盘点你不知道的财险：财险公司也卖意外和健康险
日18:07 来源：理财周刊 &作者：陈婷 张安立
　　与个人、家庭和中小企业比较相关的各类财产险的保障功能，大约可以分为管家财、管企业、管车、管钱、管人、管健康意外等，以及其他一些特色功能。这些财险很管用、很实惠，还需要大力普及。
& & 财险很管用
　　一提起保险，我们大多数人都比较容易联想起各类人身险，或是说出分红险、万能险、投连险等险种名称，殊不知，其实财产保险才是保险的最早发展形态。
　　不少人可能会认为，对于个人、家庭和中小企业而言，和财产险的关联不大。主动购买各类财产保险的个人、家庭和中小企业主也比较少。其实，财产保险和我们的日常生活、生产关联度还是很高的。可以说，财产保险很管用、很实用。
　　作为与各种财产及其相关利益、损害赔偿责任为保险标的，以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的的一种社会化经济补偿制度，财产保险通过财产损失保险、各类责任险和信用保证保险等，能为投保者分担风险、补偿经济损失。
　　总体来看，与个人、家庭和中小企业比较相关的各类财产险的保障功能，大约可以分为管家财、管企业、管车、管钱、管人、管健康意外，以及一些特色功能等。
　　比如，最容易理解也是最常见的各类家庭、车辆和企业财产保险，可以在各类财产遭到火灾、爆炸、台风、暴雨、泥石流等自然和意外事故损害时做出赔偿。还可以通过各类附加的盗抢责任、水暖管爆裂损失以及其他间接损失保险等，为我们的各类财产提供保障。
　　另一方面，当我们因为个人责任导致第三方受到损害，需要我们进行经济赔偿的时候，如果之前已经投保相应的责任保险，那么我们个人就可以将风险转嫁给财产保险公司。
　　比如，医生误诊误判，律师过失引起官司失败，整容师疏忽导致美容变“毁容”。在这些专业的服务过程中，如果因为工作时犯了专业上的错误或未履行某种职责，从而导致服务对象的损失，专业从业者都会担忧对方要找自己“负责任”，包括高额索赔等。如果有职业责任险的介入，这样的尴尬可能会缓解一些，可以在事故发生后将风险转嫁给保险公司，并使第三方受害者的利益得到及时有效保护。
　　又比如，如果自己保管的物品“闯祸”，如自家的宠物咬伤别的人或动物，自家阳台上的花花草草、空调外挂机等砸伤了路人，那么相应的宠物险、高空坠物险等都可以派上用场。
　　再者，如果你向银行申请了房屋贷款、个人信用贷款等，如果你有一份保证还款的信用保证保险，那么万一你因为意外情况无力支付剩余贷款，保险公司将会助你一臂之力，帮助你偿还贷款。
　　财险公司也卖意外和健康险
　　此外，财险公司同样可以经营短期的人身意外险和短期的健康医疗保险。比如，一年期包括更短期的旅行意外险、医疗费用保险、医疗补贴保险、重大疾病保险或防癌险，还有全球医疗保险计划。有些时候，财险公司的产品可能更有吸引力——一来这些短期保险产品在不少寿险公司无法作为主险单独购买，财险公司却可以；二来财险公司的旅行险还能对个人财产、家庭财产、个人责任、航班延误或旅行取消等进行保障；三是财险公司的高端医疗险产品保障范围更广。
　　财险很实惠
　　财险不仅实用，而且很实惠，也就是说它的费率比较低。因为各类财产保险是完全遵照保险的本质，属于低费率、高保障的纯保障型产品（投资型的家财险除外）。
　　比如，有人说，一顿下馆子吃饭的钱就够买一年的家庭财产保险。同样，企业财产险、各类专业人士职业责任保险、产品责任保险、产品召回保险、公众责任险、宠物险、保姆险、房贷险等等，相对于其保障功能和保障额度而言，保费支出不过九牛一毛。
　　掌握财险投保和理赔的原则
　　和人身保险有所不同，财产保险的投保、理赔过程中一些应当遵循的原则具有自身的特色，投保者必须清楚认知，以免走入误区，也有利于我们成功理赔。
　　财产险的赔偿一般遵循实际赔偿原则。实际赔偿原则指保险人对于被保险人的赔偿不得超过被保险人的实际损失，被保险人不能由于保险人的赔偿而获得额外的利益。也就是说，被保险人不能通过财险的赔偿而额外获利。从这一点出发，我们就能了解到，投保各类财产险、责任保险、信用保证保险和短期医疗险等，投保金额不要超过财物的实际价值，也就是不要超额投保，也不要重复投保，否则就可能浪费保费。
　　财险中的代位求偿原则。代位求偿，是指当保险事故是由第三者造成的情况下，保险人可以在先向被保险人履行赔偿责任后，在赔偿金额范围内有权代替被保险人向第三者要求赔偿。
　　国内财险发展任重而道远
　　虽然财产险很管用，但是从目前的情况来看，在我国，与个人、家庭、中小企业息息相关的财产险产发展步伐还比较缓慢。
　　一方面，因为我国对很多险种没有法定强制进行，比如生产企业的产品责任险，律师、医生、整容师等专业人士的职业责任险，家庭财产险、企业财产险和一部分个人责任险，在不少国家都是强制购买的，保障程度就比较高。
　　另一方面，公众的财产险保障意识也还不够，财产保险公司对自身的产品宣传也不够。很典型的比如家庭财产保险，对现代城市家庭来说，其实是很有意义的一个保障产品，但公众和险企都不够重视。因此，即便是家庭财产险、企业财产险这些基础险种，购买比率还相当低。我国居民、家庭和企业的整体的财险密度和深度还亟待提高。
　　愿很管用、很实惠的各类财产险，早日进入更多的家庭、企业和公共场所。
　　附表：财产险与人身险的特征比较表
　　特征 财产保险 人身保险
　　基本职能 经济补偿 保险金给付
　　标的 物质财产及有关利益 人的生命或身体
　　保额确定 由保险价值确定 双方约定
　　保险合同性质 补偿性合同 定额给付性合同
　　保险期限 一年或以内 一年或数十年
　　风险特征 风险较集中 风险较分散
　　经营技术 规律性不强、大额储备 稳定，根据死亡率精算
　　储蓄性 短期、无储蓄性（投资型家财险除外） 长期型险种一般都有现金价值
　　财险很管用之企财险
　　企财险：补损失转风险
　　企业财产险、企业生产的产品责任险、餐馆等特殊企业的责任险等，一方面能够在企业自身遭受经济损失时给予补偿，另一方面则能为分担各类责任性风险，为企业排忧解难。
　　文/本刊记者 张安立 陈婷
　　企业财产险
　　火灾、爆炸、雷击、暴雨……这些都会对企业财产构成重大威胁，如何规避这些风险或许是每位企业主都在思考的问题。
　　企业财产保险很合适，它可以针对这些常见风险源所造成的财产损失进行赔偿。
　　企业财产保险的种类有不少，相对应的保障范围、免赔责任有窄有宽。例如财产基本险和财产综合保险一般都是对被保险人所有或者与他人共有的财产、由被保险人经营管理或替他人保管的财产、以及其他法律上承认的与被保险人有利害关系的财产进行保障。而金银、珠宝、古玩、字画、艺术品等珍贵财物和水闸、铁路、码头、矿井以及货币、票证、账册、电脑资料等难以定价的财务等都不在保险标的范围内。但是基本险只承担火灾、雷击、爆炸、飞行物体坠落造成的损失，而综合险可在此基础上将风险来源扩展至暴雨、洪水、台风、雪灾、泥石流等更多自然灾害。
　　如果你需要更为周全的企业财产保障，那么财产一切险就更加合适了。无论是保障标的的范围，还是风险责任范围上都更加广泛。比如现金、珠宝等贵重物品就可纳入保障范围。
　　还值得一提的是，正是因为中小企业规模有限，建议中小企业更应该投保企财险。不然，即便一次不太大的意外事故，也可能使中小企业经营多年的心血毁于一旦。
　　代表产品：
　　各家财险公司的企业财产险（基本险、综合险及一切险）
　　平安“恒利达”企业定额综合保险
　　企业利润损失险
　　目前不少企业管理者都对“财产一切险”有了一定的认识和了解，接受程度相对较高，但对“利润损失险”却知之甚少，很多业主只为有形资产买了保险，而忽略了无形资产的风险管理。
　　“利润损失险”承保的项目包括毛利润、员工工资以及审计师费用等。不同保险公司在细节上略有不同，视公司的承保实力而定。在企业的财产遭受损失后，并且该损失属于财产险保单的责任范围，由于该损失导致企业不能正常运营或者部分停产，企业因此而遭受的利润损失将由保险公司负责赔偿。
　　此外，保险公司还会支付企业在财产修复期间继续支付给工人的工资、雇用审计师对企业账册进行审核的费用，以及为减少利润损失而花费的额外费用，包括加班费和租用场地、租用机器的费用等等。
　　据介绍，“利润损失险”保费并不贵，一般情况下为之支付的保费比“财产一切险”的保费要少得多。但目前该险种还不能单独投保，企业必须购买了企业财产保险（基本险，综合险或一切险都可以）之后，才可以附加投保“利润损失险”。
　　对于企业来说，尤其是盈利能力较好的企业，利润损失风险更应该是企业主应该关心的问题，从而将自己的风险降到最低。
　　代表产品：
　　美亚业主与其利润损失附加险
　　餐馆责任险
　　餐馆经营者最怕什么？当然是顾客吃坏肚子。如果有顾客因食物问题引起中毒甚至死亡，那这生意可没法做下去了。别说重树品牌，就连赔偿金都可能难以负担。
　　好在有了餐馆责任保险，经营者的风险有了很好的转嫁。这类产品可对被保险人提供与营业性质相符的食品时，因疏忽或者过失造成第三者的人身伤害提供赔偿。注意，被保险人及雇员的故意行为、重大过失、违法行为，包括故意出售不符合国家食品安全标准的食品属免赔责任。
　　其实，餐馆责任险产品的保障范围其实远不止如此。例如，由被保险餐馆引起的火灾、爆炸造成的第三者人身伤亡或财产损失就在保险范围内；雇员的过失行为使得就餐的第三者人身伤亡亦可赔偿；甚至电梯、升降机在正常运行过程中坠落或突然发生故障造成的第三者人身伤亡也在保险责任范围内。
　　代表产品：
　　华安“食客安心”的餐饮业综合保险
　　美亚中小企业“工商通保”系列中的餐饮企业保险（含财产综合保险和公众责任险）
　　产品责任险
　　产品责任保险对生产、销售企业都很适用。
　　我们知道，一旦生产的产品存在缺陷，致使使用者人身伤亡，那么企业不仅仅需要面临巨额的经济赔偿，声誉也会大大受损，很可能从此一蹶不振。而有了这款保险产品，至少企业经济赔偿的压力会相对减弱，也就可以投入更多的资金进入旧产品改进、新产品研发上了。
　　针对国内外的不同背景，有保险公司专门开发出了涉外、国内两种产品责任保险，企业可根据自身经营范围进行选购。
　　两种产品的保障内容基本相同，主要针对产品造成使用、消费、操作人员或是第三人的人身伤害、疾病、死亡或财产损失，且依法由被保险人负责赔偿的情况予以理赔。打个比方来说，出口国外的电熨斗因为短路引发火灾，致使使用者严重烧伤，那么国内生产企业就应该在国外法律约束下承担责任、予以赔偿，若此前投保了产品责任保险，那么全部或部分赔偿金就可转由保险公司承担了。
　　代表产品：
　　苏黎世产品责任险
　　丘博保险产品完工责任保险PCO（含产品责任险、召回费用保险）
　　财险很管用之家财险
　　家财险：守家产避风险
　　家财险不仅能够在家庭房屋、装潢、家具、电器、珠宝等各类财产遭受损失时得到一定的经济补偿，也能为房东、租客解决不少的烦恼。通过家财险为家庭主要资产上个保险锁，其实也是一种化解家庭风险的理财之道。
　　文/本刊记者 陈婷
　　家财险
　　普通家财险不仅可以保障因火灾、爆炸、雷击及其他各种自然灾害导致的房屋及室内财产损失，还可拓展至管道爆裂、水渍、用电安全损失、高空坠物责任、盗抢责任、家政人员意外、家用电器、床上用品、服装、家具等其他财产及责任保障。此外，珠宝、现金等财产可附加投保盗窃险。
　　值得一提的是，家庭财产保险不仅仅在发生意外时能得到保险赔偿，其保险代位追偿的功能，还能使我们免去家庭财产遭受第三方侵害后向第三方追偿的烦恼。也就是说，投保后如出现邻居发生火灾延烧、邻居渗水等第三方侵害财产造成损失的情况时，在保险公司赔偿后，由保险公司向第三方追偿。
　　需要提醒的是，在家财险的保额设置中，不要超过家庭各类财产的实际金额，也就是不要超额投保。一旦理赔时发现保额超出实际价值，如果是投保人投保时的恶意行为，那么保险合同很可能会宣布无效。而如果是由于资产随时间贬值，低于当初投保时的价值，那么保险公司会按照实际损失金额计算赔偿额，决不会高于投保金额或是实际损失。所以，家财险并非保得越足赔偿越多，抬高保险金额很可能造成保单无效或是浪费保费的情况。
　　此外，家财险不可重复投保。由于标的物的价值能够准确计算，所以，即使在多家保险公司投保同一标的物，最终得到的赔偿金也不会以累加计算，且始终无法超过损失金额。
　　几乎所有的财产保险公司都可提供家庭财险保险产品。家财险保障通常为1年期，费用一般从20元到数百元不等。据悉，除了可通过财险公司分布于各区县的营业网点柜台购买外，还可进行网络投保，并享受一定幅度的折扣优惠。
　　代表产品：各家财险公司的家庭财产保险
　　房东险
　　所谓“房东险”，其实是家庭财产保险的一个衍生产品，实际上是家财险下面各项保障责任的一个组合套餐。
　　比如，房东将房子出租后，万一在出租过程中发生火灾、水管爆裂，影响到第三方财产和人身安全，可以通过已购买的“房东险”来实现保障。否则，这类损失或第三方责任，到底是由租客负责赔偿，还是由房东本人负责赔偿，就说不清楚了，很容易引发租房双方的纠纷。
　　在以前，如果出租的房间因为渗水等意外原因无法居住，房客不得不搬走，房子无法继续出租，房东的维修费用、租金损失大概也只能“苦水往自己肚子里咽”。但现在不一样了，如果房东出租前投保过含有这方面责任的家财险，这种风险和损失完全可以转嫁给保险公司。
　　比如，上海市中心某高层一出租屋曾因家用电器引发火灾，而房东在出租该房源时，已经投保了太平财险保险公司的“房东综合保险”，因此很快获得了总计27670元的理赔，其中包括房屋装修赔偿1.9万元，家居用品赔偿5337元，租金损失赔偿3333元，将自己的损失降到了最低，而且也避免了和房客之间的纠纷。
　　目前，平安财险、人保财险、太平洋(601099,股吧)财险等各家财险公司，都有各种不同类型的家财险套餐可供投保人自由组合选择，太平财险公司还明确售卖专门的“房东险”。
　　代表产品：
　　太平财险的“房东综合保险”计划
　　平安家财险的“房东组合套餐”
　　人保财险“e-出租无忧”组合式家财险套餐
　　房客险
　　反过来，如果你是一位房客，租借了他人的房屋，而房东又不愿意购买相应的家财险，那么你也完全可以自己购买一份“房客险”，一年支出一两百元，可省去不少烦恼。
　　对于房客来说，对于房屋本身及附属物的保险金额可以选择得更低，几万元足够，甚至不选，主要应投保水渍险、盗抢险、房客责任险等。
　　平安财险、人保财险、太平洋财险等各大财险公司，也都可以通过家财险的套餐中不同项目组合，来为租客保安心，太平财险则有专门的房客险。
　　代表产品：
　　太平财险“房客综合保险”计划
　　太平洋财险租客保险
　　各类家财附加险
　　除了前面我们提及的各类房屋财产性损失、水渍险、盗抢险、房东租金损失、保姆责任险、房东（出租人）责任险、房客（承租人）责任险等，其实，目前自由组合型的家财险中，还有不少保险责任能为房东或房客提供保障。
　　比如，“高空坠物责任”保障项目，保额可选择1万~5万元不等。主要是防止阳台上的花盆坠落引发的责任事故，比如将楼下停放的车砸坏，甚至伤到路过的行人，或是窗外的晾衣杆不慎坠落砸到楼下的人和物等情况。如果出租或租借的房屋是高层，可选择这一项目。
　　而家财险还可以含有“宠物责任保险”，如果房客饲养了宠物，可以特别投保这一项目。万一猫狗等宠物伤了他人，本应依法由宠物主人赔偿的费用，可由保险公司来埋单。
　　代表产品：
　　平安家财险附加高空坠物责任保险
　　大地、华泰等公司宠物责任保险
　　财险很管用之车险
　　车险：让爱车更安心
　　车身损伤、爆胎、车身划痕、玻璃破碎、涉水引起发动机损坏……有关爱车的一切损失，以及驾驶过程中引发的第三者责任，都可以通过基本的车损险、三责险以及各类附加车险得到保障。
　　文/本刊记者 张安立
　　车损险
　　汽车撞到护栏、柱子，维修费用谁来承担？行驶在路上，和别人的车辆发生碰撞、摩擦，损失又该怎么办？
　　别急，这些状况都可以由车损险来赔偿。
　　车损险是车险中最基本的一项保障。在车主本人（或允许的合法驾驶人）的驾驶过程中，车辆发生碰撞、倾覆、火灾、爆炸造成的车辆损失，都可以由保险公司负责赔偿。若遇到自然灾害，比如雷击、暴雨、龙卷风、洪水、泥石流、沙尘暴等所造成的车辆损坏也在保障范围内（地震一般不赔）。
　　正是因为车损险可对毫无预料的交通事故以及外来因素造成的车辆损坏予以赔偿，所以无论是新手上路，还是颇有驾驶经验的车主都对其青睐有加。
　　在2011年出台的《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知（征求意见稿）》中规定，保险公司与投保人应当按照市场公允价值协商确定被保险机动车的实际价值。记者在各大车险网站看到，车险保费目前可由三种方式确定，一是投保时与保险车辆同种车型的新车购置价，二是投保时与保险车辆同种车型的新车购置价扣减折旧部分，三是投保人与保险人协商确定。
　　而我们想要提醒投保人的是，比起车险保费确定的方式，赔偿金额如何计算其实更重要，究竟是如何按比例承担、免赔责任又是多少等等，车主们可要一一看清。一旦出险，应尽快通知保险公司，在相关人员指导下集齐单据、材料，这样才能顺利获赔。
　　代表产品：
　　平安保险机动车损失保险
　　人保财险机动车损失保险
　　第三者责任险
　　对车主来说，开车时不小心撞坏了别人的车，或是不小心撞伤了行人可是最麻烦的事。一边是高额的赔偿金，而另一边交强险的赔偿金额只是“杯水车薪”。双层“夹击”下，你需要一份第三者责任保险。
　　顾名思义，三责险是对被保险人（或其允许的驾驶人）在使用车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡和财产的直接损毁，并且依法由被保险人承担的经济赔偿责任予以理赔的产品。看起来有些拗口但实际上很好理解。比如你的车子与他人的车子发生碰撞，责任认定你该负有全责，那么此时如果你有一份商业三责险，全部或部分的赔偿金额就能转嫁了。又或者你行驶途中不慎撞到了骑车者或行人，三责险也能发挥作用。
　　在投保三责险时，应留意绝对免赔率，这个比例越高，在实际赔款时，保险公司拿出的部分就会越少，反之，若绝对免赔率很低，对车主的保障自然更周到。
　　还有一个问题需要提醒车主，表面看来，投保高额的商业三责险会令保费成本上升，但实际上，若只是投保低额的三责险，很可能无法有效规避风险，陷入撞了豪车没钱赔、撞残或撞死行人没钱赔的窘境。因此，我们建议车主在投保三责险时，选择较高的额度。记者在某车险网站试算后发现，100万元三责险的保费比50万元仅仅高出600多元，而两者赔付水平相差巨大。
　　代表产品：
　　平安保险商业第三者责任保险
　　太平洋保险(601601,股吧)机动车第三者责任保险
　　全车盗抢险
　　担心整车被偷被盗，该买什么保险呢？
　　全车盗抢险可解忧。
　　需要全车盗抢险的车主通常没有固定车库，一般只能将车辆停放在露天停车场，或是经常在外出差无固定停车点，又或者车辆停放区域的治安环境不好。新车车主往往更担心这类风险。
　　根据有关条款，除了对全车被盗、抢劫、抢夺，并且立案侦查后两个月内无法查明下落的情况予以赔偿外，因全车盗抢造成的损坏或零件、附属设备维修费用也在承保范围之内。保险金额由保险人与投保人在车辆的实际价值内协商确定。当车辆实际价值高于购车发票金额时，以购车发票全额确定保险金额。
　　值得投保人注意的是，如果并未发生整车盗抢，而只是车内财物损失、零件被盗，全车盗抢险是不负责理赔的，就曾有车主因后视镜不翼而飞提出索赔后遭拒的案例。
　　在此，我们也提醒车主，在离开车辆时，最好不要把贵重物品如手机、钱包、导航仪等随意放置在座位等醒目位置，同时应确保车门上锁，防止后备箱中财物被盗。
　　代表产品：
　　人保财险附加机动车盗抢险
　　太平洋保险附加机动车盗抢险
　　车上人员责任保险
　　购车后，为车辆上保的意识几乎人人都有，可你是否想过，自己和乘车者的人身安全也应得到保障呢？投保车上人员责任保险就能做到。
　　车上人员责任保险可分为司机座位责任保险与乘客座位责任险两款产品，车主可分别投保。两者除了保障对象不同外，在责任范围上一致，都是对意外事故中车上人员受到人身伤害、且本车负有责任的情况进行赔偿。
　　对刚从驾校毕业的新手、拿照多年却甚少开车的“本本族”来说，投保这一产品很必要。如果说车险中的其他产品都是对他人或车辆予以防护的，那么只有这款是真正对投保人本身以及乘车的家人、朋友提供保障的。
　　在保险额度上，我们同样建议投保人选择较高的档次，毕竟车辆有价，生命无价。
　　代表产品：
　　华泰保险车上人员责任险
　　人保财险车上人员责任险
　　玻璃单独破损险
　　提起玻璃单独破损保险，想必车主们不会陌生。当发生车窗、挡风玻璃的单独破损，就需要通过这一险种进行理赔。注意，这里强调的是“单独”破损，例如高速路上行驶被飞石击碎车窗、挡风玻璃；或是车辆停放在露天停车场时，被坠落的物体砸坏车窗、挡风玻璃。而在两车相撞事故中发生的玻璃破损或是行驶途中撞上路桩导致玻璃碎裂的情况，则应当通过车损险理赔，因为这些情况下，受损的并不单是玻璃，车身其他部位也会有损坏。
　　基于这一险种保障项目的单一性，不少车主在投保时会有所忽视。实际上，如果你经常行驶在高速公路上，或是车辆经常停放于露天停车场，且停放区域的治安不好、周边人群的素质不高时，这一险种还是很管用的。
　　需要注意的是，一些玻璃单独破碎险会区分国产玻璃与进口玻璃，投保时车主应了解仔细，选择与车辆匹配的险种。另外，灯具、车镜玻璃的破损，及安装、维修过程中造成的玻璃破损不在保障之列。
　　代表产品：
　　中国平安(601318,股吧)附加机动车玻璃单独破碎险
　　太平洋保险附加机动车玻璃单独破碎险
　　涉水险
　　夏季雨水多发，车辆在积水路面行驶，或是在水中启动，发动机都非常容易损坏，而这样的事故通过车损险是无法得到赔偿的。要想规避风险，车主就必须投保涉水险。
　　据了解，涉水险的保障内容主要有两项，一是在遭受暴雨、洪水的当时，机动车被水淹及排气筒或进气管，驾驶人继续启动机动车或利用惯性启动机动车；二是在遭受暴雨、洪水后，未经必要处理而启动机动车。而这两种错误在新老车主中都常有发生。
　　相比其他车险来说，目前投保涉水险的车主非常有限。很多人往往抱着侥幸的心理，觉得自己没那么“倒霉”。可事实是，一旦涉水造成发动机损毁，损失金额通常要上万元。
　　在具体投保时，应问清涉水险的绝对免赔率，若绝对免赔率为15%，就意味着出险后，有15%的损失费用需有车主承担，这一比例自然越低越好。
　　代表产品：
　　天平保险机动车涉水险（可单独投保）
　　自燃险
　　除了涉水风险外，夏季多发的还有自燃风险。虽然车辆自燃的概率很低，但一旦发生，将是全额损失，这对车主而言是最大的风险。车主们可以通过投保自燃险来规避损失。
　　从条款来看，对于车辆行驶过程中，因本车电器、线路、供油系统、供气系统发生故障及载运货物自燃原因起火燃烧，造成车辆损失的情况，自燃险可予以赔偿。通常，自燃车辆都会“上点岁数”，年限过长、机件老化是最大的“元凶”，所以这类车辆的车主应十分注意。此外，经常长途营运的车辆也应当购买自燃险。
　　自燃险亦有绝对免赔率，有的为15%，有的为20%，建议投保人在保障范围相同的前提下，选择免赔率较低的产品。
　　代表产品：
　　天平保险机动车自燃险
　　太平洋保险附加机动车自燃险
　　车身划痕险
　　“一觉醒来，原本光洁的车体被硬物划了一道长长的口子”，这样的遭遇你是否经历过？更郁闷的是，因为并非行驶途中的车辆损坏，所以车损险并不负责理赔。“难道要自掏腰包吗”？
　　别急，若是投保了车身划痕保险，这样的问题就能妥善解决。
　　据了解，车身划痕损失保险正是针对无碰撞痕迹的车身表面油漆单独划伤进行赔付的。例如在车辆停放期间，被人用钥匙、小刀等尖锐物品划伤，保险公司就会按条款赔偿维修费用。
　　划痕险的保费一般分档次制定，比如2000元、5000元、10000元等，车主可根据车辆维修成本进行预估。一般在保险期间内，一次或多次赔付金额达到保险金额时，这项保险责任就会终止。
　　不过有专家提醒，细小的划痕通常可以通过车身美容进行处理，若车主经常索赔，可能会对第二年的保费产生影响，因此建议酌情购买。
　　代表产品：
　　平安财险附加车身划痕损失险
　　人保财险附加车身划痕损失险
　　太平洋保险附加车身油漆单独损伤险
　　财险很管用之意外健康险
　　财险公司的意外健康险
　　相比寿险公司的意外险，财险公司的意外险有两大“法宝”：保障范围更广、费率更低。由于财险公司本身就经营财产险和责任险，因此在其推出的意外险中，往往可附加财产损失保险、个人责任险等保障内容，而寿险公司在这类附加价值上有先天劣势，难以和财险公司“较量”。
　　文/本刊记者 陈婷
　　财险公司也能买意外险和健康险么？答案是肯定的。
　　相比寿险公司的健康险，财险公司只被允许经营短期（一年期）的健康险业务，因此财险公司的健康医疗保险完全可以单独购买，而不必被要求“搭买”各种昂贵的寿险作为主险。同样，由于“短期”限制，财险公司的健康医疗险只能设计为消费型的而非储蓄型的，保障功能更强，保费也更为低廉。
　　财险公司的意外险：价格更便宜
　　曾有一位来自台湾的寿险公司高管介绍过自己的“保险经”：“我买意外险，选择产物险公司的。因为同样的保障，产险公司的价格可以便宜一半。”
　　内地财险公司的意外险价格也许并不能比寿险公司的便宜50%那么多，但的确是性价比略胜一筹。不论是因为财险公司刚开始经营，希望推出更多产品先吸引消费者眼球也好，还是本身业务特色也好，对于消费者而言，保障实在、价格便宜就足够了。
　　比如一年期交通意外保险。我们看到，即便是和寿险公司中性价比最好的意外险相比，财险公司的产品也毫不逊色，甚至可以说财险公司的产品更占优势。
　　代表产品：
　　华泰财险“行者无忧卡”
　　人保财险交通意外伤害保险
　　财险公司的旅行险：保障范围更宽泛
　　无论是国内旅行保险还是境外旅游保险，我国的寿险公司和财险公司都可以经营，但相比而言财险公司的旅行险产品优势更明显。
　　出门旅游前，你是否会担心房屋发生漏水等意外，是否也曾担心过家中万一被盗怎么办？这些是否影响了你的游兴？如果你在出门旅行前在财险公司买旅行意外险，你会发现他们会同时为你提供家庭财产的短期意外保障——你可以方便地为家庭财产上个“旅行期间房屋及其附属设备损失险”。如此一来，不就解决了旅游者的后顾之忧，可以放心大胆去拥抱大自然的美景了！
　　而且，在财险公司购买旅行保险时，你还可以选择旅行时随身物品的损失保险。对于众多“驴友”而言，这个功能更为贴心。
　　对于出国游玩的朋友们而言，财险公司的境外旅行保险也往往能提供一项寿险公司不能承保的责任：旅程延误或取消、航班延误或取消保险。
　　旅行途中，特别是境外旅行途中，如果因为个人原因对第三者造成了伤害和损失，财险公司境外旅行险种一般都有的一项“个人责任”保险责任，就能助你旅行顺利了。
　　而且，在旅行保险上，财险公司的价格优势一样显而易见。
　　代表产品：
　　人保财险的e-神州逍遥行国内旅行险、e-四海商务行境外旅行险
　　大众保险航班延误保险（可单独投保）
　　财险公司医疗险：可单独购买
　　短期健康医疗险方面，财险公司相关产品的优势也很明显。
　　首先，财险公司的重大疾病险（包括防癌险）、住院医疗费用保险和住院补贴保险，都可以单独投保，属于价廉物美的纯保障产品。这一点在寿险公司比较难做到，想要从寿险公司买这些健康医疗险，很多时候需要先购买较为昂贵的主险。
　　财险公司的健康医疗保险产品，价格上也相当有竞争力。对于经济能力有限、尚处于保险消费“初级阶段”的各类人群来说，是一个很好的起步选择。
　　代表产品：
　　大地保险状元乐保障计划
　　财险很管用之职业责任险
　　职业责任险：为“金饭碗”保驾
　　企业董事及高管、律师、医生、电脑技术员、财务人员等，他们捧着职场“金饭碗”，却在企业中承担了更大的责任，自身工作职业上的风险也比普通雇员更高。如果能有一份专属于自己的职业责任险，就可以把大部分风险转嫁给保险公司了。
　　文/本刊记者 陈婷
　　上市公司董事（高管）责任险
　　所谓董监事及高级管理人员责任保险(Directors and Officers Liability
Insurance，简称D&O保险)，就是公司董监事及高级管理人员在行使职权时，因过错(包括疏忽、错误、误导性陈述及违反职责等)导致第三者遭受经济损失，依法应承担相应经济赔偿责任的风险，将它转嫁给保险公司，由保险公司按合同约定来承担经济赔偿责任。
　　由于董事责任险是在确保董事在尽职尽责的情况下，才对无意过错导致的损失进行赔偿，因此对高管本身要尽责工作有个正向的压力。同时，一旦出现由于高管行使职权过错而导致的损失时，高管可能面临被降职或承担经济赔偿的风险。董事责任险不仅为高管提供了一个有效的弥补机制，也为投资者提供了一个经济赔偿的保障。
　　企业如果要投保董责险，保险公司为其制定的费率通常会依据个案情况，综合考量大约二三十个方面的因素。不同企业的免赔额设置也会有所差异。这其中有几个主因：一个是上市地点不同，比如在美国上市和在中国香港上市，董责险的免赔额就大不同；另外一个是特定行业面临的风险也不尽相同，最终免赔额要由核保评估后决定。
　　2002年1月，中国平安保险公司与美国丘博保险集团合作推出“公司董事及高级职员责任保险”。万科为自己的老总王石投保了这个保险产品，成为当时“第一个吃螃蟹者”，当时双方签订的保单累计赔偿限额500万元。
　　代表产品：
　　美亚保险、平安财险、苏黎世保险、丘博保险、安联财险等公司的董事责任险
　　律师、医生职业责任险
　　医生误诊误判，律师过失引起官司失败，整容师疏忽导致美容变“毁容”。
　　在这些专业的服务过程中，如果因为工作时犯了专业上的错误或未履行某种职责，从而导致服务对象的损失，专业从业者都会担忧对方要找自己“负责任”，包括高额索赔等。
　　如果有职业责任险的介入，这样的尴尬可能会缓解一些。比如医生和美容师事先投保“医疗责任险”，律师和会计师事先投保“律师责任险”、“注册会计师责任险”，则可以在事故发生后将风险转嫁给保险公司，并使受害消费者的利益得到及时有效保护。
　　这些专业人士的职业责任险又称为专业赔偿保险，是指保险公司承保的专业人士在履行专业服务过程中因疏忽、过错，造成其委托人或其他利害关系人的财产损失或人身伤亡，保险公司应当承担赔偿责任。职业责任险被视作化解执业风险的有效手段。在一些发达国家，法律规定某些从事专业服务行业的专业人员必须购买职业责任险。
　　代表产品：
　　人保财险医疗责任险（医师职业责任）
　　人保财险律师职业责任险
　　电脑技术人员责任险
　　2007年年底爆出的“许霆取款案”，相信很多人都还记忆犹新。对于这个案子，也有很多不同的评论和声音。而在此案中，很多人心中都有一个疑问，那就是许霆发现ATM机出错后，继续多次取款，显然是犯法的。但这其中，ATM机出现故障，也从客观上“引诱”了许霆的贪婪行为，ATM机的维护人员，甚至包括银行，是否也该承担自己的一份责任呢？
　　这种事件其实在国外也并不少见。银行除了追讨失款外，通常也可向ATM机制造商或者其他相关方追偿。如果造成ATM机故障的原因是由于ATM机制造商所委派的工程师在对ATM机进行维护的时候出现了操作失误，则ATM机制造商可以通过投保“电脑技术人员职业责任保险”向保险公司转嫁风险。
　　随着电脑技术日新月异，越来越多的电脑专家为客户提供广泛的专业服务，这其中电脑专家的职业责任风险非常大。
　　“电脑职业责任保险”于20世纪80年代首先在美国诞生，在发达国家和地区已经经营了近30年之久，得到了电脑行业的广泛认可和接受。在美国，几乎所有的IT企业如微软、英特尔、甲骨文等公司，都投保了电脑技术人员职业责任保险。
　　但在国内，“电脑技术人员职业责任保险”鲜为人知。尽管目前该险种已被引入国内，包括美亚保险等公司都已经开发出了这类产品，已受到专业软件设计公司的关注和欢迎，投保数量在不断上升，但对于其他绝大多数从事电脑顾问、网页设计员、电子资料处理员等职业，包括提供ATM机计算机系统设计等技术人员来说，都还没有意识到自身的职业责任风险，更不了解还有相关的保险产品可以转移风险。
　　代表产品：
& & 美亚电脑顾问职业责任保险
　　财务人员责任险
　　不仅仅是电脑技术人员可以投保专属于自己的职业保险，企事业财务人员也可以投保专门为自己开发的职业保险了。
　　比如，企事业单位的库房内、保险箱内的现金，或是出纳员桌上待点的现金、出纳或会计人员抽屉里的现金等，因火灾、爆炸、暴风雨、洪水、盗窃、抢劫等引致的损失，可按保单条款规定获赔偿。另一方面，凡在营业时间内，投保单位的现金在来往银行、其他金融机构运送途中，如遇抢劫遭受损失，也可按保单条款规定获赔偿。同时，凡是在保单中列明的被保险人指定的雇员，主要是一些财务工作人员，如果在受雇过程中从事保单载明的被保险人的业务有关工作时，为保护现金安全或办理相关现金业务的过程中遭受意外事故所致伤残或死亡，可按保单条款规定获身故赔偿金或医疗费用的补偿。
　　企事业单位购买这类财务人员职业责任险，既可以为特殊岗位的员工提供一份保障，解除他们的后顾之忧，体现企业事业单位对特殊岗位员工的安全保障和关爱。同时，对于领导者而言，通过每年少量、固定的预算支出，可为其人员和现金寻求一份保障。一旦风险发生，可以把损失转嫁给保险公司，从而保障了自身的正常经营。
　　代表产品：
　　中银保险“金员保”综合保险
　　雇主责任险
　　建筑工人因为从作业工地上不幸坠落残疾，家属要求索赔；煤矿发生意外事故矿工不幸身亡，家属痛苦等待矿主的赔偿。这样的案例在我们的生活中时常发生。雇主责任险在这种时候就能发挥功效帮上忙。
　　雇主责任险能保障员工在雇佣过程中或因雇佣工作而引起的人身伤害，也能对员工的工伤包括职业病和非工伤意外伤残提供补偿赔付。对于一些危险性较大的工作，作为雇员，最好能建议老板为自己购买这样的保险；作为雇主，为了减少今后的赔偿责任和纠纷，最好也能做好这方面的保险准备。
　　我们比较熟悉的还有一款雇主责任险是“保姆险”，也就是“家政人员雇主责任保险”。一旦家政人员因为在干家务活的过程中摔倒跌伤，或是在雇用期间生病了，都可以获得相应的保险赔偿。日，上海在全国范围内首推可由雇主直接购买的“家政服务综合险”，30元钱就可能换来10万元的最高赔付。
　　代表产品：
　　平安财险家政人员雇主责任保险
　　大众保险家政无忧综合保障计划
　　个人责任险
　　在日常生活、学习、工作当中，我们每个人或家庭都有可能在无意间造成他人的人身伤害或者财产损失，引发各类矛盾纠纷，甚至面临高额的经济赔偿责任，极大地影响到个人乃至家庭的正常生活。个人责任保险可以让个人和家人在面对此类突如其来的经济赔偿责任时，能够从容应对，安心无忧。
　　具体来讲，责任保险的保险责任为被保险人因过失造成的第三者人身伤亡和财产的直接损失，或因被保险人监护的幼年子女或其他家庭成员、宠物等造成的赔偿责任亦在保障之列。除此以外，个人责任险还可承担由事故引起的诉讼费、律师费、调查取证费等费用。
　　代表产品：
　　人保财险“e-有责无忧”个人责任保险系列
　　平安财险个人责任保险“安佑”、“天佑”系列4款产品
　　美亚附加锦绣前程海外留学生个人责任保险
　　财险很管用之信用险
　　信用保险：保证你顺利还款
　　无论你是小额信用贷款，还是大额的房屋按揭贷款，在办理这些贷款的同时，你也可以购买相应的信用保险，保证你能顺利还清贷款。
　　文/本刊记者 张立安
　　信用保证贷款保险
　　通过贷款买房、买车、消费已成为不少家庭的理财方式之一，不过你是否想过，万一欠款无法偿还，信用风险岂不是会被抹黑？若较长时间无法还款，利息的不断滚动还会令还款变得更难。
　　如果你对自己的还款能力存有一丝担忧，不妨考虑投保信用保证贷款保险。
　　常见的信用保证保险主要针对企业客户，但也有部分产品为个人设计，主要是针对普通居民开展无抵押贷款业务的信用保证保险产品。
　　申请人需要提供的是身份证明、工作证明、收入证明、住址证明等，有物业证明的审批额度和通过率相对较高。同家公司在不同地区的保费标准也会存有差异。
　　申请通过后，投保人即可申请与合作银行发放的小额贷款，不需要抵押、不需要担保，手续、期限、审批上都非常灵活快捷。
　　不过，这类险种的保费收取可不低，投保人在选择前可得衡量一下实际成本能否承受。
　　代表产品：
　　平安财险平安易贷险
　　房贷险
　　房贷险的全称是个人抵押商品住房保险，这是一种保证保险。当购房者想对未来的还款能力做个保障时，就可以投保这一险种。
　　目前市场上多数房贷险可以对投保人因意外伤害致残、死亡从而无法履行还款义务的情况予以理赔。若投保人在连续的一定期限内（比如3个月内）未履行或没有完全履行合同约定的还款责任，那么保险公司就会按偿付比例承担保险事故发生时相关的个人住房借款合同项下贷款本金余额的全部或部分还贷责任。
　　投保时，有一些细节值得关注，比如赔偿方式。有的房贷险根据伤残级别不同，施行分级赔偿标准，而有的则在一定伤残级别内实行统一赔付原则，投保人应对此稍加斟酌。
　　费率上，趸缴型的房贷险较年缴型的更加优惠。但是，如果购房者提前还贷，或是部分提前还贷，选择年缴型的产品更加合适，因为一旦选择趸缴产品，提前还贷需办理退保手续，过程复杂且会被扣除一定比例的违约金。
　　代表产品：
　　平安财险和谐人生住房抵押贷款保障保险
　　太平财险个人房屋抵押贷款保险
　　财险很管用之特色财险
　　五花八门的特色财险
　　除了前述各类保险产品，财险公司还开发了一些颇具特色的保险产品。
　　一杆进洞险
　　在经常举办高尔夫交流会的日本，一旦有球手一杆进洞，就必须自掏腰包，给所有参赛者购买纪念品，然后还要举办宴会，费用高昂。
　　这样的趋势如今也流行到了国内。虽然高尔夫一杆进洞的几率较低，但仍存在一定的可能性。对职业高尔夫球选手和一流业余球手来说，一杆进洞的机会是五万分之一；对水平一般的球手来说，一杆进洞的机会只有十五万分之一。可球手还是会担心意外进球之后的巨额费用。为了转嫁风险，一杆进洞险应运而生。
　　据了解，一杆进洞保险的投保人并不局限为个人，各类企业、事业单位、社会团体等都可以投保。保险合同中的“一杆进洞”具体定义为“从开球草坪到下一个球洞标准击球杆数不低于3杆的情况下，参赛的高尔夫球员在正式比赛中一杆把球从开球草坪击进下一个球洞。”一旦出现这种情况，在赔偿限额内的各项费用都将由保险公司承担。
　　代表产品：
　　华泰财险高尔夫一杆进洞保险
　　平安财险高尔夫一杆进洞保险
　　宠物责任险
　　随着宠物经济的升温，宠物数量也在不断增长。不过，身为主人的你是否也会担心自家宝贝闯祸呢？不小心咬伤、抓伤他人，赔偿起来可不轻松。
　　对此，有保险公司推出了家养宠物责任保险，这一产品可针对合法拥有的宠物造成第三者的人身伤害予以赔偿。这个概念中有两个关键点：一是合法拥有，即在国家法律允许范围内饲养的宠物；二是对第三者损失予以赔偿。换句话说，被保险人本人、家庭成员、雇佣人员等都不在保障之列。
　　此外，由于主人故意行为导致的宠物伤害事件也在免责范围内。而且，保险公司只承担宠物对他人造成伤害的医疗费用、疫苗费用，不负责赔偿精神损失。
　　赔偿范围需要看清，在财产损失的赔偿问题上各家的规定各有不同，有些可对宠物造成的财产直接损失予以赔偿，而有些则不行。
　　由于部分公司的宠物责任保险是作为附加险形式推出的，因此必须在主险（如家财险、个人综合责任保险）基础上投保。
　　代表产品：
　　太平洋产险宠物犬主责任保险
　　平安财险附加家养宠物责任保险
　　绑架险
　　绑架险，一听名字你是否已经被“镇”住了？这是不是一种专门为富人设计的险种呢？
　　其实，绑架险除了可以针对富人“被绑架”的特殊情况予以赔偿，也可以对海外务工人员的人身安全起到保障作用。
　　当被保险人因绑架或恐怖活动遭受人身意外伤害时，保险公司会予以赔偿。赔偿内容包括了意外伤害身故、残疾、烧伤、意外伤害医疗、收入损失补贴、本人及配偶子女遭受绑架、父母赡养费用和子女教育费用等等，投保人可在其中自主选择。恐怖活动保障为附加险供选择。
　　尽管市面上被称为“绑架险”的产品不止一个，但其中有不少在设计上类似于综合性的“人身意外保险+意外医疗保险”。由于“绑架险”在费率上较意外险没什么优势，因此有保险专家指出，对境外务工人员来说，购买含境外责任的意外保险其实也能起到风险规避作用。
　　代表产品：
　　平安财险“公司绑架勒索保险”
　　美亚保险“绑架勒索险”
　　太平洋财险经营管理者人身意外险
　　太平洋财险境外工程和出国务工人员保险
　　公众责任险
　　电影院突然起火造成人身伤害，在餐厅吃饭却不小心遭遇了食物中毒，在展览馆参观时却突然被坠落的重物砸伤，电梯突然停止……
　　在公共场所遭遇这些“飞来横祸”，受害者自然希望从场所所有者和管理者方面“讨个说法”。而为了减轻自己的风险，公共场所的所有者和管理者可以通过公众责任保险的方式，
为自己在一定程度上“作个解脱”。
　　公众责任险主要承保被保险人在其经营的地域范围内从事生产、经营或其他活动时，因发生意外事故而造成他人第三者人身伤亡和财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。
　　代表产品：
　　人保财险电梯责任保险
　　平安财险公众责任险
　　火灾公众责任保险（保障社区、商场等）
　　婚宴责任险
　　婚礼是新人步入婚姻殿堂的标志，不过，即便是精心准备的婚礼，也可能被不和谐的“音符”搅乱。那么，有什么办法可以规避婚宴风险呢？答案就是婚宴责任保险。
　　根据有关条款显示，这类产品可对婚宴场所内，因为意外事故造成的财产损失或是宾客的人身伤亡，且被保险人存在过失应当承担经济赔偿责任的情况予以理赔。
　　不过，考虑到婚宴的特殊性，一些高风险的项目往往被定为免赔责任，新人在选购时可要看仔细了。如“酗酒”、“闹新房”、“盗窃、抢劫”、“燃放鞭炮（含冷烟花、舞台喷射烟花）”等都无法获赔，而新人自身的人身伤亡及自己所有、管理或控制的财产的损失也不在保险公司保障范围之列。
　　代表产品：
　　大地保险婚宴责任保险
　　信用卡盗刷险
　　在旅行途中，你的信用卡安全吗？这个问题或许困扰着很多持卡人。特别是境外旅行时，由于很多国家和地区不需要凭密码消费，因此很多持卡人担心，一旦卡片遗失，就会被不法分子所用。
　　考虑到持卡人的这种风险规避需求，目前国内市场上已经逐步开始推广信用卡盗刷保险了。一些财险公司在推出的旅行保险中包含了此项保障，一旦卡片丢失或者失窃造成非授权人非法使用银行卡而产生的账款损失，包括在ATM机上提取现金或存款，以及购买或租用商品或服务（包括但不限于网上购物），都可由保险公司负责理赔。需要特别注意的是，这种保障通常只限于针对持卡人挂失卡片前48小时内发生的损失予以赔偿。换句话说，持卡人发现丢卡后应第一时间通知保险公司。若合同中载明免赔额，那么在计算实际赔偿金额时会先行扣除。
　　代表产品：
　　美亚保险附加旅行银行卡盗刷保障保险
　　苏黎世保险旅行银行卡盗刷保障（正计划推出）
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