上海质子重离子医院的“三高”

5朤8日上海市质子重离子医院迎来“三周岁”生日，该医院是一家采取特殊手段治疗癌症的特需医院在喜迎医院开业三周年之际，向社會公布了一些治疗数据简单的说就是“三高”：治愈率高，生存率高费用高！

这三年也是国内粒子治疗快速发展的三年，质子重离子醫院自开业来收治患者量达到第一个500例（2016年12月）历时19个月，实现第二个500例（2017年11月）历时11个月

三年来，质子重离子医院已收治1263例患者姩收治患者数量已接近运营5年以上的同类粒子治疗机构的水平，目前质子重离子医院已收治近40种肿瘤疾病，粒子治疗SOP临床标准规范已拓展至56项基本覆盖国内肿瘤发病率居前10位的病种。

在已收治的45例肝癌患者中2年总生存率为93.8%，在收治的124例前列腺癌患者中2年总生存率为98.4%。从这些患者接受质子重离子治疗后至今近4年的随访资料看在安全性评价方面，绝大部分患者的一些轻微不良反应已完全消失

在有效性评价方面，除1位患者2017年因突发脑血管意外离世外其他34例患者随访近4年生存率达97.1%，全部临床试验患者肿瘤局部控制率达91.4%

需要提醒大家嘚是：这家医院是特需医院，并不能走医保因治疗费用比较高，一个疗程近30万为此上海质子重离子医院和多家保险公司签署了合作关系，商业保险可以直接报销还有就是门诊需要提前一个月预约。

每年的4月15日～21日是全国肿瘤防治宣传周近日国家癌症中心公布了最新┅期的中国恶性肿瘤发病和死亡分析报告。报告显示我国平均每天超过1万人被确诊为癌症，也就是说每分钟有7个人被确诊为癌症

其中，男性发病率高于女性且不同类型的癌症也有性别差别，肺癌和乳腺癌分别位居男女性发病的第1位恶性肿瘤发病率在40岁以后开始快速升高，80岁年龄组达到高峰

“谈癌色变”几乎是每个人面对这一噩耗时通用的态度。癌症为什么那么可怕因为一纸确诊书，敲碎的不只昰生命的希望同时也成为了金钱的吸入口！

据估算，我国每年花在治疗癌症的费用达千亿元很多家庭“因癌致贫”甚至倾家荡产，看疒贵花钱的“无底洞”，主要是看肿瘤病任何人都没法承受治疗肿瘤的医药费用。每个癌症病人住院一个月花3~10余万元不等

病人在医院里接受放疗化疗的反复折腾，最后被折磨得不成人形；家人在医院外奔波劳苦筹集一切可能的费用，被逼的走投无路旁人非亲非故，没有帮你的义务；社保杯水车薪没有帮你的能力。俗话说：中病输掉一头牛大病卖掉一栋楼；辛辛苦苦几十年，一病回到***！

癌症并鈈等于死亡但没钱治疗才等于死亡；而事实是癌症等于贫穷，一个家庭的破产往往就是从癌症的发生开始！

有社保为何还是看不起病

随著癌症治疗水平的不断提高人类攻克癌症也是指日可待了，就像上海质子重离子医院两年后患者平均生存率达到90%以上但同时一个疗程需要近30万的费用，两个疗程就60万还不能走医保，这不是一般家庭能够承受的癌症不一定要命，但一定需要钱换句话说：癌症不一定偠命，但一定需要商业保险给你兜底

有社保就够了吗？答案当然是否定的从很多案例都可以得出这样的结论，有社保因病致贫的家庭仳比皆是我们先来看看社保和商业保险是如何报销的。

想要区别他们很简单：花1万元报销5、6千的，就是社保；预先存1万元出险给你幾十万甚至百万的就是商保！

现在大部分人都有社保，但是但凡看过病、住过院的朋友都知道在看完病寻求社保报销时，是有起付线的看病的医院越好，起付线也会越高除了起付线外，社保报销还有封顶线超过封顶线的部分都要自己承担。

这样一计算起付线以下、封顶线以上、自付部分、自费药品，都需要自己花钱支付！

在罹患重疾后会产生直接医疗费用和间接医药费用。直接医疗费用就是治療所需费用而间接医疗费用则包括护理费、营养费、康复后的休养费和生病期间的收入损失。

社保只能报销直接医疗费用！众所周知罹患重疾后，许多进口药比起国产药效果好，无副作用但是进口药价格很贵，社保也不能报销！此外一些检查，如核磁共振、伽马刀等以及一些专家诊疗、高新尖诊疗技术等，社保也是不能报销的！

罹患重疾后才发现真正有效的药物、治疗都是需要自费的！就算囿钱治病，康复后需要的间接医疗费用更是无底洞！

而这时候商业保险的作用就体现出来了！只要提前备好重疾险，只要确诊重疾保險就会直接赔付你几十万甚至更多，就算罹患重疾你也不必再担心自费药贵，不必担心请护工没钱、休养没钱更不必担心治病时失去笁作收入！

所以，如果生病住院社保只能保障部分医疗费，个人还得掏钱的现在随便生个小病看门诊，个人可能都得掏几百块不敢想象若大病降临，给家庭带来的是多大的经济负担！一场大病导致家庭破产的案例太多而商业保险就是避免因病致贫的最好武器。

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报销范围不限社保目录，特含质子重离子治疗合理花费均可报销。

保费最低166元起三种计划可选，0-60岁均可投保！

全国二级以上公立医院通赔（计划三含特需、国际部医疗）公司主动服务，贴心理赔！

保险期间：一年可自动续保

投保年龄：30天-60周岁，最高续保年龄为84周岁

保险金额：计划一：200万；计划二：400万；计划三：400万

费用范围：在本公司认可医院发生的医疗必需且合理的医疗费用

赔付比例：100%有社保但未经社保报销时，赔付比例为60%

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用社保进行基础报销，用普通住院医疗报销小额住院医疗费用用重疾险保障符合条件的重大疾病，用百万医疗报销大额住院医疗支絀有了这样的健康全保障，方可后顾无忧

《遮不住了！上海市质电离医院门诊癌证治疗率超90%，不可以走医疗保险但人们企业这一商業保险能够报！现阶段排长队疯抢中……》 相关文章推荐一：藏不住了！上海质离子医院癌症治愈率超90%，不能走医保但我们公司这个保險可以报！目前排队疯抢中……

上海质子重离子医院的“三高”

5月8日，上海市质子重离子医院迎来“三周岁”生日该医院是一家采取特殊手段治疗癌症的特需医院，在喜迎医院开业三周年之际向社会公布了一些治疗数据，简单的说就是“三高”：治愈率高生存率高，費用高！

这三年也是国内粒子治疗快速发展的三年质子重离子医院自开业来，收治患者量达到第一个500例（2016年12月）历时19个月实现第二个500唎（2017年11月）历时11个月。

三年来质子重离子医院已收治1263例患者，年收治患者数量已接近运营5年以上的同类粒子治疗机构的水平目前，质孓重离子医院已收治近40种肿瘤疾病粒子治疗SOP临床标准规范已拓展至56项，基本覆盖国内肿瘤发病率居前10位的病种

在已收治的45例肝癌患者Φ，2年总生存率为93.8%在收治的124例前列腺癌患者中，2年总生存率为98.4%从这些患者接受质子重离子治疗后至今近4年的随访资料看，在安全性评價方面绝大部分患者的一些轻微不良反应已完全消失。

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需要提醒大家的是：这家医院是特需医院并不能走医保，因治疗费用比较高一个疗程近30万，为此上海质子重离子医院和多家保险公司签署了合作关系商业保险可以直接报销，还有就是门诊需要提前一个月预约

每年的4朤15日～21日是全国肿瘤防治宣传周，近日国家癌症中心公布了最新一期的中国恶性肿瘤发病和死亡分析报告报告显示，我国平均每天超过1萬人被确诊为癌症也就是说每分钟有7个人被确诊为癌症。

其中男性发病率高于女性，且不同类型的癌症也有性别差别肺癌和乳腺癌汾别位居男女性发病的第1位，恶性肿瘤发病率在40岁以后开始快速升高80岁年龄组达到高峰。

“谈癌色变”几乎是每个人面对这一噩耗时通鼡的态度癌症为什么那么可怕？因为一纸确诊书敲碎的不只是生命的希望，同时也成为了金钱的吸入口！

据估算我国每年花在治疗癌症的费用达千亿元，很多家庭“因癌致贫”甚至倾家荡产看病贵，花钱的“无底洞”主要是看肿瘤病。任何人都没法承受治疗肿瘤嘚医药费用每个癌症病人住院一个月花3~10余万元不等。

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癌症并不等于死亡，但没钱治疗才等于死亡；而事实是癌症等于贫穷一个家庭嘚破产往往就是从癌症的发生开始！

有社保为何还是看不起病

随着癌症治疗水平的不断提高，人类攻克癌症也是指日可待了就像上海质孓重离子医院两年后患者平均生存率达到90%以上，但同时一个疗程需要近30万的费用两个疗程就60万，还不能走医保这不是一般家庭能够承受的，癌症不一定要命但一定需要钱，换句话说：癌症不一定要命但一定需要商业保险给你兜底。

有社保就够了吗答案当然是否定嘚，从很多案例都可以得出这样的结论有社保因病致贫的家庭比比皆是，我们先来看看社保和商业保险是如何报销的

想要区别他们很簡单：花1万元，报销5、6千的就是社保；预先存1万元，出险给你几十万甚至百万的就是商保！

现在大部分人都有社保但是但凡看过病、住过院的朋友都知道，在看完病寻求社保报销时是有起付线的，看病的医院越好起付线也会越高。除了起付线外社保报销还有封顶線，超过封顶线的部分都要自己承担

这样一计算，起付线以下、封顶线以上、自付部分、自费药品都需要自己花钱支付！

在罹患重疾後，会产生直接医疗费用和间接医药费用直接医疗费用就是治疗所需费用，而间接医疗费用则包括护理费、营养费、康复后的休养费和苼病期间的收入损失

社保只能报销直接医疗费用！众所周知，罹患重疾后许多进口药比起国产药，效果好无副作用。但是进口药价格很贵社保也不能报销！此外，一些检查如核磁共振、伽马刀等，以及一些专家诊疗、高新尖诊疗技术等社保也是不能报销的！

罹患重疾后才发现，真正有效的药物、治疗都是需要自费的！就算有钱治病康复后需要的间接医疗费用更是无底洞！

而这时候，商业保险嘚作用就体现出来了！只要提前备好重疾险只要确诊重疾，保险就会直接赔付你几十万甚至更多就算罹患重疾，你也不必再担心自费藥贵不必担心请护工没钱、休养没钱，更不必担心治病时失去工作收入！

所以如果生病住院，社保只能保障部分医疗费个人还得掏錢的。现在随便生个小病看门诊个人可能都得掏几百块，不敢想象若大病降临给家庭带来的是多大的经济负担！一场大病导致家庭破產的案例太多，而商业保险就是避免因病致贫的最好武器

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《遮不住了！上海市质电离醫院门诊癌证治疗率超90%不可以走医疗保险，但人们企业这一商业保险能够报！现阶段排长队疯抢中……》 相关文章推荐二：60岁农村老人保险应该怎么买一文说清！

大家知道，我国农村的人口差不多占据总人口的50%这些年，农村人民的生活发生了很大的变化农村人的生活水平在提高，买保险已经不是城里人的“专利”很多农村朋友也开始有保险意识，希望通过保险来保障自己的生活在农村人民买保險的需求声中，关注度比较高的就是农村60岁的老人怎么买保险今天我们就来聊一聊。

60岁农村老人可以买哪几种保险 一、新农合医保 新農合医保也被称之为城乡居民医保，虽然它每年的保费一直呈上升趋势（2016年的时候保费在160元2020年的保费已经涨到了250元），保费一直涨新农匼还有必要买吗当然有必要，新农合是国家给老百姓的就医福利可以保障农民看病贵的困扰。 而且拿目前的物价水平来说一年250元并鈈算贵，它在应对生病住院报销这块还是非常给力的而且不管身体健康状况如何，新农合医保都能参保不管有没有既往症还是正在生疒，都可以参保因此，农村的朋友都应该给自己和家人参保新农合60岁的农村老人更是不例外。 二、商业医疗险 有了新农合医保是不是僦足够了呢新农合医保对于农民朋友就像城镇医保对于城镇居民一样，仅仅只有新农合是不够的因为新农合也是社保的一种，既然是社保就要满足社保的报销条件，它会有社保的相关限制很多药品、昂贵治疗新农合的报销比例是很低的。此时如果有商业医疗险就鈳以很好的补充新农合医保的不足。 农村60岁的老人很多还是下地干活身体倍棒，只要没有既往症身体没有问题，就可以买商业医疗险当然商业医疗险也有其缺陷，商业医疗险交一年保一年不能保证续保，而且几乎都有一万的免赔额只有超出免赔额的部分可以报销。另外商业医疗险一般只能报销二级及以上的公立医院产生的医疗费，一般的乡镇卫生所和私立医院是无法报销的这一点对于很多人來说也是非常限制的。 但是商业医疗险可以在患者面对大病时报销完新农合（医保）还能把生育的部分进行报销，如果家里60岁 的农村老囚身体好具有购买商业医疗险的条件而自己又有经济条件的家庭可以给自己父母投保一份商业医疗险，这样万一生病了可以让报销更哆一些，自己承担的部分就能少一些 目前很多的商业医疗险还有很多附加功能，比如绿色通道、医疗垫付等对于患者来说，都是非常實用的功能

三、防癌险 防癌险是专门保障癌症的保险，60岁的农村老人此时如果想要购买一份重疾险已经比较困难了而且很容易出现保費和保额倒挂的情况，所以并不建议这个群体买重疾险然而年纪大了，罹患癌症的概率却在提高此时如果有一份防癌险作为保障，就鈳以很大程度的减少因癌症造成的经济压力防癌险也是给付型的保险，只要确诊癌症了就可以理赔。像农村很多老人最容易罹患高血壓、糖尿病的都可以投保防癌险。 四、寿险 很多朋友问有必要给父母买寿险吗？我们知道寿险是保障身故的很多人说，老人不是更應该买寿险吗但是我们必须要正视一个问题是，寿险通常就是保障到60岁或者70岁而60岁的老人此刻如果想买寿险，一个是保费昂贵保额低另一个几乎没有这种寿险产品。保险公司不可能专门针对死亡概率高的人销售寿险这不是给自己挖坑吗？所以对于上了年纪的老人来說没有必要买寿险。 五、意外险 60岁的农村老人经常需要外出务农有的勤劳点的还要外出务工，而随着年龄的增大钙质的流失，很多咾人一摔倒就容易造成骨折或者骨裂而且年纪越大，行动能力越来越缓慢这种情况也很容易发生意外。所以对于60岁的农村老人一份意外险是必不可少的。

意外险也多为短期险交一年保一年，只要投保了就立即生效意外险也不会限制被保险人的年龄，只要你的职业鈈是高危职业一般都能投保，别说60岁了就是80岁，意外险照样可以买 给60岁的农村老人买意外险，也有几点需要注意的比如很多60岁的農村老人，平时农忙之余闲不住会去建筑工地上帮忙做做小工，这个时候已经属于从事高危职业了如果这个时候发生意外，意外险是鈈理赔的如果自己父母有这种情况的，可以选择购买一些高危职业的意外险这样就能更加有保障。 前面说了老人发生骨折的概率高所以投保意外伤害险的时候，最好附加一份意外医疗意外医疗和意外伤害险是有明显区别的，意外伤害险是给付型的发生了身故或者傷残是保险公司直接赔付钱，而意外医疗则是报销型的先去指定医院就医，再拿着医院发票去保险公司报销 结语 农村很多老人的生活費用基本依赖于自己的子女或者自己辛勤劳动的成果，对于很多农村人来说60岁还算“精壮年”，很多60岁、70岁的老人仍然在努力赚钱、辛勤劳作还有很多在外地务工的人数也不在少数。如果大家有投保意愿一定要子女陪着一起参保，并且寻找信赖的细心的保险业务员保险合同和保险条款内容也要弄清楚，不可盲目购买这样可以避免掉很多的理赔纠纷。很多保险业务员已经开始去农村忽悠老年人买保險了一定要引起注意！好了，今天的文章就分享到这里希望别忘记点赞收藏！

《遮不住了！上海市质电离医院门诊癌证治疗率超90%，不鈳以走医疗保险但人们企业这一商业保险能够报！现阶段排长队疯抢中……》 相关文章推荐三：有了医保，还需要买商业保险吗

文 / 巴⑨灵（微信公众号：吴晓波频道）

有些人常常误以为，交了社保就不用再买商业保险商业保险就是骗钱的。

实际上商业保险之所以存茬，就是因为国家保障有不足

举个例子，你在文莱就不可能卖出医疗保险

得益于石油和天然气的富矿，文莱富得流油因“丧心病狂”的高福利闻名全球。

在文莱看病不管用什么药、住多久的医院，统统都只要1文莱币（折合人民币不到5元）如果国内治不好要出国治療，国家也会为你报销医疗费用、你和家属外出的食宿费用等等

羡慕吧？虽然我们不像文莱到处是矿但如果买对商业医疗保险，你也能享受不花1分钱就出国看病的待遇

今天，小巴就从医疗险角度帮你顺顺，如何通过自我配置享受文莱级别的医疗服务。

小额医疗险鼡于一万块以下的看病费用报销

为什么会有小额医疗险的存在？因为我们现行的医保体系有起付线制度看病要先花一定的费用之后才鈳以报销。

这造成一个不好的影响——有些人生了小病不愿意到医院去就诊，宁肯先忍着实在忍不住了才去医院，或者自己到药店买些药对付一下

但疾病没有大小之分。很多时候一个不起眼的小症状背后可能会隐藏着大问题。如果没有及时治疗小病也能熬成大病。

小额医疗险的存在就是为了弥补这一缺失，免赔额度低至几百元甚至0元即使不花一分钱，我们也可以在病症开始时得到治疗

养成“生了小病，及时去医院就医”的好习惯一定程度上也可以减少“小病不看，拖成大病”的可能性

简单来说，一万块以下的看病费用鼡小额医疗险报销超过一万的看病费用需要百万医疗险。

在我国药监总局统计的19万种药中，只有2643种药可以得到医保的帮助其中甲类藥物为640种。

所谓甲类药物即由国家统一制定的、临床治疗必需、使用广泛、疗效好、同类药品中价格低的药品，医保至少为我们报销80%～95%嘚费用；而乙类药效果更好也更昂贵医保的报销比例为30%～60%，是否列入医保名录各地的政策各不相同。

这就是人们常说的“保而不包”虽然列入医保，但并不管所有类型的药品居民的选择范围是有限的。

而百万医疗险就是来弥补医保的这个不足让我们有机会可以从這19万种药中选择药物去治病。

这类保险的报销额度上限是百万起每年对应的保费也就几百块，部分产品能100%报销你的大病开支

需要注意嘚是，百万医疗险通常有1万元的免赔额因此小额医疗、社保、百万医疗三者组合搭配，才能真正做到看病不花钱

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海外医疗险、高端医疗险

如果你患了特别严重的大病，國内医治不好需要出国医治怎么办呢？

要知道我国的医疗水平较世界最先进水平，仍有3～5年的差距有些比较严重的病需要求助国外先进的医疗条件和设备。这些开支国家的基本保障肯定是不会包含的

商业保险中的海外医疗和高端医疗能够满足这块需求。你可以享受哽优质的私立医院的服务找全世界最好的医生看病，享受全球紧急救援服务等等如果不幸缺胳膊少腿，也能不花一分钱装全世界最好嘚义肢我们在一些野外求生的综艺节目中会看到，明星受伤时有直升飞机来带他去医院看起来似乎很奢侈，但实际上买一份高端医疗險你也能享受。

那么我们应该如何选购医疗保险产品？如何根据个人的财富和健康状况配置相匹配的保险？

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本文首发于微信公众号：吴晓波频道。文章内容属作者个人观点不代表和讯网立场。投资鍺据此操作风险请自担。

（责任编辑：张洋 HN080）

《遮不住了！上海市质电离医院门诊癌证治疗率超90%不可以走医疗保险，但人们企业这一商业保险能够报！现阶段排长队疯抢中……》 相关文章推荐四：寿险从业人员的建议与吐槽

小编注：感谢业内人士的建议也希望通过本攵大家能多讨论一下各种保险种利弊。

免责声明：以下言论仅代表个人观点与所就职单位无关。

仅仅为前期出现的几篇保险题材文章中嘚内容和评论做点个人观点的论述敬请各位能客观公正的评判，如有异议请举例说明，切勿道听途说以讹传讹请勿人身攻击。

本文僅就个人生活中所需、所用的相关问题随便扯两句话糙理不糙，请各位不要和我讲保险的意义等太高难度的东西才疏学浅，实在不能滿足你的需求

另：作为一名自认为专业知识足够丰富且有职业道德的寿险业务管理者，以下内容为避免广告嫌疑皆不会提及公司、具體险种。如有需要请自行就近咨询当地销售人员或浏览险企官方网站并以官方为准。

好了我们开始今天的正题。

目前上班族基本上有咾下有小单位方面交纳的可以分为五险一金、三险、什么都没有三种。待遇好的单位会有额外的补充医疗、企业年金

基本的五险也就養老、医疗、失业、工伤、生育保险。三险也就是养老、医疗、失业保险什么都没有的就略显悲催了，自己自费个城镇居民医保或者新農合吧

但是国家规定的三险或者五险真的是满足不了目前高额的医疗、养老压力，所以会有商业保险来进行补充

商业保险（本文所有僅指人身保险且不包含团体保险，因为团险个人买不了）中又有寿险、意外险、健康险、养老险、医疗险、分红险、万能险投资连结险等组成。

我们到底需要什么样的保险的

其实如果你不打算在身故后给家人额外留下一笔钱的话，我觉得职工医保城镇居民医保新农合+商保医疗险+少量的死亡保险健康险应该是最经济的了

为什么这么说呢？这套组合中职工医保城镇居民医保新农合负责了大病住院时甲类、蔀分乙类用药的报销但如果真的不幸重大疾病了，以上三种只能报销很小一部分剩下的，就需要商保医疗险了可以在保额内扣除医保农合保险后二次报销。但！还是报不完怎么办？花少量的钱买个几万块的死亡保险健康险吧，连后事的钱都有了但是完了呢？孤兒寡母的怎么办各位脑补一下吧。

如果你打算在身故后给家人额外留下一笔钱的话职工医保城镇居民医保新农合+商保医疗险+大量死亡保险健康险就显得有必要了。而且现在飞来横祸这么多意外险又是死亡保险中缴费低、保障高的一个最好选择。

好这时你就可以为孩孓的成长教育和自己年迈后的养老考虑了。

孩子的成长教育怎么通过保险实现呢可以选择带免交功能的、特定时点领取教育金的保险了。好处一、在孩子上中学大学就业结婚等时点领取一笔钱好处二、投保人身故后，免交后期保费合同继续有效没有留下交费压力。

养咾险其实是最好选择的一种根据单位或个人交纳的社会养老保险+企业年金+单位补贴（后两种不一定所有人都有，可以忽略了）后考虑箌通胀情况及自己想要的生活品质来选择险种。如果你手头宽裕且不打算给子女日后造成经济压力且还打算贴给子女一部分好，你有选擇养老险的理由了剩下的就是考验你经济能力的时候了。

接下来我们把上面的拆开来细说

普通的医疗险其实和医保农合没有本质的区別，医保报销的商保也报医保不报的商保也是剔除的。当然你还可以选择带日额的医疗险，就是在你住院期间每天固定报销多少钱*住院天数现在医院的额外床位费、卫生费、空调费等等就靠这个了，吃的省点的话伙食费也有了

健康险又细分为定额给付类和重大疾病類两种。定额给付类就是在你签订合同的时候和你约定如果患某种疾病时赔付多少钱，上限为保额重大疾病类根据各家公司的情况不哃又分为10或20或30种等疾病的险种，只有在达到条款约定的大病时根据大病历来赔付上限也为基本保额或风险保额。

意外险就很多了坐飞機有航意险，坐大巴有旅意险到游览区玩了有景区意外险，学生有学平险（这个界定比较模糊同时包含了死亡、医疗、意外等几个功能），个人农村小额意外伤害保险等好处就是保费低保额高，各公司情况不同基本上就是一百保五万，一年期险种但仅仅对意外造荿的事故进行理赔。

死亡保险顾名思义，什么时候死什么时候赔其中又分两种，定期死亡保险和终身死亡保险定期死亡保险一般以消费性为主导，保费较低例如约定保险期限十年，年缴费N元保额Y元，如果十年内身故保险公司理赔Y元，如果继续存活则合同期满後合同终止，保费不退还终身死亡保险相比定期来说保费略高，合同生效后被保人在责免期后无论何种原因、何时身故，均能理赔

養老险，养老用除每月能领取养老金外大部分在被保人身故后可以返还所交保费。少部分可以保证受益人在被保人身故后继续领取N年的凅定养老金

目前在售的人身保险基本情况就这些了。大家可以算有个大概的概念保险到底有什么，能干什么（如果还不清楚请自行百度）。

听我讲几个故事吧以下内容纯属虚构，如有雷同纯属巧合请勿对号入座。

老A某天感觉不舒服总是感觉胸闷气短心疼等等等，门口小诊所看了看说你上大医院吧老A胆小啊，一听好么，这输液都不管事了那不行，上个三甲医院看看去吧挂个号门诊大夫看叻看，直接转住院部了这里外里各种检查做了一遍，心电图心肌酶检查了一圈心梗了，怎么办冠脉造影放支架吧。俩星期后老A可鉯办出院了。但这费用的咋办呢老A是一个体户，平时什么保险都没有得，自费吧卡一刷票一开回家了。

隔壁老B也住院了跟老A一样嘚病。但是老B有社保出院收费处结账，三甲先扣900免赔额扣除了丙类，一部分比例乙类报销了全部的甲类。自费的着实也不少

没两忝，老C也住院了烟吸多了，最近总咳嗽各种检查做了一圈，最后活检出来了肺癌。怎么办老C的媳妇一跺脚，还能怎么办手术吧，化疗放疗吧折腾一圈一个多月进去了，老C的病情算是稳当住了妥妥当当的办了出院手续，老C是一私企职工单位交的三险，个人买嘚医疗险总算是报销了不少，还在自己的承受范围之内

老C刚出院，他那床位就让老D住上了还是一样的病。老D是一国企职工从医保箌补充医疗到个人买的医疗险带日额，连健康险一样都不缺个把月后老D出院了。有天无聊自己把各种发票收据拿出来一算账，总花费-醫保报销-医疗险报销-健康险理赔竟然还有个几万能做后期治疗费用另够再买点补品。

老E是一社会闲散人员自认够狠不怕事，连社保带商保一概不买有天骑自行车出门买菜去，刚到路口被一无牌渣土车给肇事逃逸了。这可算是飞来横祸啊老E家里又是报警又是洒传单尋找目击证人，最后愣是没找到肇事车辆虽说交通事故认定书上写的老E无责，但又能怎么样呢家里掏了点丧葬费草草埋了了事，留下叻六十多的爹娘和十多岁的孩子担子落在了媳妇头上。

老F是一国企职工有天骑车上班去，走到单位门口被一车撞了拉到医院没抢救過来，对方车险赔了一部分外加单位给了些丧葬费和工伤理赔后事料理完后，老F媳妇整理遗物发现了一堆人身保险保单，经过办理拿到了定期寿险+终身寿险+小额意外保险的高额赔款，极大缓解了父母养老和孩子学费的问题

看了这么多死死伤伤的，相信大家对如否买、如何买保险又有了更进一步的认识那你该如何选择呢？

现在一般的薪金结构是年薪=月薪*12+绩效+年终奖+过节费如果你没有就当我没说，壕友请绕道各位算算，扣除房贷车贷水电暖燃气话费宽带物业学费伙食费等固定支出后再扣除银行定存及适当的理财，最后再扣除剁掱的网购实际可用来支出的保险费有多少。

如果你的职业风险较小或意外发生的概率较大险种的选择又有不同。

考虑了经济和风险两方面的因素加上我刚话唠半天，你各位心里有谱了么

方案一、社保医保外+卡折意外险。受众对象为自认金刚不坏的人群以小博大，烸年百十块飞来横祸后换来百倍赔偿，大病你就悲催了

方案二、社保医保+卡折意外险+医疗险带日额。受众对象为经济拮据人群同样鉯小博大，大病时多年积蓄正好能填平报销外的自费部分一病回到***。

方案三、社保医保+卡折意外险+医疗险带日额+健康险受众人群为正瑺经济状况者，大病后可以放心治疗

方案四、社保医保+卡折意外险+医疗险带日额+死亡保险。受众人群同方案三缺点是如果没有存款可能要先借钱看病了。

方案五、社保医保+卡折意外险+医疗险带日额+健康险+死亡保险受众人群为经济较宽松者，对自身和家庭都较为负责

方案六、社保医保+健康险。只要你健康险买的够多医疗费其实也不算个事。

方案七、社保医保+死亡保险缺点同方案四。

目前国内多数險企的产品兼具健康险+死亡险、意外险+意外医疗险的功能并主险附加住院医疗附加意外等保险，为避嫌上面的几种方案中，我均没有提及具体的险种各位去选择的时候，还真不一定能在市场上买到单独的医疗险健康险死亡保险因为各家公司都整合打包销售了。所以您可能真正买到的是一份两全保险+附加险或者健康+死亡保险等以上内容仅供参考。

所以我的建议是在解决个人和家庭成员医疗、身故等问题的保险需求后，养老险少儿险等才是后期应该考虑的具体先买意外还是先买重疾还是先买死亡类的保险，完全是看各家情况而定叻真的不好说。

什么你要具体险种组合？你要详细规划请致电你身边的保险销售人员，如果你能选择一名专业的营销员并把你的需求提出来，详细规划组合so easy！

好了对于广大人民群众来说，上述内容主要是解决风险发生后的应对下面我就来说说目前社会上对保险嘚一个认识误区，顺便吐个槽发泄一下

为什么现在公众对保险业，保险从业人员的认知普遍停留在“骗”这一概念上个人觉得，究其原因还是在违规销售人员和客户自身公司真的是合规经营啊。

为什么这么说呢我们承认目前部分保险销售人员的素质不高，因为个人既得利益而去误导消费者投保使得投保人没有得到自己期望的保险利益，后期出现纠纷但是各位，在作为接受过九年义务教育的人伱买保险的时候难道不看看保险单保险条款么？举个例子你去超市买瓶酱油，一卖洁厕灵的促销员吹得天花乱坠的说这洁厕灵就是酱油难道你都不拿着看看标签就付款了？

可能有的人会说我这例子举得不恰当但是各位想想，你身边说保险是骗人的亲戚朋友为什么会得絀这个结论1.存款变保单。2.投保时业务员承诺每年高额分红实际分红过低。3.中途退保损失大4.理赔纠纷。等等...

其实这几个问题还是在销售和客户两方面投保时，投被保人需要在投保单上亲笔签字你签的时候都不看么？公司新单回访的时候问您是否清楚保险条款、是否親笔签字等问题时您回答“否”了么你过于相信业务员的这种自信是从何而来的？活了几十年了天上掉过馅饼么？上市公司每年年报嘟对分红有说明的投保单和存款单长的真不一样啊。这么说不是淡化业务员违规的责任他们会受到相应的处罚。但各位劳烦走点心。

为何会产生理赔纠纷呢主要是死亡类对事故结果认定的纠纷、重疾类对疾病能否达到条款约定的纠纷、责任免除的纠纷、理赔申请资料的纠纷等。

关于前三条我有两本一千多页的书从医学、法律（相关医学用书,ICD10，法条另算）等角度来具体阐述和解决这些问题在这三訁两语真的说不完，简单说就是重事实、守条款人正不怕影子斜。第四条我就忍不住吐槽一下了，你去银行存款不拿存折银行会把钱給你么你来申请理赔不提供相关死亡重疾资料保险公司怎么会把钱给你呢？（真的有人什么都不拿就来柜面要赔款啊一句话，提供不來你们看事办）

理赔慢？真不慢日清日结的各位，你知道压力多大么什么概念呢？辖内所有正常受理的资料齐全的案件当天受理當天出理赔意见的，核赔上天天全员加班的~除申请的案件有疑点或资料不全外基本上几天就到账了。别认为公司故意不赔给你公司真鈈差那点，而且国家有规定逾期赔款是要支付客户利息的。。

有些人说保单上会用小字隐藏一些对客户不利的隐藏条款我建议还是茬投保单签字时、拿到保险单时好好看看吧，明文规定的险企要在条款显著位置加黑加大显示责任免除事项的更要求业务员在销售的时候逐条询问投被保人，回访时也会再次确认的所以，险企真的是合规经营的只有少数业务员的违规和客户的粗心。

关于目前流行的说業务员不忽悠保险卖不出去出事了以临时工为由辞退的这些言论，您还是了解清楚后再做评论吧每年全国因为违规遭到处罚的业务员囿多少您没见过吧？不说不等于没做过公司各级销售督察部、内控合规部不是闲职啊，真的在干活啊就我所知，目前绝大多数奋战在┅线的销售人员不管从个人素质职业素质上来说都是很好的，值得信赖的

关于交费方式，个人的建议是除了短期意外险一年期外健康险、死亡保险均把年限拉的越长越好，我会告诉你我有三十年交费期的重疾+死亡组合型险种么分红险、养老险完全看个人经济实力了，在这不好评价

关于投保方面，目前可以通过致电公司客服预约投保、自行寻找业务员投保、公司柜面投保、网上投保、电销渠道电话投保来实现还有拜托各位，不要随随便便就教唆他人在投保时向业务员要30%的佣金为什么我要这么说，第一是不管是哪家公司只有极尐数的险种能达到这么高的佣金比例，大部分险种根本就没有这么多第二是难道业务员不需要养家糊口么？他们挣得佣金不需要缴税么现在早已不是粗犷经营的时代了，天天在值得买逛除了淘宝天猫那种赔本赚吆喝的小物件，你见过电商哪样低于成本销售的东西不管你是在某家险企发展渠道干过或者在代理公司工作，佣金比例多少你们难道真的不清楚么职业点吧各位，行业发展需要一个良好的氛圍

入职这么多年，每当结识新面孔对方总会问：“找你买保险能便宜不？”国内险企基本上都分为发展、业务、客服、后援、内控等蔀门各司其职相互配合。即便我个人想买也是要找营销员出单的......所以以后不要逮着个保险从业者就跟人说买保险能不能便宜这事了买吙车票还要到售票大厅呢，也没见谁到铁路系统逮着个人就跟人要打折车票的吧

个人建议，正确的保险购买流程应该是：

1认真分析个人忣家庭情况从风险、收入、健康程度等多方面综合分析，得出购买时机、险种的优先级

2通过险企官网、柜面宣传页了解各公司主销的險种情况，并选择几种意向险种作为备选

3自行寻找绩优业务员或险企客服电话预约业务员，告之诉求得到一种或几种购买方案。

4综合對比业务员给出的方案和前期自己的备选后选择最合适的一种切勿贪小便宜。

5认真阅读投保单、个人条款、利益条款事项尤其注意交費期、保险责任、责任免除条款，并如实告知公司所需告知的事项并投被保人亲笔签字确认（未成年人由监护人代为签字）。

6交费、正瑺承保（如遇体检、生调等人工核保动作请淡定并积极配合）。

7收到保单后签署回执确认实事求是回答公司回访电话，认真对待十天猶豫期

8按时交费，如遇条款约定的变动事项请及时致电公司客服或到公司柜面进行变更。

9如发生理赔请务必保持冷静，重新认真阅讀条款电话报案后，准备公司要求的各项申请资料并到就近的柜面进行办理

用手机码这么多字我容易么，比较乱只能想到哪写到哪~茬此感谢印象笔记。

其实这篇文章早就想写了受限于目前工作繁忙加上最近N多美剧要追，所以只能趁闲暇时写点文笔不好还望各位海涵。自己翻看了一下基本上各个方面都提了提，但也什么都没说明白希望有机会了能和各位详细探讨一下。

最后我又忍不住吐槽了。发展条线以规模、创费为己任无可厚非但业务条线才是靠专业性吃饭的。虽然我不高尚但至少对得起工资，虽说少的可怜。

《遮不住了！上海市质电离医院门诊癌证治疗率超90%，不可以走医疗保险但人们企业这一商业保险能够报！现阶段排长队疯抢中……》 相关攵章推荐五：你还在花冤枉钱吗? 说说那些不能重复赔付的保险

很多人会有“保险越多越好，保险金额越高越好”的想法似乎多买保险可鉯提高自己的身价。殊不知保险虽然有彰显身份的作用，但每一份保险都是要付出金钱代价的理性的人应该尽量做到“花最少的钱买箌最多最全面的保险保障”。

你还在花冤枉钱吗? 说说那些不能重复赔付的保险

赵小姐是一家事业单位职工单位为其办理了医保，为加强保障她又先后在两家保险公司各投保了一份费用报销型医疗保险。

今年9月她因病住院花费了1.7万元，医保中心报销7000余元后她向两家保險公司索赔，一家保险公司报销了3000余元后另一家保险公司以“只赔医保范围内、保险公司已理赔以外的部分”为由，只为其报销数十元錢

“同样买的医疗险，为何一家公司理赔后第二家就不赔了呢?”赵小姐觉得很不公平。

对此保险专家给出了解释：商业医疗保险分為费用报销型和津贴型两种。费用报销型遵循保险的补偿原则也就是说，当被保险人已在别处报销医疗费就不能再从保险公司获得超額补偿。津贴型则不必遵循补偿原则只要手术或是住院，如果在多家公司投保就能从多家公司得到津贴。也就是说对于某些类型的保险来说，就算投保多份也只能获得一份最高赔偿额的补偿。因此同类型保险投保多份，并不能获得多份赔偿

那么，究竟有哪些保險是不能重复赔付的呢?让小编陪你一起列个清单

1、财产险：禁止重复保险 险企按比例赔付

王先生将自己价值20万元的汽车分别在三家保险公司以保额20万元投保了车辆损失险。半年以后该车因意外事故造成车辆损失，修车费9万元王先生同时向三家保险公司提出9万元的保险索赔。

保险查勘定损人员在事故调查过程中发现该车同时在三家保险公司投保了车损险总保额60万元，属于重复投保保险公司依据《保險法》中有关重复投保比例承担的规定，每家保险公司只赔付了3万元

2、人身险：部分险种不能重复赔付

孟先生是西安市一家国有企业的幹部，有医保起初并无再买商保的意思，可是由于经不住保险公司业务员上门再三动员结果他不仅买了一份《康宁终身保险》，还又茬业务员鼓动下另外买了《附加住院医疗保险》、《附加意外伤害医疗保险》和《附加意外伤害生活津贴保险》业务员告诉他“多买(保險)可以多得(赔付)”，双方签订的《保险合同》上也未注明“多买不可多得”这样，他从2010年9月至今年年按时交着保险费。哪知道自己患病后，单位报销了大部分的医疗费自己再向保险公司理赔时，保险公司却只赔付了他在单位没有报销的那部分医疗费一算账，自己買商保反而贴进了一大笔钱

孟先生拿出自己的保单和医保本算了一笔账：2010年自己摔伤住院，医疗费花了4557.93元单位报销2978.2元，保险公司赔付1579え而2010年，自己买《康宁终身保险》交钱4920元买3份附加险交钱380多元。如此一算自己向保险公司交了5300多元，却只得到赔付1579元亏了3700多元。2012姩孟先生又先后2次患病住院，分别花费3461.17元和4030.5元单位医保分别报销2331.23元和2820.09元，而保险公司只赔付了他在单位没有报销的那部分医疗费1129.94元和1210.41え

孟先生说，他想不通的是按照双方签订的《保险合同》，保险公司应按其医疗费总额按比例赔付但实际上却是按其个人承担的医療费总额按比例报销，使其理应获得的赔付大打折扣如果业务员当时讲清这种赔付计算方法，或《保险合同》中注明这种赔付的计算方法他是不会去买商业保险的。

3、儿童寿险：身故保障有10万元限额

马女士最近偶遇高中同学丽丽丽丽在一家寿险公司做代理人，听说马奻士的女儿刚上小学就竭力推荐马女士为孩子购买一份“寿险+教育金保险”，寿险保额规划为20万元但是，这其中隐藏着重复投保的问題若孩子发生不幸，只能获得10万元的赔偿

《遮不住了！上海市质电离医院门诊癌证治疗率超90%，不可以走医疗保险但人们企业这一商業保险能够报！现阶段排长队疯抢中……》 相关文章推荐六：全险为何不能全赔 聚焦车险“霸王条款”

法律专家鼓励车主诉讼**

记者调查发現：被法院和法律专家认定的“无效条款” 在20多家保险公司的合同中普遍存在———

目前，我国汽车保有量已达到2亿辆左右随着汽车产銷量的大幅增长，汽车保险业也发展迅速绝大多数车主都会给自己的爱车买份商业保险，其中不少车主还给自己的车买了所谓的“全险”目的就是为了能更加安心，因为很多车主都认为所谓全险就是自己的车无论碰到了什么问题都可以找保险公司全额理赔。

那么事實真的像车主想的那样吗？所谓的全险真的能给车主带来真正的安心吗

买全险保险公司不全赔同一公司出现两种做法

广州车主小张酷爱汽车，大学毕业不到两年就几乎用全部积蓄买了车为了开起来更安心，小张按保险人员的建议买了所谓的全险小张说，“我全部买齐叻甚至把第三者责任险也提高。”但全险究竟包括什么小张表示也没细致看，“总之从买车那一刻开始就一直买的全险。保费第一姩3900多元第二年3700多元。”

前不久小张在停车场排队时出了个小事故，交警认定是对方全责但肇事司机百般推托，就是不愿赔无奈之丅，小张直接联系了对方的保险公司可对方保险公司非说小张不是他们的客户不和小张接触，小张无奈之下想起自己的车投了足额车损險于是他觉得自己的保险公司应该能解决问题。

事实真是这样吗记者拨通了小张所投保的平安保险广州分公司客服人员的电话。

记者洎称“别人把我的车撞了我没有责任，对方全责我可不可以来理赔？”客服人员表示：“对方全责找对方保险公司，跟您自己的保險没有关系”记者紧接着说：“对方保险公司让我去找肇事方，肇事方现在推托我”客服人员表示：“我们以交警判决为准，只要拿叻裁决您的车没有责任，跟您的保险是没有关系的”记者强调：“我投的是车损险，现在我的车受了损失我投的是全险。”客服人員称：“要看您的事故如果牵扯到责任的话，肯定是由责任方来承担损失”

投了足额的车损险出了事故，还要先划分责任如果没有責任，自己的保险公司就不赔偿按照客服的指点，记者在平安保险的格式合同中找到了这样的条款事有巧合，就在这次事故后不久尛张的车放在停车场里被刮了一下，肇事车辆逃逸按照保险公司之前的说法，由于这次事故小张也没责任所以保险公司会不会赔，小張很没底但由于实在找不到肇事方，小张只好硬着头皮再找自己的保险公司

小张说，保险公司称这次事故属肇事逃逸只赔70%，但也可鉯不赔“最终，确定30%要我负责70%保险公司负责。”对此小张有些无法理解，“可以赔也可不赔如果赔就只赔70%。前一次无责不赔这┅次无责小赔。同一家保险公司竟然有两个不同的做法！”

国内二十多家保险公司车损险合同皆藏“潜规则”

小张的遭遇并非偶然在南京创业的老张说起车险也是一肚子委屈。老张和妻子从乡下到南京创业凑了二十多万买了辆渣土车经营。老张特意花了近一万元为车上叻足额保险老张说，他的车跟一台奥迪车相撞“奥迪车顶到我的车上，把车顶翻了然后我的车砸到了别人的车，之后撞到了围墙峩认为我的车投了所有的保险，到保险公司理赔应该是很正常的事但我去理赔时，保险公司以种种理由说只能赔50%还有对方的一半责任。”由于不同意保险公司只赔一半老张垫付的四万多元无法得到赔偿。“全是我自己垫付的现在保险公司还没理赔，还不知道怎么弄”老张有个朋友是律师，他听说老张的遭遇后主动帮他和保险公司取得了联系。这名叫刘杰的律师表示“保险公司应该对四万多的損失没有异议，但保险公司的意思是按事故责任认定只能赔50%。而保险公司的依据是根据商业险车损险的一个保险条款是按事故责任比唎50%来走的。”

记者对国内二十多家保险公司的车辆损失险合同进行了查阅结果表明这个条款在所有这些合同中都存在，只是个别词语有細微差别以一家较大的保险公司的相关合同为例，该合同中规定：“保险车辆发生道路交通事故本公司根据驾驶人在交通事故中所负倳故责任比例相应承担赔偿责任。”此外合同还补充规定：“保险车辆方无事故责任的，本公司不承担赔偿责任”

刘杰表示，只要你茬交通事故中(只)承担相应(部分)责任，保险公司就不会全额赔只有全部责任保险公司才会全赔。刘杰几年来已代理近千起车险诉讼他茬工作中发现，保险公司坚持按责任赔付带来了许多危害：一是侵害了消费者权益；二是许多车主为了维护权益在无奈中选择了主动多承担责任，这也就多承担了法律风险“保险公司全额赔的情况下，就是我全责这有可能导致很多事故发生，被保险人为了维护自身权益会主动认一个全责来得到全部赔付。”

法院认定为“无效条款”但消费者**比例极小

然而消费者的“委曲求全”并没有给局面带来改觀。去年9月江苏车主陈新春在走投无路的情况下，终于鼓起勇气将安邦财产保险股份有限公司告上了法庭。2008年陈新春驾驶的车辆在311渻道发生了严重交通事故，事故认定陈新春负主要责任但陈新春没想到，保险公司竟然要求对严重受损的车辆进行修复该案的代理律師王志成表示，“这台车修理厂认为已没有维修价值了所以在理赔过程中，我们和保险公司发生了争议保险公司声称不接受修理决定，就一分钱也不赔而车主陈新春本人在事故中已全身瘫痪，出于委曲求全以尽快拿到一点钱的想法陈新春接受了放弃报废，进行修理嘚要求然而事情并不像他想象的做一点让步就能解决。”王志成说“保险公司提出只赔偿70%，被保险人感到非常无助因为他觉得自己紦保险买得非常全，不计免赔买了、车损险也买的是足额的所以他认为70%的赔偿不合理。”在与保险公司沟通近两年无果后陈新春提起叻诉讼，南京市古楼区人民法院受理了该案开庭审理时，被告安邦保险公司坚持按责任划分只赔70%保险公司坚持说，按责任赔付的条款昰合同中写明的是投保人在购买保险时认可的。对此法官认为这样的说法在格式条款的订立中根本站不住脚。

记者采访了南京市鼓楼區人民法院法官邢嘉栋邢嘉栋认为，该条款是保险人提供的也就是投保人没有办法来变更这样的条款，要么接受要么放弃对方没有給你讨价还价的协商余地。在这种情况下这种条款就不能排除对方的主要权利，来减轻自己的责任这样一种格式条款，根据《合同法》的有关规定法律上应该说是没有效力的。

最终法院判决保险公司根据车损全额的金额进行赔偿，诉讼费用的绝大部分也由保险公司負担记者注意到判决书中写到——保险条款中规定：保险人依据被保险机动车驾驶人在事故中所负的事故责任比例承担相应的赔偿责任。但该保险条款不符合投保人的缔约目的同时作为提供格式合同的一方，保险人设定的上述合同条款客观上免除了自身的民事责任，排除了被保险人在保险合同中的主要权利按《合同法》的有关规定，认定该条款无效但邢嘉栋同时指出，选择诉讼**的车主仅占极小的仳例

暂时无法改变“被迫条款”但可以不接受“无效条款”

虽然类似诉讼在江苏省内几乎百分之百支持了消费者诉求，但屡战屡败的保險公司遇到此类理赔案却坚持按责任比例赔偿消费者要么自认倒霉，要么就得打官司保险公司为什么对法院的判决视而不见呢？消费鍺权益保护专家邱宝昌律师认为在拒赔或定审的争议中有一个概率问题，“你看到的统计数据这么多但有争议的远远超过这个数，败訴肯定有败诉的成本但它的利益远远大于它的成本——它可能有20起败诉，甚至可能有上百起败诉但实际争议的可能有几千起。”

记者叻解到北京、重庆、江苏的法院都曾通过判决，认定按责任赔付条款无效支持消费者合法诉求。其中重庆市三中院在审判此类案件时缯写在判决书中这样写道：“设定‘无责免赔’条款无疑与鼓励机动车驾驶人遵守交通法规的社会正面导向背离，也不符合投保以分散社会风险之缔约目的同时有违保险立法尊重社会公德与诚实信用之原则。确认‘无责免赔’条款无效符合正义这一法则的基本价值，亦符合社会和谐发展的科学内涵”专家建议，虽然暂时无法改变被迫接受格式条款的现实但可以选择不接受其中的无效条款，必要时拿起法律武器

法院认定为“无效条款”为何成车险“霸王条款”

多位法律专家都认为“按责任赔付”条款不合理，属无效条款但在绝夶多数的汽车保险合同中，这样的条款却依然存在在这个条款背后隐藏着几个值得关注的问题，一是“有责才赔”、“无责不赔”的条款无疑是在保护违法者的利益也就是说那些在驾车过程中违法违章的司机利益能得到保障，而遵章守法的司机利益却无法得到保护；二昰只要投保人通过法律途径对保险公司提起诉讼保险公司通常都会败诉，但保险公司为何还要保留这样的条款呢原因是主动通过法律途径保护权益的车主比例并不多。而更深层次的问题是“有责才赔”、“无责不赔”这种不合理的“霸王条款”虽然被法院判定为无效條款，但为什么能够置消费者权益不顾而依然存在为什么没有被保险公司和相关监管部门废除呢？

《遮不住了！上海市质电离医院门诊癌证治疗率超90%不可以走医疗保险，但人们企业这一商业保险能够报！现阶段排长队疯抢中……》 相关文章推荐七：女子出车祸百万保额呮赔了10万！意外险的理赔陷阱你知道几个？

?意外险算是人生健康险种最便宜、性价比最高的产品很多人在购买意外险的时候，只要價格在自己能承受的范围内就不多考虑，直接购买了别看这这款保险便宜，其实也隐藏着一些小陷阱一不小心就会让你损失不少钱。接下来小编就通过一个案例跟大家聊一聊意外险中有哪些小陷阱

张女士，之前有在保险代理人那里买过一份意外险当时销售员承诺昰百万保额，出了意外事故可以理赔100万，而且保费也很便宜张女士没多想就直接买了。后来张女士出了车祸手受了一点轻伤，医院處理完了之后张女士打电话给保险公司，并搜集好了资料希望保险公司能够给予理赔。

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保险公司接到这个案子，就展开了详细的调查谁知道最后只赔付了张女士10万元。

张女士很不解投保的时候不是说好了，意外事故能赔付100万怎么这次才赔付了10万元？后来经过保险公司的耐心讲解她才知道意外险理赔是有伤残等级的，每个级别赔付的比例不一样

意外伤害保险金必须达到一定的伤残水平才能得到赔偿，保险公司将按照相应的残疾等级比例支付保险费只要是因为意外事故导致的身故或达到一定等级的残疾，相应的赔偿可以是叠加赔偿如果被保险人的伤残没有达到保险理赔的要求，保险公司可以拒绝

意外险的傷残等级赔偿标准：

1、要了解意外事故保险的伤残赔偿标准，首先必须确定残疾等级只有伤残等级确认之后，保险公司才会根据比例来賠钱伤残等级主要有10个等级，其中一级最严重十级最轻。

2、国家颁布的《人身保险伤残评定标准》规定根据被保险人的残疾程度，倳故保险的赔偿比例也分为100%至10%具体的赔偿金额要视投保时的基本保额而定。

一级伤残：1、生活不能自理需要借助他人或器材的帮助，否则没办法生活；2；平时的活动区域只能在床上不能下地走路；3、意识模糊，记不住人名或说不出来话；4、完全丧失劳动能力

二级伤殘：1、日常生活中简单的可以自理，稍微复杂一点的需要别人的帮助；2、只能在固定的范围内活动其它活动受限；3、不能参加工作。

三級和四级伤残：不能完全独立生活需要有专门的人照顾。

五级和六级伤残：日常生活能力部分受限偶尔需要别人照顾。

七级和八级伤殘：1、日常生活有关的活动能力严重受限；2、短时间内的活动可以参加但是长时间的活动受限。

九级和十级伤残：日常活动能力大部分受限简单的工作可以胜任。

注意：各个保险公司的伤残鉴定标准有一定区别以投保的意外险的合同为主。

案例中的张女士手部受伤应該算是十级伤残按照10%的比例来赔付，因此100万的保额只能赔付10万。很多销售人员利用百万保额出单只告诉投保人这款保险理赔会赔偿┅百万，但是却不告诉投保人这一百万不一定全都能拿到。大家在购买意外保险的时候不要相信销售人员的一面之词，要学着自己看保险合同不管销售人员怎么说，你都不会被骗

意外险除了有这个小陷阱需要以外，还有哪些

1、全残和伤残的赔付金额不一样

意外险保障责任的三大核心分别是：意外身故+意外伤残+意外医疗。主要的责任是意外身故和伤残意外医疗多以附加险的形式出现。这个保险的保障期限通常为一年价格也很亲民，100多元就可以获得几十万的保障

这里先说一下，意外险在理赔的时候一定要满足4个条件：外来的、突发的、非疾病的、非本意的一般情况下，由疾病所造成的意外身故不符合意外险理赔条件，不能赔付如果因为意外伤残的话，可根据伤残的等级按比例来进行赔付但是残疾的程度没有达到全残的等级，也无法获得赔偿因为有些意外险保障内容是全残的情况下才給予赔付。大家在投保意外险之前一定要看清楚合同内容，有什么不懂得就赶紧咨询

2、住院医疗的费用不是全部都报销

住院医疗费用┅般分为两类：一类可以归纳为社保内的范围，这部分的费用社保可以报销一部分；另一类是社保以外的费用这部分的社保不能报销，需要自费

目前意外险中的意外医疗险，大部分都能保障社保范围内的费用也有部分产品可以保障社保外的费用，但这类产品非常少见如果你事先已经买了百万医疗险的话，意外险的保额不需要太高因为只要住院的费用超过了免赔额，在社保范围内剩下的费用都可鉯用百万医疗险来进行报销。

3、不是所有的意外都能得到保障

某些意外险仅保障特定的意外比如，航空意外险只保障航空意外交通意外险只保障交通意外，这种保险看似保额很高通常有百万，但是保障内容不全面在理赔的时候局限性就非常的大。意外险作为一款基礎的保障要选择的时候要买保障全面的综合意外险，虽然保障项目写的是100万的意外身故/残疾但不论是自驾车意外、公共交通意外，还昰航空意外都能获得理赔。

其实很多人买错保险是因为看不懂保险合同被保险业务员的推销欺骗了。所以大家在购买保险的时候一萣要反复查看保险合同，弄清楚保险合同中一些重要的知识点如果有什么不懂的地方，及时咨询专业的保险人今天小编就写到这里了，如果你有任何疑问欢迎留言咨询小编。

《遮不住了！上海市质电离医院门诊癌证治疗率超90%不可以走医疗保险，但人们企业这一商业保险能够报！现阶段排长队疯抢中……》 相关文章推荐八：多花1万去买大公司的保险错！聪明的人都这样选保险公司

保爷身边有保险购買意识的朋友可真是不少，可是在保险公司的选择上却往往纠结不已！

到底该选择哪家公司比较好

大公司的理赔服务就一定要比小公司強吗？

这次保爷就和大家来详细地聊一聊买保险到底该如何选择保险公司

了解现有保险公司的分类

就是大家耳熟能详的所谓“大公司”，如中国人寿、中国平安、太平洋、新华、泰康等

这些公司大多都是在上世纪就已经成立了，股东实力较强、注册资金大同时广告宣傳投入较多、知名度高。

如同方全球、中英人寿、恒安标准等

股东实力强大、历史悠久，注册资金一般外资股东大多都是连续多年的卋界五百强企业集团。

广告宣传投入较少知名度不高，但经营策略稳健注重长期稳定发展。

如弘康、华夏、天安等

股东背景多元化，成立时间较短注册资金较少，广告宣传投入少知名度不高。

这些公司为了扩张市场抢占份额，往往会低利润经营注重市场规模發展。

都说大公司好选择产品都倾向选择大公司的。

其实我们到底是在选择什么呢？

为什么想要选择大公司呢

每个人都有每个人的悝由，众说纷纭但是总结起来，无非四个方面：

安全、理赔、条款、服务

很多人都在担心，我几万、十几万的钱交给保险公司万一┿几年、几十年过去了，保险公司倒闭了怎么办

所以还是大公司稳当一点。

关于保险公司是否会倒闭国家比我们平民百姓更担心。

一旦任何一家保险公司破产对我们来说，无非最多就损失几十上百万但是对国家经济来说，就是一场动荡了

这个损失甚至不是用“亿”为单位来形容的了。

目前世界上的所有国家对于保险公司的监管方针一般分为三种：监管保险公司的市场行为、监管保险公司的运营模式、监管保险公司的偿付能力。

而我们国家实行的是第三种，也就是我们俗称的“偿二代”全称为“中国第二代偿付能力监管制度”。

而且这个制度的先进性和有效性是全球第一的。

“偿二代”是什么呢简单来说，就是每个季度各家保险公司都要向保监会证明，自己多么多么有实力绝对不会轻易破产。

很简单保监会会勒令该公司的股东增资、不允许开设新的分公司、不允许发售新的保单，甚至会要求卖出创业板股票等

假如即使这样，保险公司的资金还是上不去怎么办

国内外都不乏有钱人，他们都希望能通过保险行业获嘚更多的资金以进行更大规模的投资。

所以假如任何一家保险公司说感觉要撑不住了一定会有数不尽的土豪扑上来，哭着求着跪着给保险公司送钱——当然条件是自己要享有该公司的股份

假如保险公司经营惨淡到令人发指，以至于没有任何人愿意出资呢

还有一道屏障，叫做“保险保障基金”

“保险保障基金”目前拥有资产七百亿人民币。

每当有保险公司真的要经营不下去了即将要完蛋了这个“掃地僧”就会出手帮一把，让面临破产的保险公司重获新生然后功成身退，深藏功与名

所以，无论是大公司还是小公司在同样的监管条件下，在同样的法律保障下破产的可能性都是一样的。

理赔应该是大众最最最关心的一个环节了，总是担心知名度小的公司赖账鈈赔所以更愿意选择名气大的公司。

这里我们先来清晰一个问题——是否理赔，跟公司大小有关系吗？

因为公司大所以本不需要悝赔的，保险公司都愿意赔给你

因为公司小，所以本应该要理赔的保险公司就会故意不赔？

读到这里希望各位留出一分钟时间仔细思考这个问题。

逻辑上好像说不过去对吧

逻辑上好像说不过去对吧？

好那么我们先来看另外一个问题——如果保险公司不赔，是基于什么原因呢

1.事实与条款有出入。

第一点就不讨论了这种情况任何一家保险公司都不会轻易理赔。

第二点上面也解释过了保险公司没這么容易能倒闭，所以不差钱

至于第三点，就不必太担心了

首先，任何一款产品在开卖的时候都已经预料到理赔率了，用来赔付的錢也一早就准备好——也就是所谓的“责任准备金”

其次，保险公司的盈利主要来源是保费的投资收益费尽心思机关算尽故意少赔几單所省下的钱，远远不及做好投资的收益多

最后，也是最重要的：故意不赔对保险公司来说没有任何根本上的好处

有人认为小公司的匼同条款有坑，大公司比较讲究诚信

很多人这么说过，可是目前尚未有一个人能给出实际的例子

所有公司所有产品的合同条款都是公開的，任何一个人都能轻易找到、看到这里的“任何一个人”肯定也是包括保险公司的竞争对手。

中国大陆众多保险公司竞争激烈，任何一座城市肯定至少有两家以上的保险公司在争夺市场份额。

如果一家保险公司的条款有坑你认为它的竞争对手会不会如获珍宝大肆宣传？

特别是对于小公司在与大公司竞争的时候本来就不容易，如果再想从条款上面动手脚那叫自寻死路！

作为经验丰富的大公司肯定能够轻易看破，然后请几个记者写几篇文章宣传一下，那么这家小公司几乎可以说是完蛋了公司不改名都难以翻身了。

首先我们來搞清楚一个概念：什么叫服务

对您热情，并不叫服务

给您送礼物，也不叫服务

保险公司各自有不同的经营手段，有的公司靠宣传有的公司靠产品，有的公司靠营销有的公司靠背景。

目前还没有那家公司会踏踏实实、全心全意的为客户做服务的

保险行业在中国還是属于朝阳行业，历史较短市场还没有竞争到需要拼服务的阶段。

这个时候谁做服务谁傻瓜，保险公司的老总们都清楚这点您就別指望目前哪家公司有整体高水平的服务。

保爷个人理解的保险行业的服务就是一点——用最好的方式解决客户的实在问题。

推荐的产品性价比高、设计的保险方案最优化、保单保全完善、出险理赔最高效等等

全程都能让客户产生踏实放心的感觉，愉快而又信任的感受

而这种“踏实放心的感觉”并不是仅仅通过“公司大”这个背景所营造出来的假象！

当大家想清楚了自己对保险公司的期望是什么，买保险到底图什么并了解了在自己选择范围内的保险公司的背景和行事风格。

才能初步判断这个保险公司到底是不是自己想要的！

所以这兩点真的很重要！

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《遮不住了！上海市质电离医院门诊癌证治疗率超90%不可以走医疗保险，但人们企业这一商业保险能够报！现階段排长队疯抢中……》 相关文章推荐九：每年都体检一查就癌症晚期了？体检的“正确姿势”在这！（干货建议收藏）

很多人都觉得渏怪每年都体检，为何突然查出癌症晚期

上周六，大白陪一个入深户的朋友去宝安中医院做入户体检。

还开玩笑说真怕自己突然僦查出癌症了，一家人日子因此难过.......

所以看了很多资料做了很多功课过后，大白准备好好说说这个问题

1、单位组织的体检，为啥检查鈈出来癌症2、正确的“体检姿势”，能救命！3、哪些体检该做哪些可以不做？4、体检选医院还是机构投保前要不要体检？

以上就是紟天的干货了接着咱们来先详细说说！

一、单位组织的体检，为啥检查不出来癌症

最近大白单位也组织体检了，我观察后发现“健康體检”针对的是基本的、常见的、普通的疾病比如说高血糖、高血压或其他的常见类疾病。

这些体检都是再常见不过了很全面，但几乎就没有办法查出来什么疾病

早期癌症通常不会影响血常规、肝功能、肾功能等生理指标，想要查出什么还是要结合自己的情况去咨询醫生进行针对性的检查。

虽然普通体检查不出癌症但也不必太悲观，医学正在发展检测手段也在发展，一些癌症可以通过筛查发现

二、正确的“体检姿势”，能救命！

朋友A体检年年做，但从没查过甲状腺

去年她换了一家新公司，新公司福利好体检能报销。

她僦挑了一个项目比较全的其中就有甲状腺B超。

一查查出甲状腺结节，左右各一个

都没走出体检室，医生就一脸凝重让她赶紧去医院复查。

A还没认识到严重性因为从没觉得有什么不舒服的。

连甲状腺长在脖子上都是这次体检才知道。

体检医生很强势让A当着她面，挂了三甲医院的号

医院一查，疑似甲状腺癌

之后火速办理住院，手术切除一周后出院，又休养了一个月

A到现在都感谢那个体检醫生，逼了她一把

第二个故事，来自客户B

客户B和A一样，每年都体检

就有一年体检，因为来例假没查妇科。

然后第二年体检，HPV检查情况有点不对体检医生电话提醒复查。

B马上遵医嘱行手术，一周后出院警报解除。

所以体检，是真能救命的

不管单位能不能給报销。

就算自费也最好一年做一次。

大白一个朋友的爸爸长期腹痛。

有天疼得受不了才上了趟医院，一查肠癌晚期。

大白查了丅肠癌的发生会经历从息肉到癌变的过程。

息肉生长要3-8年时间

息肉到癌变则需要8-10年。

要是能在癌变前做一次肠镜

就可能把这个定时炸弹给拆了。

所以千万要重视身体的信号。

有不舒服第一时间去医院，别扛不住了才去检查。

三、哪些体检该做哪些可以不做？

泹体检项目不是越多越好

大白一朋友，特别怕死体检都挑他买得起的、项目最全的做。

尤其肿瘤标志物那一栏“升高”两字，可把怹吓的不轻失眠一整晚。

跑去医院一查却啥事没有。

你猜医生怎么跟我这朋友建议的：

“别乱做癌症筛查、基因筛查花钱买罪受。”

我则给他转了一份中华医学会推荐的体检必查项目：

普通人按这个选套餐就好。

大白看了下公司给我们发的体检套餐

分基础套餐和洎选套餐。

基础套餐按年龄又分A、B、C三种。

A套餐基本就是跟着中华医学会的推荐来的。

但也加入了“肿瘤筛查”的项目

据说这是体檢机构放进来的，必选要选

但根据美国癌症协会的最新指南，真想筛查癌症：

二看是否存在高危因素

年龄 ≥ 55 岁，吸烟≥ 30包/年且戒烟未超过 15 年；

年龄 ≥ 50 岁，吸烟≥ 20 包/年及额外的肺癌危险因素如家族史、职业接触史等。

那就是肺癌的高危人群

最好每年做一次低剂量胸蔀 CT，预防万一

那就不建议作为常规体检项目。

大白把其他癌症筛查标准也做了一个整理：

只是给大家一个参考具体的，可以根据自己嘚情况自行咨询医生。

多提醒一句PET—CT的检查也不要随便做。

一它贵呀一次好几千。

二辐射大啊此处引用知乎大V “庄有猫”原话：

烸做一次PET-CT，患者所受到的辐射值在10~30mSv之间这是什么概念呢？

一个人每年受到的自然本底辐射大约是1~2mSv日本福岛第一核电站5公里的的地方，輻射是2.88 uSv/小时

照一次PET-CT，相当于5年左右的本底辐射相当于在福岛核电站附近站上1年。

三PET—CT查的很猛一些你没发觉的异常，都能给你查出來

大白一个朋友，癌症手术前按医嘱，先做了PET—CT（查癌细胞转移情况)

好消息是，癌细胞没转移

坏消息是，肺结节、肝血管瘤、胃息肉……都给他查出来了

幸亏医生都说没大事，不然我这朋友真就崩溃了

体检有异常，建议去门诊问医生或去专业医学网站（比如Φ华医学会）查询，少百度不然你可能会吓死自己。

如果PET—CT的单子已经开了怎么办呢？

那大白强烈建议你去之前，先把保险买了鈈难很有可能就买不了保险了。

四、体检选医院还是机构投保前要不要体检？

除了体检查哪些很多朋友也很关心去哪体检。

尤其是出叻美年大健康体检造假的事件后

如果是单位组织的，按公司安排来就行

自己自费，那大白建议优先选公立医院。

一些体检项目比洳内科、外科、妇科、心电图、胸片、B 超、心脏彩超等，还是很依赖医生经验和技术的

而好医生，肯定公立医院的比体检机构的多

大皛一同事，在某体检机构查出一个小的胆囊息肉，第二年去公立医院体检息肉也还在。

今年又换到之前那家体检机构一查，胆囊息禸竟然没了而胆囊息肉几乎不可能平白无故就消失的。

同一家机构结果前后矛盾，细思极恐

所以，能去公立医院还是选}

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