央行网联收编所有网络支付：支付宝微信损失惨重
14:04:49&&&&来源：&&&&&&&&责编：刘立峰
央行近日下发文件，明确要求非银支付机构的网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理，并要求日前所有网络支付业务全部通过网联平台处理。
谈网联，首先要解释下在我们日常的“无现金(卡)支付”背后发生了什么。
你在超市，买了把伞，现在你拿出手机要付账。
你打开Apple Pay，收银机滴一下，招行的短信通知来了，你消费23.5元。——这走的还是传统的小额支付系统，银联完成收单和清算。
你打开微信支付扫一扫，收银机滴一下，从你的微信钱包零钱里扣掉23.5元。——这时候，第三方支付完成了收单和清算的全过程。
在第一个场景里，快捷支付遵循传统的收单清算流程：
一刷Apple Pay，超市POS机向银联发起请款请求。
银联收到请求，分别通知用户所在银行招行，以及超市账户所在银行，假设是工行。
生成记录，记录用户招行账户支付23.5元，记录超市工行账户收到23.5元。
招行扣款成功回复银联，银联把更新数据通知工行。
当然，记录的同时，银联还要通过央行的支付系统，完成跨行清算头寸交割（非即时）。
而在第二个场景里，由于用户支付的是微信钱包零钱，所以，整套流程里没银联什么事，微信支付替代了银联的角色，完成了收单和清算的全套服务。
要知道在日CNAPS 2代（中国现代化支付系统二代）上线时，没人能想到未来将颠覆所有公民的消费习惯。这个系统除了接入了超级网银（2010年推出的网上支付跨行清算系统），更大的一点突破，是接入了第三方支付服务业务处理系统。
但是，第三方支付机构，到底是不是清算机构呢？不是的话，他们做了清算的工作。是的话，他们又缺乏相应的授权和监管——清算机构在每个国家都属于金融基础设施。当然，银行卡清算机构只有一家，就是银联，VISA本月刚刚递交银行卡清算机构的申请。
第三方支付机构通过直连多家银行，形成了一种“类银联”的地位和业务模式。从业务系统的逻辑看，和银联通常处于平级地位。像银联一样，介入到具体的交易场景里，完成收单和清算服务。
可银联账上不留钱呀。
说来说去，这好像和央行发第三方支付牌照的定位不同，现在任由第三方支付公司直连央行，最后只能是占据消费场景的公司（其实就是地推能力强）有话语权，小支付公司根本连不上几家，只能依托银联商务等变相直连银行。
所以央行琢磨来琢磨去，考虑组建一个网联——就是网上银联啰，来解决这种逻辑困惑。
这个公司早就放风声了，但本周才出现共同发起的消息，通过多家上市公司发布的公告显示，央行清算总中心和财付通、支付宝、银联商务等45家机构，7月28日签署了《网联清算有限公司设立协议书》，要共同发起成立网联。
看公开报道可知，网联最大的困难和压力，是能否满足电商消费场景和抢红包场景的高并发需求，所以采用了分布式架构，从各个支付机构调人（同时支付机构也是网联股东），于今年1季度末实现试运行。大的支付公司已经全部都接入了。
大限是日，根据央行文件要求，所有非银支付机构网络支付业务必须放弃直连模式，迁移到网联平台处理。更具体的时间表里显示，要求10月15日完成准备工作。
网联来了，有五个关键问题值得探讨。
一、网联成立后，大家的钱不在支付宝和微信了？都存到网联了？
“大家的钱”叫做“客户备付金”，网购时我们会支付货款，这笔钱在你确认收货之前，会一直存放在支付机构的账户上，这就是所谓的客户备付金。
截至2016年第三季度，267家支付机构吸收客户备付金合计超过4600亿元。
按照规定，备付金中50%以上必须存在银行。现在支付机构都有多个备付金账户，平均每家支付机构开立13个，最多的开立账户达70个。
这部分资金的利息收入，占支付机构总收入的11%。
央妈的底线是什么？是把清算系统捏在自己手上，以便干好自己的本职工作，而网联的全称是“非银行支付机构网络支付清算平台”。
所以年初，央妈发文件了。《中国人民银行办公厅关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》。
大意：央行/商业银行不可以给备付金账户利息。支付机构先把20%左右的备付金都交到我们央行来。以后慢慢交全部。每家机构不能开那么多备付金收付账户了，开一个就可以，我会启动一个叫网联的公司。
所以，网联成立后，这笔钱不会再沉淀在支付机构里，由支付机构来收取利息，而是集中统一交到央行，当然，没有利息。
对纯靠吃利差的小支付机构，这是个很大的噩耗。
这样有什么好处呢？有些小支付机构会挪用这笔钱，捐款潜逃，或者买一些高风险的理财产品。
同时，不少机制机构因为备付金账户比较多，变相做了资金清算业务，对央行监控资金进出，反洗钱的管理埋下了隐患。
所以，以后大家的钱不再存在支付机构了，全部都交到了央行统一管理。
二、网联成立对银联的影响是什么？
“市场进入一个新的发展时期。”银联高层平静地对笔者说。
其实银联都快哭死了吧。
支付机构做做线上业务也就算了，这几年线下收单搞得如火如荼，大家拎着手机就敢出门，还要谴责高速公路收费站不够便民，居然不支持微信支付。
Apple Pay这种，在别的国家都是王牌大杀器，在国内根本无法和微信支付宝对抗。
银联其实也推过二维码，你们知道吗？好歹微信能聊天，支付宝能理财，谁没事下个银联钱包，就为了商场付款用？更何况，你家门口煎饼摊会买个银联的扫码机吗？
这导致银联二维码轰轰烈烈之后，悄无声息。
银联是国内唯一的银行卡清算机构，这使得银联在过去很长很长的时间里，一直躺在金山上赚钱。
尤其是今年6月30日，《银行卡清算机构准入服务指南》也正式出台，中美经济合作百日计划之后，外卡清算组织的人民币清算牌照发放也已提上日程。
清算市场，由银联一家独大，即将变为多头竞争。当然，到现在为止，银联和网联还处于“划疆而治”的局面，一个负责银行卡清算，一个负责无卡收单。
无论如何，银联稳若磐石的国内市场，即将骤变三分天下。当然，网联的结算规则应该是按笔收费，目前的利润应该是远远低于银联的。毕竟网联的成立时机非常微妙，不可以出现与民争利的槽点。
三、网联对支付宝和财付通的影响有哪些？对中小支付机构的影响有哪些？
网联成立，利空支付宝和财付通，利好中小支付机构。
支付宝和财付通这两家大公司，基本可以等于第三方支付。易观发布的2017年一季度第三方移动支付市场交易份额显示，支付宝占53.70%，财付通占39.41%。
多年艰辛努力，跨过银联桎梏，接了最多家银行，连接成本最低，客户备付金也多，和金融机构讨价还价的空间超大，转眼间，接入网联后，全部都会被“降维”。
1、备付金逐步要存入央行，利息收入骤减。
央行的“非金融机构存款”科目显示，今年二季度第三方支付机构向央行上缴的客户备付金规模约为841亿。毛估一下，第三方支付机构客户备付金可能有个五千多亿。
我本来以为对财付通的影响可能更大，因为支付宝已经和余额宝打通，并鼓励用户把余额存入货币基金，微信钱包接货币基金还没做到T+0，提现也需要手续费，再加上微信的用户量大，对财付通的收入还是有影响的。
但查了一下数据，发现还是余额宝的备付金总量更高，看来淘宝真是深入人心。根据媒体测算，支付宝一个季度将损失4000万利息，财付通3000万。
2、以前支付宝财付通可以靠着高额备付金，和银行谈判，争取地板价。现在只能在一家银行开户，谈判空间变窄，所以这对所有支付机构都利空。
3、虽然以前支付宝和财付通银行数量多，费率低，但现在大家都接网联了，优势也将不复存在。
反倒是中小金融机构比较开心，可以和大支付机构一样，连接大量银行，费率也低廉。不用竞价后，可以多做一些细分服务，对用户是有利的。
总之，违规和创新的空间都变小了。支付公司回归通道本质，可能无法也无望申请银行卡清算机构牌照。
四、网联对银行有哪些影响？
网联的成立，整体来说利好银行。
其实央行这几年的相关政策，可以说步步利好银行。2016年杀死大额支付，通过支付账户实名、三类账户和支付限额，完美地把监管的幻想“支付机构定位于小额支付”落到了实处。大额支付还是我们银行的！
2017年杀死银行直连，则是通过备付金集中存管、网联和银行卡清算机构申请，把第三方支付的定位卡死在支付上。清算功能，收走收走。
此前银行直连对第三方支付机构的好处是：
1、节省给银联的分成。
2、强化竞争优势，排挤中小机构。
3、通过支付基础设施，滋养体系内公司，培养壮大。
由此也可以看出，网联成立后，对银行的影响包括：
1、支付机构，尤其是大型支付机构对银行的议价能力下降。
2、用户交易信息有可能返回银行，但现在还没声响。
在原来的交易模式下，支付机构保留用户的交易信息，并未返回银行，不利于央行监管，也不利用银行二次开发。现在网联获取交易信息，支付机构回归本源。银行有望从网联拿到交易数据。这也应该是接下来大家的关注重点。
3、利好中小银行。
他们不用花费巨大成本去接两百多家支付机构，只要接入网联，就可以服务好自己行的用户，分享互联网巨头们拓展出的消费场景。以前可能会关注银行卡的商户营销，以后可能更关注用户营销。因为都接网联了嘛。这和对中小支付机构一样，由于进入门槛变平等了，反倒留出了部分个性化、创新服务用户的空间。
4、有部分利空，对一部分金融机构来说，支付机构不能直连，会损失备付金合作银行的身份。
五、网联对用户有哪些影响？
1、用户基本不会感到变化。网联的设立，是为了改革和优化现有清算体系，前端使用不会也不应该受到影响，也不会改变用户的操作逻辑和行为。
2、如果网联的系统设计得当，性能良好，分布式服务能够承受住高并发的压力，那也不会影响用户体验。
3、对部分用户来说，洗钱更不方便了。
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前有支付宝微信后有网联，银联能自救突围吗？
来源：作者：老铁责编：马卡
如今中国银联正面临更为严峻的挑战，一方面虽然领先行业上线二维码支付业务，但在央行以安全为由禁止二维码支付之后，便基本停止此业务，待2016年政策放开之时，市场已经被支付宝和微信瓜分殆尽；而另一方面，随着网联（非银行支付机构网络支付清算平台）的成立，银联多年垄断的结算市场将一分为二，线上支付被新成立的网联瓜分，日，第三方支付将全面停止“直连银行模式”，所有网络支付业务将通过“网联”平台处理。虽然如今第三方支付基本施行直连银行模式，支付宝和财付通在未取得结算牌照前提下实际上行使银联的结算功能，此前银联确实也曾希望以其手中的结算牌照为主要筹码，将第三方支付的结算抓在手中。但随着网联的成立，银联想象空间进一步缩小，如果说网联的业务范围为“非银行支付机构网络支付清算”，那么，银联的业务也被定义在了“银行机构的线下支付清算”。如今银联也在进行新一轮的“自救”，在最大范围内争取移动支付的成功翻盘的可能性。银联联盟术：拉苹果结京东靠NFC进入中国市场一年半后，Apple Pay终于“接地气”地推出了补贴活动，在指定的44个品牌门店消费，用户最高可享受5折优惠。相较于国内主流的二维码支付，Apple Pay有着诸多方面的创新，如在无网络和锁屏的情况下亦可完成支付，具有较强的便捷性。更为重要的，Apple Pay只是作为支付通道存在，与支付宝、财付通采用的“支付加结算”模式是有本质区别。如此，Apple Pay自然成为银联的最佳盟友之一，苹果有流量、用户、场景，银联的结算功能在不受影响的前提下获得溢价。今年Apple Pay的补贴，背后的买单者其实也是银联，Apple Pay与银联已经形成牢固的同盟关系。而在刚刚上线的京东闪付（支付牌照为京东旗下的网银在线）业务中，银联也扮演着重要的角色。仔细梳理，我们基本可以看到，其与Apple Pay在业务逻辑上基本相同。京东闪付是基于中国银联云闪付网络的产品，由中国银联北京分公司和京东金融合作推出。在该产品中，银联首次将第三方支付机构的支付账户直接纳入银联转接清算网络，在此，京东闪付只负责支付环节，银行间的清算环节仍然由银联完成。这也是传统支付的“四方模式”（收单机构、商户、发卡行、卡组织）的进化，较之以支付宝和财付通为代表的绕开银联的“三方模式”更符合监管机构防范支付风险和反洗钱的目的。银联试图以此引入京东用户，打开银联云闪付的被动局面，京东也可以借银联的1000万支持NFC手机支付的线下商户实现对支付宝和财付通的弯道超车。当二维码市场已被垄断之时，无论是银联亦或是京东均希望有新的突破点。NFC的支付场景是多方共同看重的，一方面苹果、三星、小米、华为等手机厂商开始纷纷涉足NFC支付领域，其已经具备较强的硬件基础；另一方面，NFC支付在改善支付体验同时并不对银联有任何影响，反而扩大的银联的市场占有。于是，我们可以看到，虽然银联方面也在推出二维码支付，但NFC已经成为其最为看重的场景。以京东闪付为例，其虽然率先于Apple Pay合作，但对安卓机的三星pay、huawei pay以及小米pay的合作已经有了时间表。如此来看，银联自救的脉络也基本清晰：占据NFC支付场景先机，联盟京东、Apple Pay以及硬件厂商，放大使用场景和流量优势。那么，NFC支付能否真的在二维码支付中获得新的机会呢？与网联的势力划分是关键关于NFC支付在用户体验方面的诸多优势已经无需赘言，事实上，随着公交车支付逐渐开始向NFC支付开放，其用户体验的认知度将得到广泛提高。银联在网联文件出台之后，已加速向移动终端前进的步伐，与京东金融合作推出京东闪购，一方面自然看重NFC支付在用户体验方面的先进性，而另一方面亦是需要在网联正式运营之前，加快对其支付体系的延伸，试图在与网联的市场争夺中占得先机。如前文所言，网联定义为非银行支付机构网络支付清算平台，如以此定义，京东闪付显然属于网联的势力范围，银联明显有“越界”之嫌。目前，政策制定机构对网联和银联的势力范围仍未有明确的划分，虽然有定义在前，但在实际操作中，确切划分势力范围仍有较大难度。如银联和京东认为，网联和银联的定位分别是线上转接和线下转接，银联和京东的线下合作并不会对网联造成冲击。但京东闪付以与Apple Pay合作的形式存在于京东支付中，其已经涉足了线上支付业务。银联与京东闪付合作，我们倾向于银联希望在网联正式运行之前，通过“既定事实”来重新划分网联和银联的业务范围，这也关乎银联此后的生存空间问题。但网银在线已经加入网联且是股东之一，央行支付司相关人员在接受《财新周刊》采访时表示“第三方支付机构一律都要接入网联，目前不允许接入银联。”在顶层设计“二选一”的前提下，网银在线与银联合作的京东闪付面临政策上的诸多不确定因素，如何与网联最大程度争取生存空间，是银联此后的重要命题。即便银联如愿，能够从二维码支付中夺得多大市场份额呢？我们对此依然不敢太过乐观，原因在于NFC支付对设备要求相对较高，群众基础远不如二维码支付，当街边小贩都在使用二维码支付时，其渗透力已不容小觑。如此来看，NFC支付若要彻底动摇二维码支付的根本在操作上很难实现，但其可以在中高端消费场景中切得一定市场，在有条件进行NFC支付的场景中获得竞争力。7月19日，京东闪付开通绑卡用户4.38万户，领先招行当日激活Apple Pay的3.4万用户数，银联在此潜力已经得到的证实。但由于其起点相对较低，截至今年6月，网银在线在第三方支付中的市场份额仅为1%，银联虽有千万级别的B端商户，但其要在有限的时间内争取最大的话语权也是不易。
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网联是什么？明年支付宝和微信支付还可以使用吗？
08-07 11:43
“网联”的官方全称叫“非银行支付机构网络支付清算平台”，主要处理非银行支付机构发起的涉及银行账户的网络支付业务。看全称，此举针对的是非银行支付机构。所以明年普通消费者当然可以继续使用支付宝和微信支付啦。因为这和普通消费者没多大的关系，央妈要监管的是大额资金流向和使用情况，并非是我们这种小额消费。且听我细细说来。这里的非银行支付机构，普通消费者可以理解为支付宝、财付通等非银行的第三方支付机构。说白了，就是央妈一声令下，要搭建一个共有的转接清算平台，这些通过第三方支付机构流动的钱，“我要进行监管。”央妈的指令已被多家媒体报道，自日起，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务，必须全部通过网联平台处理。答主举个栗子：传统银行跨行转账步骤有两个，比如我们用自己的农行卡向朋友的浦发卡转100元，这100元从农行出来，会进入银联的清算系统，然后到浦发卡里。　　但若用支付宝转账的话，情况会是这100元先通过支付宝从农行转出，进入支付宝的农行账户；之后，支付宝从自己的浦发账户，给你朋友的浦发卡转入100元。很明显，上述交易只有支付宝能看见，其余任何机构都无法知道这笔钱有多少、这笔钱是怎么流动的。大家都知道，从小我们花钱妈妈都会问出个一二三四，支付宝、微信等机构如此使用渠道让人转账，央妈当然也想管管啦。于是，便有了“网联”新规。说白了，“网联”新规就是做妈的要监管孩子（非银支付机构）的资金情况。当然，对于非银支付机构来说，央妈要监管并非要一棒子打死这些业务。就像妈妈管孩子花钱，并不会不给钱一样。我们看一份“网联”名单就知道了。这份名单显示，网联清算有限公司注册资本为人民币 20 亿，第一期共有45家机构，实缴出资10 亿。可以看出，央行占比最大，占12%，外汇管理局的梧桐树占比10%，财付通和支付宝各占9.61%，京东占4.71%。对于网上说的支付宝、微信、银联等要被虐哭，情况没有那么严重，央妈毕竟还是给了其余机构机会，一起做这件事情。另外，普通消费者可以放心继续使用各种扫码支付，对于那些大额资金洗钱的人来说，这便是一道枷锁。央妈一直都强调不准洗钱，如今的做法，更是再次敲响警钟，不能通过非银支付机构洗钱。
08-07 01:05
8月4日，央行发布了一份文件，给“非银行支付机构”的“网络支付业务”带来了一场八级地震！这份文件，预示着支付宝、财付通等第三方支付将接入“网联”这个新平台，第三方支付一心想用于抗衡银行的用户支付大数据，就这么被“共享”了！ 网联平台全称非银行支付机构网络支付清算平台，相当于银联的兄弟，银联一直没找到机会下手的第三方支付，将成为网联的主业。央行在文件上宣布：根据国务院、党中央关于互联网金融风险专项整治的工作部署，从日起，支付宝、财付通等第三方支付公司受理的，涉及银行账户的网络支付业务，都必须通过“网联支付平台”处理。各银行和支付机构应于日前完成接入网联平台和业务迁移相关工作。网联注册资本20亿元，股东名单上有45位股东，第一大股东央行占12%；第二大股东梧桐树投资平台是外管局的投资平台持股10%，跟央行是一家人；第六、第七、第八、第九、第十大股东均持股3%，也都是“央行的人”。财付通和支付宝各持股9.61%，并列第三大股东，京东的网银在线持股4.71%，为第五大股东。其余第11-45位股东大都是第三方支付机构，持股比例从0.14%-2.77%不等。支付宝和财付通等第三方支付虽然实现了入股网联，以后业务开展有了一些空间，但网联的掌控权在央行手里，支付宝、财付通想在第三方支付领域呼风唤雨怕是不可能了，毕竟金融业务事关国家安全，控制权不可能落在这些企业手里。通过组建网联，央行把对第三方支付的监管控制权牢牢抓在手里，实现了对以前无法监控的第三方支付的用户交易情况的监管。相当于支付宝、财付通都得向央行汇报用户的金融数据了。这样也让支付宝、财付通的数据垄断遭遇终结，而银行未来被“第三方支付寡头”奴役的命运可以避免，支付宝和财付通的第三方支付霸主梦甚至互联网金融霸主梦，到头了。而对于普通消费者来说，这件事基本上没有什么影响，支付宝和微信财付通以及其他合法合规的第三方支付方式，明年都继续能用。只不过，以前，由于第三方支付机构直接跟各银行对接，就出现了客户交易央行无法监管的情况。而网联诞生后，相当于央行强加给第三方支付的一个中介机构，这些交易数据都得经过网联，于是央行都能看到并实施监控了。于是，某些人想绕开央行利用第三方支付搞灰色交易、洗钱什么的，就不方便了。
08-09 09:06
这两天被一条新闻刷爆朋友圈了：央行出手了！从今往后，所有的网络支付都要通过网联这个平台。各种自媒体开始传播支付宝被收编，马云哭了、金融帝国梦碎等等，还有的人在想我的支付宝、微信钱包会不会受到伤害？用不用把钱马上提出来？在此之前，我们先来说说网联是是什么，网联平台全名为“非银行支付机构网络支付清算平台”，主要处理非银行支付机构发起的涉及银行账户的网络支付服务。各个银行和支付机构都将在日之前完成接入到网联平台和业务迁移的相关工作。同时，中国人民银行清算总中心也将组织支付宝和财付通等非银行支付机构来成立网联公司。我们在来看看为什么非银行支付机构发起的涉及银行账户的网络支付服务接入网银大平台。要理解央妈规范第三方支付，推出网联（全称非银行支付机构网络支付清算平台）的必然性，就要先回到现行机制的bug。目前大型的第三方支付公司都采用“银行直连”，是相对于银联为通道的“间联”模式而言的，即支付机构通过在多家银行开设备付金账户实现资金的跨行清算，绕开了银联。其初衷是为了省去银联分润，节约支付成本。后来“直连模式”逐渐成为支付机构的竞争壁垒，变成主流的支付模式，因为准备金越大，对银行议价能力越强，规模效应越显着。在“银行直连”模式下，最大的问题是，很多交易在自家平台的账户内部划转就完成了，根本不需要和银行进行清算，那就意味着支付机构实际上履行了央行的清算工作，这就意味着，有大量的交易，处在央行的监管之外，随着移动支付渗透率的大幅提高，这个交易体量越来越大，洗钱，税务统筹都无法监控，央妈不可能坐视不理。网联的成立，对于好好想做支付，不惦记着用户备付金，不搞暗池交易的支付公司都没有影响。对于绝大部分用户来说，不影响实际体验，而且资金安全保障程度提高。对合规经营的支付公司来说，除了拿掉本来不属于你的备付金利息，没有根本性的影响，因为作为支付通道，最关键的交易流水，还是在你手里，剩下那一点点利差根本无关紧要。此次支付宝和微信支付在网联的大股东之列，所以也就不用担心使用的问题
08-07 16:11
网联，是非银行支付机构网络支付清算平线上台。按规定，支付机构的支付通道今后将直接通过网联平台与各家银行对接。类似于各银行之间的结算通道：银联。网联的入股方只有第三方支付机构，银行不入股，银联亦不参与。凡是要连接入网的机构都不应直接参与系统建设和公司运营，包括银行和第三方支付机构，以坚持“网联”的中立性。支付宝是蚂蚁金服旗下的主打产品，正在紧锣密鼓的布局海外市场，在国内已经占据主要市场，微信支付依靠庞大的用户群体，海外贸易都已经开始使用微信支付。网联的发展可能会给支付宝和微信支付冲击，但不会影响其主体地位。
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来源：移动支付网
核心提示在试运行一个月之后，网联萌动了二维码标准的念头，与银联展开第一场大规模战役。
　　据券商中国报道：“网联将在本月召开第一期股东会，召集股东们参与标准制定，讨论费率收取等关键问题。”
　　“尽管“第三方支付版银联”的网联渐行渐近，但一个难以忽略的信息是，网联成员们还将讨论二维码技术标准、规范统一接口的事宜。”
　　日，网联进行试运行，完成首笔跨行清算交易。该笔交易通过微信红包由腾讯财付通平台发起，收付款行分别为中国银行与招商银行。
　　在试运行一个月之后，网联萌动了二维码标准的念头，与银联展开第一场大规模战役。
　　网联与银联，二维码或成第一战
　　如果网联的二维码技术标准真的能够上线，那么这将与银联二维码产生直接的竞争关系。截止日前，银联二维码已经拥有28家银行的支持，在4月20日由移动支付网和北京移动金融产业联盟联合主办的2017中国移动金融发展大会上，工行张颖也透露了即将支持银联二维码的信息。有宇宙行的加入，银联二维码必然更加壮大。
　　但银联二维码也暴露出了一个问题，那就是全是银行系的支持。虽然银联在2016年11月向所有非金机构发布了《关于商请合作推进银联卡二维码支付产品及相关标准规范的函》，邀请非银行支付机构加入到银联二维码的推进中，但是目前为止，银联二维码仍然是银行系的支持，尚没有第三方支付的加入。
　　回来说网联二维码，从网联的股东结构来说，据财新记者此前的报道，网联清算有限公司注册资金20亿元，股东总数44家，其中38家为第三方支付机构。如果网联二维码能够上线，这必然成为第三方支付机构共同支持的标准，微信和支付宝的二维码也有很大可能通过网联完成互认互扫。
　　未来，国内的二维码支付格局将可能变成网联与银联之间标准的对决，银行系与第三方支付系的对决，而不是目前的微信与支付宝。
　　从来没有什么只专注线上清算的“网”联
　　回来思考一个问题，网联是什么？
　　“由央行牵头策划成立一个线上支付统一清算平台，也就是业内俗称的“网联”，设计这个平台，是为了改变现有第三方网络支付服务直连银行网络带来的各种问题：多方关系混乱、监管上有漏洞、安全无法保障等。”
　　这是一段普遍被认可的网联定义，简单的说网联是一个线上支付统一清算平台。但是细想一下，如何定义线上和线下？在移动互联网时代，交易的发起和完成已经达到了无需时间、地点的限制。网联所谓的“线上支付清算”是一个伪命题，或许只是削弱银联敌意的一个定位，网联终将壮大成为一个没有实体卡的清算组织。
　　正在调整“战斗姿势”的银联
　　银联目前也在进行内部组织结构调整，希望以全新的姿态面对即将来领的竞争对手。在此，券商中国也透露了银联的内部调整信息。
　　“银联的调整横跨市场、产品和研发三大业务条线，新设如下部门（含项目组）：面向成员机构成立机构合作部；为提供不同行业综合支付解决方案，成立商业服务事业部；成立金融与民生事业部；成立负责云闪付设计推广的专项工作团队；成立负责研发与创新成果孵化的科技事业部；新设负责大数据管理与应用的大数据部。”
　　“新的组织架构将原来分散的成员机构、商户、持卡人服务职能进行重整，以事业部形式进行市场化运作，这更有利于分领域打造垂直的商业场景。而成立云闪付的专项团队，能看出银联在加速将包括支付在内的各类业务向移动端迁移。至于科技事业部和大数据部，不用赘言我们也能看出来，这个大鳄终于要实质性地开发自己平台沉淀下来的庞大数据，来加速基于支付而衍生的新商业模式与新技术的孵化。”
　　大战之下，银行与第三方支付不断暧昧
　　在网联改变国内支付格局的大背景之下，银行也在骚动。
　　3月28日，蚂蚁金服与建行达成战略合作，未来将实现二维码支付的互认互扫。在网联上线，终结银行与第三方支付机构直联的大形势之下，建行与蚂蚁金服的合作被认为是“打脸”网联。（蚂蚁金服与建行达成战略合作，二维码支付互认互扫？）
　　无独有偶，工行张颖也在2017中国移动金融发展大会中透露，除了银联二维码，工行还将支持微信，并且已经在内测，预计1~2个月内上线。
　　建行与支付宝，工行与微信。在脱离网联与银联的控制之下，银行有着自己的打算。
　　北京农商银行网络金融部副总经理徐家琨在2017中国移动金融发展大会上表示：“对于商业银行，账户分类管理实施最大作用就是拉平了银行与互联网公司竞争的条件，以前互联网公司用账户撬动市场，大举进军到金融领域，现在银行则反向的通过账户的新规，可以把自己的服务输出给互联网金融平台。”可以想象，在账户分类管理的政策有利下，在互联网公司向金融领域不断迈进的市场趋势之下，银行和第三方支付之间的“勾结”会越来越多，面对共同的困境，网联和银联之间的竞合博弈已经开始。
　　附刘氓文章《网联要解决三大问题和处理好五大关系》
　　一、解决好三大问题
　　一是如何解决好网联作为清算网络为相关各方输出增量价值的问题。从经济学的角度讲，网联的出现必须对支付行业提供效率改进，也就是说无论对支付机构、商业银行及个人客户，网联要么能提升效率、收益，要么降低成本，否则，即便有央行的上方宝剑，也只能解决一时，无法解决自身持续发展的问题。网联和银联虽然都是行政力量推动的产物，但和银联诞生的时代不同，那时候联网通用是业界必须要解决的现实问题，央行不过是顺势而为，银联出现后，我国银行卡产业才进入10年+的高速发展时期，而现阶段，支付机构直联商业银行直接向用户提供支付的模式已经非常成熟，网联此时强行插入，对支付机构、商业银行价值在哪里？如果不能创造新的价值，即便有央行，看看大儿子中国银联已经在放下身段和各方深度整合，网联作为庶出，别指望央妈给你开小灶，当下，央妈既没有意愿也没有能力像当初扶持银联一样扶持网联。
　　二是如何解决好自身定位问题，为了谁，代表谁？也就是商业模式问题。作为典型的双边市场平台，一边是支付机构，一边是商业银行。大哥银联旗帜鲜明的代表传统商业银行的利益，实质上是和四大行共谋，四大行吃肉、银联喝汤、第三方机构嚼骨头，这么多年，大家虽有争吵，但基本相安无事，证明该模式是有效的。网联、银行、机构将来构建什么样的商业模式，怎么分赃，如何打破现有的直联模式下的两方利益结构？如果复制卡组织四方模式，必然导致手续费的上涨，机构会答应吗？如果作为支付机构的代表，重启和商业银行的谈判，怎么保证在银行的配合下，为机构争取到更多的利益和话语权，网联比当年的支付宝更有资源和手段吗，老司机看未必。需要未来网联的管理层好好思考。
　　三是如何建设系统平台，如何承接现有机构的支付业务。按照网联最新规划，系统预计在明年3月上线，首期先接入支付宝1%的交易量，2017年底接入70%支付宝、微信支付的交易量，大家可以看下支付协会颁布的2015年支付发展报告，支付宝和微信支付的交易量有多大？不得不说这个目标还是非常宏伟的。说实话20亿的资本金，建这么高要求的系统，真不多。
　　二、处理好五大大关系
　　一是处理好同央行的关系。这个不言而喻，没有央行就没有网联，没什么好说的，关键在于，网联如何承担央行赋予其的历史使命，央行的目的很简单，通过网联实现对第三方机构的收编，从而终止目前第三方机构野蛮生长的局面，实现长治久安。网联需要面对的就是如何在实现央行的行政化目标与支付机构市场化发展之间的平衡。过度执行央行监管目标，就会失去支付机构的拥护，反之，一味迎合机构的市场化诉求，又会失去央行的支持。如何实现正循环，是网联面临的首要问题。
　　二是处理好同支付宝、微信支付的关系。新方案的推出，支付宝和微信支付是最大的输家，如意算盘落空。在其他吃瓜机构弹冠相庆的时候，网联实际上失去了这两大占有支付市场绝大部分份额机构的支持，没有他们的交易量的导入，网联基本就等于“死联”，所以网联规划中前期主要导入这两家的流量是明智而现实的。但是，我判断，他们在网联受挫，转而会拼全力去申请清算牌照，按他们的风格，绝不会接受受制于人的局面。否则，既然现在能接受网联，何不当初直接接入银联呢？
　　三是处理好和银联的关系。网联的出现，银联绝逼是不爽的，说不定网联还得从银联挖人，清算人才还是比较少的。银联不爽，后果很严重，碾压网联还是绰绰有余的。智慧的央妈早就意识到这一点，银联这么多年都是乖宝宝，不能亏待了宝宝，所以制定了划江而治的原则，严格限定了网联的业务范围，仅限于处理支付机构线上交易，但是，银联有现成的线上跨行清算系统，已连接包括城商行在内的绝大多数银行和支付宝之外的所有第三方机构，交易量也是万亿级别的，卧榻之侧，岂容他人酣睡？都是体制内机构，少林派收拾不了不讲规矩的日月神教，收拾下系统内青城、点苍派啥的那是分分钟的事。即便银联发挥革命风格，对机构而言，如前所述，既然现在选择你网联，何不当初选银联。就好比当年，风陵渡口，杨过初识郭襄，无论郭二小姐如何仰慕示爱，他还是选择被尹志平开发过已然风情万种的姑姑，宁愿作个接盘侠，也不会选择郭家二小姐，最多给你搞个大的生日趴，仅此而已。
　　四是处理好同商业银行的关系。以老司机多年和商业银行打交道经验来看，商业银行既保守又激进，既趋利又讲政治，非常难搞。你和他谈创新，他和你谈合规，你和他谈合规，他给你讲支付宝如何如何，你和他谈利益，他跟你讲政治。这个不展开说了，核心在分润模式和定价形成机制，以及如何打破现有的直联模式下，商业银行与支付机构间千丝万缕的利益关系，重构利益格局和商业关系。
　　五是处理好同支付机构的关系。支付机构都是商业机构，核心就是一个“利”字，不是贬义词，因为他们要活下去，任何漠视机构利益的合作，都是耍流氓。关键有两点，剔除支付宝和微信支付的交易量，剩下的机构的交易量其实没多少了，网联在服务好两位大佬的同时，分配多少资源给其他机构，通过笼络其他机构实现对那俩家的制衡，将会非常考验网联的智慧。二是要求支付机构断开同银行的直联交易通道，能否实现支付机构的效率的改进和成本的降低，起码不侵蚀现有的利润。
责任编辑：晓丽
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