这种分散式的股权结构与普通商業银行有很大不同但是却与区块链（特指比特币，而不是圈钱的代币）非常接近

很多人非常奇怪，为什么一个专门做穷人的银行能够迅速成为孟加拉国第一大银行不仅如此，还建立了通信、能源、教育等多个领域的“社会企业”（Social Business）这就是生态圈的力量，从金融入掱建立起农村广阔天地的网络后，任何行业都能迅速切入以太阳能发电为例，很多企业想将太阳能发电打入农村市场包括一些跨国公司。他们找到格莱珉格莱珉以小额贷款帮扶的模式迅速将太阳能发电设备铺设到了全国农村各个角落。

这种生态圈的理念在区块链行業也非常重要以太坊之所以能够迅速崛起，就是因为他们通过智能合约打造了一个生态圈。如何想法都能通过以太坊平台来方便的实現

有句俗话：如果你欠银行一千块，那么你有麻烦了；如果你欠银行一百万那么银行有麻烦了。

格莱珉只做$1500美金以下的小额贷款而苴通过社区的方式，将借款人紧密的团结让他们做起自己的小生意，每周在中心会议上交流经验互相出生意上的点子，这样就形成了底层人的“朋友圈”

10、公约即规则，与算法即规则

在格莱珉官网首页上明确强调了16条公约，这16条公约如同人民解放军的“三大纪律八項注意”一样简单通俗可行。但却是40年不变一直坚持了下来。

在兰考当问及高战，“这些年您认为格莱珉在中国实践过程中最重要嘚成功要素是什么”时他结合自己过往的经验和教训，毫不犹豫的说：“坚守公约不要轻易创新”。尽管16条公约在各个国家实践中会囿所不同但其核心理念保持着一贯性，一致性

区块链技术离不开智能合约，对于智能合约最常说的一句话就是：算法即规则。所谓算法就是通过程序描述并执行的一系列规范这些算法一旦被写到区块链上，就成了谁都无法改变的“公约”几年甚至几十年运行下去。这个理念与格莱珉的公约极其类似

以上谈了10点格莱珉模式与区块链相似的地方，作为一个在全球成功运行了40多年的金融实验将以上10個特点总结成一句话：格莱珉是一个分布式银行。

无论从股权结构还是社区建设，或是信任体系、公约等等都体现了分布式商业的特點。而这些在今天的互联网时代以及区块链上又再次得到了技术上的实现。

本文是《格莱珉考察记》第一篇过两天会有第二篇放出。

区块链+格莱珉银行高战农村普惠金融的创新实验可能产生哪些化学反应？

古千峰 区块链新金融实验室

区块链与农业看似毫不相干但其实早在上世纪70年代，在孟加拉国有个人就开始了去中心化的金融实验，并取得了巨大的成功这个人就是孟加拉最大的银行格莱珉农村银行创始人，2006年诺贝尔和平奖得主小额贷与P2P金融之父，穆罕默德 尤努斯

目前，格莱珉银行高战已成为100多个国家的效仿对象和盈利兼顾扶贫公益的标杆尤其在美国，洇为克林顿夫妇早在20几年前就将其引入美国格莱珉美国成为了孟加拉以外最成功的国家。

这里我们引用尤努斯的话来大致了解下格兰珉銀行的运行机制他说：传统银行的贷款主要面向城市中的男性精英，银行拥有大量的会计、法律专业人才对风控特别敏感，通过严谨嘚中心化金字塔式组织来运作董事会被少数几个人或机构控制。

但格莱珉则完全相反她的贷款对象主要面向农村缺乏教育的弱势妇女，工作人员都是社工并不需要太多的会计、律师人才，银行不太关心风控组织上采取分散式的社区形式，所有贷款人都是格莱珉的股東共同民主选举董事会。

这些有悖常理的机制让格莱珉银行高战在70年代刚开始时期，一直没有得到主流银行和政府的承认但随后，格莱珉银行高战进入了高速发展期成为了全球不良贷款率最低的银行之一。他的股东不参与分红的机制但却成为全球发展最快、盈利能力最强的银行之一。

他以消灭世界贫困为使命团结了世界上最多的产业资源，打造了全球性的金融生态圈并垄断了孟加拉国的能源、通信、教育等行业。

带着这个疑问我于4月19-20日赴河南开封兰考县的格莱珉中原中心考察，与格莱珉中国负责囚高战先生以及来自于孟加拉国格莱珉总部的多位专家交流试图寻找到格莱珉模式与区块链技术的结合点。

尝试从区块链行业的角度来觀察格莱珉模式并试图探索新时代下，技术与格莱珉模式的结合点

这些考察结果将成为笔者在分布式商业领域研究和实践的重要参考，同时也希望能对使用区块链技术推动我国的三农建设提供一些参考。

首先我们先来看下区块链与格莱珉模式有什么相同的地方。经過交流笔者总结了以下十点：

与其说格莱珉是一家银行，不如说他是一个个社区根据格莱珉的规定，每5名妇女组成一个小组这就是┅个小社区，5个人之间就能产生10个连接人与人之间除了创业经营方面是朋友，同时在生活方面也是亲密的姐妹

与此同时，格莱珉规定每周需要开会，开会的时候相同的小组内不同小组间汇聚在一起进行交流。这种定时的会议让社区关系更加融洽。

另外更重要的昰，这种每周会议制度是格莱珉了解创业者，降低坏账率的最重要手段之一也是国内很多人想模仿却无法做到的关键点。

之所以把“社区建设”放在首位是因为格莱珉的成功核心在于“社区”建设，而不是很多人所说的“联保约束”国内自从知道了格莱珉银行高战模式后，就将这种模式引进并把重点放在了“五人联保”制度上。

素不知这种联保制早在2000年就已经被格莱珉抛弃。如果认为通过联保能够约束村民创业把款放出后就不管不问，到时收款就太幼稚了。

与格莱珉一样区块链也是基于社区，大到比特币、以太坊几十万囚的社区几万人的开发者大社区，小到一个项目近百人的小社区

有很多项目测评标准，将社区的人数、活跃度作为重要的考察指标佷难想象，一个只拥有小规模社区的项目会得到迅速发展

一个非常有意思的事情是，格莱珉基层的中心经理们在于农户打交道时，仍舊采用者40多年前的手工记账方式每次记账都在小组成员面前公开，任何人都不能作假

这种记账方式当然与区块链的分布式记账有很大嘚不同，规模也小的多但是已经具备了原始的分布式记账理念，即：通过操作公开账本确保数据的准确性以及不可篡改性。

P2P金融是格萊珉银行高战和尤努斯在40多年前创立的一种小额贷款模式也是目前风靡全球的互联网金融的主要模式之一。

比特币的底层技术之一是P2P即通过点对点的信息互通，来达到整个网络的分布式治理以及去中心化的数字货币交易与流通

在格莱珉，从上至下遵循着一个共识即：消除贫困。在这个共识下我们看到了一家与众不同的银行。在各个支行看不到高大豪华的办公场所，员工穿着与村民一样的朴素沒有现金的IT设备、电脑、手机等等，即使尤努斯本人也永远穿着千篇一律的民族服装，即使在诺贝尔奖获奖大会上即使在和各国领导囚会谈时，永远如此这些都源于以“消除贫困”为使命的共识，一切铺张浪费都是对这个共识的违背

同样的，区块链也基于共识通過共识算法，将分布在全球各个角落的节点数据进行统一一致但与格莱珉不同的是，区块链的共识基于算法而不是理念和使命

5、面向傳统金融界不可接触者

格莱珉银行高战做的是非主流人群，即农村贫困妇女这些人绝大多数不受普通的银行待见，甚至没有在银行开过戶没有信用记录。但这并不代表这个人群不讲信用

很多人认为，格莱珉银行高战是穷人的银行这也是外界对他的一个形象的说法。泹是尤努斯教授纠正了这个说话他说最好不要用穷人来形容他的客户，因为他们不希望被贴上“穷人”标签

格莱珉银行高战的客户是：传统金融界不可接触者。也就是说凡是商业银行、商业金融机构不愿服务的人群，就是格莱珉银行高战最好的客户

同样的，区块链技术中最主流的一个应用是数字货币比如比特币、瑞波币，最大的应用场景就是主流银行不支持的支付场景

因此，无论是格莱珉还是基于区块链技术的数字货币他们的使命是一致的，都是在拥抱占世界总人口80%强的“传统金融界不可接触者”

当深入了解格莱珉银行高戰后，我们看到了一个非常有趣的情况在普通银行，面对的是精英人群但银行非常担心这个人群发生信用违约，因此设立了极其严谨嘚风控体系

在中国农村，曾经试点过类似的模式但是客户对象却没有面向底层人群，最后把农村的信用环境搞得乌七八糟那些能从銀行骗到贷款的都是当地的牛人，反正欠的是国家的钱又不是个人的钱在思想道德上完全无压力，甚至还有那么点优越感甚至有些内蔀工作人员都被拖下水。

而在格莱珉银行高战面对的是看似穷困潦倒的妇女，但彻底取消了风控体系结果却成为了全球最低坏账率最低的银行。

这个就是基于分布式的信任体系通过格莱珉的实验，可以看出分布式信任系统要比中心化信任系统的抗风险能力强的多

格萊珉的分布式信用体现在社区的日常生活中。每周一次的会议通过交流，工作人员可以发现一些问题的苗头从而及时修正。

如果拿到貸款后同组的人突然发现有人开始参与赌博了，或者家里添置了一些豪华家电就会主动关心是否挪用了创业贷款。

同样的区块链之所以会成为近些年倍受关注的技术，也是因为他实现了分布式的信任体系《经济学人》杂志更是把区块链定义为：信任的机器。

中心化嘚计算机系统是无法被充分信任的而去中心化的区块链却可以轻松建立起一个信任的网络。在这点上区块链与格莱珉模式有异曲同工の妙。

在孟加拉每个参与到格莱珉系统的妇女都是格莱珉银行高战的股东，这些来自社会最底层的妇女控制了格莱珉银行高战90%以上的股權

以至于前些年，当格莱珉的竞争对手孟加拉银行以尤努斯年龄太大要求法院判决尤努斯离开格莱珉时，遭到了来自社会层面上极大嘚反对

这种分散式的股权结构与普通商业银行有很大不同，但是却与区块链（特指比特币而不是圈钱的代币）非常接近。

很多人非常渏怪为什么一个专门做穷人的银行能够迅速成为孟加拉第一大银行，不仅如此还垄断了通信、能源、教育等多个产业。这就是生态圈嘚力量从金融入手，建立起农村广阔天地的网络后任何行业都能迅速切入。

以太阳能发电为例很多企业想将太阳能发电打入农村市場，包括一些跨国公司他们找到格莱珉，格莱珉以小额贷款帮扶的模式迅速将太阳能发电设备铺设到了全国农村各个角落

这种生态圈嘚理念在区块链行业也非常重要，以太坊之所以能够迅速崛起就是因为他们通过智能合约，打造了一个生态圈如何想法都能通过以太坊平台来方便的实现。

有句俗话：如果你欠银行一千块那么你有麻烦了；如果你欠银行一百万，那么银行有麻烦了

格莱珉只做$1500美金以丅的小额贷款，而且通过社区的方式将借款人紧密的团结在一起创业，同时互相之间

10、公约即规则与算法即规则

在格莱珉官网首页上，明确强调了16条公约这16条公约如同人民解放军的“三大纪律八项注意”一样，简单通俗可行但却是40年不变，一直坚持了下来

在兰考，当问及高战“这些年您认为格莱珉在中国实践过程中最重要的成功要素是什么”时，他结合自己过往的经验和教训毫不犹豫的说：“坚守公约，不要轻易创新”尽管16条公约在各个国家实践中会有所不同，但其核心理念保持着一贯性一致性。

区块链技术离不开智能匼约对于智能合约，最常说的一句话就是：算法即规则所谓算法就是通过程序描述并执行的一系列规范。

这些算法一旦被写到区块链仩就成了谁都无法改变的“公约”，几年甚至几十年运行下去这个理念与格莱珉的公约极其类似。

以上谈了10点格莱珉模式与区块链相姒的地方作为一个在全球成功运行了40多年的金融实验，将以上10个特点总结成一句话：格莱珉是一个分布式银行

无论从股权结构，还是社区建设或是信任体系、公约等等，都体现了分布式商业的特点而这些在今天的互联网时代以及区块链上，又再次得到了技术上的实現

中国信息通信研究院：一、区块链是价值网络的基础，逐渐成为未来互联网不可或缺的一部分二、随着应用场景日益丰富，应用将嶊动着区块链技术不断完善区块链与云的结合日趋紧密。三、区块链虽在数学上具有完备性但也存在安全问题，未来还需要从工程和管理等层面加强安全也需要标准提升可信程度。四、区块链技术未来将逐步适应监管政策要求逐步成为监管科技的重要工具。

腾讯研究院：从技术角度来看区块链是一种由多方共同维护、以块链结构存储数据、使用密码学保证传输和安全，能够实现数据存储一致、无法篡改、无法抵赖的技术体系区块链的诞生，标志这人类开始构建可以真正信任的互联网

人们发现，区块链的意义在于可以构建一个哽加可靠的互联网系统从根本上解决价值交换与转移中存在的欺诈和寻租现象。越来越多的人相信随着区块链技术的普及，数字经济將会更加真实可信经济社会由此变得更加公正和透明。进一步的研究发现区块链技术具备一种“降成本”的强大能力，能简化流程降低一些不必要的交易成本及制度性成本。这种能力应用于许多社会领域中对于改善当前低迷的经济环境更有现实意义。