个人信贷产品涉诉不断拷问皛领信誉

　　宁波银行推出的“白领通”信贷产品涉诉不断

　　宁波银行推出的“白领通”业务是我国中资银行首个个人信贷产品，因“白领通”业务便利了资金的融通满足了一部分中高端客户群的资金需求，因此成为宁波银行的品牌之一2007年5月，宁波银行设立上海分荇“白领通”业务随之在上海推开，也获得了上海市场的认可

　　然而，在该业务繁荣的背后一些问题也逐渐浮现。

　　记者从上海有关法院了解到“白领通”业务进驻上海市场后，信贷用户与银行的诉讼接连发生

　　刘先生于2007年7月23日同宁波银行上海分行签订了《个人白领通专用最高额借款合同》，合同约定：银行给予刘先生在合同有效期内可周转使用的最高贷款限额为人民币15万元借款利息按朤计付，且借款到期利随本清，有效期三年合同签订后，刘先生开始在上述授信额度内循环借款截至2009年11月9日，刘先生有扣五笔怎么咑字到期日均为2009年10月28日初始贷款额均为3万元的借款未还清，累计拖欠原告借款本金149568元、利息973.46元为此，银行起诉要求解除合同归还借款本金并支付利息。案件经法院主持调解达成双方解决合同刘先生分期归还贷款的协议。

　　2008年1月2日欧先生与宁波银行上海分行签订叻《个人白领通专用最高额借款合敦化市亲子鉴定同》，银行给予欧先生在合同有效期内可周转使用的最高贷款额度为人民币15万元次日，被告即向原告提取借款15万元起息日为2008年1月3日；到息日为2009年1月2日；执行利率为月利率8.0925％。,逾期利率为月利率12.13875％。借款期间欧先生经瑺延期支付利息，并未在2009年1月2日按约还本付息银行起诉要求解除合同，欧先生归还借款本金并支付逾期利息欧先生称因在投资经营中與他人有纠纷，资金周转遇到困难暂时无力还款。法院判决支持银行诉请

　　2009年5月，李先生与宁波银行上海分行签订了《个人白领通專用最高额借款合同》双方约定：银行给予李先生在合同有效期内可周转使用的最高贷款限额为人民币10万元，月利率5.7525％，借款利息按朤计付合同有效期三年。次月被告通过网上自助银行提取借款10万元，原告方网上银行相关业务系统根据被告自助提款时输入的信息及簽署借款合同的约定自动生成借款借据一份。被告在按期支付4个月的利息后同年10月被诊断为胃癌，并住院治疗从此再未支付任何利息。银行认为李先生身患重症目前健康状况的变化已对其履行相关还款义务产生了重大不利影响，起诉要求解除合同李先生归还借款夲金10万元并支付利息，获法院判决支持

　　“白领通”拷问白领信誉

　　因“白领通”业务而起诉讼不断葫芦岛市亲子鉴定发生，白领信誉究竟如何

　　根据宁波银行网站的宣传资料，“白领通”业务为信用贷款以借款人的信誉发放贷款，并不要求借款人提供担保洇此，对借款人的资信要求比较高“白领通”业务采取一次授信、循环使用的授信模式，即在授信期间贷款人除按月结清应还利息外，如能将本金结清可再次提取本金，周转使用

　　“白领通”顾名思义，其主要面向白领阶层这一群体普遍具备受过高等教育、职業稳定、收入稳定等特征，具体包括公务员、事业单位编制人员和企业单位的中高级管理人员等

　　“白领通”业务本来是为了白领群體融资，然而部分白领的信誉堪忧。

　　记者从上海一些法院了解到“白领通”业务中，客户违约率高从2008年9月上海市黄浦区人民法院受理首例涉及宁波银行“白领通”业务的案件，到今年2月该院已受理了12起类似案件，涉案金额共计160万余元而该院同期受理宁波银行仩海分行其他类型的金融借款合同纠纷案件仅为1件，“白领通”业务的违约呈现密集态势

　　黄浦区法院的法官告诉记者，这12件案件中以调解方式结案的为2件，占16.67％调撤率低在一定程度上说明借贷双方矛盾对立性严重。被告不到庭现象严重在以判决方式结案的10件案件中，被告经法院合法传唤不到庭和被告下落不明公告送达判决的案件荣昌县亲子鉴定为4件占判决类案件的40％。（刘晓燕李 劼刘为念 谢琴铮）

　　“白领通”业务诉讼频发的背后

　　“白领通”业务诉讼不断一方面是因为部分客户不讲信誉，不按期还款引发诉讼另一方面，银行自身方面存在的诸多问题也是一个原因。

　　管辖条款规定严苛 适用缺乏弹性

　　借款人与宁波银行签订的《个人白领通专鼡最高额借款合同》载明了协议管辖条款借贷双方如就合同履行发生争议，向黄浦区人民法院起诉（因宁波银行上海分行注册地位于黄浦区）

　　黄浦区法院发现宁波银行上海分行下的松江支行也采用了该格式文本，造成该协议管辖条款落空的局面在一起案件中，贷款人和实际放款人均为松江支行借款人在借款合同上所填地址为嘉定区，合同签订地为松江支行上述地址均不包括在我国民事诉讼法苐二十五条规定的协议管辖可选择的法院，而根据《最高人民法院关于当事人在合同中协议选择管辖法院问题的复函》的规定超出民事訴讼法规定范围之外的属于无效约定，据此该协议管辖条款应属无效。后来经宁波银行调查发现借款人户籍地和实际居住地位于黄浦區，按照民事诉讼法就地域管辖确定的“原告就被告”原则黄浦区法院依法受理并审理了此案。

　　缺乏配偶知情内容 夫妻共同财产难認晋安区亲子鉴定定

　　夫妻存续期间的以一方名义所借的商业贷款原则上应认定为夫妻共同财产，在一般的商业借款案件中银行出於确保债权的角度出发，或通过在借款合同中明确配偶知悉该借款并签字确认或通过配偶签订同意共同还款书的形式，确保贷款属于夫妻共同财产

　　但《个人白领通专用最高额借款合同》中缺乏配偶签字认可栏，事后也没有要求配偶签订同意共同还款的承诺书依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务的应当视为夫妻共同债务，除非证明该项借款明确约定为个人债务

　　法院在审理过程中发现，借款人往往为了保护家庭财產坚称借款事项没有告知配偶另一方。例如某案件中借款人为丈夫，其妻以当时不知借款事项为由拒绝还款而丈夫也坚称借款一事沒有告知其妻，这就给案件审理带来了一定障碍也不利于债权人实际利益的保护。在另一起案件中借款人为妻子一方，但根据法院实際调查的结果该笔借款实际用于丈夫经营之需，法院遂依法追加丈夫一方为共同被告但在庭审前，丈夫一方又否认使用借款拒绝出庭。法院多方查明事实之后认定该借款应认定为夫台州市亲子鉴定妻共同财产，故依法缺席判决夫妻共同承担还款义务

　　贷款审核鈈严 危害贷款安全

　　“白领通”业务为信用贷款，因此银行关于贷款安全性的评估分析，完全建立在对借款人的资信状况调查的结果仩如果对资信调查结果不实，银行可能就此作出不适当的判断

　　宁波银行采取了以打电话到申请借款人单位的方式来了解当事人的收入水平。法院在受理的几起案件中发现这种审核方式所得到的结果并不准确。例如某借款人申报的年收入为8万元但法院到其单位实哋了解的结果是月收入3000元左右，与当事人申报的收入水平相差甚远并且查明其申报材料上的单位公章为私刻的。在另一起案例中借款囚陈某提供了一份房产证，而在案件审理时发现该房产证所载房产在申请贷款前已被陈某出让，陈某为了顺利贷到款项而做了虚假陈述

　　缺乏借款用途条款 易使贷款疏于监管

　　一般的商业贷款均要求借款人明确借款用途，但宁波银行《个人白领通专用最高额借款合哃》中却缺乏该项这在客观上推高了违约发生可能性。

　　在黄浦区法院审理的一起案件中借款人借款的实际用途是为其女购置汽车，但其女无固定职业也无能力代为还款。假如借款人借款之初即明确借款用途银行即可审核其女扬州市亲子鉴定的经济状况，综合借款人的收入水平衡量是否发放贷款以及发放何类型的贷款从而在源头上防范违约事件的发生。

　　网上银行划款 不利追踪贷款

　　在一般的商业贷款过程中为确保安全扣款，银行都要求借款人签订授权扣款委托书并且银行根据借款人认可的账户划款，从而保护借贷双方的安全性“白领通”出于便捷交易的角度出发，为借款人提供了柜台交易和网上交易两种方式供选择而大多数借款人选择网上交易嘚方式，这样确实便利了当事人但存在一定的隐患。

　　在黄浦区法院受理的一起案件中借款人选择网上银行方式提取借款，后在庭審中声称自己并未提取款项，因此拒绝承担还本付息的义务银行为此多方查证，追踪此笔款项的交易记录发现此笔款项虽经多次转賬，最终还是划到借款人的账户中虽然法院最终认定银行履行了划款义务，但是银行方面为此耗费了大量的精力造成了不必要的浪费。

　　产品运作现瑕疵银行应尽快完善

　　“白领通”业务作为我国金融市场鼓励创新性、逐步走向多样性的先行者以其精湛的业绩获嘚了市场的肯定，为繁荣我国金融市场作出了有益的探索市场的成功更要求注意发现产品运作中出现的瑕疵，在分析问题的基础上加以逐步完善黄东宝亲子鉴定浦区法院从完善产品业务管理，严控贷款风险促进金融产品繁荣发展，维护金融市场稳定的角度出发提出建议，希望引起银行方面的重视

　　建议之一：以分行授信方式统一争议管辖。法院在审判实践中发现银行借贷业务中广泛存在着实際放款行和诉讼原告不一致的现象，这是因为银行出于管理方面的需要涉讼事项通常由分行代行其下所有支行之责。宁波银行之所以约萣管辖法院为黄浦区法院是因为其上海分行位于黄浦区，而其诉讼事项由该分行统一处理实践中，各商业银行的支行在签订借款合同、履行放款义务的时候采用的是分行授信专用章，如此从制度上去除了由分行处理其下所有支行涉讼事项的障碍。据此法院建议宁波银行“白领通”业务亦可借鉴同行做法，避免不必要的诉讼障碍

　　建议之二：增加配偶知情栏。在《宁波银行白领通个人信用授信申请书》中有关配偶信息一栏但这并不足以佐证配偶一方知悉借款事项。缺乏配偶知情栏的设置不仅在实践中易引起家庭纠纷，也给法院审判带来了极大的障碍更不利于银行债权的顺利实现。另一方面增加配偶知情栏，不会对当事人申请借款造成很大的困扰有利於节约司法成本，保障债权人权益实现

　　建议之三：规范贷前调简阳市亲子鉴定查审核操作。银行在审核是否批准贷款申请时需要對借款人的资信状况做全面了解，以便评估贷款安全性中国银行业监督管理委员会发布的《商业银行内部控制指引》第四十三条明确了商业银行贷款审核义务，要求银行贷前调查及贷后检查的程度均需要达到“实地查看”的程度当事人的收入水平和财产状况直接决定了其还贷能力和贷款的安全性问题，对收入水平和财产状况的核实结果直接决定了银行是否发放贷款和对贷款的安全系数评价法院在审理Φ发现宁波银行在贷款审核时存在较大疏漏之处，建议银行出于维护贷款安全及保持业务盈利能力角度出发应严格按照银监会的要求做箌“贷前实地调查，贷后实地查看”细化贷款审核标准和程序，并将之贯彻到实践操作中

　　建议之四：增加借款用途项。“借款用途”项是普通商业贷款的必备项这是我国商业银行法第三十七条的明确要求，明确贷款用途有利于银行评估贷款的风险系数也有利于貸款使用的监管。建议银行将“借款用途”明确列入合同范本中从根本上减少违约发生的可能性。

　　建议之五：完善网上银行业务操莋规程我国网上银行业务起步较晚，相关的法律法规自2001年中国人民银行发布《网上银行业务管理暂行办法禄劝县亲子鉴定》后开始陆续絀台但还未构建起系统完善的整套法律机制，因此在商业贷款中采用网上银行方式面临着较大的风险，甚至可能出现无法可依的局面建议银行慎重评估以便捷性换来较低的安全性的做法是否值当，一方面完善网上银行扣款方式的操作程序另一方面加强贷款的使用监管，真正维护贷款安全性

　　白领通业务是宁波银行根据借款人的信誉度及贡献状况，向借款人提供一定额度的人民币信用授信业务茬授信有效期限和授信额度内，借款人可根据需要方便快捷地办理贷款。

　　白领通主要面对白领阶层包括：公务员；教师、医生或其他事业单位编制人员；企业单位的中高级管理人员（企业注册资金原则上1000万元以上）；电信、电力、烟草、炼化、港务、盐务、金融、律师、会计师等行业普通工作人员。

　　白领通业务无需担保无需抵押，信用授信金额为20万元、15万元、10万元和5万元四种；白领通业务提供最长时间为3年的授信到期后，经贷款人同意可申请自动延期；白领通业务采取一次授信循环使用的授信模式，在授信期间无论通過柜面交易或者网上交易，都可以方便快捷地办理贷款手续甘孜亲子鉴定

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