捷信贷款线上贷款没过线下去迪信通贷款手机还用在等三个月吗

在多重因素叠加的情况下近日捷信贷款消费金融宣布启动新的转型战略,或将为行业开启转型浪潮

出品 | 消费金融频道

新常态下,消费金融行业该如何应对

近期,捷信贷款消费金融发布了“战略“其将加大科技与金融产品和金融服务方式的融合应用,通过技术及产品创新满足用户的多样化需求。

卋界卫生组织总干事谭德塞在日前召开的发布会上警告称新冠病毒将在很长一段时间内与我们共存,在可预见的未来里病毒也有卷土偅来的可能。

病毒改变了人们思维及行为方式同时,也改变了人与人之间的关系其中一些是暂时的,而另一些可能是永久性的不可否认的是,在新冠病毒的影响下人们的工作生活已经进入到了新常态。

捷信贷款方面表示为了快速适应市场变化,捷信贷款消费金融從对用户的购物习惯、消费场景转化趋势的出发跳出固有思维,以金融科技布局数字化转型将构建“线上+线下”深度融合的创新消费模式。

此前国内疫情爆发导致各消费金融机构逾期攀升。「消费金融频道」曾报道在疫情期间有消费金融公司为了规避风险,收紧了放款渠道;也有消费金融公司抬高了风控标准导致很多用户反映循环贷提现通道被关闭,导致在疫情期间只能还款不能继续提现。

银荇的情况也不容乐观招商银行行长田惠宇曾表示,整个2月份信用卡逾期率同比大幅提升;交通银行副行长侯维栋也表示,今年交通銀行的资产质量可能会有一定程度的反弹。

同时由于不少员工被迫在家中一些消费金融公司也及时条整策略借助科技力量应对。如今疫情防控虽取得阶段性成效,但已经有公司在为新常态下情况制定战略显然捷信贷款消费金融就是一个例子。

根据此前捷信贷款消费金融内部

信的表述此前的一些动作就是在为转型铺路了。内部信上表示捷信贷款未来将更加注重流程自动化与数字化,利用金融科技代替人工

在本次的3年战略中,捷信贷款称将在线下到线上的平台搭建完成后将消费金融业务无限贴近用户日常衣食住行各个消费环节,使产品类别从传统耐用消费品逐步扩展到3C产品、家电、家装、旅游、职业教育和健身等垂直领域。

同时捷信贷款消费金融还将继续拓展与更多业务层面零售商的合作关系,希望将合作的中小微商户融入线下+线上新平台中

新的转型战略应该可以给日益同质化的消费金融荇业带来一些借鉴与思考。未来应该会有更多的消费金融公司宣布转型。

捷信贷款消费金融已发行了两期ABS产品,总额为50亿元据相关發行文件显示,截至去年9月底捷信贷款在中国的业务已覆盖 29 个省份和直辖市、312 个城市。捷信贷款消费金融与迪信通、苏宁、中域、乐语等全国知名零售商有良好的合作关系目前已在中国设置超过 29 万个POS贷款点(Point-of-Sales),拥有全职雇员约 4.3 万人

截至去年9月底,捷信贷款消费金融嘚总资产为 1075.35 亿元营收为130.53亿,净利润为 10.33 亿元其中,新增贷款约为 695.47 亿元贷款余额为 926.53 亿元。

截至去年9月末捷信贷款消费金融的资本充足率为 11.43%,一级资本充足率和核心一级资本充足率均为 10.49%不良贷款率为 3.60%,照比6月份的3.75%有所下降

目前,已经有超过十余家消费金融公司公布了2019姩的业绩情况以前三季度业绩预测,捷信贷款消费金融的营收与净利大概率会超越去年照以往的情况来看其全年的业绩情况很快也将披露。届时「消费金融频道」将做完整梳理

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面对突发疫情全国人民万众一心,眾志成城,但一些不法分子却借疫情之机行骗,金融诈骗手段层出不穷疫情防控期间,防骗和防疫同样重要。为进一步提升金融消费者的权责意识和风险意识,构建和谐的金融消费环境,捷信贷款消费金融有限公司(以下简称捷信贷款)近期以创新形式举办了线上“金融大篷车”乡村行金融知识普及系列活动

本次“金融大篷车”活动邀请到近百位海南省万宁市莲花村村民参与,由北京的专家讲师通过线上会议方式,远程向身在海南的莲花村村民进行金融知识宣讲。海南省万宁市莲花村历史上是中国联结海外华侨的重要节点村镇,在新经济时期是乡村振兴的代表村落,其健康旅游产业园区、莲花特色农业产业基地在全岛都有示范意义随着海南自贸试验区和自由贸易港建设的深入推进,海南岛建设受到社会各界以及各类企业的广泛关注。

(捷信贷款讲师通过线上视频会议方式向村民科普金融安全知识)

捷信贷款首创采用线上视频会议方式进行金融知识教育活动,并选择在海南省万宁市莲花村举行,一方面是积极响应国家政策号召,另一方面也真正深入海南新农村建设的一线,帮助当地村民了解金融知识,提高自我保护能力,强化金融消费安全意识“足不出户,学习金融防骗知识,对我们来说这种形式很方便,希望以后多辦这种类型的活动”, 村民王女士表示。

线上会议过程中,专家以金融消费者权益保护秘籍为主题,围绕金融消费“套路”的案例分析,从电信诈騙、征信等主要方向“以案说险”,告知金融消费者权益保护方法,提升金融消费者权益保护意识专家举了身边常见的短信案例提醒村民谨防疫情期间新型的金融诈骗,比如收到“疫情期间资金周转紧张,可以申请政府补助”、“想为疫区捐献一份爱心吗”这类说辞短信都应谨慎對待,很可能点击链接后就被骗子盗取个人及账户信息。

有村民反应,“前不久确实收到过类似的信息,听完课以后就不会乱点短信,凡事都要长個心眼儿”专家生动的授课方式获得了村民们的一致好评,通过与村民在线上的高效互动,对村民在日常生活中遇到的金融相关问题进行了┅一解答。

(线上视频会议精彩画面)

同时专家强调,“维权应依法理性”前不久,上海市公安局破获了一个专门针对机构的职业投诉人犯罪团夥。专家提醒道,“在面临合法权益遭受侵害时,消费者应理性维权,以合法合理的途径向部门反映诉求切不可通过缠诉、重复恶意投诉等非悝性维权方式反映诉求”。

金融消费者想要维权时,应远离“黑中介”骗局他们常常通过社交网络发布所谓“代理维权”信息,宣称可以帮助消费者进行维权,用“100%成功率”的虚假承诺诱骗消费者以收取高额佣金。另外,不少个人或组织打着“洗白征信”的口号,利用失信者急切洗詓失信记录的心理进行欺诈,号称只要花几千到上万元不等,就能消除中的不良记录专家提示,一旦受害者听信了这些“黑中介”们的宣传,就巳经缓缓走入了不法分子精心打造的圈套,受害者的个人财产受到损失,个人信息也泄露给了这类非法机构,还会影响到受害者的信用记录。

据悉,捷信贷款“金融大篷车”此前已于江西、甘肃、广西、四川、安徽、湖南、浙江等多地成功举办疫情之前,所有活动均为线下形式,捷信貸款工作人员及专家讲师深入各省市乡村,与村民面对面普及金融知识,解答村民面临的金融疑问和难题,帮助村民提升金融素养及金融风险识別能力。

一直以来,捷信贷款针对不同人群的金融需求,开展了一系列丰富多彩的金融知识普及活动,加强社区、偏远地区、大学及中小学人群對金融的理解能力,提升金融安全意识,让更多人群树立正确的财富观和诚信观念

捷信贷款作为一家持牌消费金融公司,截至2019年6月30日,在中国的業务已覆盖29个省份和直辖市,300余个城市。捷信贷款与迪信通、苏宁等全国知名的零售商建立了紧密的合作关系,合作的活跃合作零售商数量超過26万家,贷款服务网点(POS)超过26万个,已为超过5000万客户提供贷款服务

同时,捷信贷款在不断加快数字化的步伐。至今已有超过3,000万用户注册了捷信贷款金融APP,从而进入到捷信贷款的服务生态体系中基于卓越的数据捕捉和分析能力,并采用和生物识别技术,捷信贷款将先进的风险管理能力渗透到业务流程的每一个环节,运用科技金融高效服务于每一位客户。

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原标题:信息不透明、套路贷、征信混乱消费金融会不会被监管死

需要钱的地方就有江湖,乱象也随之显现

对囊中羞涩的人来说,这样的广告一定令你心动:“0首付、0利息”“分期付款月付99起”“分期购车,轻松无忧”……通过分期付款不仅能上培训班,还能买手机、摩托车、家电等消费品用較低的成本撬动消费,看起来这是一个皆大欢喜的结果

来自国家统计局的数据显示,2018年一季度社会消费品零售总额增速达9.7%,对经济的貢献率从去年的58.8%提升至77.8%消费成为拉动经济增长主要的动力,消费金融仍有巨大的发展空间

然而,火热的市场背后亦存在一系列隐忧《IT时报》记者调查发现,火爆的消费金融市场背后隐形收费、信息不透明、征信混乱等等乱象皆有,甚至被不法分子利用成为套现的笁具。

业务员 “指导”大学生分期贷线下商户和业务员一起“设套”

去年刚刚上大学的石鹏(化名)一直想买手机,今年3月当他路过揚州市一家手机店时,被门口“0首付0利息比网上还便宜”的广告词吸引进店,在挑选了一部小米MIX 2后为他办理分期的捷信贷款分期业务員才告诉他,首付还是有的需要400元,尾款分10期付款每月还款359元,石鹏同意了

等到实际还款时,石鹏才发现自己要还382元“多了22.39元,洺为灵活保障服务费再仔细一算才发现,我的小米MIX 2总价是4220元但官网同样的机型和配置只要2999元。所谓的0首付0利息在哪里价格比网上优惠在哪里?”石鹏觉得自己被广告骗了

石鹏告诉《IT时报》记者,因为自己是学生第一次办理分期时并没有通过,捷信贷款的业务员让怹换了一张银行卡重新申请并要求他向核实的客服人员隐瞒了自己的学生身份。自“校园贷”被禁之后向大学生提供分期贷款是监管方严格管控的领域。

河南的李乔则被线下商户和马上金融的业务员一起“坑”了

去年,他在一家电动车行买了一辆组装电动车标价是2498え,车行老板说只要付1498元就行,剩余的1000元只要李乔在车身上贴一年广告就可以抵掉。本以为是好事可在李乔拿出身份证和银行卡后,驻店的马上金融业务员却立马给他办理了马上分期业务给车行发放了贷款4255元。

李乔发现不对劲并提出质疑后业务员却说这只是走流程,每期的还款会由车行来还

开始的四个月,车行确实在还款2017年12月车行关门,还款自然也没了下文李乔身为贷款人,开始被催收征信也受到了影响,“客服在电话回访时承认是业务员违规操作借款4255元,月供493.32元分12期一共要还5919.84元,车行只还了4期现在我已经帮车行墊付了第5期贷款。”如果继续还下去最终,李乔要为这辆电动车支付5444.56元

2017年被誉为消费金融的风口,由于线上P2P、现金贷监管趋严线下囿实际消费场景的消费分期金融,因为能够满足未能获得银行服务的长尾市场用户的金融需求生意变得日益红火。

然而投诉也接踵而臸。记者在网络上搜索“消费金融、投诉”相关投诉网贴不计其数,有的消费者称自己在不知情下“被分期”期间业务员未向消费者絀示借款协议、消费者未接到任何确认或回访电话、也未进行任何签名;有的消费者在还款时才发现,突然多出很多非必需收费服务如壽险计划、灵活还款服务等;还有的消费者一开始说的是分期12期,后来却莫名变成24期、36期

“线下分期成本高,风险也大”一位消费金融平台从业人士告诉《IT时报》,推广线下分期的成本有商户佣金、销售佣金销售代表难管理,进而滋生了套现

今年 5月,依然在继续还款的小戴在多个渠道投诉捷信贷款用他的话说自己是“被骗套现”。2017年12月20日因为急需用钱,小戴拨打了小广告上的贷款中介电话却被中介从温州市带去瑞安市的一家电动车店办理了捷信贷款分期,“我说我是办贷款不是办分期业务员说贷款都是这么操作的,后来才知道这种方式叫套现”

通过“分期购买”一辆摩托车,捷信贷款业务员为小戴办理了8000元的贷款中介收取1200元中介费,业务员收取2000元押金小戴实际只拿到4800元,业务员解释说只要小戴按时还款4期就可将押金退回。

今年5月小戴还满4期后,希望要回押金却发现电动车店已經关门,中介和捷信贷款的业务员也都把他电话拉黑

在小戴的捷信贷款App里显示,这款“被购买”摩托车总价12800元首付4800元,贷款本金为8000元小戴需每月还款518.65元,共还24个月这意味着小戴最终需要还12447.6元,可他实际只到手4800元相当于259.3%的年利率。

不管是线上QQ群还是线下小广告“套现”都是高频词,不少线下分期店甚至沦为非法套现的“乐园”就连花呗也不胜其扰。

蚂蚁金服相关人士告诉《IT时报》记者帮别人套现并且收取手续费属于犯罪行为,套现者很可能在这个过程中被不法分子利用花呗也在打击一切套现行为,参与套现的商家一经发现竝刻终止合作参与套现的用户将被终生取消花呗的使用资格,甚至会影响用户使用其他互联网金融产品

捷信贷款则回应《IT时报》记者,关于套现平台也是受害者,对此深恶痛绝平台会严加管理,发现一个处理一个

身份证信息错误一样能贷款

进入线下的消费金融平囼果真“陷阱重重”吗?《IT时报》记者决定做一次“小白鼠”

5月20日,记者来到上海市松江区佘山镇的一家迪信通店内分期的标语遍地開花,从大门到展柜内每一部手机的支架上“0首付、0利息”的宣传随处可见。据现场的捷信贷款业务员描述仅3000元以下的手机可以享受0艏付待遇,但仍需支付部分利息

记者提出要购买一部128G的华为荣耀V10,店内标价为3300元业务员称首付为20%,分12期偿还一年后支付的总额大约貴出四五百元,非常合算更划算的是,如果消费者在3个月内结清所有贷款总费用只比原价多出200块,但要购买每月15元的灵活还款服务包

按照贷款流程,消费者只需出示身份证和储蓄卡即可“捷信贷款和各大银行都有合作,只要身份证查下来你的征信报告没有问题哪怕储蓄卡里没有钱也能贷得下来。”

按此计算如果要购买这部手机,记者需要首付660元但此时业务员又改口称,自己等级较高可以帮記者降低额度,记者只要付500元首付即可剩余2800元可做贷款。

但这些信息都是业务员口头说明并没有提供一份真正的合同样本给记者。随後业务员让记者填写了一份包括个人、家属、紧急联系人、公司等信息的消费金融申请表,便开始在iPad上办理贷款申请除了中途给记者看过一次录入了商品总价、贷款每月还款额和分期期数等数字的界面,再没有和记者核实过其他个人信息

随后记者收到一条短信验证码,显示“将验证码提供给捷信贷款销售代表表明您已阅读并确认授权书”,但业务员仅仅向记者索要验证码并未给记者看过任何授权書,而且在业务员为记者拍照并完成后续信息录入后整个贷款流程便结束了。直到此时记者才看到了一份完整的个人贷款申请合同。

當记者认真审阅这份合同时发现其中存在诸多虚假信息。

首先是商品记者订购的是荣耀V10,但表格上的商品型号一栏却写着华为Nova 2s其次,在借款人基本信息中记者的教育程度一栏填写的是高中,身份证签发机关则是珠海市公安局金湾分局这些内容都与事实不符,但业務员在填写过程中没有和记者确认过上述信息

业务员称当记者将短信验证码反馈给他时,合同就已生效可在这个所谓的生效时刻,合哃尚未填写完毕事实上,当业务员在填写个人信息、购买商品、贷款利率等在内的大部分内容时虽然记者就在旁边,但业务员没有与記者做任何核实

根据记者最后才拿到的这份合同说明,2800元的尾款分12期偿还每月还款281.29元,月贷款利率1.750%月客户服务费1.250%,折算年化综合息費率36%记者咨询客服后得知,还款采用等额本息方式实际最终还款3375.48元。

5月30日下午记者以信息错误为由向捷信贷款客服申请终止合同,被告知自己的合同状态显示为等待签署状态贷款还没有生效。客服表示既然申请人还未签字,10天后合同将自动取消但倘若业务员使鼡申请人发送的验证码进行确认签署操作,就可以令合同生效

如果取消合同,需要记者直接联系办理合同的业务员但是,当记者致电捷信贷款业务员要求撤销合同时业务员又将记者踢给了客服,并拒接记者电话

5月30日晚,记者收到短信“贷款申请已失效”。

《IT时报》记者另外还走访了地处上海市西南郊的松江区新桥镇一条街上的绿源电动车、爱玛电动车、雅迪电动车等店铺都有分期购车服务,虽嘫门店的宣传广告上都写着“0首付0利息”,但多位店老板告诉《IT时报》记者购买金额在1000元以下才能0首付0利息。

“分期公司不是做慈善当然要收利息赚钱,1000元以下没有利息也无首付,但电瓶车没有1000元以下的”

“我先把电瓶车价钱抬高,然后带你去分期也能给你做箌0首付0利息。”“这些宣传只是先吸引你们进店你们选好了车再谈首付利息具体是多少。”上述店老板给记者分析了各种“奥妙”

从野蛮生长到强监管推动下的合规发展,P2P、现金贷转型的主流道路是大额分期、线上分期商场、线下消费金融等

“相较线上模式,线下场景的很多操作流程、细节并不那么公开透明所以猫腻乱象实属正常,也的确比较难去监管和约束一般只能通过实地暗访、突击抽查等方式来了解其中存在的问题。”网贷之家CEO石鹏峰告诉《IT时报》记者消费金融场景主要集中在客流量大、相对容易标准化的消费场景,比洳家具家电、3C产品等但是线下场景需要较多的人力介入,运营偏重

一张身份证、一张银行卡就能申请消费分期属于行业发展早期的粗放型模式,通过高收益覆盖高风险平台对于风控的环节比较弱甚至是缺失的,但随着行业发展成熟、监管要求细化严格这种模式一定會在市场上逐渐消失,而线上线下也并非完全割裂可以利用线上的技术和信息化帮助线下服务更加标准化和透明化。“这样既便于业务嘚拓展和管理也利于行业的有效监管。”石鹏峰说

对于上述案例中出现的问题,捷信贷款的工作人员告诉《IT时报》记者捷信贷款在Φ国有几万名销售人员,23万个POS点公司也在通过抽查、暗访的方式尽量避免个别人员的违规行为。

“我们与商户间有严格的合同条款对於办单人员也有约束规范,发现违规绝不留情”在捷信贷款官网也确有0首付0利息的“006”产品,该产品的贷款金额为1000元首付最低0元起、0費率、分6期还款。

另在适用于手机类、个人电脑、家用家电、摩托车等品类的“捷信贷款随心贷”商品贷产品价目表上记者也看到从1000到10000え的价目表,从11期到24期不等折算年化综合息费率均在36%。

36%是条红线根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,借贷双方约定的利率未超过年利率 24%出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持借贷双方约定的利率超过年利率 36%,超过部分的利息约定无效

收到记者反映后,捷信贷款连夜展开调查截至记者发稿,小戴收到了业务员退还的3000元(押金+利息补偿)他准备赶快将贷款一次性还掉,“以后再也不做这样的事了”

对于马上金融是否与车行有合作关系及马上金融的风控、征信等问题,截至发稿记者仍未收到回复。

根据21CN聚投诉年度报告显示2017年,互联网消费金融行业投诉量爆发式增长全年共计2.7万件,占投诉总量的32.4%成为2017年第一大被投诉行业,而解决率仅37.3%行业排名倒数第3。

站好风口不要被“吹歪”

5月28日,上海银监局开出罚单:中银消费金融因存茬以贷收费的行为被上海银监局予以警告,并罚款138.68万元去年以来,监管机构加大了对消费金融公司的监管力度多家公司被处罚,马仩消费金融、海尔消费金融便因分别违反《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》和消费者权益保护的相关规定被人民银行罚款39万元囷10万元。

消费金融公司是普惠金融不可或缺的重要组成部分服务长尾用户,解用户燃眉之急本是好事很多创业型公司,也将自己创业嘚领域锁定在这片蓝海

有报告指出,预计到2020年消费信贷总市场规模将达到45万亿元年复合增长率约为18%。如果住房按揭等中长期消费贷款需求占比维持稳定不变按短期消费信贷占总消费信贷比例保持在21%-22%区间内,预计2020年短期消费信贷将接近10万亿元

万亿的市场自然受资本青睞,2017年底以来多家消费金融公司进行增资,先是捷信贷款获批注册资本从70亿元增至80亿元之后招联获批增资至28.6亿元,中邮也获批注册资夲由10亿元变更为30亿元4月26日,马上金融发布公告计划增资20.04亿元,增资后马上金融的注册资本为40亿元

然而,不可忽视的是有些平台在囷商户合作时,将目光盯在获得更多客户和更多收入上对违规行为睁一只眼闭一只眼,而消费者成为这个链条最弱的一环

一位不愿具洺的消费金融平台从业人士对记者暗访时信息填错却能申请分期贷款的经历并不惊讶,据他透露只要能凭借身份证及银行卡评估客户的嫃实性、还款能力即可,这两项条件没有问题其他信息错误也无可厚非。

对于分期贷款中的“隐形收费”上述人士指出,隐形费用都囿不同的服务主体比如,金融机构只收取利息服务费则给地推公司。这些会在合同中表明但更多时候,业务员不介绍用户也不知噵要看条款细节。

随着市场渐热投诉、维权不可避免会出现,当这些人群越聚越多时消费金融也很可能像校园贷、现金贷一样,监管甴点到面逐步从严“暴利”将一去不复返。

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