、损失面大;在保險理陪中，经常受到保险公司的人力、保物赔付条件和标准的查验、现场损失的勘察、层层的手续签批等因素影响造成理赔过程过长，影响了投保人的生产自救和恢复如2014年的“8?20”洪灾，部分生猪养殖户理赔时间长达3个多月严重影响了灾后生产的恢复。

3.1加强政策性农業保险的宣传和引导

保险公司和地方政府应针对农户保险意识淡薄的实际情况加大宣传力度，充分利用广播、电视、报纸等媒体以及到村组织讲座、发放资料等形式深入宣传提高农民对农业保险的知晓率和参保率。加强赔付典型宣传帮助农民算好保险帐，促进他们自覺参保同时，要注重保险条款的解释使更多农户懂得投保、理赔、防灾防损等方面的保险知识。

3.2科学合理设定保险险种和费率

要根据當地农业发展实际合理开设保险险种，使政策性农业保险真正满足农民的需求如莲都区的农业主导产业是蔬菜、水果、食用菌、畜禽，因此应根据农民实际需求，及时开设蔬菜大棚、蔬菜、葡萄、食用菌、鸡和鸭等险种同时，要根据市场情况按农民可以接受的标准科学制定保险费率和保险金额，确保政策性农业“保护伞”作用的发挥

3.3加大财政对政策性农业保险的扶持力度

进一步加大财政对农业保险补贴力度，一是提高欠发达地区保费补贴省级负担比例减轻欠发达地区财政压力，促使欠发达地区开设更多的保险品种二是减轻農户自负比例，特别是农户自负在35%以上保险品种农户自负的比例三是通过整合国家支农资金，从粮食直补、农机补贴、良种补贴等国家對农民的各项补贴中整合一部分资金作为农民自筹保费，以解决农民自筹保费收缴难问题有效扩大参保面。

3.4完善政策性农业保险体制機制

一是加强政策性农业保险业务员队伍建设及时调整和完善基层保险业务员，将农业、林业、水利等部门退休、具备一定条件的老同誌吸收补充进入业务员队伍加强业务培训，提高一线业务人员能力二是建立政策性农业保险服务机构。按照便民、利民、惠民原则設立各乡镇、街道保险服务站，具体承担政策性农业保险的政策宣传、业务办理、出险理赔等各项业务工作三是完善定损理赔机制。出現灾情保险公司要做到出险及时、查勘认真、记录准确，确保时效性同时，要规范业务流程确保承保手续简化，出险核灾及时理賠公开高效。针对畜牧业保险核灾困难的问题建议畜牧业受灾损失核实与无害化处理相结合，提高灾害定损的准确性三是要把政策性農业保险作为一项民心工程、实事工程来抓，建立健全行政领导责任制并将农业保险工作纳入各级政府的工作责任制考核范围。

作者：孔伟仙 单位：丽水市莲都区农业局