是指商业银行及其他金融机构按约定的条件向借款人贷出货币资金,到期收回本息的信用行为.
以银行为中介进行的.不同于国家信用,商业信用,民间信用.
专指货币借贷,而不是实物借贷.
※ 公开挂牌,具备经营条件.---银监会批准的金融机构
※ 接受公众的货币存入,成为公众的债务人.
※ 为缺钱者提供融资——贷款.
※ 为公众提供存贷款服务之外的其他服务,如转账结算.
银行既作为债权人,又作为债务人.
银行先吸收资金,筹集资金,然后运用资金,进行放贷.银行借与贷,都是信用的范畴,统一构成银行信贷.
信贷资金运动不同于以往的邮储资金运用
银行信贷资金运动的要求
---银行必须重视资金的安全性,效益性,流动性.
----偿还计息,且贷款利率高于存款利率.
与国民经济运行相结合.
银行信贷的起源与发展看趋势
★资产负债管理理论阶段
银行贷款新趋势---资产证券化阶段
贷款政策:是商业银行在进行贷款活动中必须遵循的国家政策和方针.
-----它是中央银行按照一定时期国民经济发展的各项计划和各商业银行组织,筹措,融通资金的可能,对商业银行核定一个年度(或季度)贷款的最高限额.
资产负债比例管理及风险管理;
信贷控制是理性的政策选择
关键词语:信贷控制 政策信贷控制 政策
摘要:央行在2007年末的窗口指导中实质上引入了信贷限额控制.由此招致了一些舆论的批评,甚至被一些权威学院派人士斥之为"计划体制的回潮"和"市场化改革的倒退".
在2008年的货币政策中,最受非议的是央行在去年末"窗口指导"中实际引入的信贷限额管理.然而,从考察调控目标与政策手段是否匹配的角度,当前央行所采取的"货币,信贷双稳定"的政策取向是很有针对性的.当然,还应该考虑如何对既定额度进行有效分配,实现资源最优配置的效果.
中国银监会关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见
中国银监会办公厅关于在从紧货币政策形势下
进一步做好小企业金融服务工作的通知
罚息政策及其规定比例:中国人民银行规定,金融机构对客户的逾期贷款和挤占挪用贷款实行罚息,按罚息利率记收利息,计息幅度,范围和条件,必须由中国人民银行总行确定.
法定贷款利率:经国务院和国务院授权中国人民银行规定的各种贷款利率.
浮动利率:金融结构在人民银行总行规定的浮动幅度内,以法定贷款利率为基础自行确定的贷款利率.它高于或低于法定贷款利率.
利率上浮或下浮的幅度和范围由中国人民银行总行规定.
优惠利率:指发放贷款时所收取的比一般同类贷款利率较低的利率.
"各级邮政储蓄机构办理小额贷款业务必须严格遵循国家法律法规,执行国家产业政策."
----中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法(试行)
11月10日,郑州18家中小企业与市商业银行举行"见面会",中小企业负责人纷纷"毛遂自荐",积极向银行介绍项目.银行人员也主动"接招",耐心讲解服务及信贷政策,现场达成贷款意向近3亿元.
贷款原则:是在贷款发放和收回过程中必须遵循的
准则.它是信贷方针,政策的具体体现,在商业银行审
核,发放,收回贷款全过程中具有强有力的约束作用.
安全性,流动性,效益性
遵循平等,自愿,公平和诚实信用的原则
公平竞争,密切协作的原则
第四条 小额贷款产品设计实行"小额速贷,整贷零还,有偿使用,持续发展"的原则,
以"小额,流动,分散"为基本信贷原则,
以"安全性,流动性,效益性"为经营原则.
-----中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法(试行)
商业银行贷款"三原则"解读
贷款的安全性原则,就是指贷款的分配和使用保证贷款本息不受损失.
"安全性"在这里包涵着两重意义:
一:指作为受信的借款方,要保证贷款在使用过程中不致于产生贷款本息的漏损;
二:银行要保证贷款的发放或分配,不致于引起存款提取时受到损失的威胁或影响;
商业银行贷款"三原则"解读
贷款的流动性原则,是指银行在以最小的损失或者是无损失的状态下,把贷款资产转换为现金的能力.
其一:是在全部的资产负债中,商业银行应经常性地保持对负债的及时支付能力,根据情况建立第二准备金制度;
其二:是要求借款企业在整个资产营运的过程中,能够保持变现的能力以确保及时归还银行贷款的程度.
商业银行贷款"三原则"解读
贷款的效益性原则,是指贷款的分配和使用都必须以最小的贷款投入或费用,取得最大的收益或效用.
银行信贷首先是考虑银行自身的经济效益,同时也要考虑企业客户效益和社会效益 .
安全性,流动性,效益性的相互关系
商业银行在贷款业务经营中,必须坚持贷款的管理原则,做到"安全性","流动性"和"效益性"三者的最优组合,实现"三性"的统一.
通常情况下,"三性"之间又表现出相互对立和制约的关系.
加强银行信贷安全性的措施
采取相应的资金安全措施
---准确测算贷款资产的风险
---根据风险,确定不同利率水平.
尽一切可能挽回资金损失
----收回有问题的贷款.
贯彻贷款流动性原则的措施
---合理确定借款的数量和期限
---加强对贷款使用情况的检查
---提高信贷资金的运用率
---科学地配置银行的资产与负债
---积极加强负债的流动性管理
贯彻贷款效益性原则的措施
---在保证贷款安全性和适度流动性的基础上,尽可能的扩大贷款规模,提高利差收益能力
加强贷款使用过程的管理
----提高贷款的运用系数,加速信贷资金的周转.
重视贷款经济效益的考核
----企业要尽可能地节约资金使用,减少资金占用,提高贷款的产出水平
----在国家宏观经济政策的指导下,合理投放贷款,"扶优限劣",提高贷款的盈利能力,提高贷款增加国民收入的能力.
贷款政策与贷款原则的关系
按照贷款人承担的经济责任划分
贷款人以合法方式筹集资金自主发放的贷款.风险由贷款
人承担,并由贷款人收回本金和利息.
政府部门,企事业单位和个人向银行提供资金,并指明贷
款对象,用途金额,期限利率等条件而由银行代为发放的贷款.
特点:1,银行按照委托人的意愿发放和管理贷款
2,贷款的收益归委托人,银行收取手续费,风险由委托人自负.
期限在1年以内的贷款(含1年).我国目前有3个月,6个月,1年
短期贷款的特点:比较灵活,期限短,流动性强,周转快,需要量大.
1年以上(不含1年)5年以下(含5年)的贷款.
5年以上(不含5年)的贷款
中长期贷款的特点是:数量大,周期长,需要分期还款.
信用贷款---以借款人的信誉发放的贷款.
信用贷款的特点:手续简便,不需要提供任何担保;适用于银企关系密切者;风险较大.
担保贷款——用人和物作为还款保证的贷款.
保证贷款:以第三人的资产和信誉作为还款保证的贷款.如果到期债务人不能还款,则保证人负有还款的责任.(一般保证责任和连带责任保证.)
抵押贷款:以借款人或第三人的财产作为还款保证的贷款.如果客户到期不能还款,将以抵押物处分后的价款抵补贷款本息.
质押贷款:以借款人或第三人的动产和权力作为还款保证的贷款.
按照风险度对贷款质量的划分
按照贷款的特点不同划分
贷款期限——银行将贷款贷给借款人到贷款收回的时间.包括贷款宽限期和贷款偿还期.
贷款期限要在银行与借款人签订的贷款合同中注明.
国际通行贷款期限的认定.
短期贷款展期:期限累计不得超过原贷款期限.
中期贷款展期:期限累计不得超过原贷款期限的一半.
长期贷款展期:期限累计不得超过3年.
目前我国利率尚未市场化,所以,贷款利率决定权仍有人行掌握,但人行规定了各金融机构的贷款浮动权.
贷款利率要在贷款合同中载明.
"小额贷款利率实行风险定价原则,总行综合考虑资金成本,央行基准利率,通货膨胀率,经营成本,贷款损失风险,管理成本及金融市场行情等因素制定全国的贷款产品利率和浮动范围.各一级分行信贷业务部根据自身实际经营情况和当地信贷竞争程度,在总行制定的贷款产品利率浮动范围内确定各自的利率浮动区间及相应的利率优惠政策,并向总行报备."
----中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法
"在贷款利率上,应在法规和政策允许范围内,综合考虑借款人信用等级,贷款金额,贷款期限,风险水平,资本回报要求以及当地市场利率水平等因素,在浮动区间内自主确定贷款利率." ------中国银监会《意见》
①人民币贷款利率一般是按照总行规定的利率执行;
②贷款期间的利率变动根据总行规定执行;
③如果 贷款期限加上原期限达到新的利率期限档次的,从展期之日起按新的期限档次利率计收;
④逾期贷款利率按总行规定的利率执行;
⑤挤占,挪用贷款按总行规定的利率进行罚息;
⑥费率按总行的有关规定执行.
具体确定利率与费率时,还应根据国家金融政策的有关规定,客户的具体情况,还款的风险,同业竞争,与客户的关系,银行的资金筹集成本等进行.
银行信贷业务利率执行的一些基本政策
1,正常贷款期限内的按贷款合同规定的利率计息.
2,贷款展期的则应把原贷款期限加上展期期限后,达到哪个档次期限则按哪个档次计息.
3,贷款逾期计收罚息.
贷款逾期之后对逾期本息计收罚息,逾期罚息采取按日计息的方式;逾期罚息利率为贷款执行利率基础上加收50%
4,未按合同约定用途使用贷款需要按照罚息利率加收罚息 .
挪用贷款罚息利率为贷款执行利率基础上加收100%.若贷款既逾期又违约,罚息利率择其重者.
5,贷款贴息:根据国家政策,为了促进某些产业和地区经济的发展,有关部门可以对贷款补贴利息.如国家助学贷款.
6,贷款停息,减息,缓息,免息.各商业银行无权决定这些项目,必须按国务院有关规定具体办理.这是对贷款银行的保护和约束.
是指银行对哪些部门,企业,单位和个人发放贷款.其实质是选择贷款投向,确定贷款范围和结构.
农户小额贷款业务:对象主要为具有完全民事行为能力,身体健康,具备劳动生产经营能力,能恪守信用的农户或农村个体经营户 ;
微小企业主贷款对象:主要为经工商行政管理部门核准登记并有固定的生产经营场所,产品有销路,经营有效益,经营者素质好,能恪守信用的各类私营企业主,个体工商户和城镇个体经营者等.
-----中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法(试行)
"贷款对象应当是经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企(事)业法人,其他经济组织,个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人."
商业银行贷款对象的确定:
一要反映信贷资金运动的本质要求
二要符合商业银行贷款原则的要求
三要体现货款投向政策的要求
3.有一定数量的自有资金
4.在银行开立基本账户
5.有按期还本付息的能力
申请借款应具备的基本条件
借款人(自然人)应当符合的要求
借款人除具备贷款的资格,具有基本条件外,在贷款时还必须符合以下要求
1,具有合法身份证件或境内有效居住证明.
2,具有完全民事行为能力.
3,信用良好,有稳定的收入和资产,具备按期还本付息能力.
4,管理机构另有规定的除外.
借款人(法人)应当符合的要求
借款人除具备贷款的资格,具有基本条件外,在贷款时还必须符合以下要求
1,依法办理工商登记的法人,并且已经连续办理了年检手续;
2,有合法稳定的收入或收入来源,具备按期还本付息能力;
3, 已开立基本账户,一般存款账户;
4,按照中国人民银行的有关规定,应持有贷款卡;
5,管理机构另有规定的除外.
1,可以自主向主办行或某一银行的营业机构申请贷款.主办行指基本账户所在银行.
2,有权按合同约定提取和使用全部贷款.银行强令企业在账户上保留资金会加大借款人的成本.
3,有权拒绝借款合同以外附加条件.
4,有权向贷款银行的上级和人民银行反映举报有关情况.
1,如实提供银行要求的资料.开户行,账号,存贷款余额,企业情况.
2,接受银行对企业使用贷款,生产经营情况的监督
3,按借款合同约定用途使用贷款.
4,按期偿还贷款本息.
5,将债务转让给他人的应取得银行的同意.债务人的变更直接影响银行贷款能否收回.
6,有危机贷款安全的情况,应当及时通知贷款人,并采取保全措施.
不得在一个贷款人同一辖区内的两个或两个以上同一分支机构取得贷款.
不得向贷款人提供虚假的报表.
不得用贷款从事股本性投资.
不得用贷款在有价证券,期货等方面从事投机经营.
不得套取贷款用于非法贷款,获取收益.
不得违反国家规定使用外币贷款.
不得采取欺诈手段获取银行贷款.
经国务院银行监督管理机构批准经营贷款业务;
持有国务院银行监督管理机构颁发的《金融许可证》;
并经工商行政管理部门核准登记.
中国银监会日前发布《关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见》重点在以下几方面对农村小额贷款业务相关制度作了调整和完善:
在贷款主体上,将发放农村小额贷款的机构拓展到所有银行业金融机构.
要求借款人提供与借款有关的资料.
根据借款人的情况决定贷与不贷,贷多贷少,期限长短,利率高低等.
跟踪了解企业的生产经营情况和财务活动.
可以从借款人的存款账户上划收贷款.
借款人违反合同规定,银行有权停止贷款发放.
在贷款即将遭受损失或已经遭受损失时可以采取紧急补救措施.
公布贷款的种类,期限利率等.增强透明性,便于借
应当公开贷款审查的资信内容和发放贷款的条件.
对借款申请应给予及时答复.
应当对借款人的债务,财务,生产经营情况保密.
贷款发放必须执行资产负债比例管理规定,不得向关系人发放信用贷款 .
严格控制信用贷款,积极推广担保贷款
贷款程序是指贷款的贷与不贷,贷多贷少,采取何种方式放贷
以及贷后跟踪检查保证贷款回收的这样一个决策过程.
客户(借款人)需要贷款,应以书面形式向邮政储蓄的信贷相关部门提出贷款业务申请.
内容主要包括客户基本情况,申请的信用品种,金额,期限,用途,担保方式,还款来源及方式等.
信贷相关人员负责接收贷款申请,对客户基本情况及项目可行性进行初步调查,认定客户是否具备发放贷款业务的基本条件,从而决定是否受理客户申请.
对同意受理的信贷业务,信贷部门根据信贷业务品种,通知客户填写统一制式的申请书,同时提供相关资料. ?
信贷部门是贷款业务的调查部门.信贷部门负责
对客户情况进行调查核实.
父母情况,教育状况及受专业教育经历,配偶,儿女情况,健康情况,保险等
社会地位,社会关系,人脉,政治背景,权利状况,缺点,赡养情况等
历史,经济状况,计划,投保情况
存款情况,家庭收入情况,家庭支出,资产负债情况,各项费用构成,收入与资产的关联性,资产所有权证明
如果出现问题,客户通过资产变卖,使用储备金和个人担保等方式偿还贷款的能力
贷款真实目的(购买固定资产,流动资金贷款,个人原因)
以客户为本,从客户出发(贷款是否是最好的,是否有其他更好的选择 )
客户的利润贡献(合理性,是否介入)
金额是否合适(是否包括成本及费用)
贷款决定(不同产品,客户不同额度)
期限(放款与还款期设计是否合理)
还款来源(符合实际,利润不等于现金.分析收支情况,检验资产变现
信贷管理部门是贷款业务的审查部门.
贷中审查的主要内容 :
提出审查结论和有关限制性条款.
提出明确的审查意见,包括贷款业务的种类,币种,金额,期限,利率或
费率,还款方式,担保方式和限制性条款等.
信贷审查经办人和主责任人在审查报告上签字后连同有关资料,移送风险管理部门.
风险管理部门是指各级行承担贷款整体风险控制职能的部门.
风险管理部门主要对信贷管理部门移交的贷款资料重新审阅,对该笔贷款业务进行风险识别,估算和评价,并提出相应的风险控制和处置意见,如贷与不贷,贷多贷少,利率高低,风险防范和控制措施等.
风险管理经办人和主责任人签署自己的意见后连同有关资料,移送贷审会办公室.
贷审会办公室收到风险管理部门移交的审查资料后,应及时登记,对内部运作资料的完整性进行审核.审核合格后,提前将材料发送给贷审会委员.
各级行贷审会委员由以下人员担任:行长担任主任委员,分管信贷业务的副行长担任副主任委员,信贷管理,客户部门,风险管理,法规,国际业务,资金计划等有关部门负责人和本行具有评审能力的人员担任委员,不得少于7人.
所有贷款业务都必须签订借款合同,内容包括:信用种类,币种,用途,金额,期限,利率或费率,还款方式,担保方式,合同双方的权利和义务等内容.
信贷部门是对外签订借款合同的经办部门,客户经理是银行对外签订信贷合同的经办人,借款合同必须经有权签字人或授权签字人签署后才能生效.
借款合同由借款业务合同和担保合同组成,借款业务合同是主合同,担保合同是从合同.
*检查客户,担保人的资产和生产经营,财务状况是否正常,主要产品的市场变化是否影响产品的销售和经济效益;
*了解掌握客户,担保人的机构,体制及高层管理人员人事变动等重大事项,分析这些变动是否影响或将要影响客户生产经营;
*检查抵(质)押物的完整性和安全性.抵押物的价值是否受到损失,抵押权是否受到侵害,质物的保管是否符合规定;
对检查过程中发现影响贷款安全的重大事项,应进行专题汇报,提出
防范和化解信贷风险的措施.
信贷部门部门负责贷款风险分类的基础工作.根据贷款风险分类办法
的要求,对所辖全部贷款进行五级分类.
-----灵活还款方式,根据客户还款能力可采取按周,按月,按季等额或不等额分期还本付息等方式
逾期贷款——不良贷款处理
贷款业务到期之日营业终了尚未归还的贷款业务列入逾期催收管理,信贷部门应填制贷款业务逾期催收通知书,分别发送到客户和担保人进行催收.会计部门从贷款业务到期的次日起计收信贷业务逾期利息.?
如无力偿还,客户应提交书面展期申请.客户应在贷款到期前提交《借款展期申请书》,原贷款的保证人,抵押人或出质人应在《借款展期申请书》上签署"同意展期"的意见并签章;
微型金融的核心原则(1)
根据贷款对象的需求调整产品
★营业资金或者流动性贷款,针对性不用特别强调
客户贷款需求能得到满足
微型金融的核心原则(2)
★贷款审核:通过正式和非正式手段
★按表现等级原则对企业进行评估
★信贷员负责贷款全部流程
微型金融的核心原则(3)
★与客户保持紧密,长期的关系
★还款能力的评估应建立在现金流量的预测上
★提供非传统抵押方式的选择
——在贷款手续上,尽量简化农村小额贷款手续,(对重点客户和优质客户,推行"一站式"服务)
——增加贷款申请受理的渠道,(在营业网点设立农村小额贷款办理专柜或兼柜,开辟农村小额贷款绿色通道,可上门服务)
——缩短贷款审查时间;(原则上农户老客户小额贷款应在一天内办结,新客户小额贷款应在一周内办结,农村小企业贷款应在一周内办结,个别新企业也应在二周内告具结果 )
——全面推广使用贷款证,对已获得贷款证的农户和农村小企业,凭贷款证和有效身份证件即可办理贷款手续;
——把农户贷款与银行卡功能有机结合起来,根据条件逐步把借记卡升级为贷记卡,在授信额度内实行"一次授信,分次使用,循环放贷",提高贷款便利程度.
---《关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见》
"银监会调整和完善农村小额贷款业务相关制度"
信用评价与信用建设并举
※积极培育农村信用文化
※加快农村征信体系建设
※规范和完善农户和农村小企业信用档案
※推广信用户,信用村,信用乡(镇)制度
根据信用贷款和联保贷款的特点,按照"先评级—后授信—再用信"的程序,建立农村小额贷款授信管理制度以及操作流程.
综合考察影响农户和农村小企业还款能力,还款意愿,信用记录等各种因素,及时评定申请人的信用等级,核发贷款证,实行公开授信.
对农村小企业及其关联企业,农业合作经济组织等,以法人机构或授权的分支机构为单位,推行内部统一授信,同时注重信息工作,注意发挥外部评级机构的作用,防范客户交叉违约风险.
对小额贷款客户资信状况和信用额度实行按年考核,动态管理,适时调整客户的信用等级和授信额度,
"在贷款期限上,根据农业季节特点,生产项目的不同周期和贷款用途以及借款人综合还款能力等合理确定,允许用于传统农业生产的小额贷款跨年度使用;对温室种养,林果种植,茶园改造,特种水产(畜)养殖等生产经营周期较长的贷款,期限可延长至3年."

水象分期逾期一天会怎样？水象分期上征信吗？

不少借款用户对逾期没有一个很清楚的认识，以为在网上借的钱来得太容易了，想不还就不还，以至于网上流传

不少借款用户对逾期没有一个很清楚的认识，以为在网上借的钱来得太容易了，想不还就不还，以至于网上流传着“凭本事借的钱，为什么要还”这样滑稽的话语。殊不知，逾期的后果是很严重的，即使只逾期一天也照样承担严重的后果，下面我们来看看逾期一天会怎样？水象分期逾期上征信吗？

水象分期逾期有什么影响？

若您未能在还款日当天24点前还款成功，则从逾期第一天起，水象分期平台将向您收取逾期综合管理费（借款金额*逾期天数*1%），逾期还会对您的信用额度造成影响，请务必准时还款。

逾期超过一定的时间，水象分期将会把逾期用户的相关信息，提供给人民银行和等征信机构，这将会影响借款用户的征信情况，请借款用户珍惜自己的信用，按时还款保持良好的信用记录。