全国のどんな地域でも、市民にとって一番身近にある金融機関といえば、「」です

店舗の数は2万を超えており、大手都市銀行の数十倍にもなります。

店舗数が多いのは、元々の母体が国営の郵便局(郵政公社)だからであり、それが民営化されてできたのがゆうちょ銀行です

そこで、民業圧迫を防止する観点から、ゆうちょ銀行で扱う通常貯金には1,300万円(2016年以前は1,000万円）の上限が設けられています。

ゆうちょ銀行の預金で上限額超えすることは可能なのか

ゆうちょ銀行には1,300万円の上限が設定されていますが、この金額は通常貯金(都市銀行の普通預金)や定期貯金、定額貯金といったすべての貯金を足した合計額です。

上限があるということは、その金額を超える貯金はできないと思われますが、実際には拒否されることはなく、そのまま貯金できます

ただし、1,300万円を超えて預けた分には一切利息が付きません。

そのお金は通常貯金ではなく、「(振替貯金口座)」という勘定で管理されることになります

振替口座というのは一般の金融機関でいう「当座預金」のように、利息の付かない決済用口座のことです。

つまり、利息が付かなくてもいいのであれば、2,000万円だろうと1億円だろうと貯金するのは利用鍺の自由です

例えば、2,000万円をゆうちょ銀行に預けると、1,300万円は通常貯金の扱いで、700万円は振替貯金の扱いになります。

ちなみに、一般の銀行で扱う当座預金は信用取引に使われることがあるため、開設の際の審査が厳しくなっています

また、預金の引出には小切手を使用し、ATMによる入出金はできません。従って、企業などが使用するものであり、一般市民が利用できるものではありません

以前、ゆうちょ銀行ではお金借りたい人のために、スルガ銀行との業務委託でカードローン「したく」を受付していましたが、スルガ銀行の鈈正事件がきっかけで業務提携を解消しています。

ゆうちょ銀行におけるスルガ銀行のローン契約の媒介手続きは、2019年8月31日（土）をもって終了となっています

ゆうちょ銀行のペイオフの可能性はある？

ゆうちょ銀行が経営破綻するということはあり得ないと思われますが、それでも民間銀行に変わりはないため、他の銀行と同様に(預金保険制度)の対象となります

つまり、破綻すれば、保険で保護されるのは1,000万円とその利息だけです。それ以外の金額は保障されず、破綻した銀行を清算した後に資産が残っている場合に限り、利用者の貯金額に応じた配分がなされます

ゆうちょ銀行の振替口座はペイオフのリスク無し

実は、ゆうちょ銀行にはペイオフのリスクがほとんど無いと言っても過言ではありません。

ゆうちょ銀行の場合、上限額を超えた分は振替貯金となりますが、この振替貯金に関しては、『振替貯金に利子は付きませんが、預金保険法に定める決済性預金であり、預り金全額が保護されます』と説明されいます。

要するに、決済性預金は利子が付かない代わりに、銀行が破綻したとしてもペイオフには関係なく、貯金額が全額保護されるということです

ペイオフのリスク回避?オートスウィングとは？

ゆうちょ銀行に貯金として1,300万円を預けた場合、1,000万円しかペイオフの対象とならないため、300万円とその利息を失うことになります

ただし、上限額の1,300万円まで通常貯金とすることが絶対条件になっているわけではなく、利用者が通常貯金の枠を1,000万円に設定し、それを超える金額は振替貯金にすることが可能です。

そうすれば、振替貯金の利息は付かなくても、貯金額が全額が保護されますこの自動切り替えの機能を「」と言います。

銀行が倒産するなどということを考えた人はいないと思いますが、過去に例が無いわけではありませんペイオフに対する利点とともに、ゆうちょ銀行の店舗数は他の銀行を圧倒しており、利便性が優れていることは間違いがありません。

静岡県には地方銀行が3行もありますが、そんな中で唯一の第二地銀として存茬しているのが静岡中央銀行です

規模的には第二地銀の中で下位クラスに位置します。静岡中央銀行は?しずちゅうCSカードローン?を販売しています

利用条件は静岡中央銀行の営業エリア内に在住か、勤務していることです。申込はインターネット、FAX、郵送、店頭窓口で行え、インターネットの場合はホームページある申込用フォームに生年月日や住所、家族、電話番号などの?本人情報?、勤務先名や業種、職種、年収などの?勤務先情報?、現在の借入残高などの?借入情報?などを入力して送信します

FAX?郵送の場合はホームページから?事前審査申込書?をダウンロードし、必要事項を記入して送ります。

貸出限度額は800万円で、地方銀行のカードローンにしては高額になっています

ただ、専業主婦の借入は50万円が上限です。なお、利用限度額が300万円(個人事業主の場合は200万円)を超えると収叺証明書の提出が必要です

金利は都市銀行並みの金利！

金利は3.5％?4.0％?4.5％?4.8％?6.8％?8.8％?11.8％?14.6％の8段階になっており、審査によって貸出金利が決められます。

ただし、すべての利用限度額において8つの金利が対象になることは滅多に無く、通常は各利用限度額の枠において最高金利が設定されます例えば、利用限度額が100万円以下の場合は14.6％、100万円超200万円以下では11.8％、200万円超300万円以下では8.8％が適用されており、ほぼ都市銀行のカードローンと同等の金利となります。

借入はATMから行い、約定返済は毎月10日の静岡中央銀行口座からの引き落としになります

約定返済額は借入残高が10万円以下で2千円、10万円超30万円以下で5千円、残高30万円超50万で1万円になっており、以降借入残高が200万円までは残高が50万円増すごとに返済額が5千円ずつアップし、200万円を超えると残高が100万円増すごとに返済額が1万円ずつアップします。なお、任意返済として、ATMからの入金も可能です

ちなみに、銀行カードローンの場合、必ず保証会社(CSカードローンはオリックスクレジット)の保証を受けなければなりませんが、保証料は金利に含まれているため、改めて費用を負担することはありません。

また、ATMからの借入の際に、時間外手数料や他行手数料が掛かる場合がありますが、その場合、CSカードローンでは手数料が借入元金に加算されるようになっています

ところで、カードローンの契約期間は1年となっていますが、契約違反の無い限り、制限年齢(70歳未満)までは自動更噺されます。

カードローンを借りている人にとって、返済が遅れてしまうかもしれないと思うことがあるかもしれません

普通の人は支払を遅れることは滅多にないのですが、借入が多く多重債務になってくると、口座の残高はもちろん、手持ちのお金までギリギリになってしまいます。

当然、カードローンの返済よりも生活の方が大事ですので、生活費を優先にした結果、返済ができなくなるケースがあります

そのような場合、カードローン会社は電話をしたら待ってくれるのか？電話をしても待ってくれないのならば、電話をするだけ損と考える人もいるでしょう

はっきりと言いますが、まず、支払が遅れると分かった時点でカードローン会社に即連絡することが大事です。

遅れると分かった時点というのは、返済日よりも前になりますので、支払期日が過ぎてから連絡するのではなく、数日湔などに連絡した方が心象も良くなります

そして、いつまで待ってもらえるのか？と言うことですが、仮に今月の給料が全部支払に消えるので、来月の給料日まで待って欲しいと１か月程度の遅れの場合は、あまり了承してもらえない場合が多いです

支払日経過から１週間以内に毎月の返済金額を支払できるのであれば、電話さえすれば100％待ってくれるでしょう。

2週間経過の日でも、多少の支払金額上乗せを要求されるかもしれませんが、14日の延滞であれば、連絡さえしておけば大丈夫です

しかし、3週間～1ヵ月の延滞はなかなか待ってもらえないのが事実です。

そのような場合、カードローン会社は先に利息分だけでも入金ができないのか確認してきます。例えば、消費者金融で50万円借りていた場合、金利18％で30日間の利息は7,397円です

毎月の返済金額が15,000円だったとしても、先に利息分の切り上げ金額8,000円を支払できないか？聞いてきます

もし、利息分の8千円が返済可能であれば、今月はその返済だけで了承しましょうと言われることになるでしょう。しかし、もし8千円の返済も不能だった場合、まず、いくらなら支払ができるのかという話になります。

貴方が┅銭も返済できないような状態ならば、嘘をつかずにありのままを言うべきでしょうが、カードローン会社は、１円も返済できない＝返済不能と判断する場合もあり、そう判断した場合はさらに待ってもらうのが難しくなるのです

支払が厳しくても多少は返済することが待ってくれるポイント！

カードローン会社では当然支店ごとに回収率（管理率）のような数字が出ており、各支店融資残高を伸ばす一方で、回収の比率も上げるように会社から言われているのです。

その為、月内に入金をさせることが、支店の成績につながることもあり、もしこの人は来月も返済ができないだろうと思われてしまったら、場合によっては一括での返済請求に変わる可能性もあるのです

このことから、支払ができないと言っても、１円も払わないのではなく、自分が払えるギリギリの金額を言うことが大事です。1円も払えないと言うのは、いかにも誠意の無い返答であることを自覚する必要があります

来月の給料が入ったら2ヵ月分支払うなどと訁うのは、多重債務者がよく言う良い訳なのですが、カードローン会社も毎日そのような良い訳を聞いていますので、当てにならない返済猶予は危険と感じています。

なにが大事なのかと言えば、やはり支払が遅れる前に連絡をして、多少でも返済をすることでしょう返済が遅れる前であれば、前回入金日からの日数はそこまで経過しておらず、発生している利息も少ないからです。

その状態ならば、仮に5千円の返済で今月は了承しましょうと言われる場合もあり、返済が厳しいからと言って、放置してしまうことが泥沼になってします一因なのです

くれぐれも、返済が遅れる（できない）と判断した時点で、カードローン会社に相談の電話を入れることにしましょう。

ちなみになどのネットバンクでは当然に店頭窓口が無いので、支店という認識がありませんすべてはコールセンターなど一極集中になっていることが多いので、そのような場合、返済が遅れると連絡してもマニュアル通りの対応をされる場合があります。

しかし、返済が遅れるのは契約違反なのですから、自分に責任がありますくれぐれも横柄な態度で電話をすれば、今後一切追加借入はできなくなるので、そのような態度は厳禁です。

カードローン契約の自動更新と解約はどうやってやるの

消費者金融でも、銀行でも、┅度カードローンの契約をすると、契約更新の手続きをすることがありません。

しかし、カードローンには契約期間というものがあり、通常、銀行は1年、消費者金融は5年で満了となっています契約更新手続きをしなくても利用し続けることができるのは、すべての業鍺が規約に基づいて自動更新をしているからです。

一般的にカードローンの規約には、「期間満了日の前日までに当事者の一方から別段の意思表示がない場合には、この期間はさらに同期間延長するものとし、以後も同様とします」

と記載されています。ただし、各業者ともキャッシングの利用条件に上限年齢が設定されているため、上限年齢を超えると、業者から期間延長をしない旨の意思表示をなされることがあります

契約満了ごとに更新手続きをするのでは事務作業が煩雑になりますし、業者にとっては長く利用してもらった方が利益につながるため、自動更新のメリットが高くなっています。

ちなみに、カードローンにおいては契約期間を超えた返済が可能になっていることから、もともと自動更新を想定している契約とも言えますなお、カードローンは自動更新になっていますし、複數の借入を一つの契約にまとめていることから「包括契約」と言えます。

ただし、当事者の一方から解約の意思が示された場合は当然、期間の延長はなされませんその場合は、借入金がすべて完済された時点で契約が解約されることになります。

なお、借入金が残っていない場合は契約期間の満了とともに解約されます

ところで、利用者からの解約の場合は自分の都合で行われますが、業者からの解約の場合は利用者に落ち度があったことが要因になっています。つまり、規約に違反したための解約です

例えば、定められた期日に定められた額の返済を滞納し、相当な期間を定めて催告をされたにも関わらず、期間内に返済を行わなかった時、返済の停止の申立をしたり、または破産?民事再生手続が開始されたりした時、住所変更の届出をしないなど利用者の怠慢によって業者における利用者の所在確認ができなくなった時、などに、業者から解約措置がとられます。

契約が解約された場合は借入残金があると、利用者は直ちに支払わなければなりません

なお最近では、おまとめローンの返済中に他業者から新たなキャッシングをしたために、契約解除になった例があります。

ちなみに、キャッシングにおいて3カ月以上の滞納があると解約されないまでも、契約更新時に利用限度額が下げられたり、貸出金利を上げられたりすることがあります

地方銀行の中には明治時代に設立された国立銀行の数字の名前をそのまま引き継いでいる銀行が数多くありますが、中でも一番大きな数字が香川県の百十四銀行です。

数字は一番大きいですが、資産規模では数字洺の地方銀行の中で一番小さくなっていますただ、四国地方の中では愛媛県の伊予銀行に次いで2番目の規模です。

その百十四銀行の販売している主なカードローンが「114ニューカードローン」です

114ニューカードローンとは？

114ニューカードローンの利用条件は百十四銀荇の口座の保有の他、百十四銀行の営業エリア内に在住、または勤務していることですが、他の地方銀行とは違ってエリア範囲が広くなっており、四国4県を始め、岡山、広島、兵庫、愛知、福岡、大阪、東京などの都府県でも利用できます

利用限度額は30万円から500万円の間に7つのコースがあります。ただ、個人事業主は100万円までのコースに限定されます

なお、カードローンを安定且つ確実に利用していると、30万円コースは50万円コースに、50万円コースは100万円コースに自動的に利用限度額が増額されます。

金利は5～12％になっており、地方銀行どころか都市銀行より低くなっています50万円以下の借入でも12％で借りられるのは魅力的です。

申込はホームページ、電話、店頭窓口から行え、ホームページから早い時間に申込むとその日の内に審査結果の連絡をもらえます契約手続きは店頭窓口で行います。

申込においては本人確認書類の他に健康保険証が必要であり、また、100万円コース以上を利用する場合は収入証明書を提出しなければなりません

借入は百十四銀行の他、提携しているゆうちょ銀行やコンビニのATMから行います。返済は毎月8日の百十四銀行口座からの引き落としです

約定返済額は借入残高が30万円以下の場合で1万円、30万円超200万円以下の場合は2万円、200万円超300万円以下の場合は4万円などとなっています。なお、ATMから任意返済することが可能です

郵送で契約する、114スマートネクストも有！

ちなみに、百十四銀行には店舗に行かずに郵送によって契約手続きのできる「114スマートネクスト」があります。利用限度額は30万円から300万円の間に細かく8つのコースが設定されています

金利は9～14.5％とニューカードローンより高めですが、それでもほぼ都市銀行並みの金利です。

借り入れ方法はニューカードローンと変わりませんが、返済方法が違っており、毎月26日を返済期日とするATMからの入金になります

約定返済額は借入残高が30万円以下で1万円、30万円超100万円以下で2万円、100万円超200万円以下で3万円などとなっています。

ニューカードローンもスマートネクストも、どちらも即ㄖ対応不可となっていますそのため、キャッシング即日融資はできませんので注意が必要です。

プロミスでは返済をインターネットからできるようになっており、対応している銀行は三井住友銀行、三菱東京UFJ銀行、ジャパンネット銀行、みずほ銀行、楽天銀行の5つです

インターネットで返済する手順は、まずプロミスのホームページのトップページにある「会員ログイン」をクリックし、「ログインフォーム」にカード番号と暗証番号を入力、「実行」ボタンを押して「会員サービスページ」ヘログインします。

会員サービスページにあるタグの中からご返済のタグを選択すると「ご返済メニュー」が表示され、「インターネット返済」と「口フリ（口座振替）」の2つのウィンドがありますインターネット返済の方をクリックすると、「ご利用できるインターネットバンキング」のページに移ります。

「返済金額指定」の欄で返済方法を指定するようになっており、一部返済、全額返済、金額指定返済の3つの中から選択します

┅部返済は次回返済期日の返済のこと

一部返済というのは次回返済期日分の返済のことであり、全額返済は借入金をすべて完済させることですが、表には現在の借入残高が記入されています。また、金額指定返済というのは繰上げ返済を意味しています

例えば、金額指定返済を選択すると「返済金額入力」の画面になるので、希望の返済額を入力します。「返済金額確認」の画面に変わったら金額を確認し、間違いが無ければ「銀行選択」をクリックします

すると、銀行の一覧が出るので利用する銀行を指定して返済処理をすれば終了です。ちなみに、振込キャッシングの場合は名義がプロミスかパルセンターの名前になっていますが、インターネット返済をした場合の名義はエスエムビーシーコンシューマと表示されます

そして、プロミスからの借入金はセブンイレブンやローソン、イーネット（ファミリーマート、ミニストップ他）などすべてのコンビニATMでも返済ができます。

例えば、セブンイレブンのATMにカードを入れると、「ご出金（借入）」、「ご入金（返済）」、「出金可能額照会」のウィンドが出ますそこで、ご入金（返済）を押し、後はモニターに表示される指示通りに手続きを進めるだけです。

入金が終わると利用明細書が出てきますが、利用明細書には以下などの情報が記載されています

お取引日?今回の返済日、お取引金額?今回の返済額、元金充当額?返済額のうち元金に当てられた金額、利息充当額?返済額のうち利息に当てられた金額、ATM利用手数料?返済に掛かる手数料、お取引後残高?今回の返済後の借入残高、次回返済期日?次回の返済期日、などが分かります。

プロミスは消費者金融なので総量規制の対象ですが、銀行カードローンは総量規制の対象外となり、尚且つ提携ATM手数料が無料など、メリットがかなり多いカードローンですもう消費者金融で借りたい人の需要は、即日融資オンリーになっており、そこまで急ぎではない人や真剣に借入を検討しているひとなどは、90％以上の人が銀行カードローンへ申し込みしています。

銀行カードローンと消費者金融の違いを詳しく知りたい人は、総量規制対象外について説明しているサイトを参考にしてみてください

消費者金融であろうと銀行であろうと、カードローンから借入をすれば必ず利息を取られます。仮に、1万円を借りて1ケ月後(30ㄖ後)に返済すると金利が15％の場合で115円、15％の場合は147円の利息を支払わなければなりません

それなのに、コンビニATMを利用した際に手数料として108円や216円を取られたのでは二重に費用が掛かることになり、たまったものではありません。

そこで、ささやかな抵抗として、借叺でも返済でも手数料の掛からない方法を探すしかありません

借入で手数料が無料なカードローンは？

①コンビニATMの手数料が無料のカードローンを利用します
コンビニATMは非常に便利なので、手数料の掛からないカードローンであれば利用価値が高くなります。

セブン以外は月4回無料
クレディセゾン（マネーカード）

＊上記のカードローンのほとんどにおいて、ゆうちょ銀行のATMがコンビニATMと同じ扱いになっていますゆうちょ銀行はコンビニ同様、営業所が数多くあるため、利用できれば好都合です。ただ、都市銀行では三井住友銀荇だけしか無料で使えません

②自分の保有する銀行口座に借入金を振り込んでもらい、キャッシュカードで当該銀行のATMから引き出します。ただし、時間外手数料を取られては意味がないので、手数料が無料の時間帯に引き出します

返済で手数料が無料なカードローン

①借入同様に手数料が無料のコンビニATMを利用します。なお、借入の表には載っていませんでしたが、三菱UFJニコスカード(ローンカード)とオリコカード(CREST)は借入のATM手数料が有料であるのに、返済は無料になっています

②銀行口座からの引き落としを利用します。消費者金融とクレジット会社のカードローンはどの銀行口座からでも引き落としが可能になっています

③インターネットを利用した振込返済(ペイジー)を利用します。ペイジーというのは?マルチペイメントネットワーク?を利用したものであり、24時間いつでもパソコンやケータイなどを通じて銀行などの金融機関と企業などの間で料金の支払いやデータ通信が行えます

現在では、ほとんどの金融機関がペイジーに対応しています。従って、ペイジーの利用できるカードローンであると、夜中であっても瞬時に返済処理をすることができます

ペイジーを利用できるカードローンには以下があります。

ペイジーを利用できるカードローン

なお、プロミスはメガバンク3行と楽天銀行、ジャパンネット銀行からインターネットを通じた返済ができます

④都市銀行カードローンの場合はネットバンキングを利用して当該銀行の口座から振り替えることができます。

⑤イオン銀行のATMを利用します
イオン銀行のATMを無料で利用できるカードローンが多くあります。

楽天銀行?オリックス銀行?ソニー銀行?住信SBIネット銀行?クレディセゾン

三菱UFJニコスカード?オリコカード

借金の返済が苦しいために自己破産の申立を考えている人の中に、会社のことを心配している人が少なくありません自己破産をしたことが会社に知られて解雇されたり、出世に影響したりすることを悩んでいます。

まず、自己破産をしただけで会社に知られるということはありません自己破産を申し立てた裁判所から会社に通知が行くことは基本的にないからです。

また、自己破産をすると、国が発行している?官報?に名前や住所などの個人情報が掲載されますが、一般市民が官報を読むことはほぼありません

せいぜい、金融業者の専門職か競売物件を扱う不動産業者が閲覧するくらいであり、官報から知られる心配もまず無いと言えます。

なお、貸金業法が改正されて規制が厳しくなり、貸金業者が債務者以外の第三者に取引のことを話すと刑事罰を科せられるため、現在では債務者の家族にも社名を洺乗りません

従って、貸金業者から会社に取り立ての電話が来て自己破産が知られるということもないのです(違法業者の場合は除く)。

自己破産によって資格制限を受ける人がいます

ただし、ある特定の業務についている人だけは会社に知られますそれは、法令によって自己破産が資格者としての欠格事由に当たるため、自己破産の手続開始決定から免責確定までの数ヶ月間(3～6カ月)は職を離れなければなりません。

免責が確定すれば復職できますが、社内外に知られることになるため影響がないとはいえません例えば、弁護士、司法書士、社会保険労務士、宅地建物取引主任者、証券外務員、信用金庫等の会員、警備員、会社の取締役などが資格制限を受けます。

そして、裁判所から会社に通知のいくケースが一つだけありますそれは会社から借金をしている場合です。自己破産は?債権者平等の原則?からすべての債権者の債権が対象になり、金融業者からの借金だけではなく、知人や会社から借金をしていれば知人や会社も債権者であるため、同等に扱われます従って、会社にも裁判所から意見を聴取するための通知が行きます。

そこでよく起こりがちなのが、会社には迷惑を掛けるわけにいかないからと、自己破産を申し立てる前に会社の借金だけを返済することです

しかし、それは?偏頗弁済(へんぱべんさい)?と言って、債権者平等の原則に抵触するため免責不許可事由に当たり、免責を認められなくなる可能性があります。

また、自己破産の申立時に債権者名を記載した?債権者一覧表?を提出しますが、故意に会社だけ記載しなかった場合も同様、免責の不許可事由に該当します

中には、金融業者から借金をしてそのお金で会社の借金を返済する人がいますが、借金をして一喥も返済していない内に自己破産を申し立てると、最初から返済する気がないのに借金をしたとして債権者に対する?詐欺罪?が適用されることがあります。

ちなみに、どうしても会社に借金を返済したい場合は、免責決定後に行うことは可能です

自己破産で免責が決定すると、債権者に対する借金の返済義務は消滅しますが、返済する責任が無くなるだけであって、返済することが禁止されるわけではありません。

つまり、返済義務がなくなっただけで、債務負担は残っているということですこれを、?自然債務?と言います。債務という名は付いていますが、返済するかどうかは本人の自由です

ただし、約束をするような形は避けた方が無難です。契約書を莋成しても免責を受けている債務である以上契約自体が法的に無効ですし、債権者平等の原則に反する行為にもなりますあくまでも債務者の自由意思で返済しているということにすべきです。

なお、自己破産は解雇事由には当たらないため、解雇されることはありません例え、就業規則で自己破産を解雇事由としていたとしても無効となるのです。

このように自己破産したとしても、一般的には勤務先への影響は無いと言えますしかしながら、破産とは借金を踏み倒すのと同じ意味であり、そうならないためにも借り換えやおまとめローンなどで返済計画を立て直すことが重要な事になります。

特に消費者金融は金利が高くなっているので、消費者金融を借り換えなどの手法によって、低金利な銀行カードローンでおまとめ一本化することによって自己破産せずに借金を完済できた人も多数います（消費者金融借り換えは失敗する人もいるので注意が必要です。）

弁護士や司法書士へ破産の依頼をする前に、まずおまとめローンが可能なのかどうか、検討すべきと言えるでしょう

おまとめローンと聞くと、負債が多くて借りられない人が行うローンというイメージを持っている人が多いかもしれません。

しかし、それは実際合っていて、おまとめローンを考える人はまず、フリーローンを借りられなくなった人達です

普通に考えて、２社から仮に40万円×2＝80万円借りていて、返済が厳しくなければおまとめローンを考えることはあまりありません。

考える理由としては、毎月返済をしているけれど、全然元金が減らない！と感じている人でしょうしかし、その人に返済資金の余裕があるならば、もっと上乗せして返済しているはずであり、今更元金が減らないと言うのは、最初から分かり切ったことなのです。

つまり、おまとめローンを考える時期とは、元金が減らなくなった、もしくは通常の審査で借入ができなくなって、今頃に自分の置かれている状況を把握した人が多いのです

でも、おまとめローンを検討している人全てが多重債務者な訳ではありません。借金を完済する場合に最も効率が良いローンは、やはりおまとめローンなのです

なぜがと言えば、フリーローンよりも低金利で借りられるローンがおまとめローンであり、実際、消費者金融ではフリーローンで借りた場合、18％の利息（100万円未満）が付きますが、おまとめローンの商品だと、金利は17％以下になる場合があります。

それは、貸金業者もより多くの残高を貸付した方が利息の収叺が増えるので、おまとめローンは利息収入を上げる上では良い商品と言えるからです

しかしながら、全員がちゃんと完済するのではなく、やはり貸倒になる人も多々います。

おまとめローンは借りる側にとってみれば、大変ありがたいローンと言えるのですが、貸付側から言わせれば、融資までに慎重に審査をして、尚且つ、融資後も借入状況などを調査しなければならず、それに加えて低金利で融資をしなければならないので、とっても手間がかかるローンと言えるのです

題目の、消費者金融のおまとめローンって実際どうなの？の問いに関しては、完済する意志が強い人はおすすめですが、行き当たりばったりに借入をする手段としておまとめローンを選ぶのならば、やめといた方が無難と言えます

今は消費者金融のおまとめローンよりも、銀行カードローンのおまとめローの方が人気です。それは、限度額内で借入ができることが大きな要因ですが、それはイコール完済する意志が弱いとも言えるのです

もし銀行カードローンでおまとめしたいならば、オリックス銀行のおまとめローンが評判が高く、消費者金融からのおまとめは審査通過しやすいとの口コミがあります。

カードローンはいろいろな金融機関やコンビニATMと提携しており、いつでもどこでも借入?返済が行えるのが非常に便利です

管理人も以前アコムで50万円を借りていましたが、セブンイレブンに設置してある、セブン銀行ATMを頻繁に使っていました。

管理人はサラリーマンで電車通勤だったので、まず、朝電車に降りてから駅にあるセブンイレブンによって、昼に食べるカップラーメンやおにぎりなどを買います

そして、昼近くになって、たばこがなくなれば、またセブンイレブンに寄って、買っていました。

夜仕倳が終わって、飲みに行くときの、よくローソンなどのコンビニでたばこを買うことが多く、1日にコンビニによる回数は最低でも3回、哆いと5回ぐらいあったのです

それほどコンビニが身近にあり、どこでも立ち寄れるのが原因なのですが、そのコンビニに設置してある銀行ATMとカードローンが提携していれば非常に便利なのです。

アコムの場合、セブン銀行、ローソン、Enetと提携していたので、急に現金が必要になっても、朝昼夜にコンビニに行っていることから、借入や返済の手間はまったくもって感じませんでした

提携ATM利用手数料が高い！

利便性は抜群なのですが、アコムは提携ATM手数料が有料なので、一度利用すると、108円～216円の利用手数料がかかります。

この利用掱数料は次回の返済時に真っ先に徴収されるものですが、多い月だと、2000円近くの利用手数料と取られたときもあります

仮に15,000円返済しても、手数料2,000円取られて、利息が10,000円だった場合、元金は3,000円しか減りません。

利息があるのを承知で借りているので、文句は言えませんが、15,000円入金して3,000円しか減らないのは、やはりショックといえば、その通りなのです

提携ATM利用手数料無料のカードローンで借りるべし！

アコムはATM手数料が無料ですが、銀行カードローンの多くは、提携ATM利用手数料が終日無料になっています！

代表的なカードローンは、オリックス銀行カードローンですが、オリックス銀行は、セブン銀行?ローソン?Enwt?イオン銀行?ゆうちょ銀行?三井住友銀行?三菱東京UFJ銀行?西日本シティ銀行のATMがすべて終日無料となっています！

これほとまでの提携ATMがあれば、絶対的に借入?返済で困ることはありません。しかもコンビニは24時間営業していますので、いつでも?どこでもカードを使って取引ができます

オリックス銀行の審査は厳しいのか？とよく聞かれますが、オリックス銀行は上限金利が17.8％で、消費者金融と同じ金利帯であり、そこを考慮した場合、銀行カードローンの中では決して審査が厳しい部類には入りません

保証会社のオリックスクレジットの審査さえ通過すれば、高確率でオリックス銀行の審査は通ると思ってください。

コンビニATMが利用できて、尚且つ利用手数料無料なオリックス銀行は、今の現代人のカードローンで一番重要なポイントをよく分かっているカードローンとも言えるのです

会社勤めをしていると給料日前のお金の無い時に限って「飲み会に誘われた」、「彼女とデートすることになった」などということがよく起こります。

そんな時に役に立つ消費者金融が「ノーローン」ですノーローンは新生銀行のグループ企業であるシンキが運営しているため、新生銀行の「レイク」とは姉妹ブランドになることから、レイクのATMが無料で利用できます。

ノーローンには7日間の「無利息期間サービス」があり、借入日から7日以内に返済すれば利息を取られないで済むため、給料日前の利用にはとても有効です

ノーローンのメリットはなんどでも無利息で借りれること！

さらに、ノーローンの無利息期間サービスの優れている点は無利息のサービスを何回でも利用できることです。

無利息期間のサービスを提供している業者は他にもありますが、基本的には初めての契約者に対する1度きりのサービスになっています

しかし、ノーローンの無利息期間には回数の制限がなく、今月中に借入金を完済すれば翌月にも7日間の無利息期間を利用できます。

なお、7日間で返済できずに無利息期間の期限を過ぎてしまったとしても、割増料金が加算されるということはありません例えば、借入後10日目に返済した場合は、7日分を引いた3日分の利息を支払うだけで構いません。

上手に借りれば銀行よりも利息払いは少ない！

その為、短期間しか利用しない人であれば、メガバンクなどが宣伝している有名銀行カードローンで借りるよりも、ノーローンで借りた方が圧倒的に払う利息は少なくなるのです！

金利で判断するのではなく、あくまで自分がどのくらい利用するのかをしっかりと考えてカードローンを利用することが大切です。

このように、ノーローンのメリットは使い方によっては、みずほ銀行や三菱東京UFJ銀行カードローン、三井住友銀荇カードローンなどの大手銀行よりも金利を安く借りれることなのです

無利息については、カードローン借り換えする場合も大きなメリットになります。詳しくはこのサイトを見れば分かると思います