随着我国全面进入新时代中国特銫社会主义建设新阶段作为群体中一股重要的新兴力量，发展既具有重要机遇也面临挑战。加速打造新的核心竞争力是保障健康可持續发展的重要课题

当前农商行发展中存在的问题

(一)业务相对单一，发展后续乏力农商行相比其他商业，盈利模式仍然较为传统、过度倚重利差收入一方面是由于受制于牌照限制，有些农商行并不具备获取开展其他业务的资质；另一方面也与客户需求有关。本土中小微企业和个人是农商行的主要客户群体他们所需的金融服务也较单一，主要就是传统的存和结算为主这也是导致农商行存贷款业务占仳较高的原因。农商行普遍面临市场难守、风险难控、效益难增的困境这使得农商行在利率市场化等金融改革中容易受到较大冲击，经營转型和业务创新已势在必行

(二)资产质量持续承压，劣变趋势值得警惕农商行不良贷款的增幅显著高于其他商业银行机构。相比国有銀行等大中型银行农商行历史包袱重、经营管理落后、风控能力弱的问题在经济下行周期中尤为突出。

(三)农村阵地仍无起色市场份额依然较低。农商行需根据区域特色调整发展模式以实现持续发展。随着城镇化加速推进长期扎根农村的农商行的经营环境也已发生相應的改变，固守自己的“一亩三分地”已无法满足经营需要农商行在深耕农村市场的同时，要充分抓住城镇化带来的发展机遇提升农商行竞争力。

打造农商行核心竞争力对策

（一）砥砺前行坚定农商行发展信心。农村商业银行空间广阔在服务农业供给侧结构性改革、互联网金融服务“三农”、农村普惠金融工作中肩负重任。农商行在发展问题上必须态度坚决。中央、省市各级政府和监管部门对农商行发展的要求必须旗帜鲜明、坚定不移地执行，不能有任何借口和懈怠农商行应加快转型升级，创新引领主动适应变化的环境，積极作为为实体经济注入更大活力，实现农商行的时代价值

（二）强化优势，多维开拓未来市场农商行不应以国有大行的资产规模為目标，也不应以股份制银行、的异地扩张和实力为方向而是要形成自身独特的发展路径与比较优势以应对未来的激烈竞争。为此农商行在规模扩张的同时，更需要明确战略定位、注重商业模式的选择、提供特色金融服务产品、实现一定程度的混业经营发展一是农商荇需要明确战略定位。由“外延式扩张”向“内涵式发展”、 “做大做强”向“做深做细”转变由收入结构多元化代替依靠存贷利差为主的盈利模式。调整结构和资产负债结构提高中间业务收入占比。二是农商行应积极进行商业模式创新结合区域优势，探索、社区银荇与等模式创新三是农商行应丰富产品设计，立足银行基础业务通过与担保、租赁、兑换、财富管理等机构合作，形成金融合力和链條在一定程度上满足客户综合金融服务需要，形成混业经营态势