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银行资金掮客掘金暗道 客户经理保安都是线人
　　“食利者”自述：有利率“不公” 就有生存空间
　　夏心愉
　　[ “我们能帮完不成吸存任务的银行搞到存款，帮超额完成吸存任务的支行高利转出资金，以免明年任务量加大” ]
　　方先生拿出一叠自己的名片，一张一张罗列在桌上。其中有投资顾问公司的、融资担保公司的，或是堂而皇之印着某银行Logo的客户经理名片。而他真实的身份，则是游走于各银行、贷款客户以及存款客户之间的“食利者”：银行资金掮客。
　　“拿着银行的假名片，银行不会找你麻烦吗？”
　　“我和这些银行的（支行）行长都很熟，他们年底月底做冲量，都给我打电话。我有时一次性给银行拉的资金，比银行真正员工的都多。”
　　“很多人觉得掮客的存在危害正常行业。”
　　“我们能帮完不成吸存任务的银行搞到存款，帮超额完成吸存任务的支行高利转出资金，以免明年任务量加大；我们能帮本来贷不到款的企业得到贷款、帮金主争取更高收益。”
　　对于《第一财经日报》记者的提问，方先生回答得不紧不慢。“只要现行的存贷款利率不合理，我们就有生存空间、有钱赚。”
　　上线：银行的“代理”与“中介”
　　随着这两年市场资金紧张和信贷控制，银行资金掮客激增已经众所周知。但据方先生介绍，外界有所不知的是，这个细分“工种”已经出现了规模化运作的趋势。他自称所在的“团队”已经有30多名掮客，分为全职和兼职两种。他们正逐渐告别过去单打独斗的工作方式。
　　这个团队的“上线”接入银行。据方先生介绍，他们有固定的业务员负责对接各家银行，并吸纳了个别银行客户经理、银行保安作为“兼职”线人。通过这些人，他们对各银行的剩余信贷额度、信贷综合成本、贷款配比存款的政策以及各种放贷偏好全部“摸底”，并据此做着“代理”和“中介”两种工作。
　　这些掮客的工作之一是以“融资担保”或“融资顾问”的名义接触那些在银行申请贷款碰壁的客户，并按其贷款金额和当下资金面情况收取3%~7%的“担保费”。他们把这一业务称作“代理”，也就是代客户想办法从此间银行或其他银行拿到贷款。所谓的“担保”不过是一个收费名义，实则不负任何担保责任。方先生介绍，当银行缺贷款额度时，会要求客户全额配比存款，这笔“担保费”正是用来在市场上“买”存款贴息使用，或是支付给银行作为“贷款额度占用费”。
　　他们的工作之二是直接接触各家银行的信贷经理或负责人，帮其拉存款以补充放贷能力或应付存贷比考核。他们把这一业务称作“中介”。
　　“中介业务分为贴息和冲量两种。”方先生介绍，贴息是日常工作，就是在目前存款利率设上限的情况下，以额外补贴价格“买”存款，上海目前的千万资金的贴息率为年化3%~5%，杭州为5%以上，温州在去年资金最紧时曾在7%左右。
　　相比贴息，冲量则是季末年末的应急工作。方先生也将此业务称为“摆账”，就是把资金在银行账上摆上一天，其对单笔资金量的要求也较高，“一般500万起跑”。据介绍，资金存过12月31日这一天，单是现金返利，日息低的为1％。~2％。，高的达3％。~4％。。返利从何而来？方先生说，不少返利来自支行年末奖金，甚至是行长自掏腰包。
　　某股份制银行支行行长告诉本报，总行每年年初都会下发存款任务到各分行，分行再下压到支行。去年年底虽然存准率下调让资金面稍显缓和，但短期理财产品被禁却使银行应急吸存能力下降。他表示，如果支行存款任务完不成，年底奖金将大打折扣，而且行长职位也可能不保。
　　下线：散户的批量运作
　　“下线负责联系金主，一边发展新客户、一边维护长期客户，差不多每个业务员都能确保月均2000万以上的存款量。”方先生透露了下线掮客的工作方式，为了尽可能接近潜在金主，他们一般在各大网上论坛发帖、去各高档楼宇或是汽车销售点“放倒钩”获得客户资料或是在银行守株待兔等待存款客户。
　　有意思的是，据方先生介绍，最“高效”的渠道还包括去上海周边的区县拉拆迁补偿款，因拆迁户会习惯性把补偿款存定期，一户获得贴息后，还会向邻里介绍生意，因此“生意可以批量运作，一谈一个准”。
　　对于月末冲量，方先生说，他们已经有了一大批“老客户”。由于方先生的团队一般在浙江的银行做冲量以获得更高的返利，因此，他们会为第一次参与冲量的客户买好动车票，把他们带到指定开户银行。此后，这些客户尝到返利甜头，一般每月月底都根据掮客指示自动转账，然后把卡号、金额、姓名报给掮客，就可以在当天资金查证后获得返利。方先生把这种操作称为“散户的集成运作”，他说，这些散户里不乏千万资产级的。
　　除了拉个人存款，掮客还注重与企业客户接触，以按日均存款额返点的形式，说服企业把对公账户开去指定银行，以提高银行日均存款量。“账户日均余额过千万，就有万分之几的补贴率。”方先生说。
　　“当掮客也是一项技术活”
　　“我们被人骗过、忽悠过，才逐渐摸索出一套严密的操作流程”，方先生感慨，“当掮客，也是一项技术活”。
　　方先生坦白了几段上当经历，如出资方已将资金存入银行并冻结，贴息方却在贴息后报警称被掮客骗了钱，最后贴息款全部打了水漂；或是贴息方已经打款，而出资方则在未满约定期限时将存单质押进行贷款。
　　在数次上当后，方先生和掮客同伙开始了他们自称的“规范操作”，步骤分为检账、对押、签约和执行。
　　检账是指大额资金出资方在表达合作意向后，掮客会要求其出示资金流水，证明其账上有或有过这些金额，而贴息方如果是银行贷款客户，则也要求其提供贴息水单，即证明其已准备好一笔流动资金用于返利。
　　对押是整个过程中最为重要的步骤。通常，出资方需在指定银行开户并将资金存入，之后开具短期冻结资金的存款证明，证明可开具两份，甲乙双方各持一份，或者开具一份，签约时当场销毁或交由贴息方保管；而与之对等的是，贴息方需要拿出小比例的贴息款作为保证金，在协议签署后支付给出资方。如果贴息方是银行，掮客会作为上述乙方。
　　此后，掮客将作为组织甲乙方签署，或是直接作为乙方与出资方签署一份“大额存款协议书”，规定存款金额、期限、贴息支付手续以及在此过程中出资方的“七不”原则，即不提前支取、不通兑、不挂失、不撤户、不质押、不转让、不开通电话银行和网银。
　　上述掮客业务的发展，似乎亦在说明有利率“不公” ，就有生存空间。上述支行行长表示：“当市场整体缺乏流动性，资金和额度就会寻租。银行不断上浮贷款利率、同时缺少放贷额度，而存款利率却被限制在低位，这种资格的不合理倒逼市场资金流向民间金融或选择灰色存款渠道。掮客泛滥，某种程度上是利率市场化滞后的必然结果”。
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编辑：张芳芳
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