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儿童保险怎么选？2017热销少儿医疗保险对比分析
来源：深蓝保&&&
作者：佚名&&&
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　　最近很多宝妈跟深蓝君反馈，我们之前推荐的护小宝停售了，老实说医疗保险在国内很多公司都是亏钱的业务，主要是赔付率太高的问题，前段时间也传说某保险电销巨头停掉了自己所有的医疗保险的业务。
　　不过婴幼儿住院几率较大，广大的父母有这个需求，所以各家保险迫于竞争的压力也有不少产品推出，今天深蓝君就对几款性价比较高的产品进行分析，看看儿童住院医疗保险，应该怎么选？主要的内容如下：
　　儿童医疗保险真的有必要吗？
　　少儿医疗保险分哪些类，如何挑选？
　　市场热销的医疗保险有哪些？
　　一、为宝宝买医疗保险，有必要吗？
　　在之前想给孩子买保险？这是我和50位宝妈沟通后的建议这篇文章里面，我们专门谈到了购买儿童保险的配置顺序，还是建议按照如下顺序进行配置：
　　从深蓝君的角度上来讲，儿童医疗保险的配置优先级不高，因为目前大家能承担的起的儿童医疗产品，额度一般都比较低，我们购买保险是为了转移我们无法承受的风险，对于一些小的医疗费用还是可以承受的。所以建议大家先配置好儿童的重疾、意外，并且大人的保障都做全做足后在考虑儿童医疗保险。
　　二、如何挑选一款儿童医疗保险？
　　少儿医疗保险也非常复杂，各家推出的产品无论保额、报销比例、报销限制都有很大的不同，里面的坑也特别多，让我们一起看看如何挑选：
　　防坑指南1：看保障内容
　　首先我们要知道这款保险是保什么呢，目前市面上主要分为以下几类：
　　住院医疗：这是关注的重点，也是儿童医疗保险的重要组成部分
　　门诊医疗：之前深蓝君推荐的护小宝是有门诊报销责任的，不过停售了。目前没有其他更好的产品。有些厂商会把意外医疗中的门诊单独拿出来，不仔细看的话，会让我们误会是疾病门诊，所以需要注意一下的。
　　其他保障：常见还会搭配意外保障、重疾保障、定寿保障等，深蓝君觉得这些都不是重点，建议选择时，不作为主要考虑因素，因为我们主要看的是医疗保障，其他的属于锦上添花，有则好，没有也罢。
　　防坑指南2：看免赔额
　　一般的商业保险就会有一个免赔额，就是低于这个额度的是无法报销的，这个和社保的起付线是一个意思。肯定免赔额越低越好，最好没有。一定不要选择高免赔的产品，比如深蓝君在淘宝看到了这款，看着也是无语了。
　　防坑指南3：看报销比例
　　报销比例就是扣除免赔额后，按照一定的比例进行报销，一定是报销比例越高越好。另外也要看一下报销的要求，有没有需要先经过社保报销的要求，比如这款，虽然住院医疗的保额是3万，但是一定要先经过社保报销才行，如果未经社保报销，那不仅保额降低为1万，而且报销比例也变低了。
　　三、市场热销儿童住院医疗保险测评
　　深蓝君今天在市场上搜罗了一遍，看了太多的产品，眼睛都花了....为大家选出来的这几款产品都是非常有代表性的产品，而且性价比也非常高。具体见下图：
　　上图的产品可以大致分为3类：
　　分类1：低保额，低免赔
　　产品特点：这类产品由于保额低，一般都是在1-10万元之间。由于存在免赔额较低，所以很容易用到，但是比较大的缺点是保额也比较低，只能解决一些小的住院医疗费用的问题。
　　典型产品：平安少儿住院宝、泰康住院宝、太平婴幼儿保障计划
　　分类2：高保额，高免赔
　　点评特点：这类就是市场上流行的高额住院医疗保险，以尊享e生为例，保额可达300万，癌症保额可以达600万。但是存在1万元的免赔额，所以很难用的到，但是用到了就能帮到大忙。这类产品更加符合深蓝君的保险观，我们买保险是为了转移我们无法承担的风险，不过价格稍贵，如果大人的保障已经做足，可以考虑购买作为社保的补充。
　　典型产品：尊享e生2017、平安e生保2017
　　分类3：中等保额，低免赔：
　　产品点评：这类产品可以理解成一个缩小版的尊享e生，年度住院医疗保额可达20万，同样不限社保用药，但是一些医疗项目存在限额，比如癌症治疗等年度限额为10万。这类产品最大的优势是0免赔，可用性大大加强，但是价格也不便宜。
　　典型产品：永安乐建一生
　　以上就是儿童医疗保险的常见分类，就看大家自己如何看待儿童医疗的风险了，不同人根据自己的预算、风险偏好，相信能在上面3类中选择到适合自己的产品。
　　这里深蓝君仍然在啰嗦一下：无论购买哪类产品，国家少儿医保是每个孩子的基础保障，所以建议一定做到先大人后小孩，大人的保障做足做全后，在考虑儿童医疗保险。
　　四、具体产品点评：
　　1、平安：少儿住院宝
　　这款产品和市面上大部分的住院保险类似，比如泰康的住院宝等，目前大家在各大平台都能找到这种低保额低免赔的产品。
　　不过今天深蓝君给大家推荐的这款，最大的区别是对于住院发生的自费药可以有50%的报销额度，这就优势特别明显了，因为其他同类产品一般报销范围都是社保范围内，还无法涵盖自费药。
　　所以如果大家想购买低保额、低免赔的产品，个人是首推平安这款的产品的。另外这款产品有2个额度的版本，大家可以自由选择。
　　另外根据中国医疗保险研究报告：目前我国9岁以下儿童，97%的治疗费用在1万元以下，只有不到1%在2万以上。所以太平那款虽然保额看起来有10万那么高，但未必能用得到，所以个人来讲更加倾向于平安这款。
　　2、众安：尊享e生
　　网红产品尊享e生，我们已经做过很多的测评了，比较适合预算比较多的家庭，因为0-4岁每年766元，对于儿童来讲还是有点小贵的。尊享e生深蓝君觉得作为大人社保的补充很不错，具体测评可以通过阅读原文查看。
　　3、永安乐建一生
　　这款产品就像前文所述，保额适中，最大的特点是0免赔，不过价格也不便宜，0-7岁需要997元。个人觉得给孩子买这样的医疗保险还是有些贵了，不太适合工薪家庭。
　　到是这款产品可以考虑给老人购买，无需体检，既往症可以免责处理，最近由于理赔率较高，所以55岁以后的老人购买需要提交体检报告了。另外这款产品是财险公司的一年期产品，不是保证续保的，这里需要提醒大家，我们之前测评的文章，关于续保的说明有些乐观了，这里也是对之前的更正。
责任编辑：cnfol001
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孩子一旦发生意外 少儿保险的理赔流程是怎样
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保险公司理赔流程出险先向保险公司报案，购买个保险公司，就拨打那个保险的客服电话。准备申请材料及索赔;保险公司受理客户理赔申请需求;审核并确认材料无误后，保险公司支付理赔金;通知用户最终的理赔结论。准备好保单，投保人身份证复印件，孩子户口复印件，医院病历，出院小结，费用明细，复印医院档案病例，学校证明这些单证就好了。【希财保】
采纳率：97%
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儿童保险你该怎么投？专家支招：根据年龄段投
买保险，防的就是万一。随着各种小儿疾病尤其是恶性肿瘤患病率逐年上升，孩子一旦得病，会使家庭陷入困境。很多家长不再把目光专注在教育金或投资型产品上，儿童意外险和重疾险越来越受到关注。那么，儿童保险应该如何购买？各年龄段投什么保险最合适呢？
要把保障目的放首位
陈小姐在2015年7月为6岁的女儿投保了一份为期一年的少儿综合保险。今年春节后，孩子因意外伤害事故需要住院治疗。
&买保险嘛，防的就是万一，不出事最好，一旦出事也好有保障。&陈小姐告诉记者，在孩子受伤赶往医院途中，陈小姐就已向保险公司报了案，孩子康复出院后，陈小姐带好了保险合同、有效身份证件以及医院出具的医疗费用原始凭证、结算清单、医疗病历以及按社会医疗保险或公费医疗有关规定取得医疗费用补偿的证明等一些所能提供的与确认保险事故的性质、原因、伤害程度等有关的材料向保险公司申请理赔。保险公司核实后发现，事故符合保险责任范围并马上作出了赔付。保险公司同时对理赔明细进行了介绍，包括：1.陈小姐的女儿此次花费医药费的可报销部分为2131.4元，超过人民币50元的部分，按80%的比例给付医疗保险金，所以理赔金额为1665.12元；2.住院5天，住院津贴100元/天，一共500元。综上，此次陈小姐可获得的赔付金额为2165.12元。
儿童保险，就是专门为未成年的儿童设计的，用于解决其成长过程中所需要的教育、创业、婚嫁费用，以及应付孩子可能面临的疾病、伤残、死亡等风险的保险产品。而从市场情况来看，主流的儿童保险主要分为四类，即儿童意外伤害险、儿童健康医疗险、儿童教育储蓄险以及儿童投资理财保险。前两者属于保障类产品。现在很多家长，不管是假期还是上学期间都会给孩子安排很多辅导班或者兴趣班，希望孩子今后有好的发展，因此不少家长会优先考虑为孩子购买教育理财产品，为孩子教育投资集中的年龄提供充足的教育基金。从目前少儿险产品的销售情况来看，带有返还性质的教育金保险的确很受欢迎，而事实上，家长在选择儿童保险时过多地考虑了教育金，急不可待地想为孩子规划美好明天，却忽视了保险最基本的保障功能。
各年龄段侧重保障不同
说到儿童保险，很多父母都会认为，小孩子跟大人的保险差不多，差别在于年龄小保费便宜点。其实，这是一个保险消费上的误区，即便在整个孩童期，因为年龄阶段的不同，所侧重的保障也应该有所区别，因为1岁到18岁的跨度和风险是不同的。
从某寿险公司公布的一组针对儿童的理赔数据来看，在0-18岁儿童的理赔案件中，意外医疗费用补偿和疾病医疗费用补偿类型的理赔案占比超过70%。0-6岁儿童因疾病发生理赔的比例最高，占比超过80%，并且其中将近一半的理赔原因是支气管炎和肺炎，平均每次的理赔金额在900元左右。在0-18岁的理赔案件中，7-18岁的小朋友发生理赔的总体比例显著降低，仅占比13%。从理赔原因看，与0-6岁的幼儿不同，这一阶段的小朋友发生疾病理赔的比例较低，而因意外造成外伤显著上升，比如&被狗咬伤或抓伤&、&热水烫伤&、&从高处跌落、跳下或被推下造成的损伤&以及小臂、小腿和肩部等身体部位的骨折等等，总占比超过60%。由于伤情轻重不同、治疗情况各异以及所购买险种的差异，理赔金额也浮动较大。不过一般外伤的理赔金额在百元至一千元之间，骨折的治疗费用则较高。
孩子小的时候，&大病不犯，小病不断&是很多家长的共同感受，从0-6岁的少儿险理赔结果也可以清晰看到这一现象。保险专家建议年轻的家长，在考虑为婴幼儿购买保险时，要多考虑健康风险，多侧重医疗保障功能。一般来说，新生宝宝出生7天后即可以进行投保。目前市场上的意外伤害医疗保险和住院费用医疗保险往往是以附加险的形式销售的，年轻的父母在为小宝宝投保时，可以选择一份物美价廉的意外伤害保险作为主险，同时附加意外伤害医疗保险和住院费用医疗保险，这样的保险组合不但保障比较全面，而且更经济实惠。
随着孩子不断成长，身体日益强壮，7-18岁儿童就要侧重意外风险和教育支出。专家建议，在这一阶段的家长可以侧重考虑用少儿险为孩子开始储备教育基金。
不用重复买，限赔10万
家长在为孩子购买保险的时候要看清保障范围，不要认为只要买了保险就一定能获得理赔或获得全部保额的理赔。
拿意外险来说，如果孩子不小心烫伤了，根据保险公司的相关条款，烫伤必须要达到某些程度才可以获得理赔，而理赔的多少则是根据伤残的等级来支付保险金。也就是说，理赔是有条件的，这一条件主要是保险条款中的&免责条款&。根据各家保险公司的相关条款，目前少儿意外险的保障范围以死亡和伤残为主，而有的只保死亡。但在险种名称上却有可能都称为意外保险。这一点投保人在投保前就应该看清条款后再决定。
此外，家长们一定要知道，儿童保险不用重复购买多份，因为在我国儿童身故保险保障方面，最高的投保额度是10万元。对于具有身故保障的儿童险产品而言，就算可以&叠加&赔付，也要受这个限额的约束。如果是在多家公司投的保，投保人在索赔时可以先选择其中一家保险公司赔付，如果这家公司的赔付金额没有达到10万元，再向其他保险公司对保额内赔付剩余部分进行&接力&赔付，但累计不能超过10万元。
此外，保险专家提醒家长在购买儿童保险时，还需要注意以下几点，例如保险条款中最好选择带有投保人豁免功能的保险，规避投保人遭遇意外后，孩子失去保障的风险。另外，在购买儿童保险之前，作为家庭主要经济来源的家长应先给自身购足保障，才能避免大人发生意外时家庭因此陷入困境。（记者 杨敏）
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大家都爱看少儿社保真真是极好的~但没有医疗险还是不够用啊！ - 简书
少儿社保真真是极好的~但没有医疗险还是不够用啊！
作为一个两岁孩子的妈妈，父母对孩子急切的保护心理我绝对能感同身受。前段时间的罗一笑时间、天津大悦城两小孩坠亡事件，让我身边好多妈妈心有余悸，大家都想到了给孩子买保险。但是大部分妈妈对于保险都是一知半解，所以今天还是请灵智优诺小诺君来给大家介绍，为什么要给孩子买医疗险？
首先，给孩子买的性价比最高、最必要的保险应该是少儿社保。很多人认为医保是成人才开始办理的，并不是！新生儿社保是从小孩生下来就可以办理的，需要在出生后三个月内办理。具体的可以咨询小孩出生的医院，或当地社保中心。90天以后办理，当年医疗费就不可以报销、第二年门诊费用也不能报销，只能报销住院费，门诊报销需要连续两年缴费才可以享受。作为基本保障，它的保费相对较便宜，在医保覆盖范围内，可以对门诊医疗和住院费用进行理赔。有了医保，看病住院都可以报销，是不是就不用买商业保险了呢？并不！只有社保是远远不够的，为什么？孩子生了病你就会发现，你所依赖的医保这个药不保，那个费不报，发烧感冒这样的小病可能花费还不到报销的起付标准，花费巨大的重大疾病，医保又不能全报，这个时候你就只能呵呵了。基础医保的这些限制，你都知道吗？1.起付标准&封顶线意思很明显吧，起付标准就是说没花到一定数额，不报；封顶线就是说，报销的钱有个上限，不管你花了多少钱，报销额都不能超过这个上限。2.报销比例对于起付线以上、封顶线以下的报销范围内费用，还要根据医院等级，按比例报销。
北京门诊就诊报销的起付线是1800元，封顶是2万元；社区医院报销90%，非社区医院只能报销70%；住院费用报销的起付线是1300，封顶是10万元；报销比例根据医院等级从85%-97%不等，其中三甲医院最低。3.报销范围刚刚上面的一个栗子重提到了“自费”部分，这是因为基础医疗的保险是有范围限定的，只有符合“两定点三目录”的医疗花费才能得到报销。范围外的就需要自费。“两定点”是指定点医院和定点药店；“三目录”是指药品目录、诊疗目录、医疗服务设施范围和支付标准目录；根据规定，首先以下五类诊疗项目是不能报销的：
然后，床位费、急救车费、婴儿保温箱费、陪护费、护工费、洗理费、门诊煎药费以及其他特需生活服务费用等等，都是不报销的。最后，有些进口药物和医疗项目，疗效很好，但费用昂贵，医保也是完全不报滴！
所以，如果你想让孩子享受更高水准的医疗保障，那么商业医疗险则是非常必要的。
商业医疗险分为两种，费用补偿型和定额给付型（又叫津贴型），具体说一下这两种的区别。费用补偿型医疗险这类医疗险的理赔是「实报实销」，也就是说即使你买了100万的保额，但看病花100块，那最多也就报销100块。这里敲黑板划重点：商业医疗保险是区分社保内和社保外的，如果你要买报销型的医疗险，一定记得问清楚，这份医疗险的理赔范围，是仅仅限于社会基本医疗保险之内，还是社保范围之外的用药、诊疗费用、材料费用等，也可以列入报销范围内。对于已经给孩子上了社保的，选择一份“超越社保范围”的医疗险显然更为合适。毕竟，买商业保险的目的主要是对社保进行补充。定额给付型医疗险赔付的保险金与实际医疗费用支出无关。无论你在治疗中花多少钱，得了什么病，保险公司都会按照合同规定的补贴标准进行赔付，通常与住院天数有关。而且，在不同家保险公司之间多次投保，也不会出现报销型医疗险的“理赔重叠”问题。比如你买的是100元/天的住院津贴保险，那么住院期间就是每天拿100元的津贴；如果在三家保险公司都买了100元/天的住院津贴保险，那么你住院后就一共可以得到300元/天的津贴，而不论你治病花多少钱，也不管你已经在社会基本医疗保险账户中报销了多少费用。但需要注意的是，这种产品通常会有赔付天数上限，某些产品在理赔时按照实际住院天数减N天赔付，购买时请仔细研究保险条款。医疗险选择要点：无免赔额，赔付比例100%，能报销社保外进口药的医疗险。1.免赔额一般医疗险都会有一个免赔额，就是低于这个额度的是无法报销的，这个和社保的起付线是一个意思。由于小孩免疫力低下，常发感冒等小病，就少儿医疗险而言，免赔额越低越好，最好没有。2.赔付比例报销比例当然是越高越好。但是也要看一下报销的要求，是否需要先经过社保报销？是否限社保内用药？比如有一款产品住院医疗的保额是3万，但是一定要先经过社保报销才行，如果未经社保报销，那不仅保额降低为1万，而且报销比例也变低了。3.保障范围少儿医疗险通常要包含住院医疗、门诊医疗两部分，分别报销住院和门诊的费用，由于小孩常发感冒高烧等小病，所以门诊医疗的理赔范围和每年赔付的上限额度很重要。4.产品选择首先，低端医疗一般不建议购买。因为免赔额高，报销比例低，常见60~70%，还仅限社保内用药，没什么大用。其次，中端医疗注意甄选，选择不限社保内用药的，免赔额不能过高（比如1万以上），如果每年看病1万元才能拿到报销，实际看病支出就是1万免赔额+年保费，太不划算了。最后，高端医疗险根据经济情况选择。高端医疗的优势在于服务，从进医院的那一刻，直到疾病治愈，都不用花自己一分钱，而且能够优先享受最好的医疗资源。一般来说，能报销私立医院的，是高端医疗，能报销公立特需的，可见到一些中端医疗，不能报销特需，就是低端医疗，费率上，高端医疗＞中端医疗＞低端医疗。另外，高端医疗、中端医疗小孩大都不能单独投保，必须一个大人和一个小孩，所以要考虑保费能否负担。如果想给孩子买高端医疗险，可以和家庭的主要收入者，或健康状况不好的人一起买。关于少儿医疗险，大家还有什么问题都可以去问小诺君哦，微信公众号：灵智优诺。
穹顶之下，给宝宝最好的呵护~
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[导读]：少儿住院医疗保险是最佳选择。下面就为您推荐一款性价比较高的少儿住院医疗保险，那就是慧择宝贝住院医疗保障计划。
　　保障对象：孩子的降临让父母欣喜不已，他就像是上帝赐予父母最珍贵的礼物。可是，孩子身体素质太弱了，感冒发烧患病，动不动就要住院观察治疗，一年下来，花费比大人还多。怎样才能给孩子更好的呵护呢？如何转嫁孩子住院医疗花费呢？
　　专家分析：
　　1.适用人群：适合满28天-18周岁身体健康者；
　　2.保障期限：1年；
　　3.限购份数：每名被保险人最多可购买1份；
　　4.基本保额：1万、2万、5万、10万元自由选择；
　　5.可选支付方式：支付宝、在线支付、财付通、易宝支付、手机支付、线下转账等。
　　产品特色解读
　　慧择宝贝住院医疗保障计划专为少儿设计的，保额根据需求自由选择，承保孩子因或疾病产生的住院医疗费用，为家庭减轻更多的经济负担，妈妈再也不用为宝宝的医疗费用担忧！
　　目前，商业主要包括和两大类，重疾险是疾病确诊符合重疾险理赔条件后就给予理赔的保险，不管投保人是否医治都会给予理赔；而医疗险是对医治过程中发生费用问题给予的补偿。如果没有医治并发生费用，医疗险无法理赔，住院就是最常见的医疗险。
　　孩子年纪小，罹患疾病的可能性大，且自我保护意识较弱，极易发生意外。这个时候，住院接受治疗是必不可少的。而这款慧择宝贝住院医疗保障计划不仅包含疾病住院，还囊括意外住院，给孩子更全面的呵护。花一点点保费，就可以让孩子有份健康的保险金，且能缓解家庭经济压力。
　　典型案例介绍
　　蔡女士，28岁，宝贝女儿刚满1周岁，考虑到宝宝正处于成长阶段，身体抵抗力低，担心会发生磕磕碰碰的意外和受疾病感染。
　　蔡女士购买了慧择宝贝住院医疗保障计划，选择保额2万元，保费仅290元。在保险期内，宝宝受凉导致腹泻，立即送至医院治疗。
　　由于病情严重，本次住院治疗花费符合范围内的费用8532元，由于蔡女士女儿没有城镇医疗保险，可得到保险公司如下赔付：
　　人民币1000以下部分（0元免赔），按55%赔付：（1000-0）*55%=550元；
　　人民币1000元以上至4000元部分，按60%赔付：（）*60%=1800元；
　　人民币4000元以上至10000元部分，按70%赔付：（）*70%=3172.4元；
　　合计赔付：550+=5522.4元。
　　孩子是父母掌上的明珠，心头的肉，总想着给他最全面的保障。可是，意外和疾病却威胁着他。孩子住院的概率极大，虽然每次花费不多，但累计起来也是一笔不小的开支。上述为您介绍的这款慧择宝贝住院医疗保障计划能为您解决这一困扰，让孩子健康快乐的成长。
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