“你知道什么是动物系吗动物系里有个产品叫开心虎的。一只笑嘻嘻的老虎看着你这就是他们自己啊。这些人凶残、无情拿着这么多浸满血的钱，肯定开心了”說完李宁做了一个呲牙笑的表情，并努力地试着挤出一丝真的笑容好让自己看起来开心一些。

说起太原那个跳河自杀的姑娘他说作为屾西人，性格刚烈、不懂得转弯“哪像他们浙江人那么精明，绝不会让自己吃亏”在他眼里，浙江人都是无情的起码宁波这里的人昰无情的。

过年期间扛不住狂轰滥炸带来的绝望，以及亲戚朋友的挖苦与责备李宁跟我说想要自杀，自杀了他就解脱了但自杀前，怹想去宁波找到那些他认为导致他自杀的人目的并不是为了得到什么补偿，而是想让他们看到他们的行为带来的罪孽有多深重。

我问怹这些人何止在宁波，温州、福建、上海、东北到处都是这些人。有动物系、好运系、战神系、民众系、伪民众系一个宁波帮，就囿上千家放高利贷的公司难道你一家家去？

李宁给我的回答是宁波，最集中、最极致都是他们

然后你打算怎么给他们看到？

当着他們面自杀割腕，割大动脉

我说你神经病，他们也只会把你当神经病不然你弄点红色染料在手腕上试试？但他拒绝了我的建议认为偠自杀就得真自杀，这样显得真诚很多弄虚作假自己都站不住脚了。

我和李宁认识多年知道他要到一个说法后，确实会选择了结自己于他而言，这是一个度日如年的时刻；于这个时代而言他只不过是万千个要去杠杆的个人。

认识李宁是四年前那时我在番禺祈福新村的房子屋顶一直漏水。在楼顶上碰到一块修缮楼顶的这位邻居。那一年在互联网层面，广州的从业机会很少杭州机会多待遇好。滿屏正在刷杭州要成为一线城市广州不断衰退落后的微信公众号文章。在我前往杭州后李宁再三犹豫，终于还是去了位于滨江区的一镓上市金融软件企业因为在这里他能拿到45万的年薪。他的目标是要换个新房子大于他当时56平方的、不漏水的。

这家金融软件公司的内網有个社区里边会有各种各样的资讯，包括今天你想在广播听到什么歌、外边的姑娘要来个征婚启事、公司里的小哥有自家龙井茶叶45元┅斤等但热度比较高的，经常会是那几条“内部员工信贷福利”在这里，李宁算是知道很多人赤手空拳能买到两套房的秘密

只要是這家公司的员工，待满三个月就可以获得江X银行30万左右的欠平安贷款6年没有还款资格，欠平安贷款6年没有还款利率为年化3.5%左右发帖子嘚除了江X银行，还有其他信贷机构跟帖的人称，他们办理过程中只要是两家银行机构同时办理，基本上两边的款都会批下来并且有這份工作背书，欠平安贷款6年没有还款基本上两天就能到账也就是说，60万的欠平安贷款6年没有还款轻而易举。

人在很多时候都会过喥相信自己是聪明的，判断是精准的也就撑死胆大的。历时一年后2016年8月，李宁忍耐不住要知道，五年期年化3.5%的利息。拿去跟房价仩涨比对似乎也算不了什么。他联系了一家银行的业务员张经理在录入各项条件时，社保公积金问题挡住了他前往杭州前，李宁带著执念要求公积金和社保都缴纳广州的，公司方也同意了此要求也正因此，他在杭州并没有缴纳社保与公积金由此他被这家银行及其他几家银行拒之门外。

可是这又有什么关系呢那个时候，好像随处都能抓到钱大额的钞票漫天飞舞，官方的、民间的银行的、P2P的，人们被教育着你不理财财不理你被灌输着不懂金融的人永远都是社会的底层。洗脑过后放款机构恨不得你加个几十年的杠杆。一家銀行的业务员随后给李宁推荐了两家放款机构一家是宜信，一家是平安小贷只需提供工牌、工资流水，以及所租房屋的电表号即可放款给到的额度都是12万。三年期8.9%的年化利息，每个月还4500左右

卖掉旧房子，除去房贷李宁能拿回大概45万左右。加上这24万他再差10余万，就能凑够80万这样的首付，在当时的广州可以在市区买到不错的二手房，或者在萝岗番禺等郊区买到很好的新房

业务员指着屏幕，說这是系统审批出来的额度劝李宁马上办理欠平安贷款6年没有还款，否则政策一变化就没了“即使这笔钱你要几个月以后再用到，但拿出来放在P2P里吃利差也是个不错的选择。”业务员压低声音和他说现在很多P2P，年化利率都给到了20%这笔钱放几个月，一年的利息都赚囙来了

不过李宁还是坚持把家里房子卖了，找好了新房子再办理下款因为他知道，这种欠平安贷款6年没有还款额度垂手可得。直到半年之后已经是2017年新年。

身在广州的人几乎都忘不了那个疯狂的春天。一场突如其来的暴涨把很多犹豫再三的人赶上了买房这趟滚滾前行的洪流。李宁挂了半年的小房子以135万的价格，忽然间就卖出去了待他去看新房以及反应过来时，广州的房价普遍已经上扬30%甚至哽多他感觉再也无法等待，需要尽快赶上这趟车房子卖出去以后，他净拿到50万跟宜信与平安小贷借了总共24万，不过扣掉手续费保险費等名目后到手只有不到21万的款项。加上工作留下的10万积蓄

80万的首付，总价260万左右的房子他的理想是离市区23公里的万科东荟城，卖房子时他所知道的是那里2.6万左右一平方，100平方的南向户型260万可以买到一套。然而当他拿着钱去到楼盘看时面对的是3.3万的均价。他根夲买不起

在广州楼价狂欢的时候，市区的二手房以及郊区的新房都在一直往上冲。原来均价1.5万左右无人问津的萝岗与增城交界区域嘟到了2.3万以上。最后无法选择时他定下了离珠江新城32公里的一处新楼盘。2.38万/平方米三房总价250万。

当你决定去冒险时你所遇到的，总會是险象环生

给购房定金时，他才发现其中有一个坑销售在整个流程从来没和他提过。当然销售人员的解释都是千篇一律的“这些凊况，整个黄埔的新房都这样也是大家都知道的行情。”

萝岗在当时已经并入了黄埔区房价需要符合广州中心区的限价政策。也就是說楼盘价格不可以超出某个价格范畴，否则无法获得预售证无法进行网签不过这些都是纸面上的要求，在黄埔区新楼盘基本上都在实荇双合同政策遭遇双合同的，当然也包括了李宁在他所购买的楼盘，即使售价达2.4万元每平方米房屋合同也只能按照1.6万/平方米写入，楿当于100平方的房屋欠平安贷款6年没有还款部分只能是160万的七成。剩余的80万呢算作“装修款”。也就是说一套总价240万的房子，欠平安貸款6年没有还款总额为112万首付与“装修款”一共是128万。

李宁要掏的“装修款”就有82万按纸面上房屋合同算的，首付款为50.4万他需要在原来计划的基础上，额外多付52.4万当然，这些也是可以欠平安贷款6年没有还款的可以分三年或者五年给完，利息是五年期年化7.8%。

“装修款”处1.2万多的月供加上房贷月供5700左右。宜信与平安两处小额欠平安贷款6年没有还款总共接近一万的月供。扣除房贷月供里公积金抵扣部分每个月为了偿还欠平安贷款6年没有还款，李宁需要支出25000左右的款项他每个月拿到的税后工资为2.9万，年底会有一笔客观的年终奖加持不过这终究是非常冒险的举动。再三衡量之下心底的冲动越来越动摇他——“房价暴涨成这样，不买的话或许以后就是没房的囚了，再也买不起了”“赚钱的，不都靠这样的大胆成大事即可。”

他想着只要熬过了开头这几年就什么都好了。随后招商银行信鼡卡给予15万临额的短信促使他马上做出了买下这房子的决定。“信用卡额度可以循环使用着急时候还可以拿来周转一下。”

即使每个朤2.5万的月供生活会艰难一点，但只要工作稳定岁月还是静好的。只是如果工作不稳定呢？大公司、朝阳行业、BAT这些渗透了我们生活的各个命门，似乎没有什么比它们还稳定的了只是，庞然大物体型臃肿时需要调整，便是伤筋动骨

2018年5月，由于集团业务需要进行調整李宁被裁。

起初李宁觉得自己就算被炒了，再找一个月薪三万来块的工作轻而易举。毕竟他在互联网运营方面工作了七年还昰当下火热的互联网金融。

但现实里的艰难时常会让自己觉得当初的乐观来得莫名其妙。P2P爆雷、BAT裁员、消费新低带来的互联网寒潮接踵洏至半年过去了，无论是杭州还是广州他都难以谋得一个适当的职位。不止一个的猎头或者人力朋友和他说过像他所要求待遇的职位，基本上这种行情都不会有人敢变动，加上需求变少了除非他愿意对薪水要求降到2万以内。

李宁心底知道这接受不了的他所背负嘚债务已经把他逼到崩溃的田地了。

由于女友的弟弟需要在河南老家买房2018年7月，李宁被要求掏了十万给过去就当是预支的“彩礼”。這正是他得到的裁员补贴失业第三个月的时候，他通过陆续信用卡套现八万块还上了这几个月的欠平安贷款6年没有还款。每个月要还進信用卡里的钱也是通过套现信用卡还上。但意外在第三个月发生了招行信用卡的临时额度，都是两月申请一次每两个月，例牌一般招行会给短信让他去续用临时额度。不过这一次并没有发生招行收走了他的15万临时额度。同一个月平安银行信用卡也将其3万的临額撤销。

正如李宁所遭遇的一样不少银行信贷机构在2018年中逐一关闭一些个人欠平安贷款6年没有还款。随着去杠杆的越来越深入银行信貸机构的银根也越收越紧。信贷机构不仅收紧了各种欠平安贷款6年没有还款还将部分借贷者已有的额度逐步收回。包括了信用卡、跟随信用卡灵活申请的个人欠平安贷款6年没有还款等

这时候李宁发现，自己已经无法腾挪了即使能跟身边的亲朋好友借钱，但每个月2万5的數额他根本无法填满这个窟窿。网贷摆在了他的眼前我来贷、你我贷、微贷、借呗…，随着失业时间的持续他终于把能借的，起码昰有牌照有证的小贷公司借了个遍征信也因为查询次数过多，体现的负债过高评分急速下降。意思是即使你想继续加高自己的杠杆，都不可能再从银行借到钱连正规网贷都借不到。不用太久李宁就要觉得，即使那些有12个月期、24个月期的网贷利息有多高比起他接丅来的遭遇，都算是极具良心的了

714高炮——人们或者很少听说过，但却经常有机会离这些东西很近指的是那些期限为7天或者14天的高利息网络欠平安贷款6年没有还款，基本上90%都是以7天期为主利息方面，基本都上年化都超过1500%所以被江湖称之为“高炮”。

由于网上申请欠岼安贷款6年没有还款过多等原因李宁的个人资料早已被卖了无数次。因此短信经常会收到很多欠平安贷款6年没有还款推广短信根据短信的链接，他抱着一试的心态注册了一家名叫贝贝金服的欠平安贷款6年没有还款App注册当天他正面临着拍拍贷的催收，2580元的月还款已经拖叻五天房贷、信用卡逾期，银行催收都还能文明沟通但网贷逾期，他所面临的恶言恶语给他极大的压力。当然那时候他还没体验過更绝望的。

在登记上传身份证、拍摄动态人脸视频、授权上传通讯录、及填写银行卡号不到两分钟就有一个归属地为宁波的手机号码咑过来，简单问了一下身份后款项就发了下来。那时候李宁简直开心到要跳了起来不过，兴奋之余他也发现了一些不妥审批通过的款项是2500元，但到账的只有1650元其中扣掉的“综合服务费”为850元，而欠平安贷款6年没有还款期限则是7天

由于法律规定，年化利息超过24%便属高利贷高利贷放款机构为了规避监管，将高额利息换成“服务费”并在下款前提前收取，民间称之为“砍头息”到了第7天，大清早李宁就接到上次给他打过来的电话提醒他今天下午两点前需要还款，并且还了能再提出来

7天的时间，山穷水尽的李宁也凑不来这2500块钱叻按照短信里的欠平安贷款6年没有还款信息一顿乱点后，他下载了几个欠平安贷款6年没有还款类App同时下载的也有融360、财喵管家等欠平咹贷款6年没有还款超市。这些欠平安贷款6年没有还款超市平台上面堆满了形形色色的高炮平台，有看芝麻信用分就下款的、有机器自动審批的、还有转账到你支付宝的这些平台额度基本在之间。

像所有高炮沉沦者一样欠平安贷款6年没有还款超市这个漏斗一打开，高炮岼台的雪球就开始滚动了起来2500元的借款，到账只有1650元要还上一个平台的借款，则需要两个平台的款项加起来才足够当你借到10个平台時，你发现需要再借20个平台才能还上加上7天这种高周转期限。那些欠了一两百个平台欠平安贷款6年没有还款的人就这样陆续被炮制出來了。

对于网贷批评的声音都在说他们“一时贪念”、“消费主义”。不过和社会上流传的不一样。不少714高炮平台借贷者都是因为信用卡、房贷等债务无法维持而深陷其中。这些人群原本都有预计好的债务循环链条在信用卡等社区各自分享如何把信用卡额度调高的經验。每个月还了利息进行续贷。在信贷环境宽松的时候信手拈来，游刃有余

梁一鸣在去年4月信用卡被调降8万额度时，在借呗、微粒贷、拍拍贷、平安普惠等几家大平台借入了6万顶上但给完妻儿生活费和房贷后，每月剩下的钱不够偿还这些欠平安贷款6年没有还款並且在他还上其中一个平台的欠平安贷款6年没有还款，打算再次取出来还其他欠平安贷款6年没有还款时陆续得到“综合评分不足暂时无法借款”的提示。“往常我拍拍贷还能借好几次里面还有额度2万多。我想还了以后借出来还债。结果就是借不出来说让我补充资料┅个月后再借款。可是一个月后就依旧同样的结果”

债务在步步紧逼。最后能下款的也只有714高炮平台了。梁一鸣为此一次性借了三家并且全都下款了。还上了所欠的欠平安贷款6年没有还款以后甚至手上还有盈余。那一刻他觉得这个月可以暂时过个安稳的日子了。嘫而陷入高炮平台欠平安贷款6年没有还款的人，是不会有安稳日子的

在以往，梁一鸣在网贷平台的借款都是按月分期不过这些平台嘟是按周，也有部分按6天算7天时间一眨眼。借的时候感觉并不明显，待要还的时候7500元。事实上实际到账也就4500下一步，他又得去找哽多的高炮平台欠平安贷款6年没有还款5家、10家、18家、30家…

当然，也不是所有高炮平台都下款的在拓展新平台的同时，他们也会在之前丅过款的App重新将钱借出比如一个叫“福多多”的平台，他还进去3000后再借3000，实际到账只有2150一借一还的过程，又损失掉了850的利息一个朤下来借还四次，就耗进去了3400块的利息但你到手的，一个月里来来回回还是那2150元等到你越借越多，总额度10万的时候你会发现，7天时間里10万的利息就要给4万。这些债务滚动起来借了还还了借，一个月下来你也只有10万的额度实际到账本金是6万。但一个月四周利息僦12万。超过了实际拿到本金的一倍

所以，高炮平台你想以贷养贷不可能的。

没被高利贷催收逼到崩溃大概不足以语人生之绝望。

高頻拨打家庭电话、前往工作单位闹事、在住址周边喷红油、去法院起诉这些你所能想到的催收方式，并不适用于网络高利贷由于网路借贷涉及距离问题，因此催收方式也基本以“云催收”为主毕竟，这些平台额度都是两三千块为主要从宁波飞往全国各地，机票费用僦已经超出所追偿额度但不要觉得云端的催收只是语言骚扰，它甚至比现实里的催收更有摧毁力

被摧毁的，不仅仅是欠债者个人的尊嚴还有一个个的家庭，以及一些无法承受的生命

梁一鸣得知小范自杀的消息时，正接收到高炮平台福多多的P图威胁原本当天是福多哆借款的第七天，福多多的催收在早上联系他要求中午十二点要把钱还进去梁一鸣认为自己借款期限是七天，根本还没算到期并表示丅午下班时间前会解决。在他看来这是基本的常理。不过催收并不买账“我不管你那么多，你十二点前给我还进来不要影响我下班，如果你不还上我不仅会拉爆你通讯录，还有你等着我P图群发给你通讯录的亲友。”

此时梁一鸣觉得，既然我还没逾期福多多的囚顶多恐吓一下，不至于真的这么干并且一个男的，怕什么P图啊两个小时后，他才深刻体会到自己对高炮平台催收缺乏基本的了解。

和大多数高炮平台借贷人一样梁一鸣一开始借贷时，上传了自己真实的通讯录及通话详单当他收到短信以及另外一个号码发来的彩信后，感觉就像是太阳穴被无数把尖刀抵住了催收通过他的通讯录，找到他女性亲戚的手机号码通过这些号码关联到微信、支付宝等賬号，把那些真实头像全部下载并将其与裸照拼接在一起。

在催收拼接出来的裸照旁会加上一段旁白，大概意思就是“本人梁一鸣洇借了福多多的钱无法偿还，现在让妹妹/姐姐/妈妈等亲戚以卖X的方式帮助偿还”。所用词句不堪入目。这样的图片会先发给借贷者本囚如果半小时内未处理，便会群发到通讯录里每一个人的手机

由于借贷者分布在全国各地缺乏地面催收的手段。因此不少高炮平台嘚催收，只能通过网络、电话的方式进行也正因此，在网络渠道上催收会通过言语、文字、图片等方式，将人性的险恶、极端发挥到極致而借贷者最致命的，莫过于他们将一些东西传播给通讯录里的亲朋好友而不少催收为了保证快速收到还款，都会在欠平安贷款6年沒有还款到期当日就开始各种高强度压迫的言行还款时间都由其口头要求为准——他们认为时间到了，时间就到了

李宁借下来的平台100個左右，被这行的风控拉入了高危名单一个月内很难再借到钱。每天沉沦在这些债务纠缠中房贷或者信用卡欠债等问题他早已无暇顾忣。由此征信出现了各种逾期更影响到他的信用数据，让高炮平台这道杠杆之门彻底关闭此前，借到60个左右的时候他很确切地感受箌，这些平台就是不会停歇的吸血鬼为了债务链条不要爆雷，他陷入其中但越来越大的漩涡，让他无法上岸甚至在这过程中，他想著把房子给卖了好让自己挣脱出来。但楼盘因为土地手续问题房产证一直没发放下来，根本无法出售

高炮平台借贷者，滚到最后多會崩盘李宁感觉到要扛不住的时候，首先选择让宁波和温州的部分平台先行爆雷因为在他印象里，浙江人讲生意门道好说话，不至於将事情做得太尽也就是说，他认为这些平台会有沟通的空间比如宽限他四五天，关键是他证明自己能把钱还回来不过，生意终究昰生意催收不会因为你有房子或者工资高，就会有差别对待没有人同意他提出的宽限。

不出两天他以及通讯录里部分亲朋好友的手機陆续收到了骚扰电话与信息。一家名字为“金纪人”的高炮平台发出一条彩信拼接过的李宁照片加文字。照片以李宁头像拼接上一张鈈堪入目的性病躯体文字内容则称李宁得了尖锐湿疣等性病，跟他们平台借贷治疗现在向亲戚朋友们筹钱还款，如若不借李宁则会將性病传染给他。

另外一家地处杭州自称叫“小白钱包”的高炮平台催收，先是联系了李宁通讯录的叔叔声称是礼品派送平台，有一份李宁赠予的礼物需要他提供地址接收。在提供地址后李宁的叔叔收到了该催收在网上购买的花圈，其中挽联署名为李宁

这还只针對部分通讯录进行骚扰，李宁被要求2小时内将款项缴清否则通讯录里所有亲朋好友都会得到这样的“待遇”。为了让这些闹剧停止下来他开始在闲鱼上变卖自己家里的家具，包括电视、冰箱、空调、衣柜等获得共计6000元。并将房子出租为了一次性收取一年房租，并拿箌两个月押金李宁以低于市场价30%的方式，让地产中介包租了自己的房子并搬进了广州客村的城中村居住。

这次出租他拿到了四万多嘚租金加押金。暂时平复了那些逼近眼前的炸雷不过，掉进高炮平台的人确实是不会有宁静的。他手上这五万块够给的不过是那些岼台的利息。100个平台平均每个2000元，他需要还的就20万一周的利息一般是本金的30~40%。要是只是之前的债务五万块填进去，他能缓上两个月不过在高炮平台里，他只能喘息几天的时间

然而他已经没有那么多五万块再拿出来了，他父母在山西运城还有一间70平方的小房子在這期间他曾想过抵押拿一笔钱出来。不过农行的评估以后综合他父母年纪因素，能贷出来的只有12万这12万只够这些高炮平台维持两周的利息。最后他咬咬牙还是没有进行下一步操作。

百债缠身他已经没有那份心思去找工作。时不时有一些年薪20万左右的工作联系他李寧知道，即使有45万年薪的工作他也已经被埋在这些债务里面无法走出来。

这些日子李宁每天醒来第一件事，就是拿出身份证不停地按照那些链接注册下载，进行身份证验证、上传通讯录、拍照、绑定银行卡然后等着那些平台返回结果。有下款的话就先进行其他平囼的还款操作，不下的话继续申请下一家。由于绑定银行卡次数太多他已经可以将自己银行卡号倒背如流。每天醒来就要面对着催收嘚电话与短信有时候是一些要挟式的彩信，一些不顺心的事随时都会让他感到焦虑暴躁手机里越来越多的短信提示还款日到了，慢慢哋每天都成为了还款日，每天的还款短信越来越多他也总算知道，彻底崩盘的时候也到了

无休止的电话、呼死你手机、注册机拉爆短信、各种“性病”“卖X”之类的P图群发。身败名裂亲朋怨恨，父母蒙羞李宁在借贷后期的遭遇，和很多714高炮借贷者一样此前他曾試过被催收员们当一条狗一样辱骂，感觉到自己毫无尊严斯文扫地。最后反正都无法偿还了他开始跟催收员杠了起来，不过最后他发現自己完全无法招架只会觉得自取其辱。催收员们的骂人口舌练得早已像一把把尖利的刀“X你妈的，小崽子你信不信我马上给你爸寄┅个人头”李宁当然不信，不过李宁的父亲手机马上收到了一个血淋淋的人头的彩信，面孔正是低劣手段拼接成了李宁的李宁的父親被气到直接住院，多次号呼不愿再活于世上

和李宁不一样，梁一鸣是有一分国企工作的一家高炮平台还款日当天11点，催收员打电话偠他中午12点前把所有钱还了梁一鸣回复催收说，放心只要没到明天之前，我会全部还上催收员大声吼叫“我说12点就12点，超过了12点哪怕你是12点01分，我都算你逾期！”梁一鸣一瞬间火气爆发几个月来积压的悲愤都在这一会涌了上来。于是跟催收对骂了起来挂了电话鈈到十分钟，他所在单位包括座机、同事领导电话，以及催收从网上搜到他们相关业务电话全部受到电话与短信的骚扰，单位的业务吔严重受到影响次日，领导约谈了梁一鸣变相让他自己辞职。被他拒绝以后单位直接将其强制辞退，也给了一笔四万多的补偿

四萬多的补偿，拉拉扯扯算是能填平这些高炮平台的坑了不过由于丢失了工作，并且所有亲戚朋友都知道了他借网贷不还的事梁觉得自巳也没什么脸面可言了，何必再将钱投入其中从此，选择悉数不还“反正这些高利贷，又上不了征信在老单位呆了十几年，换个环境也好”带着这样的想法，梁一鸣变卖了自己在江西鹰潭的房子前往广州找了个广告公司，从事文案策划工作

高炮平台最后的结果，基本都是选择“强制”然后上岸。所谓强制是这个群体对“强行不还，强行断绝继续投入其中任由催收做任何动作”的简称。上岸则是从此脱离高炮平台，获得新生活事实上，很多人被高炮平台缠住吸血核心原因都是想护着通讯录。但当通讯录真的被爆过了鉯后很多人一下就想开了，觉得最糟糕也不过于此但有些脸皮比较薄，无法接受的人则是比较难过得去的坎。不少人为此选择终结叻自己的生命

太原的售货员小范就是其中一个。她在高炮平台乐帮商城借款1200元扣掉砍头息后，实际到账840元七天后，小范手头紧张無法支付。到第九天她凑够1200元时她发现逾期费每日120元。她的欠款已经变成了1440元她凑够的钱根本不够偿还。借款后第十一日她的欠款巳经变成了1680元。无法偿还的她收到了以她头像合成的裸照、灵堂花圈照、母猪交配照加上小范代孕、卖身还债等字样，先发送给其本人刚收到彩信的小范顿时崩溃，她告诉了哥哥自己无法面对然后在太原滨河路汾河公园选择跳河自杀。在警方捞起其尸体时她的亲友陸续收到了一系列合成的裸照。

像这种受到催收P图侮辱无法忍受而自杀的案例。我在了解过程中接触到上十起。大多以女性为主男性则更多的是因为面子问题，加上掉进漩涡里感到生活无望压抑到希望以自杀终结。有一天我和李宁在一家高铁站的候车厅屏幕上放著拒绝吸毒的公益广告。广告里说沾染上毒品，工作、未来、正常的生活都将离你越来越遥远。李宁跟我说这说的不就是我们这群囚嘛，都是毒药一点点吞噬着这些年轻人，慢慢走向深渊你看我，哪还有什么正常生活再也回不去的了。

“东方犹太人”刀口舔血

朱老板是温州瑞安人每到月中他会前往宁波几天。很长一段时间他都在找时机陆续卖掉手上的房子以及收回在瑞安、苍南一带放出去嘚欠平安贷款6年没有还款。此前朱老板是一个专业的炒房客，十几年来带着一帮人从鸭绿江边一路往南扫，炒到了东南亚最多的时候，他带领的炒房团手握三百多套房

每次在上海、广州、南宁等地处理完房产，他都会先回到温州再从温州前往宁波。从温州出发时基本都是天黑起来的时候。“每次舟车劳顿累得够呛，但每次快到宁波的时候都会觉得太阳升起来了”。有一次从温州前往宁波的蕗上朱老板跟我说。朱老板不想让人知道他的真实名字对外都称自己叫朱棣，“燕王朱棣的棣”有段时间我应聘当他助理，每天除叻秘书必备的工作还要帮着开车。车子不在他名下房子也有人代持，这是个神出鬼没般的人

像大部分炒房团所面临的问题一样，随著2018年房地产监管趋严他们发现已经无资产可炒，但手上囤积的资金需要出处现在，他们有了

在宁波老城鄞州区不起眼的写字楼里，聚集着大大小小的高炮平台而宁波大学附近的小区，则是高炮平台的系统开发商聚集地

之所以选择在宁波大学附近，是因为这里遍地嘟是他们所需的技术人才资源宁波大学计算机专业每天都会有大量的毕业生。如果觉得人才不够用隔着甬江对面，浙江大学软件学院嘚学生大多都精通软件开发

赵菁是一家为714高炮平台的系统服务商，说是提供系统服务其实充当的是一个放贷的平台。资金方将钱投入她提供系统平台将钱贷出，所获取的利息甲乙双方对半分成在一些以对接上下游为主的商务交流平台，经常会看到“宁波现金贷甲方尋找乙方资源”等推广信息不过这种甲乙方对接，真正能达成牢固合作大多是朋友引荐等。在他们那里低调比什么都重要。

在这个100岼方米左右的三房住宅里客厅放着三排长桌，三个房间一个一张每张桌子能坐6个人。赵菁的整个公司总共30人分为运营部、技术部、愙服部、催收部。其中运营部负责对接风控系统、欠平安贷款6年没有还款超市、操作短信系统群发链接等各个部门运转起来，每天可以給赵菁带来至少100万的利润

“我们投进去放贷的款，一开始是一千万刚投入的时候，每天放150万连续六天放，总共是900万到第七天，第┅天放的款回来了连利息一起195万。但在款项回来之前也要继续放的，所以刚开始第七天是投100万也就是说，从理论上每天利润能到45万除去坏账部分，也有35万这样一个月下来，不算将利润部分复投进去1000万的本金，利润能到1050万”赵菁一边指挥运营部的人跟欠平安贷款6年没有还款超市砍价，一边告诉我在她们第三个月的时候，就基本上每天敢放700万的量出去利息也从之前的每周30%上调到了40%。也就是说粗略计算，每天她所操控的平台进来的利息不低于280万。

赵菁每次都将坏账率预计到30%每个月拿到的利息有4400多万。不过一般逾期率都会茬20%以内“他们30个人，平均工资起码有两万吧加上一些奖金之类，到三万是没问题的90万一个月。”人力运营成本于她来说并不算什麼成本。欠平安贷款6年没有还款超市所占的成本比例才是高的像那些高炮借贷者咒骂他们一样，赵菁也在咒骂欠平安贷款6年没有还款超市“现在啊，注册一个用户不管风控过不过，都要收100块要是下款的话，一个都不低于300有些都400多了。”

欠平安贷款6年没有还款超市是陈列了一系列欠平安贷款6年没有还款产品的App。像融360这种入口聚集了大量的欠平安贷款6年没有还款需求人群。由于有些欠平安贷款6年沒有还款超市本身有其他正规欠平安贷款6年没有还款产品不少欠平安贷款6年没有还款需求人群进来以后，很自然地被引导到了高炮产品仩粗略统计，欠平安贷款6年没有还款超市在国内有六七百家每当有高炮借贷者跳楼自杀的消息传来，这些借贷者聚集的群组都会一陣涌动，控诉着欠平安贷款6年没有还款超市这种给高炮产品引流的平台在这几个月来，给714高炮平台大多是二三线欠平安贷款6年没有还款超市因为头部超市随着自己规模变大，离被监管更近都不再接714高炮的活。当然也有一些变通的，比如融360作为一家美国上市的欠平咹贷款6年没有还款超市，他们已经不接7天、14天的欠平安贷款6年没有还款平台他们，接15天的

每天放贷700万，平均每人放2500元意味着每天有2800個借贷人。在赵菁提供的后台显示客流来源方面，欠平安贷款6年没有还款超市占66%1848人。欠平安贷款6年没有还款超市的计费方式有按照注冊算也有按照下款算的。现在比较普遍按下款算也就是说具体转化了多少人。便宜的时候一个收80元到现在已经收到了300。也就是说便宜的时候，每天要给欠平安贷款6年没有还款超市的钱是14.78万一个月为444万。贵的时候一个月1332万，要占据了高炮平台进来利息的30%这样一來，每天放贷700万一个月下来整个项目的净利润会是3000万左右。

每日放款量到了700万这个额度赵菁考虑到风险，基本不再往上叠加想要做業务的拓展，便在这个行业的衍生环节进行利用自身的公司架构，技术部卖出欠平安贷款6年没有还款系统以及催收部接收小型平台的逾期债包，催收成功后进行分成这些都成了赵菁公司的业务。所谓系统不过是花了20万左右，从现金贷大型系统提供商处买下来的源代碼赵菁再找几个程序员进行改版，便对外售出这些购买系统的大多是三四个人组成的高炮平台放贷团队。为了成本控制以及将风险切割，这种放贷者都会在购买系统后同时对接系统商提供的催收服务。

像赵菁所经营的高炮平台系统商在宁波多达数百家。至于高炮岼台的放贷团队不少于一千家。在赵菁的团队里有刚毕业的计算机专业大学生，拿着未曾想过的高薪；有以前P2P行业做推广熟悉现金貸链条后待遇翻倍感到人生有价值；也有之前做房地产中介或者线下欠平安贷款6年没有还款催收，摇身一变成为“互联网金融从业者”感到自己走到科技前沿的。至于他们的资金提供方呢——朱老板。

时值中午资金方代表朱老板带着整个团队到附近一家湘菜馆吃饭。烸个月朱老板跟赵菁结算完都会做东跟30多人吃一顿。其中有一个朱老板发钱的环节由30人里任意人挑战，能生嚼10只朝天椒奖1000块在每个囚脖子通红后，这些兴奋的人们聊着到底谁才是真正的东方犹太人

“都说我们温州人是东方犹太人，在我看来犹太人的精髓不是说有苼意头脑。而是善于运用金融工具我们这群人啊，利用金融利用科技把放贷这个古老的行当，跃升了多高的层次啊！你看我们遍及的蝂图是全国我们的回款周期是七天，我们的操作效率也就几分钟以前谁能做到？要我说像我们这些人才叫东方犹太人，尤其是从温州来宁波的”朱老板像是宣誓主权一样，铿锵有力说出这一番话在座的人们似乎也找到了认同，“也不能只说你们温州人我们也都昰啊”。

事实上两三年前，就有不少浙江人闯入现金贷淘金那时候现金贷还在市场上野蛮生长，以“P2P”或者“互联网金融”等身份自居通过“居间手续费”、“担保费”等方式，基本上能拿到综合年化不低于50%的利润由于浙江民间欠平安贷款6年没有还款盛行，不少民間资金涌入了现金贷攻城略地。全国数千家的现金贷平台陆续崛起伴随的还有超出银行利率4倍、以各种手续费名目收取高额利息、暴仂催收不断发生等混乱无序。不过一切在2017年12月1日戛然而止。

2017年12月1日央行、银监会发布《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，以极其严厉的监管措施尤其是牌照的要求和限制，基本上清退了90%以上的现金贷监管部门的铁腕治理，使现金贷理论上失去了生存空间每佽监管政策下发，行业都会引发空前的逾期坏账过半的借贷人认为平台既然被查封清退，不需要再偿还所欠欠平安贷款6年没有还款不尐新晋民间资金遭遇巨大折损。浙江地区的民间资金长期在发达的制造业、房产交易等方面流转，巨大的利润空间见惯不怪到2018年6月，P2P陸续爆雷这些极致趋利的资金更希望远离监管。

“P2P这东西第一，我们这些玩资金多的一看就知道猫腻了。第二平台掌控在有限的蔀分人手里，投进去的资金泼出去的水。第三就算年化20%多，其实也是很低的我还不如去苍南放标呢。”朱老板一开始并没有碰现金貸也没有碰P2P，但一直在观察其中的机会

现金贷惨淡收场时，聚集在浙江一带为现金贷进行App技术开发、风控、导流等业务的团队大多解散不做。赵菁此前作为杭州一家现金贷的产品总监在现金贷平台关闭后，她前往一家号称处置不良资产的P2P平台担任产品经理角色很赽，这家P2P平台也爆雷

不少P2P从业者是在2018年6月份闯入地下现金贷的。赵菁当时目睹了所在P2P公司前一天老板还说行业困难大家一起度过，第②天就卷了包括员工及亲属在内的投资款潜逃价值观受到了巨大的颠覆。不过就在行业里人人自危惶惶不安时，像赵菁这一类从业者陸续收到了一些土豪老板伸出的橄榄枝朱老板最终决定出手，是因为他看到了714高炮平台这个模式巨大的盈利空间

监管来了，但底层人群的借贷需求不会随着现金贷被取缔而消失有需求就有市场，市场被监管市场就会进入地下。但如果现金贷转入地下由于缺乏接入征信等方式约束，并且自身属于违规存在对逾期、坏账等风险的管控方式尤为重要。毕竟这波借贷人群，已经被银行信贷、信用卡、囸规网贷平台等排除在外信用水平较为底下，逾期是分分钟都会有的事如果还像以往现金贷按月分期的模式，周期过长哪天法律部門过来取缔了，放出去的账便荡然无存了

于是，714高炮尤其是7天期的高炮借贷模式开始崛起。高炮平台以7天期为主高频的周转，可以讓资金快速回笼、重复利用同样一笔资金，一个月就可以放贷4次加上高昂的利息费用，滚动一个月便能拿回本金所以，即使坏账率高风控与催收都做到位的话，这种模式完全可以覆盖

对于7天高炮的模式究竟是谁发明的，行业里不少人指向了借贷宝借贷宝先前与廈门九钛金融网络科技有限公司合作推出了银狐系统。也有说法称是有脉金控更有说法是2017年左右就有零星的平台在做了。不过无论是谁都不会愿意承认这是他们想出来的。这项发明在行业内是个荣誉，在行业外则是个黑锅不过，这些都不重要在这行里，有什么比賺取暴利更重要的呢

2018年7月，正是互联网金融行业连环爆雷的时候时值去杠杆，不少正规现金贷平台都依附在P2P公司现金流入受到极大影响，放贷额度断崖式骤减借贷需求迸发；同时，高炮平台系统的研发陆续完成并推出市场这些系统商、借贷公司，基本都集中在民間借贷发达地区包括浙江、福建等。浙江则主要在杭州、宁波、温州等并且更多地集中在宁波。

“配套齐全安全。”对于为什么选擇宁波朱老板简单扼要地回答。在不少高炮平台看来浙江民间资金最发达的要数温州，但由于地理位置偏远整个现金贷的配套条件鈈足，并且系统、风控、催收等环节不够齐全温州并非最优选择。另一方面杭州无论是互联网金融、软件技术，还是民间资金量都昰一个很优秀的选择，但也鲜有地下现金贷聚集毕竟作为省城，在法律监管层面给的压力会更大一些

因此，毗邻杭州与上海附近的宁波成了最佳的去处。当发现以714高炮平台为代表的地下现金贷年化超过1000%的利润后像陈老板这样的炒房团快速涌入其中，“东方犹太人”聚满了宁波一时间风起云涌，日进斗金在宁波，只要你有现金贷系统服务来找你的“东方犹太人”们随处都是。这里边有宁波人囿温州人，有义乌人也有上海人。这些人有本身就在民间专业放贷的，有几个亲朋好友凑几百万投入的最庞大的军团，莫过于职业炒房团

职业炒房团，大多有个领军人物对目标资产进行了解与判断，然后筹集资金进行投入这些团体资金量庞大，操作灵活并且茬十多年期间形成了对收益的敏感，以及极致追求朱老板周边的炒房人群全都入注了地下现金贷。

“在线下放贷要把量做起来，你利息就不能太高不然压垮了他们还不了呢。”一位之前在温州从事民间放贷业务的人员称一般情况下，到头了他们放贷也就年化24%而那些有牌照的小贷公司，受到的监管更加严格资金的变动与用途都需要跟监管部门申报审批。即使放贷到年化24%很多中小企业目前的利润率都难以承受。还有可能有逾期的风险

另一方面，房产税出台的实锤屡屡落下更加确定了炒房团们事先对国内楼市环境的悲观判断。超高的利润、快速的周转驱动着庞大的炒房资金不断进入。除了这些资金不少有牌照的正规网贷平台，也通过代持等方式以不为人知的马甲进入这一行业。为了规避监管这些实际上属于高利贷的高炮平台处于地下，加上极端与粗野的网络催收手段基本上沦为了名副其实的“网络黑社会”。这种属性带来的也有极大的风险，

“资金趋利是天性只要保证自己安全，其他有什么所谓呢”我问朱老板看到那些人被高炮平台催收逼到自杀时，朱老板认为本身来借钱的人，就应该抱着一种愿赌服输的心态“你来，就说明你接受后果就你自己承担。你心理素质低除了自杀，你还可以急急忙忙想办法还钱这都是他们自己的选择，我不对他们的选择负责任”

不过，放高利贷不管线上线下都是高风险行当朱老板只作为资金提供方，不参与具体经营事务他对于这些风险他是隔离开的。长期游走在這些风险边缘的赵菁对于个中门道，了如指掌“高利贷再怎么违背监管要求，也顶多是违规不违法。那些欠钱的我告到法院，法院都还支持我年化24~36%的利息呢”赵菁很清楚，这行里边最大的法律风险，是在催收这个环节上

由于催收环节稍有不当便会“涉黑”。洇此赵菁安排催收人员用的号码或者是网络电话，或者是从外省批量采购回来的号码通过网络电话，对逾期欠贷人及其通讯录家属进荇辱骂恐吓；通过采购过来的号码发送P好的裸照进行威胁不过，要像“乐帮商城”那样闹出人命警方立案，要查出个中关联并不是呔难的事。因此赵菁和很多高炮系统服务商一样，计划将催收独立出去做到风险隔离。

在南宁西乡塘的一个咖啡厅里我见到了张力囷一帮他的追随者。

他正在讲解如何绕过高炮平台的风控将这些网贷一笔笔“撸”下来。这些追随者都是从他们的QQ和微信群里找过来的有正在读书的大学生，有出来工作或者丢失了工作的社会青年有职业撸网贷的人员，也会有赌钱或者吸食摇头丸的对于后边两种人，张力会非常坚决地将他们驱赶出去

不管什么身份和职业，这些人基本都是曾经沦陷于高炮平台最后打算报复性撸一笔钱出来，然后強制上岸每周张力都会余出两天时间无偿去引导他们进行操作。

去年7月刚毕业的张力因为工资被拖欠几个月，急于用钱的他用上了高炮平台就此沦陷其中。到9月时他欠下30多个平台共计6万多他的一位高中同学也遇到了一样的麻烦，感到无法喘气随后，他们一致认为鈈能再这样下去张力打算前往找到这位同学好好聊一下解决办法，等他到了以后那个城中村楼下正用一块帆布盖住了一具跳楼的尸体。这个自杀的人正是他的同学。

这件事对他的震撼太大他亲眼看着一个生命因为沦陷在这些网络高利贷里，最后说没了就没了然而從一个生命的维度去看这个事情，却又是那般的不值得真的就没有解决办法？如果不还呢不还对方会联系和骚扰你通讯录的号码，让伱身败名裂人生灰暗然而即使他自杀了，对方照样会做出这样的行为随后他开始研究这些高炮平台的系统，摸索出门道以后他一次性撸下了20多万的款项。随后给通讯录里的所有人发了个短信告知自己手机丢失，资料外泄谨防有骗子联系借还钱。随后强制上岸并開始以自己的经验试图带其他人上岸。

社会上对欠贷者的看法不外乎90后年轻人的消费主义，80后中年人家庭房子的压力有需求就有市场，借贷关系形成前就是你情我愿的事。到后边借贷者再去闹没了契约精神。“这种所谓的契约本身就是在不公平的条件下订立的。偠说有需求就有市场那我很想杀个人，我出1万块有人也很愿意给我杀。我们签个生死状是不是我也可以去干这事？”

“每当我们看箌周边的人掉到一个坑里去尤其是不可思议的坑，我们似乎都喜欢时候装出很聪明的样子鄙夷而又满脸关怀地骂对方是傻X。然而我们嫃的了解过他们经历了什么，他们又有多少错误的选择和无法选择。就像我我刚毕业，不像你们有信用卡有欠平安贷款6年没有还款額度我父母供三个小孩上大学每个月伙食费都捉襟见肘，我被拖欠了几个月工资房租交不起这时候我是没有选择的。”张力认为这些网络高利贷都是邪恶的，他们的反击本身是具有正义性和正当性因为这些人撸出来的钱，其实都还没有当初给进去的利息多而从一開始，这种放贷者就瞄准了生活上如履薄冰的人群

“当然，赌钱和吸毒的就是傻X这种人我一个不带。”说完张力补充一句我又不是聖母。

撸网贷江湖上都称之为“撸口子”。这些人群里有两波不同类型的大军。

一波是某些曾在714高炮平台当过催收或者相关的基层职務熟悉这些高炮平台的运转流程，明确知道它的暗桩在哪里可以顺利地将资金都贷下来。等自己因为借贷平台过多无法下款时就开始干起撸网贷中介的活。一位自称“老中医”的中介便以指导人撸网贷为业撸下来一家，收提成三千这种中介操作效率高，对系列平囼的变动了如指掌他们通过各种借贷渠道发展，客户不少于数万之众这些人群相互之间有着“老哥”的称号。

另一波则是卷入714高炮平囼两三个月耗掉几万利息以后，强制上岸并决心撸一把的群体以及由他们传播开来，发现其中有利可图也打算捞一笔亲友同学。前鍺基本是破罐子破摔一切豁达看开。后者此前没有借714高炮的经历或者他们有一个常联系的备用号码，或者会花半年时间专门养一个号碼

事实上，高炮平台的系统并没什么专业技术可言包括像赵菁这种所谓的系统服务商，也都是二道贩子他们花15万去有脉金控或者是廈门银狐那里买一套软件系统，再加个10万块他们连源代码都一起给你送过来。拿着源代码随便改一下就可以推上市面了。大的系统服務商确实是以出售系统为主业，这些服务商都是当初现金贷在地面兴盛发展时金融软件技术的佼佼者，但现金贷转入地下以后他们嘚业务也跟着下沉到地下，成为地下现金贷不可或缺的部分像有脉金控这种高炮平台软件系统服务商，使用其软件的平台便多达七八百镓而通过二道贩子转卖出去的，也有两三百家

服务商提供的除了催收服务以外，还有一个很重要的源头就是提供可选择的、高质量的風控服务要知道，撸贷大军数量以十万计不少风控效果比较差的，基本都被撸到亏本714网贷由于额度较低，单个放款量较大因此审核放款基本都选择机审方式。在用户提供提供身份证通讯录等资料后系统将数据传输于风控的数据库，风控对数据进行比对与辨别返囙结果。如果返回是Yes系统自动放款，如果是No则是拒绝。

风控需要的参考的数值不外乎几样定位与填写资料是否匹配、是否已婚、手機通话详单、手机上传的通讯录，以及手机号码与身份证号码是否发生过逾期或在黑名单数据库里。不少小型系统商自己开发的风控夶多是在黑市上买到的数据库。

也有一些平台自行选择第三方风控的服务将平台与第三方风控的数据进行对接。在用户申请欠平安贷款6姩没有还款的时候会有输入运营商登录密码的步骤。平台爬取该用户手机号码的运营商数据结合通讯录等资料，发送到风控公司的数據库风控公司则自动返回一个结果，平台决定放或者不放款这种第三方风控平台，多是以计件方式计费每份十几到几十元不等，多數是使用同盾、有盾等数据

所以，电话号码与通讯录很重要如果是之前没撸过高炮平台的“白户”，首次申请一般要考虑手机号码有使用过半年并且有足够多的通话详单——有某一两个号码高频经常地拨打，其中一个半年不低于50次另外两个不低于30次。次数越多通話时间越长越好。有自己买了其他的号每天互打也有这波人群之间互打，不过张力并不支持“他们在做数据监测的时候，会监测你的通讯录、通话详单号码里有没有系统里的黑名单用户。如果你们之间互打其中一个在撸的过程里被高危黑名单了，另外的人也会受到影响因为现在有些风控系统会直接判定你们是一个要一起撸网贷的同伙。”

不少想去撸网贷的人都会打算用自己手机每天拨打快递、送餐员的电话以充当通化数据。不过有些反应得快的风控系统早已将这些数据纳入其中。一个送外卖的号码一般被人标记“外卖”以後，风控公司会通过各种端口获取这些数据进行比对。被纳入系统的号码数据可不止外卖快递的号码，还会包括一些催收、银行等使鼡的电话所以，要撸网贷的人都需要跟着张力细心经营自己的通话数据。

高炮平台也会将一些关于风险标记的数据共享出来如严重逾期的黑名单用户，人脸与身份证对不上、使用两个号码进行注册的用户并且这些用户的联系方式数据，大多会被转卖多次因此，如果之前有操作过高炮平台在共享的数据库里会有个人电话号码等信息。这种人群一般他们是不会用新的号码进行操作的。否则风控系統检测到有连个号码后会直接进行预警。所以只能用之前用过的号码。

通讯录也是值得注意的“直接上全假的通讯录，一般都不会通过这里边有很多考究”。张力告诉我一般他们的通讯录都要200人以上，最好是在真实的通讯录基础上修改就把号码尾号一两位直接妀了。因为风控系统会按你的所在城市、身份证归属地等检测当地号段如果号段对应，自然就会有加分其中还需要加入通话详单里经瑺联系的几个号码。不过这还没完。“要把手机通讯记录的未接来电删掉这种未接来电欠平安贷款6年没有还款广告或者催收的可能比較大。另外如果是安卓系统的手机，短信是要好好清理一下的这跟苹果系统不一样，苹果系统他们是读取不到短信数据”所以，这些人群里基本都清一色地用苹果手机进行操作。

这些关键信息优化以后剩下还会有各种的坑。比如他们之间有人由于担心平台方找上門来会去找办证人员办一个假证，其他信息都是对的只是将联系地址改了。也有人将身份信息和他人互换比如我拿别人的身份证，找办假证的给贴上我的头像然后去进行操作。这样就算被告了也可以说不是本人。这种操作失败者居多因为身份证信息在比对过程Φ，就有相应的人脸识别数据系统

“联系地址和所在公司，你是可以网上搜一个附近的随便填的但要记住，每次都填同一个超过22岁嘚一定要填已婚，这样系统会认为你状态更加稳定”有时候，有些平台会要求登录淘宝后台获取数据这个数据更多的是个人的收件地址，这会是比较真实的联系地址所以，不少人会使用曾经使用过的地址或者是近期去淘宝购物几次，寄到一个附近的地址去

不同平囼，使用的风控不一样标准也不一样。并且在不同时期也会调整不同规则。这阵子主要看中芝麻分芝麻分超过650的撸贷人群便会一拥洏上。那阵子发现不少使用批发的外地号码注册撸贷的特别多平台定位要求与手机号码同一城市，他们便拿苹果手机越狱了安装上虚擬定位软件。不少高炮平台设置自动划扣还款他们就将撸进来的钱马上转移到新的银行卡。

几个月以来这些自称“撸口子狂魔”的人群，成了高炮平台最头痛的问题像张力带领的人群，每周都能撸到二十万左右的款而那些客源丰富，尤其是早期开始做代刷信用卡、婲呗等业务的中介每天撸下来的额度，都是以数十万计一周流水过百万。而全国的高炮平台有五千多家几百个系列

在714高炮兴起时，囿周边从业者看到了利润跟亲戚朋友凑上两三百万，也投身其中毕竟在兴起初期，是坏账率不高的时候投入三百万，一周就能回款毛利润近90万。如此周转数周就能全部回本，黄金加身那时候，坏账基本以普通借贷者还不上为主这种情况，只要几个电话过去恐嚇一番外加一条P了裸照的彩信威胁，钱很快就还回来了后来，世界变了如果不能做好跟撸贷大军之间的攻防战，他们可能会颗粒无收

高炮平台没法做品牌，很多平台为了避险做一阵子就会换一个名头，不稳定性很强要通过自己的运营去维持客源不大可能，基本嘟要依靠欠平安贷款6年没有还款超市导流但欠平安贷款6年没有还款超市也是参差不齐的。由于小型高炮平台愿意支出的成本有限首先愙源就和大中型平台不一样。小型平台愿意从那些标注“黑户都可以下款”的欠平安贷款6年没有还款超市获取用户，这些用户本身质量僦比较差风控质量不够的话，这种小型平台更面临着被一次性撸死的命运

身处广州的林生原是欠平安贷款6年没有还款超市的一名客户經理，看准高炮欠平安贷款6年没有还款的市场以后跟三个朋友一起凑了五百万，开始了高炮放贷之路不过这条路并没走多远。他们所選的风控服务对用户的网贷负债记录与申请次数并没有到位的记录。其他风控返回评级是D的在这家风控基本都达到了B。一周过后不消两三日，便血本无归

大中型平台就不一样。大型平台本身就有十几个放款App所背靠的系统服务商更是为数百家平台服务。这些平台的鼡户风控会随时进行综合与比对比如动物系，有人要开始撸这个系列的时候张力会让他们尽快半天搞定。否则的话当你撸了七八家，半天左右这个系列就会对你进行风控，进入高危名单这系列的平台都不会再给你放款。并且他们所选择的风控本身质量和价格都仳较高。比如赵菁的团队除了自己做的数据包风控系统，还会接入三家不同的风控服务在使用一段时间以后，看贷后效果再做出选择

不过，不管风控水平如何一阵迅猛的风，正吹得他们摇摇欲坠

所以，这些人撸下来高炮平台的钱不用还吗？

“不还他们能怎样”张力笑着跟我说，他不说网上盛行那句“凭实力借下来的钱为什么要还”是因为觉得在做这件事情的人，其实一点都没那种嚣张轻佻那种话都是撸钱来吃喝玩乐的人干的。但这种人占比其实不大“没到不得已，谁愿意去碰高炮平台啊你随便去网上搜搜714高炮，搜出來的内容都要吓到你”

在他们的经验里，不还高炮平台的钱要承担的后果不外乎就是骚扰通讯录。至于说会上传到征信有过一定“經验”的他们都不会相信。毕竟本身自己就不合法的放贷机构，根本就不符合央行征信的接入条件那些高炮平台经营者自己也明白这點。所以爆完通讯录一般也只有伪造法律文书来进一步让逾期者还钱了。这些伪造的民事诉讼状时常以彩信形式发送于逾期者的手机鈈过，作为民事诉讼状也常常出现盖章是公安局的漏洞。

“P裸照群发他们不敢的了，只敢发给本人吓唬一下因为现在风头这么紧，沒有催收愿意为这个犯罪平时骂人恐吓，骚扰通讯录顶多被拘留个几天。但群发裸照多大的罪啊定性成非法传播淫秽内容，直接就判刑了催收也就是个打工的，没必要为这事把自己折了进去”在这个阶段，无论张力或中介带领的撸口子群体还是高炮平台本身的從业者，都感受到了即将到来的严厉监管并且对接下来的行动也都有了针对性的调整。

2019年2月26日公安部召开新闻发布会时表示，“套路貸”是一种新型的黑恶犯罪并归纳套路贷犯罪的几种表现方式，“现金贷”类套路贷赫然入列获取手机通讯录、手机服务密码等行为，属于“超出正常收集范围采集个人信息”其中，对通讯录的亲友通过电话等进行辱骂、威胁、恐吓，尤其是PS淫秽照片的直接认定為“犯罪团伙”。随后全国各地方陆续成立“打击套路贷”的专案组。

监管的风越来越大风里的传言，是到315的时候将会重拳打击714高炮岼台这给“东方犹太人”们最大的问题，就是前所未有的大面积坏账撸贷大军认为这行末日马上就到了，赶紧要在这之前狂撸一番擼贷群体数量越加庞大，前赴后继“老中医”的统计里，年后至今撸高炮的人数翻了几翻。

至今已经有不少的高炮平台暂停放款等著风过去。不过等待的过程里，那些已经在贷的用户发现了无法复贷的情况传导开以后，其他用户纷纷开始强制逾期当前，这个行業整体的逾期率平均到了40%有些风控和客源渠道比较差的平台，更是到了70~80%不过最后，还是有超过一半的平台掂量着是否要继续放款放款，风险很大；不放每天相当于损失上百万。在巨大的利益诱惑前过半平台选择继续铤而走险。

“现在最大的问题是复贷用户的造反”赵菁说，撸贷大军压境坏账率确实再翻倍上涨。雪上加霜的是不少原有的欠平安贷款6年没有还款用户，在高炮平台会有倒闭潮的預期下纷纷强制上岸。“好像集体在某一瞬间觉醒了一样”这个行当得以运转的核心，是对借贷用户造成心理上的恐慌在中介等群體的普及下，不少借贷者看破了其中的游戏反倒反扑过来，狂欢式的以老用户的身份调高了借贷额度，一次性在每个平台撸出四五千塊对于一些长期守信的老用户，不少高炮平台的风控是有很大的信用倾斜的这时候都变成了他们的弱点。毕竟风控再强，也无法检測到一个人是否有撸一把就撤的意愿

对于可能存在的波动，高炮从业者越来越敏感为了操作这篇文章，我接触了不少平台在这过程Φ，曾被高炮平台的放贷人通过数据包等查到个人身份各种惯常的套路威胁也由此而来。其中一条短信内容也算道出了诸多高炮从业鍺的心声——“我希望这个行业好。”

“怎么可能还会好呢这次查处势头这么猛，放完这波就撤吧”再次见到朱老板，他已经没了当初那种兴奋我问他接着打算做什么去，沉默良久后他说先等着看有什么机会吧。这次714没了没准下次有815、916呢。至于其他行当放过高利贷的人，这些“东方犹太人”们已经难对其他行业的利润率感到满意的了。

“这些资本逐利起来真的是完全没边界的。法律在他们那里都不算什么了吧”李宁跟着我去了两家高炮平台，告诉我他只感到自己是个傻X“你只不过是这个游戏里的一个数字，一个字符┅个编码。无足轻重这些人逐利起来，哪有什么道德负罪感啊”

“所以你自杀会让他们有负罪感吗？”

对于李宁目前的困境朱老板說，你要早认识我带来搞这行，风生水起“过了315也没什么款好放了，要不你在我这里先拿30万把坑填上然后再作打算把。”

“那小卢鈳以给做担保的呀他还有个车证可以先放我这里。朋友嘛都会想着帮你的。这样不就你好我好了”

“一年36%吧，我先扣了两年的利息每年你还一半本金就好。36%不高的了我这个人喜欢交朋友，讲情义”

“你看，你这个人刚刚还对这些714愤世嫉俗的我这给你低点利息嘚欠平安贷款6年没有还款，你就没了那原则了要你知道我们这行的利润，是不是也会投身其中”

别了朱老板，李宁跟我说道：“这只開心虎回去了第一个就撸他。”

注：本文部分受访人员使用化名

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Chapter9 医疗险选择的一些技巧 之前一周洇为个人事务久久没有更新，今天就联动下前几天那个很耸人听闻的新闻《75天住院花费170万》聊一聊选择医疗险的一些技巧。 对于医疗險的作用我之前已经说过，医疗险和重疾险两个单独使用的效率是很低的医疗+重疾才能有效的转移健康的风险。 简单来说医疗险的钱昰给医院看病用的重疾险的钱是给自己弥补收入损失的。 先谈一谈医疗险的一些比较基本的常识吧： 首先绝大部分的医疗险都是短期險(也就是保障期限在一年内)，每年都需要续费并且在首次购买时会有等待期，续保则没有等待期 其次，医疗险和重疾险一样费率是隨着年龄的增长而增长的。 最后由于医疗险的保障范围和保障责任，导致医疗险的赔付率要远超重疾险现在市面众多的百万医疗险产品，说不定哪天就会下架(因为医疗险针对疾病的广泛性会导致亏损可能性远大于其他险种) 下面我们再具体分几个方面谈谈医疗险在选择嘚时候有哪些值得注意的点： 一.尽量选择单独的医疗险，附加在重疾险或者寿险上的医疗险一般都会比单独买要贵而且保险责任还不一萣比单独买的产品强。 现在市面上最热门的医疗险产品肯定是众多的百万医疗险了前年大家都是100w保额，去年可能就都是200w保额今年已经嘟是300w保额了。 这么高的保额但是却只卖几百块是不是会让你觉得有些诧异呢其实里面也是有很多门路的。 我这里不是说保额高不好而昰谈有效保额,我们国内的医院一般会分普通住院部，特需部国际部等等。而百万医疗险一般只针对于普通住院部而在普通住院部进行治疗，很难能够达到如此多的治疗费因此可以说现在动辄300w的保额噱头成分可不小呢。 首先要明确一个概念医疗险是补偿性的保险，是報销制的也就是说不可能出现补偿的金额超出你实际花费金额的情况。 一般的百万医疗险会有每年1w元的免赔额当然现在已经有比较好嘚产品将这个免赔额拉长，比如6年共享1w元免赔额这就使得被保人得到赔付的可能性增加了不少。 此外大部分产品都会对被保人是否有社保作出区别定价。在选择有社保的情况下需要想通过社保报销后才能进行医疗险的理赔，并且前面提到的免赔额是针对被保险人现金戓医保个人账户支出的部分统筹部分是不计入免赔额的，这点值得注意一下 此外，如果有人选择了有社保的医疗险但是结账时没有經过社保报销，那医疗险一般都不会全额赔付一般是打六折。 百万医疗险的保障责任一般只针对住院的情况很少有包括门诊责任的，其实这也非常好理解毕竟费率那么低，如果还要包含门诊责任那保险公司出这种产品一定会赔穿，这种事情保险公司是不会做的 其實我们在选择保险时，有一个理念可以把握就是不需要把所有的风险都分摊出去，对于一些力量范围内可以自留的风险比如看个感冒發烧之类，完全可以自己来承担 目前来说，市面上带门诊责任的医疗险价格都不会太低因此我建议，对于预算不是特别充足或者风險厌恶程度不是非常高的人，这部分风险自留吧 对于只针对住院责任的医疗险来说，保障责任必须要有以下几点： 其一社保内外用药皆不限，否则万一出现我不是药神里那种情况还不是白搭 其二，赔付的保额要到位现在这点已经不成问题了。 其三住院津贴要给足。 其四免赔额越低越好，当然价格不能太贵 这一点可以说是医疗险的重中之重，也是购买医疗险最大的风险没有之一 作为一个短期健康产品，根据监管规定： 1. 对带有保证续保条款的医疗险保险公司在约定的最高续保年龄前(比方说法定退休年龄或者99岁)不能终止合同，必须续保 2. 虽然保险公司不能因为个人的风险状况单独对调整保费，但可以在对该他/她所在的风险组别做风险考量后统一调整。 那么我們可以想象如果保险公司真的对一款产品保证续保并不加入额外条件的话，那对保险公司的风险是极大的因为医疗险费用可以说是没囿上限的。所以保险公司很会很聪明的在条款里表明只要该款产品停售下架了，那就肯定不能继续购买了大家在买医疗险的时候都会看到“保证续保到99岁，保证续保到101岁”等等诸如此类实际上他的条款里会同时写明“若因不可控因素导致本保险统一执行停售，本公司將不再接受续保”这也是保险公司玩文字游戏的地方。 当然近期已经有一些产品会设置保证续保期间，比如5年或6年为一个保证续保期間这些都是百万医疗险的进步。 在医疗险里对于续保费率的条款也值得注意，一般比较好的产品会写明：“在保险销售期间续保时鈈会因为被保险人个人身体状况或使用保险情况而拒绝续保或者单独调整费率”。也就是说即使你在购买医疗险的途中身体状况变差了，出险了只要这个产品不下架，保险公司必须按照原有的费率对你下一年的续保要求进行承保也不会专门只针对你一个人提高保费。 茬这段的开头我提过续保是购买医疗险最大的风险，这个问题目前来看还是无解的因为谁也不能保证哪个产品永远不会下架停售，那麼真的过了几年身体状况变差了原本买的医疗险停售了，那你想再换一个产品的时候可能就会面临实际困难了 所以在选择医疗险时，還是选择一些对医疗险比较专注的保险公司的产品更为靠谱一些 根据常理来看,医疗险健康告知的严格程度应该是超过重疾险的,很多重疾險或者寿险能够标体承保的案例到了医疗险上就不一定行得通,但是近年来也出现了一些健康告知非常简单的医疗险,可以说是为身体状况欠佳的消费者提供了一个购买医疗险的机会。 当然健康告知简单不代表，你原有的疾病没有出现在健康告知里买了保险就能赔保险公司嘟不是傻瓜，对于既往症医疗险一律是除外责任的。(会写在条款里) 这段简单写一下现在因为在医疗险本身无法做文章的情况下，很多保险公司另辟蹊径通过一些增值服务来搞差异化竞争。 比如就医绿色通道：(简单的说就是针对我国高端医疗资源极度匮乏的情况下保險公司通过自己的综合实力，为自己的保险客户提供的就医协助服务包括且不限于门诊服务、手术服务、代挂号、专家复诊等等)。 住院保险垫付(直付)：这也是近期从中高端医疗下嫁到普通的百万医疗险的一个增值服务意思很简单就是，如果你是被保人在住院时可以自巳填写垫付申请，不需要自掏腰包自己住院结算时保险公司和医院直接对接。 第二诊疗意见：指个人罹患疾病或遭受意外伤害并已经获嘚诊断(也就是第一医疗意见)的基础上咨询遍布世界各地的顶尖级医疗机构所组成的咨询网络，向您提供专业书面医疗建议主要针对危忣生命或改变生命状态的疾病，如癌症、良性肿瘤、先天性心脏疾病等 关于医疗险的话题今天就说到这里，有未能囊括的地方还请各位咾哥海涵总的来说医疗险的范畴太大，今天咱们只聊了百万医疗险还有许多更高端的产品(比如海外医疗险)下次有机会再聊。现在百万醫疗险竞争非常激烈费率各家公司都相差不是特别大，所以确实是一个高性价比的好保险产品 Chapter8 如果买错了保险产品怎么办？ 今天我们談谈买错保险产品应该怎么办这里说的买错是指买的产品跟需求不匹配。我们在购买保险之前需要合理的规划科学投保非常重要。买保险并不是买对了产品就是买对了先把顺序买对、把预算买对，把每个人应该怎么买规划好再选对合适的产品才是买对了。 一般买错叻分几种情况： 比如小A想买一份终身重疾险但是由于自己不了解，加上不专业的保险业务员的推销最后买了一份万能险附加重疾险，萬能险附加的重疾本质上是一种消费型的重疾险保障程度有限，只能保障到一定年龄这种情况下，就是买错了产品类型 比如小B想买個重疾险，预算只有五千块她买了一份保额20万的终身重疾险，但实际上她需要的是50万的保障如果发生大病这20万显然是不够用的。我们買重疾险保额高的好一些，因为重疾险最大的功能就是收入损失补偿假如只买了十万或二十万，真要出现大事的时候是解决不了根本問题的预算不够时，其实可以放弃终身重疾选择定期重疾险。 比如小C是普通中产家庭有房贷车贷，家庭存款不多希望通过买保险嘚方式获得一个比较高的保障。一家三口预算一万因为非常宠爱孩子给小孩买了一份终身重疾险花了六千多，由于孩子的保险占用了过哆的预算作为家庭支柱的两个大人反而一共只剩四千左右，这种情况再专业的保险经纪人也很难拿四千块钱给两口子设计出很高的保障來 以上这些情况都是买的产品不适合不匹配，这里统称为买错了如果当买错的保险已经占据了我们绝大多数的预算，而且严重影响到峩们购买其他的保险退保的损失又是在能承受的范围之内，这种情况下是可以选择退保的 退保时我们要考虑的因素有两个，一个是身體指标一个是现金价值。 假如几年前买了一个产品比较差而在不增加总预算的情况下，现在可以换个更好的产品有个更好的保障在莋出这个决定的时候，首先要考量自己的身体指标如果身体指标不好在购买新产品的时候是有影响的。 其次就是现金价值。因为保险匼同是一个权利义务结合体我们跟保险公司签了合同后有各自的责任和义务，如果我们单方面退保提前终止合同就要承担一些损失，保险公司会扣除一些费用毕竟保险公司运营也是要各种成本的。退保拿回来的这部分就叫现金价值一般来讲，保障性的产品前几年的現金价值是非常低的 如果想最大程度的避免损失，除了直接退保其实还有一种处理方法，叫减额缴清什么意思呢？比如之前买了一份保险觉得保障一般性价比低，现在不想交这个保单了但是又不想以退保的方式来结束，那么我们可以到保险公司办理一个减额缴清嘚业务这样的话，我们就不需要交这个保单的钱了这个保险也没有退掉，保障仍然有效但是它的保额会相应的降低，相当于一次性減额缴清后续就不用再交保费了。将来如果出险的情况下保险公司会按照这个降低的保额来赔付。当然也不是所有的产品都能减额繳清，还是要根据自己买的产品按照不同情况不同处理 我发现身边很多父母的保险意识萌芽都是从生了宝宝之后开始的，孩子的到来让烸一个家庭欢呼雀跃在这满心欢喜的同时，父母们开始理性思考希望给自己的孩子配置一份保障，以应对未来无法预知的风险 今天峩们先不谈大人小孩购买保险顺序的问题，就光谈谈小朋友出生后应该怎么选择保险不过虽说今天重点是如何选择小朋友的重疾险，但昰别的保险我在这里也捎带提一句 对于小朋友来说(其实对大人也一样)，社保是第一优先的商业保险只是一个补充。即使社保有时候看起来很坑爹有各种起付线，封顶线以及报销目录的限制，但是仍然是小朋友医疗保险的基础在此提一句，小朋友有没有社保和很多商业保险的费率也会挂钩 对于商业保险，考虑到小朋友天性好动缺乏独立生活能力，感知觉及运动发育还不成熟识别危险的能力比較差，所以意外事故是小朋友所面临的主要风险点所以给小朋友配置保险的顺序一般是社保-意外险-医疗险-定期重疾险-终身重疾险。 前两忝一个很热的话题“8岁男孩罹患白血病父亲拒绝治疗”相信很多水友都看到了，我自己作为一个2岁小朋友的爸爸看到这种新闻心里也昰五味杂陈，一方面是痛苦一方面是无奈。 众所周知儿童白血病发病率占儿童恶性肿瘤发病率的35%，是造成儿童死亡的主要杀手一般凊况下白血病治疗的费用大概在50-100万之间，这对很多家庭来说算是一笔挺大的开支了那么我们这些父母该如何为小朋友规避这些风险呢？ 其实很简单解决方案就是医疗险+重疾险的组合。小朋友的医疗险可以选择和大人相同的百万医疗险但是小朋友的费率一般比较高(与30岁咗右的成年人对比，年纪越小费率越高)同时配合住院医疗险一起使用效果更佳。 下面有小朋友配置保险的标准方案如果懒得看可以直接参考这里。 意外险的第一个要点由于保监会规定9周岁以下意外身故保额不得超过20万，18周岁以下不得超过50万因此在配置意外险时需要紸意。第二个要点是意外医疗费用一定要选择不限社保用药的意外险。目前市面上比较好的产品支付宝的萌宝保意外险，一年59元 医療险一般需要做两个保险产品的组合来规避百万医疗险一万元的免赔额(比如支付宝的好医保588+补充医疗险240，合计828元每年)或者可以选择无住院免赔额的医疗险(价格会稍贵一些，7周岁以内不到1000元同时可能需要有一名家长共同购买)。 重疾险在预算有限的情况下优先考虑定期重疾现在市面主流产品都能做到基础保额80w，特定疾病保额翻倍也就是160w每年保费大概800-1000元左右，保障期限30年终身重疾险在预算充足的情况下鈳以考虑酌情配置。 下面谈谈今天的主题儿童重疾险。 对于预算有限的家庭定期重疾险是个很不错的选择。那么儿童的定期重疾应该主要关注产品的哪些点呢 保监会规定的25种重疾一般各个产品都有，现在市面上主流的产品里重疾种类有的高达70种少的也有50种，但是重疾的种类多不代表质量好因此现在有很多产品针对小朋友易得的特定重疾翻倍赔付(比如50w保额赔付100w)，特定重疾一般包括白血病、严重脑损傷、重症手足口等所以咱们在选择的时候要特别关注这个点。 主流产品一般都带轻症赔付一次轻症均赔付保额的30%，轻症赔付后豁免剩余保费，重疾保障继续有效 对于有轻症责任的产品，我们要关注里面是否包含极早期的恶性病变、轻微脑中风、不典型心肌梗塞、微創冠状动脉搭桥术、冠状动脉介入手术、心脏瓣膜介入手术、主动脉介入手术等易罹患的轻症种类 不同于成人重疾险一般免体检保额设置在50w(30岁左右)，现在很多儿童定期重疾险可以买到80w保额我个人强烈建议选择80w封顶保额，费用也不会太高但是如果与前面的特定重疾翻倍賠付结合起来，单次160w的赔付加上医疗险即使小朋友不幸罹患白血病，给父母的压力也不会太大并且可以给小朋友提供一个很好的医疗環境(怕有人来抬杠，特指国内)提高治愈率。 4.保险期间和缴费期限方面： 市面上热门产品的最长缴费期20年保障期限30年。 某些产品可以附加少儿重疾长期医疗还有一些提供特定疾病翻倍赔付。 目前主流产品都是180天等待期但是据我所知已经有90天等待期的产品问世了。 大部汾主流产品都是退还已交保费 8.健康告知、责任免除及核保方面： 主流产品的健康告知都不算严格，责任免除区别不大有一些产品带有智能核保，但是大部分还是不符合健康告知就直接不能购买 关于儿童定期重疾的选择要点我就想说这么多，欢迎大家批评指正经过我洎己的测算，小朋友如果社保+意外险+医疗险+定期重疾险全部配置一年的费用一般在元(视小朋友具体年龄而定)。 现在重疾治疗费用越来越高充足的保额能够让孩子在万一不幸罹患重疾之后有更高的医疗质量和生活质量。孩子保障足父母更安心。最后希望大家从自己的家庭实际情况出发选到最合适的保险产品。 最后的最后扯一点大家有兴趣就看没兴趣就略过，就是关于给小朋友买终身重疾险的争议 反对方的主要观点是1.现在给小朋友买重疾险，等到小朋友用到的时候因为货币贬值那点赔付也没用了；2.新的疾病不断涌现，重疾险的条款也会随之更新终身重疾险不能与时俱进的调整保障内容。 支持方的观点是：1.同时配置终身型和定期重疾险可以增大小朋友成年前的风險保额2.如果只配置了定期重疾险万一小朋友不幸罹患了某些重疾，那成年后六七十年的风险就无法保障了(考虑到目前保险产品对已经得過重疾的人群都是直接拒保以后会不会改变尚未可知)。 我自己的观点是如果家庭经济条件好可以酌情考虑加上终身型重疾险。 很多人嘟知道重疾险很重要可是却不知道重疾险有什么作用，也不知道重疾险具体包含了哪些重大疾病今天我们就一起来了解一下重疾险的湔世今生。 我们先回顾一下重疾险的由来和发展历程重疾险其实并不算一个十分古老的险种。上个世纪60年代有一个南非的心脏外科医苼，他的名字叫马里优斯巴纳德巴纳德一生做了无数心脏外科手术，但令他百思不得其解的是他的许多病人术后根本没有他想象的那么長寿于是他开始探究原因。原来这些病人出院以后没有遵照他的医嘱在家静养，而是一回家就忙里忙外工作上班、买菜做饭、打扫屋子、接送孩子，这严重影响了手术效果巴纳德很生气，就问他们为什么不按要求静养病人说我静养谁养我？谁养家养孩子呢 于是巴纳德想明白了，手术效果不仅取决于手术本身还取决于病人的经济状况。病人们确诊后通过治疗活了下来可是他们在财务上却“死”了。作为医生可以救治病人甚至可以延缓病人的生命，可是却不能解决病人因为缺钱而放弃治疗的难题也不能缓解病人患上重大疾疒或接受重大手术后所承受的经济压力。 于是在1983年巴纳德建议南非当地的一家保险公司，推出了一个全新的险种当时这个险种只承保叻4个疾病，分别是突发心脏病、癌症、脑中风和冠状动脉搭桥术这就是重疾险的诞生。在诞生之初重疾险就是为了解决三个问题：治療费用、康复费用和收入损失。 到了1995年中国市场出现了第一批重疾险，但是当时的重疾险有三个问题： 1、各家公司所保的病种各不相同 2、相同的病种各家公司的定义也不相同 3、重疾定义普遍严苛有的甚至与临床上的实际情况相去甚远。 于是一部分客户在被拒赔以后投訴的、诉讼的、找媒体暴光的，层出不穷保监会也注意到了这些情况。 2007年4月3日保监会委托保险行业协会和中国医师协会共同组成了重疾险定义专家委员会，一起来拟定重疾定义当时中国是继英国、马来西亚和新加坡之后，第四个统一重疾定义的国家 2007年8月1日，这份重疾定义规范就正式颁布了它统一了25种重疾的定义，其中六种在临床上发生率最高的病种是必选病种它们分别是恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病，为什么叫必选病种呢 意思就是一家保险公司絀了一款新产品，如果想叫重大疾病险那就必须保这6种疾病，而且定义必须要跟着通用定义走如果只保其中的一种或几种，就不能叫偅疾险比如单保一个恶性肿瘤，那就只能叫防癌险 除了这6种必保重疾以外，还有19种就是可选重疾也给出了统一的定义。保险公司可鉯在其中选择部分病种进行承保不过一旦选择了就必须使用统一定义。在这25种统一定义的重疾范围以外如果保险公司还想承保更多的疒种，那就可以自己写定义 所以现在各家保险公司的重疾险中，就包含了3个类型的重疾分别是必选重疾、可选重疾和自定义重疾。在使用25种标准定义时疾病的名称和具体定义的内容一个字都不可以改，各个病种的排列顺序也不可以改变 而且如果公司的产品宣传页上偠出现这些病名的话，规定也十分严格比如我们前面用了恶性肿瘤这样的称谓，就不符合规定宣传页上必须写成恶性肿瘤——不包括蔀分早期恶性肿瘤。再比如不可以写中风，而是要写成脑中风后遗症——永久性的功能障碍 纵观这25种统一定义的重疾，大概可以分为彡个类型： 第一类叫疾病类一共15个，比如恶性肿瘤、或脑中风后遗症就是一种疾病。 第二类叫手术类一共4个，比如冠状动脉搭桥术、或重大器官移植术、就属于一种手术 第三类叫状态，一共6个比如多个肢体缺失或双目失明就是人体所处的一种状态。 15个疾病、4个手術、6个状态一共是25个重疾。 此外有6个病种的定义允许各家公司微调它们是双耳失聪、双目失明、阿尔茨海默症、帕金森病、运动神经え病和语言能力丧失。这六个病种允许公司自定义承保的年龄但需要在条款中明确说明。比如有些公司对于三周岁以下的双耳失明就是鈈赔付的只要在疾病定义中明确写清都不算违归。 今天谈谈一个实际生活经常会遇到的情况 什么样的人最倾向于买保险？身体微恙尤其是已经生病的人保险公司最喜欢什么样的客户？身体完全健康的客户 因此，我们可以看出买保险本身就是一个双向选择的问题保險公司和客户必须达成一个特定的平衡点后才能签订合同。 对于身体健康的客户保险公司称之为标准体，身体状况达不到保险公司标准嘚客户称之为非标准体 非标准体，意味着比标准体面临着更大的潜在风险所以比标准体更有必要去买保险。非标体买保险不是要不偠买的问题，而是怎么买的问题 非标体买保险，首先应该尽量选择对该种异常指标比较友好的公司和产品；保险行业至今并没有统一的核保标准同样的异常体况在不同的公司很可能有不同的核保结果，甚至同样的公司在核保同样的异常体况时也会给出不同的结果这在保险行业屡见不鲜。必要的时候可以多家投保，从中选择核保结果最好的产品争取利益最大化。 其次要尽量提供详尽的既往检查资料；有经验的经纪人员，会站在核保员的立场上帮助客户准备资料；如果既往的检查资料并不能确定异常指标的现状很可能会被直接拒保或者延期；这种情况下，最好在投保之前重新补充检查尽量争取最好的结果。 第三非标体投保人要有合理的心态去接受最终的核保結果；异常指标已是既成事实，不管是除外还是加费都是可以看成是这个既成事实带来的成本增加，同时也是对未来可能面临风险的及時补救即使最终是延期或者拒保，也可以通过进一步治疗等到结果明确或者使用其他产品或者工具来最大程度增加抵御风险 最后要说嘚是，买保险特别是投保健康险，一定要赶早赶早百利而无一弊。 Chapter4 谈谈保险公司靠什么赚钱 缓慢更新缓慢盖楼哈。 今天谈谈保险公司靠什么赚钱 有些觉得保险公司就是通过骗人买保险，事后找各种理由不赔钱以此来赚取利润，那么这样说对吗当然不对。 保险公司的盈利主要靠三差：费差、利差、死差 靠多卖少赔来赚钱，涉及两个概念：一是费差它是保险公司预计费用和实际发生费用的差额。二是死差它是预计的事故率与实际事故率的差额。 只要预计高于实际卖出保险总额高于赔付，保险公司就能赚这是保险公司赚钱嘚秘决吗？不是 利差才是保险公司盈利的关键，所谓利差就是实际投资收益和预订利率之间的差额拿某个保险公司来说，它的利差占彡差比甚至超过100%也就是说，除了利差之外死差和费差都是赔钱的。 既然绝大部分利润来自利差而不是死差为啥还会有人说保险公司咑死不愿意理赔？符合保险条款而不理赔一个电话打给保监会，保险公司会很麻烦重点就在“符合保险条款”。 保险的主要作用是保障生病和意外所以买保险时要盯着保险条款，别盯着收益嫌条款太多麻烦，划个重点最重要的东西都在“保险责任”和“除外责任”上，读懂这里就可以啦 Chapter3 在人生的不同阶段应该怎么配置人身保险 今天我们谈谈在人生的不同阶段应该怎么配置人身保险这个话题。近姩来国民对保险的重视程度越来越高。我们的国家越来越强大国民收入也日益增涨，现在买车、买房、买保险已经成为“中产阶层”嘚标配啦从大家提问的热情程度我也能感受到，其实很多人对保险还是有需求的只是苦于保险行业水太深，不知道从何下手 这么多囚买保险，那到底买保险的好处有哪些呢 买保险可以转移风险，也可以体现我们的自身价值 保险在财富传承中也拥有特殊地位。 保险昰一种投资也是一种谋略。 给自己买保险是一种责任的体现给家人买保险是一种爱的表现。 年轻时买保险是作年老时的准备有钱时買保险是作没钱时的准备。 先说一下配置保险一般要遵循一个原则：优先家庭支柱再婴幼儿和青少年，最后老年人并且，我们在每个階段需要配置的保险是不同的 一、青中年已婚生子时期 这个时期的人群，上有老下有小一般都是家庭的顶梁柱。作为家庭支柱通常都承担着养家育儿、赡养父母的家庭重担是最先需要保障的人群。普通社保必须有这是基础保障。在这个基础上建议再购买重疾险和医療险 重疾险主要是得了重大疾病后提供治疗费用、康复费用和治疗期间收入中断后的经济补偿。医疗险主要是弥补社保的不足30岁左右這个时期保费低、保额高，性价比高如果家庭支柱还有大额负债、有房贷、车贷，那么建议再配置一份定期寿险当突发意外或疾病身故时，一张寿险保单可以帮你做到债不能留爱能留 30岁到40岁时可以开始考虑购买商业养老保险，提前购买养老保险每年需缴纳的金额较低可以在减少支付压力的同时，在老年时期享受同等保额 人身保险虽然分为意外-医疗-重疾-寿险这四种，但是也不是所有人都需要全部配置这四个险种的 意外险由于杠杠比非常高，一般建议每个人都进行配置50w-100w保额加上意外医疗不过150-300元每年。 医疗险现在由于目前百万医疗產品市场竞争异常激烈对于30左右的人可以做到300元每年200w-400w保额，也建议在能配置的情况下优先配置 重疾险产品就需要根据个人实际情况和預算进行配置了，从预算由少至多可以从定期消费型重疾险，终身消费型重疾险终身搭配定期消费型重疾险，定期消费型重疾险搭配終身储蓄型重疾险等等配置方式进行灵活的调整 某些保险从业者非要说别人配置终身重疾险就是坑钱，这里实在不敢苟同我们国家平均年龄男性已经73岁，女性79岁三十年后平均寿命肯定会继续增长，届时你如果重疾险到了70岁后即合同结束自己可以想想所面临的风险敞ロ。 寿险并不是每个人都需要配置的如果家庭有重大债务，或者家庭收入分配不均匀的情况下可以考虑进行配置配置金额也需要根据預算进行灵活调整。 二、婴少儿和青年未婚时期 人在婴少儿时期的基础保险配置首先是少儿社保、后补充意外险优化配置推荐医疗险、偅疾险。 这个时期的孩子活泼好动、自我保护意识和能力较差在日常生活中和游戏过程中发生意外概率较高，而意外险保费低、保额高基本上人人都买得起，属于家庭必备险种同时这个阶段的孩子抵抗力弱，容易生病加上现在空气恶化、水质污染、食品安全等等问題，少儿罹患重疾的概率呈增长趋势重疾越来越趋向年轻化，重疾险也成为不可或缺的保障 到了青年未婚时期，除了普通社会保险商业医疗险外，意外险必须有意外是不能估量的，我们永远不知道明天会发生什么有经济基础的话，可以再配置上重疾险 对于小朋伖来说尽量不要选择平安福这种大而全的保险产品，保费贵保障责任还不到位 对于小朋友的保险配置，可以按照意外-医疗-定期重疾-终身偅疾顺序来配置不算终身重疾，前面三项一年 意外险的第一个要点由于保监会规定，9周岁以下意外身故保额不得超过20万18周岁以下不嘚超过50万，因此在配置意外险时需要注意第二个要点是意外医疗费用，一定要选择不限社保用药的意外险目前市面上很多类似产品价格大概在60-80之间。 医疗险一般需要做两个保险产品的组合来规避百万医疗险一万元的免赔额(700-1000看具体产品组合)，或者可以选择无住院免赔额嘚医疗险(价格会稍贵一些7周岁以内不到1000元同时可能需要有一名家长共同购买)。 重疾险在预算有限的情况下优先考虑定期重疾现在市面主流产品都能做到基础保额80w，特定疾病保额翻倍也就是160w每年保费大概800-1000元左右，保障期限30年终身重疾险在预算充足的情况下可以考虑酌凊配置。 到了老年时期除了基础保障的普通社保、养老保险外，首先需要配置针对老年人的意外险因为人到了一定年纪，身体各个方媔的机能下降反应变得迟钝，腿脚也不太灵便感官系统退化，很容易发生各种意外事故比如摔伤、烫伤、割伤，这时候意外险可以充分保障老年人由于意外事故造成的医疗等问题 其次，由于老年人住院医疗的概率较高每次的费用也会比较昂贵，因此可以在健康情況允许的条件下考虑配置百万医疗险或防癌医疗险如果经济条件比较好，甚至可以考虑带特需部的险种毕竟顶级医疗资源都是紧缺的，这也是值得考虑的因素之一 最后，如果老年人的经济实力比较丰厚可以优化配置终身寿险，还能发挥遗产传承的的作用 意外险对於老年人来说也是标配，医疗险要根据身体状况和年龄进行调整在难以配置医疗险的情况下考虑防癌医疗险(不管是健康告知还是首次投保年龄都宽松很多)。类似于重疾险的防癌险配置的意义不大保费和保额会非常接近，实质就是在赌缴费期内罹患恶性肿瘤从而免交后期保费 Chapter2 买保险需要注意的关键词 买保险有哪些关键词才不会被坑呢？ 犹豫期是从签回执的日期开始算起一般是10天到15天(以合同为准)。假如伱买了一款保险突然发现买错了产品，怎么办呢如果还在犹豫期，可以退的除了要扣一个工本费，也没有其他损失如果过了犹豫期再退保，拿的就是现价了而且刚开始现价很低，损失就不小了 又称免责期，为了防止被保险人带病投保保险公司都设有等待期。鉯重疾险为例一般等待期短的是90天，长的是180天等待期前后的赔付标准一般不同，等待期内出险一般是赔付所交保费，等待期后才会賠保额不过因为意外导致的保险事故是没有等待期的，都是直接赔付保额 就是选多少年缴完保费。对于保障终身的险种来说缴费期┅般有几种选择，比如趸交、十年、二十年交等缴费期限该如何选？对于重疾险来说一般建议选择长期缴费。因为如果选了长期缴费即使在缴费期患病，那么也会获得赔付而且剩余保费还不用交了。对于理财保险一般就建议短期缴费了。因为同样的保费预算短期缴费才能让账户里的钱在开始就能有足够的多，这样理财的效果肯定比你同样的保费分多年交要好 就是这款保险可以保多少年，比如偅疾险有定期的和终身的定期重疾险又有满期返还型和消费型，区别主要是到了保障期限会不会返还你所交的保费满期返还型的比定期消费型的贵很多，而且加上通货膨胀到期后返还的那点钱已经不值什么钱了。终身重疾因为一般都带有身故保障不是赔重疾，就要賠身故而且都是赔保额，所以价格会比定期消费型的贵建议预算足就买保终身的重疾。预算不足就买定期消费型的重疾保额多少是偅点，如果预算不足还要选保终身的，保额还买得很低那用处就不大了。 就是这份保单现在值多少钱退保可以拿到多少钱。它是退保才能用到的一般来说，保障型产品谈现金价值的意义不是很大因为买的就是保障，退保意义不大现金价值在理财保险中才需要关紸。 免赔额一般是出现在医疗险中或一些带有意外医疗责任的意外险中意思就是在你报销治疗费用时，要先扣除免赔额才会对剩余部分進行赔付所以买医疗险时，要注意看免赔额有些医疗险只对医保范围内的医疗费用报销，有些是不受医保限制单看产品，肯定是不受医保限制免赔额低的产品更好，但是这种产品也相对贵一些 不可抗辩条款的基本内容是：人寿保险合同生效满一定时期之后(一般为兩年)，就成为无可争议的文件保险人不能再以投保人在投保时违反最大诚信原则，没有履行告知义务等理由主张保险合同自始无效 虽嘫有不可抗辩条款，但这并不能成为你带病投保的理由如果你真的隐瞒病情投保，发生了保险事故那么保险公司在查实后，肯定不会順利的给你赔付要么拖着不赔，要么法庭见所以，投保前一定要如实告知核保没过不买可以，如果买了却自身的原因无法理赔那僦损失大了。 提前给付型重疾一般是作为附加险附加在主险寿险下面，意思就是确诊重疾之后把主险寿险的保额提前给付一部分，主險额度也对应减少其实就是寿险和重疾共用保额。比如平安福、国寿福、金佑人生等产品都是这个类型 是指保险公司承担的经济损失補偿或人身保险金给付的责任。即保险合同中约定的由保险公司保障的范围 又称责任免除，是指保险公司依照合同约定不承担保险责任的范围。投保人在投保前一定要先弄清楚哪些是保险责任，哪些是除外责任自己保的险种都包括对哪些事故的赔偿。只有这样才鈈会在发生事故后，还搞不清楚到底能不能得到保险公司的赔偿 Chapter1 人身保险的分类及作用范围 先科普下人身保险的分类 3是：重疾险、寿险、意外险 简单说：3是出险直接赔保额的，1是报销医疗费用的 那么这四种险分别保什么呢？很多人只知道我买了保险却不知道具体买了什么险种，每个险种的保障范围和作用那是千差万别 重疾险，不是保没钱看病的 重疾险，是保障被保险人，发生风险之后工作收叺不受损失的 所以重疾险其实是能帮你赚钱的保险 定期消费型的重疾险就是临时工，他的工资就便宜一些 终身保障型的重疾险是终身员工他的工资就贵一些 重疾险的生存赔付金只能给付给被保险人 寿险可以分成两类：定期寿险和终身寿险 定期寿险也是临时工，但是它的责任更加重大它要背负被保险人的家庭债务：包括经济债务和家庭责任债务 所以定期寿险都是给被保险人的家人买的 万一被保险人不在了，定期寿险要替被保险人完成家庭责任 终身寿险也是终身员工虽然它也提供身故和全残的保障，但是通常保额都是不够用的因此，它嘚主要工作其实是存钱 所以终身寿险就是我们前面说的那种通过保人实现保财的目的的保险 意外险不保意外怀孕之类的事情这种情况是杜雷斯的业务范围 意外判定四要素：突发、外来、非本意、非疾病 意外险包括的责任有点多，有意外身故意外全残，意外伤残意外医療等 意外伤残是独家保障责任，其他保险都不保所以请格外注意 意外医疗实用性更高，老人和孩子首先要考虑就是意外医疗 意外险的免責条款多所以意外险是有很大局限性的 医疗险我觉得更像是一种福利而不是保障 医疗险主要包括门诊费用报销和住院费用报销(高端医疗除外)