一、无法使用网上支付　　华夏银联白金信用卡到手，电话开卡后，开始使用网上支付。支付，却没有成功，说“该卡未签约网上支付业务！”又说“如果您还未开通网上支付功能，请登录我行个人网银签约网上支付功能后再支付。若使用证书版支付，请先将华夏盾插入USB接口中。”那么，就开通网上支付功能吧。登陆签约版网银，怎么都找不到开通的入口，看到相似的“签约/修改/解约”，点击进去，却说此功能只针对证书客户，也就是华夏的“个人网银证书版”。　　到华夏银行柜台，要求开通证书网银。被告知，信用卡不可以开通证书网银。问，网上支付如何解决。回说，找前台经理给解决一下。找到经理，登陆网银，问网上支付功能开了没有。回说，可以正常支付。前台客服小姐并解释，华夏信用卡，只有支付宝快捷可用，如果商户支持信用卡支付，也可以大额支付。难道，3万信用卡只能淘宝吗？那还有什么意思！　　二、终于开通网上支付　　继续在网上翻来覆去，找类似的问题及其解决办法。反映不能网上支付的不少，但没有一个可信可行的解决办法。当研读了《华夏银行新一代个人电子支付业务帮助说明》后，感到华夏信用卡应该还是支持网付的。其中介绍说，网上支付（含一般支付、预授权、冻结），支持卡种借记卡、信用卡，验证方式有网上支付密码、手机动态验证码、华夏盾数字证书，申请渠道个人网银证书版，管理渠道个人网银证书版。目标都是人人网银证书版。不过，在华夏银行，没有人这样解释过。由此认为，必须办个储蓄卡并办理证书网银，然后下挂信用卡。中国银行就是这个方案。　　办了储蓄卡证书网银。登陆进入，交费支付-电子支付-签约/修改/解约-信息-选择卡号。我的网银，是先用信用卡注册的，所以列表里已有信用卡列表。如果没有，找到网银界面左侧“账户追加”，按提示操作，可快速完成。选中信用卡，确认，信息：卡号***，卡种华夏信用卡，签约种类网上支付，证书版验证单笔限额5000，证书版验证日累计限额20000，手机动态验证码验证单笔限额500，手机动态验证码验证日累计限额2000，网上支付密码验证单笔限额300，网上支付密码验证日累计限额1000……等。其实，重点是额度大的证书版验证。　　设置预留信息，设置网上支付密码，确认网上支付密码，阅读同意《华夏银行个人客户“网上支付”服务协议》，确认，完成，显示“交易成功” ，收到短信通知“在个人网上银行签约网上支付成功”。开通网上支付过程，很顺利。　　三、实战体验网上支付　　试用B2C支付5000元。网银证书验证。按步骤完成一个个工序。期待成功。不料，没有成功，说是“单笔异常大额交易金额”，需要进一步验证，同时收到短信：……您在上海银联电子支付服务有限公司一般支付5000元，已超过我行设置的单笔异常大额交易金额。确认支付请发送“是”，取消支付请发送“否”。当然是确认支付了，回复“是”。结果交易失败！错误信息：不正确的PIN。接着，试着支付1000元，提交后，直接说：交易失败！错误信息：允许的输入PIN次数超限。　　网上搜索，类似遭遇很多。有人一语中的：这种情况，就是这个支付通道不支持华夏信用卡。又有人说到，已知支持信用卡的通道有环讯、网银在线、易宝。
　　此路不通，另辟蹊径。在GSD支付，300元，经由网银在线，选择签约网银、网上支付密码验证，成功。在YTD，500元，经由易宝支付，选择签约网银、手机短信密码验证，同样成功。依照这个办法操作，网上支付密码验证单笔300、每日1000，手机短信密码验证单笔500、每日2000，当日额度全部用完。就是说，每日实现支付3000。相对于不能支付，这已经是很不错的了。特别是，银行工作人员都没能明确解决的问题，个人通过探索，利用网络信息和银行有关服务，给解决了，应该算是一个成就。学无止境，单笔5000、每日2000的网银证书验证通道，有待进一步摸索。
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　　试用华夏信用卡证书验证充值。ZSD,从1000元试起，00，全部成功。充值-网银在线-银行卡支付-华夏银行-信用卡支付-立即支付-华夏盾密码-证书版支付-别名登陆（证件号码登陆）-网银登录密码-下一步-卡号（选择信用卡）-信用卡有效期-CCV2-提交-支付成功。
　　GSD支付，在YTD网站名称叫什么！谢谢
　　zsd网站名称
　　是不是要先去办张华夏储蓄卡才能解决问题？
　　对楼主只能膜拜　　，楼主愿意，我们私下交流哈
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请遵守言论规则，不得违反国家法律法规回复(Ctrl+Enter)[转载]2011年年报分析师见面会--华夏银行
华夏银行2011年报表分析时间：日上午
地点：华夏银行二层多功能厅
赵军学：各位分析师，各位来宾，大家好。我是华夏银行的董事会秘书赵军学，非常感谢大家出席华夏银行2011年度分析师见面会。在此，我谨代表华夏银行对大家的光临表示热烈的欢迎！更对大家长期以来对华夏银行的关心和支持表示由衷地感谢！
面对2011年复杂多变的经济形势，我们行在国家宏观经济调控政策的指导下，始终坚持以科学发展观为主题，加快转变发展方式为主线，紧密围绕全面完成五年发展规划纲要目标和全年工作任务，认真落实科学发展观，以全面提升合规运营能力、优质服务能力、持续盈利能力为全行经营工作重点，全力以赴组织开展各项工作，进一步提高全行的经营管理水平和经营业绩。通过全行上下的努力，我行保持了持续、健康、稳定的发展势头，业务结构也得到进一步优化，资产质量不断提高，经营效益大幅度提升。
在经营管理层的带动下，在广大员工的共同努力下，2011年全行继续保持利润高速增长，我们的利润增速高于资产增速，中间业务收入增速高于净利息收入的增速，保持了一个良好的势头。资产规模稳步增长，资产质量持续改善，经营效益大幅度提升，全面实现了预期的经济目标，也就是全面实现并且超额完成了我们的年度计划。截至日，全行总资产达到1.24万亿元，全年实现利润总额达到125.27亿元，首次突破100亿元，同比增长56.44%。不良贷款率0.92%，首次下降到1%以下，合规运营的能力和管理水平逐步提高，还实现了新核心系统在全行的上线运行。
2011年，我们行在主要股东的支持下顺利完成非公开发行，成功募集了202亿元的资本金，年末资本充足率达到11.68%，可持续发展基础得到进一步夯实，也为我行长远发展奠定了坚实的资本基础。2011年，华夏银行在业绩向好的同时，市场形象也进一步稳步提升，获得了更多的机构分析师和投资者的认可。这些进步的取得离不开在座的各位对我们行长期的关心和支持，也正是因为大家的关注，才吸引了市场对我们行更多的目光，通过和大家不断地沟通和交流，我们行也更直接的了解到业界、资本市场和投资者对我们的看法，这些都使我们能够更加客观全面的分析自己的优势和劣势，对我们日后更好的发展也提供了很有实际意义的帮助。
事实上，我们每一次分析师见面会全行上下都非常重视，2011年我们行在社会各界的支持下，不断提升自己的管理水平，艰苦拼搏，取得了比较好的成绩。2012年我们依然要继续坚持以科学发展观为主题，努力提高对实体经济的服务能力，全力以赴推动改革，推动创新发展，推动精细管理，推动我们提高服务客户的能力和资产经营的能力，以优异的成绩向广大投资者汇报。
今天我们邀请各位分析师出席本次见面会，一是向大家介绍我们行2011年的工作情况，二是向大家传达我们持续发展、稳中求进的发展方向，三是感谢大家为不断提高我们行市场形象所做的工作和努力，你们的信任和支持是华夏银行的发展的保证，也是我们进一步完善的动力。
非常荣幸的是，我们行的樊大志行长今天也出席了见面会，与大家进行沟通交流，大家表示欢迎。我们行今天参加会议的还有很多同志和领导，我一一给大家做介绍：首席财务官兼发展研究部总经理宋继清、计划财务部总经理关文杰、信用风险管理部授信审批中心总经理涂超、合规部总经理王立英、信用风险管理部授信管理中心总经理阎炯智、信用风险管理部授信管理中心副总经理金肖红、中小企业信贷部总经理卢小群、公司业务部总经理方汉苏、个人业务部总经理许明、国际业务部总经理马晓华、金融市场部总经理卢晟、金融市场部副总经理焦建波和董（监）办副主任潘峰。
今天会议的安排是这样的，首先我们请计财部总经理关文杰向大家介绍我们行2011年度经营情况，介绍以后，按照惯例跟大家有一个互动的环节，大家可以提问，我们相互交流，时间大约一小时左右。
下面请关总向大家介绍我行2011年度经营情况。
关文杰：各位分析师朋友，接下来按照安排我向大家简要介绍华夏银行2011年度经营情况。我的介绍分成两部分：第一部分，华夏银行经营情况的概述。第二部分，主要经营特点的介绍。
第一部分，经营情况的概述。2011年，华夏银行积极贯彻国家宏观调控政策和监管要求，以“全面提升合规运营能力、优质服务能力、持续盈利能力”为工作重点，克服了“慢、紧、高、难”的不利经营环境，盈利能力得到快速提升，业务结构持续优化，资产质量显著改善，经营效率不断提高，全面实现了预期目标。这里和大家讲到的“慢、紧、高、难”是华夏银行基于2011年的经济形势所做出基本的判断。所谓“慢”就是随着国家经济结构的调整和发展方式的转变，经济的增长速度会有所减缓，相应的贷款的增长速度也会慢下来。“紧”是在监管新规即将实施，监管更趋严格的情况下，营运资金和信贷资源会越来越紧，存贷款组织形势会更加严峻。“高”是在流动性收紧，利率上行的情况下，融资成本会明显走高，风险发生的可能性会明显提高。“难”是在“慢、紧、高”的情况下面对激烈的市场竞争，经营发展会更难。面对这样的形势，2011年华夏银行在董事会的领导下统一思想、坚定信心，进一步增强了责任感、紧迫感和使命感。力争使经营发展又迈向新台阶。
接下来给大家列的表是2011年主要的经营数据。从规模的情况来看，总资产是达到12441亿，增长了16.9%。一般性存款余额达到8960亿，增长16.7%。各项贷款是6115亿，增长15.8%。从效益类指标情况来看，净利润实现了92.21亿，比去年同期增长了53.9%。每股收益达到1.48元，增幅较去年同期是23.3%，资产收益率是达到0.81%，同比提高了0.17个百分点。中间业务收入的占比是11%，同比提高了2.63个百分点。在风险管控指标方面，不良贷款的余额是56亿，比年初减少了6.54亿，不良贷款率是0.92%&
，较年初下降0.26个百分点。拨备覆盖率突破了300%，达到308%，这个数据是提高了99个百分点。在监管类指标方面，资本充足率，核心资本充足率两项指标均满足监管要求。资本充足率11.68%，核心资本充足率是8.72%。
二，经营特点分析。
2011年经营特点体现在五个方面：一是盈利能力得到快速提升；二是经营规模实现稳步增长；三是业务结构得到进一步优化；四是资产质量显著改善；五是抵御风险能力得到不断提高。
第一，在综合盈利能力快速提升方面，主要反映在三个方面：一是利润总额首次突破100亿元大关。二是每股收益、每股净资产实现较快增长。三是利润的增幅高于资产的增幅，收益的增幅高于成本的增幅，收益指标明显改善，成本控制趋势良好。三是中间业务收入发展的速度是快于收入的增幅和利润的增幅。
2011年全行通过提高资产使用效率，加大收入成本结构调整力度，有效控制资金成本，严格信用风险管理等一系列措施，实现了经营效益的稳步提升。利润总额是超过125亿元，首次突破了100亿元大关，比上年增加45亿元，增长56.4%。净利润是突破92亿元，增长53.9%。每股收益达到1.48元，增长了23%，每股净资产达到9.33元，增长了31.2%。在近几年资产规模速度快速增长的情况下，2011年的利润增速是快于资产的增速36.8个百分点，净资产利润率达到17.44%。大家可能都了解，去年4月份华夏银行是完成了这一轮的增发，增发之后股权是有一定的摊薄作用，剔除增发因素以后，资产的收益率是达到21.6%，比上一年提高3.35个百分点，21.6指标按照我们初步估计目前是达到股份制同业的平均水平。在成本管理方面，通过构建和推进全面成本管理，优化费用资源的配置，在近几年IT建设、机构建设和机具投入等刚性费用连续保持高投入的情况下，营业收入增速比营业支出快了9个百分点，成本收入比同比下降1.52个百分点，实现了连续两年的下降。
第二，经营规模实现稳步增长。这里体现在三个方面：一是存款增速跑赢了市场，储蓄存款增速快于对公存款增速。二是小企业贷款、个人贷款的增速快于贷款增速。三是机构和渠道建设积极推进，经营效率提高较快。一般性存款余额8960亿元，同比增长16.7%，快于贷款增速0.9个百分点。这个水平比目前我们掌握到同业的平均增速是高1.4个百分点，市场占比同比也提高0.02个百分点。储蓄存款达到1426亿元，同比增长25.2%，这个数据是快于对公存款增速9.9个百分点，比现在掌握同业的平均增速是高4.9个百分点。
小企业贷款的余额是达到1222亿元，同比增长20.8%，高于贷款增速5个百分点。个人贷款余额750亿元，同比增长24.8%，高于贷款增速9个百分点。这两个数据说明在2011年度我们在小企业贷款以及个人贷款方面的投放力度在进一步加大，也凸显出小企业业务和个人业务是华夏银行今后重点的一个发展方向。
在机构和渠道建设方面，去年新增的机构达到32家，营业机构的总数是426家，华夏银行的机构网点现在已覆盖全国67个地市以上的城市，在电子银行渠道建设方面，2011年新核心系统实现了全面上线，新一代的网银系统和新核心系统并行上线，华夏银行率先推出网上银行的跨行、跨地域代发代收工作，ATM、POS等全电子渠道交易笔代替率已经达到85.9%，进入同业先进行列。在个人业务渠道建设方面，通过不断丰富渠道的建设和机具的布设和业务总体的推进，自助设备跨行取款交易量达到1743万笔，这个数据是同比增长31.8%，增量是前两年增量总和的24倍，POS跨行收单业务量达到2146亿元，同比增长62.45%，是2009年的4.6倍。这几年华夏银行通过不断的渠道建设和机具建设，包括网点机构的建设，推动整个业务量的快速增长，特别是在2011年业务量增长能够实现大跨度的跨越。在资源配置方面，进一步加大资源的市场化配置力度，持续推动机制建设，经营效率得到进一步提高。2011年的网均资产比上一年增长10.62%，网均存款比上一年增长7.9%，网均利润比上年增长了44.7%。
第三，业务结构进一步优化。
这里主要介绍三个特点：一是贷款结构进一步改善，纯贷款占比和个人贷款的占比得到提升。二是存款稳定性增强，日均存款占余额比重提高，储蓄存款占比提高。三是收入结构调整力度加大，中间业务收入占比得到进一步提升。
2011年因为受到信贷规模紧缩的控制，华夏银行将贷款资源全力以赴的用于客户的发展和维护方面，日均纯贷款占全部贷款的比重达到98.6%，同比提高1.3个百分点。贷款资源继续向小企业和个人业务倾斜，小企业贷款和个人贷款的占比分别是20.1%和12.3%。这两项比上年提高0.9个百分点。
一般性存款日均占余额比重是85.5%，同比提高1.2个百分点。储蓄存款占一般存款的比重达到15.9%，同比提高1.1个百分点。这两项数据给大家列示的是一般性存款日均占比提高，使存款的稳定性进一步增强。储蓄存款的比重提高和华夏银行的整个的发展战略和策略是相关的，同时储蓄存款也是筹资中很重要的一部分，储蓄存款的占比提高也代表我们今后负债的稳定性会进一步提高。
实现中间业务收入37亿元，超过前两年中间业务收入的总和，增速快了43个百分点，占比达到11%，同比提高2.6个百分点。新兴业务的快速发展同时推动了华夏银行的规模快速增长，在前面给大家介绍过华夏银行在一些渠道建设方面也促进了业务量的成倍递增，新兴业务发展推动业务量的增长，成为中间业务收入的重要来源。像投行业务、国际业务、个人业务、信用卡四个条线中间业务的增量占到全部中间业务增量的70%。
第四，资产质量明显改善。
这里包括两个方面：一是不良资产实现了“双降”，特别是问题贷款清收成效显著。二是不良贷款率比年初下降0.26个百分点。在2011年通过进一步的提升信用风险的管理水平，推广专业审批机制，加强政府融资平台贷款、房地产贷款等重点领域风险管控，加大低质客户的退出和问题贷款的清收力度，推动资产质量不断地向好。现金清收的占比达到71%，同比提高22.87个百分点。不良贷款额和不良贷款率的情况前面已经给大家介绍到，但是这个成绩的取得是一种内在的华夏银行切实的质量的提高，比如在去年在核销方面，整体的全年核销保持在6.4亿，这个水平比2010年同比减少了11亿，在这个基础上华夏银行的资产质量通过进一步加大资产质量的管控力度，取得“双降”的成果，资产质量得到切切实实的提高。
第五，抵御风险能力不断提高。
一方面是拨备覆盖率首次提高到300%以上。如果我们分析师注意看各股份制商业银行的拨备覆盖率的对比，可能在过去会看到我们的拨备覆盖率的水平是低于同业水平。在去年整体财务实力增强的情况下，拨备水平得到了进一步提高，覆盖率首次突破了300%，能够接近于同业的平均水平。同时按照新的监管新规的要求，拨贷比达到2.82%，超过了2.5%的新标准水平。
第二方面是资本充足率符合监管要求。资本充足率和核心资本充足率两项指标均是达到监管要求。资本充足率是11.68%，核心资本充足率是8.72%。去年年末的资本净额是831亿，同比增加了282亿。核心资本净额是同比增加了275亿。
以上是我对华夏银行经营情况的简介。谢谢大家。
赵军学：刚才关总把年报的基本情况和一些我行的分析跟大家做了简要的沟通。下面我们进入互动环节，欢迎大家就你们关心的问题和我们进行沟通交流。
中金公司：谢谢赵总给我这个机会，我来自中金公司的分析员，首先非常恭喜华夏银行去年取得非常好的业绩。第一我们看到整个增长非常快，第二从我们分析员的角度来看，整个盈利的质量是非常高的，是非常扎实的盈利。
我还记得去年这时候樊行长跟大家交流后，大家都非常振奋，我印象比较深刻是两方面的内容，也想就这两方面继续问一下樊行长。一是去年樊行长谈到我们华夏银行的远景或者战略规划是三个中等：中等城市、中等收入人群和中等规模企业。我想问一下，我们去年在这三个中等方面有一些什么样的推进？往前看的话，我们如何具体执行这样的战略规划？能不能给大家一个大概的目标？二是樊行长去年也说过，我们从资产回报率上来看，现在已经是有很大的改善，但是相比于同业来说可能还存在一定的差距，希望通过两年到三年左右的时间能够逐步追上同业的平均水平。从现在看已经过了一年，去年成绩是很不错的，整个资产回报率在不断提升，并且在逐步缩小这个差距。想继续问一下，未来两年我们要提升ROA的水平，主要通过哪些方面来进行改善？谢谢。
樊大志：这两个问题我很愿意回答，这也是华夏银行这两年一直努力做的事。原来讲的“三中”，个人业务要着重中等收入人群。中等收入人群就是每一家营业机构所在城市当地的中等收入人群，这是我们对当地客户的定位，定位不是全国统一的，由于地区收入的差异，客户标准相应也有所不同。
关于进展，去年我们做了几件事，一是从机构上把绍兴分行和常州分行转型为小企业分行，这项工作已经完成。未来，你们会发现这两家分行的整个业务将集中在中小企业和个人业务上。二是从考核上，2012年开始，根据规模、地区等因素将32个分行分为四大类，通过分类管理，对不同规模、不同地区分行制定不同的发展策略，这也是我行机构转型的具体体现。这两年大家能看到，华夏银行也在推转型。去年给大家讲过“两个80%”的问题，这与分析师、证券市场讲的“二八定律”不是一个概念，华夏银行讲的“两个80%”是调动80%没有客户资源的客户经理，去服务那些没有被很好服务的80%的客户。如果华夏银行还是20%左右的有资源的客户经理带来80%的客户,支撑50%以上的业务，这是不正常的。目前社会都在关心银行的服务质量和服务水平，我行从去年开始重点放在这方面，这同时也是我们想做的一项工作。
在小企业方面，经过2009年到2012年的发展，华夏银行在小企业的市场定位和营销模式上的特色已经开始显现。华夏银行做小企业的思路是要依托一个平台来做小企业，原因是小企业数量太多，我们的员工和客户经理受时间和精力限制，不能去熟悉那么多的小企业，所以我们找一个平台，像在烧饼上找芝麻，先找烧饼，依托在烧饼上的芝麻就是好的小企业，这样小企业不但能够做起来，而且风险也是相对较小的。
关于小企业，大家还比较关注风险问题，我觉得小企业的风险和特别大型企业的风险是不一样的。防范小企业信贷风险主要靠产品，因此要把合适的产品推广给小企业，否则小企业的系统性风险是没有办法控制的。从整体看，大企业违约率低，损失大，小企业违约率高，损失小。如果我们小企业规模做到一定程度，我相信小企业的整体风险水平不会比大型企业高，这也是华夏银行这几年所谓的“三中”定位的一个考虑，包括我们的机构也想放在中线城市和中西部。在中线城市和中西部发展机构对我们的负债业务有很大的好处，也有利于提高我行竞争力。我们讲的“三中”策略这几年一直在持续推进，即对公业务以中小企业客户，个人业务以中等收入人群为主，机构放在中线城市和中西部，这也符合华夏银行目前的经营能力。
关于资产回报率的问题。我比较了同业的情况，包括国有银行。我们的资产回报率与过去相比几乎是翻了一番，但与同业相比还有一定差距。为什么华夏银行的资产回报率相对低一些？从数学看就是分子和分母的关系，一是从分子上看，盈利能力与同业还有一定差距，这是作为一个经营者来说要下大力气解决的问题。二是从分母上看，我行正处在一个高投入还没有进入高回报的阶段。今年如果做好的话，资产回报率要比2011年会更好一些。
目前银行面临很多外部环境的挑战，作为银行来讲，就要相应调整发展策略和不断改善内部经营管理，以适应外部环境的变化。从长期看，我行整体的发展态势是比较好的。放在两到三年的时间看，我们达到同业中等水平或者中等水平以上，这个信心还是有的。看一个企业，应该更关注它的长期发展趋势。而不是仅从某一个点或某一阶段去看。
瑞银证券：我有两个问题：一是我们小企业贷款发展速度比较快，成果比较显著，特别是看到500万以下的小企业，今年的贷款增速达到66%。我们小企业这一块的不良率情况和变化情况是怎么样的？二是关于新增贷款方面。我们看到关于贷款投放方面，政府提出要严控平台贷款，房地产贷款也是比较限制的，小企业贷款这一块总体来看风险是在增大的，请问我们行的情况如何？谢谢。
卢小群：华夏银行不良贷款具体的数据在我们年报里已经有了披露，重点想回答的是,
2009年4月，华夏银行董事会决定成立小企业专营机构——“中小企业信贷部”，围绕打造“中小企业金融服务商”的战略目标，从组织架构和体制机制进行了创新，尤其是在营销模式和产品研发上进行了创新，按照
“烧饼上找芝麻”的策略，我们开展一系列小企业的金融服务。从成立专营机构以来，近三年的时间，我们行累计投放了近1200亿的小企业信贷资产，建立了一套适合自身业务发展的、行之有效的风险管控体系，目前我行小企业整体信贷质量良好。例如，在温州跑路潮和中担投资信用担保有限公司陷流动性危机事件中，我行都迅速采取了行动，退出温州分部潜在风险客户；立即冻结中担公司在我行的担保额度，终止合作。今后，我们还将继续坚持“烧饼上找芝麻”的策略，紧紧围绕我们平台合作客户，从源头防范风险。
涂超：刚才问的问题也是我们非常关心的，我先回答你的问题，刚才你讲到这些领域是有风险，但并不是说这些领域不能做业务。现在投向还有很多广阔的领域，现在国家提倡新能源、新材料、新技术、节能环保，这将来都是我们可以进入的领域。刚才你讲到涉及到房地产的业务，我借这个机会把我们对房地产的一些看法和想法跟大家报告一下。
2009年之前的五年，房地产贷款在华夏银行是很少的，你们在报表上可以看出，我们对房地产贷款业务是非常审慎的。当然，2009年开始，华夏银行在控制风险的前提下也有选择的介入一批优质的房地产项目，特别是那些用于满足人们基本居住需求的优质住宅项目，在房地产贷款业务选择方面我们主要考虑借款人资信、贷款项目、抵押物以及能否封闭运行，择优审慎支持。在以上严格控制风险的情况下，除历史遗留问题外，我行2009年以来开展的房地产贷款业务都没有出现风险，到目前为止，这块资产质量还是比较好的。
实事求是的说，为了应对目前房地产市场下行可能带来的信贷风险，我们对各个分行、各个项目再次进行风险排查，这些项目销售进度慢了，这是事实，但房地产的业务开展进度慢并不意味着销不出去。房地产开发商一方面用项目来还，另一方面也可能用综合收益来还，从排查情况来看，目前我行房地产贷款整体风险可控。
在目前新增投放没有出现不良的情况下，我们想对2012年房地产贷款采取一些措施。比如2012年我们提出了四句话：一是总量控制，二是提高准入，三是结构优化，四是精细管理。我简单把这四句话的意思说一下，总量控制是华夏银行在房地产贷款的增速要低于去年，这是总量控制的一个目标。由于目前限购、限贷、限价和房产税这四个宏观调控政策，我们认为要在全行控制总量的情况下还需要控制好节奏，那就是要求所有房地产贷款都要在总行核准的情况下才能发放，包括已经批准的贷款项目也要进行核准发放，这是我们控制总量和节奏的一个手段。提高准入方面，我们对房地产进行压力测试，特别是对土地的取得价格较高的项目，还有比如适当的提高房地产开发商的出资比例，或者适当的要降低抵押率，要考虑到区域和地理位置，考虑限购、限价和限贷和房产税等政策出台以后对你的影响是不是足够大，有一些地区影响略小一些，这些问题在准入上加大考虑。
优化结构方面，我们有一些地区，在房地产贷款按期收回后，要想再做一笔新的业务就只能把释放出来的额度转移到实力更强的房地产开发商或较好的项目上来，确保结构优化。
精细管理方面，全部是台账管理，总行有台账，分行有台账，要做到户户有台账，账账要相符，我说的相符是分行的台账要跟总行的台账相符，而且还要动态管理，用这些手段来控制，房地产贷款的风险控制就有了更多手段。
刚才讲到地方政府融资平台方面，我简单说一下。去年我们压缩了41亿，可以说的是主要压缩了半覆盖、无覆盖和平台级别比较低的。从现在的情况来看，没有对我们当地分行和政府之间引起任何矛盾，而且有一些项目有效处理还得到了当地政府的认可。平台贷款去年讲“四贷四不贷”，现在又出了一个新政策，我们正在研究，下一次见面会上可能问这个问题就能够回答得更好。
樊大志：我补充一下，刚才涂总讲的房地产贷款和平台，你们看一下华夏银行的报表，我们整体房地产贷款的占比不高，个人业务和开发贷这一块各占50%左右。总体比重不高，这几年整个信贷部门对这块的准入和结构都严格按照国家有关政策执行。从去年开始我们对保障房项目房地产贷款方面的投入大一些，你会看到我们的一些增量，增量方面保障房项目做得多一些，最早的一笔保障房项目也是华夏银行做的。从现在运行来看地方政府对这块很重视，还款、运行模式的设计也符合银行信贷的基本要求。这方面我们做的比重在新增量里面占的高一些，整个安全情况也不错，整体风险可控。平台占比也比较低，同时台帐、归类、还原、加固这些措施做得比较及时和有效，这件事大家都很关心。
中信证券：各位管理层好，我想问两个问题：一是关于拨备计提的策略，过去两年，我们每年的拨备计提额大概在40亿以上，到了去年的年末不良贷款的余额是56亿，整个覆盖率和拨贷比水平都已经达到并超过了监管要求的指标，后续我们拨备计提的策略是怎么样的？二是关于资产负债配置策略方面，四季度不管是存贷款还是同业资产和负债，环比增长都是比较快的，想请问后续我们将如何做好资产负债的匹配和资本进一步的节约来支撑发展？谢谢。
阎炯智：非常感谢你关注这个问题，近年来大家也一直看到，我们行的拨备计提是严格执行监管部门关于逆周期的要求，在经济条件好的情况下，充分考虑到未来可能的不利情况，持续强化拨备计提的管理，实现了我们拨备覆盖率和拨贷比的稳步提升。到2011年底拨备覆盖率达到308%，已经进入300%的周期。2012经济环境比较复杂，我们主要从以下三个方面对拨备计提进行综合考虑：一是同业对拨备的计提状况；二是资产质量运行情况；三是监管机构对逆周期的要求。
关文杰：我把资本的情况介绍一下，近几年华夏银行总体上资产负债的发展按照规划在稳步进行，和同业相比也保持了平均以上的发展水平。在规模不断扩大的情况下，刚才分析师提到的问题，如何做好资产负债的匹配和资本进一步的节约来支撑发展。确实也是华夏银行经营管理层一直在研究考虑和采取措施解决的问题。在近三年过程当中，资产负债的匹配管理一直提上议事日程，今年按照樊行长讲话的要求，资产负债管理已经作为重头戏，实际上资产负债管理的核心不仅仅是资产负债的结构，向下引导有收入成本结构的管理和调整，这一项工作始终在进行，如去年年初就把总体的资产负债规模调控的目标都列出，逐级确立步骤，确保年末达到目标要求。
举个例子，华夏银行总体的收益类指标里，在2011年除了主营资产负债以外的收益率达到了0.86%，这和表内主营资产负债利差在同步增长，对资产收益率的指标也是起到积极的带动作用。这个指标反映出来的结果是总体资产负债调整的结果，这里既有资产的运营效率提高，又有对负债成本的控制。在今年的工作里，我们会按照新一年度的资产负债调控的目标安排，结合形势的变化进一步做好下一步的调整。在资本节约方面，是近三年华夏银行始终在加快对资本科学管理使用方面的工作，如在核定利润的过程当中，对分支行的管理已经引入了资本成本的扣除，也就是说分行的实现利润里首先要扣除资本成本，这之上是作为分行实现利润和考核的基础。在日常对于资本的增量使用方面，我们采取了对分行的竞价方式，几家分行同步竞价，谁的价高谁得到相应的增量资本。在定价方面，从去年开始已经引入了剔除风险成本后的资本收益的计算方法。我们分析师都非常专业，我刚才讲到的这几项实际上就是启动了经济资本管理的工作。
下一步随着监管新规的逐步清晰，我们会在监管部门的指导下细致的做一些测算和沟通，在新一年度华夏银行会全面推进经济资本管理和相关的工作，会推动资本精细管理的工作持续深入。
国金证券：我的问题是关于年报上的一些数据。第一，关于息差这一块，2009年，我们看到华夏银行的ROA相对同业较低非常重要的原因是存贷差比其他银行要窄。我们2010年看到一个明显的变化，贷款收益率的上升和存款成本率的下降幅度快于行业平均，这一块我们在2011年来说发现一个不太好的现象，华夏银行存款的成本率上升的幅度比较快，而如果我们单纯从华夏银行的资产负债表上来看，我们只能看到定期存款的占比上升的比重是比较大。对于全年的存款资金成本的趋势的判断是什么？
第二，关于资产业务。我们可以看到，在整个的全国性股份制银行里华夏银行的存贷比比较低，比兴业银行、民生、浦发银行、中信都要低。我们在去年四季度资产负债表里可以看到，华夏银行的吸收存款能力比较强，新增存款比较多，相对于贷款投放这一块比较弱一些，不像其他银行把存贷比充分达到监管的上限上，在这个角度，华夏银行对于资产负债管理业务，今年具体的想法是什么，是否会在贷款投放这一块加大比重，还是继续在存贷比保持在目前的水平，还是会有更多的作为。
基于第一点和第二点，今年华夏银行对于息差这一块是怎么判断的？还有关于成本收入比，我们看到华夏银行成本收益比在整个股份制银行是偏高一些，在费用结构里，员工的费用占比是偏低的，只有40%多，比其他的股份制银行是低很多。这一块是不是存在着对华夏银行员工这一块激励方面是不是不太充足？谢谢。
关文杰：问题确实提的很专业、很细。刚才讲到关于华夏银行负债成本水平上升比较快的情况，可能我掌握的情况和分析师掌握的情况略微有一些出入。从去年下半年开始，华夏银行的负债水平随着几轮升息加上存款成本翘尾因素。整体的负债成本上升是正常因素的影响。我们去年三季度掌握的同业状况，华夏银行总体成本控制水平还是略优于同业，比同业的平均水平略低一点。这个水平比去年年初的水平是要好。去年年初我们在成本水平上是略高于同业的，去年分析师会看到两个方向，一是成本控制水平，从年初略高于同业基本到三季度是走到略低于同业。在收益率水平上，我们年初是低于同业，到了三季度之后是略高于同业。这两点反映出在成本控制方面和收入调整方面在去年按照资产负债总体结构的调整还是取得一个积极的成效。下半年成本走高也是现实状况，这个状况不仅仅反映在华夏银行身上，可能全行业都存在普遍成本升高的状况。据我们现在趋势上判断，总体我们成本的水平还是要处于同业的平均水平区间。
第二，您提到关于息差水平和息差趋势是相类似的问题。在新一年度关于贷款力度加大的问题，我们都知道从去年开始国家开始实行宏观调控，实行了按差别准备金管理的管理方式，是给核定固定额度。在今年新一轮的经济形势下没有接到新的措施，基本信贷投放还是在偏紧的形势下，按照差别准备金管控方式来进行。我讲这个意思是如果今年华夏银行想进一步加大信贷投放也要符合国家宏观经济调控的要求，只能在国家大的要求下，在中央银行大的要求范围之内进行一些调整。我在前面的PPT里介绍到，去年是在有限的信贷资源条件下加大了对客户维护和发展的贷款的投放力度，相应的是压缩掉票据业务来支撑贷款的投放，因为客户对贷款的需求还是比较强烈的。从我们目前掌握的情况来看，企业客户对这一部分的需求还是比较平衡，也就是今年的整体贷款结构安排还会保持和去年相近的运行趋势。
关于息差的问题，这也是仁者见仁、智者见智的情况，因为今年经济形势总体上还是比较复杂多变的，也会面临新的困难。有几点可以看到，比如各家商业银行对负债的争夺会更加激烈，这必然会带来负债成本的普遍提高。二是现在对银行服务于实体经济，加大规范经营的管控越来越强，也就是说商业银行追逐利润的行为必然要理性的回归到服务实体经济和保持适度的利差的水平上。从银行业的总体情况来看，仅仅从这两项因素来看利差空间会出现逐步变化，但是这种变化一定是一个理性的回归。
赵军学：你刚才提到关于员工费用占比的问题，我试着就我所掌握的情况来回答你的问题。
首先，从人均收入的角度上来讲，就股份制银行而言，华夏银行普通员工和领导的收入却是比较低的，二者的比例是比较合适的。第二，从前年开始，尤其是去年，我们一直强调总行对分行和分行对支行的支持。刚才樊行长也给大家介绍了“两个80%”的情况，如果我们80%的客户经理能够充分的发挥出他们的作用来，能够服务80%的客户，那么他们的收入就会提高。虽然从成本的角度来讲，我们的人力成本的支出会有所提高，但是换回来是全行业绩的发展，这是我们最期望的目标。谢谢。
博时基金：我第一个问题想请问樊行长。从华夏银行过去两年的情况来看，人员从1.2万人增加到1.9万人，网点也增加了快100个左右，每年的费用整个投入是超过30%。您能不能再细化一下，我们有哪些措施能够让所有员工劳动生产率提高的同时，给他们增加收入，提升经营效率？二是您一直强调ROA能够往1%的方向去努力，我们其实看到华夏银行过去几年ROA变化的情况，首先看到整个拨备，因为我们风险管理水平的提升，拨备在下降，但是到目前来看还是高于行业的平均水平。第二，在整个利息收入这边的情况，跟同业是比较接近，但是在手续费收入情况来看还是跟同业有一些差距。这三个对ROA影响最大的方面来看我们有什么样的努力，达到什么样的目标？
樊大志：我围绕ROA的角度来讲一讲，可能会相对集中一点。资产回报率有两块，刚才讲收入水平低这一块，一是信贷水平收入，这两年变化挺大，我们的净息差这一块是接近同业的水平。我们ROA从去年0.6提高到今年0.81。二是资产总量里有一块非信贷资产，大家通常讲的同业资金，在2011年以前华夏银行的这一块是拉低我们资产收益率的，这种情况从2011年以后开始变化，已经对资产收益率有正的拉动。一家银行将来有没有能力管理高成本资金，我认为是一家银行核心竞争力的体现。将来资金成本会越来越市场化，存款成本的上浮和上升是一个趋势，银行从业人员有没有能力来驾驭这一块收益，来提高整体收入水平，这是我们要研究的。
关于同业资金。目前我们的同业部、投资银行部和资金部三个部门已整合成了一个部门-金融市场部，在华夏银行唯一具有准事业部性质的部门就是这个部门。一是组建这个部门可以更好地解决同业或者高成本资金的综合使用和管理的问题。如果这一块的资金收益效率上去，华夏银行整个ROA会有一定的提升。二是可以提高我们对20%的客户，那些高端客户的服务能力和支持能力，从而提高我们的综合回报。将来金融市场部的相关业务是下一步提升我们收入水平的一项工作。
关于经营转型。以前对公业务和对私业务，都是按规模和条线划分，因为那时候对资本没约束，主要是看谁的信贷规模投放大，最后根据盈利情况去看各个条线的贡献。以前以规模论英雄，现在以比率来论英雄。从2012年开始，华夏银行从成本和资本的角度去配置资源，这是我们今年要做的一件事情，而不是简单按条线去配置资源，谁资本消耗低、成本低、综合回报率高，谁拿的资源就会多一些。这样每年1000亿左右的贷款，可能给我们带来的回报就跟以前不太一样。这是今年收入上要抓的两个问题。只有这样，大家才会重视加大对中小企业的投入。
还有成本的问题，再有一两年的时间，我们的网点达到五六百家以后，我们的电子渠道也达到一定的覆盖率以后，我们的固定资产投入会进入相对稳定的增长态势，不会像这几年这么持续的高增长，从2013或者是2014年以后我们这种趋势会变成一个正常的增长和投资的趋势，这一块的成本会下来。由此相关的人力成本和科技成本也会适当的下降。在收入方面，我们在信贷资源上按成本和资本去考虑，同时有对同业资金的考虑，加大投行对高成本资金的管理力度，提高它的回报。在资产方面，我们考虑成本和资本消耗两个因素，这样的话可能未来华夏银行的资产回报率会跟同业有很好的可比性。这是我们的几个措施。
刚才讲的都是结果，从收入结构和利润结构上看，还是经营策略的问题，从这几年开始推行从分行到支行的转型，华夏银行未来三年里对支行的定位会有大幅度的转变，会降低全能型支行的成立速度，而加大力度发展社区和写字楼支行网点，加大密度，减少面积，这样运行成本会大幅度下降，同时经营的专业性会越来越好。比如就做理财和储蓄，这样有利于人员配置，员工自身的营销压力也会有所降低。
转型后分行做什么？分行重点维护那些中高端的对公客户。总行做全系统的20%的客户和高成本资金的管理，将来总行的公司部和投行部会联手服务华夏银行最高端的客户，而一些常规的客户放在分行去做，支行的重点放在个人和小企业。经过这种转型，我们的盈利问题、资本消耗问题和人员配置问题都会得到很好的解决。
这两年华夏银行一直强调打造“第二华夏银行”，也就是电子银行，我们在这方面的投入比较大。从未来发展趋势来看，网络交易的占比会大幅度攀升，要在这个渠道上做好工作。
在个人业务上，今年开始推行老年金融的问题，中国社会已经开始进入老龄化的社会，今年以后我们在个人业务上，社区老年人金融服务是我们重点做的一块业务。
这几年大家看到华夏银行有几个方面的明显变化：一是我们有一些品牌开始在市场上有一定的竞争力，如小企业，
ETC和商旅卡，以及国际业务的一些产品。二是我们的电子银行，大家仔细观察一下或者留意一下，华夏银行对一些集中交易场所建立的电子集中支付平台有几十家，比如像绍兴黄酒的电子支付平台就是华夏银行做的，类似这种平台又可以找到一个大烧饼放射出无数终端的客户，包括小企业。今年我们的产品研发上也要做一些尝试，提高竞争力就是要提高对市场的反应速度，反应速度主要体现在产品上，今年我们会给深圳、上海、北京分行一定权限，让他们在新产品的推出和调整上做一些有益的尝试，这是今年想做的几个事情。
我非常高兴能有这样的机会和大家见面交流，能够倾听你们的意见和建议，更好地促进我们的工作。通过比较，我们能够看到同业有很多好的地方值得学习，同时我们对自己也充满信心。经过这几年的调整，我们一些差距大的指标在逐步缩小，个别地方和局部地方也逐渐形成了自己的特色。今天之所以有这么多分析师来到现场交流，是大家对我们取得成绩的充分肯定，也是对我行未来发展充满信心的体现。&&&
中金公司：我想提关于我们行资本规划方面的问题。我们看到去年年末的核心资本充足率是8.72%的水平，比三季度9%以上的水平有明显的下降，能否解释一下原因？虽然我们2011年进行了再融资，但我们现在的核心资本充足率离监管的要求并不是非常的远，我们行未来对于资本的规划是怎样的？如果考虑我们自己内生资本的补充，能够支持我们行多长时间的发展？谢谢。
关文杰：这个问题问得非常专业，因为今年过了一月份，我就第一个问题做过梳理。华夏银行的资本使用从去年的状况来讲分成三部分：第一，正常的经营发展所需要的资本。第二，监管要求或者是监管政策的变化所带来的资本计算的变化。第三，基于我们自身的要求和管理方面进行进一步清晰的调整。
去年正常发展这一部分可以剔除掉，刚才我们的专家都谈到三季度开始发生了比较大的变化。这里究竟有哪些调整因素？我可以就后两个因素简单介绍一下。去年对商业银行监管部门采取了一些新的监管的要求。比如融资平台，按照现金流覆盖计算相关的风险，这一部分它对资本计算的标准是在提高的。比如市场风险资本，去年开始计入到商业银行资本的计算口径。再比如说保本理财产品由表外进入到表内。去年保本理财按照监管要求是划分成四个季度，督促你在三季度末之前完成或者全部进到表内，或者全部消化结束，既然进到表内，三季度就要把所有的拨备和资本计算全部计算在内。比如说去年还有部分次级债到期，这一系列因素大多都集中在三季度，这是政策性变化的一部分。
我们自身对管理方面清晰的情况，比如我们以前对中央政府投资的资本计算，可能在省级政府和中央政府之间并不是特别清晰，包括中央政府投资在地方上怎么去划分，去年我们和监管部门和统计部门做不断的交流，华夏银行自身出台了一个名册，对这部分进行了重新划分和调整。总体来讲，去年总体的资本计算和资本的使用包括调整，没有其他的非正常因素，还是基于以上三个因素。核心在资本方面也是为了摸清家底，夯实基础，还有就是主动合规，还有精细化管理的要求，把基础抓实了，按照规定的口径该调整就调整，该符合经营发展需要的就支持上去，这样为今后的发展奠定一个比较扎实的基础。这是主要的资本情况。
樊大志：我补充一下，怎么看拨备的事。银行每年面对的环境可能很复杂，作为全国性的银行，某个行业和区域有突发性事件以后，确实要做点准备，作为一个经营者，要考虑如何稳健经营。财务稳健是对投资者的负责，也是对债权人的负责。其次，风险准备的提升，也是这家银行整体经营实力提升的体现，要把实现利润和风险准备综合起来进行考虑。这是我个人的一些看法。
关文杰：我把资本规划的问题介绍一下，关于资本规划的问题，现在是有两个方面的情况：一是目前我们商业银行始终和监管部门做探讨的只是基于讨论稿的基础上，也在接受一些基于讨论稿的辅导。二是华夏银行正在制定新一轮的发展规划，整个资本子规划是发展规划中的一部分，目前也在做定量测算。现在比较清晰的讲一个资本规划也不是很现实，因为正式文件我们尚没有收到。在整个新资本协议实施要求方面，监管引导会看到商业银行未来的轨迹，要求商业银行放低速度、调整结构、提高盈利、增加资本，核心是要求商业银行通过提高自身的积累能力来发展你的业务，实现自身的平衡发展。将来华夏银行整个发展过程中还是要遵循这个轨迹，同时也要考虑多渠道的资本补充的方式，至于未来的方式怎么确定，需要通过最后明确的方案，才会做出最终测算数据。
赵军学：我们会征求大家关于这方面的意见。今年我们面临五年发展规划再次编制的问题，也就是制定新的规划的问题。发展规划和资本补充计划是离不开的，没有一个完整的行之有效的资本补充计划，发展规划很可能会落空。我特别真诚的希望，大家可以把你们掌握的资本市场上的最新情况尽量反映给我们，使我们及时了解有关情况，制定出更加合理和完善的发展规划。
新华资产：非常高兴看到华夏银行过去五六年巨大的进步，刚才樊行长说到，为了提高ROE，提高经营效率，在网点人员方面，还要有经营策略的调整。请问行长能不能给我们讲一下，我们过去几年里公司的流程制度有没有很明显的进步，能不能给我们讲一下进步在哪些方面？谢谢。
樊大志：非常感谢你的问题，这也是给华夏银行的一个很好的建议。如果流程和效率没有很好的改变，其他的都是纸上谈兵。现在华夏银行总行的部门负责人里有70%—80%曾经做过分行的行长，或者是在其他行业里做过高管的人来到总行部门。他们对业务的理解会更深入一些，对客户的感受会更直接。
关于流程问题，关键是我们基层员工对制度的把握问题，这很重要。所以要加大员工的培训和考核工作。考核导向就是红绿灯，所有的员工按照红绿灯走，这几年我们优化的机制，一个是部门之间的业务流程，一个是考核。
今年我行在机制上做了一件事，就是重新梳理流程，从客户经理端往回梳理流程，来调整我们部门的职责和脉络，特别是部门之间的协调。这样做的目的一是降低部门间的协调成本；二是提高员工的工作效率。
赵军学：谢谢樊行长！非常感谢大家的提问，由于时间的原因我们今天的见面会就开到这儿，再次感谢大家的到来，也非常希望大家能够一如既往的支持我们华夏银行的发展。相信华夏银行一定会在今后的发展中以更优秀的业绩回报投资者，以更优质的服务回报客户，以更强的责任感和使命感回报社会！
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