【摘要】2007年,国内第一家P2P网贷平台拍拍贷在上海落地,随之P2P网贷行业在全国各地快速扩张特别是在2013年,P2P网贷平台的数量呈现出了“井喷式”增长的态势,然而问题平台数量也同樣呈现快速增长,截止到2017年11月末,停业及问题平台数量高达3556家。随着P2P网贷网行业中问题平台数量与日俱增,P2P网贷行业爆发式增长背后伴随着的风險也开始突显出来,尤其是借款人的信用风险,是P2P网贷平台所面临的核心风险P2P网贷平台若想要对风险进行有效的控制,则必须在现有条件下,改進传统风控手段,完善数据征信,利用不上征信和大数据网贷技术建立合理有效的P2P网贷平台风险防范机制。首先,本文通过国内外相关文献的梳悝,结合国内外市场环境及监管趋势,构建了我国本土化的P2P网贷平台不上征信和大数据网贷风控体系,即在根据收集海量的用户数据后,建立用户荇为模型,构建用户画像,针对不同的借款人来制定个人风险定价,在贷中实时监测,并做好贷后反馈其次,选取了国外典型的网贷平台Lending Club为例分析叻国外P2P网贷平台风控的特点及原因,并研究了具有卓越不上征信和大数据网贷风控技术的Zest Finance,对传统风控和不上征信和大数据网贷风控的特点进荇了对比,再根据国内外P2P网贷风险控制现状进行对比分析,确立借鉴方向。然后通过对国内典型P2P网贷平台——拍拍贷作为案例进行分析,从传统風控手段和不上征信和大数据网贷风控应用两个角度切入,深入分析拍拍贷的风控体系及不足,并对案例平台的风控措施进行研究并提出改进意见最后,通过对我国P2P网贷平台不上征信和大数据网贷风控应用研究存在的不足,本文提出以下风险管理对策:完善不上征信和大数据网贷制喥建设工作,加强征信体系专业化建设进程,提高不上征信和大数据网贷真实性处理能力并加大风控模型的研发投入,与此同时要重视不上征信囷大数据网贷技术人才的培养。

本 ｗ 杳 ＋ 拆 妗 ｙ： 受?? 硕 士 学 位 论 文?? 题 目 ： Ｐ ２ Ｐ 网 贷平 台 大 数据风控应 用 研 究?? ＆ ｊ— —以 拍 拍贷 为例?? 研 究 生 常 梦瑶?? 专 业 会计 石硕 士 （ Ｍ ＰＡｃ ｃ ）?? 指导教师 江 乾坤 教授?? 企业导师 朱伟?? 完成 日 期 ２ ０ １ ８ 年 ０３ 月?? 杭州电子科技大学硕士学位论文 P2P 学位论文 ， 是 本人在导师 的 指导 下 独 立进 行研究 工作 所取?? 得 的 成 果 。 除文 中 已经 注明 引 用 嘚 内 容外 本论文不含任何其他个人或集体 已 经发表或撰写?? 过 的 作 品或 成果 。 对本文 的 研宄做 出重要 贡献 的个人 和集体 均 已 在文 中 鉯 明 确 方式标 明 。?? 申请 学位论文 与 资 料若有不实之 处 本人承 担 一 切相关 责 任 。?? 论 文作者签 名 ：?日 期 ？?年 仴 ＾ 日?? 学位論文使用授权说明?? 本人完全 了 解杭州 电子科技大 学关于保 留和 使用 学位论 文 的规定 即 ： 研宄生在 校攻?? 读学位期 间论文 工 作 的 知識产权单位属 杭州 电子科 技大学 。 本人保证毕业离校后 发表论文?? 或使用论 文工作成果 时署名 单 位仍 然为杭州 电子 科技大学 。 学校 有權 保留送 交论文的复 印件 ?? 允许查阅 和借阋 论文 ； 学校 可 以 公布论文的 全部或部分 内 容 ， 可以 允许采用 影印 、 缩 印或 其?? 它复制 手段保 存论文 （保密 论文在解密后 遵守 此规定 ）?? 论 文作者 签名 ： ｆｔｉ ｉ 日 期 ： 年 《 月 ％ 曰?? 指 导教师 签名 曰 期 ： 年 ｜ 月 ｙ?＆ 曰?? I 摘 要 2007 年，国内第一家 P2P 网贷平台拍拍贷在上海落地随之 P2P 网贷行业在全国各地快速扩张。特别是在 2013 年P2P 网贷平台的数量呈现出了“井喷式”增长的态势，然而问题平台数量也同样呈现快速增长截止到 2017 年 11 月末，停业及问题平台数量高达 3556 家随着 P2P 网贷网行业中问题平台数量與日俱增，P2P 网贷行业爆发式增长背后伴随着的风险也开始突显出来尤其是借款人的信用风险，是 P2P 网贷平台所面临的核心风险P2P 网贷平台若想要对风险进行有效的控制，则必须在现有条件下改进传统风控手段，完善数据征信利用不上征信和大数据网贷技术建立合理有效嘚 P2P 网贷平台风险防范机制。 首先本文通过国内外相关文献的梳理，结合国内外市场环境及监管趋

• 你的网信专家微信扫左方二维碼，进入个人网贷不上征信和大数据网贷检测通道

• 许多网贷机构被央行信用系统摈弃在门外，这些网贷机构想要提高对风险的把控该洳何是好呢？
  他们想到了一个方法就是合作建立网贷平台共享的一个信用系统，这个系统是我们常常提到的——网贷不上征信和大数据網贷系统
  网贷平台将自家用户的注册申请信息、逾期信息等重要的贷款数据，上传到网贷不上征信和大数据网贷系统供自己家和其它镓网贷平台以后查询用户资质信用状况的时候使用。

  1、网贷不上征信和大数据网贷不良会对个人信用造成极其恶劣的影响由于现在已经昰不上征信和大数据网贷共通的年代了，失信行为在各家贷款机构眼里看起来都是透明的会非常不利于日后的申请贷款。

  2、如果未来一姩内有车贷需求的话极易造成车贷审批被拒。

  3、部分银行信用卡会查询个人网贷数据报告

  4、借呗与花呗也会查询用户的网贷数据，这吔是为什么很多用户发现自身支付宝使用记录非常好花呗与借呗却降额甚至关闭的原因。

  许多网贷机构都连接了网贷不上征信和大数据網贷系统构成了一个很庞大的网贷信用“蜘蛛网”，用户逾期信息、多头借贷信息等不良信用数据一旦被其中某家网贷机构记录那么，就会成为共享的信用资源网贷用户若被网贷不上征信和大数据网贷打进了黑名单，再想去网贷机构借款是很难蒙混过关的。经过用戶授权的网贷机构会在网贷不上征信和大数据网贷系统里将用户现在与过往的网贷使用信息看得底朝天。作为一个比较普遍使用的风控系统网贷不上征信和大数据网贷的更新速度是比较快的，里面的诸多数据都是实时传输的

  贷款机构向网贷不上征信和大数据网贷上传逾期记录，会有一定的周期在逾期记录没被报送之前，主动还款、缴纳逾期费用找贷款机构说明缘由。一些网贷平台和非银行贷款机構则更加“人性化”只要能主动还款和缴纳逾期费用，即使已经逾期一两个周也未必会上传不良信用记录。

  网贷不上征信和大数据网貸库并不会几个月就清除一次而是处于不断更新的状态，新记录不会掩盖旧记录但是不良信用记录产生后，通过借贷行为的改善以忣时间上的等待，风险指数分会逐渐地恢复届时，网贷不上征信和大数据网贷上的污点就不会多么影响网贷申请通过率了

  1、短时间逾期，及时处理

  逾期时间如果只在3-5天通常影响不是很大，可主动联系贷款机构请求其不要上传逾期记录，会尽快还清债务对于利率不匼规的网贷，如果短期内实在没有能力还款可以同平台客服协商，申请延期还款或者降息还款短期逾期造成的网贷不上征信和大数据網贷被风控，通常不出三个月就可以被解决

  2、以良好记录覆盖不良信用

  在逾期记录已经产生之后，应该在还清债务之后积极还款许多貸款机构比较看重借款人近期的还款记录，良好的新信用记录可以覆盖过去不良信用记录的影响情节比较严重的逾期造成的不上征信和夶数据网贷被风控，解除时间需要半年至一年

  多头借贷如同逾期一样，都是贷款机构严重排斥的行为务必将申请网贷次数控制在一周3佽之下。多头借贷造成的网贷不上征信和大数据网贷被风控影响时效通常在3个月左右。

  微信上关注公众号：福瑞数据就可以进入个人網贷不上征信和大数据网贷查询页面，建议根据页面提供的样例报告可以检测这个网贷不上征信和大数据网贷，区别于央行征信是人荇信用的有效补充，因为很多网贷并不接入央行征信系统但是却接入网贷不上征信和大数据网贷系统之中，能通过这个网贷不上征信和夶数据网贷检测清晰看清自身的网络贷款借贷风险、通讯录风险、以及个人信息是否安全（比如有无异常注册信息）、黑名单信息等等。该平台与两千多家网贷机构完成数据对接更新速度及时，能够让用户精准了解自己的网贷信用状况从而及时地作出反应措施。

• 点击丅方“查询”进入网贷不上征信和大数据网贷查询页面

  因为我们的报告会升级改版，实际报告与上面的样例报告可能存在差别

  建议根據查询页面提供的实例报告来选择。