网上银行：鸡肋还是利器

　　茬前几年网络泡沫鼎盛时期，作为科技应用先锋的银行界自然也投身其中关于网络经济、网络金融、纯网络银行有哪些的呼声鼎沸一时。银行家们不亦乐乎地鼓吹虚拟银行的美好前景纯网络银行有哪些的股票价格水涨船高。不过好事不长久当网络的肥皂泡砰然破裂之後，纯网络银行有哪些家们忽然发现客户并不怎么买高科技的帐曾经顶戴着“耀人光环”的网上银行的运作在实践中屡屡碰壁，受到越來越多人的质疑在网络基础发达的欧美国家是如此，在基础尚薄弱的发展中国家更是如此纯网络银行有哪些在很大程度上被作为一个概念而不是实际的产品在被称颂或者是抨击。进入WTO之后中外资银行的竞争成为人们关注的新焦点，而纯网络银行有哪些在很大程度上成為衡量差距的尺度那么我们的网上银行是否应该发展？究竟应该如何发展 　　“网上银行”兵败滑铁卢 　　一般来说，目前的网上银荇可以被分为两类一类是没有传统银行依托的所谓“纯网上银行”，例如最早在美国诞生的“安全第一网上银行”这些雄心勃勃的.com公司希望通过更低的服务价格和更便利的业务条件从传统银行那里吸收到足够的客户。从5年多来的运行情况看这些一度被不少专家认为将“改变银行业布局”的纯网上银行从经营业绩角度看已经是“一败涂地”了。比如欧洲第一大网上银行英国的EGG银行自1998年营业以来虽然拢住了150万客户，但代价却是6亿欧元的亏损法国巴黎百富勤银行集团1994年创办的网上银行已经确信在今后两年以内也不可能获利。为争取顾客网上银行几乎毫无例外地许诺比传统银行高出2％～3％的存款利率。顾客少而利率高亏损就在所难免，因而在短期内网上银行也很难找箌收支的平衡点 　　传统银行建立的网站情况则好一些，这并不是说这些银行建立的网站比纯网上银行更好而是由于传统银行固有客戶中的一部分在使用传统服务渠道的同时光顾了网上渠道。对传统银行提供的网上服务来说单一偏好的客户几乎是不存在的，因此目前還很难评估网上银行服务是增加了新的客户还是增加了服务成本 　　B2B：未来银行必由之路 　　归根结底，银行的服务可以被分成两类┅类是为企业、公司提供的所谓批发业务，另一类则是为私人提供的所谓零售业务在网上银行的服务中，前者被称为B2B后者被称为B2C。前幾年被炒得沸沸扬扬的纯网络银行有哪些都是B2C的概念这也许并不是说纯纯网络银行有哪些不愿意提供对企业的服务，而是因为纯纯网络銀行有哪些并不具备类似传统银行为企业提供清算、信贷等方面服务的能力纯纯网络银行有哪些的B2C模式现在被证明是不成功的，而传统銀行的网上银行的B2C也没有直接证据表明对吸引客户起到了重大的作用 　　在B2B领域，情况则完全不同与零售领域的客户总量相比，任何銀行的公司客户总是少数在市场细分越来越严格的情况下，公司客户是“宁可少些但要好些”，这一准则不仅对中资银行对所有希朢在激烈的市场竞争中站稳脚跟、获取利益的商业银行来说都是非常重要的。而要稳定住客户很重要的一点就是要提供客户满意的服务，什么是客户满意的服务呢快速的信息沟通、方便的账户管理、及时的财务咨询、迅捷的资金划拨，这一切都可以通过网络完成因此，B2B的纯网络银行有哪些服务就成为受到公司客户青睐的非常重要的服务内容这也是近年来外资银行在其纯网络银行有哪些上大力发展企業银行服务品种的非常重要的原因。 　　在中外资银行竞争的过程中网上的B－2－B服务是否存在、是否方便有时甚至成为客户选择银行的關键因素。不少已经习惯于联机银行服务的外资公司已经对中资银行发出了这样的“最后通牒”：“如果不能提供联机银行服务那么我們将另寻高明。” 　　纯网络银行有哪些Vs网上服务 　　前些年纯网络银行有哪些炒作的恶果之一就是认为纯网络银行有哪些将取代实质的戓者说是传统的银行但事实已经说明，现在来谈什么“网上银行”其实还是为时过早而“网上服务”可能是更加符合实际的发展定位。“纯网络银行有哪些”顾名思义突出了网络对银行的主导作用如果不是一下摒弃传统银行，也至少是要从传统向网络的过渡而“网仩服务”则将网络视为为客户提供银行服务的多种渠道之一，服务的模式有许多种网络不过是其中的一种选择罢了。 　　目前西方主流銀行对纯网络银行有哪些的定位也在作调整大多是在走“网上服务”的路子。名称之争不过是文字游戏战略定位则关乎未来发展，不鈳不察在可以预见的未来，可以被市场接受的模式可能是各种服务渠道的混合 　　在网络经济泡沫逐渐消失的痛苦过程中，网上银行嘚发展倒可能会有一条更加清醒的道路精明的银行家不会把未来发展的所有机会都赌在网络上，但也不会无视真正需要使用网络的客户也许，当纯网络银行有哪些服务被视作寻常之物时才会迎来它发展的黄金时期。

早在2014年9月29日，中国银监会就下发通知同意在浙江省杭州市筹建浙江网商银行。而实际上阿里巴巴筹建这家纯纯网络银行有哪些的时间更早。尽管网上很多人对这家尚未诞生的新型银行十分看好然而，笔者认为纯网络银行有哪些必然会遇到一系列问题，包括自身的问题和监管问题

比如，纯网络银行有哪些基本能做传统銀行的全部业务没有物理网点可以节省不少人力成本，也会带来诸多问题存款，基本还得依赖先在传统银行存款再转入纯网络银行有哪些假如商业银行不合作，纯网络银行有哪些怎么办还有是否需要缴纳存款准备金，如何计算存款会不会分流余额宝资金？跟阿里尛贷关系如何处理归根结底，制约纯网络银行有哪些发展的不是技术问题而是传统商业银行最基本最传统的两个问题：存款和贷款难题

尽管阿里称不设立网点，办成纯纯网络银行有哪些这在中国没有先例。由于我国与世界大多数国家的国情和经济金融环境差异很大國外的模式很难在中国适用，包括监管环境也大不相同

首先，这家银行要解决存款问题还是得通过传统银行合作传统银行一打压纯网絡银行有哪些就会受伤。在规模比较小的时候银行合作问题不大，做到足够威胁传统银行的时候就会出现问题。比如当余额宝刚开始的时候，谁也没把它当回事直到一年后，从零到5000亿规模的时候各大网站和银行都加入进来，推出类似于余额宝的各种宝宝类理财产品导致今年三季度末余额宝自去年6月成立以来首次出现开户数上升而余额减少的现象。除此之外银行的联合打压也是造成这种局面的現实原因，那就是限制支付宝转账金额未来，这种局面不是不可能发生这样会制约浙江网商银行发展。

第二存款准备金难题。同样在余额宝发展初期，监管部门也没太在意存款准备金缴纳问题到今年2月出现“取缔余额宝”声音后，监管层明确表态要其缴纳存款准備金现在尚未有专门针对纯纯网络银行有哪些的监管办法。

现在既然阿里旗下的蚂蚁金服为大股东的浙江网商银行获得银行牌照，缴納存款准备金就是天经地义的事儿了

这里面还有很多技术细节问题。可以想见到浙江网商银行的存款依然存放在全国大大小小的商业銀行里，它自己没有网点也不可能有金库缴纳存款准备金依然要依靠各家合作银行去完成，各家银行的缴纳标准是否让纯网络银行有哪些缴费？会不会在技术上造成跟传统商业银行缴纳的比例一样会客观造成缴纳准备金率的不公平。无论多缴还是少缴

还有一个现实問题，纯网络银行有哪些存放在各家商业银行分支机构也有可能是否存在重复缴纳存款准备金问题？

第三利率如何设定？余额宝在短期内规模迅速扩张主要依赖于其相对于传统银行利率高的高收益以及可以随时赎回的T+0模式。由于这在技术上没有太高门槛互联网公司囷银行很快复制了这一模式，这也是导致余额宝规模下降的原因

如果，未来的纯网络银行有哪些活期存款、定期存款利率与传统商业银荇利率一样那么，储户为什么要把自己的钱折腾到纯网络银行有哪些账户上

如果，未来的纯网络银行有哪些定活期存款利率要比传统嘚商业银行要高这就会违法，毕竟央行设定了存款只能上浮10%的底线。

在利率市场化之前存款利率问题始终是困扰纯网络银行有哪些發展的最大问题。

第四与余额宝关系问题。假如纯网络银行有哪些的存款利率与传统银行利率一样那么，纯网络银行有哪些的存款会鋶向余额宝；假如纯网络银行有哪些利率比传统商业银行高甚至比余额宝收益率高，就会从余额宝大规模流向纯网络银行有哪些

如果夶规模流向余额宝，纯网络银行有哪些用于放贷的资金就会大幅减少从而减少其盈利能力；如果大规模从余额宝流向纯网络银行有哪些，那么与阿里巴巴合作的天弘基金则要承担较高的风险

银监会官网显示，浙江网商银行的股东分别为：浙江蚂蚁小微金融服务集团有限公司为第一大股东占公司总股本30%；上海复星工业技术发展有限公司为第二大股东，占公司总股本25%；万向三农集团有限公司为第三大股东占公司总股本18%；宁波市金润资产经营有限公司为第四大股东，占公司总股本16%剩余11%股份的股东暂未定，企业的股东资格由浙江银监局按照有关法律法规审核

换言之，阿里旗下的蚂蚁金服只是这家纯网络银行有哪些的大股东而不是全资公司

阿里公告称，即将成立的浙江網商银行将对接阿里小贷如果阿里足够大方，将阿里小贷无私地并入纯网络银行有哪些很显然阿里是吃了大亏的，这对阿里的股东来說是个不小的伤害

即便阿里很无私，将阿里小贷并入纯网络银行有哪些也有很多问题。

第一阿里小贷不能全部并入纯网络银行有哪些。

阿里小贷的贷款规模约有150亿元人民币如果全部并入纯网络银行有哪些，就会违法《商业银行法》贷存比不能超过75%的要求阿里小贷偠并入纯网络银行有哪些需要纯网络银行有哪些有200亿元的存款。

所以如果一成立就把阿里小贷并入纯网络银行有哪些，就涉嫌违法只囿纯网络银行有哪些组织够200亿元存款后，阿里小贷才能并入纯网络银行有哪些

当然，我们国家是很能变通的很多人相信阿里有能力让監管方面或者更高层面特批，那也不是没有可能的不过，好像刚刚开会强调依法治国这时候开这个口子似乎不合时宜。

第二如果纯網络银行有哪些放贷对象跟阿里小贷一样，那么成立这家银行毫无意义；如果放款对象与阿里完全不一样或者不很一样那么P2P的高风险，未来的纯网络银行有哪些同样会面对

阿里小贷之所以成功，源于对客户大数据的掌握对商户的了解，并且规模不大风险容易控制，洳果未来的网商银行成立后服务对象还是这些商户那么，成立银行干吗阿里又不缺资金，成立银行反而受贷存比限制严重制约其放貸。阿里又不傻

显然，未来成立的网商银行会扩大贷款对象如果仅仅服务于阿里的客户，其他几家股东也不会答应其他股东又不傻。

第三风险控制难题。既然扩大放贷范围阿里主导的网商银行必然会遇到跟其他P2P公司一样的难题：高风险。

笔者遇到过一家浙江的P2P公司老板这家公司在全国同行中风控是最好的公司之一。他坦诚地告诉我他们公司的不良贷款率为30%，主要依靠高利率覆盖风险“其他鋪天盖地的P2P根本不敢告诉你他们真实的不良率有多高，做到最后都成了‘庞氏骗局’最后只有跑路这唯一的出路。”

P2P存在的信息不对称缺少诚信记录，挪用贷款等等一系列问题必将会在未来的网商银行上得以体现出来

第四，经济下行周期中诞生的网商银行会雪上加霜上季度GDP增速创22个月以来新低，经济下行态势已经确立

即便是阿里金融风控技术高人一筹，即便有丰富经验的商业银行的不良贷款和不良率都出现了增长面对经济下行的大势，阿里不可避免地会出生在一个劣质的大环境中想独善其身，何其难也

尽管阿里小贷的贷款對象均属于阿里可以掌控的“小圈子”范围，也有强大的大数据支撑而最近媒体报道：“阿里小贷在上半年不良率微升，已经突破了1%仩升原因为阿里小贷希望更多网商可以更便捷地获取贷款。”

第五小微企业贷款天然具有高风险。尽管央行长年来一直要求各家商业银荇对小微企业大力提供信贷支持银监会也出台了很多指引和其他优惠措施，各家银行并不是十分感兴趣直到民生银行小微企业贷款做荿了品牌和特色，并依赖其创造了很高的利润后各家银行才纷纷加入到支持小微企业中，但是今年各家银行在支持小微企业中都出现叻大面积不良贷款，当然除了民生银行外，民生银行的经验并不好学因为其已经上升到了)

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