为人父母事事都以孩子为重点，不少家庭在孩子出生后都会考虑配置保险。

据我了解很多父母在给孩子配置保险时，90%都会遇到坑

谨写下此篇宝宝投保攻略，献给烸一位宝爸宝妈

只要你耐心花十几分钟看完，可以帮你省下好几万的冤枉钱！

话不多说先放上宝宝保险配置顺序镇楼：

在有了少儿医保的前提下，我建议孩子购置商业保险的顺序为：

意外险>重疾和百万医疗的区别险>医疗险>理财险

简要的说一下这么推荐的理由：

意外险：宝宝刚会翻身就可能从床上跌落，摔伤、烫伤、触电这种风险怎么可能不防？
所以儿童意外是必须的；

重疾和百万医疗的区别险：大哆数孩子都没有什么大病医疗记录也不多，现在不购买重疾和百万医疗的区别险还等何时？

医疗险：有了少儿医保作为基础保障有哆余预算，自然可以考虑其他医疗保险；

理财保险：目前国内的理财保险我觉得不适合90%以上的家庭；

先做好基础保障再谈理财，优先级非常低

购买顺序1：少儿医保，怎么办理

在给宝宝买商业保险前，请务必保证少儿医保都已经配置；

医保是国家给每个人保底的尊严這根救命稻草一定要抓牢。

少儿医保,在出生内三个月办理那么从宝宝出生那日起的住院费用都可以报销！

一年只需要200多块，就可以报销七八成费用

简直就是国家给我们的羊毛，不薅都对不起自己

办理手续也非常简单，只需三步：

1、在医院办理好出生证明

2、给宝宝上户ロ带上孩子出生证、父母身份证、结婚证、户口本去派出所办理

3、在社保局窗口或官网申报少儿医保，再带上宝宝照片回执等证件就可鉯去银行办理、领取社保卡了

所以啊新手爸妈们，一定不能忘记少儿医保这项福利

购买顺序2：意外险，怎么买

对于小孩子，一年只偠几十块的意外险绝对要放在配置保障的第一位。

孩子天性活泼好动家长一个不留神，摔伤、碰伤是常有的事怎能不防？

购买儿童意外险也需要重点留意两方面：

1、意外医疗额度。孩子发生意外的几率很高去医院是常有的事；

所以意外医疗额度一定要高。

2、免赔額和报销比例

能报销多少钱，除了医疗额度外更重要的是免赔额和报销比例。

没有免赔额报销比例100%，不限社保内外的当然会更好。

至于意外身故保额个人认为不是重点。

因为国家为了保护未成年人对未成年身故赔付进行了限额：

10岁以下身故赔付不能超过20万，10-18岁鈈能超过50万

不过意外伤残的赔付是没有限制的。

总体来看给孩子买意外险，建议重点关注意外医疗部分

购买顺序3：重疾和百万医疗嘚区别险，怎么买

重疾和百万医疗的区别险门道非常多，踩坑的家长十有八九都是在这里吃亏！

为孩子买重疾和百万医疗的区别险，囿以下几点需要注意：

买重疾和百万医疗的区别险就是要买保额。

重疾和百万医疗的区别险本质是收入损失险在孩子生大病时，家长往往只能放弃工作来照顾孩子；

这个时候就需要重疾和百万医疗的区别险来保障我们的生活费用、康复护理费、房贷车贷等。

所以重疾和百万医疗的区别险保额非常重要，至少30万起步50万标配。

重疾和百万医疗的区别险保费较贵一定要合理规划。

在没有为大人配置好保险前一定不能在孩子身上浪费太多预算！

如果你预算有限，可以买一份保障定期的重疾和百万医疗的区别险如20年、30年；

保险是长期配置的过程，孩子长大后再买也不迟

更不要考虑保费返还、分红等乱七八糟功能了，专注于疾病保障就好了

相比于大人，孩子身体抵忼力弱有一些重疾和百万医疗的区别是少儿特别容易高发的，如：

白血病、川崎病、重症手足口病、重症肌无力等

有些少儿重疾和百萬医疗的区别险，针对这些高发疾病是可以赔付双倍保额的，咱们就可以重点关注

总之啊，重疾和百万医疗的区别险很复杂也很重偠，千万不能闭着眼睛就冲着品牌乱买

购买顺序4：医疗险，怎么买

如果少儿医保、意外险、重疾和百万医疗的区别险都配备了，还有預算的话也可以考虑医疗险。

一般来说给孩子买医疗险主要有两种：

产品特点：这类产品一般保额、免赔额都比较低；日常门诊、住院都有机会用到。

适用人群：这类保险的缺点是保额较低仅能作为医保的补充，解决一些小额的住院医疗费用的问题

产品特点：这类僦是市场上流行的高额住院医疗保险，一般保额都在几百万起步

适用人群：0-4岁的孩子购买可能稍贵，5岁以后购买将会比较便宜就是300多え左右。建议5岁以上的孩子可以购买这一类

很多家长都会倾向于门诊险、小额医疗险，因为免赔额低容易报销啊；

不过保险主要是保障无法承受的风险，小病小痛经过医保报销后自己完全可以承受；

反之百万医疗险虽然一般情况难以用到，但是高达几百万的保额；

在媔对癌症的大病时才是真正的雪中送炭，所以也不能忽略

医疗险的坑不多，重点关注医疗保额、报销比例就好了

购买顺序5：理财险，需要买吗

其他保险容易入坑，但容易损失惨重的肯定是理财险！

很多想购买教育金的家长都是只是听说这个东西好；

而且看起来收益还挺高，在半推半就之下就买了

过了几年发现预期和自己想的并不一致，想中途退保只能损失一大笔钱

对于理财险，坦率的讲我覺得至少90%的家庭不适合购买这类保险。

理财险需要长期才会有收益不少产品在前10年都是亏损的；

对于连健康险都没有配备好的家庭，千萬不要凑这个热闹

假如你已经做足了家庭的保障，想要通过理财险来做教育金规划；

在购买之前建议仔细思考一下三个问题：

1、什么時候用钱，要用多少钱

2、现在能投入多少钱，以后每年又能投入多少钱

3、能承受多大的风险，期望收益是多少

当这些问题你全部都想清楚了以后，就可以去挑选合适的理财险了

最后，我再给各位父母几个小tips牢记三个原则：

原则1：先大人，后小孩

这是为孩子买保险嘚首要原则！

我见过不少家长花了几千元给孩子买保险，而自己却只有医保几乎就是在“裸奔”。

对于一个家庭父母是赚钱的，孩孓是“吞金兽”一直花钱。

我们家长才是孩子最重要的保险如果自己生病都没钱治，又拿什么来保护孩子呢

因此，正确的做法一定昰：先大人后小孩。

原则2：先规划后产品

不少人买保险，都是出于这些想法：这是大品牌、听说这保险收益很高......

买保险前一定要清楚自己的需求后，才能去挑选合适产品

不适合自己的，即使你品牌再大收益再高，这产品也是垃圾

原则3：先保障，后理财

这里有两點需要注意一是保障归保障，理财归理财；

买一份重疾和百万医疗的区别险就应该老老实实挑选一款保障齐全的，什么保费返还、两铨、分红都不要！

另外在没有配备好健康险时，就不要碰理财险了；这是无数家庭的血泪教训记住啊！

以上，就是我多年来为孩子买保险总结的经验；

认真看完你就能避开90%的坑了。

我是深蓝君专注保险测评，日常科普保险干货！

如果回答对你有用点个赞让我开心丅呗~

还有什么疑问，欢迎给我留言或私信我会尽我所能一一为你解答。

胡适在1933年4月9日的《申报》中说过保险的意义
其中的原文是: “保险的意义,只是今日做明日的准备,生时做死时的准备,父母做儿女的准备,儿女幼小时做儿女长大时准备,如此而巳。
今天预备明天,这是真稳健;生时预备死时,这是真旷达;父母预备儿女,这是真慈爱;不能做到这三步,不能算做现代人...”

文章较长主要内容如丅：

二、少儿保险的主要种类

先经济支柱，后老人孩子

第一、先经济支柱后老人孩子；

孩子和老人是意外和疾病的高发群体，一般我们嘟会首先考虑给孩子和老人首先配置保险这也是人之常情；

但是呢，家庭顶梁柱是赚钱的主力才是首先要拥有保障的人；

你想，即使駭子和老人没有保障一旦生病住院，家庭顶梁柱还有能力赚取治疗费；

但是我们自己面临风险时没有了收入来源，开支断掉不说老囚和孩子更加没有赚钱能力，这等于是雪上加霜

就像在飞机失事时，我们要首先给自己戴上氧气罩再去给孩子戴上。

你就是孩子和老囚最重要的保障但是最重要的你由谁去保护呢？

所以保障配置的第一条原则一定是先家庭顶梁柱，然后是老人孩子

由于风险的发生昰不确定的，通常建议家庭成员一起进行保障规划避免出现短板。

一起规划的好处在于可以将每个人的保费及家庭保费总额控制在合理嘚比例不会出现老人孩子的保费占比太高、导致购买自身保险时有点吃力的情况。

返还型、分红型的产品卖点是有病看病、没病存钱還能享受保险公司分红，迎合了大部分家长的心理需求但是羊毛出在羊身上。

这类型的保险的特点是同样一笔钱，你买到的返还型/分紅型产品保额会更低而且分红的金额非常有限。

你实际上损失的是：①用有限保费获得尽量高的保额 ②差额保费拿去理财获得比返还保費更多收益的机会成本

保险姓保，其重点在于雪中送炭给孩子配置纯保障型的产品，才真正体现保险的杠杆作用用最少的钱换取最哆的保额。

同时父母会优先给孩子购买教育金，而忽略了保障而教育金的本质是理财产品，并没有保障作用在风险发生时无法真正轉嫁风险；

所以首先要把最基本的保障做好，再去考虑分红教育金等，否则一场大病再多的分红都只是杯水车薪。

二、少儿保险的主偠种类

先简单解释一下这张图第一行社会医疗保险就是你所知的少儿医保；

第二行补充医疗，它包括一些父母的公司会给员工购买团险（简单理解就是团购的商业保险）有些团险中可以覆盖员工家属（一般为可选责任）；

同时，孩子的学校一般会给孩子购买学平险（简單理解就是学校给孩子团购的商业保险一般价格只有百元，保额比较低）

下面就是商业保险包括重疾和百万医疗的区别险，医疗险意外险。

不同的险种保障责任不同为了尽可能覆盖全面，我们要给孩子配齐险种才能真正做到转嫁风险的目的。

1、感冒发烧等小病去門诊就医时用少儿医保+补充医疗就可以承担大部分；

2、如果病情严重需要住院治疗，那么少儿医保+商业医疗险就可以覆盖大部分；

3、如果发生了重大疾病那么住院手术等医疗费用可以通过少儿医保+商业医疗险报销，同时可以获得一笔额外的重大疾病赔偿金；

4、发生意外傷害住院时住院费用由意外险来报销，如果金额较大则由意外险+商业医疗险来报销；

5、发生意外伤残时，则由意外险负责赔偿按照傷残比例获得意外伤残赔偿金；

通过组合，给孩子一个安全周全的保障360度的守护。

意外伤害是一个重要的全球性公共卫生问题在各国嘟是引起儿童死亡、伤残和疾病的重要原因。

我国儿童意外伤害发生率为10%左右其中大约4%的儿童致残，1%的儿童死亡

意外伤害已成为我国 0~18歲青少年及儿童死亡的头号“杀手”，占所有死亡的40%~50%溺水、道路交通意外和跌倒/坠落是前三位死因。

【1】意外伤害赔付限额

保监会对未荿年人身故理赔总金额有限制（0~9周岁不超过20万元10~17周岁不超过50万元，航空意外不受限制）

儿童购买意外险的最大作用，是在意外伤害导致伤残发生的时候可以按照意外伤害保险金额的一定比例获得伤残保险金赔付。

举个栗子例如孩子的意外险保额是50万，伤残等级一共汾为十级一级为全残，可以获得50万赔偿金；二级伤残获得90%的赔偿金即50*90%=45万；后面以此类推。

选择意外险一方面不要超过限额另一方面偠注意意外医疗当中是否能够报销自费药。

大部分意外险当中的意外医疗报销都只报销社保范围内治疗费用这就意味着进口药，特效药囷一些医疗器械都是不报销的；

但孩子是父母的心头肉一旦出现意外烧伤，一定会选择用进口药可以不留疤；

猫抓狗咬需要打疫苗能鼡进口就不用国产……

父母不想因为省一点钱去用国产的，一旦效果不好会给孩子留下终身遗憾

所以意外医疗能否报销社保外用药十分偅要。

是否可以涵盖自费药可以查看合同条款中关于合理医疗费用的解释，若有类似下图中的描述则不涵盖自费项目。

部分公司的意外险是概述性条款则可查看保单页面的保障责任和特别约定，有类似下图中的描述则可报销自费用药。

通过对《中国卫生健康统计年鑒2018》中的调查数据进行整理分析我们可以看到0~4岁婴幼儿住院的概率远高于其他中青年人群。

门诊治疗费用在几百元而住院单次人均医藥费在1-2万。拿医疗条件最好的北京来看平均单次医药费达到了2万以上，对于普通家庭是一个不小的开支。

【1】首先必须有少儿医保

我國设立社会医疗保险制度的本意是提供给居民基本的医疗保障有研究表明：对于2万以下的医疗支出，社会医疗保险能够显著地降低少儿镓庭的自付比例；

所以不管对于大人还是孩子医保都是必须要有的，属于最基础的保障；

但是医保作为社会福利覆盖广，保障责任必嘫有限保障的力度不足以支撑居民患重大疾病时家庭的大额医疗开支。

研究也表明对于2万以上的重大医疗支出，社会医疗保险并没有起到显著的降低作用

结论：医保是基础，但是报销有限所以需要商业医疗险作为补充，并且商业医疗险在报销时也是先医保报销商業保险则报销剩下的部分；

而且有无医保在购买商业医疗险时的价格会相差2-3倍。

【2】市场上医疗险的主要形态

你可以根据家庭的收入以及僦医习惯做选择：

如果经常去公立医院普通部那么小额医疗险+百万医疗险就可以，一年的保费只有一千多就可以拥有百万的报销额度；

如果经常去国际部或特需部，或是私立医院可以选择中端医疗；

如果对医疗品质要求更高，而且有出国治疗需求那么选择高端医疗。

在上图中的第三列是免赔额免赔额的意思是不赔偿的金额。百万医疗险的最大特点就是保费低保额高，有1万元免赔额意思是一万鉯下的费用不报销，超过1万才报销；

为什么有这个1万免赔额一方面1万以下的小额理赔率很高，价格如此低的百万医疗险如果没有免赔额那保险公司要赔到破产；

另一方面对于大部分家庭来说，1万以下的治疗费是负担得起的百万医疗险主要覆盖的就是那些花费超过1万的夶病的医疗费用（一般重大疾病的报销则没有免赔额，除重疾和百万医疗的区别之外的一般医疗才有1万免赔额）

对于0-4岁的儿童发生住院嘚概率高，所以选择没有免赔额的小额医疗险+百万医疗险或者选择0免赔额的中端医疗险是很有必要的；

对于5岁以上的儿童，住院概率大夶降低所以选择有免赔额的百万医疗险是可以的。

当然这是根据概率来做的建议，如果你希望大病小病全部都能覆盖那么组合无免賠额小额的医疗险+百万医疗险/中端医疗险就是最好的选择啦。

第一即使停售也不影响续保；

第二，一直按照购买时的费率表续保；

第三即使出现理赔，身体健康异常也能够续保；

目前市场上还没有可以终身保证续保的产品其实，医疗险意外险，重疾和百万医疗的区別险都有停售的风险所以也不用担心，因为早晚会停售啦；

只要选择目前最适合的医疗险保障就好

最后要注意，要选择即使身体出现異常出现理赔后也依然能够续保的产品，这点很重要

对于大部分医疗险来说，一旦出现理赔或身体健康异常，保险公司会在续保时審核被保险人的健康状况很可能就无法续保了；

所以不因理赔或身体异常仍然可以续保就非常必要了（如图）。

重疾和百万医疗的区别險的全称是重大疾病保险只要被保险人罹患符合保险条款定义的疾病，即可获得合同约定的理赔款这笔赔偿金不限定用途，可自由支配与是否发生治疗费用没有关系。

关于孩子的高发疾病我们来一下保险公司的理赔报告，以中国太平2019年的理赔报告为例每家保险公司的理赔报告都可以在官网或者公众号上查到。

未成年人最高发的前五大重大疾病：急性白血病脑部肿瘤，淋巴瘤肝恶性肿瘤，心脏疾病

《中国贫困白血病儿童生存状况调查报告》显示：

白血病是一种需要长期治疗的疾病，一般需要 2 ~ 3 年的时间所需治疗费用 10 ~ 30 万，骨髓迻植费用 30 ~ 100 万

白血病、部分淋巴瘤等肿瘤患儿，治疗周期以「年」为单位要经历 2 ~ 3 年的时间，期间需要多次住院治疗

接受造血干细胞移植的患儿的平均治疗费用高达 58 万，而花费最多的一个家庭是 180 万

白血病、淋巴瘤等儿童血液肿瘤所需资金量大、治疗时间长、在孩子治病過程中，家庭资产消耗殆尽

《中国贫困白血病儿童生存状况调查报告》指出：

虽然当前的医疗保险覆盖率比较大， 但由于报销比例、报銷范围、起付线、封顶线、异地治疗、自费药等因素的影响有一半以上的家庭只能从医保中报销不到一半，远远弥补不了高昂的医疗费鼡

中国红十字基金会发布的《中国儿童大病救助与慈善组织参与现状报告》中对儿童严重疾和百万医疗的区别病的发病率、治疗费用、治愈率及预后进行了详细的统计。剔除其中商业保险公司免责的疾病后整理形成下图：

这些儿童严重疾和百万医疗的区别病，一旦发生治疗费用超出了一般工薪阶层家庭，甚至有些无法治愈需要终身服药，这个费用就是一个无底洞了

目前，中国的重疾和百万医疗的區别险的疾病定义是2007年由中国保险行业协会制定的

重疾和百万医疗的区别险病种=6种必保重大疾病（行协统一规定）+19种可保重大疾病（行協统一规定）+X种其他疾病（保险公司自定义）

解释一下，就是说所有保险公司的前25种病种都是一样的它们的理赔率已经高达95%以上，25种以外的病种是各家保险公司自定义的（目前市场上的重疾和百万医疗的区别险病种有80种，100种120种等）

所以对于重疾和百万医疗的区别险的疒种，只要包含最重要的前25种其实就足够了如果因为增加了25种以外的更多的病种就增加更多保费，其实是不建议的

【2】少儿重疾和百萬医疗的区别+轻症/中症很必要

目前的重疾和百万医疗的区别险中一般除了重疾和百万医疗的区别，还会包括轻症或中症

轻症和重疾和百萬医疗的区别是什么关系呢？

拿一个橘子来举例如果橘子的表皮和果肉都坏掉了，它就是重疾和百万医疗的区别；

如果仅仅表皮坏掉果肉完好的话，它就是轻症

所以轻症是重疾和百万医疗的区别的早期阶段，而中症是介于重疾和百万医疗的区别和轻症之间的一种状态因为人们都觉得重疾和百万医疗的区别险一般都是患了绝症才会赔付，所以为了提高重疾和百万医疗的区别险的理赔率所以增加了轻症和中症的赔付。

我们前面说过重疾和百万医疗的区别险中的前25种是最重要的，理赔率为95%所以这25种重疾和百万医疗的区别所对应的早期/轻度状态的发生概率必然也很高。

因此：前25种（尤其是前6种）重疾和百万医疗的区别所对应的轻症是否齐全是评判一款重疾和百万医療的区别险是否合格的重要标准。

一般轻症的理赔次数在2-3次每次额外赔付20%-30%的重疾和百万医疗的区别险保额。

例如50万的重疾和百万医疗的區别险保额那么发生一次轻症，则可以得到10-15万的赔偿金累计可以赔偿2-3次。再发生重疾和百万医疗的区别时依然可以获得50万赔偿金。

隨着人们健康意识的增强体检率增高，所以检查出轻症的概率要远高于重大疾病所以多次赔付轻症，就非常有必要

同时，一些主打嘚儿童重疾和百万医疗的区别险还对一些少儿高发的重疾和百万医疗的区别进行额外赔付下表就是目前认为相对高发的儿童特定重疾和百万医疗的区别和罕见疾病。

因此覆盖了轻症和少儿特定疾病的重疾和百万医疗的区别险要优先考虑。

【3】买终身型定期型or一年期？

目前市场上的重疾和百万医疗的区别险根据保障的年限分为终身型定期型和一年期型。

1/ 终身型重疾和百万医疗的区别险：保障期限为终身（直到身故为止）因为重疾和百万医疗的区别险是年龄越小保费（价格）越低，而且每年所交的保费是恒定的

所以终身型重疾和百萬医疗的区别险的意义在于用比较低的保费锁定更高的保额，以防孩子在成长过程中因为健康原因无法再配置保险（例如0岁男孩，保额50萬20年交保障终身，每年大概在5000元左右）

2/ 定期型重疾和百万医疗的区别险：只保障一段时间（5年10年，20年30年等）的重疾和百万医疗的区別险，保费比终身型要便宜很多（例如0岁男孩，保额50万20年交保障30年，每年保费在500-800元）

3/ 一年期重疾和百万医疗的区别险：顾名思义只保障一年的重疾和百万医疗的区别险，除非是家庭条件特别困难否则不建议购买一年期，因为等待期即使是最短90天它就只能保障九个朤，更不要说续保的不确定因素太多

随着重疾和百万医疗的区别的发病率越来越高，理赔率也越来越高所以新的重疾和百万医疗的区別险保费一直在增加，因此投保要尽早，一方面保费低另一方面趁着身体健康还拥有投保的资格，早日获得一份安全感

【4】保额买哆少合适？

孩子的保额要以一百万起步

你肯定会说，太高了吧肯定很贵，需要买这么高的额度吗

我们来试想一下，如果孩子患了重疾和百万医疗的区别会发生什么

1、从求医问药，住院治疗手术，到后期康复家长一方或者双方还能正常工作吗？即使是请护工照顾嘟会产生误工损失和收入损失；

2、家长都会带孩子去更好的医院治疗在三四线城市的人可能会带孩子到一线北上广去治疗，那么长期居住外地的生活费交通费，误工费怎么办

3、孩子在病愈后，一些无法痊愈可能需要终身护理或终身服药这是一笔长期开支；另外家长哽加不忍心对孩子有所亏欠，例如会买更多玩具换着花样给孩子补充营养等；

4、孩子病愈后，落下的课程和学习甚至有些孩子无法再參与正常的学习，那么家长还要为孩子未来的学习和工作都要重新做规划；

所以一场大病不管对于孩子或者父母，如果没有充足的现金鋶会举步维艰，难上加难

如果需要上百万的保额，该怎么选择重疾和百万医疗的区别险

家长可根据预算来做组合搭配，尽量以最少嘚钱撬动更高的保额；

• 最好的是买足额的终身型重疾和百万医疗的区别险+定期型重疾和百万医疗的区别险两者做组合；
  
• 预算有限可以买┅定额度终身型重疾和百万医疗的区别险+定期型重疾和百万医疗的区别险把保额做高；
  
• 对于家庭相对困难的家庭，可以先花不到一千元买┅份定期型重疾和百万医疗的区别险等到孩子成年了再自行补充适合的重疾和百万医疗的区别险。

1/等待期：一般重疾和百万医疗的区别險的等待期为90天或180天

等待期的意思是，保险公司为防止被保险人带病投保设置的观察期

等待期当然越短越好（目前最短就是90天），如果在等待期内发生风险保险公司不会赔偿，但一般会退还已交保费过了90天等待期后，如果出险就会赔偿保额。

注意：因为意外导致嘚重疾和百万医疗的区别没有等待期限制一般第二天就生效了。

2/投保人豁免：对于未成年人的投保一般要由其法定监护人作为投保人（也就是交钱的人），但是如果投保人发生身故或重疾和百万医疗的区别无法交费怎么办呢

保险公司一般会增加投保人豁免这项责任，即投保人发生身故或重疾和百万医疗的区别则可以免除被保险人的后期保费，保单的责任依然有效

3/被保险人豁免：一般包括轻症和中症豁免，意思是一旦孩子发生轻症或中症理赔过后则免交后期保费，保障责任依然有效这也是人性化的体现。

4/身故责任：因保监会对未成年人身故理赔总金额有限制（0~9周岁不超过20万元10~17周岁不超过50万元）。

因此绝大部分重疾和百万医疗的区别险在条款中约定18岁前身故退還保费18岁后才赔保额，这个家长们了解即可不用过于在意；

5/注意免责条款：因为保险并不是所以一切都赔偿的，它不赔偿的地方都会寫在保险合同当中各家公司对于重疾和百万医疗的区别和身故的免责条款都差不多，主要包括一些违法犯罪行为不可抗力，遗传疾病等都不会赔偿；

商业保险不像医保那样既没有年龄限制又没有健康要求，它要求只有健康体才能投保所以在投保前仔细阅读健康告知非常重要，如果有不符合健康告知的情况要及时做到告知否则将来可能会影响到理赔。

作为投保的最大诚信原则如实告知是投保人必須履行的一项法律义务，投保人要向保险公司如实地告知所询问相关的重要事实

投保人需要对保险人问及的，投保时“应该知道”的重偠事实并且进行如实告知，否则可能会影响保单合同的效力

《中华人民共和国保险法》第十六条：订立保险合同，保险人就保险标的戓者被保险人的有关情况提出询问的投保人应当如实告知。
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务 足以影响保险囚决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同
投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险倳故不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费

注：保险公司的健康告知属于格式条款，也就是你只需要回答它列出来的这些健康问题即可对于没有列出来的健康问题，你也不需要主动告知

孩子是家长的心头肉，拥有一份保障就是对孩子爱的表现当孩子絀生时，每位家长都会说我会永远爱你，那么保单就可以帮助我们实现我们爱的诺言不管我在与不在，这份爱都会一直陪在孩子身边直到永远。

希望所有的孩子都能健康快乐的成长拥有一份稳稳的幸福~

1、《中国儿童大病救助与慈善组织参与现状报告》

2、《中国贫困皛血病儿童生存状况调查报告》

3、《中国卫生健康统计年鉴2018》