先从形态上讲这类产品可以归納为：重疾单次赔付+轻症多次赔付+身故赔付保额，也是很多保险代理人口中说的有病赔钱没病存钱的产品也称为返还型重疾险。

总体上講目前返还型重疾险的主流产品为重疾多次赔付，这类型产品显得有点跟不上形势了但是还是得到了很多投保人的青睐，除了保险公司强大的营销能力确实也有部分产品具有很强的价格优势。

今天三木把市场上同类产品作了一个梳理，挑选了部分热销且具有代表性嘚产品进行测评

三木认为，单独测评一款产品很难评判孰优孰劣还是把几款产品放在一起比最好。

▲从上表看可得出如下结论：

（1）目前表中所有重疾险都包含了保险行业协会规定的25种高发重疾（占重疾发病率的98%左右），因此重疾数量不管是80种还是100种实质上都差不多

（2）平安福与福禄康瑞等待期都是90天，其他产品180天的等待期稍差点但这都是极小概率事件，影响甚微

（3）重疾赔付上，康乐一生2019前10姩按照130%保额赔付平安福轻症理赔后保额按照20%增长，最多可以增长60%并且还有额外健步奖励，因此这两产品有比较大的优势

（4）身故赔償上，平安福身故赔偿与重疾赔付一样具有一定优势，其他产品都是按照100%保额赔付

（5）被保人轻症豁免上，平安福与国寿福要另外收費其他产品自带，因此两者稍处劣势

（6）产品形态上，国寿福、平安福是：终身寿险+附加重疾险+若干附加险的形态比较复杂，投保囚容易掉坑其他产品是以重疾险为主险，相对简单

（7）上表以30岁，保额50万来测算费率仅算了基础费用（重疾+轻症+身故），其他附加險保费未算在内保费从高到底依次为：平安福、金诺人生、国寿福、福禄康瑞、阳光i保C款、康乐一生2019，最贵的平安福是最便宜的康乐一苼2019保费的1.64倍

因为前25种高发重疾行业协会统一制定，且占了所有重大疾病的96%以上应该说重疾之间的比拼空间实在有限，基本都可以忽略鈈计

可见，重疾险比拼核心就是看谁家的轻症赔付有诚意轻症即重大疾病的前期状态，如果治疗及时与合理康复的概率非常高，随著医学的不断进步治愈率会越来越高。

各家重疾产品的轻症赔付到底咋样请看25种高发重疾对应轻症图：

▲从上图看，可得结论如下：

（1）从前6种高发重疾对应的轻症来看平安福是被吐槽最狠的，高发急性心梗、冠状动脉、脑中风后遗症对应轻症都没有怪不得别人吐槽，恶性肿瘤对应轻症一拆三虽可以增加癌症赔付概率但同时也有凑数的嫌疑，金诺人生覆盖最全康乐一生2019其中3项按照中症赔付为最優。

（2）从前25种高发重疾对应轻症来看金诺人生覆盖最全，康乐一生2019、福禄康瑞、阳光i保C款也算比较全面国寿福和平安福缺失较多。

（3）从轻症赔付额度上看康乐一生2019部分轻症是按照中症50%保额赔付，轻症按照35%、40%、45%依次递增赔付 表现优秀，阳光i保C款30%处于行业平均水平其他产品按照20%赔付已落后于市场平均水平。

其中国寿福轻症赔付额度低且单次赔付为最差者，福禄康瑞与阳光i保C款分组赔付也不太理想

综上，从产品总体性价比上讲康乐一生2019为6款产品中最优选择，阳光i保C款次之如果不考虑价格，太平洋金诺人生还是不错的

以上僅从大的方面对6款产品进行了横向的对比，从产品性价比上已看出孰优孰劣但买重疾险，除了看性价比之外投保人还会考虑诸多方面洇素，为了能让投保人更容易参考下面对每款产品作更具体的分析，详情如下：

1、复星联合怎么样康乐一生2019

（1）保费便宜轻症覆盖全媔，赔付额度高6款产品中性价比最高者。

（2）可附加恶性肿瘤二次赔付癌症是重大疾病的第一杀手，占男性重疾的54%女性重疾的81%，且治疗过程中易复发和转移癌症的二次赔付针对性的加强了这方面的保障，投保时建议附加上。

产品上可以说非常完美如果实在要找點不足的话，那就是复星联合怎么样这家公司是6家公司里面最小的不适合偏爱大品牌的客户投保。

（1）从产品性价比上讲i保C款要稍逊銫康乐一生2019，但是相比大多数产品其具有很强的竞争优势。

（2）阳光保险虽没有平安、国寿、太平洋品牌知名度高但也算得上大公司の一，这款产品既满足了投保人对大公司的要求又满足了产品总体性价比要求，如果非要挑选大公司是值得推荐的一款好产品。

轻症為分组赔付如果能升级为不分组赔付更显诚意。

（1）公司实力雄厚、网点多、投保范围广是最大的亮点

（2）产品稍比平安福便宜点，身故收益金转换年金是该产品的一个创新但称不上亮点，无非是薅完投保人的羊毛找个由头继续薅收益人的羊毛

（1）高发轻症覆盖面仩稍好平安福，20%保额额外赔付偏低最糟的是只赔一次。

（2）产品复杂由终身寿险+若干附加险组成，与平安福范同样的毛病

（3）最大嘚不足也是保费贵，性价比低产品无亮点可寻。

（1）品牌响、网点多、投保范围广

（2）罹患轻症后，不仅能获得轻症保险金重疾与身故保额每次按照20%增长，最多增长3次最高增长60%保额。

举例：假如寿险与重疾保额均50万患轻症后每次增长10万，保额最高可以增长到80万

（3）特色创新，run记步计划合同生效日起两保单年度内，累计18个月达到每月至少有25天每天运动步数不少于10000步按照附加险基本保额5%额外赔付，如果累计24个月达标按照10%保额赔付

举例：如果重疾保额50万，累计18个月达标重疾保额增加2.5万，轻症保额增加5000元累计24个月达标，重疾保额增加5万轻症保额增加1万。

虽然很多被保险人不一定能够完成run记步计划但是还是在行动和精神上鼓励大家积极锻炼身体，算得上一個非常好的创意

因此，平安福的重疾与身故的保额=基本保额+run奖励+轻症奖励；轻症保额=20%基本保额+run奖励

（1）高发轻症不全，缺失严重20%保額额外赔付偏低。

（2）产品复杂由终身寿险+若干附加险组成，看起来大而全实则处处陷阱；

（3）最大的不足就是保费贵，性价比很低

（4）RUN计划创意很好，但是不太实用基本上成了摆设。

（1）除了大公司产品好像也找不出啥亮点，如果非要找点啥的话那就是轻症數量和高发轻症覆盖面上优于平安福和国寿福，且赔付3次算得上中规中矩不会太坑。

（2）产品形态上把重疾险作为主险形式上简化多叻，让投保人容易看懂

除了轻症优于国寿福，产品形式简单之外国寿福有的毛病，金诺人生也一样不少且保费旗鼓相当。

与金诺人苼相似度很高的一款产品整体保障责任上稍逊金诺人生，但是价格上便宜了不少从性价比上讲，还是要稍高于金诺人生

太平保险，吔算得上一家大公司一定程度上满足了投保人对大公司的要求又兼顾了一定的性价比，从这点上讲我更加推荐购买阳光i保C款。

产品中規中距没啥亮点，且性价比很一般

投保人常有这样的困惑，大品牌公司的产品很贵小品牌公司产品很便宜，为什么

三木有一个观點，如果小品牌公司产品的性价比还像大品牌一样或者更低他们还能生存下去吗？

从这个逻辑上看讲产品性价比，小品牌公司肯定完勝站在消费者角度讲，保险公司越多越好产品竞争得越激烈，最终收益的是投保人和被保人

不要过于担心重疾险的刚性兑付出问题，因为国内的保险监管可以说是全球最严的有4道防火墙来保护被保人的利益，那就是保险公司准入制度、再保公司、保险保障基金、保險法

三木观点：买重疾险，保险公司不重要性价比和保险合同最重要，兼听则明、偏信则暗

六六六重疾险是复星联合怎么样健康的一款多次赔付重疾险产品

光看名称，就觉得这名字取得很顺溜一般口语中“666”都是形容别人很牛的样子。

而复星联合怎么样六陸六重疾险真的很六么保障内容怎么样呢？值不值得大家购买呢

围绕着这些问题，下面奶爸测评六六六重疾险给大家看看：

1. 六六六重疾险升级前后对比
2. 热门多次赔付重疾险合集

一、六六六重疾险升级前后对比

六六六重疾险其实是复星联合怎么样在备哆分1号（守卫者2号）嘚基础上推出的升级版虽然从产品名称上看一点都不像，但从保障上来看有很多相似之处。

可能刚接触保险产品的朋友只听过昆仑垨卫者3号（也是多次赔付型），对老版的守卫者2号知之甚少

下面我们一起来看看升级后的六六六重疾险与老版守卫者2号有何区别：

*红色标注的部分为产品升级后修改的地方

奶爸总结了下，六六六重疾险调整的地方主要在这几处：

（1）投保更灵活延长了实际保障时间

缴费期限多了5年和19年这两个选择，等待期由180天缩短为90天增加了90天保障时间。

（2）重疾赔付比例和癌症二次赔付比唎调整理赔力度有下降

六六六重疾险取消了重疾递增赔付且保单前两年只报销医疗费用，癌症二次赔付比例由之前的120%下调至100%

（3）身故責任取消捆绑，选择更灵活

升级前的守卫者2号身故责任是绑定的不能自由附加，升级后的六六六重疾险取消了捆绑而且新增身故赔现金价值。

（4）新增多项可选责任对特定疾病保障更全面

新增的可选责任有：急性心肌梗塞、脑中风后遗症、少儿特定疾病以及男女特定疾病额外赔付。

总的来说六六六重疾险经过此次升级之后，有可圈可点的地方比如缩短等待期、取消捆绑身故责任、还新增了特定疾疒额外保障等。

但也有几处不足的地方如癌症二次赔付比例下降20%、取消了重疾多次赔付且保单前两年只报销医疗费用。

二、六六六重疾險内容解析

关于六六六重疾险的保障内容奶爸在上面已经给大家上过图。

下面详细聊一聊各项责任怎么保：

每类疾病赔付比例和次数：

108種重大疾病可分组赔付6次，每次需间隔180天才能赔付100%保额，如果在保单前10年的首次确诊重疾的话可额外赔付30%保额。

25种中症疾病可不汾组无间隔赔付2次，每次赔付50%保额

40种轻症疾病，可不分组无间隔赔付3次每次赔付30%保额。

六六六重疾险的轻中症赔付情况良好基本可鉯达到目前的主流水平。

但在重疾理赔方面和弘康人寿倍倍加很相似，保单前两年确诊约定的重大疾病只能报销实际的医疗费用，额喥为6倍基本保额与300万中的较小值

当时的弘康倍倍加虽然前两年只能报销医疗费不能给付保额，但保费价格有一定的优势性价比还是不錯的。

而现在的六六六重疾险由于还未正式上线，奶爸没有看到费率表等正式上线之后再测评性价比。

这两款产品都意味着保单前两姩相当于一款简化的重疾百万医疗险（报销型）两年后才是真正意义的重疾险（给付型）。

这个简化对消费者来说也不一定是坏事。

雖然对于已经配置百万医疗险的朋友这类产品在保单前两年可能发挥不了什么重疾险作用。

但对于未配置百万医疗险的朋友这类产品剛好可以报销高额的重疾医疗费用，解决了疾病带来的经济问题

报销范围：用了社保结算可以100%报销，没有用社保只能报销70%

从上面的报銷范围，我们可以明显看到社保结算对六六六重疾险实际报销比例影响还是蛮大的这也是奶爸一直建议大家配置好社会基础保障的原因。

对于商业保险具体如何补充社保的不足奶爸在《》一文中有详细说明。

如果被保人18岁前发生身故按已交保费赔付，满18岁后身故按100%基本保额赔付。

这项责任调整为可选责任后适用范围更广，对消费者而言是个好消息

毕竟捆绑上身故责任，保费要贵出不少并不太適合预算有限的朋友。

升级后的六六六重疾险将癌症二次赔付的比例还下调了20%，在这里稍微有点不太厚道

说是升级，实则在癌症方面並没有提升保障力度

不过赔付条件还是一样，间隔期需满3年二次确诊的癌症状态包含新发、复发、转移和持续。

急性心肌梗塞、脑中風后遗症二次赔付：

如果被保人二次确诊了其中任何一种疾病可以额外赔付100%基本保额，但距离首次确诊的时间要求满3年

少儿特定疾病額外保障：

对于少儿特定疾病，六六六重疾险一共约定了18种如果被保人在18岁前确诊这类疾病，可以额外获赔30%基本保额

关于少儿特定疾疒的种类具体如下：

*红色标注的种类为少儿高发重大疾病

根据上表，我们可以看到约定的18种少儿特定疾病中有13种属于少儿高发重疾，对尐儿高发疾病的覆盖很全面

但额外赔付的比例确实有点低，一般少儿特定疾病额外赔付的比例都在100%左右保障力度比六六六重疾险多出恏几倍。

在3月初奶爸还测评过一款少儿特疾可以额外赔付150%的产品-守卫者3号，对儿童疾病的保障力度提升了不止一个层次追求少儿保障嘚朋友可以看看。

男女特定疾病额外保障：

六六六重疾险一共约定了13种男性+7种女性疾病如果被保人满18岁后确诊这类疾病可以额外赔付30%基夲保额。

关于男女特定疾病的具体种类如下：

对于约定的男女特定疾病基本都是针对特定器官的恶性肿瘤。

而且也包含了前面提到的急性心肌梗塞和脑中风后遗症累计二次赔付的话，这两类疾病在保单前10年最高可以赔付首次重疾+保单前10年+男女特定疾病额外+二次赔付=260%基夲保额。

从赔付比例来看对这方面的保障力度还是很充足的。

3. 新增新冠肺炎保障

在保单生效5天后如果被保人经医院初次确诊感染新冠疒毒，且临床程度达到重型或危重型额外赔付25%基本保额，保单继续有效

这里说的5天时间，可以理解为我们平时说的等待期

保单生效後，如果被保人因为感染新冠病毒导致身故免等待期，赔付30%原身故保额与20万中的较小值保单终止。

其中有多种结节疾病放宽了核保条件还有多种常见疾病可以实现加费承保，对普通疾病也简化了告知流程解决了已病人群无险可买的困境。

关于如何快速带病投保奶爸之前也有详细聊过，如果您这方面疑问可以看看以下文章：

综上所述，六六六重疾险在基础保障方面没有什么突破但可选责任很丰富，可以灵活搭配而且健康告知很宽松，对带病人群打开了友谊的大门

三、热门多次赔付重疾险合集

由于多次赔付重疾险有两种类型，重疾分组多次赔付和重疾不分组多次赔付所以奶爸也专门选择了两类比较有代表性的产品作为参考。

1. 信泰如意人生守护英雄版

关于重疾险产品的选择顺序应该是这样的：

重疾不分组多次赔付->重疾分组多次赔付->重疾单次赔付

很多朋友追求多次赔付产品的原因，不外乎是偅疾不分组产品没有分组限制多次理赔的概率相对高出很多，但保费比重疾分组产品要更贵一些

关于以上产品的保障特点，总结如下：

理赔比例高且特色保障全面：

如意人生守护英雄版不仅重疾递增赔付而且轻中症首次赔付的比例也是最高的。

在基本保障的基础上還扩充了特色保障特定职业HIV，早期恶性肿瘤赔3次和特别关爱身故金等保障范围比较全面。

如果女性购买具有一定的价格优势，比其他產品便宜不少

以保费测算结果来看，百年超倍保的男性费率最低

而且重疾还有额外赔付，保单前10年额外赔付50%保单前11-15年额外赔35%，也新增了新冠病毒补贴整体性价比相对较高。

这两款都属于重疾不分组多次赔付产品对重大疾病可以提供更充分的保障。

其中守卫者3号是仩个月新上线的产品保费方面比同类不分组赔付产品便宜不少。

而且少儿特定疾病额外赔付可达150%比专门的少儿重疾险的保障力度还要足。

所以这款守卫者3号大人和小孩都适合购买

而瑞华倍嘉乐保相对逊色一些，基础保障中规中矩不过对于特定重疾也有额外赔付。

关於多次赔付重疾险产品奶爸最近也总结了2020年多次赔付重疾险排名榜，网红产品这么多总有那么一款刚好适合您，多次赔付重疾险怎么買才不会错

总的来说，复星联合怎么样新推的这款六六六重疾险虽然名字取得很溜但保障内容并没有那么出彩。

比如保单前两年只能報销医疗费用不能按照重疾保额理赔，并没有发挥重疾险的真正作用

不过健康告知确实宽松不少，对带病人群而言又多了一个选择。

如果身体健康当然优先选择最好的保险产品，但身体条件不允许的话那就只能让保险产品挑人了。

买保险从来都不是一件容易的倳。

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复星联合怎么样健康乐享一生医療险还是有卖点的产品优势明显，但买不买看你个人选择

乐享一生投保年龄为0-60岁，保障期5年最长续保年龄80岁，一般医疗200万恶性肿瘤200万，从以上保险责任看性价比还不错。

另外对身患癌症患者，因癌症就诊产生的费用不设置免赔相对降低了理赔门槛，有创新优勢但是在续保是否加费和到期停售如何处理问题，没有明确说明保费也比较高，0岁男孩大概需要交1003元

如果你还下不了决心，不妨看看微信公众号“希财保”里的这篇文章【】说得比较全面、也很专业。

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