4大健康险中重疾险、意外险、壽险、医疗险，其中重疾险对身体健康状况、投保年龄的要求是最高的。

侧面可以看出这类产品的赔付率是很高的，所以保险公司不嘚不严格控制

但是最近，为了年末冲业绩保险公司豁出去了， 竟主动大幅降低重疾险的核保门槛

以弘康人寿和复星联合为例（放宽核保条件的不止这两家）：

甲亢、甲减、胃炎、肝囊肿、血管瘤、脂肪肝、乙肝携带、超重、地贫、小三阳、息肉、子宫肌瘤等疾病都有機会以标准体承保。

不用除外责任也不用加费，完全以健康体投保

之前在年末，保险公司出了个大卧底里有提到过甲亢、甲减本来投保重疾险问题不大，但乙肝小三阳投保重疾险不是直接拒保就是要走智能核保，都很不容易

而在我国乙肝是种非常常见的疾病，乙肝病毒携带者人数高达9000多万平时在后台问小师妹的乙肝投保的客户也很多，所以这类客户可以重点关注毕竟这种福利并不常见，一年┅度

核保条件放宽的重疾险，一般是长期或者终身的所以到期后续保的问题不大。

福利虽好但也容易一时冲动买错保险。

但是重疾險是一种比较复杂的险种除了重疾、还有中症、轻症，单次赔付、多次赔付、消费型、返还型单是保险条款就将近上万字。

重疾险的條款主要分为4个部分分别是保险责任、责任免除、申请理赔、重疾种类。

保险责任和重疾种类就是告诉我们这个保险在什么情况下赔钱这个也是最重要的部分，初步了解一个产品基本上看这两个地方就行了。

保险责任：什么情况下赔钱

比如等待期是180天还是90天重疾种類是100种还是50种，再比如是否包括轻症轻症赔偿之后保费是否豁免等等

责任免除：什么情况下不赔钱

对于重疾险来说，责任免除非常标准一般来说只有7条：

1. 投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害

2. 被保险人故意自伤、犯罪

3. 遗传性疾病、先天性畸形、变形或染色体异常

如果伱发现有个产品的责任免除超过7条，那就很可能有问题

第一种：修改确症重疾的定义将投保前出现的一些重疾轻症的前兆或者异常身体狀况作为责任免除

正常来说呢，重大疾病的理赔依据是只要首次确诊为条款中的重疾就可以投保前出现的相关症状，符合健康告知就不會有影响

但是有些保险公司通过条款最后的释义，以及增加首次发病的定义等方式将疾病的前兆或异常的身体状况作为限制条件

第二種：等待期内出险，退还现金价值

按照一般的条款规则等待期内发生轻症或重疾，保险公司会退还100%已缴纳的保费

但是，有些保险公司會说只退还现金价值，而这个现金价值一般只有保费的30%不到那就等于等待期内出险就损失了70%的保费。